Fidea verzekeringen · 2012-10-31 · In de tak auto blijft het jongerensegment een aan-dachtspunt....

Fidea verzekeringen

2

Voorwoord

Onze generatie heeft aanvaard dat leven met een of andere crisis tot de normale gang van zaken behoort. Maar van wat er in 2008 op ons af kwam, besefte niemand vooraf de volle omvang. Kredietcrisis, financiële, politieke, sociale crisis, klimaatcrisis, grondstoffen- en energiecrisis, economische crisis: we kregen ze plots allemaal tegelijk te verwerken.

Misschien typeren we 2008 nog het best als het jaar dat ons een spiegel voorhield. Dat is het positieve van een crisis, we zien opnieuw waarmee we bezig zijn. In de spiegel van de verzekeringssector zien we de noodzaak van een terug-keer naar de orthodoxie in ons beroep. Voor de verzekeringstechnische dimensie van ons vak staat dat eigenlijk niet ter discussie. De prijs van grondstoffen of consumentenproducten is gekoppeld aan vraag en aanbod. Onze grondstof bestaat uit risico’s, en dat vraagt een toch wat andere logica.

Het financiële beheer is het tweede luik van onze werking. Ondanks de strikte reglementering zuchtte de verzekerings-sector onder de zware financiële en economische crisis. Zelf de meest stevige solvabiliteitsmarges kregen het hard te verduren. Ook Fidea ontsnapte niet aan die storm. Naar het jaareinde keurde de Raad van Bestuur een belangrijke versterking van de kapitaalsbasis goed. Maar de kernactiviteiten van ons bedrijf blijven gezond. Het feit dat Fidea deel uitmaakt van de KBC Groep heeft enorm bijgedragen tot het behoud van onze stabiliteit - uiteindelijk toch een van de kernwaarden die een verzekeraar aan zijn cliënten en distributiepartners verschuldigd is.

Maar 2008 was, met de 10de verjaardag van onze merknaam, ook een Fideajaar. Op 10 jaar tijd groeide Fidea uit tot een middelgrote speler met een eigen imago, waarmee de markt ernstig rekening mag houden. Onze producten beho-ren tot de top van de markt, onze acties maken het verschil.

Fidea kon in 2008 dan ook opnieuw groei optekenen, zij het minder uitgesproken dan de voorbije jaren. Met de intro-ductie van Elit3 bezorgden we het makelaarskanaal de bevestiging van onze commerciële daadkracht. De lancering van de Fidea Life School was vervolgens het sein om ook de levenmarkt actiever te bewerken. De najaarsactie, met focus op het ZKO-segment, kon opnieuw op heel wat bijval rekenen.

Naarmate het jaar vorderde, werd echter de weerslag van de economische crisis ook in de verzekeringsactiviteit duidelijk merkbaar. Des te opvallender was het aanhoudende succes van de verzekeringsactiviteiten in het Centea-agentenkanaal, zonder twijfel toe te schrijven aan de totaalklantbenadering ondersteund door het nieuwe, krachtige NC- kantoorsysteem.

Met de plechtige opening in Namen beleefden we de laatste fase in de uitbouw van een lokale zetel in het zuiden van het land. Tijdens zijn openingstoespraak beklemtoonde onze voorzitter het belang van een goed en gefundeerd cliën-t enadvies. In een wereld waarin alles snel moet en eenvoud de norm is, ligt precies daar de grootste uitdaging voor het makelaarskanaal. Meer dan ooit gelooft Fidea in de kracht en de toegevoegde waarde van de makelaars. Ook in de toekomst zullen hun ambities de onze zijn.

Op korte termijn gaat alle aandacht eerst naar het herstel van de rendabiliteit van ons bedrijf in een tumultueuze markt. Het resultaat dat voorligt, is uiteraard getekend door de financiële impact van de zwaarste crisis uit ons bestaan - straks 100 jaar - op de activa van de maatschappij.

De uitdaging is groot, maar het vertrouwen voor de toekomst is nog groter.

Wij wensen iedereen te danken die in dit moeilijke jaar 2008 een bijdrage heeft geleverd aan de groei en de stabiliteit van Fidea.

Ivo Stevens Danny De RaymaekerAlgemeen Directeur Voorzitter van de Raad van Bestuur

3

KerncijfersIn 1000 euro 2008 2007

BRuTOpREMIES 434.469 436.431 99,55%

BOAR 150.597 145.893 103,22%

AO 15.449 16.275 94,93%

LEVEN 268.423 274.264 97,87%

KOSTEN 49.991 47.509 105,23%

FINANCIëLE OpBRENGSTEN 186.609 212.564 87,79%

GECONSOLIDEERD RESuLTAAT -177.098 73.057 -242,41%

EIGEN VERMOGEN 292.352 289.450 101,00%

TECHNISCHE VOORZIENINGEN 2.384.220 2.172.762 109,73%

ExpLICIETE SOLVABILITEITSRATIO 248% 266%

IMpLICIETE SOLVABILITEITSRATIO 228% 366%

AANTAL pERSONEELSLEDEN 336,0 335,0

AANTAL VTE 306,0 306,7

Solvabiliteitsratio Eigen vermogen

BOAR

AO

LEVEN

Brutopremies 2008(in % van het totaal)

62,84%

33,42%

3,73%

2008

700%

600%

500%

400%

300%

200%

100%

0%2007 2006 2005 2004 2003 2002 2008

350.000

300.000

250.0002007 2006 2005 2004 2003 2002

EXPLICIETE SOLVABILITEITSRATIO

IMPLICIETE SOLVABILITEITSRATIO

4

Activiteiten 2008

De wereldeconomie vertoonde alle kenmerken van

een bloedstollende thriller, met de financiële we-

reld in een weinig benijdenswaardige hoofdrol.

De Brusselse beurs tekende al meteen in januari

2008 het zwaarste verlies op in 17 jaar. Het financi-

ele vermogen van de Belgische gezinnen daalde in

een klap met 70 miljard euro of 8,1%. Over heel het

jaar verloor de Bel 20 bijna 54% van zijn waarde. De

financiële groepen deelden het zwaarst in de klap-

pen. De International Financial Reporting Standards

(IFRS) leidden bovendien tot een soort ketting-

reactie waarbij vallende beurskoersen voor slech-

tere resultaten zorgden, die dan weer een lagere

beurskoers tot gevolg hadden. Op het dieptepunt,

in november, keerden heel wat beleggers de beurs

de rug toe. Tegelijk haalde de nieuwe staatsbon in

1 dag 80 miljoen euro op. Bij de jaarovergang was

er op de beurzen van herstel nog geen sprake.

De omvang van de financiële crisis werd ook

echt tastbaar in de huiskamer toen enkele vaste

waarden aan het wankelen gingen. Om opnieuw

stabiliteit en vertrouwen te creëren werd het snel

duidelijk dat de overheden en centrale banken

bijkomende garanties moesten bieden. De in-

grepen waren van een ongeziene omvang. Het

kostenplaatje voor de Belgische financiële instel-

lingen bedroeg 20 miljard euro. Daarnaast stelde

de overheid zich voor meer dan 400 miljard euro

garant voor interbancaire leningen. De totale kost

van de crisis werd tegen eind 2008 geraamd op

125 miljard euro aan gedaalde waarden van aan-

delen en beleggingsfondsen.

Deze financiële crisis groeide ten slotte uit tot een

diepe economische crisis. Het waren in eerste in-

stantie de meest consumentgevoelige sectoren die

het eerst en het hardst getroffen werden, gevolgd

door hun toeleveranciers, de transportsector en

de groothandel. Ook de autoverkoop daalde. De

bouwsector koelde vooral af in het segment van de

woningbouw. Heel wat gezonde bedrijven raakten

uiteindelijk in de problemen. Over heel 2008 gin-

gen in België 8.512 bedrijven over de kop, 10,7%

meer dan in 2007, een absoluut record. Het bete-

kende een verlies van 20.187 banen. Het aantal

starters daalde anderzijds met 14,30%.

uiteindelijk kwam niemand ongeschonden uit de

crisis. Toch hield de verzekeringssector in zijn geheel

redelijk goed stand. De aard van de producten zorgt

ervoor dat liquiditeit een kleiner probleem is dan bij

de banken. De crisis werd wel vooral voelbaar langs

de activakant, met dalende solvabiliteitsmarges tot

gevolg. Naar de toekomst krijgt onze sector zeker

nog de weerslag te verwerken van een strengere

normering (Solvency II) en lagere rentevoeten.

Op jaarbasis groeide de Belgische economie nog

wel met 1,3%. Een recent rapport van de Europese

unie schetste echter een erg somber beeld voor

het grootste deel van het jaar 2009, met een terug-

val van het BBp met bijna 2%. Graydon verwacht

voor 2009 nog 9.000 sluitingen, daarnaast volgt

er ongetwijfeld een golf van herstructureringen en

ontslagen. Volgens de Europese commissie zou-

den er minstens 70.000 jobs bedreigd zijn. Ook de

creatie van nieuwe banen zal leiden onder de acti-

viteitenvertraging. Voor een herstel van de arbeids-

markt wordt het wellicht wachten tot in 2011.

2009 wordt een jaar van recessie maar, hopelijk

toch ook van het begin van de heropleving.

De markt in 2008

5

begint rond zijn 30ste met het regelen van zijn oude

dag - in 2000 lag dit nog op 40 jaar. Naast het fiscale

motief zijn de onzekerheid over de toekomst en een

voorkeur voor kapitaalszekere spaarvormen de be-

langrijkste redenen om te kiezen voor een pensioen-

spaarverzekering. Ondanks een stijgend pessimisme

over de spaarquote van de gezinnen kon het pensioen-

sparen dan ook verder groeien op het elan van 2007.

De tweede pensioenpijler won eveneens verder aan

belang. De helft van de actieve bevolking geniet van de

opbouw van een pensioenvoorziening door de werkge-

ver. Door de groeiende opkomst van het pensioenspa-

ren en de bewustwording over de vergrijzingsproble-

matiek zien ook jongere werknemers meer en meer het

belang in van dergelijke plannen en laten er hun keuze

voor een nieuwe werkgever door beïnvloeden.

In het gamma ‘overlijden’ verwacht de markt een

toename van het aantal uitvaartverzekeringen. Der-

gelijke producten voorzien in eerste instantie in doe-

prestaties. Op dit ogenblik zou slechts 10% van de

Belgen over een dergelijk contract beschikken. Door

de vergrijzing neemt het aantal bejaarde alleenstaan-

den echter toe. Meer mensen wensen daarom zelf

vooraf hun eigen uitvaart te regelen.

Successie blijft een voor de verzekeringssector nog

grotendeels te ontginnen terrein. Driekwart van de 65-

plussers heeft zijn erfenis nog niet geregeld. Wie dat wel

doet, kiest voor een schenking en/of testament. Er blijft

dus een groot potentieel voor de levensverzekering om

hier nog een belangrijk marktaandeel te verwerven.

Een op twee Belgen heeft een hospitalisatieverzeke-

ring. De wet-Verwilghen (2007) had tot doel om de

prijsstijgingen van deze verzekering beter te regule-

ren. Het ontwerpen van een geëigend indexsysteem

laat op zich wachten. Ondertussen hanteert de markt

nog steeds zijn eigen parameters. Vooral verzekeraars

die hun prijzen de afgelopen jaren nagenoeg onge-

wijzigd lieten, zien zich verplicht om die drastisch te

verhogen.

Evolutie op de markt leven en ziekte

De vergrijzingsproblematiek blijft een belangrijk aan-

dachtspunt. Zelfs als het huidige pensioensysteem

hervormd zou worden, blijft de financiering ervan zor-

gen baren. Om de opgebouwde levensstijl verder te

kunnen zetten, heeft de Belg een aanvullende kapi-

taalreserve nodig. De financiële crisis onderstreepte

nog maar eens het belang om op een behoudsge-

zinde manier met die reserve om te gaan, tijdens

de opbouw- maar zeker tijdens de beheerfase. pen-

sioenspaarfondsen zakten het afgelopen jaar met

een kwart tot de helft in waarde. In dergelijke omstan-

digheden bewijzen de pensioenspaarverzekeringen,

waar een vaste gewaarborgde interestvoet het eind-

kapitaal garandeert, hun waarde.

De trend in het pensioensparen om er steeds jonger

mee te beginnen, werd ook dit jaar bevestigd. De Belg

6

erg kritisch bekeken wordt door zowel verzekeraars,

makelaarsfederaties als consumentenorganisaties.

Een derde, geheel nieuwe trend is de introductie van

ecowaarden in de verzekeringsproducten. We zien

vooral in de prijszetting extra kortingen, zoals voor

‘groene’ voertuigen met een lagere CO2-uitstoot, of

voor pendelaars die de auto tijdens de piekuren aan

de kant laten ten voordele van het openbaar vervoer.

Er ontstaan ook nieuwe uitbreidingen in de voorwaar-

den gericht op de ontwikkelingen in de markt, zoals

het gebruik van zonnepanelen in de woningbouw.

Er zijn nog altijd mooie cross selling opportuniteiten

voor marktspelers die de moeite nemen om de consu-

ment grondig te adviseren. Heel wat klanten zijn im-

mers onvoldoende geïnformeerd over de risico’s die

ze lopen, en de vaak eenvoudige oplossing om eraan

te verhelpen. Zo beschikt bijvoorbeeld slechts 20%

van de Belgen over een diefstalverzekering. Ook de

persoonlijke ongevallenverzekering, al dan niet ge-

koppeld aan het verkeersrisico, is zo’n ondergewaar-

deerd product.

In de tak auto blijft het jongerensegment een aan-

dachtspunt. Nieuwe initiatieven zoals het aanbieden

van minder stappen in de B/M-schaal, Joker-formules

en een zwarte doos die het rijgedrag registreert, hou-

den substantiële kortingen in om goede risico’s aan

te trekken en het rijgedrag van de jongeren op een

positieve wijze te beïnvloeden.

Op 1 mei 2008 trad de verplichte dekking bij schade

door terreuraanslagen in voege. De verzekeraars be-

reikten met de overheid een akkoord dat de dekking

veralgemeend aangeboden zou worden zonder pre-

mieverhoging.

De goedkope rechtsbijstandsverzekering die in 2007

werd ingevoerd, kende dan weer weinig succes. Vol-

gens de verzekeringssector, die dat product niet echt

promootte, heeft dat te maken met een aantal ondui-

delijkheden die nog niet in de wetgeving werden uit-

geklaard.

Evolutie op de markt van de schadeverzekeringen

De schademarkt wordt vaak omschreven als een gesa-

tureerde en dus commercieel moeilijke markt. Toch be-

weegt er veel, waardoor er voor inventieve marktspe-

lers tal van mogelijkheden overblijven om te groeien.

In het pAZKO-segment onderscheiden we een aantal

duidelijke trends. Aan de ene kant evolueert de markt

naar totaalklanten. De pakkettering van waarborgen

gaat verder dan het gewoon samenvoegen van ver-

zekeringsproducten, en zoekt naar meerwaarden die

zowel de rol van de makelaar als het belang van de

cliënt voor ogen hebben. In het ZKO-segment gaat die

evolutie nog een stap verder met de introductie van

packs, die specifiek afgestemd zijn op welbepaalde

doelgroepen en dekkingen aanbieden die nauwer

aansluiten op hun behoeften.

Aan de andere kant zien we de verdere banalisering

van de losse productverkoop, vooral via een groeiend

onlineaanbod. De concurrentiële druk leidt vooral in

auto tot grote prijsverschillen. Die lage prijszetting

heeft echter een belangrijke keerzijde, namelijk de

uitholling van het mutualiteitsprincipe door cherry

picking in de betere risico’s, een evolutie die terecht

7

Fidea op de markt

Elit3 was Fidea’s antwoord op de trend om via het

makelaarskanaal meer totaalcliënten te werven.

De voordelen van de Elit3 bundel sloegen meteen

aan: het aantal totaalcliënten steeg met zowat 45%

ten opzichte van een jaar eerder. De te verwachten

opbrengsten van een uitgediepte cliëntenrelatie

liggen voor de hand: een hoger gemiddeld premie-

inkomen per cliënt, een betere rendabiliteit en een

grotere cliëntentrouw. Een intern geleid onderzoek

toonde aan dat Elit3 door onze partners gezien

wordt als een van de sterkste pakketten op de Bel-

gische markt.

Met de ondertussen traditioneel geworden najaars-

actie richtte Fidea opnieuw zijn pijlen op het ZKO

segment, met in het gamma zowel leven- als schade-

producten. Na een sterk ingezet voorjaar moesten we

ervaren dat de campagne trager op gang kwam dan

bij vorige edities. De actie werkte het best in leven,

zowel in spaarverzekeringen als in groep.

In de ecotrend kan Fidea een sterk aanbod neerzet-

ten: de waarborg bodemsanering blijft voorlopig nog

enig in zijn soort en ja, ook Fidea verzekert zonnepa-

nelen al lang gratis mee in de woonverzekering. Met

de Omnium met Aankoopgarantie bieden we ook voor

groene auto’s een extra voordeel: de fiscale korting

die dergelijke wagens rechtstreeks op de aankoop-

factuur genieten, vertaalt zich immers meteen in een

lagere omniumpremie.

Fidea pleit er al langer voor dat de makelaar zich ac-

tiever zou opstellen in leven. Saving4life is het totaal-

concept waarbinnen Fidea de Life School lanceerde.

Met dat initiatief bieden we makelaars die willen in-

stappen in de levenmarkt of die wensen door te groei-

en naar een hoger niveau een efficiënte begeleiding.

De aanpak draait volledig rond het wegnemen van de

drempelvrees die heel wat bemiddelaars nog ervaren

in leven. De eerste editie van de Life School was qua

opkomst, inhoud en resultaat zeker een succes.

Distributie

Met ruim 130.000 nieuwe autopolissen en 140.000

brandpolissen op jaarbasis blijft het zelfstandige

makelaarskanaal het belangrijkste distributiekanaal

voor schadeverzekeringen op de Belgische markt.

Bankverzekeringsgroepen halen hier maar 5,8%

marktaandeel. In individuele levensverzekeringen

nemen zij echter meer dan de helft van de premies

voor hun rekening en laten zij het onafhankelijke ka-

naal ver achter zich. Ook het directe kanaal doet het

beter in leven dan in schade.

Makelaars die hun particuliere verzekeringsporte-

feuille afstoten, grotere kantoren die de krachten

bundelen om hun leidende marktpositie veilig te stel-

len, het zijn signalen die er naar onze mening duide-

lijk op wijzen dat het makelaarskanaal zich meer en

meer richt op het segment van de zelfstandige onder-

nemers en de bedrijven.

Het internet biedt de direct writers een nieuwe sti-

mulans. Zo startte de onlinebeleggingsbank Key-

trade een spaarverzekering op. ING koos ervoor om

in België van het internet zijn enige distributiekanaal

te maken. Het lijkt er dan ook sterk op dat we in de

komende jaren nog meer van dergelijke initiatieven

zullen zien. Zodra de distributie van verzekeringen

via het internet kan doorbreken, zullen ook de bank-

verzekeraars het web nog meer gaan inzetten, naar

analogie met het succesvolle onlinebankieren. Maar

ook het makelaarskanaal zit niet stil. Onder impuls

van Brocom, de makelaarsfederaties, portima en de

verzekeraars werd een Internet Broker project opge-

start dat tot doel heeft om het internet een duidelijke

plaats te geven in de dienstverlening van makelaar

aan zijn cliënteel. In de scope van het project zitten

ondermeer de portefeuilleconsultatie, schadeaan-

gifte, productinformatie e.d.

8

2 september post om de leerlingen -en dan voorna-

melijk de jongste fietsertjes- op hun eerste schoolda-

gen veilig naar de schoolpoort te begeleiden. De actie

liep ook gedeeltelijk via de makelaar. Via een coupon-

advertentie in een aantal kranten konden ouders bij

een Fidea-partner een fluohesje afhalen voor hun

kind. De actie kende enorm veel bijval bij de scholen,

de makelaars en bij het publiek. Het belangrijkste

was dat al deze stakeholders duidelijk de logische

samenhang zagen van een dergelijke preventiecam-

pagne, het verzekeringsaspect én de naam Fidea.

Na een onderbreking van een 10-tal maanden werd

de tevredenheidsenquête bij onze partnermakelaars

hervat. De nieuwe enquête is heel wat korter en houdt

ook meer rekening met de beleving van de makelaar

in onze commerciële samenwerking. Fidea nam ook

opnieuw deel aan de verzekeringsbenchmark bij ma-

kelaarsmaatschappijen, georganiseerd door het on-

afhankelijke onderzoeksbureau ICMA. Net als in het

verleden pikt de organisatie uit dergelijk onderzoek

alle signalen op die het mogelijk maken om de per-

formantie van het bedrijf aan te passen aan de noden

van de markt.

De opening van ons kantoor in Namen gaf ons de ge-

legenheid om ook het zuiden van het land uitgebreid

met onze rendabele groeistrategie kennis te laten

maken. Dat de opening midden in een actie van por-

tefeuillebewaking en enkele saneringen viel, maakte

die communicatie extra belangrijk. De basis is nu

aanwezig om in het Franstalige landsgedeelte samen

met het verjongde commerciële team nieuwe, renda-

bele bronnen aan te boren.

Marketing en CommunicatieFidea’s merkstrategie draait nog volledig op de spon-

soring van het Fidea Cycling Team. De ploeg staat

ondertussen bekend als de meest professionele in

het crosscircuit, wat uiteraard positief afstraalt op

onze merknaam. De Belgische Stichting Marketing

besteedde in zijn jaarboek een uitgebreid artikel aan

de Fidea case.

Maar Fidea wil niet enkel bekend staan als de ploeg

rond Bart Wellens. Vanuit de opgebouwde bekend-

heid werd de actie ‘Fiets met ogen op je rug’ rond vei-

lig fietsverkeer opgestart in samenwerking met een

aantal scholen. Meer dan 10% van de 2.000 aange-

schreven scholen reageerden enthousiast. Bij zeven

ervan vatten Bart Wellens en zijn ploegmaats op 1 en

9

office-toepassingen zoals pvC, NC-Leven en Olivia

kregen de nodige aandacht. In 2009 staat Fidea

Training met de wettelijke verplichting van de ‘Gere-

gelde Bijscholing’ een bijkomend aandachtsgebied

te wachten.

In het domein leven werden in 2008 twee nagelnieu-

we opleidingstrajecten gestart, enerzijds rond pro-

ducten, anderzijds rond verkoopvaardigheden. De

Life School hanteerde het thema ‘Sta Sterker met Le-

ven’ om bemiddelaars in 6 sessies van een halve dag

vertrouwd te maken met de levenmaterie en vooral

de drempel voor het verkoopgesprek weg te nemen.

paul Roels, een autoriteit op het vlak van de pen-

sioenproblematiek, werd anderzijds bereid gevonden

om, exclusief voor Fidea, meer ervaren makelaars te

begeleiden. Tijdens 4 namiddagsessies overliep hij

met deze Professional Partners for Life een aantal

specifieke kennisgebieden (VApZ, groep, IpT) om de

ZKO-markt te benaderen.

Fidea Training bewaakt, in overleg met HR en de lei-

dinggevenden, ook de continue opleiding van het

Fidea-personeel. Dankzij de samenwerking met de

centrale HR-diensten van KBC kan Fidea haar mede-

werkers een ruim en permanent aanbod aan oplei-

dingen bieden, niet enkel via externe cursussen maar

ook op de werkplek. Vanaf 2008 konden ervaren me-

dewerkers zelf als ‘mentor’ een proactieve rol spelen

in deze pragmatische begeleiding van -voornamelijk-

nieuwe medewerkers.

GroeibureauDe initiatieven van het Groeibureau richten zich op

het ondersteunen van de uitbouw van het distribu-

tienet, en dat zowel in de breedte als in de diepte.

Een goede segmentatie van onze distributiepunten

is daarbij essentieel. Daarom verrijkten we onze ge-

kende indeling volgens partnerrelatie met - in scha-

de - gegevens rond productie, groei, portefeuille en

rendement en - in leven - de productieve premie. We

hebben nu een beter beeld van de betekenis van elke

partnermakelaar voor ons bedrijf.

Als extra ondersteuning naar onze partners bieden

we de mogelijkheid tot portefeuilleanalyse aan. Op

basis van een extract uit het beheerspakket van de

makelaar geven we zicht op het verborgen potenti-

eel in zijn portefeuille. De adviseur staat hem bij om

een concreet actieplan op te stellen om dit potentieel

effectief te benutten.

Maar ook retentie van bestaande klanten is een hef-

boom tot groei. Via onderzoek naar de motivatie van

klanten om voor een andere verzekeraar te kiezen,

zoeken we aanknopingspunten om het verval in te

dijken. We bereikten een akkoord met de Lessius

Hogeschool om een onderzoeksproject op te starten

rond loyalty en churn. De resultaten van dit onderzoek

worden verwacht in de eerste helft van 2009. Om ook

onze bemiddelaars deelachtig te maken in de verval-

problematiek, herwerkten we het partnerplan met het

oog op het stimuleren van commerciële groei. Verval-

bestrijding was overigens ook een onderdeel in de

najaarsactie.

Fidea TrainingIn juni 2008 behaalden 40 cursisten bij Fidea hun

attest ‘Verantwoordelijke Voor de Distributie’ (VVD).

In september startte een nieuwe cyclus waar op-

nieuw 44 studenten instapten. Naast deze VVD op-

leidingen biedt Fidea Training nog een heel gamma

‘klassieke’ trainingen aan waaronder de woonver-

zekering, autoverzekering, schaderegeling brand

en patrimoniumpolis. Ook de verschillende front

10

Normalisatie Commissie van Assuralia. Een betere

elektronische communicatie leidt immers altijd tot

een win-winsituatie voor de bemiddelaar en de maat-

schappij.

Operationeel Risicobeheer en ComplianceNaast service- en kostenoptimalisatie eist de beheer-

sing van de operationele risico’s onze volle aandacht

op. In heel de groep werden een aantal processen

aan een assessment onderworpen. Het verbeterings-

potentieel werd in actieplannen gegoten en de uit-

voering ervan opgestart. Een aantal van deze actie-

plannen werd inmiddels gerealiseerd.

Het meerjarenprogramma Group Standards Assess-

ment werd verder uitgerold volgens plan. Om de

bedrijfscontinuïteit in het geval van een bedrijfsom-

vattende ramp uit te testen, organiseerden we een

telefonische bereikbaarheidscascade en een uitwijk-

oefening van de meest vitale functies in het bedrijf.

We noteerden een significante toename van registra-

ties van operationele schadegevallen in de speciaal

daartoe ontworpen webondersteunde toepassing.

Dat illustreert grotere bewustwording van de mede-

werkers inzake het herkennen en voorkomen van

operationele risico’s .

De wijze waarop Fidea zich als een maatschappelijk

verantwoordelijke onderneming wenst op te stellen

en hoe de evaluatie en het toezicht daarop worden

georganiseerd, werden formeel beschreven in twee

door het directiecomité en de Raad van Bestuur goed-

gekeurde charters.

Binnen Compliance ging de aandacht het afgelopen

jaar in hoofdzaak naar het antiwitwasbeleid en wer-

den een aantal inspanningen geleverd met betrek-

king tot privacy en antidiscriminatie, telkens met het

oog op de eerlijke en rechtvaardige behandeling van

de verzekeringnemer.

HRMIn 2008 bouwde Fidea verder aan de verzelfstandiging

van de HR-functie. De begeleiding van jonge leiding-

gevenden, de onthaalprocedure, de personeelscom-

municatie, retentie en de ontwikkeling van een nieuw

loonstatuut voor bedienden kwamen uitgebreid aan

bod. Heel wat aandacht ging naar de aanwerving en

begeleiding van het team voor de nieuwe Fidea ves-

tiging in Namen. We trokken ook een 30-tal nieuwe

medewerkers aan.

Het Fidea-personeel getuigde in 2008 van een hoge

graad aan dynamisme en betrokkenheid bij de HR-

initiatieven. Onze medewerkers worden verder aan-

gespoord om de sturing van hun loopbaan zelf in

handen te nemen. Zelfevaluatie en tussentijdse eva-

luatiegesprekken raakten intussen ingeburgerd.

Logistiek en ICTDe grootste aandacht - en het belangrijkste deel van

het budget - ging naar de verdere analyse en ontwik-

keling van SIS - het toekomstige verzekeringsplatform

voor schadeverzekering. De wisselwerking tussen

front- en back office geniet in dat groepswijde project

een bijzondere aandacht: het doel is immers om per-

formante en gebruiksvriendelijke applicaties ter be-

schikking te stellen van de bemiddelaars. Eind 2009

wordt de pilootfase opgestart.

Bij de start van 2008 ging alle aandacht naar de

integratie van het Elit3 concept in de front office-

toepassingen. Hiermee kan de bemiddelaar soepel

voordelen toekennen aan klanten die aan de Elit3 voor-

waarden voldoen of daartoe de intentie hebben. Dezelf-

de principes werden ook voorzien voor de polissen in een

Trigoonbundel.

We voerden ook diverse commercieel getinte of wet-

telijk verplichte aanpassingen door - de CBFA-erken-

ningcodes bijvoorbeeld, of SEpA. Bemiddelaars heb-

ben nu de mogelijkheid om onze vervaldagberichten

op Europese overschrijvingsformulieren af te druk-

ken. Fidea volgt ook strikt de normeringen op uit de

11

De marktsituatie verplichtte ons om de activiteiten

van de Fidea Credit Service stop te zetten. Via dat

team konden makelaars zonder bancaire activiteit

toch kredieten aanbieden aan cliënten met bouw- of

koopplannen, om zo ook de verzekeringen in porte-

feuille te behouden. Een forse terugval van het aantal

kredietaanbieders liet ons echter niet langer toe de

professionele ondersteuning te bieden die onze ma-

kelaars van ons verwachtten.

De uitrol van het NC front officesysteem binnen de

Centea-distributie bleek een schot in de roos. We be-

reikten binnen het jaar een gebruiksratio van 80%.

Een volgende stap is het verder uitdiepen van de tal-

rijke commerciële toepassingen die het systeem mo-

gelijk maakt.

Leven Ondernemingen werkte aan een efficiëntere

Back Office via een Operational Excellence program-

ma (OEx). De processen werden grondig herzien,

met een hogere performantie en kostenbesparing tot

gevolg. In de loop van 2009 worden de resterende

aanbevelingen uit deze OEx oefening verder geïmple-

menteerd.

Fidea op de schademarkt

2008 stond volledig in het teken van Elit3. Het con-

cept draait rond drie sterke invalshoeken: de bemid-

delaar behoudt de controle, de polissen komen uit

drie verschillende sferen (auto, wonen en gezin of on-

gevallen) en bijkomende exclusieve voordelen voor

de cliënt. De Elit3 kaart, die de makelaar aan de cli-

ent overhandigt, is het tastbare symbool van de toe-

gevoegde waarde die de 3 partijen - cliënt, makelaar

en verzekeraar - naar elkaar vertegenwoordigen: prijs

en productinhoud voor de consument, premievolume

en vergoeding voor de makelaar, rendabiliteit en

loyaliteit voor Fidea.

Fidea op de markt leven en ziekte

De reorganisatie van de operationele afdelingen leven

had als doel de serviceverlening naar onze tussenper-

sonen op een hoger niveau te tillen. De Supportcel blijft

een onmisbare rol spelen in de eerste lijnsopvang,

met inbegrip van de commerciële ondersteuning van

onze front office-toepassingen (NC, Violet en de tools

Saving4Life en Dyna-Safe). Daarnaast verzorgt de

nieuw opgerichte Kenniscel voortaan een gestructureer-

de en kwaliteitsvolle ondersteuning binnen de afdeling

alsook het tweedelijnsadvies bij complexere vragen. Tot

het takenpakket van de Kenniscel behoort eveneens het

opvolgen van marktontwikkelingen en organiseren en

uitrollen van communicatie en opleidingen.

De afdeling bracht met de Flexibel Junior Saving en de

Reverse Dyna-Safe enkele opgemerkte productvernieu-

wingen op de markt. Eind 2008 werd opnieuw gestart

met het lanceren van emissiefondsen. De eerste in de rij

was de Flexinvest Target, een tak 23-product met kapi-

taalsgarantie en flexibele opnamemogelijkheden.

12

Fidea heeft steeds oog gehad voor de beheersing

van de werkingskosten in combinatie met een ver-

hoogde efficiëntie. We namen met succes het Content

Management-systeem voor schadedocumenten (pa-

perless office) in gebruik in de takken motorrijtuigen

en rechtsbijstand. De uitbreiding naar brand, BA en

LO volgde snel nadien. Het systeem zorgt voor een

efficiënte doorstroming van de binnenkomende do-

cumenten tot bij de behandelende schaderegelaar,

een performanter beheer en uiteindelijk een snellere

schaderegeling.

Er werd hard verder gewerkt aan de bouw van een

groepswijd, volledig nieuw informaticaplatform. Zo-

wel de performantie als de gebruiksvriendelijkheid

van de productie- en beheersystemen voor onze be-

middelaars zullen er gevoelig door verbeteren. Het

nieuwe platform maakt het bijvoorbeeld mogelijk

om meer informatie te raadplegen op elk gewenst

moment - denk maar aan de stand van zaken in een

schadedossier.

Gesprekken met bemiddelaars en medewerkers

brachten ten slotte tal van verbeteringsmogelijkhe-

den aan het licht inzake onze dienstverlening, vaak

echte quick-wins. Zo pasten we de methodiek aan om

werkvoorraden en gepresteerde SLA’s beter in kaart

te brengen.

Fidea in 2009

Vorig jaar bestond de naam Fidea 10 jaar, maar de

onderneming viert in 2009 zijn 100e verjaardag. Dat

feit wordt op gepaste wijze gevierd, zowel met het

personeel als tijdens een avond met onze makelaars.

Veel tijd voor terugblikken is er niet bij, het is de toe-

komst waar onze meeste aandacht naartoe gaat. Het

Nieuwe Elit3 bundels worden onderschreven door

bestaande totaalcliënten om te zetten, cliëntrela-

ties verder uit te diepen, maar ook en vooral door

volledig nieuwe cliënten meteen bij Fidea in Elit3

onder te brengen. Waar omvormingen en uitdiepin-

gen voornamelijk de verankering van het bestaande

cliënteel ambiëren, zagen we in de loop van het jaar

het aandeel volledig nieuwe Elit3 cliënten sterk toe-

nemen. Ondertussen is het aantal totaalcliënten bij

Fidea uitgebreid met 45%. De doelstellingen voor

het lanceringsjaar 2008 werden ruimschoots over-

troffen.

Ook Fidea’s andere pakket, Trigoon, doet het bijzon-

der goed. We mogen met recht en rede trots zijn dat

Trigoon meer dan 10 jaar geleden het eerste verze-

kerings- en servicepakket was dat volledig aangepast

was aan de ZKO-markt. Vandaag is Trigoon geëvolu-

eerd tot de belangrijkste groeipijler in het schadedo-

mein. De afgelopen 5 jaar zagen we de portefeuille

nagenoeg verdubbelen.

13

In het Trigoon pakket voor het ZKO-segment pakken

we uit met Trigoon plus, een restyling naar preferente

doelgroepen. De promotie van zowel Elit3 als Trigoon

zijn het voorwerp van een inmiddels succesvol opge-

starte voorjaarscampagne.

De activiteiten in Leven draaien rond adviesbenade-

ring met Saving4Life en Groep. Onze Saving4Life-aan-

pak wordt minder conceptueel, meer actiegericht en

vertrekt van de behoefte van de cliënt om een aanvul-

lend kapitaal op te bouwen, te beheren, te verbruiken

en over te dragen. Onze producten zijn middelen om

in die behoeften te voorzien, of bestaande voorzie-

ningen aan te vullen. We besteden vooral aandacht

aan de ondersteuning van de makelaar tijdens het

vraag- en adviesgesprek met zijn cliënt.

Een vitaal onderdeel in het Saving4Life-verhaal is de

Fidea Life School. Dit initiatief, opgestart in 2008,

kreeg een positieve evaluatie van alle deelnemers,

zowel de ‘starters’ als de ‘professional partners’. In

2009 komen er vervolgsessies voor de ‘alumni’ en

starten we met een nieuwe cyclus. Het doel blijft ui-

terst pragmatisch: een opleiding ontwikkelen die ma-

kelaars ook in leven naar hun cliënten doet stappen.

Fidea neemt ook de uitdaging aan om zijn marktaan-

deel uit te breiden in 2de pijler. In 2008 konden we

al een mooie groei optekenen in dit segment. De be-

langrijkste uitdaging bestaat er echter in om een aan-

pak te ontwikkelen, die de huidige acties overstijgt

en Fidea duidelijker positioneert.

wordt een jaar van commerciële dynamiek, maar ook

van bezinning over de toekomst. De evolutie van het

makelaarskanaal levert de blauwdruk voor Fidea’s

marktbenadering. Het partnership blijft de basis van

onze samenwerking, maar we houden permanent de

vinger aan de pols om elke trend binnen ons distribu-

tiekanaal in kaart te brengen en te integreren in onze

werking.

De komende periode wijken we niet af van onze ren-

dabele groeistrategie. In de huidige marktcontext

betekent dit focus op verzekeringsorthodoxie, ge-

koppeld aan de sterkten waarvoor Fidea in de markt

gekend is: een trouw partnership, goede bereikbaar-

heid, flexibele dialoog en een duidelijke voorkeur

voor win-winoplossingen. Specifiek naar het Centea-

kanaal blijft de segmentwerking met bancaire en ver-

zekeringsproducten de basis voor onze gezamenlijke

marktstrategie.

We leggen in 2009 voor schadeverzekeringen een

duidelijke focus op het concept van totaalcliënten.

Onderzoek in onze cliëntenbestanden wees eerder al

uit dat we met deze aanpak beduidend beter scoren

op het vlak van premievolume, rendabiliteit en cliën-

tentrouw. Met Elit3 moeten we het bereikte elan ver-

der kunnen zetten en zelfs nog verhogen.

14

Resultaten 2008Technisch resultaat levenFidea sloot het jaar af met een incasso van 270 mil-

joen euro, weliswaar een kleine daling (1,7%)

t.o.v. vorig jaar maar ongetwijfeld een mooi resul-

taat in een moeilijke markt.

De zware waardeverminderingen op de belegde

activa zorgden er echter voor dat het exploitatie-

resultaat fors in het rood ging.

Tak 21/26De recurrente premie steeg met 10% onder impuls

van een sterke campagne in de 2de pijler produc-

ten terwijl de koopsommen te lijden hadden onder

de mindere verkoop van beleggingsverzekeringen

met vast rendement.

Gedurende een korte periode bood het spaar-

boekje een interestvoet die hoger lag dan het ren-

dement op een langetermijnproduct als de levens-

verzekering. Die concurrentie met de spaarmarkt

eiste duidelijk zijn tol in de nieuwe stortingen.

Ondertussen is de markt weer genormaliseerd en

kon de productie zich herstellen.

Tak 23In een moeilijk beursjaar scoorden ook de Tak 23-

producten logischerwijze minder goed al weer-

spiegelde zich dat vooral in een forse terugval van

de koopsomproductie.

Ziekte en invaliditeitIn de hospitalisatieverzekeringen steeg het incas-

so met 9,2% tot 5,98 miljoen euro. De bewaking

van het technische resultaat blijft evenwel onze

hoofdbekommernis.

De invaliditeitsverzekeringen, gekoppeld aan een

levensverzekering, blijven, onder impuls van het

solidariteitsfonds voor zelfstandigen, mooi groei-

en.

Eind 2008 werd een premie bereikt van 5,80 mil-

joen euro of een stijging met 29% tegenover

2007.

In individueel gewaarborgd inkomen daarentegen

noteren we maar een geringe toename van het in-

casso (+2%).

0

50.000

100.000

150.000

200.000

250.000

300.000 274.264253.570 256.963

180.960

153.193

100.859

268.423

2008 2007 2006 2005 2004 2003 2002

Brutopremies leven

In 1.000 euro

15

Technisch resultaat schadeverzekeringen

Motorrijtuigen Ondanks de stijging van de schaderatio op de markt

van de motorrijtuigverzekering is de druk op de ta-

rieven in 2008 nog verder toegenomen, met een be-

langrijke impact op de gemiddelde premies BA-auto.

Fidea noteert dan ook, ondermeer door de maatrege-

len om het technische evenwicht in de portefeuille te

herstellen, zoals verstrengde acceptatiemaatregelen

en saneringsacties een daling van de nieuwe produc-

tie en stijging van het verval.

Als gevolg daarvan daalt het incasso BA auto ten op-

zichte van vorig jaar met 1,1% tot 40,5 miljoen euro.

Deze daling situeert zich voornamelijk in het segment

ondernemingen, in het segment pAZKO noteren we

nog een stijging van 0,91%.

De schadelast BA auto daalt echter met 10%, een

mooie aanzet tot de rendabilisering van de porte-

feuille BA motorrijtuigen, die we in 2009 willen be-

stendigen via een verdere uitrol van het technische

actieplan.

Ondanks de daling in de waarborg BA personenwagen

noteren we een premiegroei van 8,45% op het incasso

omnium. De stijging van het aantal verzekerde risico’s

in deze waarborg, gecombineerd met een dalende ge-

middelde premie en stabiele frequentie resulteren in

een forse toename van de schadelast. Een lineaire

tariefverhoging en toepassing van de noodzakelijke

technische maatregelen zullen in 2009 bijdragen tot

verbetering van de resultaten op deze waarborg.

ZaakschadeMet een groei van het incasso van deze activiteit met

3,90% tot 47 miljoen euro blijven we onder de voor-

opgestelde doelstellingen.

We noteren een stijging van de schadelast in de waar-

borg brand met 65%, veroorzaakt door een aantal

zware schadegevallen voornamelijk in ondernemin-

gen. Ook registreerden we een toenemend aantal

schadegevallen onder de waarborg waterschade.

Met de analyse van de portefeuille, en in het bijzon-

der de impact van de waarborg waterschade, beogen

we de invoering van een aantal maatregelen voor een

positieve kentering van de resultaten.

VariaDeze tak groepeert een aantal verzekeringsproduc-

ten voornamelijk gericht op het bedrijvensegment.

Het incasso stijgt hier met 1,59% tot 2,8 miljoen

euro. Gerichte maatregelen in voorgaande jaren heb-

ben hier geleid tot een daling van de schadelast met

20%.

Arbeidsongevallen. Ondanks een stijging van het incasso pAZKO-segment

met 6% daalt globaal het incasso arbeidsongevallen

met 4% tot 15,6 miljoen euro.

Dankzij een kwaliteitsbewaking van de portefeuille

daalt de gemiddelde schadelast verder met 7%.

Dit wijst op een stabiele portefeuille met een gezonde

mix van activiteiten.

Hoewel de verzekeringsmarkt ook in 2008 scherpe

tarieven hanteerde in de tak arbeidsongevallen blijft

Fidea streven naar een rendabele groei in deze activi-

teit op basis van focus op de rendabele sectoren.

AansprakelijkheidsverzekeringenZowel in het bedrijvensegment als in pAZKO noteren

we een groei waardoor de premie aansprakelijkheids-

verzekeringen stijgt tot 13,2 miljoen euro. Globaal

konden we een daling van de schadelast met 9,34%

noteren. De schaderatio in het bedrijvensegment

stijgt echter sterk, voornamelijk in de sector bouwen

installaties.

Gepaste maatregelen moeten leiden tot een gezond

evenwicht in de samenstelling van de portefeuille

waar vooral in het segment van de zelfstandigen en

kleine ondernemingen nog mogelijkheden tot renda-

bele groei te vinden zijn.

16

0

2.000

8.000

6.000

4.000

10.000

12.000

14.000

16.000

18.000

2008 2007 2006 2005 2004 2003 2002

14.64613.994

12.993

15.15415.44916.275 16.102

Brutopremies AO

In 1.000 euro

0

60.000

40.000

20.000

80.000

100.000

120.000

140.000

160.000

2008 2007 2006 2005 2004 2003 2002

145.893138.004

108.10897.787

122.249130.092

150.597

Brutopremies BOAR

In 1.000 euro

17

De resultaten van dit boekjaar werden vooral in de

tweede helft van het jaar erg nadelig beïnvloed door

de crisis op de financiële markten en de economische

gevolgen daarvan.

Hoewel Fidea slechts een beperkt aandeel van zijn

activa (minder dan 2,2%) belegd had in gestructu-

reerde kredieten (CDO’s) dienden we, als gevolg van

de downgrades op de kredietrating en de conserva-

tieve houding die de groep aannam in de waardering

van deze instrumenten, hierop een aanzienlijke min-

waarde te registreren.

Daarnaast zorgde de daling op de aandelenmarkten,

samen met een strenger wordende waarderingsme-

thodiek die we voor deze activa hanteren, voor een

nog groter verlies in de boeken.

Inmiddels werden de nodige maatregelen genomen

om het risicoprofiel van onze beleggingsportefeuille

sterk te verminderen en werd een voorziening aange-

legd voor mogelijke verdere daling in de waarde van

de gestructureerde kredieten.

Een omstandige rapportering omtrent het waarde- en

risicobeheer van Fidea is als bijlage gevoegd bij dit

verslag.

Op 23 december ll. besloot de Raad van Bestuur tot

verhoging van het kapitaal met 180 miljoen euro

waardoor de solvabiliteitsratio van onze vennoot-

schap opnieuw nagenoeg 250% van de wettelijke

marge bedraagt.

Verder kunnen we vaststellen dat de onderliggende

resultaten van onze activiteiten in 2008, dus zonder

rekening te houden met de impact van de uitzonder-

lijke financiële crisis, meer dan behoorlijk waren, on-

dermeer dankzij een groei van de recurrente financiële

inkomsten met meer dan 10%.

Resultaat 2008Het boekjaar sluit af met een verlies van 177,1 miljoen

euro. Dit staat tegenover een winst van 73,1 miljoen

euro in 2007. De forse ommekeer in 2008 is bijna

volledig te wijten aan de financiële crisis waarvan de

impact op 199,7 miljoen euro kan geraamd worden,

waarvan waardecorrecties voor 136,6 miljoen euro en

gerealiseerde minwaarden op de effectenportefeuille

voor 63,1 miljoen euro.

De waardecorrecties zijn grotendeels het gevolg van:

- ratingverlagingen van CDO tranches (Collaterised

Debt Obligation) en hogere kredietspreads.

Bovendien werd beslist om alle mezzanine-

CDO-notes (dat zijn CDO’s die werden opgezet

door KBC Financial products) volledig af te schrij-

ven zodat waardeschommelingen van de betrok-

ken CDO-notes geen invloed meer hebben op de

toekomstige resultaatsontwikkeling;

- afwaardering aan marktwaarde van perpetuele

leningen;

- afwaarderingen van de aandelen aan markt-

waarde voor alle aandelen waarvan de waarde op

balansdatum minder dan 70% van de aanschaf-

fingswaarde bedroeg of waarvan de waarde gedu-

rende een ononderbroken periode van 12 maan-

den onder de boekwaarde noteerde.

Beleggingen en Financiële resultaten

18

Voorstellen van de Raad van Bestuur van FideaDe Raad van Bestuur brengt u hierbij verslag uit

over de statutaire jaarrekening betreffende het

boekjaar 2008.

Na aanleg van de nodige voorzieningen en

afschrijvingen sloten de resultaten van het

afgelopen boekjaar af met een verlies van

177.097.887,67 euro.

Na aanwending van de overgedragen winst

van 2.000.000 euro bedraagt het verlies aldus

175.097.887,67 euro.

De Raad stelt u voor dat verlies aan te zuiveren

op de beschikbare reserve waarna er geen over

te dragen resultaat overblijft.

In de loop van het boekjaar 2008 diende de

Raad het ontslag van de heer paul Steppe als

bestuurder te acteren. In zijn vergadering van 12

november 2008 besliste de Raad de heer paul

D’Haeyer te coöpteren tot bestuurder om het va-

cante mandaat te vervullen. Aan de vergadering

wordt voorgesteld deze benoeming te bevesti-

gen. Aldus zal het mandaat van de heer D’Haeyer

een einde nemen op de jaarvergadering te hou-

den in het jaar 2011.

Op datum van deze vergadering verstrijken de

mandaten van de Heren philippe Debaillie en

Johan Thijs, bestuurders. De Raad stelt voor de

heren Debaillie en Thijs te herbenoemen tot be-

stuurder voor een periode van 4 jaar. Aldus zul-

len hun mandaten verstrijken op de jaarvergade-

ring te houden in het jaar 2013.

In zijn vergadering van 04 maart nam de Raad

akte van het ontslag als bestuurder van de heer

Luc philips, met onmiddellijke ingang, en aan-

vaardde dit ontslag.

In dezelfde vergadering aanvaardde de Raad het

ontslag als bestuurder, met ingang op 01 mei

2009, van de heer Ivo Stevens, tevens voorzitter

van het Directiecomité, wegens het bereiken van

de pensioengerechtigde leeftijd. Hij coöpteerde

de heer Edwin Schellens tot bestuurder om met

ingang op 01 mei 2009 het mandaat van de heer

Ivo Stevens te voltooien en benoemde hem te-

vens tot voorzitter van het Directiecomité.

De Raad stelt voor de heer Edwin Schellens de-

finitief te benoemen tot bestuurder van onze

vennootschap om het mandaat van de heer Ivo

Stevens te vervolmaken. Aldus zal het mandaat

van de heer Schellens verstrijken op de jaarver-

gadering te houden in het jaar 2010.

De Raad van Bestuur heeft geen kennis van ge-

beurtenissen die zich na het afsluiten van het

boekjaar voordeden, noch zijn er omstandighe-

den bekend die de ontwikkeling van de vennoot-

schap aanmerkelijk zouden kunnen beïnvloe-

den.

De Raad verzoekt u per afzonderlijke stemming

kwijting te geven aan de Bestuurders en Com-

missaris-Revisor voor de uitoefening van hun

mandaat tijdens het afgelopen boekjaar.

19

Het jaar 2008 zal ongetwijfeld de geschiedenis

ingaan als een financieel crisisjaar. De zwaar ne-

gatieve financiële resultaten vormen dan ook de

hoofdoorzaak van geleden verlies.

Niettegenstaande het moeilijke klimaat zette,

de sinds enkele jaren waargenomen druk op de

technische resultaten ingevolge de toenemende

concurrentie, zich voort in het voorbije boekjaar.

Desondanks slaagde Fidea erin het incasso te

consolideren en de technische resultaten be-

hoorlijk onder controle te houden.

Andermaal lagen de gedreven inzet, de professi-

onele ingesteldheid en een overtuigend enthou-

siasme van onze medewerkers, zowel binnen,

als buiten de maatschappij ten grondslag aan

de positieve ontwikkeling van onze recurrente

resultaten.

Op basis van deze kwaliteiten is een gezond ver-

trouwen in een voorspoedige toekomst van onze

maatschappij zonder meer gewettigd.

De Raad van Bestuur

4 maart 2009

20

Jaarrekening van Fidea Balans op 31-12-2008

Actief Codes 31-12-08 31-12-07 % verschil

B. Immateriële activa 21 1.703.006 3.218.855 -47,09 %

I. Oprichtingskosten 211 0 0

II. Immateriële vaste activa 212 1.703.006 3.218.855

1. Goodwill 212.1 1.703.006 3.218.855

2. Overige immateriële vaste activa 212.2 0 0

C. Beleggingen 22 2.611.110.127 2.622.587.580 -0,44 %

I. Terreinen en gebouwen 221 20.652.209 21.652.322

1. Onroerende goederen bestemd voor bedrijfsdoeleinden

221.1 3.768.566 4.085.404

2. Overige 221.2 16.883.643 17.566.918

II. Beleggingen in verbonden ondernemingen en deelnemingen

222 19.862.243 14.199.112

- Verbonden ondernemingen 222.1 11.388.002 616.892

- Andere ondernemingen waarmee een deelnemingsverhouding bestaat

222.2 8.474.241 13.582.220

III. Overige financiële beleggingen 223 2.569.737.725 2.585.776.769

1. Aandelen, deelnemingen en andere niet-vastrentende effecten

223.1 322.899.656 474.761.002

2. Obligaties en andere vastrentende effecten 223.2 1.901.147.945 1.957.326.048

3. Deelnemingen in gemeenschappelijke beleggingen 223.3 0 0

4. Hypothecaire leningen en hypothecaire kredieten 223.4 9.649.146 10.875.689

5. Overige leningen 223.5 2.608.426 2.427.872

6. Deposito’s bij kredietinstellingen 223.6 333.000.000 140.000.000

7. Overige 223.7 432.551 386.158

IV. Deposito’s bij cederende ondernemingen 224 857.950 959.378

D. Beleggingen betreffende de verrichtingen verbonden aan een beleggingsfonds van de groep van activiteiten ‘Leven’ en waarbij het beleggingsrisico niet gedragen wordt door de onderneming

23

44.675.646

63.497.815

-29,64 %

Dbis. Deel van de herverzekeraars in de technische voorzieningen 24 60.995.740 61.628.573 -1,03 %

I. Voorziening voor niet-verdiende premies en lopende risico’s

241 119.853 256.992

II. Voorziening voor verzekering ‘Leven’ 242 603.949 43.183

III. Voorziening voor te betalen schaden 243 60.271.938 61.328.399

V. Andere technische voorzieningen 245 0 0

21

Actief Codes 31-12-08 31-12-07 % verschil

E. Vorderingen 41 68.014.742 59.286.853 14,72 %

I. Vorderingen uit hoofde van rechtstreekse verzekeringsverrichtingen

411 32.292.791 32.554.300

1. Verzekeringsnemers 411.1 8.771.771 10.266.146

2. Tussenpersonen 411.2 16.882.908 16.914.835

3. Overige 411.3 6.638.111 5.373.319

II. Vorderingen uit hoofde van herverzekeringsverrichtingen

412 6.209.425 7.965.820

III. Overige vorderingen 413 29.512.526 18.766.734

F. Overige activabestanddelen 25 95.071.473 82.639.264 15,04 %

I. Materiële activa 251 125.471 142.727

II. Beschikbare waarden 252 51.166.793 13.046.812

IV. Overige 254 43.779.209 69.449.725

G. Overlopende rekeningen 431/433 48.044.308 40.788.955 17,79 %

I. Verworven, niet-vervallen intresten en huurgelden

431 48.043.689 40.768.836

II. Overgedragen acquisitiekosten 432 0 0

III. Overige overlopende rekeningen 433 619 20.119

TOTAAL 21/43 2.929.615.042 2.933.647.895 -0,14 %


22


Passief Codes 31-12-08 31-12-07 % verschil

A. Eigen vermogen 11 292.351.784 289.449.672 1,00 %

I. Geplaatst kapitaal of equivalent fonds, onder aftrek van het niet-opgevraagde kapitaal

111 220.908.193 40.908.193

II. uitgiftepremies 112 11.639.713 11.639.713

III. Herwaarderingsmeerwaarden 113 155.134 178.517

IV. Reserves 114 59.648.745 234.723.249

1. Wettelijke reserve 114.1 4.489.939 4.489.939

2. Onbeschikbare reserve 114.2 139.470 139.470

3. Vrijgestelde reserve 114.3 1.500.000 1.500.000

4. Beschikbare reserve 114.4 53.519.336 228.593.840

V. Overgedragen resultaat 115 0 2.000.000

Abis. Belangen van derden 10 0 0 0,00 %

Bbis. Fonds voor toekomstige toewijzingen 13 10.787.700 10.787.700 -1,42 %

C. Technische voorzieningen 14 2.384.220.328 2.172.762.228 9,73 %

I. Voorziening voor niet-verdiende premies en lopende risico’s 141 39.759.211 39.198.383

II. Voorziening voor verzekering ‘Leven’ 142 1.884.496.158 1.682.788.082

III. Voorziening voor te betalen schaden 143 409.742.434 394.828.710

IV. Voorziening voor winstdeling en restorno’s 144 3.334.505 13.750.884

V. Voorziening voor egalisatie en catastrofen 145 19.329.259 15.914.717

VI. Andere technische voorzieningen 146 27.418.760 26.281.453

D. Technische voorzieningen betreffende de verrichtingen verbonden aan een beleggingsfonds van de groep van activiteiten ‘Leven’ wanneer het beleggingsrisico niet wordt gedragen door de onderneming 15 44.675.646 63.497.815 -29,64 %

E. Voorzieningen voor overige risico’s en kosten 16 900.463 1.523.360 -40,89 %

I. Voorziening voor pensioenen en soortgelijke verplichtingen 161 216.199 536.187

III. Andere voorzieningen 163 684.264 987.173

F. Deposito’s ontvangen van herverzekeraars 17 38.822.464 38.183.745 1,67 %

G. Schulden 42 157.929.855 357.204.424 -55,78 %

I. Schulden uit hoofde van rechtstreekse verzekeringsverrichtingen

421 40.159.183 27.202.209

II. Schulden uit hoofde van herverzekeringsverrichtingen 422 7.624.456 5.191.756

IV. Schulden t.a.v. kredietinstellingen 424 80.686.409 235.234.454

V. Overige schulden 425 29.459.807 89.576.006

1. Schulden wegens belastingen, bezoldigingen en sociale lasten

425.1 6.020.759 8.725.646

2. Overige 425.2 23.439.047 80.850.360

H. Overlopende rekeningen 434/436 66.802 238.950 -72,04 %

TOTAAL 11/43 2.929.615.042 2.933.647.895 -0,14 %

23

Jaarrekening van Fidea Resultatenrekening op 31-12-2008

I. Technische rekening niet-levensverzekering Codes 31-12-08 31-12-07 % verschil

1. Verdiende premies, onder aftrek van herverzekering 710 159.475.140 154.397.332 3,29 %

a) Brutopremies 710.1 166.046.024 162.167.186

b) uitgaande herverzekeringspremies (-) 710.2 -5.872.917 -6.471.654

c) Wijziging van de voorziening voor niet-verdiende premies en lopende risico’s, zonder aftrek van herverzekering (stijging -, daling +)

710.3 -560.829 -1.235.786

d) Wijziging van de voorziening voor niet-verdiende premies en lopende risico’s, deel van de herverzekeraars (stijging +, daling -)

710.4 -137.139 -62.413

2bis. Opbrengsten van beleggingen 712 46.195.171 56.539.405 -18,30 %

a) Opbrengsten van beleggingen in verbonden ondernemingen of deze waarmee een deelnemingsverhouding bestaat

712.1 18.414 0

b) Opbrengsten van andere beleggingen 712.2 23.097.286 25.098.128

c) Terugneming van waardecorrecties op beleggingen 712.3 96.669 2.292.201

d) Meerwaarden op de realisatie 712.4 22.982.802 29.149.076

3. Overige technische opbrengsten, onder aftrek van de herverzekering

714 43.566 332.060 -86,88 %

4. Schadelast, onder aftrek van herverzekering (-) 610 -110.369.606 -102.334.347 7,85 %

a) Betaalde netto-bedragen 610.1 95.293.508 91.002.822

aa) bruto-bedragen 610.11 99.368.457 92.842.511

bb) deel van de herverzekeraars (-) 610.12 -4.074.949 -1.839.689

b) Wijziging van de voorziening voor te betalen schaden, onder aftrek van herverzekering (stijging +, daling -)

610.2 15.076.098 11.331.524

aa) wijziging van de voorziening voor te betalen schaden, zonder aftrek van herverzekering (stijging +, daling -)

610.21 14.261.556 17.076.816

bb) wijziging van de voorziening voor te betalen schaden, deel van de herverzekeraars (stijging -, daling +)

610.22 814.542 -5.745.292

5. Wijziging van de andere technische voorzieningen, onder aftrek van herverzekering (stijging +, daling -)

611 -1.137.307 -1.412.953 -19,51 %

7. Netto-bedrijfskosten (-) 613 -57.686.991 -54.454.614 5,94 %

a) Acquisitiekosten 613.1 44.978.648 42.645.364

c) Administratiekosten 613.3 13.036.095 12.128.494

d) Van de herverzekeraars ontvangen commissielonen en winstdeelnemingen (-)

613.4 -327.752 -319.244

7bis. Beleggingslasten (-) 614 -58.215.429 -9.199.168 532,83 %

24

I. Technische rekening niet-levensverzekering Codes 31-12-08 31-12-07 % verschil

8. Overige technische lasten, onder aftrek van herverzekering (-)

616 -4.250.703 -3.784.981 12,30%

9. Wijziging van de voorziening voor egalisatie en catastrofen, onder aftrek van herverzekering (stijging -, daling +)

619 -3.414.542 1.402.390 -343,48

10. Resultaat van de technische rekening niet-levensverzekering

Winst (+) 710/619 -29.360.702 41.485.124 -170,77


25

II. Gedetailleerde Technische rekening levensverzekering

Codes 31-12-08 31-12-07 % verschil

1. Verdiende premies, onder aftrek van herverzekering 720 268.275.725 274.135.352 -2,14%

a) Brutopremies 720.1 268.423.041 274.263.684

b) uitgaande herverzekeringspremies (-) 720.2 -147.315 -128.332

2. Opbrengst van beleggingen 722 124.158.838 115.446.658 7,55%

a) Opbrengsten van beleggingen in verbonden ondernemingen of deze waarmee een deelnemingsverhouding bestaat

722.1 913.034 759.068


c) Terugneming van waardecorrecties op beleggingen 722.3 412 1.110.498


3. Waardecorrecties op beleggingen van de actiefpost D. (opbrengsten)

723 3.615.194 7.046.557 -48,70%

4. Overige technische opbrengsten, onder aftrek herverzekering

724 471.274 421.224 11,88%

5. Schadelast, onder aftrek van herverzekering (-) 620 -118.337.276 -89.681.640 31,95%

a) Betaalde netto-bedragen 620.1 118.392.747 92.854.282

aa) bruto-bedragen 620.11 118.427.004 93.176.565

bb) deel van de herverzekeraars (-) 620.12 -34.257 -322.283

b) Wijziging van de voorziening voor te betalen schaden, onder aftrek van herverzekering (stijging +, daling -)

620.2 -55.470 -3.172.642

aa) wijziging van de voorziening voor te betalen schaden, zonder aftrek van herverzekering (stijging +, daling -)

620.21 -297.388 -2.930.724

bb) wijziging van de voorziening voor te betalen schaden, deel van de herverzekeraars (stijging -, daling +)

620.22 241.918 -241.918

6. Wijziging van de andere technische voorzieningen, onder aftrek van herverzekering (stijging -, daling +)

621 -182.022.109 -227.471.666 -19,98%

a) Wijziging van de voorziening voor verzekering ‘Leven’, onder aftrek van herverzekering (stijging -, daling +)

621.1 -200.879.170 -229.457.798

b) Wijziging van de andere technische voorzieningen onder aftrek van herverzekering (stijging -, daling +)

621.2 18.857.061 1.986.132

7. Winstdeling en restorno’s, onder aftrek van herverzekering (-)

622 10.128.814 -3.581.737 -382,79%

8. Netto-bedrijfskosten (-) 623 -29.607.850 -25.849.394 14,54%

a) Acquisitiekosten 623.1 22.080.728 19.575.826

b) Wijziging van het bedrag van de geactiveerde acquisitiekosten (stijging -, daling +)

623.2 0 0

c) Administratiekosten 623.3 7.551.264 6.300.231

d) Van de herverzekeraars ontvangen commissielonen en winstdeelnemingen (-)

623.4 -24.142 -26.663

9. Beleggingslasten (-) 624 -189.405.989 -15.567.116 1116,71%


26

II. Gedetailleerde Technische rekening levensverzekering

Codes 31-12-08 31-12-07 % verschil

10. Waardecorrecties op beleggingen van de actiefpost D. (kosten) (-)

625 -19.741.030 -6.377.741 209,53%

11. Overige technische lasten, onder aftrek van herverzekering (-)

626 -47.484 -103.628 -54,18%

12bis. Wijziging van het fonds voor toekomstige dotaties 628 0 -10.787.700 -100,00%

13. Resultaat van de technische rekening levensverzekering

Winst (+) 720/628 -132.511.893 17.629.169 -851,66%


27


III. Niet-technische rekening Codes 31-12-08 31-12-07 % verschil

1. Resultaat van de technische rekening niet-levensverzekering (post 10)

Winst (+) 710/619 -29.360.702 41.485.124 -170,77%

2. Resultaat van de technische rekening levensverzekering (post13)

Winst (+) 720/628 -132.511.893 17.629.169 -851,66%

3. Opbrengsten van beleggingen 730 16.254.784 40.577.527 -59,94%

a) Opbrengsten van beleggingen in verbonden ondernemingen of met deelnemingsverhouding

730.1 2.837 54.741


c) Terugneming van waardecorrecties op beleggingen 730.3 18.353 983.264


5. Beleggingslasten (-) 630 -28.934.245 -8.970.709 222,54%

a) Beheerslasten van beleggingen 630.1 798.575 4.533.069

b) Waardecorrecties op beleggingen 630.2 6.011.549 2.741.005

c) Minderwaarden op de realisatie 630.3 22.124.122 1.696.635

7. Overige opbrengsten 732 1.784.687 1.920.118 -7,05%

8. Overige kosten (-) 632 -3.063.619 -1.959.544 56,34%

8bis. Geconsolideerd Resultaat uit de gewone bedrijfsuitoefening, vóór belasting

Winst (+) 710/632 -175.830.988 90.681.686 -293,90%

11. Uitzonderlijke opbrengsten 733 449.121 81.102 453,77%

12. Uitzonderlijke kosten 633 -1.515.849 -2.826.511 -46,37%

a) uitzonderlijke afschrijvingen en waardeverminderingen op immateriële en materiële activa

633.1 1.515.849 2.826.511

b) Voorzieningen voor uitzonderlijke risico’s en kosten (dotaties)

633.2 0 0

c) Andere uitzonderlijke kosten 633.3 0 0

13. Uitzonderlijk resultaat van de geconsolideerde ondernemingen

Verlies (-) 633/733 -1.066.728 -2.745.409 -61,15%

15. Belastingen op het resultaat (-/+) 634/734 -200.172 -14.879.435 -98,65%

16. Geconsolideerd resultaat

Winst (+) 710/635 -177.097.888 73.056.841 -342,41%

16bis. Aandeel van derden in het resultaat 737.1 0 0

16ter. Aandeel van de groep in het resultaat 737.2 -177.097.888 73.056.841 -342,41%

28

VoorzitterDanny De Raymaeker

LedenClaude Gonthier

philippe Debaillie

paul D’Haeyer ( vanaf 01/02/2009 )

Luc philips

Jean-Baptist Santens

Ivo Stevens

paul Steppe ( tot 31/01/2009 )

Jan Steverlynck

Johan Thijs

Dirk Van Liempt

Samenstelling van het Directiecomité van FideaIvo Stevens Algemeen Directeur

Jacques Steevens Directeur Leven

Marc Wouters Directeur Niet-Leven

Leo peeters Commercieel Directeur

( tot 26/03/2009 )

Secretaris van de Raad van Bestuur en het DirectiecomitéRik Van der Kelen

ErevoorzittersTheo peeters

Christian Defrancq

Frans Florquin

ErebestuurdersRudy Broeckaert

Willy Duron

Jozef Lambrechts

Edward Thielemans

Didier Tytgadt

Harold Vanden Avenne

Ferdinand Verdonck

Alfons Wouters

Commissaris-RevisorErnst&Young vertegenwoordigd door

Jean-pierre Romont en peter Telders

Samenstelling van de Raad van Bestuur van Fidea

29

Ivo Stevens Algemeen Directeur

Jacques Steevens Directeur Levensverzekeringen

Marc Wouters Directeur Schadeverzekeringen

Leo peeters Commercieel Directeur ( tot 26/03/2009 )

Luc De Schutter Onderdirecteur Schadeverzekeringen particulieren

Rik Van der Kelen Secretaris Raad van Bestuur en Directiecomité

Ivan Vanhamme Afdelingshoofd Levensverzekeringen

Jan Meeuwis Afdelingshoofd Marketing

Jean-Marie Lydou Afdelingshoofd Logistiek, Commercieel Business-architect

Johan Decloedt Departementaal verantwoordelijke Netwerkondersteuning

Carina Stollenwerk personeelsverantwoordelijke

Martine Van den Abeele Diensthoofd Schadeverzekeringen ZKO en Techniek

Tanja Backx Diensthoofd Groeiburau & portefeuillebewaking

Organigram op 1-1-2009

30

Zone Fidea West

Zonedirecteur

Ronny Naessens

Adviseurs Schadeverzekeringen

Nancy Houfflyn

Danny Vanhee

Guy Van Meervenne

Céline Janssens

Adviseur Schadeverzekeringen Bedrijvenmakelaars

Didier Vannieuwenhove

Adviseurs Leven

Wim De Groote

Alain Denolf

Frank Oushoorn

Zone Fidea Oost

Zonedirecteur

Dirk De Vlaminck


Toon Bierwerts

Frédéric Constant

Bart Van den Sande

Adviseur Schadeverzekeringen Bedrijvenmakelaars

philippe Van den Heuvel

Adviseurs Leven

Marc De Vleeschauwer

Carl Totté

Commercieel Team makelaarskanaal

Zone Fidea Zuid

Rue de Bruxelles 120 bus 4, 5000 Namen

Zonedirecteur

Alain Sallé


Marianne Hüppertz

Joel pirson

Adviseurs Leven

Carine Job

philip Hole

31

Commercieel Team Centea-kanaalNetwerkdirecteur

peter Venneman

Zone Centrum

Researchpark Haasrode/Spinoff Center,

Romeinsestraat 10, 3001 Heverlee

Zonedirecteur

Alex Stockmans

Regiomanagers Verzekeringen

Mark Van Gelder

Christophe Hauchecorne

Zone Noord

Gouverneur Verwilghensingel 100, 3500 Hasselt

Zonedirecteur

Frank Meeus


Jan Meerten

Francis Van Kerckhoven

Zone Oost-Vlaanderen

Kouter 19, 9000 Gent

Zonedirecteur

Adriaan Van der Herten


Willy Slabbynck

Leo Beckers

Zone West-Vlaanderen

Kwadestraat 157 bus 30, 8800 Roeselare

Zonedirecteur

Koen Verniest


René parrein

peter Creus

Zone Wallonië

Rés. Le Souverain, Av. Gouverneur Bovesse 112,

5100 Jambes

Zonedirecteur

philippe Noël


Etienne LecocqThierry Deltenre

Fidea NVVan Eycklei 142018 AntwerpenTel. 03 203 85 11Fax 03 234 19 22Ondernemingsnummer R.p.R. 0406.006.069www.fidea.be

Verzekeringsonderneming toegelaten onder codenummer 0033 en lid van de KBC Groep

Verantwoordelijke uitgever : Rik Van der Kelen - Van Eycklei 14 - 2018 Antwerpen

Fidea verzekeringen · 2012-10-31 · In de tak auto blijft het jongerensegment een aan-dachtspunt....

Documents

Transcript of Fidea verzekeringen · 2012-10-31 · In de tak auto blijft het jongerensegment een aan-dachtspunt....