De bank centraal

Rob MulderVereniging Eigen Huis

Vereniging Eigen Huis

• Plaatsvervanger van de consument op aarde

• Omdat er ook iemand zijn kant moet staan

• Dank voor de uitnodiging!

Onderwerp

• De geringe concurrentie op de hypotheekmarkt…

• … en de gevolgen voor de consument

Inhoud

1. Concurrentie: algemeen2. Hypotheekmarkt3. Onnodig hoge hypotheekrente4. Geringe innovatie5. Conclusie / stellingen

1. Concurrentie: algemeen2. Hypotheekmarkt3. Onnodig hoge hypotheekrente4. Geringe innovatie5. Conclusie / stellingen

Concurrentie: klant centraal

• Statische efficiëntieMaximaal consumentensurplus

• Dynamische efficiëntieInnovatie

Concurrentie noodzakelijke prikkel

1. Concurrentie: algemeen2. Hypotheekmarkt3. Onnodig hoge hypotheekrente4. Geringe innovatie5. Conclusie / stellingen

Beperkte concurrentie

• Vier grote spelers75 à 80 procent marktaandeel

• Voorwaarden staatssteun• Invloed buitenlandse spelers marginaal

Ergo: beperkte concurrentie

1. Concurrentie: algemeen2. Hypotheekmarkt3. Onnodig hoge hypotheekrente4. Geringe innovatie5. Conclusie / stellingen

De kat de bel aangebonden

• Vereniging Eigen HuisConsumentenbond

• Publiciteit- ontkenning NVB / banken- geen steekhoudende argumenten

• Verzoek aan NMa

KAPITAALMARKTRENTE EN HYPOTHEEKRENTE

0,0000

1,0000

2,0000

3,0000

4,0000

5,0000

6,0000

7,0000

2-1-2004

2-5-2004

2-9-2004

2-1-2005

2-5-2005

2-9-2005

2-1-2006

2-5-2006

2-9-2006

2-1-2007

2-5-2007

2-9-2007

2-1-2008

2-5-2008

2-9-2008

2-1-2009

2-5-2009

2-9-2009

2-1-2010

2-5-2010

2-9-2010

2-1-2011

datum

rent

e-% IRS10

hyp10

• Rente hoger dan in Dld, Fr, België

• Sterk toegenomen winst op hypotheken

Extra maandlasten

• Hypotheek € 250.000

1 procentpunt =ruim € 200 bruto / mnd

Minder leencapaciteit

• Inkomen € 40.000Rente 4,5%Leencapaciteit: € 195.000

• Rente 5%: € 184.000• Rente 5,5%: € 179.000

NMa

• Quick Scan bevestigt beeld• Nader onderzoek (voorjaar)• Vergelijk ‘meelkartel’: 0,3 cent per

brood• Hypotheken: honderden miljoenen

1. Concurrentie: algemeen2. Hypotheekmarkt3. Onnodig hoge hypotheekrente4. Geringe innovatie5. Conclusie / stellingen

Innovaties in het belang van de bank?

• Rentevoordeel / slechtere voorwaarden om hoog in rentelijstjes te komen?

• Lage instaprente / daarna omhoog lokkertjes?

Een schildpad is naar verhouding een snel dier…

• Woekerpolissen wanneer komen er en masse betere producten?

• Particulier erfpacht Wanneer komen er en masse oplossingen?

Met de rug naar de toekomst?

• Eigen huis en pensioen?• Levensloop?• Van baan- naar werkzekerheid?• Switchen naar andere geldverstrekker?

1. Concurrentie: algemeen2. Hypotheekmarkt3. Onnodig hoge hypotheekrente4. Geringe innovatie5. Conclusie / stellingen

Hypotheekmarkt in Nederland

• Er is te weinig concurrentie

• De consument betaalt teveel

• Echte vernieuwing blijft uit