j a a r v e r s l a g 2014

1

Ja arv er sl ag 2014Vereniging van Financieringsondernemingen

in Nederland

2

3

Vereniging van Financierings-

ondernemingen in Nederland

Jaarverslag 2014

’ s - g r a v e n h a g e , a p r i l 2015

4

v o o r w o o r d

‘De vfn staat voor een verantwoord leenaanbod voor

een bewust lenende consument en vindt dat bestaande en nieuwe

producten daaraan moeten voldoen’

5

De algemeen macro-economische cijfers, de signalen vanuit de leden en de vFn Financieringsbarometer duiden op een stabilisatie van de markt in 2014. Het is tijd

om vooruit te denken en ons te richten op verder herstel. De vFn wil zich hiervoor inzetten als de belangenbehar-tiger van de Consumptief Kredietmarkt in Nederland.Net als in andere sectoren, is op het gebied van krediet-verstrekking een duidelijke veranderende consumenten-behoeften waar te nemen. Ook dienen nieuwe vormen als crowdfunding en private lease zich aan als alternatieven voor consumenten.

De vFn staat voor een verantwoord leenaanbod voor een bewust lenende consument en vindt dat bestaande en nieuwe producten daaraan moeten voldoen. Uiteraard is hierbij wel een gelijk speelveld van belang.

De vFn zet daarom in op dialoog en afstemming bin-nen en buiten de vereniging. Zo heeft de vFn wederom aandacht gevraagd voor de problematiek rond structurele roodstanden en hebben we ons bij de toezichthouder sterk gemaakt voor transparante kosten en keuzevrijheid voor de consument.

Met de invoering van begrijpelijke taal hebben de vFn leden dit jaar actief werk gemaakt van heldere informatie-verstrekking, om zo de consument beter in staat te laten zijn een bewuste leenkeuze te maken.

De vFn heeft het afgelopen jaar op veel verschillende dossiers haar visies en ideeën gedeeld met ministeries, parlement en andere overheidsorganen. Hierbij werd samengewerkt tussen verschillende commissies en met andere branche organisaties, terwijl de vFn op Europees niveau de overkoepelende brancheorganisatie Eurofinas heeft ondersteund. Ook is middels de website, Twitter en persoonlijke communicatie met beleidsbepalers verdere invulling gegeven aan de positie van de vFn in media en politiek.

Ik mocht de afgelopen vier jaar uw voorzitter zijn en zal op de algemene ledenvergadering in april 2015 deze functie neerleggen. Een blik over mijn schouder laat zien dat de vFn er beter en sterker voor staat en daar dank ik mijn mede bestuursleden en het secretariaat voor. Denk bijvoorbeeld aan de versterkte platformfunctie van de vereniging.

Waar eerder al gezamenlijk marktinformatie werd aan-gekocht, is de vereniging het afgelopen jaar met succes een samenwerking aangegaan met opleidingsinstituut Lin-denhaeghe. vFn-leden kunnen hun adviseurs nu middels een aantrekkelijk vFn-aanbod voorbereiden op hun Wft diploma. Voor de niet adviserende werknemers zijn spe-ciale opleidingen ontwikkeld, waarmee ook zij voldoende invulling kunnen geven aan hun vakbekwaamheid.

Opvallend is ook de groei van de vereniging. Het aantal leden breidt de laatste jaren gestaag uit en met de be-langrijke wijziging in de statuten kunnen platforms voor crowdfunding en peer-to-peer lending nu ook toetreden tot de vFn. Inmiddels hebben de eerste crowdfunders het vFn-lidmaatschap ontvangen. Bovendien zijn veel geassocieerde leden toegetreden tot de vereniging; bij het sluiten van dit jaar telde de vFn een recordaantal van 34 geassocieerden.

Voor het eerst nemen ook geassocieerden deel aan werkgroepen en het groeiende aantal events wordt beter bezocht. Ook aan de jongere werknemers biedt de vFn sinds dit jaar middels vFn Young Talent een platform waarbinnen ze van elkaar en professionals kunnen leren.

Met de groei en voor de samenwerking kijk ik met vertrouwen vooruit naar een gezonde vereniging in een herstellende markt.

Kortom, ik dank u allen voor de samenwerking, de sector staat aan de vooravond van vele veranderingen. Disruptie klopt op de deur en alleen die spelers die verandering om-armen en Klantbelang Centraal echt inhoud geven, zullen een mooie toekomst tegemoet kunnen zien. Ik ga dit niet alleen volgen met belangstelling, integendeel, actief daar blijvend bij betrokken zijn is een lonkend perspectief.Het gaat u en de vFn goed!

k e e s d r o p p e r t Voorzitter

6

o N T w I K K E L I N G E N I N N E d E r L A N d

k o s t e n t o e z i c h t

Het ministerie van Financiën heeft met het Wijzigingsvoorstel Wet bekostiging financieel toezicht (Wbft) voorgesteld om de overheidsbijdrage voor de kosten van het toezicht door de Autoriteit Financiële Markten (aFm) en de Nederlandsche Bank (dnB) op de financiële mark-ten af te schaffen en om boetes terug te laten vloeien naar de schatkist van het Rijk, in plaats van naar de financiële sector.

De vFn betreurt het lastenverzwarende effect voor de financiële sector. Het beëindigen van de overheidsbijdrage in de bekostiging van het toezicht leidt vanaf 2015 jaarlijks tot € 39,2 mio extra lasten. Deze lastenverzwaring kan impact hebben op de tarieven die aan de consument in rekening worden gebracht voor financiële diensten.

De vFn heeft in januari gezamenlijk met de n vF een aantal suggesties gedaan voor verbe-tering, welke direct gericht zijn op het inperken van het lasten verzwarende effect voor de consument. Verder heeft de vFn aandacht gevraagd voor een kostenbeheersend mechanisme. Het begrotingsproces dient nadrukkelijker te worden gebaseerd op de wettelijke taak van de toezichthouders.

Ook de Raad van State heeft kritische kanttekeningen geplaatst bij het voorstel om de over-heidsbijdrage aan het toezicht van aFm en dnB te schrappen.

Het voorstel is op 7 oktober door de Tweede Kamer aangenomen, met een amendement om te waarborgen dat kosten voor financieel toezicht niet onevenredig stijgen. De totale toezicht-kosten van dnB en aFm mogen in principe alleen met inflatiecorrectie stijgen. In bijzondere omstandigheden heeft de regering de benodigde vrijheid om het toezicht op een adequate wijze aan te passen en een kostenstijging goed te keuren die hoger is dan de inflatiecorrectie. In dat geval wordt het besluit van de ministers nader gemotiveerd en toegestuurd aan de Tweede Kamer via het «pas toe of leg uit» principe. Op 9 december heeft ook de Eerste Kamer het voorstel aangenomen.

V a k b e k w a a m h e i d

Op 1 januari 2014 zijn de wijzigingen wet- en regelgeving op het gebied van vakbekwaamheid van kracht geworden. Dit betekent dat alle adviserende medewerkers zullen moeten beschik-ken over Wft-diploma’s. Ook niet-adviserende medewerkers dienen vakbekwaam te zijn, maar niet op Wft-opleidingen niveau.

Minister Dijsselbloem (Financiën) heeft in november de Tweede Kamer per brief geïnformeerd over de slagingspercentages van de nieuwe Wft opleidingen en Permanente Educatie (pe). Hij reageerde hiermee op verzoeken van de Kamer.

Dijsselbloem informeert Kamer over slagingspercen-

tages

Voorstel met wijzigingen aangenomen door het

parlement

7

De cijfers met betrekking tot de nieuwe Wft opleiding en pe Plus Consumptief Krediet laten zien dat de examens met wisselend succes worden afgelegd. In 2014 zijn bovendien nog maar weinig examens afgelegd.

Tot en met december 2014 zijn er in totaal 60.347 examens afgenomen, met een algeheel slagingspercentage van 55,5%. Hiervan zijn 38.291 initiële Wft-examens, waarvoor het sla-gingspercentage 52,4% bedraagt. Voor de 22.056 pe plus-examens is het slagingspercentage 60,8%. De slagingspercentages verschillen per module. Voor het Wft Basis examen is het totale slagingspercentage 68,9%, terwijl het pe plus Basis examen een slagingspercentage van 89,3% kent.

Voor Consumptief Krediet bedraagt het slagingspercentage 47,7% voor het initiële Wft exa-men en voor het pe plus-examen 47,5%.

De verscherpte Wft-wetgeving heeft ook gevolgen voor (nieuwe) niet adviserende medewer-kers. Voor hen is het van groot belang dat zij deskundig zijn op hun vakgebied. Om deze reden hebben de vFn en opleidingsinstituut Lindenhaeghe in juni drie opleidingen voor niet-advise-rende medewerkers gelanceerd.

Voor medewerkers die niet in het bezit hoeven te zijn van het Wft-diploma Consumptief Kre-diet, bijvoorbeeld backoffice-medewerkers, is de e-learning Medewerker Consumptief Krediet ontwikkeld.

Samen met de Stichting Captive Finance Development (scdF) zijn twee speciale opleidingen ontwikkeld voor medewerkers in de autobranche met een bemiddelende rol voor financierin-gen of verzekeringen, maar die hier niet over adviseren. De automotive medewerkers en hun behaalde diploma’s worden bijgehouden in een hiervoor speciaal ingericht register.

Op 18 november hebben de vFn en opleidingspartner Lindenhaeghe een webinar georgani-seerd rond de actuele ontwikkelingen en de wijze waarop invulling kan worden gegeven aan een goede voorbereiding op de Wft examens.

r o o d s t a n d e n

In juni 2014 heeft de Autoriteit Consument & Markt (acm) haar visie inzake roodstan-den bekend gemaakt. Deze visie is gebaseerd op het onderzoek ‘Rood staan op particuliere betaalrekeningen’ dat onderzoeksbureau ceg voor de acm heeft uitgevoerd. De minister van Financiën had in 2013 op verzoek van de Kamer opdracht gegeven om onderzoek uit te laten voeren naar de maximale effectieve kredietvergoeding bij roodstanden.

De acm vond het niet nodig om de bestaande regels voor de maximumtarieven voor rood staan verder aan te scherpen. Dit kan namelijk zelfs ongewenste effecten hebben. Zo kan verla-ging van de maximale rente op rood staan ertoe leiden dat banken consumenten die vaak rood staan uitsluiten. Die consumenten vinden dan mogelijk hun weg in ongewenste en nog duur-dere alternatieven. Daarnaast kan verlaging van de maximale rente op rood staan ertoe leiden dat consumenten meer gaan betalen voor andere onderdelen van het betaalpakket.

VFN en Lindenhaeghe lanceren opleidingen voor niet-adviserende mede-werkers

Webinar VFN en Lindenhaeghe

8

Wel zag de acm mogelijkheden voor bescherming van consumenten die vaak rood staan. Ban-ken zouden consumenten beter moeten informeren over de totale kosten die zij jaarlijks maken voor hun betaalpakket, waaronder de kosten van rood staan.

In september heeft de Tweede Kamer het rapport van de acm over Roodstanden besproken. De minister van Financiën concludeerde uit de onderzoeksresultaten dat er vanuit mededin-gingsperspectief geen aanleiding is om de regelgeving rondom roodstanden aan te passen. De informatieverstrekking zou wel verder kunnen worden verbeterd. De minister heeft aangege-ven hierover in gesprek te gaan met de banken.

Ook de Tweede Kamer zag geen reden tot aanpassing van regelgeving. Dit betekent dat de politiek geen verdere verlaging van de kredietvergoeding wenst. Uiteraard is in Nederland de rente al wettelijk gemaximaliseerd; zo wordt de maximale kredietvergoeding per 1 januari 2015 verlaagd van 15% naar 14%, wat in Europees perspectief zeer laag is.

De vFn heeft de behandeling aangegrepen om aandacht te vragen voor maatregelen welke de daadwerkelijke problematiek bij roodstanden kunnen voorkomen. Bij roodstanden ontbreekt de gewenste relatie tussen de looptijd van de lening en de gefinancierde goederen. Een kwetsba-re groep consumenten blijft in de praktijk vaak structureel rood staan, terwijl de gefinancierde goederen al lang weer zijn afgeschreven. Bovendien wordt voor een roodstand vaak meer rente gevraagd dat bij doorlopende kredieten en persoonlijke leningen. Roodstanden zijn daarom niet geschikt voor het vervullen van een structurele kredietbehoefte. De vFn heeft samen met de n vF aan de Kamer onder meer voorgesteld om de verstrekking van roodstanden te beper-ken tot één netto maandsalaris van de consument.

V a r i a b e l e r e n t e

Op 31 januari heeft de Commissie van Beroep van het Kifid bepaald dat kredietaanbieders verschillende factoren kunnen betrekken bij het doorvoeren van rentewijzigingen.

De eerder door de Ombudsman en de Geschillencommissie van Kifid veronderstelde ver-plichte koppeling aan een externe rentevoet, zoals het driemaands Euribortarief, is losgelaten. De Commissie van Beroep stelt dat een kredietaanbieder ook andere omstandigheden kan betrekken bij het bepalen van de rente, zoals ontwikkelingen in de fundingkosten, in de kosten van haar bedrijfsvoering en concurrentieoverwegingen. Wel moet worden voldaan aan de eisen van redelijkheid en billijkheid en moet de kredietaanbieder voldoende transparantie verschaf-fen over de componenten waaruit de variabele rente is opgebouwd en het rentebeleid van de kredietaanbieder.

Het ministerie van Justitie werkt al enige tijd aan nieuwe wetgeving ten aanzien van dit onderwerp. In een eerdere consultatie heeft de vFn gewezen op mogelijke onduidelijkheden ten aanzien van (lopende) contracten met een variabele rente. Inmiddels heeft het ministerie kenbaar gemaakt dat men streeft naar een bepaling welke aansluit bij de uitspraak van de Commissie van Beroep.

Nieuwe wetgeving

Politiek ziet geen reden tot aanpassing

regelgeving

VFN vraagt aandacht voor maatregelen tegen

langdurig roodstaan

9

V r i j s t e l l i n g s b e s l u i t s c h u l d b e m i d d e l a a r s

Het ministerie van Economische Zaken heeft een concept Vrijstellingsbesluit Schuldbemidde-laars geconsulteerd. Kern van het voorgelegde besluit is dat private schuldbemiddelaars, onder voorwaarden, tegen betaling hun diensten kunnen gaan aanbieden. Dit is nu verboden op basis van de Wet op het Consumenten Krediet (Wck).

De vFn constateerde dat het voorstel een risico met zich mee brengt dat malafide partijen hun aandacht in nog sterkere mate zullen richten op de kwetsbare groep van problematische schuldenaren. Bovendien zag de vFn in het voorliggende besluit geen kwalitatief hoogstaand, betrouwbaar, en wenselijk alternatief voor de huidige minnelijke schuldhulpverlening en het wettelijke (Wsnp) traject.

Op 4 juli 2014 heeft de minister van Economische Zaken het ontwerp Vrijstellingsbesluit aan-geboden aan de Tweede Kamer. De vFn zag nog onvoldoende waarborgen voor een effectief toezicht in het ontwerp en heeft samen met andere brancheorganisaties n v i, v vcm en vcmB enkele wijzigingen voorgesteld. Zo werd ingezet op een registratieplicht, bijbehorend effectief toezicht en het creëren van meer maatwerk door het herzien van de beoogde limitering van schuldregelingen tot maximaal 36 maanden.

De Tweede Kamer heeft kanttekeningen geplaatst bij het ontwerpbesluit en heeft de minister van Economische Zaken opgeroepen om geen onomkeerbare stappen te nemen ten aanzien van het ontwerp van het Besluit zolang de schriftelijke vragen van de Kamer niet zijn beant-woord.

a f s l u i t k o s t e n

De vFn heeft in het kader van de Energiebespaarleningen, welke worden aangeboden vanuit het Nationaal Energiebespaarfonds (neF), aandacht gevraagd voor het waarborgen van het level playing field.

De door vFn aangedragen verbeterpunten met betrekking tot het jaarlijks kostenpercentage en leennormen zijn aangepast. Wel werden er eind 2014 nog afsluitkosten in rekening ge-bracht.

De vFn is van mening dat de huidige wet- en regelgeving afsluitkosten niet toestaat en is voorstander van een model waarbij alle kosten zijn opgenomen in de maandelijkse kredietver-goeding. De vFn heeft de aFm opgeroepen om snel duidelijkheid te bieden aan de markt over haar interpretatie van de wet en de vervolgstappen.

p r i V a t e l e a s e

Private Lease maakt een sterke ontwikkeling door op de Nederlandse markt. De vFn stelt dat Private Lease een goede aanvulling kan zijn op bestaande producten, voor zover het aanbod plaats vindt op een verantwoorde manier en de consument een bewuste keuze kan maken. Voor een verantwoorde verstrekking en een gelijk speelveld moeten in elk geval twee belang-rijke zaken worden gerealiseerd.

10

Ten eerste is het gewenst dat alle aanbieders van Private Lease aansluiten bij het Bkr. Ten tweede is het wenselijk dat aanvragen voor Private Lease worden getoetst op basis van de leen-normen uit de vFn Gedragscode.

Met het opkomen van verschillende Private Lease producten is ook de maatschappelijke aan-dacht voor het onderwerp op gang gekomen. Verschillende media hebben de voor- en nadelen besproken en de Consumentenbond heeft een onderzoek gewijd aan Private Lease.

Ook de aFm heeft aandacht voor het onderwerp. In de zomer constateerde ze in wetgevings-brief risico’s ten aanzien van ‘overkreditering’, gebrekkige informatieverstrekking en een versto-ring van het level playing field ten opzichte van reguliere Consumptief Krediet aanbieders. De minister van Financiën heeft hierop aangegeven onderzoek te zullen doen naar het product. De aFm heeft vervolgens verschillende informatieverzoeken verzonden naar aanbieders.

De vFn is in overleg getreden met verschillende partijen om vast te stellen hoe invulling kan worden gegeven aan een gelijk speelveld en een verantwoord en transparant aanbod voor con-sumenten.

c r o w d f u n d i n g

In december heeft de aFm naar aanleiding van haar onderzoek naar (toezicht op) de crowd-fundingsector een aantal conclusies en aanbevelingen gepubliceerd. Dit onderzoek is op verzoek van de Minister van Financiën uitgevoerd en de toezichthouder heeft marktpartijen verzocht op haar aanbevelingen te reageren.

De toezichthouder zag een kleine, maar snel ontwikkelende markt voor crowdfunding. In 2014 zijn er negentien nieuwe crowdfundingplatforms geregistreerd in Nederland en de aFm schatte dat in 2014 ongeveer 37 miljoen euro via de geregistreerde crowdfundingplatforms werd verstrekt, 100 procent meer dan in 2013.

De aFm stelde het belangrijk te vinden dat de crowdfundingsector de ruimte krijgt om op een duurzame en verantwoorde manier te groeien. Dat betekent dat ze voldoet aan een aantal randvoorwaarden, zoals professionele platforms, een minimumniveau aan transparantie, en een bepaalde mate van bescherming van de geldgever en geldvrager. De aFm zag een belang-rijke verantwoordelijkheid voor de sector, maar stelde dat er ook een aantal wettelijke aanpas-singen nodig zijn. De aFm adviseerde om (de intensiteit van) de wet- en regelgeving en het toezicht mee te laten groeien met de ontwikkeling van de markt.

De aFm heeft aangegeven in de toekomst graag twee wettelijke regimes te zien, namelijk een loan based regime en een equity based regime, waarvan de regels specifiek zijn toegeschreven op crowdfunding.

Maatschappelijke aandacht

VFN voert overleg met verschillende partijen

11

d a s h b o a r d a f m k l a n t - b e l a n g c e n t r a a l e n l o c k u p

De vFn heeft gereageerd op de aFm Dashboardmodule Klantbelang Centraal Consumptief Krediet. De vFn heeft hierbij gewezen op het belang van begrijpelijke informatie en keuzevrij-heid voor de consument.

De aFm had ook aandacht voor het onderwerp ‘Lock up’. De vFn heeft zich al sinds 2011 ingezet voor consumenten die door de steeds strengere leennormen niet meer konden overstap-pen naar een andere aanbieder. Zo is de vFn-brochure “Het Hotel California Model” uitge-bracht en is per 01-01-2012 in de Gedragscode opgenomen dat aanbieders een aanvraag (buiten de leennormen) mogen accepteren van een consument die wil overstappen, als dat aantoonbaar in het belang van de consument is.

De aandacht van de aFm richtte zich op alle consumenten die op basis van de huidige leen-normen een te hoog consumptief krediet aanhouden. De vFn heeft met de toezichthouder de verschillende definiëring van Lock Up besproken.

De vFn-leennormen spelen een belangrijke rol ter voorkoming van overkreditering. De leennormen zijn gebaseerd op de minimum voorbeeldbegrotingen zoals die jaarlijks worden vastgesteld door het Nibud.

Door verschillende ontwikkelingen bleek een evaluatie van de methodiek wenselijk. Zo is de huidige berekening zeer complex en sluit deze niet meer helemaal bij de gezinstypen. Ook is het overheidsstelsel van toeslagen aan wijziging onderhevig. De vFn heeft daarom met het Nibud overleg gevoerd over betere methodiek.

w i j z i g i n g s w e t f i n a n c i ë l e m a r k t e n 2 0 1 5

Een belangrijk onderdeel van de Wijzigingswet Financiële Markten 2015 is de uitbreiding van de bankierseed.

In een eerdere consultatie heeft de vFn voorgesteld om de eed slechts uit te breiden naar de groep medewerkers van financiële ondernemingen van wie de werkzaamheden het risicoprofiel van de onderneming wezenlijk kunnen beïnvloeden. Een verdere uitbreiding zou niet propor-tioneel zijn en niet aansluiten bij de geschiktheidsvereisten voor medewerkers. Het brengt een aanzienlijke directe extra last voor de sector mee, terwijl het resultaat niet gemeten kan wor-den. In onder andere de Eerste Kamer werden vergelijkbare zorgen geuit. Het kabinet deelde deze bezwaren echter niet.

Op 19 november 2014 is de Wijzigingswet aangenomen. Daarmee wordt de bankierseed verplicht voor een zeer grote groep medewerkers van financiële instellingen. Onder deze groep vallen naast beleidsbepalers, toezichthouders (commissarissen) en medewerkers die het risico-profiel van de onderneming wezenlijk kunnen beïnvloeden, ook alle medewerkers met inhou-delijk klantcontact. Dit betreft zowel adviserende als informerende medewerkers.

Leennormen

Bankierseed verplicht voor grote groep medewerkers

12

u i t s p r a a k h o g e r a a d a b o n n e m e n t e n m e t ‘ g r a t i s ’ t e l e f o o n

Op 13 juni 2014 heeft de Hoge Raad in een uitspraak beslist “dat consumenten die een tele-foonabonnement afsluiten waarbij door de provider een ‘gratis’ mobiele telefoon ter beschik-king wordt gesteld, beschermd worden door de wettelijke regels met betrekking tot koop op afbetaling en consumentenkrediet”. Naar verwachting zal dit arrest leiden tot belangrijke implicaties bij telefoonabonnementen en andere abonnementsvormen waarbij een goed wordt geleverd.

o N T w I K K E L I N G E N I N E U r o P Ar i c h t l i j n c o n s u m e n t e n k r e d i e t ( c c d )

De Europese Commissie presenteerde in mei haar onderzoek naar de implementatie van Richtlijn 2008/48/eg inzake kredietovereenkomsten voor consumenten (de ‘ccd’ ).De ccd beoogde de consumentenbescherming te verbeteren en de interne markt te versterken.

De Commissie stelde vast dat er geen aanleiding is om het toepassingsgebied, drempels of percentages te wijzigingen. Wel achtte ze het van belang om te blijven toezien op de handha-ving van de ccd in de lidstaten en heeft ze aangekondigd de toezichthoudende praktijken van de lidstaten te beoordelen. Bovendien zal de Commissie mogelijk verdere activiteiten op het gebied van financiële bewustwording overwegen.

h e r z i e n i n g r i c h t l i j n i m d - 2

Al enige jaren wordt aan herziening van de Richtlijn Verzekeringsbemiddeling (imd-2) gewerkt. Onderdeel hiervan is harmonisatie van minimale opleidingsvereisten voor adviseurs. Het Europees Parlement heeft kwantitatieve opleidingseis van 500 uren voorgesteld. Dit zou voor Nederland leiden tot een ongewenste dubbele eis, omdat er in ons land middels de Wft juist kwalitatieve vakbekwaamheidseisen worden gesteld.

De vFn, Bovag en de Vereniging van Nederlandse Autoleasemaatschappijen (v na) hebben gezamenlijk bij het ministerie van Financiën hun zorgen geuit omtrent aanvullende eisen op grond van de Richtlijn. De financiële dienstverleners in ons land leveren veel inspanningen om tijdig te voldoen aan de eisen van het nieuwe Nederlandse vakbekwaamheidsbouwwerk. De introductie van nieuwe eisen vanuit de Richtlijn zou dan ook zeer ongewenst zijn. Het Minis-terie Financiën heeft kenbaar gemaakt dat de Nederlandse inbreng is gericht op aansluiting bij de huidige Wft vereisten.

Over de uiteindelijke richtlijn wordt onderhandeld door de verschillende instellingen van de Europese Unie.

13

w i t w a s s e n

De Europese instellingen hebben onderhandeld over de regelgeving ten aanzien van witwassen (4th Anti-Money Laundering Directive, aml). Belangrijk punt van zorg is dat Consumptief Krediet in het compromis van de Commissie en de Raad niet meer expliciet wordt genoemd als product met een laag risico. Hierdoor wordt de mogelijkheid van een verlicht regime minder vanzelfsprekend. Dit zou kunnen leiden tot extra verplichtingen voor veel kredietverstrekkers. Het Europees Parlement had eerder juist, mede op aandringen Eurofinas, een uitzonderings-positie voor Consumptief Krediet aangedragen.

c r o w d f u n d i n g

De Europese Commissie heeft haar communicatie over crowdfunding vastgesteld als onderdeel van het stappenplan voor de lange termijn financiering voor behoeften van de Europese eco-nomie. Hoewel crowdfunding vaak wordt geassocieerd met beleggingen in nieuwe innovatieve bedrijven, verwijst het begrip in brede zin ook naar peer-to-peer (p2p) leningen.

De Commissie is nog niet van plan wetgevende maatregelen op dit vlak te introduceren. In plaats daarvan zijn een aantal andere maatregelen gepland, zoals:

• Een studie om de marktontwikkelingen te verkennen en de mogelijkheid om openbare projecten, onderzoek en innovatie via crowdfunding te financieren.

• Bewustmaking en het geven van trainingen voor project eigenaren.• Het stimuleren van uitwisseling van best practices en gemeenschappelijke normen door de

sector.• Ondersteuning van het faciliteren van een Europees ‘kwaliteitslabel’, bedoeld voor beleg-

gers in crowd funding projecten.

E X T E r N E C o N T A C T E N

s t i c h t i n g b u r e a u k r e d i e t r e g i s t r a t i e ( b k r )

Het Bureau Krediet Registratie (Bkr) heeft als doel om overkreditering en problematische schuldsituaties te voorkomen en beheert sinds 1965 het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI). Door middel van de Kredietbarometer en Hypotheekbarometer maakt Bkr betalings-achterstanden bij leningen inzichtelijk.

Het Bkr signaleerde in 2014, net als in eerdere jaren, een stijgend aantal consumenten met een betalingsachterstand op hun lening. De problematiek is echter veel breder. De meeste schulden hebben niet op kredieten, maar op andere betalingsachterstanden betrekking. Daarom heeft het Bkr het afgelopen jaar met een aantal gemeenten afspraken gemaakt om hen middels pilotprojecten te ondersteunen bij de signalering van schuldenproblemen. Op deze manier kunnen gemeenten en schuldhulpverleningsinstanties in een vroeg stadium hulp bieden bij financiële problemen.

14

c e n t r a a l k r e d i e t i n f o r m a t i e s y s t e e m ( c k i )

Alle aanbieders van kredieten, creditcards en dergelijke zijn aangesloten bij het ck i. In 2014 werden er 9.263.000 toetsingen uitgevoerd. Ten opzichte van het aantal raadplegingen in 2013 is dit een daling van 4,7%.

c i j f e r s c k i 2014 2013 2012

Aantal geregistreerde personen Totaal aantal kredieten Aantal beëindigde kredieten Aantal lopende kredieten Aantal raadplegingen in ck i

n e d e r l a n d s e V e r e n i g i n g V o o r V o l k s k r e d i e t De Nederlandse Vereniging voor Volkskrediet (n v vk) is de brancheorganisatie voor finan-ciële dienstverleners die schuldhulpverlening en sociale kredietverlening bieden. Doel van de n v vk is om mensen te ondersteunen om weer actief deel te nemen aan het maatschappelijke leven, zodanig dat schulden voorkómen of opgelost kunnen worden.

In het voorjaar maakte de n v vk bekend dat het aantal mensen met problematische schul-den opnieuw gestegen is. Ze constateerde hierbij dat de overheid als wetgever, uitvoerder én schuldeiser een belangrijke rol speelt in de schuldenproblematiek. Het ontstaan van schulden komt mede voort uit complexe wet- en regelgeving met eigen bijdragen, boetes, verrekeningen en terugvorderingen. De n v vk heeft de overheid opgeroepen concrete maatregelen te treffen om een verdere groei schuldenproblematiek op korte termijn te voorkomen.

Ook heeft de n v vk haar zorgen uitgesproken over het Vrijstellingsbesluit schuldbemidde-laars. Ze zag nog onvoldoende waarborgen voor goede uitvoering en zette vraagtekens bij het ‘no cure no pay’ principe. De brancheorganisatie pleitte hierbij voor een vergunningenstelsel, een openbaar register en een betere regeling van het toezicht..

n e d . V e r . f i n a n c i e r i n g s a d V i s e u r s e n – b e m i d d e l a a r s ( n V f )

De Nederlandse Vereniging van Financieringsadviseurs (n vF) behartigt de belangen van de aangesloten kredietintermediairs.

De vFn en n vF hebben in januari gezamenlijk gereageerd op de Consultatie Wijzigingsvoor-stel Wet bekostiging financieel toezicht. In september hebben de twee brancheorganisaties hun gedeelde opinie gegeven naar aanleiding van de onderzoeksrapport en de visie van de acm inzake roodstanden. Hierbij werd aan de leden van de Tweede Kamer voorgesteld om de ver-strekking van roodstanden te beperken tot in totaal één netto maandsalaris van de consument.

Cijfers x 1.000 8.89016.204

5.76010.44412.241

8.79115.6435.266

10.3779.715

8.65215.1354.951

10.1849.263

15

n a t i o n a a l i n s t i t u u t b u d g e t V o o r l i c h t i n g

De vFn gebruikt bij het vaststellen van haar leennormen de voorbeeldbegrotingen zoals die jaarlijks worden vastgesteld door het niBUd. Op deze manier wordt er voor gezorgd dat consumenten ook na het afsluiten van een lening voldoende financiële ruimte overhouden om te kunnen voorzien in kosten van levensonderhoud. De vFn heeft in 2014 met het niBUd overlegd over een verbetering van de methodiek voor de vaststelling van de vFn-leennormen.

Waar het niBUd belangrijke input levert voor de leennormen bij consumptief krediet, dienen haar berekeningen ook als basis voor de hypotheeknormen, welke door de minister van Finan-ciën worden vastgesteld. Het niBUd heeft voor de berekening in 2015 de systematiek aange-past, om zo beter rekening te kunnen houden met persoonlijk onvermijdbare uitgaven.

Om meer inzicht te krijgen in de wijze waarop mensen economische keuzes maken heeft het niBUd samen met de Universiteit Leiden de leerstoel ‘Psychologische determinanten van economisch keuzegedrag’ ingesteld.

Het niBUd heeft ook haar zorgen uitgesproken over de financiële risico’s voor studenten, nu de basisbeurs wordt afgeschaft. Studenten krijgen in plaats van 15 jaar 35 jaar de tijd om de lening terug te betalen. De maandlasten worden hierdoor weliswaar lager, maar de aflos-sing en rente lopen wel extra lang door. Het niBUd heeft daarom gepleit voor het registreren van de studieschuld bij het Bkr en gewezen op het belang van voorlichting voor aankomende studenten.

n e d e r l a n d s e V e r e n i g i n g V a n b a n k e n e n t h u i s w i n k e l . o r g Bijna alle aanbieders van consumptief krediet zijn aangesloten bij de vFn, De Nederlandse Vereniging van Banken (n vB) of Thuiswinkel.org. Omdat veel belangen en dossiers aanslui-ten, werkt de vFn zo veel mogelijk samen met deze brancheorganisaties. De vFn vindt hierbij een gelijk speelveld voor verantwoorde kredietverstrekking en een bewust lenende consument belangrijk. Zo is er overleg gevoerd over mogelijke gezamenlijke leennormen en wenselijke verificatievereisten. Ook wordt er met de banken steeds meer samengewerkt op gebied van fraude. Naast de reeds bestaande deelname van vFn vertegenwoordiging in het Bancair Inci-denten Overleg (Bio), hebben er in 2014 ook verkennende gesprekken plaatsgevonden over het gezamenlijk in kaart brengen van fraudecijfers.

o V e r h e d e n e n t o e z i c h t h o u d e r s

De vFn heeft ook in 2014 veel overleg gevoerd met ministeries en toezichthouders. Met de Autoriteit Financiële Markten (aFm) is onder andere gesproken over leennormen, verificatievereisten, private lease, het aFm Dashboard klantbelang centraal, crowdfunding en afsluitkosten.

Verder heeft de vFn overlegd met de ministeries van Financiën, Veiligheid en Justitie, Sociale Zaken en Werkgelegenheid, Binnenlandse Zaken en Koninkrijksrelaties en met leden van de Tweede Kamer.

16

L E d E N

De belangrijkste financieringsmaatschappijen zijn aangesloten bij de Vereniging van Finan-cieringsondernemingen in Nederland (vFn). De vFn-leden zijn dochterondernemingen van (internationale) algemene banken, merkgebonden autofinanciers en zelfstandige financierings-maatschappijen.

Het financieringsbedrijf ontwikkelt zich met de opkomst van peer-to-peer lending en crowdfun-ding. De vFn vindt het van belang om een actieve rol te spelen bij de ontwikkeling van nieuwe financieringsvormen, en de bijbehorende wet- en regelgeving. Hierbij past ook de mogelijkheid voor de betreffende ondernemingen om het lidmaatschap van de vereniging aan te vragen.

Tijdens de Algemene Ledenvergadering in april hebben de vFn-leden daarom ingestemd met een wijziging van de statuten van de vereniging. Met deze wijziging kunnen peer-to-peer platforms en crowdfunders in aanmerking komen voor het lidmaatschap, als bij de krediet-verlening aan consumenten de vFn-Gedragscode en de bijbehorende leennormen worden nageleefd.

Lendico Netherlands B .v. , AmsterdamPropertize B .v. , UtrechtQredits, Almelo

Financieringsmaatschappij “Zuid-Holland” c .v. , RockanjePropertize B .v. , Utrecht

Alcredis Finance B .v. , VianenalFam Consumer Credit, BunnikBmW Group Financial Services, RijswijkBovemij Financieringsmaatschappij B .v. , NijmegenFce Bank plc (Ford Financial Netherlands), AmsterdamFga Capital Netherlands B .v. , Lijndengmac Nederland n.v., BredaIkano Bank, Amsterdam InterBank n.v., AmsterdamIntermediaire Voorschotbank B .v. , AmsterdamKlarna aB, Amsterdam [aspirant lid] Landelijke Disconterings Maatschappij n.v., Nijkerk De Lage Landen International B .v. , Eindhoven LaSer Nederland B .v. , ’s-HertogenboschLendico Netherlands B .v. , AmsterdamMercedes-Benz Financial Services B .v. , UtrechtNationale-Nederlanden Bank n.v., Den HaagPropertize B .v. , Utrechtpsa Finance Nederland B .v. , RotterdamQredits, Almelo

Peer-to-peer en crowdfunding platforms kunnen lid worden

van de VFN

Toegetreden leden in 2014

Leden die hebben opgezegd in 2014

Leden per december 2014

17

Ereleden

Toegetreden geassocieerde leden in 2014

Geassocieerden lidmaat-schap beëindigd in 2014

Geassocieerde leden per december 2014

rci Financial Services B .v. , Schiphol-RijkRibank n.v., AmsterdamSantander Consumer Finance Benelux B .v. , UtrechtVolkswagen Bank, Amersfoort

De heer G.L.J. (Frits) van GorpDe heer A. (Lex) Goudswaard

g e a s s o c i e e r d e l e d e n

Sinds 1997 kunnen ondernemingen die niet in aanmerking komen voor het lidmaatschap zich als ‘geassocieerde’ bij de vFn aansluiten.

2BW Advocaten, NijmegenAlektum Incasso, Amsterdamcmis Credit Management & Investor Solutions B .v. , Den HaagCreditSafe Nederland B .v. , Den Haag Dommerholt Advocaten n.v. , HeerenveenEuroSystems Automatisering B .v. , NieuwegeinFiz Advocaten B .v. , RotterdamIntrum Justitia Nederland B .v. , Den HaagLauxtermann Advocaten, AmsterdamLindenhaeghe, BilthovenTopicus Finan, Zwolle

Alektum Incasso, AmsterdamCredit Yard Group B .v. , Eindhoven

2BW Advocaten, NijmegenAlektum Incasso, Amsterdam Bnp Paribas Cardif, OosterhoutBureau Krediet Registratie (Bkr), TielBusiness Lease Nederland B .v. , Zeistcmis Credit Management & Investor Solutions B .v. , Den Haag cms, Utrecht Credit Life International n.v., VenloCreditSafe Nederland B .v. , Den HaagDaVinci Advies B .v. , AmsterdamDommerholt Advocaten n.v. , HeerenveenEuroSystems Automatisering B .v. , NieuwegeinExperian Nederland B .v. , Den HaagFiz Advocaten B .v. , RotterdamGenworth Financial, ArnhemGroep Gerechtsdeurwaarders Nederland (ggn), Utrecht

18

Hoist Finance, Den BoschIncassade Nederland, LeeuwardenIntrum Justitia Nederland B .v. , Den HaagJanssen & Janssen Incasso & Gerechtsdeurwaarders, EindhovenJongejan Wisseborn Gerechtsdeurwaarders, HarderwijkLauxtermann Advocaten, AmsterdamLindenhaeghe, BilthovenLindorff B .v. , ZwolleNederlandse Deurwaarders Associatie B .v. , AmersfoortNederlandse Vereniging voor Volkskrediet (n v vk), Den HaagNext Finance B .v. , EdeQuion Groep B .v. , Capelle aan den IJssel Schuman Incasso & Gerechtsdeurwaarders B .v. , EdeDe Tekstlounge, Oosterhout Tempelman-De Niet Gerechtsdeurwaarders, TielTopicus Finan, ZwolleUltimoo Capital Group B .v. , WoerdenVesting Finance Holding B .v. , HilversumThe Warranty Group Europe, Amsterdam

s e c r e t a r i a a t

Het secretariaat van de vFn is gevestigd aan de Benoordenhoutseweg in Den Haag.

Bert Reitsma is secretaris van de vFn. Hij wordt in zijn werkzaamheden ondersteund door Timo Brinkman (beleidsmedewerker) en Marie-Louise Tazelaar (secretaresse).

b e s t u u rHet bestuur heeft in de volgende samenstelling gefunctioneerd:

Kees Droppert, voorzitter—Crédit Agricole Consumer Finance Nederland bV John Zwijgers, penningmeester—PSA Finance Nederland bVBert Reitsma, secretarisArlinde Vletter—LaSer Nederland bV [u i tgetr e deN Per

1 NoV em ber 2 01 4]

Jan Speksnijder—AlFAm Consumer CreditBert Westerveld—Volkswagen Bank

19

a l g e m e n e l e d e n V e r g a d e r i n g

Op donderdag 24 april vond de Algemene Ledenvergadering plaats op Landgoed de Salentein te Nijkerk.

Tijdens het besloten gedeelte gaf Penningmeester John Zwijgers een toelichting op de jaarreke-ning en deelde Voorzitter Kees Droppert de strategie van de vFn voor de komende jaren. Secretaris Bert Reitsma gaf een presentatie over de voorgestelde wijziging in de statuten. Deze wijziging maakt het mogelijk dat peer-to-peer lenders en crowd-funders, onder voorwaarden, als lid kunnen toetreden tot de vFn.

Bestuurslid Bert Westerveld gaf een toelichting op de leennormen. Traditiegetrouw presen-teerde Peter van den Bosch, Algemeen Directeur Bkr, op een originele wijze het Bkr-jaarver-slag en lichtte hij de strategische ontwikkeling bij Bkr toe.

Op het openbare gedeelte van de vergadering blikte voorzitter Kees Droppert in zijn jaarrede terug én vooruit. Hierna gaf hij het woord aan gastspreker Fred de Jong, zelfstandig en onaf-hankelijk onderzoeker/adviseur op het gebied van financiële markten. Hij gaf een presentatie met als onderwerp ‘Distributie van consumptief krediet in een dynamische marktomgeving’, waarbij de actuele ontwikkelingen rond het provisieverbod, vakbekwaamheidseisen en zorg-plicht werden geschetst. Ook ging hij in op nieuwe distributievormen en zijn toekomstvisie op het distributielandschap voor financiële producten in het algemeen en consumptief krediet in het bijzonder.

Tijdens de afsluitende borrel en het walking dinner was er volop ruimte om na te praten.

w e r k l u n c h e s

De werklunches hebben een belangrijke informatie- en netwerkfunctie binnen de vFn. Er zijn in 2014 weer vier lunches georganiseerd die tot doel hebben de leden en geassocieerde leden in een informele sfeer te informeren over actuele thema’s die raakvlakken hebben met consump-tief krediet. De lunches werden dit jaar voor het eerst gehouden in restaurant De Markies in Woerden. Nadja Jungmann, lector Rechten, schulden en incasso aan de Hogeschool Utrecht gaf tijdens de eerste werklunch op 11 maart een presentatie over de rol van gedrag bij effectieve incasso. Nieuwe inzichten leiden in de incassowereld tot een transitie van proces gestuurde benaderin-gen naar resultaat gestuurde benaderingen, met meer ruimte voor maatwerk.

20

Op 10 juni verzorgde Elwin Groenevelt, Algemeen Directeur Qredits, een presen-tatie over Qredits en microfinanciering in Nederland. Qredits is in 2014 toegetre-den tot de vFn en biedt kredieten aan startende én bestaande ondernemers. Ook worden deze ondernemers begeleid met persoonlijke coaching en tools.

Tijdens de werklunch van 9 september gaf Robert Dörr, Manager Relatiemanage-ment Bkr, een presentatie over ‘Vindplaats van schulden en recente ontwikkelin-gen naar aanleiding van de gehouden klantenenquête door Bkr’.

Ten slotte gaf Chantal van den Borne, partner/advocaat bij 2BW Advocaten, op 11 november een presentatie over de wenselijke reikwijdte van het ‘klantbelang

centraal’, naar aanleiding van een door haar uitgevoegd rechtsvergelijkend onderzoek op het gebied van consumentenkredietwetgeving in de Verenigde Staten. In dat land vindt consumen-tenbescherming vooral plaats middels informatieverstrekking, terwijl in Nederland directe regulering van de inhoud van het product een voorname rol speelt.

t o o g d a g

De Toogdag werd dit jaar georganiseerd door LaSer Nederland. Op 23 mei was bourgondisch ’s-Hertogenbosch de locatie van een inspirerend programma.

De leden werden op een ludieke wijze rondgeleid door het centrum van de Brabantse hoofdstad. Na de voortreffelijke lunch in restaurant Binnenhof kon men genieten van een vaartocht over de Binnendieze. Bij het verlaten van de boot werd het gezelschap opgewacht door de fleurig geklede dames van Choco Loca om in het atelier Shocking Orange echte Bossche bollen te maken.

Als afsluiting van deze mooie dag werden de leden getrakteerd op een diner in restaurant De Fuik, prachtig gelegen aan de Afgedamde Maas in het nabijgelegen Aalst. Zij die van ver kwamen, konden verblijven in het sfeervolle Golden Tulip Hotel Central, gelegen aan het middeleeuwse marktplein van de stad.

g o l f d a g

alFam Consumer Credit en de vFn organiseerden op maandag 8 september de 16e vFn golfdag. De ruim 50 deelnemers lieten zich van hun sportieve kant zien op de De Goyer Golf & Country Club te Eemnes.

Net als eerdere jaren kon men deelnemen aan de wedstrijd of er voor kiezen om de basistech-nieken onder controle te krijgen in de clinic. Het prachtige weer maakte het mogelijk om de borrel en walking dinner op het terras te houden met een fantastisch uitzicht op het golfter-rein. De winnaar van de vFn Golf cup 2014 werd Maurice Sluis van Lindorff. Hij ontving de

21

wisselbokaal tijdens het diner uit handen van de winnaar van vorig jaar, Guus Alfrink (alFam Consumer Credit). De tweede plaats ging ook naar Lindorff in de persoon van Chris Smit. Jan van Doorn (ggn) werd derde. Dit jaar eiste Robert Dörr (Bkr) de neary op terwijl de Longest drive naar Pieter Kortland (cmis) ging. Sanne Machiels (cms) werd de winnaar van de clinic.

V f n y o u n g t a l e n t

Het nieuwe initiatief vFn Young Talent is bedoeld voor getalenteerde jongere werknemers van de leden en geassocieerde leden van de vFn (twintigers en dertigers). De activiteiten heb-ben tot doel de inhoudelijke kennis, vaardigheden en het netwerk van de jongere werknemers te verbreden. De Commissie bestaat uit Sanne Machiels en Tessa Penninks (beiden cms), Menno Kaandorp (Fga Capital) en Timo Brinkman (vFn).

Op donderdag 30 oktober 2014 vond het eerste vFn Young Talent event plaats, namelijk ‘vFn Young Talent meets Bkr’. Het Bureau Krediet Registratie (Bkr) in Tiel bleek een uitstekende gastheer en medeorganisator. Het event stond in het teken van schuldenregistratie en de rol die het Bkr vervult in de hedendaagse maatschappij en de kredietbranche.

Na een presentatie en rondleiding werden de deelnemers uitgedaagd hun debatvaardigheden aan te scherpen en creatieve argumenten aan te dragen. De verschillende inzichten en ach-tergronden van de young talents leverden onder leiding van Robert Dörr (Bkr) een levendig debat op. De vakkundige jury, bestaande uit Arlinde Vletter (LaSer Nederland en vFn Bestuur), Paula van Gemen (de Tekstlounge) en Peter Hermsen (Bkr) riep unaniem Thomas Goosen (Crédit Agricole Consumer Finance Nederland) uit tot winnaar. Tweede en derde werden respectievelijk Sven Lasschuit (Santander Consumer Finance Nederland) en Rudi Treffers (Jongejan Wisseborn Gerechtsdeurwaarders). Doordat veel leden en geassocieerden een young talent hadden afgevaardigd, kon men ook tijdens de borrel veel kennis en ervaringen uitwisselen. Uit de naderhand gehouden enquête bleek dat een dergelijk event voor herhaling vatbaar is.

De jaarlijkse golfdag vond plaats op De Goyer Golf & Country Club

22

V f n f r a u d e e V e n t

Op 25 november werd in restaurant de Markies in Woerden het derde Fraude Event georga-niseerd met als titel ‘Digitale Fraudeontwikkeling en beheersing’. Op deze bijeenkomst werd aandacht geschonken aan theorie en praktijk op fraudegebied.

Namens de vFn-Fraudewerkgroepen gaven Gertwin Wubs Crédit Agricole Consumer Finance Nederland en voorzitter van de vFn-Fraudewerkgroepen) en Vincent van Dortmont (alFam Consumer Credit en Strategische werkgroep Fraude) inzicht in de samenwerking binnen de vFn om fraude te beperken en te voorkomen. Ook werd ingegaan op ontwikke-lingen als het vFn-Fraudeloket. Deze mailgroep heeft tot doel dat veiligheidsafdelingen van vFn-leden elkaar in een vroegtijdig stadium kunnen waarschuwen voor fraudepogingen.

Ton Spil (Universiteit Twente) behandelde vanuit wetenschappelijk perspectief de rol die ict-oplossingen kunnen spelen bij fraudebeheersing. Hij zag risico en performance als Yin en Yang in één scorecard, waarbij het belangrijk is om een goede afweging te maken tussen fraudepre-ventie en andere prestaties. Hij maakte duidelijk dat fraudesystemen alleen niet alle fraude kunnen voorkomen, maar dat menselijke expertise belangrijk blijft bij zowel fraudepreventie als actie na geleden schade.

Ten slotte gaf Arno H.P. Reuser (Reuser’s Information Services) antwoord op de vraag: ‘Fraudeonderzoek? Dan Google je toch gewoon? Iedereen kan zoeken, toch?’. Vanuit zijn ervaring als informatieprofessional, bibliothecaris en oprichter en manager (ret.) van de Open Source Intelligence Branch van de Militaire Inlichtingen- en Veiligheidsdienst, toonde hij aan dat de kwaliteit en betrouwbaarheid van openbron-informatie met name op het internet steeds verder achteruit gaat. Hij liet zien hoe gemakkelijk het is om valse informatie voor ‘waar’ aan te nemen, hoe aannames kunnen misleiden en hoe (on)betrouwbaar Google is. Ook bleek dat de ‘officiële’ media er bij het overnemen van bronnen soms een potje van maken op een manier dat geen enkele openbron-informatie nog serieus genomen kan worden, dit tot hilariteit van de aanwezigen.

vcmB meets vFn

Samen met het Verbond van Credit Management Bedrijven (vcmB) organiseerde de vFn op 5 juni VCmb meets VFN . Vesting Finance in Hilversum trad op als gastheer. Het event had als thema ‘DE klant bestaat niet’.

Willem Bommeljé (Algemeen Directeur Vesting Finance Holding) heette de aanwezigen welkom en Arlinde Vletter (Bestuurslid vFn) en Edwin Merk (Bestuurslid vcmB) vertelden over de twee brancheorganisaties en introduceerden marketingexpert Wouter de Vries jr. Hij toonde op een ludieke wijze aan dat het onderscheidend vermogen van ondernemingen niet altijd vanzelfsprekend is als de concurrenten het zelfde proberen. Ook ging hij in op de B’s: Behoefte, Belofte, Beleving en uiteindelijk het Bewijs. Tijdens de borrel en de BBQ in de tuin was er ruimte om na te praten en nader kennis te maken.

23

eUroFinas congr es

Samen met Leaseurope organiseerde Eurofinas op 9 en 10 oktober The Annual Convention of the European Leasing, Automotive Rental and Consumer Credit Industries. Zo’n 450 vertegen-woordigers uit heel Europa, maar ook uit Australië, Marokko, Zuid-Korea en de Verenigde Staten ontmoetten elkaar in Barcelona. De aanwezigen konden kiezen uit een breed scala van actuele onderwerpen, in interactieve en parallelle sessies met zakelijke leiders, experts en regel-gevers. Uiteraard was er tijdens de pauzes en speciale activiteiten veel ruimte tot netwerken.

De Annual Convention vond in 2014 plaats in Barcelona

24

c o m m i s s i e s e n w e r k g r o e p e n

Het Bestuur werd in 2014 terzijde gestaan door de volgende commissies en werkgroepen.

Marco van Beek, alFam Consumer CreditLiesbeth van Woensel, Crédit Agricole Consumer Finance Nederland B .v.Stephan Knol, Fce Bank plc NetherlandsPaul Ouwehand, gmac Nederland n.v.Nick Peeters, LaSer Nederland B .v.Connie Maathuis, Nederlandse Deurwaarders Associatie B .v.Jeffrey Sinoo, Santander Consumer Finance Benelux B .v.Erwin Dijkema, Vesting Finance Holding B .v.Chantal van den Borne, 2BW AdvocatenIlse van den Hurk, Louwman Groep / Alcredis Finance B .v.Jaap Penders, 2BW AdvocatenJeanette Remie, Volkwagen BankJuriaan Snijders, Fiz Advocaten B .v.Martin van Hemert, Fce Bank plc NetherlandsMartine van der Baars, gmac Nederland n.v.Michiel Claassen, Lauxtermann AdvocatenRene Ruijter, Credit Life International n.v.Sanne Machiels, cmsTaco Dirks, Topicus Finan B .v.Timo Brinkman, vFnBert Reitsma, vFn, Voorzitter

Martijn Koren, Alcredis FinanceVincent van Dortmont, alFam Consumer Credit Laurent Schmit, BmW Group Financial ServicesGertwin Wubs, Crédit Agricole Consumer Finance Nederland B .v. , VoorzitterPetro van den Heuvel, Crédit Agricole Consumer Finance Nederland B .v.Diana Wolvenne, Crédit Agricole Consumer Finance Nederland B .v.Jean-Paul Haack, Equens seGijs van der Linden, FraudemeldpuntHarry Jongkind, FraudemeldpuntEdwin Duijn, FraudemeldpuntHeidi van Hulten, De Lage Landen International B .v.Michel Bekker, Santander Consumer Finance Benelux B .v.Nanette Bernadina, alFam Consumer CreditHannie Griffioen, Nationale-Nederlanden Bank n.v.Wim van de Groep, QreditsPatrick van Sandwijk, alFam Consumer CreditTimo Brinkman, vFn

Commissie Juridische Zaken

Commissie Fraude-preventie en -bestrijding

25

Saida Vianen, Alcredis Finance B .v.Vincent van Dortmont, alFam Consumer CreditHans van Diest, BmW Group Financial ServicesGertwin Wubs, Crédit Agricole Consumer Finance Nederland B .v. , VoorzitterHanneke Olijslagers, Fga Capital Netherlands B .v.Nienke Smeets, cmsSimon Staadegaard, De Lage Landen International B .v.Bert Gouw, Nationale-Nederlanden Bank n.v.Michiel Kruijmer, Volkswagen Bank Roma Gopalrai, Vesting Finance Holding B .v.Timo Brinkman, vFnBert Reitsma, vFn

Marcel de Hoogt, alFam Consumer CreditJoram Ledegang, Crédit Agricole Consumer Finance Nederland B .v.Alex Suanet, Santander Consumer Finance Benelux B .v.Bart de Boer, LaSer Nederland B .v.Joost van de Put, Fga Capital Netherlands B .v.Timo Brinkman, vFnBert Reitsma, vFn, Voorzitter

Bianca de Brouwer, alFam Consumer CreditHenk Jan Meijer, Crédit Agricole Consumer Finance Nederland B .v.Anita Nouwens, LaSer Nederland B .v.Astrid Hekkens, Santander Consumer Finance Benelux B .v.Paula van Gemen, De TekstloungeMarie-Louise Tazelaar, vFnTimo Brinkman, vFnBert Reitsma, vFn

Mike Verbeek, Crédit Agricole Consumer Finance Nederland B .v.Menno Kaandorp, Fga Capital Netherlands B .v.Sophieke Verhoeven, psa Finance Nederland B .v.Michel Blom, LaSer Nederland B .v. , VoorzitterGuido Reijnen, Santander Consumer Finance Benelux B .v.Marco Schreuders, Ikano BankTon van Brienen, Nationale-Nederlanden BankTimo Brinkman, vFnBert Reitsma, vFn

Menno Kaandorp, Fga Capital Netherlands B .v.Sanne Machiels, cmsTessa Penninks, cmsTimo Brinkman, vFn

Strategische Commissie Fraudepreventie en –bestrijding

Technische Commissie

Werkgroep Communicatie

Commerciële Commissie

VFN Young Talent

26

Rob Greven, sns Reaal Groep n.v.Debby Bergsma, Crédit Agricole Consumer Finance Nederland B .v.René Henrotte, ing NederlandWibout de Klijne, Rabobank NederlandBob Louwman, aBn amro Bank n.v.Ad Willebrands, BkrMandy Dee-Kersten, n vBBert Reitsma, vFn

Elke de Wilde, aBn amro Bank n.v. Rob Greven, sns Reaal Groep n.v., VoorzitterEls Vos, ingEls Lutterman, Crédit Agricole Consumer Finance Nederland B .v.Adinda Lammens, Rabobank NederlandVincent van Dortmont, alFam Consumer CreditSimon Staadegaard, De Lage Landen International B .v.Ad Willebrands, BkrMandy Dee-Kersten, n vB

V e r t e g e n w o o r d i g i n g e n

In het verslagjaar was de vFn vertegenwoordigd in de volgende organisaties: Kees Droppert, Crédit Agricole Consumer Finance Nederland B .v. , Raad van CommissarissenGuus Alfrink, alFam Consumer Credit, Strategische Beleidsadviescommissie CkiLex Houterman, Crédit Agricole Consumer Finance Nederland B .v. , idemJan Speksnijder, alFam Consumer Credit, Vergadering van Aangeslotenen Leendert de Jong, LaSer Nederland B .v. , Technische Beleidscommissie Ck iWim van Oosten, alFam Consumer Credit, idemGuido Kersten, De Lage Landen International B .v. , idem

Bert Reitsma

Bert Reitsma

Boar d Kees Droppert, Bert Reitsmagener al assemBly Kees Droppert, Bert Reitsmalegal and policy committee Bert Reitsma

Begeleidings-commissie eVA

Gebruikers-werkgroep eVA

Bureau Kredietregistratie

Raad van Advies NV Vk

Adviserend panel AFm

Eurofinas

27

m A r K T C I J F E r S

b k r c i j f e r s

Het Bkr biedt middels Bkr Online Statistics een alternatief voor de cBs-cijfers, welke sinds 2014 niet meer worden geleverd.

Door Bkr is informatie geleverd over de ontwikkeling van uitstaande limieten in het Centraal Krediet Informatie Systeem (ck i). Voor Doorlopende Kredieten is het limietbedrag gere-gistreerd. Voor Aflopende Kredieten is het bruto limietbedrag geregistreerd, dit betreft het limietbedrag inclusief rente en kosten.

Bij de totaal geregistreerde limietbedragen is er een opvallend verschil in ontwikkeling tussen Aflopend Krediet en Doorlopend Krediet. Sinds ultimo 2011 is bij Doorlopend Krediet een duidelijke daling waarneembaar (-9%) , terwijl Aflopend Krediet juist een stijging laat zien (+29%).

Aflopend krediet Doorlopend krediet

totaal

Geregistreerde limieten in het Ck i

2012

10.11332.560

41.673

2013

12.16731106

43.273

2014

12.66329.940

42.603

2011

9.81832.909

42.727

.

.

.

.

.

.

.

.

In Ck i geregistreerde limieten. Bruto limiet-bedragen in Euro mio

Bron: bkr Online Statistics

28

Het ck i bevat ook informatie over aantallen geregistreerde limieten. Zowel de aantallen Aflo-pende Kredieten (-4,9%) als Doorlopende Kredieten (-5,5%) zijn tussen ultimo 2011 en ultimo 2014 gedaald.

Aflopend krediet Doorlopend krediet

totaal

V f n c i j f e r s

De vFn-leden geven jaarlijks inzicht in de ontwikkeling van het verstrekte krediet en het uit-staande saldo. Na een jarenlange trendmatige daling in het nieuw verstrekte krediet, is in 2014 meer Consumptief Krediet verstrekt dan in het jaar er voor (+2,0%).

Er werd iets meer aan particuliere autofinancieringen verstrekt (+0,5%). De overige consump-tieve kredietverlening liet een groei zien van 3.0%.

Consumptief Krediet (excl.autofinancieringen)

Particuliere autofinancieringen

totaal

2012

557.4596.588.438

7.145.897

2013

563.3166.515.881

7.079.197

2014

554.9126.336.091

6.891.003

2011

583.4336.707.905

7.291.338

In Ck i geregistreerde limieten, stand per 31-12,

aantallen

Verstrekt Consumptief Krediet door VFN-leden in 2009-2014 in Eur mio

2012

1.4751.073

2.548

2013

1.312995

2.307

2014

1.3521.000

2.352

2011

2.2531.106

3.359

2010

2.091847

2.938

2009

2.135735

2.870

.

.

.

.

.

.

.

.

excl. auto-financieringen

-

29

Uit de onderstaande grafieken wordt duidelijk dat vFn-leden steeds vaker een Persoonlijke Le-ning verstrekken. In 2014 is deze trend versneld doorgezet. Er werd in dit jaar door vFn-leden 29,7% meer aan Persoonlijke Leningen verstrekt dan in 2013. Doorlopende kredieten worden juist steeds minder verstrekt, hoewel de sterke daling is afge-zwakt. In 2014 verstrekten vFn-leden 3,2% minder Doorlopend Krediet dan in 2013.

Persoonlijke leningDoorlopend krediet

In 2014 is het uitstaand saldo Consumptief Krediet bij vFn-leden licht gedaald ten opzichte van 2013 (-1,3%). Het uitstaand saldo van Consumptief Krediet exclusief autofinancieringen is iets gedaald (-1,7%). Het uitstaand saldo particuliere autofinancieringen is nagenoeg gelijk gebleven (+0,2%).

Consumptief krediet (excl.autofinancieringen)

Particuliere autofinancieringen

totaal

Aandeel Persoonlijke lening stijgt ten opzichte van Doorlopend Krediet

Verstrekte Persoonlijke Leningen en Doorlopende Kredieten door VFN-leden in 2009-2014, in Eur mio

Uitstaand Saldo Consump-tief Krediet bij VFN-leden in 2009-2014, in Eur mio

2012

2441.127

2013

279969

2014

362938

2011

3201.845

2010

2661.719

2009

2131.740

.

.

.

.

.

2012

7.2061.969

9.175

2013

6.1871.929

8.116

2014

6.0791.932

8.011

2011

7.2721.921

9.193

2010

6.8791.675

8.554

2009

6.5241.536

8.060

30

Uitstaand saldoVerstrekt krediet

Uitstaand Saldo Consumptief Krediet bij

VFN-leden in 2009-2014, in Eur mio

2012

536279

2013

539270

2014

544298

2011

575294

2010

472212

2009

659259

Zakelijk krediet bij VFN-leden: Verstrekt krediet

en uitstaand saldo, 2009-2015, in Eur mio

.

.

.

.

.

.

.

.

.

excl. auto-financieringen

-

31

f i n a n c i e r i n g s b a r o m e t e r

Ook in 2014 bood de vFn haar leden en geassocieerden vier keer de vFn-financieringsba-rometer aan. Dit onderzoek naar de aankoopbereidheid en financieringsbereidheid wordt uitgevoerd door onderzoeksbureau GfK. Aanvullend konden leden en geassocieerden middels het vFn aanbod verdiepende onderzoeken inkopen.

Consumenten hebben al enkele kwartalen opeenvolgend een grotere bereidheid om een financiering af te sluiten voor toekomstige aankopen dan dat ze gedane aankopen gefinancierd hebben. In alle metingen van 2014 kende de financieringsbereidheid een positieve score, met het derde kwartaal als uitschieter (199). In het vierde kwartaal was de financieringsbereidheid minder, maar nog steeds erg positief (142).

In het vierde kwartaal was ook de aankoopbereidheid positief (102), de eerste positieve score sinds de start van de vFn-financieringsbarometer in 2013. Dit betekent dat Nederlanders verwachten de komende 12 maanden meer grote aankopen te zullen doen dan het aantal aankopen dat ze gepland hadden in de afgelopen 12 maanden. Vooral aan grote huishoudelijke apparaten verwacht men meer te zullen besteden.

In het vierde kwartaal werd ook de dalende trend van daadwerkelijk afgesloten leningen voor grote aankopen doorbroken. Voor de meeste grote aankopen werd iets vaker een krediet afge-sloten, vooral voor een auto, motor, boot of caravan.

Onderstaande barometer van Q4 geeft aan in hoeverre Nederlandse consumenten verwachten geplande aankopen te financieren in vergelijking met gefinancierde geplande aankopen in de afgelopen twaalf maanden. De barometer is opgebouwd uit twee indices: Aankoopbereidheid en Financieringsbereidheid. Een combinatie van deze twee factoren levert de Consumenten Financierings Index op, deze is met een score van 145 positief.

Financieringsbereidheid positief in alle kwar-talen

In Q4 voor het eerst positieve aankoopbe-reidheid

Dalende trend afgeslo-ten leningen doorbroken

Q4 in beeld

32

e u r o p e s e c i j f e r s

Uit cijfers van Eurofinas blijkt dat de Europese markt voor Consumptief Krediet zich herstelt. Eurofinas heeft Consumptief Krediet onderverdeeld naar de bestingsdoelen nieuwe auto’s, gebruikte auto’s en persoonlijke consumptie. Waar verstrekt krediet voor auto’s al enige tijd op rij groei vertoonde, kende in 2014 ook het krediet voor persoonlijke consumtie weer positieve groeicijfers.

Europese markt laat positieve groeicijfers

zien

34

v o o r W o o r do n t W i k k e l i n g e n i n n e d e r l a n d

Kosten toezichtVakbekwaamheidRoodstandenVariabele renteVrijstellingsbesluit schuldbemiddelaarsAfsluitkostenPrivate leaseCrowdfundingDashboard aFm, Klantbelang Centraal en Lock-upWijzigingswet financiële markten 2015Uitspraak Hoge Raad

o n t W i k k e l i n g e n i n e U r o p aRichtlijn ConsumentenkredietHerziening richtlijn imd-2WitwassenCrowdfunding

e x t e r n e c o n t a c t e nStichting Bureau Krediet Registratie (Bkr)Centraal Krediet Informatiesysteem (ck i)Cijfers ck iNederlandse Vereniging Voor Volkskrediet (n v vk)Nederlandse Vereniging van Financieringsadviseurs (n vF)Nationaal Instituut Budgetvoorlichting (niBUd)Nederlandse Vereniging van Banken en Thuiswinkel.orgOverheden en toezichthouders

l e d e nLedenGeassocieerde ledenSecretariaatBestuurAlgemene LedenvergaderingWerklunchesToogdagGolfdagvFn Young talentvFn Fraude EventvcmB meets vFnEurofinas CongresCommissies en werkgroepenVertegenwoordigingen

m a r k t c i J F e r sBkr cijfersvFn cijfersFinancieringsbarometer

56

789

1011

12

13

14

15

16

18

19

20

2122

23242627

2831

t e k s t Bert Reitsma, Timo Brinkman, Marie-Louise TazelaarF o t o g r a F i e Paul Starink, vFno m s l a g Cloud Gate, Millennium Park, Chicagoo n t W e r p & p r o d U c t i e Yardmen Bv, Amsterdam

I N h o U d S o P G A v E

C o L o F o N

v o o r W o o r do n t W i k k e l i n g e n i n n e d e r l a n d

Kosten toezichtVakbekwaamheidRoodstandenVariabele renteVrijstellingsbesluit schuldbemiddelaarsAfsluitkostenPrivate leaseCrowdfundingDashboard aFm, Klantbelang Centraal en Lock-upWijzigingswet financiële markten 2015Uitspraak Hoge Raad

o n t W i k k e l i n g e n i n e U r o p aRichtlijn ConsumentenkredietHerziening richtlijn imd-2WitwassenCrowdfunding

e x t e r n e c o n t a c t e nStichting Bureau Krediet Registratie (Bkr)Centraal Krediet Informatiesysteem (ck i)Cijfers ck iNederlandse Vereniging Voor Volkskrediet (n v vk)Nederlandse Vereniging van Financieringsadviseurs (n vF)Nationaal Instituut Budgetvoorlichting (niBUd)Nederlandse Vereniging van Banken en Thuiswinkel.orgOverheden en toezichthouders

l e d e nLedenGeassocieerde ledenSecretariaatBestuurAlgemene LedenvergaderingWerklunchesToogdagGolfdagvFn Young talentvFn Fraude EventvcmB meets vFnEurofinas CongresCommissies en werkgroepenVertegenwoordigingen

m a r k t c i J F e r sBkr cijfersvFn cijfersFinancieringsbarometer

De vFn is de belangenvereniging van financierings-maatschappijen en voorschotbanken met als statutaire doelstelling de behartiging van de gemeenschappelijke belangen van de bij haar aangesloten ondernemingen die het financieringsbedrijf uitoefenen, alsmede de bevorde-ring van een gezonde ontwikkeling van het financierings-bedrijf als geheel.

De leden zijn dochterondernemingen van algemene ban-ken, zelfstandige financieringsmaatschappijen en merk-gebonden autofinanciers (autofabrikanten, importeurs). Tezamen vertegenwoordigen zij ongeveer 90% – op basis van het uitstaand saldo consumptief krediet – van de financieringsmaatschappijen.

De vFn werd in 1928 opgericht als Vereeniging van directeuren van Financieringsmaatschappijen in Neder-land. De huidige naam werd ingevoerd met de statuten-wijziging van 1949.

Sinds 1997 kunnen bedrijven die niet in aanmerking komen voor het lidmaatschap, maar wel een raakvlak hebben met de branche, als ‘geassocieerde’ bij de activitei-ten van de vFn betrokken raken.

Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland

Benoordenhoutseweg 23 2596 ba Den Haag telefoon 070 - 31 42 442