sessie 44 ppt wegwijs_in_verzekeringen

30-5-2013

VVJ vormingsdriedaagse 2013 1

1

Praktische benadering verzekeringen

Vereniging Vlaamse Jeugddiensten

Inspecteur Eric Doms 30 mei 2013

Overzicht

• Inleiding• Brand • Ingebruikname lokalen• Alle Risico’s• Objectieve aansprakelijkheid voor Brand en ontploff ing• Algemene Burgerlijke Aansprakelijkheid• Burgerlijke Aansprakelijkheid Organisator• Contractuele Aansprakelijkheid • Bestuurdersaansprakelijkheid • Arbeidsongevallen• Lichamelijke Ongevallen• Omnium Dienstverplaatsingen • Varia

30-5-2013


3

INLEIDING

Inleiding

• WLVO (Wet land verzekeringsovereenkomst)• Minimumkader (modellen per tak)

• Onderscheid • Verplichte verzekeringen • Noodzakelijke verzekeringen • Nuttige verzekeringen

30-5-2013


Verplichte Verzekeringen

• Autoverzekering• Arbeidsongevallen• Objectieve Aansprakelijkheid voor Brand en

Ontploffing • BA verzekering voor vrijwilligers (bij overheden,

VZW’s)

• Wielerwedstrijden • Mandatarissen (verschillende niveaus van wetgeving)• Medische experimenten• …• Staat of Gemeenschap vaak eigen verzekeraar

Noodzakelijke verzekeringen

• Brand• Niet wettelijk verplicht• Vaak wel contractueel (huurder/gebruiker)

• Algemene Burgerlijke Aansprakelijkheid• = familiale uit privé-leven

• Burgerlijke Aansprakelijkheid organisator• = specifiek voor evenementen

30-5-2013


Nuttige verzekeringen

• Alle Risico’s• Omnium Dienstverplaatsing • Contractuele Aansprakelijkheid• Ingebruikname lokalen • Bestuurdersaansprakelijkheid • Lichamelijke ongevallen vrijwilligers • …

8

BRAND

30-5-2013


BRAND

• (Nog) niet wettelijk verplicht• Vaak wel contractueel (huurder)• Noodzakelijke verzekering • Model WLVO : minimumwaarborgen

• Verplichte Minimum Waarborgen• Brand, ontploffing, storm, water, ijs, sneeuw, hagel,

elektriciteitsrisico, bliksem, aanrijding voertuig, natuurrampen ,…

• Facultatieve Waarborgen • Glasbraak, Diefstal, Vandalisme, Indirecte verliezen,

bedrijfsschade,…

BRAND

• Gebouwen en inboedel eigendom overheid (gemeente..)• Verzekerd meestal met afstand van verhaal

• Occasionele gebruiker (derden) moeten dan geen aparte verzekering hebben voor het gebouw en inboedel

• Vrijstelling blijft ten laste van de gebruiker, indien deze aansprakelijk is voor de schade

• Afstand van verhaal (standaard?) enkel bij niet commercieel gebruik

• De inboedel van derden is niet automatisch verzekerd !!

10

30-5-2013


BRAND

• Gebouwen die men gebruikt of huurt Altijd huur- of gebruikersovereenkomst nakijken !• Begrip “huurgevaar”

• Art. 1733 BW• Vermoeden van aansprakelijkheid

• Begrip “Afstand van verhaal”

BRAND

• Wat te doen bij schade ? • Schadebeperkingsplicht – dringende maatregelen

• Bij twijfel toch voorafgaand akkoord maatschappij vragen

• Aangifte (extranet of formulier)

• Reconditionering

• Bewijzen schade • Defecte stukken bijhouden• Foto’s nemen• Oplijsten schade

• Bestekken

• Goedkeuring maatschappij alvorens herstellingen

30-5-2013


BRAND

• Vragen

14

INGEBRUIKNAME LOKALEN

30-5-2013


Ingebruikname lokalen• Dekking huurderaansprakelijkheid art.1733 BW :Algemeen principe, wie iets gebruikt geeft dit “iets ”

in dezelfde staat terug als hij het gekregen heeft . .• Concertzalen, polyvalente zalen, turnzalen,…• Ook indien gratis ter beschikking gesteld

• Vaak korte duurpolis• Ad hoc• Abonnementspolis

• Bewijs betaling geldt als verzekering

• Tenzij afstand van verhaal (maar dit is gevaarlijk)

15

Ingebruikname lokalen

• Vragen

16

30-5-2013


17

ALLE RISICO’S

ALLE RISICO’S

• Elektronica / informatica• Muziekinstrumenten• Diefstal + Borgstelling• Tentoonstellingen • Films• Vestiaire• Machinebreuk• Allerlei

• Politiehonden, drones, fietsen,…

30-5-2013


ALLE RISICO’S

• Voorwerpen van jeugddienst : alles wat ontleend wordt , moet in dezelfde staat terugkomen ! Schade tijdens gebruik is ten laste van de gebruiker !....

• Zowel voor voorwerpen die de jeugddienst ontleent…..

• Als voorwerpen die de jeugddienst gebruikt/huurt• De BA polis dekt nooit schade aan toevertrouwde

voorwerpen !!!!!

ALLE RISICO’S

• VRAGEN

30-5-2013


21

OBJECTIEVE AANSPRAKELIJKHEID IN GEVAL VAN BRAND OF ONTPLOFFING

OBJECTIEVE AANSPRAKELIJKHEID

• Objectieve aansprakelijk = foutloze aansprakelijkheid (wet 30 juli 1979 + KB’s)

• “Swittelpolis” (bewijslast fout te moeilijk)• Lichamelijk en materiële schade van derden • Dus niet de materiële schade aan het gebouw• Wettelijk verplichte verzekering

• i.f.v. oppervlakte• i.f.v. aard van de inrichting (25) (scholen, RVT’s,• Horeca, stations, stadions, polyvalente zalen,…)

30-5-2013



• De “exploitant” is verantwoordelijk voor het afsluiten van de verzekering.

• Wie “exploitant” is, is een feitenkwestie”• Diegene die gezag, leiding en toezicht houdt op

de infrastructuur• Controle door burgemeester

• Zelfs occasioneel gebruik (korte duur polis)• Uitzonderingen : staat, gewesten,

gemeenschappen = eigen verzekeraar


• De verzekeraar overhandigt een attest • Slachtoffers hebben eigen recht tegen

verzekeraar • Waarborgbedragen

• 15.000.000 EUR – lichamelijke schade• 750.000 EUR – materiële schade • Geïndexeerd

• Verplichte dekking terrorisme (Wet 1 april 2007)

30-5-2013



• Gemeente heeft forfaitaire dekking voor geheel patrimonium

• Doch indien AGB : wel aparte dekking nodig per risico

25

Objectieve aansprakelijkheid Brand en Ontploffing

• Vragen

26

30-5-2013


27

ALGEMENE BURGERLIJKE AANSPRAKELIJKHEID

28

ALGEMENE BURGERLIJKE AANSPRAKELIJKHEID Artikel 1382 – 1386 Burgerlijk Wetboek

• Artikels 1382 – 1386bis BW

• of Buitenlandse wetgeving

• = familiale uit privé-leven

30-5-2013


Wettelijke basis = buitencontractuele aansprakelijkheid

• art. 1382 - 1383 : eigen daad• art. 1384 : §§§§2 en §§§§3 : andermans daad• art. 1384, §§§§1 : gebrek in de zaak • art. 1386 : eigenaar gebouw • art. 1385 : bewaarder/eigenaar dier • art. 1386bis : geestesgestoorden

Het moet dus gaan om een “derde”

30

Artikel 1382

Elke daad van de mens, waardoor aan een ander schade wordt veroorzaakt, verplicht degene door wiens schuld de schade is ontstaan, deze te vergoeden.

Artikel 1383

Ieder is aansprakelijk niet alleen voor de schade welke door zijn daad, maar ook voor die welke hij door zijn nalatigheid of door zijn onvoorzichtigheid heeft veroorzaakt.

Buitencontractuele aansprakelijkheid

30-5-2013


31

!!! ZEER BELANGRIJK !!!

Drie voorwaarden moeten voldaan zijn om een schadeclaim te kunnen indienen, te weten:

1. er dient een FOUT te zijn gemaakt (ook een NALATIGHEIDof een ONVOORZICHTIGHEID)

2. er dient SCHADE te zijn AAN EEN DERDE

3. er moet een OORZAKELIJK VERBAND zijn tussen beiden

Buitencontractuele aansprakelijkheid

Schade

• Is verschil tussen voor en na• Geen “verbetering”• Moet “bewezen” worden

• Tegensprekelijk laten vaststellen

30-5-2013


Schade aan een “derde”

• Het begrip “derde” • “Een juridisch vreemde persoon of instelling”• Afwezigheid contract

• zowel geschreven als niet geschreven

• Onderscheid contractuele – buitencontractueleaansprakelijkheid

34

Artikel 1384

Men is aansprakelijk niet alleen voor de schade welke men veroorzaakt door zijn eigen daad, maar ook voor die welke veroorzaakt wordt door de daad van personen voor wie men moet instaan, of van zaken die men onder zijn bewaring heeft.

De vader en de moeder zijn aansprakelijk voor de schade veroorzaakt door hun minderjarige kinderen.

…

De onderwijzers en de ambachtslieden voor de schade door hun leerlingen en leerjongens veroorzaakt gedurende de tijd dat deze onder hun toezicht staan.

De hierboven geregelde aansprakelijkheid houdt op, indien de ouders, onderwijzers en ambachtslieden bewijzen dat zij de daad welke tot hun aansprakelijkheid aanleiding geeft, niet hebben kunnen beletten.

30-5-2013


Aansprakelijkheid voor Zaken

• Art. 1384,§§§§ 1 “ Men is aansprakelijk niet alleen voor de schade welke men veroorzaakt door zijn eigen daad, maar ook voor die welke veroorzaakt wordt door de daad van personen voor wie men moet instaan, of van zaken die men onder zijn bewaring heeft”


• Gebrek : • Elk intrinsiek kenmerk dat de zaak ongeschikt

maakt voor normaal gebruik

• Bewaarder : • Diegene die zich voor eigen rekening van de zaak

bedient met recht van toezicht, leiding en controle

30-5-2013



• Onweerlegbaar vermoeden in rechte : • Bewaarder blijft aansprakelijk, ook al had hij geen

kennis van het gebrek en stond hij in voor goed onderhoud

• Bevrijdigingsgronden : • Overmacht • Fout slachtoffer• Daad van een derde

(vb. glasscherven na nachtelijke inbraak)

Aansprakelijkheid voor gebouwen

• Art. 1386 BW : schade door instorting gebouw• “De eigenaar van een gebouw is aansprakelijk

voor de schade door instorting ervan veroorzaakt, wanneer deze te wijten is aan een verzuim van onderhoud of van een gebrek in de bouw”

• Foutaansprakelijkheid• Ook aansprakelijkheid voor fout derden• Ook als men onwetend is over het gebrek en men

dit noch kon vermoeden, noch kon vermijden

30-5-2013


Aansprakelijkheid voor Gebouw

• Geheel of gedeeltelijke instorting• Het volstaat dat een min of meer belangrijk deel

van een gebouw afbrokkelt (terras, balkon, trap,…)

• Vb. schoorsteen waait om, keldertrap zakt in• Niet dakpan, antenne of windhaan (feitenkwestie) • (BA-gebouw brandpolis)

Uitsluitingen (niet limitatief)

• Risico’s gedekt onder andere verzekeringen • Auto• Brand & Diefstal (roerende en onroerende goederen) • ABR – oprichting gebouwen• Bestuurdersaansprakelijkheid (fiscale, sociale,

arbeidsrechtelijke conflicten) • Contractuele Aansprakelijkheid• …

30-5-2013


Rechtsbijstand • Passieve rechtsbijstand

• Verdediging tegen schade-eis• Verzekerde wordt aangesproken• geen vrije keuze raadsman

• Actieve rechtsbijstand• Invordering schade bij derde• Wel vrije keuze raadsman

• Verdediging belangen – trapsgewijs• Briefwisseling, minnelijke regeling, procedure

41

ABA

• Vragen

42

30-5-2013


43

BURGERLIJKE AANSPRAKELIJKHEID ORGANISATOR

BA – organisator

• Principes zijn identiek als in ABA-polis• Wel specifiek voorwerp : nl. evenementen

• Vragenlijst invullen bij polis ad hoc of duidelijke omschrijving in permanente polis laten vermelden (risico-inschatting)

• Wordt vermeld in speciale voorwaarden• i.f.v. Aantal deelnemers (capaciteit zaal) • i.f.v. aard activiteit (theater is geen rockconcert)

44

30-5-2013


BA – organisator

• Speciale vermelding spijzen en dranken• Speciale vermelding voorlopige installaties• Speciale vermelding vrijwilligers

45

BA-organisator

• Vragen

46

30-5-2013


47

CONTRACTUELE AANSPRAKELIJKHEID

Contractuele Aansprakelijkheid

• Aanvulling op “BA” (buitencontractueel)• Dekking tot 12.500 EUR• Occasioneel karakter (geen huurschade)• Vaak samen met ingebruikname lokalen (brand)• Formule ad hoc• Formule abonnementspolis

• Bewijs betaling geldt als verzekering•

48

30-5-2013


Contractuele Aansprakelijkheid

• Vragen

49

50

ARBEIDSONGEVALLEN

30-5-2013


Arbeidsongevallen

• Problematiek arbeidsweg• Problematiek externe oorzaak • Problematiek bij hospitalisatie (RIZIV)• Problematiek economische schade

51

Arbeidsongevallen

• Vragen

52

30-5-2013


53

BESTUURDERS-AANSPRAKELIJKHEID

Bestuurdersaansprakelijkheid - Situering

Bestuursrisico’s

• Persoonlijke aansprakelijkheid van de bestuurders

• Bescherming persoonlijk patrimonium van de bestuurders

Uitbatingsrisico’s (ABA)

• Aansprakelijkheid instelling/onderneming

• Bescherming patrimonium onderneming

54

30-5-2013


Bestuurdersaansprakelijkheid

• Bestuurders• In rechte (de “officiële organen”)• In feite (de “achterman”)

• Bestuursfouten • Inbreuken op wettelijke of statutaire bepalingen• Beheers- en controlefouten• Tewerkstellingsaangelegenheden (breed)• Pollutie

55


• Voorwerp van de verzekering • Burgerlijke aansprakelijkheid bestuurders (fout in

de uitoefening van hun functie)• Burgerlijke verdedigingskosten • Voorschieten strafrechtelijke verdedigingskosten

• Opzet niet gedekt !

56

30-5-2013



• Vragen

57

58

LICHAMELIJKE ONGEVALLEN

30-5-2013


Lichamelijke Ongevallen

• Indien geen arbeidsovereenkomst • Vrijwilligers • Leden Raad van Bestuur• Deelnemers activiteiten

• Indien kinderen : best BA+LO gecombineerd

Lichamelijke Ongevallen

• WAT ? • Ongeval : plotse gebeurtenis die een lichamelijk

letsel veroorzaakt waarvan de oorzaak vreemd is aan het organisme van het slachtoffer

• Geen hartaanval, hersenbloeding, infecties,

• Gelijkgesteld met ongeval : • zonneslag, beten van dieren en insekten, verdrinking,

bevriezing,…• Wel infecties t.g.v. ongeval

30-5-2013


Waarborgen Lichamelijke Ongevallen

• Terugebetaling effectieve kosten• Medische kosten

• Verplaatsingskosten

• Begrafeniskosten

• Vergoedingen• Overlijden

• Niet voor kinderen onder de 5 jaar

• Blijvende invaliditeit

• Tijdelijke ongeschiktheid

Waarborgen lichamelijke ongevallen

• Medische kosten • Behandelingskosten

• Dokter, ziekenhuis, apotheek, kinesist,…

• Na tussenkomst ziekenfonds • Tot aan consolidatie letsel (max. 3 jaar)• Bij voorafbestaande toestand enkel verergering • Belang RIZIV-nomenclatuur

• Indien niet opgenomen in RIZIV-barema, meestal beperkt tot bepaald bedrag

30-5-2013



• Tandprothesekosten • Forfaitaire uitkering per tand en per ongeval• Meestal verwijzing naar tarief arbeidsongevallen

• Brilschade• Glazen : integrale vergoeding • Montuur : forfaitair of verwijzing tarief

arbeidsongevallen• bril moet gedragen zijn op ogenblik ongeval


• Verplaatsingskosten • Forfaitair• Tarief arbeidsongevallen• Noodzakelijke verplaatsingen (om zich voor

medische verzorging aan te bieden

30-5-2013



• Begrafeniskosten • Forfaitaire uitkering • Rente al dan niet analoog met arbeidswetgeving

VRAGEN

30-5-2013


67

VRIJWILLIGERS

VRIJWILLIGERS

• Ook verzekerd ? • Burgerlijke aansprakelijkheid

• Verplicht te verzekeren indien organisatie onderworpen is aan Wet van 3/7/2005

• In opdracht van organisatie• Ten behoeve van een activiteit• Onverplicht en onbezoldigd • Maatschappelijk doel

• Lichamelijke ongevallen• Nog geen verplichting (vreemd genoeg)

30-5-2013


VRAGEN

70

OMNIUM DIENSTVERPLAATSING

30-5-2013



• Geen woon-werkverkeer• Tenzij geassimileerd (vb. na vergadering direct

naar huis i.p.v. over kantoor)• Opgave nummerplaten via extranet of forfaitair

systeem • Bijhouden register


• Bij schadegeval • Aangifte (ongevalsformulier)

• Ofwel derden betrokken (Europees aanrijdingsformulier)• Ofwel geen derden betrokken

• ALTIJD getuigenverklaring of PV• Zelfs bij glasbraak (aandringen bij politie)

• Verklaring hiërarchisch overste ter bevestiging van dienstverplaatsing

30-5-2013



• Bij schadegeval • Eigen omnium heeft voorrang

• O.D. is subsidair

• Eventueel wel tussenkomst voor vrijstelling• Geen tussenkomst in BA-verzekering wanneer

ongeval in fout (bonus-malus) • Herstelling bij erkende hersteller – geen vrijstelling


• VRAGEN

30-5-2013


75

76

GESTELDE VRAGEN

30-5-2013


Gestelde Vragen

• Schade bij tentoonstellingen• Door bezoeker• Door kunstenaar• Aan bezoeker

• Tentoonstellingen op verplaatsing

77

Gestelde Vragen

• Verzekeringen GC of CC t.o.v. gemeente• Verzekeringen GC of CC t.o.v. VGC

• Materiaal van derden verzekeren • Gezelschappen • Artiesten• Speciale clausules ?

78

30-5-2013


Gestelde Vragen

• Begrippen aansprakelijkheid• Burgerlijke aansprakelijkheid• Objectieve aansprakelijkheid• Huurdersaansprakelijkheid• Afstand van (verhaal) huurdersaansprakelijkheid

• Schade aan kledij,brillen• Personeel• bezoekers

79

80

VARIA

30-5-2013


VARIA - Algemeen

• Assistanceverzekering• Annulatieverzekering• Bagageverzekering • Sportverzekering• Lichamelijke Ongevallenverzekering• Alle Bouwplaats Risico’s verzekering • Controleverzekering

VARIA

• Vragen

30-5-2013


83

HARTELIJK DANK VOOR UW AANDACHT

sessie 44 ppt wegwijs_in_verzekeringen

Documents

Transcript of sessie 44 ppt wegwijs_in_verzekeringen