Anders dan de waarborg Burgerlijke Aan-sprakelijkheid Auto (BA Auto) is een om -niumverzekering niet verplicht. Toch iszo’n dekking erg belangrijk, want ze ver-goedt de schade die een bestuurder bij een

ongeval aan zijn wagen oploopt, ongeacht zijn aansprake-lijkheid. Wie een omniumverzekering afsluit, verzekertzijn wagen doorgaans voor de cataloguswaarde ervan –dat wil zeggen: voor de officiële verkoopprijs van het voer-tuig, zoals die werd vastgesteld door de constructeur ofde importeur. Sommige verzekeringsmaatschappijengaan uit van een andere waarde. VIVIUM verzekert auto’sbijvoorbeeld ook voor hun factuurwaarde – de prijs vanhet voertuig zoals die op de aankoopfactuur staat, inclu-

sief opties en accessoires en rekening houdend met even-tuele kortingen. VIVIUM hanteert die waarde alleen alsde factuurwaarde schommelt tussen 60% en 90% van decataloguswaarde.Traditioneel onderscheiden verzekeraars twee soortenomniumverzekeringen:➜ De waarborg Mini-omnium of Multirisk, die de verze-kerde dekt tegen brand, diefstal, glasbraak, schade doornatuurkrachten en aanrijdingen met dieren.➜ De waarborg Omnium dekt de stoffelijke schade, on-geacht de oorzaak ervan. Daaronder valt bijvoorbeeldook vandalisme.

Tussen de klassieke formules inVerscheidene verzekeraars, zoals Touring Verzekerin-gen en Ethias, verkopen verzekeringen die zich ergenstussen die twee klassieke omniumformules in situeren.➜ De formule Omnium Essentium van Touring Verze-keringen kwam op de markt in januari 2008. Ze houdthet midden tussen een volledige en een beperkte om -

14 APRIL 2011 / MONEYTALK 19

▼

PERSONAL FINANCE VERZEKERINGEN

VERZEKERINGENReportage: Laurent Feiner

Omniumverzekeringen à la carte

Steeds meer verzekeraars brengen nieuweomniumverzekeringen op de markt, die de troeven van

de klassieke formules combineren. Een overzicht.

TH

INK

ST

OC

K

De formules Omnium en Omnium Plus bevatten forfai-taire vrijstellingen van 450 en 900 euro. De korting op depremie hangt af van de vrijstelling die de verzekerdekiest.➜ Fidea werkt met forfaitaire bedragen: 250, 500, 750,1000 of 1250 euro. De verzekerde kan ontsnappen aan devrijstelling als hij niet verantwoordelijk is voor het onge-val en als de andere partij werd geïdentificeerd.➜ Ook DVV hanteert een basisvrijstelling van 2,50%. Devrijstelling kan worden opgetrokken tot 5 %, 7,50 % of10%, waardoor er telkens 10% van de premie afgaat. Dezeverzekeraar biedt ook de formule ‘aanrijdingsrisico’ aan.De verzekerde betaalt dan geen vrijstelling als hij eenaanrijding heeft met een geïdentificeerd voertuig. BijDVV kan de vrijstelling worden verhoogd afhankelijkvan de leeftijd van de verzekerde en die van de bestuur-der op het moment van het ongeval.➜ AG Insurance hield onlangs zijn Franchise 0-light boven de doopvont. Het systeem werkt als volgt:

• in geval van een aanrijding met een geïdentificeerdvoertuig – een wagen, een fiets of een voetganger –vervalt de vrijstelling;• bij een schadegeval zonder geïdentificeerd voertuigwordt de vrijstelling beperkt tot 400 euro – eenlightversie van de vrijstelling, zeg maar. Denk maaraan een verzekerde die een paaltje raakt als hij achter-uitrijdt op een parkeerterrein.

Om als ‘geïdentificeerd’ te worden beschouwd, eist de ver-zekeraar dat de andere partij een document heeft onderte-kend waarin hij zijn betrokkenheid bij de aanrijding beves-tigt, ongeacht welk aandeel hij in het ongeval heeft gehad.➜ VIVIUM biedt verschillende vrijstellingen aan, gaan-de van 1,50%, 2,50%, 5% tot 10%. Die vrijstelling kan on-der bepaalde voorwaarden worden afgekocht. Voor be-

niumverzekering. Omnium Essentium bevat alle gebrui-kelijke waarborgen van een beperkte omniumverzeke-ring – brand, diefstal, glasbraak, schade door natuur-krachten en aanrijdingen met dieren – aangevuld meteen bescherming tegen een total loss bij een ongeval.Daarom is deze formule ideaal voor voertuigen die teoud zijn om ze helemaal omnium te verzekeren, maar dienog voldoende marktwaarde hebben voor een dekkingtegen een total loss.Toen de formule Omnium Essentium werd gelanceerd,was die uniek op de markt. Intussen verkoopt Ethias eensoortgelijk product.➜ Ethias biedt vier formules aan:

• Mini Omnium dekt een wagen tegen schade waarde verzekerde zelf niet verantwoordelijk voor is, zoalsbrand, diefstal, glasbraak, schade door natuurkrach-ten en aanrijdingen met dieren.• Mini Omnium Plus verzekert, aanvullend op de Mini Omnium, ook de waarde van het voertuig bij eentotal loss.• Omnium dekt, boven op de Mini Omnium Plus, destoffelijke schade aan het voertuig, zelfs als die het ge-volg is van vandalisme of als die werd veroorzaaktdoor de cliënt zelf.• Omnium Plus voegt aan de formule Omnium een dek-king waardebehoud tot de eenendertigste maand toe, inplaats van tot de dertiende maand (zie verder). Er is eendekking tegen diefstal uit de wagen tot een waarde van500 euro. Met Omnium Plus heeft de verzekerde boven-dien recht op een vervangauto tot dertig dagen na eentotal loss of nadat de wagen werd gestolen.

De vrijstellingVerzekeraars die omniumverzekeringen aanbieden,hanteren heel uiteenlopende manieren om vrijstellingenen schadevergoedingen te bepalen. De vrijstelling, fran-chise of eigen risico houdt in dat schade beneden eenovereengekomen bedrag ten laste van de verzekerde is.Dat bedrag wordt ofwel forfaitair bepaald, ofwel als eenpercentage van de verzekerde waarde. Soms passen ver-zekeraars de zogenoemde Engelse vrijstelling toe. In datgeval wordt de schade integraal vergoed als het schade-bedrag hoger uitvalt dan de vrijstelling.Enkele voorbeelden van courante vrijstellingen:➜ In zijn verzekering Dexia Car biedt Dexia een basis-vrijstelling van 2,50 % van de verzekerde waarde aan.Kiest de klant voor een hogere vrijstelling – gaande van5 %, 7,50 %, 10 %, 12,50 % tot 15 % – dan wordt de premiegoedkoper. De vermindering kan oplopen tot 50%.De vrijstelling wordt telkens met 2,50% verlaagd als deverzekeringnemer de schade aan zijn wagen laat herstel-len door een garage die door de verzekeraar wordt er-kend en als de schade het gevolg is van een aanrijdingmet een geïdentificeerd gemotoriseerd voertuig. Voorde verzekeringnemer die voor de kleinst mogelijke vrij-stelling van 2,5% heeft gekozen, vervalt de vrijstelling alsde herstelling wordt uitgevoerd in een erkende garage.➜ Bij Ethias hangt de vrijstelling af van wie de herstel-ling uitvoert. Doet de verzekerde een beroep op eendoor Ethias erkende garage, dan varieert de vrijstellingvan 0 tot 900 euro. Voor niet-erkende garages gelden vrij-stellingen van 450 tot 1350 euro. De korting op de pre-mie hangt af van de leeftijd van de verzekerde – achttientot negenentwintig jaar, of dertig jaar en ouder. Ze kanoplopen tot 35%.

MONEYTALK / 14 APRIL 201120

PERSONAL FINANCE VERZEKERINGEN▼

Als de wagenwordt hersteld

door een erkendegaragist, daalt de

vrijstelling of vervalt ze helemaal.

TH

INK

ST

OC

K

stuurders die jonger zijn dan drieëntwintig jaar, wordt devrijstelling verdubbeld.

De vergoedingAls een cliënt een ongeval heeft, zijn er verschillende ma-nieren waarop de verzekeraar de schade vergoedt.a) Als de schade kan worden hersteld, vergoedt de ver-zekeraar de herstelling op basis van de factuur, na aftrekvan de eventuele vrijstelling.b) Bij een total loss – als het voertuig niet meer kan wor-den hersteld of als de kosten van de herstellingen hogeruitvallen dan de waarde van het voertuig, na aftrek vande waarde van het wrak – kan de ‘werkelijke’, de ‘aange-nomen’ of de ‘geherwaardeerde waarde’ worden ver-goed.

➜ Werkelijke waarde: de door een expert vastgesteldewaarde van het voertuig voor het ongeval, berekend opbasis van de aankoopprijs, de toestand van het voertuig,de kilometerstand en de marktwaarde. De schadever-goeding is dan gelijk aan dat bedrag, na aftrek van deeventuele vrijstelling.

➜ Aangenomen waarde: vanaf het moment dat de verze-kering wordt afgesloten, brengt de verzekeraar maande-lijks een forfaitair afschrijvingspercentage in mindering.Dat percentage is gebaseerd op het aantal maanden datis verstreken vanaf de eerste inverkeerstelling van hetvoertuig. De verzekerde waarde daalt doordat het voer-tuig in waarde daalt. Hoe sneller de waarde wordt afge-schreven, hoe lager de premie uitvalt, omdat de verplich-tingen van de verzekeraar in evenredigheid afnemen. Naenkele jaren wordt de aangenomen waarde omgezet inde werkelijke waarde.

In de praktijk wordt de waarde afgeschreven vanaf de in-verkeerstelling van het voertuig, of vanaf een bepaaldedatum – bijvoorbeeld na zes, twaalf, vierentwintig, dertigof achtenveertig maanden. Die termijnen verschillen vanverzekeraar tot verzekeraar.Elke verzekeraar heeft zowat zijn eigen afschrijvingssys-teem. Allianz hanteert zelfs verschillende formules: Gold24, Gold, Safety en Security. Dat geldt ook voor AXA, dateen functionele afschrijving, een aangenomen afschrij-ving en aangenomen afschrijving Plus aanbiedt.Enkele formules bekijken we meer in detail.

• Dexia: de vergoeding wordt berekend door toepas-sing van een waardevermindering van 1% per maandvanaf de dertiende tot de achtenveertigste maand, envan 0,75% per maand vanaf de negenenveertigste totde zestigste maand. Na de zestigste maand is de ver-goeding gelijk aan de werkelijke waarde, verhoogdmet 10%.• Ethias: van de eerste tot de twaalfde maand: 0%; vande dertiende tot de vierentwintigste maand: 1,5% permaand; van de vijfentwintigste tot de tweeënzeventig-ste maand: 1% per maand. Dit systeem geldt voor deformules Mini Omnium, Mini Omnium Plus en Om -nium.Voor de formule Omnium Plus wordt deze formuletoegepast: van de eerste tot de dertigste maand: 0%;van de eenendertigste tot de zesenveertigste maand:2,5 % per maand; van de zevenenveertigste tot de tweeënzeventigste maand: 1 % per maand. Vanaf dedrieënzeventigste maand is de vergoeding gelijk aande werkelijke waarde van het voertuig op het momentvan het eventuele ongeval.• VIVIUM: de klant kan kiezen tussen verschillendeafschrijvingen, afhankelijk van de formule.a) Formule 6+: 100% gedurende zes maanden en ver-volgens van de zevende tot de zestigste maand een da-ling van 1% per begonnen maand;b) Formule 15+: 100% gedurende vijftien maanden envervolgens van de zestiende tot de zestigste maandeen daling van 1% per begonnen maand;c) Formule 24+: 100% gedurende vierentwintig maan-den en vervolgens van de vijfentwintigste tot de zestig-ste maand een daling van 1% per begonnen maand;d) Formule 90-80-70: 90 % gedurende vierentwintigmaanden, 80% van de vijfentwintigste tot de achten-veertigste maand en 70% van de negenenveertigste totde zestigste maand.

➜ Geherwaardeerde waarde: sommige verzekeraars bie-den hun cliënten de mogelijkheid aan om het verschil tecompenseren tussen de prijs van het verzekerde voer-tuig en de aankoopprijs van een nieuwe, gelijkwaardigewagen. In dat geval wordt de aangenomen waarde geher-waardeerd. Zo kan de verzekerde bij een total loss eenidentiek voertuig kopen, ook al is zo’n wagen intussenduurder geworden.Dexia bepaalt zijn vergoeding door de volgende bere-kening toe te passen uitgaand van de cataloguswaardevan een nieuw voertuig op het ogenblik van het onge-val: waardevermindering van 1 % van de dertiendemaand tot de achtenveertigste maand, en van 0,75 %per maand tussen de negenenveertigste maand en dezestigste maand. Na de zestigste maand is de vergoe-ding gelijk aan de werkelijke waarde, vermeerderd met20 %. ■

14 APRIL 2011 2011 / MONEYTALK 21