8 Budget&Recht 231 - november/december 2013

in de kijker m-banking De mogelijkheden van de speciale bank-apps voor smartphone en tablet10

Betalen met uw smartphone of tablet

Budget&Recht 231 - november/december 2013 9

in de kijker m-banking Hoe kan een betaling tussen twee smartphones verlopen?11 Waarom u nog steeds voorzichtig

moet blijven12

betalingsopdracht aan. Dat wordt door de an-dere smartphone gelezen, waarna de gebrui-ker de betaling moet bevestigen. Dit kan via een standaard voor draadloze communicatie (bv. NFC), via sms of via een QR-code die op het scherm van de ene smartphone verschijnt en door de camera van de andere wordt gescand. Dat zijn allemaal heel praktische alternatieven voor de contante betaling van kleine bedragen tussen particulieren, bijvoorbeeld om samen een cadeau te kopen, de rekening op restau-rant te delen, de babysit te betalen, zakgeld te geven aan de kinderen, tweedehandsspullen te kopen enz.Wij spitsen ons in dit artikel toe op mobiele apps en betalingen tussen twee smartphones.

Betalen met uw smartphone of tablet

Natuurlijk kunt u uw mobiele toe-stel – smartphone of tablet – ge-woon gebruiken om te surfen en net zoals op uw computer aan internetbankieren te doen. Dat is echter veel minder handig. U kunt met uw smartphone ook

onlineaankopen doen door uw kredietkaart-gegevens in te voeren of door gebruik te maken van een betaaldienst zoals PayPal. Dan gaat het strikt gezien echter niet om "m-banking" of "mobile banking".

Specifieke app, NFC-chip, QR-code ...De term "m-banking" is een overkoepelende benaming voor verschillende betalingswijzen via mobiele toestellen. Vandaag onderscheiden we er vier.1. De mobiele app die bepaalde banken aanbie-den. Net zoals bij pc-banking staat u online in verbinding met de server van uw bank. De app is echter gemakkelijker toegankelijk en aange-past aan de navigatie via mobiele toestellen. Zo'n app werkt bijvoorbeeld veeleer met knop-pen dan met links waar u op moet klikken. En doorgaans hebt u er geen kaartlezer voor nodig.2. Betalen via uw gsm-abonnement. Hierbij

"M-banking", mobiel bankieren via uw smartphone of tablet, staat nog in de kinderschoenen. De toekomst ziet er echter veelbelovend uit. Al is het (nog) geen volwaardigalternatief voor pc-banking.

Danièle Bovy en Isabelle Nauwelaers, in samenwerking met de enquêtedienst

DRiE OP DE ViER OnDERVRaagDEn UiT OnZE STEEkPROEF ZiJn ZEER TEVREDEn OVER m-banking

wordt het betaalde bedrag aangerekend op uw prepaidkaart of gsm-abonnement. Er komt dus geen internetverbinding aan te pas. Uw gsm-operator is in feite de aanbieder van de beta-lingsdienst voor die specifieke verrichting.Dit systeem is soms beschikbaar voor kleine uitgaven, bijvoorbeeld om te betalen aan een parkeerautomaat, om af te rekenen in bepaalde kantines of om spelletjes, muziek of apps te downloaden. 3. Uw gsm als bankkaart gebruiken om contact-loos te betalen. Net als bepaalde bankkaarten zijn sommige smartphones ook uitgerust met een NFC-chip (voor Near Field Communication, oftewel dichtbij communiceren). Daardoor kunt u ermee betalen via betaalterminals die ook over die functie beschikken, simpelweg door uw smartphone voor de lezer te houden.Dit systeem wordt nog niet veel gebruikt, maar zal ongetwijfeld meer en meer verspreid gera-ken, aangezien steeds meer smartphones voor-zien zijn van een NFC-chip. Bovendien kunnen de betaalterminals voor tal van toepassingen worden gebruikt, zoals voor het openbaar ver-voer, voor voorstellingen of concerten enz.4. Betalen tussen twee smartphones. De ene smartphone maakt een bericht met een

e-portefeuille

Iets voor weldra?■■ Wellicht wordt uw smartphone

in de toekomst een volwaardige virtuele portefeuille, waarin u niet alleen de gegevens van uw bank- en kredietkaarten kunt opslaan, maar ook getrouwheidskaarten, kortingsbonnen enz. Als u dan bijvoorbeeld de app downloadt van een fastfoodrestaurant dat met uw e-portefeuille overweg kan, kunt u de pizzakoerier gewoon betalen met een kaart naar keuze uit uw elektronische portefeuille en tegelijk opgeslagen kortingsbonnen op uw smartphone verzilveren en getrouwheidspunten verzamelen. Die mogelijkheid staat in ons land nog in de kinderschoenen. Ze is vooral bedoeld om onlineaankopen te vergemakkelijken en dus aan te moedigen.

■■ U hebt toegang tot uw e-portefeuille op eender welk toestel met een internetverbinding, dus zowel op uw computer als op uw smartphone of tablet.

10 Budget&Recht 231 - november/december 2013

in de kijker m-banking betaling | smartphone of tablet

Specifieke bank-apps

Al deze apps zijn gebruiksvriendelijk. De mogelijkheden en het maximumbedrag van de betaling zijn echter

beperkter dan bij pc-banking.

In de tabel staan alle bank-apps die in septem-ber dit jaar beschikbaar waren. Voor elke app vermelden we welke verrichtingen mogelijk

zijn. Eind 2013 zullen ook bpost bank en Record Bank zo'n app uitbrengen.

De meeste courante verrichtingen zijn met al deze apps uit te voeren. De mogelijkheden om geld te storten zijn echter heel beperkt. Ener-zijds wat het bedrag betreft: dat is beperkt tot € 750 per dag bij ING, € 2 500 per week bij BNP Paribas Fortis, € 150 per storting en per dag bij Rabobank enz. Anderzijds op het vlak van de begunstigden: bij AXA moeten de begunstigden bijvoorbeeld eerst zijn opgeslagen via pc-ban-king. Bij Belfius en KBC is het maximumbedrag dat u kunt storten, hoger bij een begunstigde die u via pc-banking hebt bewaard dan bij een

bank-aPPS VOOR mObiElE bETalingEnBank Naam app Raadpleging

verrichtingen zicht- en

spaarrekening

Toegang tot rekeningen

waarop men volmacht heeft

Raadple-ging

effecten-rekening

Overzicht en/of saldo

kredietkaart

Stortingen tussen rekeningen waarvan

men titularis is en naar rekeningen van derden

Andere functies (niet-exhaustief)

AXA Service mobile banking V V V V

Belfius Belfius Direct Mobile V V V V- saldo/herlading voorbetaalde kaart- wijziging limieten kredietkaart

BNP Paribas Fortis Easy banking V V V V V

Fintro Fintro Easy banking V V V V V

Hello bank Hello bank V V V bestelling van een voorbetaalde kaart

ING

MyING.be

Smart Banking (tablet)

V V V V

budgetbeheerV V V V

KeytradeMobiele site/ App voor iPad/ App voor iPhone

V V V V V verrichtingen m.b.t. beleggingen

Rabobank Rabo Mobile V V rekenmodule voor intresten

1 180 000downloads tot nu toe

Budget&Recht 231 - november/december 2013 11

in de kijker m-banking betaling | smartphone of tablet

DE aPP Van banCOnTaCT/miSTER CaSH iS ERg VEElbElOVEnD

"onbekende" begunstigde enz.Die beperkingen zijn ook logisch, aangezien u

doorgaans enkel een wachtwoord of cijfercode nodig hebt om verrichtingen te doen. Meestal moet u dus geen gebruik maken van uw bank-kaart en kaartlezer, behalve om u voor het eerst aan te melden en bij enkele banken om bepaalde verrichtingen te bevestigen of nieuwe begunstigden te bewaren.

In feite hebben de banken bij die apps dus bewust een stuk veiligheid opgeofferd ten voor-dele van het gebruiksgemak.

Daarom nemen de banken dan ook hun voor-zorgen: ze vrezen nu eenmaal meer voor mis-bruiken bij m-banking dan bij pc-banking. Mo-biele toestellen kunnen immers gemakkelijker worden gestolen of verloren geraken. Doordat ze worden gebruikt op openbare plaatsen, is er ook een groter risico op diefstal van gegevens, bijvoorbeeld wanneer iemand over uw schou-der heen uw wachtwoord of geheime code ziet.

De beperkingen op het vlak van de begun-stigden en de maximumbedragen voor over-schrijvingen zijn dus bedoeld om de schade te beperken in geval van misbruik.

Wat hebt u nodig?1. Een abonnement op internetbankieren bij uw bank en een kaartlezer.2. De app van uw bank, die u gewoon gratis kunt downloaden.3. Een mobiele internetverbinding (de gebruiks-kosten van mobiel internet hangen af van uw gsm-operator) of een wifiverbinding.4. En natuurlijk, een smartphone of tablet. In-dien u beschikt over een recent mobiel toestel met als besturingssysteem Android of iOS, wat voor de overgrote meerderheid van de modellen het geval is, dan kunt u overal terecht. Tijdens de test die wij hebben gedaan, bleken onze toestellen de bank-app echter niet allemaal te ondersteunen. Hebt u een BlackBerry, een Win-dows Phone of een oudere smartphone, dan kunt u mogelijk ook problemen ondervinden. Als dat het geval is, contacteer dan de helpdesk van uw bank om te vragen of er een oplossing bestaat.

Betalen tussen smartphonesDeze betaalwijze is handig en snel voor kleine bedragen, zeker met de Bancontact/Mister Cash-app.

Het werkt zo: u voert de betalingsgegevens in op uw smartphone en die genereert een bericht (bv. sms, QR-code), dat door de

andere smartphone wordt gelezen. Handig om bijvoorbeeld de babysit te betalen of uw tieners zakgeld te geven.

Vandaag zijn er drie banken die hun eigen systeem gebruiken: BNP Paribas Fortis (Easy transfer), KBC (Scashing) en Keytrade (KeyKash).

Bij Scashing van KBC moet de betaler met zijn smartphone de QR-code op de smartphone van de ontvanger scannen. Er moet geen rekening-nummer worden ingevoerd voor de betaling. De standaardbetalingslimiet is € 250 per dag. Met Easy transfer van BNP Paribas Fortis kunt u met uw smartphone of tablet geld overschrijven naar een Belgisch gsm-nummer (niet noodzakelijk een smartphone). Daarvoor hoeft u het reke-ningnummer van de begunstigde niet te kennen: die moet alleen vooraf zijn gsm-nummer aan zijn

rekeningnummer hebben gelinkt. Ook hier be-draagt de limiet € 250 per dag. Dit is de enige van de drie betaalwijzen waarbij de betaler niet oog in oog moet staan met de ontvanger, maar op afstand kan betalen. Met KeyKash van Keytrade kunt u dan weer maximaal € 150 per dag betalen.

Er zijn echter beperkingen die een wijde ver-spreiding van deze betaalwijzen in de weg staan. Het grootste struikelblok is dat de systemen die de banken hebben ontwikkeld, niet gestan-daardiseerd zijn: de berichten die ze aanmaken, zijn namelijk niet universeel leesbaar. Bij KBC moeten zowel de betaler als de ontvanger bij-voorbeeld klant zijn. Bij Keytrade en BNP Pari-bas Fortis moet enkel de betaler klant zijn, maar moeten zowel de betaler als de ontvanger de app van de bank downloaden. Dat is dus niet realis-tisch voor betalingen aan onbekende begunstig-den die klant zijn bij een andere bank (bv. bij een tweedehandsaankoop).

Naast die eigen systemen van de banken lanceerde ook Bancontact/Mister Cash in febru-ari 2013 een app om te betalen tussen smartpho-nes. Die heeft meer potentieel, aangezien het volstaat dat de betaler en de ontvanger allebei een Bancontact/Mister Cash-kaart hebben en de app op hun mobiel toestel hebben gedown-load. Deze app zit nog in een testfase, maar is al beschikbaar bij Argenta, Belfius, BNP Paribas Fortis, bpost, Crelan, ING, KBC, Record Bank en VDK Spaarbank. De limiet bedraagt € 125 per betaling.

12 Budget&Recht 231 - november/december 2013

in de kijker m-banking veiligheid | tevredenheid

Is het wel veilig?

biJ VERliES OF DiEFSTal CaRD STOP bEllEn HEEFT gEEn Zin, U mOET DE aPP blOkkEREn

Een interessante innovatie

■■ Mobiel bankieren is vooral interessant vanwege de gemakkelijke en snelle manier van betalen. Momenteel is het echter veeleer een extra mogelijkheid dan een volwaardig alternatief voor pc-banking. Een student heeft hier misschien genoeg aan om zijn wekelijkse uitgaven te regelen, maar een gezin zal zijn betalingen en inkomsten toch nog altijd moeten beheren via pc-banking.

■■ Anderzijds is het een spijtige zaak dat de eigen apps van de banken niet gestandaardiseerd zijn. De berichten die de apps voor de betalingsopdrachten creëren, zijn niet voor iedereen leesbaar, wat alweer een hindernis vormt voor de bankmobiliteit van de klanten. Daarom lijkt de Bancontact/Mister Cash-app zo veelbelovend: die betalingsopdrachten zijn wel leesbaar voor klanten van eender welke bank.

■■ De apps zelf zijn dan wel gratis, maar vergeet niet dat aan het gebruik van mobiel internet een prijskaartje hangt.

■■ Bedenk tot slot dat naarmate u meer belangrijke functies aan uw smartphone toevertrouwt, u ook meer in de rats zit in geval van een lege batterij, verlies of diefstal.

ONS STANDPUNT

Het is een feit dat mobile banking minder veilig is dan pc-banking. Die relatieve kwetsbaarheid is deels te wijten aan de

technologie die de banken hebben ontwikkeld om de verrichtingen sneller en gemakkelijker te laten verlopen, onder meer zonder gebruik van de bankkaart en kaartlezer.

Niettemin moet u ook uw verantwoordelijk-heid nemen om uw betalingsverkeer zo goed mogelijk te beveiligen: > Vergrendel uw mobiel toestel als u het niet gebruikt of laat het zich automatisch vergrendelen.> Gebruik geen m-banking als anderen mee kunnen volgen welke gegevens u invoert. Doe dit op een discrete manier. > Als u een wachtwoord moet aanmaken, kies dan een "veilige" combinatie en verander die van tijd tot tijd.> Sla uw wachtwoord of geheime code nooit op in uw smartphone.> Meld u na gebruik van de app meteen af.> Controleer regelmatig uw rekeningoverzicht of uw afschriften om eventuele onregelmatig-heden snel te ontdekken.> Als u uw toestel van de hand doet, verwijder dan eerst de app.

In het algemeen komt het eropaan uw ge-zond verstand te gebruiken. Het beheer van uw betalingsverkeer is immers een gevoelige kwestie, die u in opperste veiligheid, discretie en concentratie moet aanpakken. En daarvoor zijn de omstandigheden op straat, in de trein, op restaurant enz. meestal niet ideaal.

Wat als u uw gsm kwijtspeelt?Zoals altijd is er bij verlies of diefstal van uw toestel een kans op misbruik. Reageer daarom zo snel mogelijk! Laat eerst en vooral de app blokkeren. Card Stop bellen zoals bij verlies of diefstal van een bankkaart is zinloos, tenzij u al werkt met de Bancontact/Mister Cash-app (die moet u wel via Card Stop laten blokkeren).

Voor de andere bank-apps hebt u doorgaans twee mogelijkheden.> De app blokkeren via pc-banking: bij AXA, BNP Paribas Fortis, Fintro, Belfius, KBC/CBC,

Rabobank, Keytrade, ING (dus bij alle banken behalve Hello bank).> De app laten blokkeren door de helpdesk of het contact center: bij AXA, BNP Paribas Fortis, Hello bank, Fintro, Belfius, KBC/CBC, Rabo-bank, Keytrade of ING (alle banken).

Veiligheid vóór allesVoor de aanbieders van de betalingsdiensten moet de veiligheid van de verrichtingen een prioriteit blijven. Die vraagt de grootste aan-dacht, aangezien bepaalde beveiligingsmaat-regelen niet worden gebruikt bij m-banking (bv. uw pincode invoeren voor elke betaling of een kaartlezer gebruiken).

Wij blijven de evolutie van deze nieuwe be-taaltechnologieën op de voet volgen, met in het bijzonder aandacht voor de beveiliging. ■

M-banking is minder veilig dan pc-banking, maar het risico op schade werd ook ingeperkt. Blijf niettemin voorzichtig.

eNQuÊte

Gebruikers zijn zeer tevreden

■■ In juli hielden wij een kleine bevraging via onze website. Meer dan 300 bezoekers gaven een antwoord op onze vragen, waarvan 60 % m-banking gebruikt via smartphone en 40 % via tablet. Drie op de vier zijn daar zeer tevreden over en vier op de vijf vinden de app heel nuttig.

■■ Ze zijn vooral lovend over het gemak en de snelheid van de verrichtingen, vooral de afschriften bekijken.

■■ Sommigen vinden het jammer dat de mogelijkheden beperkter zijn dan bij pc-banking (bv. een lager maximumbedrag voor stortingen aan andere begunstigden).

MEER INFO> Een wachtwoord kiezen: B&R 228 van mei/juni 2013