Hoe een kredietdossier met Hoe een kredietdossier met hogere slaagkans structureren?hogere slaagkans structureren?

““Een goede voorbereiding Een goede voorbereiding

= =

50 % kans op succes !”50 % kans op succes !”

Krediet komt van het Latijnse woord Krediet komt van het Latijnse woord crederecredere en betekent en betekent "vertrouwen "vertrouwen hebben".hebben". Dit vat heel mooi de essentie van kredietverlening samen. Dit vat heel mooi de essentie van kredietverlening samen.

Banken zullen enkel krediet toestaan als ze er vertrouwen in Banken zullen enkel krediet toestaan als ze er vertrouwen in hebben dat u het krediet terugbetaalt.hebben dat u het krediet terugbetaalt.

De bank zal dan ook zorgvuldig nagaan of u dat vertrouwen waard bent. Dit De bank zal dan ook zorgvuldig nagaan of u dat vertrouwen waard bent. Dit doet ze door de volgende drie vragen te beantwoorden: doet ze door de volgende drie vragen te beantwoorden:

Wie bent u? Wie bent u? Wat vraagt u aan?Wat vraagt u aan? Welk risico houdt de kredietaanvraag voor de bank in?Welk risico houdt de kredietaanvraag voor de bank in?

Om deze vragen te beantwoorden gaat de bank op zoek naar Om deze vragen te beantwoorden gaat de bank op zoek naar informatie.informatie. Zij doet daarvoor in de eerste plaats een beroep op u.Zij doet daarvoor in de eerste plaats een beroep op u.

Structuur + bestuurStructuur + bestuur

Juridische vorm van de vennootschap.Juridische vorm van de vennootschap.

Samenstelling van de Raad van Bestuur: Samenstelling van de Raad van Bestuur: naam en functie in de RvB.naam en functie in de RvB.

Directie (belast met dagelijks bestuur): naam en functie, Directie (belast met dagelijks bestuur): naam en functie, anciënniteit, beroepservaring. anciënniteit, beroepservaring.

Hoe ziet u de taken van de Raad van Bestuur en van de directie?Hoe ziet u de taken van de Raad van Bestuur en van de directie?

Verbonden ondernemingen?Verbonden ondernemingen?

StrategieStrategie

Visie, doel of de toekomst van het bedrijf.Visie, doel of de toekomst van het bedrijf.

Welk is uw concurrentieel voordeel?Welk is uw concurrentieel voordeel?

Hoe ziet u uw relatie met het cliënteel? Hoe ziet u uw relatie met het cliënteel?

Op welke manier kan u die relatie onderhouden?Op welke manier kan u die relatie onderhouden?

De marktDe marktMarktsegment of Niche: beschrijf het marktsegment of de Marktsegment of Niche: beschrijf het marktsegment of de

marktnichemarktniche

Marktaandeel: grootte van de marktaandelen; grootte van uw Marktaandeel: grootte van de marktaandelen; grootte van uw marktaandeel of uw objectief hiervoor, grootte van het marktaandeel marktaandeel of uw objectief hiervoor, grootte van het marktaandeel

van uw voornaamste concurrenten.van uw voornaamste concurrenten.

Concurrentie: identificatie en beschrijving; lijst van uw concurrenten, Concurrentie: identificatie en beschrijving; lijst van uw concurrenten, met vermelding van de aard van hun bedrijvigheid en grootte (omzet met vermelding van de aard van hun bedrijvigheid en grootte (omzet

en personeelsaantal)en personeelsaantal)

Alle andere elementen die u over de markt nog wenst toe te Alle andere elementen die u over de markt nog wenst toe te voegen.voegen.

ProductProduct

Beschrijving van het product of de dienst, nieuw product ?, eigen ontwerp?Beschrijving van het product of de dienst, nieuw product ?, eigen ontwerp?

alle andere elementen die u over het product nog wenst toe te voegen.alle andere elementen die u over het product nog wenst toe te voegen.

VerkoopVerkoop

Verkoopskanalen: Beschrijf langs welke weg u de producten of Verkoopskanalen: Beschrijf langs welke weg u de producten of diensten zult verkopen: rechtstreekse verkoop door eigen diensten zult verkopen: rechtstreekse verkoop door eigen

personeel, verkoop via externe distributiekanalen, andere (bv. personeel, verkoop via externe distributiekanalen, andere (bv. televerkoop)….televerkoop)….

Publiciteit en Marketing; beschrijf uw marketingproject en publiciteit Publiciteit en Marketing; beschrijf uw marketingproject en publiciteit (bv. folders, open deur, presentaties, enz. Vermeld de kost die u (bv. folders, open deur, presentaties, enz. Vermeld de kost die u

hiervoor in uw resultaatrekening voorziet.hiervoor in uw resultaatrekening voorziet.

Verkoopspersoneel; de namen van de personen en/of de aan te Verkoopspersoneel; de namen van de personen en/of de aan te werven personen die voor de verkoop worden ingezet.werven personen die voor de verkoop worden ingezet.

Service na VerkoopService na Verkoop

Beschrijf de dienstverlening na verkoop, indien service noodzakelijk is.Beschrijf de dienstverlening na verkoop, indien service noodzakelijk is.

Productie en/of AankoopProductie en/of Aankoop

Lijst van de investeringen in vastliggend, een korte beschrijving van het Lijst van de investeringen in vastliggend, een korte beschrijving van het productieprocesproductieproces

Korte beschrijving van hoe de planning gebeurt zowel in het geval er Korte beschrijving van hoe de planning gebeurt zowel in het geval er

productie plaats heeft als wanneer er rechtstreeks wordt aangekocht en er productie plaats heeft als wanneer er rechtstreeks wordt aangekocht en er dus niet lokaal wordt geproduceerd. dus niet lokaal wordt geproduceerd.

Moeten aankopen gebeuren vooraleer de bestelling van de klant is Moeten aankopen gebeuren vooraleer de bestelling van de klant is binnengekomen? In dit geval op basis waarvan gebeurt de aankoop binnengekomen? In dit geval op basis waarvan gebeurt de aankoop

Wordt voor de aankoop van het product of voor de aanmaking van het Wordt voor de aankoop van het product of voor de aanmaking van het product met meerdere leveranciers gewerkt of slechts één enkele. product met meerdere leveranciers gewerkt of slechts één enkele.

PersoneelsplanPersoneelsplanGeef uw personeelsplanning weer voor de eerste drie jaar.Geef uw personeelsplanning weer voor de eerste drie jaar.

Overzicht vermogen + huidige Overzicht vermogen + huidige kredietenkredieten

Onroerend + gegeven waarborgenOnroerend + gegeven waarborgenRoerend, AndereRoerend, Andere

Overzicht kredieten (eventueel copies leningscontracten)Overzicht kredieten (eventueel copies leningscontracten)

Financieel PlanFinancieel PlanMaak een “balans”, een “resultatenrekening” en een “overzicht van de Maak een “balans”, een “resultatenrekening” en een “overzicht van de

bronnen en de bestedingen” (zie model in bijlage), ratio’s, …bronnen en de bestedingen” (zie model in bijlage), ratio’s, …

AanvraagAanvraagEr zijn 3 belangrijke voorwaarden / elementen in een beslissingsproces.Er zijn 3 belangrijke voorwaarden / elementen in een beslissingsproces.

1.1. Wat is de eigenlijke investering?Wat is de eigenlijke investering? Kadert de aanvraag in de normale Kadert de aanvraag in de normale werkzaamheden van de aanvrager? Is deze realistisch?werkzaamheden van de aanvrager? Is deze realistisch?

2.2. Kan de aanvrager dit terugbetalen?Kan de aanvrager dit terugbetalen? Dit is een zeer belangrijk belangrijke Dit is een zeer belangrijk belangrijke parameter bij de beoordeling van uw kredietaanvraag. Banken zullen enkel uitlenen parameter bij de beoordeling van uw kredietaanvraag. Banken zullen enkel uitlenen als de KMO dit geld kan terugbetalen. als de KMO dit geld kan terugbetalen. Onvoldoende (toekomstige) Onvoldoende (toekomstige) terugbetalingscapaciteit is een breekpunt voor de bank. (zelfs al zijn er genoeg terugbetalingscapaciteit is een breekpunt voor de bank. (zelfs al zijn er genoeg waarborgen beschikbaar !)waarborgen beschikbaar !)

3.3. Wat zijn de aangeboden waarborgen?Wat zijn de aangeboden waarborgen?Effecten of rekeningen in pandEffecten of rekeningen in pandHypotheek op een onroerend goed Hypotheek op een onroerend goed

Subrogatie in het voorrecht van de onbetaalde verkoper van het investeringsgoed Subrogatie in het voorrecht van de onbetaalde verkoper van het investeringsgoed (enkel relevant voor investeringskrediet).(enkel relevant voor investeringskrediet).Volmacht hypotheekVolmacht hypotheekSolidaire borgstellingSolidaire borgstellingPand op de handelszaakPand op de handelszaak

TerugbetalingscapaciteitTerugbetalingscapaciteit

Met dit eenvoudig schema kunt u de terugbetalingscapaciteit van uw onderneming Met dit eenvoudig schema kunt u de terugbetalingscapaciteit van uw onderneming berekenen. berekenen.

Beschikbare middelenBeschikbare middelen KredietlastenKredietlasten

Bedrag Courante Brutowinst Bedrag Courante Brutowinst  Vervallen LT-schulden (klasse 42) Vervallen LT-schulden (klasse 42) Andere (besparingen,...) Andere (besparingen,...)  Toegestane kredieten in dit Toegestane kredieten in dit

boekjaar boekjaar (kapitaal + intrest) (kapitaal + intrest) Netto meeropbrengst project Netto meeropbrengst project  Huidige kredietaanvraag Huidige kredietaanvraag TotaalTotaal   TotaalTotaal  

  

Beschikbare middelen – kredietlastenBeschikbare middelen – kredietlasten

OverschotOverschot OF  OF TekortTekort  

DiversenDiversen

Bazel II –normen / Interne kredietratings bij bankenBazel II –normen / Interne kredietratings bij banken

Sinds de banken onderworpen zijn aan de Bazel II-normen (januari 2007) drukken zij Sinds de banken onderworpen zijn aan de Bazel II-normen (januari 2007) drukken zij het risicoprofiel van bedrijven uit in een het risicoprofiel van bedrijven uit in een ratingrating. De meeste Belgische banken hebben . De meeste Belgische banken hebben modellen ontwikkeld om de rating te berekenen. Daarin zitten de factoren die ook modellen ontwikkeld om de rating te berekenen. Daarin zitten de factoren die ook worden vermeld onder het punt Wie worden vermeld onder het punt Wie

De De kwantitatieve factorenkwantitatieve factoren zijn de factoren die uit de jaarrekening kunnen zijn de factoren die uit de jaarrekening kunnen worden afgeleid worden afgeleid

De De kwalitatieve factorenkwalitatieve factoren zijn de factoren die de kwaliteit van de KMO helpen zijn de factoren die de kwaliteit van de KMO helpen inschatten (management, klanten, leveranciers, sector)inschatten (management, klanten, leveranciers, sector)

Binnen de kwantitatieve factoren is de Binnen de kwantitatieve factoren is de solvabiliteitsolvabiliteit de belangrijkste parameter. de belangrijkste parameter.De belangrijkste kwalitatieve factor is het De belangrijkste kwalitatieve factor is het managementmanagement. .

In het ratingmodel voor de grotere KMO’s krijgen de In het ratingmodel voor de grotere KMO’s krijgen de kwantitatieve factorenkwantitatieve factoren het het grootste gewicht toegekend!grootste gewicht toegekend!

Sinds Bazel II moeten de banken zelf eigen vermogen reserveren voor de Sinds Bazel II moeten de banken zelf eigen vermogen reserveren voor de kredieten. Hoeveel? Afhankelijk van uw risicoprofiel. De banken streven kredieten. Hoeveel? Afhankelijk van uw risicoprofiel. De banken streven daarom steeds meer naar eendaarom steeds meer naar een risicogerelateerde prijs voor het krediet risicogerelateerde prijs voor het krediet. . Uw rating wordt dus steeds belangrijker bij het bepalen van de prijs!Uw rating wordt dus steeds belangrijker bij het bepalen van de prijs!

Sinds Bazel II telt het risicoverlagende effect van bepaalde waarborgen mee Sinds Bazel II telt het risicoverlagende effect van bepaalde waarborgen mee om het uiteindelijk aan te houden kapitaal te bepalen. Bepaalde waarborgen om het uiteindelijk aan te houden kapitaal te bepalen. Bepaalde waarborgen zijn dus belangrijker geworden voor de banken.zijn dus belangrijker geworden voor de banken.Daarnaast hangt de Daarnaast hangt de hoeveelheid waarborgen hoeveelheid waarborgen die de bank vraagt meer die de bank vraagt meer dan vroeger af van de dan vroeger af van de rating van uw KMOrating van uw KMO!!

Alle factoren die uw Alle factoren die uw rating negatief beïnvloedenrating negatief beïnvloeden hebben hebben gevolgen voor gevolgen voor de kredietvoorwaarden.de kredietvoorwaarden. KMO’s die hun boekhouding fiscaal optimaliseren KMO’s die hun boekhouding fiscaal optimaliseren ten koste van bijvoorbeeld de solvabiliteit belanden in een slechtere rating ten koste van bijvoorbeeld de solvabiliteit belanden in een slechtere rating en zullen een slechtere prijs voor het krediet krijgen, ongeacht het verhaal en zullen een slechtere prijs voor het krediet krijgen, ongeacht het verhaal achter de cijfers! achter de cijfers!

Vermijd zeker negatieve signalementen zoals onbetaalde belastingen, Vermijd zeker negatieve signalementen zoals onbetaalde belastingen, RSZ-bijdragenRSZ-bijdragen of aflossingstermijnen van andere kredieten! Deze worden of aflossingstermijnen van andere kredieten! Deze worden onmiddellijk vertaald in een slechtere rating.onmiddellijk vertaald in een slechtere rating.

TipsTips

Raak niet ontmoedigd als een bankier uw dossier afwijstRaak niet ontmoedigd als een bankier uw dossier afwijst.. Als u een Als u een realistisch project voorstelt dat steunt op een verdedigbare financiële basis, legt u uw realistisch project voorstelt dat steunt op een verdedigbare financiële basis, legt u uw dossier best voor aan een andere bankier. De kans is groot dat deze wel in uw dossier best voor aan een andere bankier. De kans is groot dat deze wel in uw project gelooft. project gelooft.

Durf uw bankier kritisch te evaluerenDurf uw bankier kritisch te evalueren. . Durf u de vraag stellen of uw bankier Durf u de vraag stellen of uw bankier voldoende in staat is om uw belangen te behartigenvoldoende in staat is om uw belangen te behartigen

Laat u niet verleiden om informatie te verzwijgen waarvan u denkt dat Laat u niet verleiden om informatie te verzwijgen waarvan u denkt dat deze in uw nadeel speeltdeze in uw nadeel speelt. . Het verzwijgen van negatieve informatie is voor de Het verzwijgen van negatieve informatie is voor de meeste banken een reden om elke verdere samenwerking stop te zetten. Het komt meeste banken een reden om elke verdere samenwerking stop te zetten. Het komt de vertrouwensrelatie zelfs ten goede als u negatieve informatie toch meedeelt. de vertrouwensrelatie zelfs ten goede als u negatieve informatie toch meedeelt. Bovendien kan de bankier u helpen de problemen op te lossen.Bovendien kan de bankier u helpen de problemen op te lossen.

Maak er een gewoonte van uw bankier op regelmatige basis de cijfers van Maak er een gewoonte van uw bankier op regelmatige basis de cijfers van uw KMO te bezorgenuw KMO te bezorgen. . Banken merken op dat KMO’s hen slechts sporadisch Banken merken op dat KMO’s hen slechts sporadisch cijfers bezorgen. Bovendien ontbreken vaak de detailcijfers waardoor een goede cijfers bezorgen. Bovendien ontbreken vaak de detailcijfers waardoor een goede analyse moeilijker wordt. Het regelmatig (en niet enkel in het kader van een analyse moeilijker wordt. Het regelmatig (en niet enkel in het kader van een kredietaanvraag) verstrekken van kredietaanvraag) verstrekken van detailcijfersdetailcijfers zorgt er bovendien voor dat de zorgt er bovendien voor dat de bankier meer voeling krijgt met uw KMO.bankier meer voeling krijgt met uw KMO.

Geef zoveel mogelijkGeef zoveel mogelijk sluitende kostprijsramingen sluitende kostprijsramingen aan uw bankier aan uw bankier. Zorg er . Zorg er zeker voor dat u de kostprijs van uw investering zeker voor dat u de kostprijs van uw investering niet onderschatniet onderschat. Als nadien blijkt . Als nadien blijkt dat het aangevraagd kredietbedrag onvoldoende de kosten dekt en u extra krediet dat het aangevraagd kredietbedrag onvoldoende de kosten dekt en u extra krediet moet aanvragen, evalueert de bankier dit bij een volgende kredietaanvraag moet aanvragen, evalueert de bankier dit bij een volgende kredietaanvraag negatiefnegatief..

Pas op met het vergelijken van rentevoeten in procenten!Pas op met het vergelijken van rentevoeten in procenten! Ook andere Ook andere parameters bepalen de uiteindelijke kostprijs voor uw krediet. Denk hierbij aan de parameters bepalen de uiteindelijke kostprijs voor uw krediet. Denk hierbij aan de terugbetalingsmodaliteiten, de dossierkosten, de kosten verbonden aan terugbetalingsmodaliteiten, de dossierkosten, de kosten verbonden aan waarborgstellingen,...waarborgstellingen,...

Bespreek uw kredietaanvraag dan ook tijdig met uw bankierBespreek uw kredietaanvraag dan ook tijdig met uw bankier. Zo voorkomt u . Zo voorkomt u dat u in tijdsnood komt. Als u uw bankier van bij het ontstaan van de plannen bij uw dat u in tijdsnood komt. Als u uw bankier van bij het ontstaan van de plannen bij uw dossier betrekt kan hij bovendien zijn rol als bankier optimaal spelen. dossier betrekt kan hij bovendien zijn rol als bankier optimaal spelen.

Hoe staat uw onderneming ervoor?

http://www.activeofficegroup.beNicolas Van HoeZaakvoerderIndustrielaan 27 bus 25,9320 Aalst (Erembodegem)TEL.: 053/64 62 72FAX.: 053/64 62 79