Woningfinancieringeen inleiding

Hoofdstuk 9

hoofdstuk 9 2

Overige kwantitatieve aspecten

Berekening van

De spaarpremie bij een spaarhypotheek

Het effectieve rentepercentage, rekening houdend met de afsluitprovisie

De boeterente bij tussentijdse aflossing

hoofdstuk 9 3

Berekening van de spaarpremie

Zie ook H3 Aflossing d.m.v. een uitkering van een

levensverzekering Risicopremie voor aflossing bij overlijden

tijdens de looptijd Spaarpremie voor aflossing bij het in leven zijn

op de einddatum Rente op spaarpremies = hypotheekrente

hoofdstuk 9 4

Lopend voorbeeld

Spaarhypotheek met Hoofdsom: € 175.000 Looptijd: 30 jaar Nominaal rentepercentage: 6% op jaarbasis Maandelijkse betalingen achteraf

hoofdstuk 9 5

Berekening van de spaarpremie

m.b.v. een meetkundige rij

m.b.v. een formule

m.b.v. een interesttabel

m.b.v. de GR

m.b.v. Excel

hoofdstuk 9 6

Berekening van de spaarpremie m.b.v. een meetkundige rij

MR met t1 = S

en R = 1,005

hoofdstuk 9 7

Berekening van de spaarpremie m.b.v. een meetkundige rij De som van de contante waarden is gelijk aan de

hoofdsom

Volgens somformule:

Hieruit volgt S = € 174,21

000.175005,11

005,11 360360

SS

hoofdstuk 9 8

Berekening van de spaarpremie m.b.v. een formule De spaarpremie S is gelijk aan

K hoofdsom van de lening n aantal perioden g groeifactor per periode (meestal maand)

11

g

gKS n

hoofdstuk 9 9

Berekening van de spaarpremie m.b.v. een formuleIn voorbeeld:

K = € 175.000n = 360 maandeng = 1,005

Dus: euro 21,1741005,1

1005,1000.175 360

S

hoofdstuk 9 10

Berekening van de spaarpremie m.b.v. een interesttabel Gebruik uit bijlage A de tabel voor

‘eindwaarde en postnumerando’

etabelwaard

hoofdsom espaarpremi

hoofdstuk 9 11

Berekening van de spaarpremie m.b.v. een interesttabel

hoofdstuk 9 12

Berekening van de spaarpremie m.b.v. een interesttabel In voorbeeld:

21,174€515042,004.1000.175espaarpremi

hoofdstuk 9 13

Berekening van de spaarpremie m.b.v. de GR Vul alle bekende gegevens in

N looptijd I% rentepercentage FV hoofdsom van de lening

Let op verschil met annuïteit!

Overige instellingen: zie H7

Spaarpremie = PMT

hoofdstuk 9 14

Berekening van de spaarpremie m.b.v. de GR

Spaarpremie = € 174,21

In voorbeeld:

hoofdstuk 9 15

Berekening van de spaarpremie m.b.v. Excel Via de financiële functie

BET(rente; aantal_termijnen; hw; tw; type_getal) ofPMT(rate; nper; pv; fv; type)

hoofdstuk 9 16

Berekening van het effectieve rentepercentage Rekening houden met de effecten van:

1. Periodieke (meestal maandelijkse) betalingen

2. Betaling aan begin of eind van de periode3. Afsluitprovisie

Alleen rekening houden met 1 zie H6

hoofdstuk 9 17

Berekening van het effectieve rentepercentage Nominaal effectief in vijf stappen

1. Bepaal de hoofdsom K2. Bepaal de afsluitkosten A3. Bepaal de termijnbedragen t(m) bij gegeven

nominaal percentage4. Bepaal het rentepercentage bij een lening

met een hoofdsom van K - A en termijnbetalingen t(m)

5. Converteer (zo nodig) naar een percentage per jaar

hoofdstuk 9 18

Berekening van het effectieve rentepercentage1. Bepaling van de hoofdsom K

Bepaal K - A Tel alle verwervingskosten exclusief afsluitkosten

op en verminder deze met het bedrag dat aan eigen geld wordt ingelegd

Bereken

A hoogte van de afsluitkostena afsluitprovisieK hoofdsom van de lening

1001 aAKK

hoofdstuk 9 19

Berekening van het effectieve rentepercentage2. Bepaling van de afsluitkosten A:

Bereken

A hoogte van de afsluitkostena afsluitprovisieK hoofdsom van de lening

KaA 100

hoofdstuk 9 20

Berekening van het effectieve rentepercentage3. Bepaling van de termijnbedragen T(m)

Ga uit van nominaal rentepercentage Bijvoorbeeld de annuïteit bij een

annuïteitenhypotheek Zie ook H3 en H8

hoofdstuk 9 21

Berekening van het effectieve rentepercentage4. Bepaling van rentepercentage bij een lening

met hoofdsom van K - A en termijnbetalingen T(m) Op GR:

Vervang K door K - A Zet C/Y = 1 Bereken bijbehorende I%

hoofdstuk 9 22

Berekening van het effectieve rentepercentage5. Converteer naar een percentage per jaar

Converteer percentage per betalingstermijn (zie 4) naar rentepercentage op jaarbasis Omrekening via groeifactoren Alleen nodig als bij stap 4 al niet direct een

percentage op jaarbasis is berekend

hoofdstuk 9 23

Berekening van het effectieve rentepercentage (voorbeeld)

Bepaal effectief rentepercentage als lening1. Aflossingsvrij2. Annuïtair

Koopprijs € 253.000 k.k.Courtage € 2.400Transportakte € 800Hypotheekakte € 700Taxatiekosten € 520Afsluitprovisie 1%Eigen geld € 35.000Looptijd 30 jaarNominale rente 6% op jaarbasis

hoofdstuk 9 24

Berekening van het effectieve rentepercentage (voorbeeld)1. Bepaling hoofdsom

K - A = € 237.600 K = € 237.600 / 0,99 = € 240.000

2. Bepaling afsluitkosten A = 1% × 240.000 = € 2.400

hoofdstuk 9 25

Berekening van het effectieve rentepercentage (voorbeeld)

Aflossingsvrij Annuïtair

3.Bepaling van de termijnbedragen T(m)

T(m) = € 1.200 voor alle m T(m) = € 1.438,92 voor alle m

hoofdstuk 9 26

Berekening van het effectieve rentepercentage (voorbeeld)

Aflossingsvrij Annuïtair

4. Bepaling van rentepercentage bij een lening met hoofdsom van K - A en termijnbetalingen T(m)

0,5060422003% per maand 0,5078324407% per maand

hoofdstuk 9 27

Berekening van het effectieve rentepercentage (voorbeeld)

Aflossingsvrij

Effectief rentepercentage: 6,2444% per jaar

Annuïtair

Effectief rentepercentage: 6,2671% per jaar

5.Conversie naar rentepercentage per jaar

06244402,1

030050604220,1 12

gf jaar062671131,1

070050783244,1 12

gf jaar

hoofdstuk 9 28

Berekening van het effectieve rentepercentage (voorbeeld) Stap 4 en 5 kunnen ook samen in een keer

Aflossingsvrij

Effectief rentepercentage: 6,2444% per jaar

Annuïtair

Effectief rentepercentage: 6,2671% per jaar

hoofdstuk 9 29

Berekening van de boeterente Geen kosten bij tussentijds aflossen als

rentevaste periode afloopt woning wordt verkocht een hypotheekgever overlijdt

mits aflossing via uitkering van levensverzekering woning tenietgaat

mits aflossing via uitkering van opstalverzekering aflossing van hoogstens bepaald percentage

Gedragscode geldnemer mag jaarlijks > 10% boetevrij aflossen

actuele rente hoger is dan de hypotheekrente

hoofdstuk 9 30

Berekening van de boeterente Tussentijdse aflossing (geheel of gedeeltelijk) leidt tot

boeterente als niet aan voorgaande voorwaarden is voldaan Boete wordt alleen bepaald over gedeelte dat niet

boetevrij mag worden afgelost Hoogte van de boeterente is gelijk aan de som van de

contante waarden van de misgelopen rentebedragen voor de geldgever

Twee methoden: Oorspronkelijke rentevaste periode Resterende rentevaste periode

hoofdstuk 9 31

Boeterente en de fiscus

Boeterente en oversluitkosten zijn fiscaal aftrekbaar

Rente op een lening om boeterente en oversluitkosten te betalen is niet aftrekbaar!