16 HET LYNCH POLYPOSIS CONTACTBLAD · NUMMER 4

Een kop koffie in de hand, het programmaboekje dat nog eens wordt geraadpleegd, mensen buigen zich over de tafeltjes naar elkaar, hardop of fluisterend wisselt men ervaringen met elkaar uit. In het kort wordt Robert Kneepkens geïntroduceerd: arts, klinisch epidemioloog en medisch adviseur voor een levensverzekeraar. Het onderwerp dat Kneepkens behan-delt is en blijft voor een ieder uiterst actueel. De beide aandoeningen laten diepe en pijnlijke sporen na en velen voelen zich onzeker over gezondheid en ook nog eens gepakt op het financiële vlak. Kneepkens houdt een helder en duidelijk verhaal en geeft op voorhand antwoorden op de vele vragen die er zijn. Tijdens de lezing was er voldoende ruimte voor het stellen van vragen. Er zijn en blijven nog onzekerheden in zijn voordracht en in dit artikel tracht Kneepkens deze weg te nemen.

Verzeker alleen wat je nodig hebtWie een huis koopt heeft meestal een grote lening nodig. De lening wordt hypotheek genoemd, omdat het huis als onderpand voor de lening dient. Kun je de rente voor lening (hypotheekrente) niet meer betalen, dan mag de bank het onderpand (je huis) afpakken en verkopen.Een levensverzekering zorgt dat je nabestaanden genoeg geld hebben om de hypotheekrente te betalen of om de lening deels af te lossen, zodat de hypotheekrente daalt.De bank krijgt bij verkoop te weinig geld voor je huis: ongeveer 80% van de waarde. Daarom wil de bank extra zekerheid. Als je meer leent dan 80% van de waarde van het huis, heb je een levensver-zekering nodig voor hetgene je teveel leent. Ook de levensverzekering is dan een onderpand: “de verzekering is verpand”. Voorbeeld: De WOZ-waarde van het huis is €100.000. Je kunt €80.000 lenen zonder een levensverzekering. Leen je €10.000 extra, dus €90.000 in totaal, dan moet je een levensverzekering hebben voor €10.000. Maar je mag je natuurlijk ook voor een hoger bedrag verzekeren, zodat de lening (deels) kan worden afge-lost en het huis niet verkocht hoeft te worden na je overlijden.

Zorg dat je verzekerd kunt wordenNiet te veel verzekerenJe hebt meer kans om verzekerd te worden als je de levensverzekering zo laag en goedkoop mogelijk houdt. Dus als je alleen verzekert wat je nodig hebt.

Voorbeeld: Omdat je elke maand een deel van de lening aflost, wordt je lening steeds kleiner. Dus heb je ook na elke maand genoeg aan een nog lager verze-kerd bedrag. Vraag je een “dalende verzekering” aan, dan heb je meer kans dan als je een “gelijkblijvende” verzekering aanvraagt (waarbij het verzekerd bedrag altijd hoog blijft).

Ken je rechtenJe hebt ook meer kans, als je weet wat je rechten (en plichten) zijn. Heb je een Nationale Hypotheek Garantie nodig, kijk dan eerst op www.NHG.nl en op voorwaarden.nhg.nl. Je rechten en plichten bij de medische acceptatie van een levensverzekering staan op www.vanAtot-Zekerheid.nl. Zoek daar op het trefwoord “me-disch” en open de pagina over “medische keuring”. Op deze pagina staan allerlei documenten, zoals gezondheidsverklaringen, brochures en het Protocol Verzekeringskeuringen. In dit protocol staan de regels waaraan de verzekeraar zich moet houden.

Kapitaalverzekeringen en erfelijkheid door dr. Robert Kneepkens Geneeskundig adviseur @ Klinisch epidemioloogVerslag door Robert Kneepkens

Landelijke Contactdag 18 april

HET LYNCH POLYPOSIS CONTACTBLAD · JUNI 2015 17

Voorbeeld: In het protocol staat dat levensverzeke-raars geen gebruik mogen maken van gegevens over erfelijke aanleg als het verzekerd bedrag €250.000 of minder bedraagt. Kom voor je rechten opBen je het niet eens met de medisch adviseur, schrijf dan een bezwaarschrift. Vraag om inzage in je medisch dossier. Vraag om wetenschappelijk bewijs.

Voorbeeld: De medisch adviseur schrijft dat het over-lijdensrisico is verhoogd en dat dit blijkt uit “statis-tiek van grote Internationale herverzekeraars”. Zo’n vage niet te controleren mededeling betekent dat hij geen echt bewijs heeft. Vraag de medisch adviseur daarom om een wetenschappelijk artikel als bewijs, zodat je het kan laten nakijken door je arts. Kom je er niet uit? Leg de zaak dan eens voor aan het KiFID, www.Kifid.nl (Klachteninstituut Financiële Instellingen & Diensten). Heb ik een verhoogd overlijdensrisico?Ja, eigenlijk hebben we dat allemaal wel eens, de een wat vaker of ernstiger dan ander. Als je een zebrapad oversteekt, een berg beklimt, een fikse griep hebt, enzovoorts. Bij een levensverzekering gaat het om hogere kansen in de toekomst. Heb je kanker, dan is je overlijdensrisico op dat

moment verhoogd.Heb je kanker gehad, dan is er in het begin nog

geen zekerheid dat de kanker niet meer terug-komt. Hoe langer de kanker weg blijft, hoe groter de kans is dat je echt genezen bent en je overlijdensrisico weer normaal is. Hoe snel dit gaat, is natuurlijk afhankelijk van de soort kanker, de ernst, de verspreiding, de plaats, de behandeling, enzovoorts. In het begin ben je

niet verzekerbaar, daarna betaal je een fors hogere premie en na een aantal jaar kun je weer normaal verzekerd worden. Arbeidsonge-schiktheidverzekeraars vragen geen hogere premies, maar sluiten bepaalde risico uit met een “uitsluitingsclausule” op de polis. Heb je nog geen kanker gehad, dan wordt het wat ingewikkelder...

Erfelijke aanlegIedereen kan kanker krijgen. Sterker nog, als we oud genoeg worden, krijgen we het allemaal wel een keer. Heb je erfelijke aanleg voor darmkanker, dan heb je een grotere kans om die al eerder te krijgen, nog voor je hoogbejaard bent. Verzekeraars lopen dan een hoger verzekeringsrisico omdat je meer kans op kanker loopt en dus ook kleine kans loopt dat je daaraan overlijdt. Ze houden er wel rekening mee dat je regelmatig goed gecontroleerd wordt en de kanker dus vroeg wordt opgespoord en de kans op genezing dan veel groter is. Levensverzekeraars mogen geen rekening houden met erfelijke aanleg als het verzekerd bedrag €250.000 of lager is. Bij Arbeidsongeschiktheidsver-zekeringen geleden lagere bedragen. Verzeker je méér, dan mag wel rekening gehouden worden met erfeljke aanleg (voor het gehele verzekerde be-drag!).

Voorbeeld 1: Je vraagt een verzekering aan voor €250.000. Je hoeft niet te vertellen dat je M. Lynch hebt. Weet de verzekeraar dit toch, dan mag hij die informatie niet gebruiken. Voorbeeld 2: Vraag je voor €251.000 aan, dan mag de verzekeraar de informatie wel gebruiken en kan hij als hij wil een premieverhoging in rekening brengen. Die geldt dan niet alleen voor die €1.000 extra, maar voor het volledige verzekerde bedrag.

18 HET LYNCH POLYPOSIS CONTACTBLAD · NUMMER 4

Preventieve ingreepOm de kans op kanker zeer sterk te verkleinen, kan men zich laten opereren. Hoe uitgebreider de operatie en de gevolgen daarvan, hoe groter het verzekeringsrisico kan worden. Niet door de kans op kanker, want dat risico ben je grotendeels kwijt. Het gaat daarom om relatief kleine risicoverhogin-gen voor de verzekeraar.

Vooral voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kan het risico verhoogd zijn, omdat je arbeidsonge-schikt kunt worden door de klachten en problemen die je kunt krijgen van een volledige verwijdering van de dikke darm. Maar soms heeft het ook effect op je algemene gezondheid, voedingstoestand of je weerstand: dan kan ook de levensverzekeraar een premieverhoging vragen. Dit hangt allemaal vooral af van hoe het met je gaat.Je moet dus altijd melding maken van een preven-tieve operatie, ook als het om een laag verzekerd bedrag gaat. PoliepenIedereen kan wel eens ergens een poliep hebben die verwijderd moet worden of soms mag blijven zitten. De verzekeraar kijkt dan bij de medische ac-ceptatie naar de kans op kwaadaardige kanker. De kans op kwaadaardige kanker bepaalt of het overlij-densrisico in de toekomst verhoogd is.

Bij Polyposis coli heb je heel veel poliepen, die niet altijd allemaal verwijderd kunnen worden door een preventieve operatie. Dit maakt het erg moeilijk om gewoon een verzekering te krijgen.

Voorbeeld 1: Je hebt al veel poliepen, maar geen preventieve operatie ondergaan: de kans op kanker maakt dat de verzekeraar een forse premieverhoging zel vragen, of misschien zelfs helemaal geen verzeke-ring zal aanbieden.

Voorbeeld 2: Je hebt wel een “radicale” preventieve operatie ondergaan en de kans op kanker is erg klein geworden: je bent verzekerbaar, maar de klachten en medische problemen die je misschien hebt als gevolg van de operatie zorgen dat je een hogere premie moet betalen.

Voorbeeld 3: De preventieve operatie is beperkt gebleven tot het voornaamste deel van je darm en je hebt daar maar weinig klachten van: de kans op kanker is nu kleiner, maar voor de verzekeraar nog wel groot genoeg om een forse premieverhoging te vragen.

Een verzekering aanvragenHierboven staat nu een heel verhaal, maar hoe kun je jezelf nu het beste voorbereiden?

Behandelend artsBespreek eerst je situatie met je behandelend arts als je op controle gaat. Neem deze tekst mee, want soms denken behandelend artsen dat je met erfelij-ke aanleg nooit verzekerbaar bent. Als ze dat denken, kunnen ze je ook niet goed verder helpen.

Bespreek met de arts hoe hij/zij het overlijdensrisi-co nu inschat en vraag of je wetenschappelijke artikelen kunt meekrijgen (naam van artikel, auteur en tijdschrift en jaar van publicatie is voldoende). Je kunt dat gebruiken als je bezwaar wilt maken tegen het advies van de medisch adviseur van de verzekeraar.De brieven van de medisch adviseur – je krijgt namelijk altijd uitleg, dat is verplicht – kun je later weer bespreken met je arts. LotgenotenVraag eens rond wie er ervaring heeft met een verzekeraar. Verzekeraars beschikken niet allemaal over dezelfde statistiek, omdat ze niet precies dezelfde mensen als klant hebben. Daarom kan de ene verzekeraar strenger of soepeler zijn ten aanzien van jouw probleem dan een andere verze-keraar.

Geen enkele verzekeraar is altijd de beste of meest geschikte verzekeraar. Vraag het dus aan meerdere mensen en houd er rekening mee dat jouw situatie weer net iets anders ligt dan die van je lotgenoten. En bedenk dat de beste inschatting van het overlij-densrisico misschien wel de grootste premieverho-ging oplevert! Goed is niet altijd goedkoop.

Kapitaalverzekeringen en erfelijkheid vervolg

Landelijke Contactdag 18 april

HET LYNCH POLYPOSIS CONTACTBLAD · JUNI 2015 19

Meerdere verzekeraarsRicht je niet op één verzekeraar, maar probeer er meer te vergelijken. Je kunt na de medische accep-tatie nog een paar weken lang kosteloos van je verzekering af. Er zit dus geen gevaar aan het proberen van meerdere verzekeraars tegelijkertijd. Je kunt ook gebruik maken van verzekeringsadvi-seurs die voor chronisch zieken op zoek gaan naar de beste verzekeraar. Dit zijn bijvoorbeeld Omnis Advies, ICZ en in de toekomst ook Independer.

Medische informatieHoe meer je vertelt, hoe passender het advies van de medisch adviseur en vaak ook goedkoper de verzekering wordt. Maar geef niet je hele medische dossier. Alleen door de verzekeraar gevraagde informatie. De rest is privé! Houd bij het invullen van de gezondheidsverklaring je medische gegevens bij de hand. Dan kun je duidelijke informatie verstrekken. Hoe “vager” je de gezondheidsverklaring invult, hoe groter de kans op allerlei extra vragen of medische onderzoeken.

Eerst verzekeren of eerst testen?Tot slot nog het antwoord op een veel gestelde vraag.

Wat is beter: eerst erfelijkheidsonderzoek, of eerst een levensverzekering regelen?Je hebt hier al kunnen lezen dat erfelijke aanleg geen enkel probleem is bij verzekeringen van € 250.000 of minder. Dat geldt voor alle verzeke-raars. Maar de meeste verzekeraar hanteren een hogere grens: meestal € 300.000, maar sommige zelfs € 2.000.000! Er zijn geen overzichten waarin je kunt opzoeken welke verzekeraars zo’n hoge grens gebruiken voor vragen over erfelijke aanleg. Verzekeraars mogen daarover niet met elkaar praten volgens het Mede-dingingsrecht, want dat wordt door de overheid gezien als een verboden prijsafspraak. Niemand heeft voor de aankoop van een huis een zo’n grote levensverzekering nodig. Erfelijke aanleg hoeft dus in de praktijk geen rol te spelen bij de aankoop van een huis en het krijgen van een lening. Met andere woorden: Laat jezelf testen wanneer je wilt en houd daarbij geen rekening met levensver-zekeringen.