AG Employee Benefits

P 2∂ Interview Hans De Cuyper

P 6∂ Hervorming van het erfrecht: wat er verandert

P 7 ∂ Wist u dat?

newsNr 21 | Juni 2018

AscentoWE HEBBEN ÉÉN PRIORITEIT: DE ONDERNEMING, DE KLANTEN EN DE SECTOR VOORBEREIDEN OP EEN WERELD DIE RAZENDSNEL VERANDERT DOOR DE DIGITALISERING

HANS DE CUYPERCEO AG INSURANCE

INTERVIEW

HANS DE CUYPER

In het gesprek dat we onlangs met hem hadden, kaartte Hans De Cuyper de digitale transformatie aan. Volgens hem moet AG Insurance, als marktleider die zijn verleden en waarden niet verloochent, absoluut uitgroeien tot een onderneming die gericht is op innovatie en kan anticiperen in een snel veranderende wereld.

Ascento news | Nr 21 | Juni 2018

Heeft u gekozen voor continuïteit toen u het roer overnam bij AG Insurance?Hans De Cuyper: Zeker. We moeten ons in België handhaven als referentie op het gebied van diensten, producten, distributie en de kwaliteit van onze medewerkers. Mijn voorganger had al enkele innovatieve projecten in gang gezet. Maar de uitdagingen die hem te wachten stonden, hadden vooral te maken met compliance en legal als gevolg van de crisissen van 2008 en 2011. Toen ik in 2015 de fakkel overnam, dook een andere prioriteit op: de business ontwikkelen en het bedrijf, de klanten en de sector klaarstomen voor een wereld waarin het gedrag van mensen erg snel verandert door de ontwikkeling van talrijke digitale toepassingen. In die context ging men ook verzekeringen op een heel innovatieve manier bekijken. Een scharniermoment waarop we nieuwe initiatieven moesten nemen en een nieuwe structuur uittekenen die steunt op drie grote pijlers: digitale transformatie, gegevensanalyse en engagement tegenover de klant.

Passen de communicatiecampagnes van AG Insurance in dat kader? Helemaal. Operationeel engagement betekent ook dat de eindklant ons beter moet kennen. In 2014-2015 was het referentiepunt voor AG de distributiemarkt, met de makelaar of de bank als tussenpersoon voor de particuliere markt. Die twee distributievormen blijven volgens ons de beste. We willen ook de driehoeksrelatie versterken die moet bestaan tussen AG Insurance, de makelaar en de eindklant. Deze bestaat ook in onze activiteiten naar de ondernemingen die klant zijn bij ons (AG Insurance-werkgever-werknemers), waar de relatie met de aangeslotenen (werknemers) bijzondere aandacht krijgt.

Zijn de uitstekende financiële resultaten van 2017 een garantie voor de toekomst?Ja, en vooral voor de Ascento-klanten die al lang klant zijn en vermoedelijk het best geplaatst zijn om te begrijpen dat AG Insurance met hen een langetermijnrelatie wil uitbouwen. Mag ik er even op wijzen dat onze kredietwaardigheid meer dan 200 % bedraagt volgens de nieuwe Solvency II-richtlijn? We beschikken dus over meer dan het dubbele van het kapitaal dat we nodig hebben om onze risico’s onder controle te houden: onze financiële draagkracht is heel groot.

En wat met de rentabiliteit? 2017 was qua winst een uitzonderlijk goed jaar. Een bevestiging van de soliditeit van onze portefeuilles in levens- en groepsverzekering, maar ook in BOAR. AG Insurance heeft altijd inspanningen geleverd om een goede balans te bewaren tussen investeringen en verplichtingen. Dit is een manier om risico’s op het vlak van garanties of investeringen te vermijden. Je moet immers kunnen voldoen aan je verbintenissen tot het einde van de relatie met de klant, een relatie die soms meer dan 20 jaar duurt.

Hoe lang blijft de rente nog zo laag? Bij een lage rente is het moeilijker om uit een crisis te geraken als je vooraf niet de nodige maatregelen hebt genomen. Daarom hebben we bij het beheren van onze portefeuille altijd rekening gehouden met die situatie. Zo beschikt AG Insurance over een grote financiële draagkracht en een mooi rendement. Kijk je naast de waarborgen naar onze winstdeling, dan ontvangen onze klanten vandaag een heel bevredigend rendement ten opzichte van een bancair rendement. Onze mooie winsten stellen ons bovendien in staat om kapitaal te vergoeden en aan te houden, en op die manier onze portefeuille en klanten correct te beschermen. Daarbij houden we ook rekening met de vergoeding van de aandeelhouders en een evenwichtig rendement voor de klanten en voor het kapitaal. Ik benadruk graag dat 2017 voor Niet-Leven een bijzonder positief jaar was zonder natuurrampen, een ander bepalend element voor de rentabiliteit.

En wat met de lage rentes?Maar om op je vraag terug te komen, we denken dat de rente voor de rest van 2018 en ook in 2019 zo laag zal blijven. Er is een beetje inflatie. In de Verenigde Staten zien we de rente al lichtjes stijgen. We moeten ons natuurlijk afvragen in hoeverre dat een impact kan hebben op onze markten. We denken echter dat de rente op middellange termijn aan de lage kant zal blijven. Meer specifiek voor de Ascento-klanten schommelde het rendement vorig jaar rond 2 %. Dat is nog steeds aantrekkelijk voor een product met rendementsgarantie ten opzichte van bijvoorbeeld de rente op een spaarboekje, die maximaal 0,11 % bedraagt.

3/8

Tak 21 of tak 23? Welke alternatieven zijn er voor beleggers? Volgens ons is het belangrijk dat klanten in tak 23 ervoor kunnen kiezen om iets meer risico te nemen wanneer ze beleggen. Ik merk sinds eind 2016 ook opnieuw meer interesse voor tak 23. Ook vandaag neemt die groei nog toe. Ik ga me niet uitspreken over het feit of je het best in tak 21 of tak 23 belegt. Alles hangt af van de situatie van de klant en zijn beleggersprofiel. Bekijkt hij zijn belegging op middellange of lange termijn en kan hij zijn geld enkele jaren parkeren, dan denk ik dat een uitgebalanceerde belegging waarin je ruimte maakt voor een tak 23, zeker aanvaardbaar is.

Europese aandelen mogen dan wel interessant blijven, toch moet je de volatiliteit altijd voor ogen houden. Op middellange tot lange termijn blijft een belegging in aandelen een goede belegging. Of je daarom je hele vermogen in aandelen moet stoppen? Feit is dat sommige tak 23-producten uitstekend presteren op lange termijn. Wie na twee of drie jaar toch over cash wil beschikken, zou ik dan ook aanraden om bijvoorbeeld een deel in tak 21 te stoppen en een deel in tak 23, in producten met een heel laag risico.

In welk opzicht bli jven Ascento-producten aantrekkelijk als je je vermogen wil beschermen voor je oude dag? We hebben in ons Ascento-gamma producten voor iedereen. Ik raad in de eerste plaats aan om de risico’s en het rendement van een product steeds goed af te wegen. Zoals je weet bestaat er niet zoiets als een ‘free lunch’ of, anders gezegd, torenhoge rendementen opstrijken zonder risico’s te nemen. Elk product heeft een eigen risicoprofiel en je hebt verschillende mogelijkheden. Voor de andere producten is de vraag wat het alternatief is voor die garanties, tenzij dan de extreem lage rente op spaarboekjes. Een gegarandeerde rentevoet moet je ook toetsen aan de inflatie. Helemaal in het begin van mijn carrière kregen klanten een gegarandeerde rentevoet van 4,75 %, plus een winstdeling van 4,75 %, plus een bonus voor de beste klanten. Zo kwam je uit op een totale rente van 10-11 %. Maar wat veel mensen vergeten, is dat de inflatie toen rond 7-8 % schommelde. Het was waarschijnlijk interessanter om het reële rendement van die producten te vergelijken dan het zuivere rendement. Voor mij is dat een cruciale factor bij de keuze tussen een product met gewaarborgd rendement en een product met wat meer risico’s.

Onlangs had u het over onze relatie met de klanten en het feit dat de klanten centraal staan. In die context sprak u over het concept ‘PHYGITAL’. Wat houdt dat in? Vroeger beperkten de contacten tussen de klant en de verzekeraar zich meestal tot briefwisseling op gezette tijden: bij de intekening, daarna jaarlijks bij de betaling van de premie en ten slotte bij de vereffening van het kapitaal op de eindvervaldag. Dat model is achterhaald.

Vandaag versterken de nieuwe communicatiemiddelen (internet, e-mail, sociale media, notificaties, pop-ups, ...) de relatie met de klant voortdurend. Phygital past in die context waarbij we die relatie willen uitbreiden, dichter bij onze klanten willen staan, aan hun zijde willen staan als ze ons nodig hebben. Een attitude waardoor we ons indien mogelijk de juiste vragen stellen: begrijpen we wel wat hen bezighoudt, welke vragen ze hebben maar ook wat hen in hun relatie met hun verzekeraar misschien frustreert? Een voorbeeld: tot voor kort was het nog onmogelijk om het kapitaal van een groepsverzekering te kennen voor een gereduceerd contract vóór de leeftijd van 50 jaar. In de wereld van nu is dat ondenkbaar. Vooral omdat het met technologie makkelijk is om daarop in te spelen als je er middelen voor vrijmaakt. In dat opzicht zetten we globaal in op het ontwikkelen van nieuwe digitale platformen.

Als we het breder bekijken voor alle verzekeringsactiviteiten in Auto, Brand, Overlijden en Pensioen, kunnen we dankzij digitale technologie beter rekening houden met menselijke en technische aspecten. Phygital is dus een samentrekking

Ascento news | Nr 21 | Juni 2018

WIE IS HANS DE CUYPER?

van de woorden ‘fysiek’ en ‘digitaal’, een contactpunt om geschikte oplossingen, een onderbouwde support en een aangepaste dienstverlening te verstrekken.

U bent pas herkozen tot voorzitter van Assuralia. Welke grote projecten zijn aan de gang? De voorbije twee jaar hebben we aan belangrijke dossiers gewerkt. Denk maar aan de werkgelegenheid in onze sector, die steeds meer getroffen wordt door de lage rentestand. In onze gesprekken met de regering hebben we argumenten op tafel moeten leggen om nieuwe taksen op verzekeringen te vermijden. In het zomerakkoord van 2017 werd bevestigd dat er geen extra taksen komen en dat is een heel positieve boodschap.

Anderzijds hebben verzekeraars en de overheid wel een gezamenlijke bekommernis: de financiering van de pensioenen. De partijen groeien naar elkaar toe om de combinatie van de drie pijlers uit te breiden als het gaat over de financiering van de Belgische pensioenen. Het kan de regering financieel vooruithelpen en bijdragen tot de ontwikkeling van de verzekeringssector. We beschikken ook over nieuwe mogelijkheden om pensioenproducten te ontwikkelen: het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen.

Er wordt nu ook gepraat over een vrij aanvullend pensioen voor werknemers, een hangend dossier, maar wel eentje dat leeft. We boeken ook vooruitgang in het dossier over de contractuele ambtenaren van de overheidsdiensten en het pensioen met punten. Diverse initiatieven dus, waarvoor de minister van Pensioenen aan een juridisch en fiscaal kader werkt.

Behoort het beschermen van de klant tot de doelen van Assuralia?Een ander belangrijk dossier betreft de bescherming van de consument: transparantie over het contract, over de voorwaarden en over het rendement. Maar het gaat ook over het verloop van de distributie naar de eindklant. Anders gezegd, we maken vorderingen om het juiste antwoord te formuleren op een aantal vragen: bieden we een Ascento-klant de beste samenstelling qua belegging? Is onze klant voldoende geïnformeerd wanneer hij wordt aangesproken over beleggen in aandelen of in fondsen? Beoogt het aanbod aan de klant een goed evenwicht tussen garanties en risico’s? En beantwoordt dat aanbod optimaal aan zijn persoonlijke profiel? Al die stappen ondernemen we in samenspraak met de toezichthouders, de FSMA en de Nationale Bank. Ik wil er nog aan toevoegen dat je de klant ook geen dienst bewijst door hem met te veel informatie te bestoken. We hebben dus nood aan meer transparantie. Een recente enquête van Assuralia leert trouwens dat vandaag 70 % van de mensen vinden dat ze te veel papieren moeten ondertekenen om een

verzekeringsovereenkomst te sluiten. Bij Assuralia is het onze taak om die filosofie van transparantie en een correcte houding tegenover de distributie en de klant uit te dragen, maar ook niet te overdrijven. Als sector hebben we bovendien de opdracht om een belangrijke rol te blijven spelen, door onze klanten dankzij een gezond management gemoedsrust te geven en tegelijk onze taak te vervullen als vooraanstaande economische speler en investeerder in de Belgische economie.

Conclusie? We mogen niet vergeten dat we onze sterkte te danken hebben aan de kwaliteit van onze medewerkers. De allerbelangrijkste relatie vandaag is het persoonlijke contact van onze medewerkers met onze klanten. Onze knowhow op dat vlak gaat bijna 200 jaar terug en zal altijd aan de basis liggen van wat we doen.

Hans De Cuyper behaalde een master in wiskunde en

actuariaat. In 1993 gaat hij aan de slag bij De Vaderlandsche

als hoofdactuaris van de activiteiten Leven, Hypothecaire

kredieten en Gezondheidszorg. Hij draagt onder meer

bij tot de oprichting van ING Insurance als director risk

management. In 2004 gaat hij voor AG Insurance werken

in Hongkong, als verantwoordelijke voor de uitbouw van de

dochterbedrijven in Azië. Zijn opdracht bestaat erin de groei

van de dochtermaatschappijen in China, Thailand en Maleisië

te ondersteunen. Ook in India en Honkong komen nieuwe

activiteiten tot ontwikkeling. In 2007 wordt Hans De Cuyper

CFO van Etiqa Insurance & Takaful, een joint venture tussen

Maybank en Ageas in Maleisië. Van 2011 tot 2013 is hij lid van

het Executive Committee van Maybank, de grootste bank van

Maleisië, en Chief Executive Officer van Etiqa. In 2013 keert

hij terug naar België als CFO van AG Insurance. Op 1 oktober

2015 volgt hij Antonio Cano op als CEO van AG Insurance.

5/8

Op 1 september 2018 verschijnt een nieuwe wet die het erfrecht aanpast aan de maatschappelijke evolutie en de nieuwe gezinsvormen van vandaag.

Wat zijn de gevolgen voor uw vermogen en uw erfgenamen? Een bondig overzicht van de nieuwe regels:

∫ U kan zelf beslissen over de toekenning van een groter deel van uw nalatenschap

∫ Dankzij de erfovereenkomsten kan u beter anticiperen op uw nalatenschap samen met uw kinderen

∫ U kan de goederen die u gekregen hebt bij leven materieel behouden. Wanneer de schenker overlijdt, moeten eventuele verrekeningen worden gemaakt.

DE BELANGRIJKSTE PUNTEN VAN DE HERVORMING : VOOR EN NA1. Wijziging van de reserve van de kinderen

VOOR / De reserve van de kinderen varieert naargelang het aantal kinderen dat u hebt.

NA / De kinderen hebben samen steeds een reserve die de helft van uw vermogen uitmaakt.

2. Wijziging van de reserve van de ouders

VOOR / Uw beide ouders hebben elk een reserve van 1/4 van uw vermogen als u overlijdt zonder nakomelingen na te laten.

NA / De reserve van de ouders wordt afgeschaft: als u geen kinderen hebt, erven uw ouders in principe een deel van uw nalatenschap. Voortaan kan u echter beslissen om hen dit recht te ontnemen en al uw goederen aan iemand anders na te laten. Voorbeeld: u bent feitelijk samenwonend zonder kinderen? Dan kan u al uw goederen aan uw partner nalaten als u dit wenst.

3. Erfovereenkomsten in bepaalde gevallen toegestaan

VOOR / Erfovereenkomsten zijn verboden (behoudens uitzonderingen): het is niet mogelijk om op voorhand afspraken te maken over een toekomstige nalatenschap.

NA / Ouders en kinderen kunnen onder bepaalde voorwaarden erfovereenkomsten afsluiten. Erfovereenkomsten moeten bij een notaris opgemaakt worden.

4. Meer zekerheid voor de goederen die u tijdens uw leven geschonken hebt

Om een nalatenschap te verdelen, moeten sommige goederen geschonken aan erfgenamen terug in de nalatenschap gebracht worden om de gelijkheid tussen de erfgenamen op het ogenblik van de verdeling van de goederen te herstellen, en de reservataire delen van alle erfgenamen te respecteren.

VOOR / Wanneer de geschonken goederen onroerende goederen zijn, moeten zij ‘in natura’ in de nalatenschap worden ingebracht. De waarde van een onroerend goed kan schommelen. Dit was dan ook een bron van discussie.

NA / Voortaan moeten de geschonken goederen slechts in waarde worden ingebracht. Dit is de waarde op het ogenblik van de schenking, eventueel geïndexeerd tot het moment van het overlijden.

U kan het geschonken goed houden zonder dat u het opnieuw in natura in de nalatenschap moet inbrengen. Eventuele verrekeningen worden op het ogenblik van het overlijden gemaakt.

Dezelfde regel is van toepassing (behoudens uitzonderingen) in geval van ‘inkorting’ van een schenking, wanneer zij afbreuk doet aan de reserve van de reservataire erfgenamen.

HERVORMING VAN HET ERFRECHT: WAT ER VERANDERT

Meer info? Vraag raad aan uw notaris of surf naar www.notaris.be

Ascento news | Nr 21 | Juni 2018

DE SITE

WIST U DAT?

Tot voor kort moest u in dat geval contact opnemen met het Ascento-team om uw wachtwoord te resetten. Vandaag kan u uw wachtwoord dankzij een nieuwe procedure helemaal zelf heractiveren. Hoe? Heel eenvoudig: klik op de inlogpagina naast het veld voor het wachtwoord op ‘Vergeten?’ en volg de instructies.

WACHTWOORD VOOR DE BEVEILIGDE ASCENTO-SITE VERGETEN?

De homepagina van de website zit sinds 18/05/2018 in een nieuw jasje. De rubriek ‘Gepensioneerde/bruggepensioneerde’ heet voortaan ‘Ik start mijn pensioen’. Via deze knop belandt u op de homepagina van de Ascento-site, waar u alle informatie vindt over AG Ascento en ook de knop naar de beveiligde website van AG Ascento.

Als u deze link naar de beveiligde website hebt toegevoegd aan uw favorieten, krijgt u toegang tot de beveiligde site. We raden u echter aan om de beveiligde site te openen via de homepagina AG Ascento van de publieke site.

WWW.AGEMPLOYEEBENEFITS.BEKREEG EEN FACELIFT!

7/8

AG Employee Benefits. Trust in Expertise.

AG Insurance nv – E. Jacqmainlaan 53, B-1000 Brussel – RPR Brussel – BTW BE 0404.494.849 www.aginsurance.be – Tel. +32(0)2 664 81 11Belgische Verzekeringsonderneming toegelaten onder code 0079, onder toezicht van de Nationale Bank van België, de Berlaimontlaan 14, 1000 Brussel

Verantwoordelijke Uitgever: Benoit Halbart

Hoofdredacteur Alexandre HomezWerkten mee aan dit nummer Kristel Awouters, Liesbet Berckmans, Thomas Coppois, Frederik De Mol, Véronique Dufour, Anne Marie Dujardeyn, Benoit Halbart, Michel Moreau

Language Services Van den Branden Karen & C°Lay-out Visual IdentityLezersrubriek ascento.employeebenefits@aginsurance.be

Ascento news wordt gedrukt op papier afkomstig uit goed beheerde bossen.

Een cookie is informatie die op uw computer wordt opgeslagen. Zo worden uw parameters bijgehouden (bv. uw voorkeurtaal) om uw bezoek aan de website zo aangenaam mogelijk te maken. AG Insurance vindt de bescherming van uw gegevens heel belangrijk en heeft een nieuw cookiebeleid, zowel op de publieke als op de beveiligde website. Als u naar onze websites surft, krijgt u ongeveer om de zes maanden de vraag om uw voorkeuren aan te geven voor het gebruik van cookies.

WAT DOET U MET COOKIES OP DE BEVEILIGDE WEBSITE VAN ASCENTO?

WIST U DAT?

8/8