36 Budget&Recht 230 - september/oktober 2013

Povere dekking

Kennelijk liggen bij mobiele tele-foons, en vooral bij smartpho-nes van de laatste generatie, tal-loze gevaren op de loer. Oxidatie, vochtproblemen, schermbreuk ...

Al die problemen kunnen pannes veroorza-ken die meestal niet onder de garantie val-len. En daar staat u dan met uw dure toestel, dat niet meer werkt. Natuurlijk kunnen ook diefstal of verlies uw gsm-plezier vergallen. Kan een verzekering voor uw mobiele telefoon dan misschien die zorgen wegnemen?

Impulsaankoop?Erg vaak zal de verkoper van de mobiele tele-foon op de proppen komen met zo'n polis en he-laas zult u meestal niet de gelegenheid hebben de kwaliteit van de dekking onder de loep te ne-men. Deze contracten (behalve Digital Protect van BNP Paribas) dekken één specifiek toestel. Verandert u dus van gsm, dan moet u dat laten aanpassen in de polis, zo niet zal de dekking worden geweigerd en hebt u voor niets betaald.

Probeert een verkoper u een verzekering voor uw nieuwe smartphone aan te smeren? Laat u niet vangen: geen van die contracten is van goede kwaliteit. Acht op de tien zijn zelfs ronduit slecht. Het sop is dus echt de kool niet waard! Geert Dankaerts en Paul Louyet

Anders is het met Digital Protect van BNP Pa-ribas (en Hello Bank). Voor € 114 dekt die polis alle draagbare elektronische toestellen van uw gezin (mobiele telefoons, maar ook laptops, mp3-spelers, spelconsoles, digitale fototoestel-len enz.) die minder dan vijf jaar oud zijn. De totale maximale vergoeding bedraagt bij deze verzekering € 650. Maar de polis is wel voorbe-houden voor houders van een zichtrekening bij die bank. Is dat niet het geval, dan moet u dus nog een rekening openen. En laat onze onli-nekoopwijzer nu net uitwijzen dat de zichtre-keningen van BNP Paribas zelden interessant zijn. Overigens, de wet verbiedt koppelverkoop in het geval van financiële diensten. Voor dit type van concracten blijken de verzekeraars trouwens op verschillende vlakken de wet naast zich neer te leggen ...

Dekking Die verschilt sterk naargelang van de polis. > Verlies van het toestel, ook al hebt u alle voor-zorgen genomen, wordt nooit gedekt, behalve

De jaarpremie is veelal buitensporig hoog in vergelijking met De waarDe van het toestel

En dE woning- vErzEkEring?

Een mogelijk alternatief

■■ Wij hebben de contracten die specifiek voor mobiele telefoons bedoeld zijn, vergeleken met een uitgebreide woningverzekering: Comfort Thuis Cosymax van AXA, met diefstaldekking. Die is met name ook van toepassing op elektronische toestellen van minder dan twee jaar oud die zich in de woning bevinden. Onze abonnees krijgen trouwens een korting op die polis.

■■ Dat contract kan een alternatief zijn, maar er zijn niettemin grote verschillen: hoge franchise (€ 242), geen dekking bij zakkenrollen, louter defect of frauduleuze communicatiekosten.

consumptiegoederen | mobiele telefonieverzekeringen

Budget&Recht 230 - september/oktober 2013 37

bij Lifeline Platinium (Belgacom en The Phone House). > Diefstal die op een andere manier gebeurt dan met geweld, na inbraak of door zakkenrollers, wordt enkel (onder strikte voorwaarden) gedekt door Belgacom, gsmverzekeren.be, Makro, Me-dia Markt, Saturn en The Phone House.> Bij een ongeval stellen alle contracten dat de schade het gevolg moet zijn van een "ex-terne kracht", hetgeen over het algemeen veronderstelt dat het ongeval losstaat van de verzekerde. Dit opent de weg voor eindeloze discussies en onverwachte weigeringen. Schade die geen invloed heeft op de

HoE lEEst u dE tabEl? ■■ Contract Wij geven de namen van de verkopers van de contracten. De maatschappijen

zelf zijn meestal buitenlandse verzekeraars, die bij ons weinig bekend zijn. Apple en Fnac weigerden ons de gevraagde informatie te geven.

■■ Premie In euro in juli 2013, voor het eerste jaar, alle kosten en taksen inbegrepen.

■■ Ongeval Contracten met een B dekken ook waterschade en oxidatie.

■■ Diefstal met geweld Een B of A betekent dat de dreiging van geweld volstaat; het slachtoffer moet dus niet daadwerkelijk verwond zijn.

consumptiegoederen | mobiele telefonie

verzekeringen voor smartphonesContract Premie Dekking Vergoeding

EIN

DSC

OR

E O

P 10

0

Ong

eval

Die

fsta

l met

ge

wel

d

Die

fsta

l na

inbr

aak

Zakk

enro

llen

Lout

er d

efec

t

Geva

arlij

k ge

drag

Fran

chis

e

Tota

l los

s of

dief

stal

Tijd

elijk

ve

rvan

gtoe

stel

Frau

dule

uze

com

mun

icat

ie

MOBISTAR Optie € 9 (max. € 1 250) 108 E A D D C A C B E B 58

MOBISTAR Optie € 6 (max. € 500) 72 E A D E C A D B E C 53

BELGACOM / THE PHONE HOUSE Platinium (toestelwaarde max. € 549) 170 B C C C E E C D C B 49

BNP PARIBAS FORTIS / HELLO BANK 114 D B D E E D A A E E 49

MOBISTAR Optie € 4 (max. € 150) 48 E E D E C A D B E D 43

MAKRO Basis + opties Leentoestel en Beroving 94 D D D D C E D D D A 40

MEDIA MARKT / SATURN Basis + opties Leentoestel en Beroving 94 D D D D C E D D D A 39

GSMVERZEKEREN.BE Basis + opties Leentoestel en Beroving 80 D D D D C E D D D A 39

BELGACOM / THE PHONE HOUSE Silver (toestelwaarde max. € 199) 94 B C C C E E E D C E 39

TELENET MOBILE Toestelwaarde max. € 150 55 D D E E D E A C E C 37

TELENET MOBILE Toestelwaarde max. € 300 91 D D E E D E A C E C 37

TELENET MOBILE Toestelwaarde max. € 900 127 D D E E D E A C E C 37

EURONICS / SELEXION / TOP CAMERA Toestelwaarde max. € 200 59 D D E E D E A C E E 34

EURONICS / SELEXION / TOP CAMERA Toestelwaarde max. € 400 90 D D E E D E A C E E 34

EURONICS / SELEXION / TOP CAMERA Toestelwaarde max. € 1 000 138 D D E E D E A C E E 34

EXELLENT Toestelwaarde max. € 900 76 D D E E D E B C E D 34

MAKRO Basis 76 D E D E C E D D E A 33

MEDIA MARKT / SATURN Basis 120 D E D E C E D D E A 32

GSMVERZEKEREN.BE Basis 76 D E D E C E D D E A 32

ALLO TELECOM / BASE SHOPS Toestelwaarde max. € 1 000 136 D D E E D E C C D E 32

EXELLENT Toestelwaarde max. € 350 90 D D E E D E D C E D 31

ALLO TELECOM / BASE SHOPS Toestelwaarde max. € 300 76 D D E E D E D C D E 30

EXELLENT Toestelwaarde max. € 100 57 D D E E D E E C E D 30

ALLO TELECOM / BASE SHOPS Toestelwaarde max. € 100 40 D D E E D E E C D E 29

A Zeer goed B Goed C Redelijk D Zwak E Slecht niet kopen

38 Budget&Recht 230 - september/oktober 2013

onwEttigE bEdingEn

Geen controle■■ Nog nooit zijn wij in onze

vergelijkende tests op zoveel inbreuken op de wet op de verzekeringen gestoten als in deze analyse. Buitenlandse verzekeraars moeten nochtans in principe de Belgische dwingende wetgeving naleven.

■■ De controle op polissen voor mobiele telefonie is duidelijk onbestaand. De overheid moet dringend optreden tegen de onwettige bedingen in deze contracten.

■■ Naast de verwijzing naar de "goede huisvader" (zie hiernaast), zijn er te veel onwettige bedingen in de algemene voorwaarden (die vaak in hele kleine lettertjes zijn opgesteld) van de bestudeerde contracten. Hieronder enkele voorbeelden.

■■ Na twee gevallen van total loss, wordt de dekking geschrapt, ook al werd de verzekering niet opgezegd. De consument betaalt in dat geval dus voor een dienst die niet meer bestaat. Dat is vanzelfsprekend onwettig.

■■ De verzekeraar moet de premie nooit terugbetalen. Nochtans bepaalt de wet op de verzekeringen wel degelijk dat de verzekeraar in sommige gevallen de premie moet terugstorten.

■■ Niet-betaling van de premie wordt door de verzekeraar beschouwd als een uitdrukkelijke opzegging van de polis door de cliënt, soms met terugwerkende kracht. Nochtans legt de wet in die gevallen een bepaalde procedure op, ter bescherming van de cliënt.

■■ De cliënt verliest zijn recht op alle schadeloosstelling indien hij in het jaar volgend op de schriftelijke betekening van een beslissing tot weigering van schadevergoeding, geen gerechtelijke procedure start. De wet legt hiervoor een termijn van minimaal drie jaar vast.

■■ De verzekeraar kan het contract opzeggen via een gewone brief of een e-mail. Volgens de wet moet dat via een aangetekende brief gebeuren, ter bescherming van de consument.

■■ Bij betwisting moet de cliënt zich richten tot de Ombudsman voor financiële diensten ... van Groot-Brittannië! Geen commentaar.

veranDert u van toestel, laat Dat Dan weten aan uw verzekeraar

consumptiegoederen | mobiele telefonieverzekeringen

dan 25 jaar en de diefstal de eerste zes maanden na de aankoop heeft plaatsgevonden. > Total loss. In het beste geval hebt u recht op een nieuw evenwaardig toestel. De meeste con-tracten doen u echter meebetalen voor zo'n nieuw toestel zodra het kapotte toestel ouder is dan zes of twaalf maanden. Voor een telefoon van meer dan twee jaar, kan uw bijdrage al op-lopen tot 50 %. > Tijdelijk vervangtoestel. Slechts enkele con-tracten voorzien in een vervangtoestel tijdens de herstelling. Ook op dit vlak verschillen de modaliteiten sterk. > Frauduleuze communicatie. De meeste con-tracten dekken kosten die de dief op uw reke-ning maakt.

Premie De verkopers geven u systematisch de prijs per maand, maar de looptijd van het contract is vaak minimaal een jaar.

Vergelijkt u de jaarpremie met de waarde van het toestel, dan is het toch even slikken. Vraagt men u bijvoorbeeld € 170 per jaar om uw smart-phone van € 550 te verzekeren, dan is dat alsof u € 6 000 zou betalen voor de omniumverze-kering van uw auto die u voor € 20 000 hebt gekocht!

Waarom zo'n hoge premie? Volgens de Franse consumentenorganisatie Que Choisir, gaat slechts 18 % daadwerkelijk naar vergoedingen, terwijl 55 % in de zakken van verkopers en tus-senpersonen verdwijnt.

Handen af! U zult al hebben begrepen dat wij in geen geval een Beste Koop kunnen aanduiden. Deze polis-sen zijn te duur in verhouding tot de gedekte risico's en de kwaliteit van de dekking.

Wenst u ondanks alles uw smartphone te verzekeren, dan is "Optie € 9" van Mobistar een contract van redelijke kwaliteit.

U kunt ook opteren voor een uitbreiding van uw woningverzekering, die bovendien het voor-deel kan bieden andere draagbare elektronische toestellen te dekken, boven op uw mobiele te-lefoon. ■

werking van het toestel (bv. krassen op het scherm) wordt nooit gedekt.

> Diefstal met geweld. Hoewel dit de ergste vorm van diefstal is, sluiten sommige polissen dit uit, zoals die van gsmverzekeren.be, Makro, Media Markt, Saturn en Mobistar. Vaak wordt dit door uw woningverzekering gedekt, maar met een franchise van ongeveer € 250.> Diefstal na inbraak. BNP Paribas biedt geen dekking bij inbraak in uw woning of vakan-tieverblijf. De meeste verzekeraars dekken diefstal uit uw wagen enkel onder strikte voorwaarden. > Zakkenrollen wordt erg zelden gedekt. Optie € 9 van Mobistar eist dat de verzekerde het kle-dingstuk of de handtas droeg op het moment van de diefstal. gsmverzekeren.be, Makro, Media Markt en Saturn dekken zakkenrollen op het openbaar vervoer enkel als het toestel zich in een (hand)tas bevond, dus niet in een kledingstuk. > Louter defect. De meeste polissen (behalve Belgacom, BNP Paribas en The Phone House) dekken problemen die niet te wijten zijn aan een externe kracht. > Gevaarlijk gedrag. Bedingen die een gedrag van "goede huisvader" vereisen, zijn strijdig met de wet: gevallen van grove schuld moeten duidelijk, nauwkeurig en op een beperkende manier worden beschreven.

Vergoeding Enkel BNP Paribas en Mobistar leggen een ter-mijn vast voor de oplossing van het probleem.> Franchise. Is van toepassing in de meeste contracten. Ze kan tot € 50 belopen, en zelfs tot € 65 bij Exellent indien de verzekerde jonger is

schermbreuk? dat wordt een aderlating!kosten van een herstelling

■■ Op het internet vindt u vrij voordelige reparatiekits, maar dan moet u toch al wat knutseltalent hebben. De prijzen verschillen sterk afhankelijk van de winkel en van het toestel. Voor een nieuw scherm van een iPhone betaalt u bijvoorbeeld tot € 160, verzendingskosten inbegrepen.

■■ De herstelling van het scherm is het duurst, en kan dus aanzetten een verzekering te nemen. Maar wie zegt dat uw scherm zal breken binnen het jaar na aankoop, en dat de verzekering zal vergoeden?

■■ De problemen waar gebruikers het vaakst mee worden geconfronteerd, zijn vocht, problemen met de batterij en met de microfoon