Zorgplicht

Publiekrechtelijk perspectief in de praktijk

drs. S.M.C. Janssen

Praktisch perspectief

Zuiver marktmodel

Visie rollen

Visie beloning

Zorgplichten

Praktijk

Topdown

Bottom up

Even voorstellen

Silvia Janssen

• Partner Oostdam & Partners

• Strategie | Marketing |

Communicatie | Compliance

• Financiële dienstverlening

• >6 jaar werkzaam met Wft in praktijk

• Van Econoom naar compliance

• Advies, training en publicaties

• Boek ‘Zorgplicht loont!’

Programma

• Kader publiek recht

• Nieuw marktmodel

• Waarnemingen praktijk

• Knelpunten

• Tenslotte

Kader publiek recht

Wft versus BW

Wft

• Publiek recht

• Legt spelregels vast

• Boete bij overtreding

• Ook bij geen schade

• Collectieve belangen

BW

• Privaat recht

• Legt contractrecht vast

• Aansprakelijkheid

• Schade bij klant

• Individuele belangen

Wft

• Publieke belangen beschermen

• Uitgangspunten

– consumentenbescherming

– normoverdracht overheid

– cross-sector consistentie

– distributieconsistentie

Zorgplichten Wft

1. Zorgvuldige klantbehandeling

2. Informatie klant inwinnen

3. Motivatie van advies

4. Passend advies

5. Informatie over product

6. Informatie over dienst

7. Feitelijk juist, begrijpelijk, niet misleidend

8. Passende provisie

9. Transparantie kosten en provisie

10. Informatie over wezenlijke wijzigingen

in product(informatie)

Zorgplichten Wft

Relatie aanbieder versus bemiddelaar:

1. Over en weer in staat stellen om…

2. Bemiddelaar verstrekt informatie, tenzij

3. Controle en meldplicht aanbieders

4. Bijzondere rechten intermediairs

– Premie-incassorecht

– Portefeuillerecht

Zorgplichten Wft - praktijk

• Open normen

– invloed van tijdsgeest

– maatschappelijke opvatting

– AFM ‘stuurt’ achteraf

– belangenconflict?

Zorgplichten Wft - praktijk

• Normoverdracht

– brede taakopvatting AFM

– aanjager cultuurverandering?

• Handhaving

– normoverdracht versus verkenning

– boetebesluiten: procedureel

Zorgplichten Wft - praktijk

• Gevolg

– macht AFM: niet co-operatief

– afvinkcultuur i.p.v. internalisering

– terechte zorg privaat recht?

Zorgplichten Wft - voorbeeld

• Relatie aanbieder-bemiddelaar

• Opvattingen AFM

– distributieverantwoordelijkheid

– inducement

– product approval proces

Nieuw marktmodel

Zuiver marktmodel

• Zuiver marktmodel

Van verkoop naar advies

Oud

• Product- & aanbodgericht

• Intermediair verkoopt

• Aanbieder stuurt op

verkoop met provisie

• Kwantiteit wordt beloond

Nieuw

• Relatie- en adviesgericht

• Intermediair helpt klant

• Klant stuurt op

toegevoegde waarde

• Kwaliteit wordt beloond

Zuiver marktmodel

Oktober 2010

• Provisieverbod, doorbreken geldstromen

• Max beperking administratieve

werkzaamheden intermediairs

• Verschil tussen bruto- en nettoprijs

• Onderscheid: onafhankelijk of verkoop

• In 2013 !

Waarnemingen praktijk

Acceptatie ! En zorgen !

Overstapproblemen

Voordeel

Past beter in rol van

klantadviseur

Nadeel

Opgeven van klanten die niet

willen betalen

Administratie bijhouden (uren,

btw, incasso)

Wat gaat goed

Klantbehoud en

klanttevredenheid

Wat gaat minder goed

Afspraken met aanbieders

Ergernis Top 5 in relatie tot banken/verzekeraars

Top 5

1. ‘Willen intermediairs uitschakelen’

2. ‘Waarom samenwerken?’

3. Zorg voor ongelijk speelveld

4. Kwaliteit producten onder de maat

– niet transparant, niet flexibel, oneerlijk, slecht geprijsd, niet netto

5. Foute en trage polisopmaak

Beloningsvormen in gebruik

Tarieven per dienst verschillend

Uurtarief gemiddeld €125 (advies) en €85 (administratie)

Abonnement varieert €25- €400 (gemiddeld €123 pj)

Opdracht intermediair

specifieker?

Nazorg onduidelijk

Knelpunten

1. Diversificatie van dienst/beloningsvormen a.g.v. nieuw marktmodel maakt eenduidige rolverdeling onmogelijk

Functies

• Productontwikkeling

• Fabricagefunctie

• Adviesfunctie

• Inkoopfunctie

• Verkoopfunctie

• Bemiddelingsfunctie

• Onderhoudsfunctie

• In

koo

po

rgan

isaties

• V

olm

achtk

an

tore

n

• F

ran

ch

ise/k

ete

ns

Waardeketen

• Klant bepaalt ! Waarde toegevoegen !

orientatie advies offerte beheer

2. Een markmodel dat alleen ruimte biedt voor beloning voor advies is niet in het belang van de klant.

Functies

• Productontwikkeling

• Fabricagefunctie

• Adviesfunctie

• Inkoopfunctie

• Verkoopfunctie

• Bemiddelingsfunctie

• Onderhoudsfunctie

• In

koo

po

rgan

isaties

• V

olm

achtk

an

tore

n

• F

ran

ch

ise/k

ete

ns

3. Zorgplicht bij nazorg is onduidelijk en moet nader geregeld worden in publiek recht.

• Bijvoorbeeld

– Onder bemiddelen en aanbieden verstaan wij

ook (minimale) nazorg

– Waarschuwingsplicht bij geen nazorg

– Bemiddelaar biedt nazorg, tenzij anders

overeen gekomen

Afsluiting

• Zuiver rolmodel, maar praktijk…

‘De stip op de muur moet wel raak zijn!’

• Invloed op privaat recht?

Bedankt

Oostdam & Partners

Silvia Janssen

(e) silvia@oostdam-partners.nl

(t) 024 3243250

siljans