GELDWIJZER STUDENTEN - Nibud · Maximale DUO-lening € 179,29 € 179,29 * Als je nog geen lesgeld...

STUDENTEN

STUDIEFINANCIERING • LENING • OP KAMERS • BIJBAANTJE • ETC.

Geldwijzermet de

nieuwsteregels!

GELDWIJZER STUDENTEN

Geldwijzer

Colofon

Aan deze uitgave hebben meegewerkt:Minou van der WerfGeert-Jan van der VeenGea SchonewilleRobin Stoof

2e elektronische uitgave, september 2017© Nibud, Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting, Utrecht

Tekstwerk en redactie: Paula van Gemen, tekstmodel.nlVormgeving, fotografie & opmaak: PUUR Publishers, puurpublishers.nlDrukwerk: Drukkerij Wilco, Amersfoort

Deze Geldwijzer hebben we zeer zorgvuldig samengesteld. Toch kunnen er (druk)fouten of onvolle-digheden in voorkomen. Hiervoor neemt het Nibud geen aansprakelijkheid. Niets uit deze uitgave mag je reproduceren zonder schriftelijke toestemming van het Nibud. Het gaat hierbij om druk, film, fotokopie of andere manieren.

http://tekstmodel.nlhttp://puurpublishers.nl

Met informatie over het oude studiefinancieringsstelsel & het studievoorschot

Voor mbo, hbo en wo

Mede mogelijk gemaakt door het Ministerie van Onderwijs, Cultuur en Wetenschap

GeldwijzerSTUDENTENmet d

e nieuwste

regels!

4 GELDWIJZER STUDENTEN

InhoudInleiding . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6

Onder welk studiefinancieringsstelsel val jij? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8

Hoofdstuk 1 Studiefinanciering . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11 1.1 Studiefinanciering in het kort . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12 1.2 Recht op studiefinanciering . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 1.3 Basisbeurs, aanvullende beurs en studentenreisproduct .............................................. 15 1.4 Aanvragen van studiefinanciering . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21 1.5 Overige regelingen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22

Hoofdstuk 2 Lenen tijdens je studietijd . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 2.1 Lenen: doen of niet doen? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26 2.2 Een lening bij DUO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27 2.3 Terugbetalen van je DUO-lening . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32 2.4 Hypotheek en studieschuld . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37 2.5 Andere leningen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37

Hoofdstuk 3 Uitgaven tijdens je studie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43 3.1 Vergelijk jouw uitgaven . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44 3.2 Uitgaven voor alle studenten . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47 3.3 Uitgaven specifiek voor thuis- of uitwonenden . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50 3.4 Een kamer vinden . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52 3.5 Een woning kopen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53 3.6 De verhuizing . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 54 3.7 Je woonruimte inrichten . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55

5INLEIDING

Hoofdstuk 4 Bijdrage ouders . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57 4.1 Bijdrage van jouw ouders . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58 4.2 Belastingvrij schenken . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58 4.3 Kinderalimentatie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60

Hoofdstuk 5 Bijbaan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61 5.1 Eigen inkomsten naast je studiefinanciering . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 62 5.2 Je arbeidscontract . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63 5.3 Je loonstrook en je jaaropgave . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65 5.4 De belastingdienst . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66 5.5 Pensioenopbouw . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67 5.6 Andere inkomsten . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68

Hoofdstuk 6 Buitenland, bestuursjaar of een tweede studie . . . . 69 6.1 Naar het buitenland . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70 6.2 Bestuursjaar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 72 6.3 Een tweede hbo- of wo-studie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73

Begrippenlijst . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74

Je eigen begroting . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 76

Kasboek . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 78

Ook van het Nibud . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80


Alsjeblieft, een geldwijzer voor jou!‘Studeren … de mooiste tijd van je leven!’ Dat zeggen veel mensen als ze terugblikken op hun studententijd.

Die tijd wordt nog mooier als je grip hebt op je geldzaken Want als je gaat studeren, krijg je met veel nieuwe inkomsten en uitgaven te maken: geld van DUO, lesgeld of collegegeld, studieboeken, verenigingen, reiskosten, vrije tijd. En als je op kamers gaat, ook de kosten van een kamer en de boodschappen.

Hoeveel kost het studentenleven je eigenlijk per maand? Welke inkomsten verwacht je? Waar moet je op letten als je er voor kiest om bij DUO te lenen om een deel van je studiekosten te betalen? En hoe zorg je dat je een leuk studentenleven kunt betalen en betaalbaar houdt?

De Geldwijzer Studenten helpt jou om inzicht te krijgen In dit e-book vind je antwoorden op al dit soort vragen. Alle financiële aspecten waar je tijdens je studietijd mee te maken krijgt, komen hier aan bod.

Inleiding

7INLEIDING

Voor wie is dit e-book bedoeld?De inhoud van dit e-book is bedoeld voor (ouders van):• (aankomende) mbo-studenten die een beroepsopleidende leerweg (bol) volgen • (aankomende) hbo-studenten• (aankomende) wo-studentenEn het is voor studenten in zowel het oude als het nieuwe studiefinancieringsstelsel.

Wat vind je waar?We hebben het e-book opgebouwd per thema. Zo is het een handig naslagwerk en kun je snel iets opzoeken. Kijk maar:• In hoofdstuk 1 lees je alles over studiefinanciering. • In hoofdstuk 2 beschrijven we de mogelijkheden om geld te lenen.• In hoofdstuk 3 zie je welke uitgaven je hebt tijdens je studie.• In hoofdstuk 4 laten we zien hoe jouw ouders financieel kunnen bijdragen.• In hoofdstuk 5 omschrijven we de regels als je naast je studie gaat werken.• In hoofdstuk 6 lees je wat de regels zijn als je naar het buitenland gaat, een bestuursjaar doet

of voor een tweede studie kiest.• Achterin vind je een begrippenlijst en een overzicht waar je je inkomsten en uitgaven kunt

invullen.

Voordat je verder gaat lezen, raden we je aan de volgende bladzijde te lezen. Hier staat belangrijke informatie die elke student moet weten!

Nibud, augustus 2017

PS. De meest recente cijfers vind je opnibud.nl/geldwijzerstudenten.

http://nibud.nl/geldwijzerstudenten


Onder welk studiefinancieringsstelsel val jij?Per 1 augustus 2015 is het studiefinancieringsstelsel voor hbo- en wo-studenten veranderd. Dit studiefinancieringsstelsel wordt ook wel het sociaal leenstelsel of Studievoorschot genoemd. In dit e-book hebben we het over het oude stelsel en het studievoorschot. De regels van beide stelsels worden besproken. En natuurlijk de afspraken die voor mbo-studenten gelden. We geven met een icoontje duidelijk aan voor wie de informatie geldt.

Hbo- en wo-studenten die in of na studiejaar 2015-2016 zijn begonnen

Wanneer val je onder het studievoorschot?• Je bent in of na 2015 - 2016 gestart met je hbo- of wo-opleiding. • Je hebt een bachelor afgerond (hbo of wo) en startte in of na september 2015 met een master. • Je hebt je mbo-opleiding afgerond en startte in of na september 2015 met een hbo-opleiding.

Mbo-studenten (bol)Volg je een studie via de beroepsopleidende leerweg (bol), dan val je onder de regels voor het mbo.

Hbo- en wo-studenten die vóór studiejaar 2015-2016 zijn begonnen

Wanneer val je onder het oude studiefinancieringsstelsel?• Je bent vóór het studiejaar 2015-2016 begonnen aan een hbo- of wo-opleiding. • Je bent vóór het studiejaar 2015-2016 begonnen aan een hbo- of wo-opleiding en bent

tussentijds gestopt. Als je daarna je studie weer oppakt (en voldoet nog steeds aan de geldende voorwaarden), val je onder het oude stelsel.

• Je bent vóór het studiejaar 2015-2016 begonnen aan een hbo- of wo-opleiding en startte in het studiejaar 2015-2016 aan een andere bacheloropleiding (en voldoet nog steeds aan de geldende voorwaarden).

Belangrijke informatie voordat je

verder leest!

Wat is DigiD?Een DigiD is je elektronische handtekening. Elke student heeft een DigiD met sms-alert nodig.

Want met een DigiD kun je:

Ga je studeren? Maak meteen je eigen DigiD aan!

Ga naar DigiD.nl

belastingaangifte

doen

zien hoeveel pensioen je hebt opgebouwd via mijnpensioen-

overzicht.nl

Vraag je DigiD op tijd aan!Als je je DigiD hebt aangemaakt, kun je die nog niet meteen gebruiken. Hij moet eerst

geactiveerd worden. De codes die je daarvoor nodig hebt, krijg je per post thuisgestuurd. Dit duurt ongeveer 5 werkdagen. Zorg dus dat je je DigiD op tijd aanvraagt, zodat je je op tijd kunt

inschrijven voor je opleiding of je op tijd je belastingaangifte kunt doen.

je inschrijven

voor je opleiding

overzicht houden over je

financiële situatie en (eventuele) opgebouwde schulden via

mijnduo.nl

studie-financiering

aanvragen en wijzigen via mijnduo.nl

toeslagen, zoals

zorgtoeslag en huurtoeslag, aanvragen

12

5

6

3

4

http://DigiD.nlhttp://mijnpensioenoverzicht.nlhttp://mijnpensioenoverzicht.nlhttp://mijn.duo.nlhttp://mijn.duo.nl

StudiefinancieringAls je gaat studeren heb je recht op studiefinanciering, of ‘stufi’. Ook in het nieuwe stelsel van studiefinanciering blijft het recht op studiefinanciering bestaan. Maar wanneer heb je er recht op? Welke regels gelden voor jou? Hoe vraag je het aan? En zijn er nog andere financiële regelingen als je gaat studeren? In dit hoofdstuk lees je hier alles over.


1.1 Studiefinanciering in het kortWat is studiefinanciering?Studiefinanciering is een regeling van de overheid voor studenten. Studenten krijgen of lenen geld van de overheid zodat zij kunnen studeren. De Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) regelt dit. Studiefinanciering wordt vaak gezien als het bedrag dat je iedere maand als basisbeurs van DUO ontvangt. Maar studiefinanciering bestaat - naast de basisbeurs - uit nog vier onderdelen.In het nieuwe stelsel van studiefinanciering is de basisbeurs afgeschaft. De andere onderdelen niet.

Uit welke onderdelen bestaat het?In dit schema zie je uit welke onderdelen studiefinanciering is opgebouwd. Ook zie je wie recht heeft of kan hebben op welk onderdeel.

STUDIEFINANCIERING: HBO & WO STUDIE- VOORSCHOT

MBO (BOL) MBO (BBL) HBO & WOOUDE STELSEL

Basisbeurs X √ X √

Aanvullende beurs √ √ X √

Studentenreisproduct √ √ X √

DUO-lening √ √ X √

Collegegeldkrediet √ X X √

Wat zijn de bedragen? In de volgende tabellen zie je op hoeveel studiefinanciering je recht kunt hebben.

Bedragen studiefinanciering studievoorschot (per maand)

BEDRAGEN VAN SEPTEMBER T/M DECEMBER 2017

UITWONEND & THUISWONEND

Maximale DUO-lening € 479,76

Maximale aanvullende beurs € 387,92

Maximaal collegegeldkrediet € 167,17

Let op!Heb je geen of niet het maximale recht op de

aanvullende beurs? Dan kun je dit bedrag lenen

tot aan het geldende maximumbedrag. Je kunt dan maximaal

€ 867,68 bij DUO lenen.

13STUDIEfINANCIERING

Bedragen studiefinanciering mbo (per maand)

BEDRAGEN 2017

UITWONEND THUISWONEND

Basisbeurs € 268,59 € 82,30

Maximale aanvullende beurs*

€359,41 € 337,68

Maximale DUO-lening € 179,29 € 179,29

* Als je nog geen lesgeld hoeft te betalen, is de maximale aanvullende beurs € 94,75 lager.

Bedragen studiefinanciering oude

studiefinancieringsstelsel (per maand)


UITWONEND THUISWONEND

Basisbeurs € 290,68 € 104,40

Aanvullende beurs € 276,52 € 254,75

DUO-lening € 300,48 € 300,48

Collegegeldkrediet € 167,17 € 167,17

Bron: Dienst Uitvoering Onderwijs, 2017

De meest recente cijfers vind je op nibud.nl/geldwijzerstudenten. Tip!Hoe werkt studiefinanciering precies?Studiefinanciering bestaat dus uit 5 onderdelen. In paragraaf 1.3, vanaf bladzijde 15, lees je alles over de basisbeurs, de aanvullende beurs en het studentenreisproduct. In hoofdstuk 2, vanaf bladzijde 25, lees je alles over lenen in je studietijd. Je leest daar wat lenen bij DUO betekent, hoe het collegegeldkrediet werkt en welke andere mogelijkheden er zijn om geld te lenen.

1.2 Recht op studiefinancieringWie heeft recht op studiefinanciering?Je hebt recht op studiefinanciering als je in Nederland woont en studeert. En als je jonger bent dan 30 jaar. Je moet bovendien de Nederlandse nationaliteit hebben of een verblijfsvergunning type II, III of IV. Heb je een andere verblijfsvergunning of kom je uit een EU-land? Kijk dan voor de specifieke regels op duo.nl.

http://nibud.nl/geldwijzerstudentenhttp://duo.nl


Vanaf wanneer heb je recht op studiefinanciering?Dat hangt af van de opleiding die je volgt en je leeftijd:

HBO of WOJe studiefinanciering gaat direct in als je gaat studeren. Sinds 1 september 2017 is het zo dat ook studenten die jonger dan 18 jaar zijn, meteen recht hebben op studiefinanciering als ze beginnen met hun studie.

MBO (bol)Ben je 18 jaar of ouder, dan heb je recht op studiefinanciering zodra je aan je studie begint. Ben je jonger dan 18 jaar? Dan heb je recht op studiefinanciering vanaf het eerste kwartaal nadat je 18 jaar bent geworden. Dus als je in april jarig bent, heb je vanaf juli recht op studiefinanciering. Je hebt wel al meteen recht op een studentenreisproduct. Je moet dit apart aanvragen. Kijk voor meer informatie op duo.nl bij ‘reisproduct voor mbo’ers jonger dan 18 jaar’.

Je krijgt de studiefinanciering elke maand, rond de 24ste, op je rekening gestort.

Hoelang heb je recht op studiefinanciering?Dat hangt af van de studie die je volgt. Voor elke studie wordt een nominale studieduur bepaald. In de volgende paragraaf, lees je hoelang je recht hebt op de verschillende onderdelen van de studiefinanciering.

Nominale studieduur: zo bereken je hetDe nominale studieduur is de tijd die je over je studie doet als je geen studievertraging oploopt. De nominale studieduur bepaalt hoelang jij recht hebt op studiefinanciering. Voor de meeste mbo-opleidingen op niveau 3 en 4 is dat 3 jaar. Voor een bachelor is dat meestal 3 of 4 jaar, voor een master 1 of 2 jaar. Bij hbo- en wo-opleidingen bereken je de nominale studieduur:

NOMINALE STUDIEDUUR = ECTS1 (STUDIEPUNTEN)60Dus: heeft jouw bachelor 180 ECTS? Dan is de nominale studieduur 3 jaar. Tip: Wil je weten wat de nominale studieduur van jouw studie is? Informeer dan bij je instelling.

1: European Credit Transfer System

Let op!Zodra je recht hebt

op studiefinanciering, krijgen je ouders geen

kinderbijslag meer.

Let op!Je hebt op het mbo alleen recht op studiefinanciering

als je een studie via de beroepsopleidende

leerweg (bol) volgt.

http://duo.nl


1.3 Basisbeurs, aanvullende beurs en studentenreisproductDe basisbeursWat is de basisbeurs?Dit is een maandelijkse bijdrage van de overheid om de kosten van je studie te compenseren.

Voor wie is de basisbeurs?De basisbeurs is voor mbo-studenten die een beroepsopleidende leerweg (bol) doen en 18 jaar of ouder zijn. Voor hbo- en wo-

studenten die onder het oude studiefinancieringsstelsel vallen geld dit ook.

Hoe hoog is de basisbeurs?In paragraaf 1.1, bladzijde 13, zie je hoe hoog de basisbeurs in jouw geval is. Het bedrag dat je krijgt, hangt af van je opleiding en je woonsituatie. Als je niet meer bij je ouders woont, krijg je meer geld.

Heb je een (bij)baan?Houd dan rekening met de bijverdiengrens. Als je meer verdient dan € 14.215,75 (2017) per kalenderjaar, dan moet je het bedrag dat je meer hebt verdiend terugbetalen aan DUO. Ook voor je studentenreisproduct moet je een bedrag per maand terugbetalen. Meer over bijverdienen tijdens je studie, lees je in hoofdstuk 5, vanaf bladzijde 61.

Let op! Val je onder het studievoorschot dan geldt deze bijverdiengrens niet voor jou. Je mag dan zoveel verdienen als je wilt.

Hoelang heb je recht op een basisbeurs?Hoeveel maanden basisbeurs je nog krijgt, hangt af van het aantal maanden dat je al eerder basisbeurs hebt gekregen. Je hebt recht

op het maximale aantal maanden basisbeurs (bij een hbo-bachelor is dat 48 maanden en bij een universiteitsbachelor 36 maanden) min het aantal maanden dat je al eerder de basisbeurs hebt gekregen. Houd je maanden over omdat je je studie eerder afrondt dan de nominale duur van je studie? Dan vervallen die op het moment dat je aan een vervolgstudie begint. Je valt dan namelijk automatisch in het studievoorschot en hebt daardoor geen recht meer op de basisbeurs.


Wat gebeurt er als je je diploma niet haalt?De basisbeurs is een prestatiebeurs. Je krijgt vanaf de start van je studie 10 jaar de tijd om je diploma te halen. Dit wordt de diplomatermijn genoemd. Haal je je diploma niet binnen die

periode, dan heb je een studieschuld en moet je het volgende terugbetalen:

basisbeurs + aanvullende beurs + studentenreisproduct + rente

Heb je daarnaast nog een DUO-lening of krijg je college-geldkrediet, dan komt dit er natuurlijk ook nog bij. In paragraaf 2.3, vanaf bladzijde 32, lees je alles over het terugbetalen van een studieschuld.

De aanvullende beursWat is de aanvullende beurs?Dit is een bedrag dat je elke maand van de overheid krijgt om de kosten van studeren te kunnen betalen. Niet alle studenten krijgen het. Of jij het krijgt, en hoeveel je krijgt, hangt af van het inkomen van je ouders.

Hoe hoog is de aanvullende beurs?Je kunt dit online berekenen met de ‘Rekenhulp Bereken Studiefinanciering’ op duo.nl. De Rekenhulp laat onder andere zien hoeveel jouw ouders in theorie kunnen bijdragen. Dit bedrag trekken ze af van de maximale aanvullende beurs die in jouw situatie geldt. Het bedrag dat overblijft, is het bedrag dat je aan aanvullende beurs krijgt. Kunnen jouw ouders het maximale bedrag of meer aan jou betalen? Dan krijg je dus geen aanvullende beurs. Je krijgt dat bedrag dan in principe van je ouders.

Jouw aanvullende beurs = maximale aanvullende beurs - bijdrage ouders volgens DUO

Bij de berekening houdt DUO rekening met:• de inkomsten van jouw ouders 2 jaar geleden (ook als jouw ouders gescheiden zijn, worden de

2 inkomens bij elkaar opgeteld);• hoeveel van jouw broers en zussen ook studiefinanciering krijgen;• of je broers en zussen hebt die naar het middelbaar onderwijs gaan;• of je ouders zelf nog een studieschuld aan het terugbetalen zijn.

Let op!Volg je een mbo-opleiding op niveau 1 of 2? Dan is de basisbeurs altijd een gift.

Je hoeft dit geld nooit terug te betalen, ook niet als je je

diploma niet haalt.

http://duo.nl


VoorbeeldJe woont thuis. Het verzamelinkomen van je vader was 2 jaar geleden € 35.000 en dat van je moeder € 10.000. • Als je een mbo-opleiding volgt, krijg je in deze situatie als aanvullende beurs

€ 113,60 per maand. Heb je ook een broer of zus die recht heeft op studiefinancie-ring en ook een aanvullende beurs ontvangt? Dan krijg je € 255,89 per maand.

• Als je een hbo- of wo-opleiding volgt, heb je in deze situatie recht op € 84,09 per maand als aanvullende beurs in studiejaar 2017 - 2018. Heb je ook een broer of zus die studeert en een aanvullende beurs ontvangt, dan krijg je € 265,33 per maand in studiejaar 2017 - 2018.

Bron: duo.nl

Let op!Is het inkomen van jouw ouders nu veel lager dan 2 jaar geleden? Misschien heb je dan op basis van het lagere inkomen wel recht op (een hogere) aanvullende beurs.

Je ouders kunnen DUO dan vragen om het peiljaar te verleggen. DUO kijkt dan naar het huidige inkomen. Je kunt dit regelen via mijnduo.nl. Op duo.nl lees je in

welke situaties je het peiljaar mag verleggen.

Hoe vraag je de aanvullende beurs aan?Je kunt de aanvullende beurs aanvragen op mijnduo.nl. Je hoeft daarvoor niet zelf het inkomen van je ouders op te geven. DUO vraagt de adresgegevens van je ouders op bij de gemeente en het inkomen van je ouders op bij de Belastingdienst. De aanvullende beurs wordt daarna automatisch berekend. Het duurt ongeveer 2 maanden voordat DUO heeft vastgesteld of je recht hebt op de aanvullende beurs. Vraag het dus op tijd aan.

Mag je bijverdienen als je een aanvullende beurs hebt?

Hbo- en wo-studenten die in onder het studievoorschot vallen, mogen zoveel bijverdienen als ze willen.

Voor mbo-studenten en voor hbo- en wo-studenten die onder het oude stelsel vallen, geldt een bijverdiengrens. Het verzamelinkomen mag niet hoger zijn dan € 14.215,75 per jaar (2017). Verdien je meer? Zet dan je studiefinanciering en je studentenreisproduct stop. Anders moet je het bedrag dat je meer hebt verdiend terugbetalen aan DUO.

http://duo.nlhttp://mijn.duo.nlhttp://duo.nlhttp://mijn.duo.nl


Moet je de aanvullende beurs terugbetalen?Volg je een mbo-opleiding op niveau 1 of 2? Dan hoef je de aanvullende beurs, net als de basis-beurs, nooit terug te betalen. Voor andere opleidingen is het alleen in de eerste periode een gift:• Voor hbo- en wo-studenten zijn de eerste 5 maanden een gift.• Voor mbo-studenten op niveau 3 en 4 zijn de eerste 12 maanden een gift.

Daarna valt de aanvullende beurs onder de prestatiebeurs. Dat betekent dat het alleen een gift is als je je diploma binnen 10 jaar haalt. Lukt dit niet, dan moet je het ontvangen bedrag terugbetalen.

Hoelang heb je recht op de aanvullende beurs?Je hebt recht op de aanvullende beurs zolang het inkomen van je ouders niet te hoog is. DUO controleert dit elk jaar. Zij vragen hiervoor het inkomen van je ouders op bij de Belastingdienst. Je hoeft de beurs dus niet elk jaar opnieuw aan te vragen. Je beurs wordt automatisch stopgezet als je ouders te veel verdienen. In alle andere gevallen moet je zelf goed opletten. Zet de beurs altijd stop in de volgende gevallen:• Je hebt studievertraging opgelopen waardoor je langer over je studie doet dan de nominale

duur die ervoor staat.• Je hebt je studie sneller afgerond dan de nominale duur van de studie.Stopzetten doe je via mijnduo.nl. Zet je de aanvullende beurs niet stop, dan moet je het geld waar je geen recht op had, terugbetalen.

Het studentenreisproduct

Wat is het studentenreisproduct?Tijdens je studie krijg je reisrecht in de vorm van een studentenreisproduct: je kunt kiezen uit twee soorten:• Een weekabonnement: je reist door de week gratis en in het weekend met korting.• Een weekendabonnement: je reist in het weekend gratis en door de week, buiten de spits, met

korting.

Volg je een mbo-opleiding en ben je jonger dan 18 jaar?Vanaf januari 2017 krijg je meteen vanaf het begin van je studie het studentenreisproduct. Deze moet je apart aanvragen. Kijk voor meer informatie op duo.nl bij ‘reisproduct voor mbo’ers jonger dan 18 jaar’.

http://www.duo.nl/http://duo.nl


Hoelang heb je recht op een studentenreisproduct?Je hebt recht op een studentenreisproduct tijdens de nominale studieduur plus 1 jaar. Dus als je een jaar langer over je studie doet, kun je gebruik blijven maken van je studentenreisproduct.

Hoe vraag je de het studentenreisproduct aan?Als je studiefinanciering hebt aangevraagd via mijnduo.nl, krijg je automatisch het formulier ‘Aanvraagformulier koppeling studentenreisproduct’ thuisgestuurd. Doe dan het volgende:• Koop een persoonlijke OV-chipkaart via ov-chipkaart.nl of gebruik de kaart die je al hebt.• Vul je OV-chipkaartnummer in op het aanvraagformulier en stuur het op.• Zet het studentenreisproduct op jouw OV-chipkaart bij een ophaalautomaat van de NS of een

ander vervoersbedrijf. Dit kan vanaf de 15de van de maand voordat jouw studiefinanciering ingaat. Ontvang je al studiefinanciering? Dan krijg je bericht van DUO over de ophaaldatum.

Vanaf wanneer kun je de studentenreisproduct ophalen en gebruiken?Je mag de OV-kaart gebruiken vanaf het moment dat je studiefinanciering ingaat. Je kunt het reisproduct wel 2 weken voordat je studiefinanciering ingaat op je OV-kaart laden bij een ophaalautomaat. Gaat jouw studiefinanciering op 1 september in? Dan kun je je reisproduct dus vanaf 15 augustus op je OV-chipkaart laden, maar je kunt er pas vanaf 1 september mee reizen.

Wanneer moet je je studentenreisproduct stopzetten?Je moet zelf je studentenreisproduct stopzetten in een van de volgende gevallen:• Je hebt je studie afgerond.• Je hebt je studie nog niet afgerond, maar je studeert al langer dan de nominale studieduur

plus 1 jaar.• Je stopt met studeren.• Je gaat voor je studie tijdelijk naar het buitenland, voor een stage of om daar te studeren.• Als je boven de bijverdiengrens verdient van € 14.215,75 (2017). Dit geldt voor studenten op

het mbo en in het oude studiefinancieringsstelsel. Lees daarover meer in hoofdstuk 5, vanaf bladzijde 61.

Let op!Je moet studiefinanciering op tijd aanvragen (zie paragraaf 1.4 over de inschrijving voor

je studie). Ontvang je al studiefinanciering? Dan krijg

je bericht van DUO over de ophaaldatum.

Let op!Als je voor je studie tijdelijk naar het buitenland gaat, kun je een

vergoeding krijgen voor de reiskosten die je daar maakt. Ook als je geen reiskosten hebt, kun je recht hebben op deze vergoeding. In

paragraaf 6.1, bladzijde 70, lees je hier meer over.

http://mijn.duo.nlhttp://ov-chipkaart.nl


Hoe kun je de studentenreisproduct stopzetten?Stopzetten doe je bij een automaat van de NS of een ander vervoersbedrijf. Hoe regel je dat: • Ga naar studentenreisproduct.nl/checklist/stopzetten. Hier kun je vinden bij welke automaten

bij jou in de buurt je het studentenreisproduct kunt stopzetten. • Kies bij de automaat voor ‘stopzetten producten’, nadat je je OV-chipkaart voor de lezer hebt

gehouden. • Volg de instructies op het scherm.• Wacht een week en log in op mijnduo.nl. Binnen een week staat op mijnduo.nl jouw definitieve

stopzetdatum.

Als je je studentenreisproduct hebt stopgezet, kun je daarna de OV-chipkaart blijven gebruiken.

Tip! Controleer op mijnduo.nl of het stopzetten is gelukt.

Voorkom hoge kosten, zet je studentenreisproduct op tijd stop!Zet je studentenreisproduct stop vóór of uiterlijk op de 5e werkdag van de eerste maand waarin je geen recht meer hebt op het studentenreisproduct. Op duo.nl vind je bij ‘Studentenreisproduct stopzetten’ de exacte data voor het lopend jaar.

Let op!Zet je je studenten-

reisproduct niet of te laat stop, dan moet je € 97

per halve maand betalen aan DUO. Die kosten

kunnen dus snel oplopen.

http://studentenreisproduct.nl/checklist/stopzettenhttp://mijn.duo.nlhttp://mijn.duo.nlhttp://mijn.duo.nlhttp://duo.nl


1.4 Aanvragen van studiefinancieringHoe vraag je de studiefinanciering aan?1. Schrijf je op tijd in voor je opleidingJe kunt alleen studiefinanciering krijgen als je staat ingeschreven voor een opleiding. • Voor mbo: meld je vóór 1 april van het jaar waarin je gaat studeren aan bij jouw opleiding

(online via de website van de opleiding of via een inschrijfformulier). • Voor hbo en wo: schrijf je vóór 1 mei van het jaar waarin je gaat studeren in via studielink.nl.

Bij lotingstudies moet je je al vóór 15 januari inschrijven. Je hebt hiervoor een DigiD nodig.Hoor je later dan 1 mei dat je voor je gewenste studie bent uitgeloot? Dan kun je je later via studielink.nl alsnog voor een andere opleiding aanmelden. Geef dit ook door aan DUO via mijnduo.nl.

2. Vraag de studiefinanciering aan 3 maanden voordat je begintDat doe je via mijnduo.nl. Doe dit bij voorkeur 3 maanden voordat je studie begint. Dus start je per 1 september 2017? Vraag dan je studiefinanciering uiterlijk 1 juni 2017 aan. Doe je het later, dan ontvang je je eerste studiefinanciering ook later.

Heb jij al een DigiD?Je hebt een DigiD nodig om je in te schrijven voor je opleiding. Zorg dat je deze op tijd aanvraagt. Want het kost ongeveer 5 werkdagen voordat je je DigiD kunt gebruiken. Aanvragen doe je via digid.nl.

Tip!

Wat gebeurt er als je de studiefinanciering te laat aanvraagt?Je kunt met terugwerkende kracht studiefinanciering aanvragen. Dat kan alleen voor het lopende studiejaar. Dit geldt alleen voor de basisbeurs, de aanvullende beurs en de DUO-lening. Je studentenreisproduct kun je niet met terugwerkende kracht aanvragen.

VoorbeeldStudeer je vanaf 1 september 2017 en vraag je de studiefinanciering op 1 februari 2018 aan, dan krijg je deze met terugwerkende kracht uitbetaald vanaf 1 september 2017. Je reisrecht gaat pas in op 1 februari 2018.

http://studielink.nlhttp://studielink.nlhttp://mijn.duo.nlhttp://mijn.duo.nl.http://digid.nl


Wat moet je doen als je van studie verandert?Stop je met je opleiding of ga je een vervolgopleiding doen? Gebruik dan de wijzigingshulp opleiding op duo.nl. Zo kom je er snel achter wat je moet regelen voor je tegemoetkoming, studiefinanciering of reisproduct. Als je een opleiding volgt op hetzelfde niveau, hoef je niet opnieuw studiefinanciering aan te vragen. Je kunt gewoon jouw studiegegevens wijzigen in mijnduo.nl. Heb je eerst een mbo-opleiding gevolgd en ga je nu een hbo- of wo-opleiding volgen? Dan moet je opnieuw studiefinanciering aanvragen via mijnduo.nl.

1.5 Overige regelingenEr zijn nog extra regelingen waardoor je meer geld kunt krijgen. Bijvoorbeeld als je een kind hebt, of als je ziek of gehandicapt bent. Hieronder lees je de verschillende regelingen.

Extra studiefinanciering als je een kind hebtHeb je een kind en woon je zonder partner?Dan heb je misschien recht op de Eenoudertoeslag. Het maakt niet uit of je een mbo-, hbo-, of wo-opleiding volgt. Je ontvangt gedurende de nominale duur van je studie € 251,04 per maand (2017) bovenop je eventuele aanvullende beurs.

http://duo.nlhttp://mijn.duo.nlhttp://mijn.duo.nl


Let op!Je kunt voor een 4-jarige studie in totaal 7 jaar een toeslag krijgen. De Eenoudertoeslag is een lening, maar wordt over

de eerste 4 jaar een gift als je binnen 10 jaar je diploma haalt. Doe je een studie die langer duurt dan 4 jaar, dan wordt meer

toeslag omgezet in gift.

Hoe vraag je de toeslag aan?Dat doe je via duo.nl. Log in op mijnduo.nl of vraag het aan via het formulier ‘Aanvragen en wijzigen Eenoudertoeslag’.

Langer studiefinanciering in bijzondere gevallenWanneer heb je langer recht op studiefinanciering?Er zijn drie situaties waarin je recht hebt op 1 jaar langer studiefinanciering:1. Je kunt je studie niet binnen de nominale studieduur afronden door een chronische ziekte. 2. Je kunt je studie niet binnen de nominale studieduur afronden door een handicap. 3. Je volgt na jouw hbo- of wo-opleiding een lerarenopleiding die daarbij aansluit. Dit heet een

‘kopopleiding leraar’ of een universitaire lerarenopleiding.

Wat houdt het in?Een jaar langer recht op studiefinanciering, houdt in dat je een jaar langer recht hebt op de basisbeurs, de aanvullende beurs (als je daar al recht op had), het studentenreisproduct en de leenmogelijkheden bij DUO. Hierbij blijven dezelfde regels gelden. Dus: als je je studie niet binnen 10 jaar haalt, moet je het extra jaar aan studiefinanciering helemaal terugbetalen.

Ben je chronisch ziek of heb je een handicap en val je binnen het studievoorschot? Dan krijg je net als tijdens de rest van je studie ook in het extra jaar geen

basisbeurs. Wel heb je dan recht op het studentenreisproduct, de leenmogelijkheden en eventueel de aanvullende beurs. Doordat je langer studeert, is de kans groot dat je meer moet lenen. Daarom heb je recht op kwijtschelding van dat deel van je lening. In 2016 gaat het om kwijtschelding van maximaal € 1.230. Heb je minder geleend, dan wordt er ook minder kwijtgescholden. Voorwaarde hiervoor is wel dat je je diploma hebt gehaald.

Hoe vraag je dit aan?Wil je een lerarenopleiding gaan doen? Vraag deze dan aan via duo.nl. Download daar het formulier ‘Aanvraag Extra studiefinanciering voor lerarenopleiding in het hoger onderwijs’, vul het in en stuur het op naar het adres dat op het formulier staat.

http://duo.nlhttp://mijn.duo.nlhttp://duo.nl


Heb je een chronische ziekte of handicap? Neem contact op met de studentendecaan van je opleiding. Die beoordeelt of je in aanmerking komt voor een jaar extra studiefinanciering. Die regelt dit vervolgens met jou.

Financiële ondersteuning bij bijzondere omstandighedenBij bijzondere omstandigheden kan jouw opleiding jou financiële ondersteuning geven. Dit zijn voorbeelden van bijzondere omstandigheden:• Je hebt een bestuursfunctie bij een studentenorganisatie, universiteits- of faculteitsraad, een

medezeggenschaps- of studentenraad.• Je bent ziek, hebt een handicap of bent zwanger.• Er zijn bijzondere familieomstandigheden.• Je doet aan topsport.De financiële ondersteuning komt uit het profileringsfonds. Elke school of universiteit heeft hiervoor een eigen regeling. Denk je dat jij hier recht op kunt hebben? Kijk dan op de website van jouw school of universiteit. Of vraag het na bij de studentendecaan van jouw opleiding.

Tegoed voor bij- en nascholing na je studieAls je voor het eerst studiefinanciering voor hbo of universiteit hebt gekregen in de periode september 2015 tot en met augustus 2019, krijg je na het behalen van je

diploma een tegoedbon voor bij- en nascholing. Dit geldt alleen als je een hbo- of wo-opleiding volgt. De tegoedbon heeft een waarde van ongeveer € 2.000. Je kunt deze tegoedbon minimaal 5 jaar na afronding en maximaal 10 jaar na afronding van je opleiding inzetten. Je ontvangt hier na je studie meer informatie over van de Rijksoverheid.

Het levenlanglerenkredietWil je een opleiding gaan volgen, maar heb je geen recht meer op reguliere studiefinanciering (lening, aanvullende beurs en reisproduct)? Vanaf het studiejaar 2017-2018 kun je onder bepaalde voorwaarden toch geld lenen om het collegegeld of lesgeld te betalen. Je kan per jaar het bedrag lenen dat je aan collegegeld of lesgeld moet betalen. Hiervoor geldt een maximum van € 10.030,20 per jaar voor hbo en universiteit, en € 5.685,- voor mbo. Kijk op de website van DUO onder levenlanglerenkrediet voor de voorwaarden.

Lenen tijdens je studietijdDat studeren geld kost, is wel duidelijk. Maar wat moet je doen als je die kosten niet kunt betalen? Ga je geld lenen of niet? En als je geld leent: leen je dan bij DUO of op een andere manier? En hoe zit het daarna met je studieschuld? In dit hoofdstuk lees je alles over lenen.


2.1 Lenen: doen of niet doen?Is lenen echt nodig?Bedenk en bereken voordat je gaat lenen of het echt nodig is. Lenen kost je namelijk geld, omdat je het geleende bedrag plus rente moet terugbetalen. Breng daarom in kaart wat jouw inkomsten zijn en hoeveel je uitgeeft. Zo zie je of je ruimte hebt voor maandelijkse aflossing. Op basis daarvan kun je een goede afweging maken.

Wel of niet lenen in 3 stappenStap 1 Breng jouw inkomsten in kaart• basisbeurs• aanvullende beurs• bijdrage van je ouders• kinderalimentatie die je rechtstreeks van je ouders krijgt uitbetaald• inkomsten uit een bijbaantje, een eigen bedrijf, of andere bijverdiensten• toeslagen (zorgtoeslag, huurtoeslag) of een uitkering• spaargeld dat je maandelijks van je spaarrekening haalt

Stap 2 Breng jouw uitgaven in kaartZet je uitgaven op een rijtje. Dan weet je hoeveel geld je elke maand nodig hebt om rond te komen.

Tip!Op bladzijde 76-77 vind je een lege begroting. Hier kun je je inkomsten en uitgaven invullen. Weet je je inkomsten en uit-gaven niet goed uit je hoofd? Neem je bankoverzicht dan eens door om je vaste inkomsten en uitgaven te zien en gebruik eventueel een kasboek of schriftje om je dagelijkse uitgaven bij te houden. Begin er direct mee op bladzijde 78-79!

Stap 3 Maak een afwegingZijn jouw inkomsten en uitgaven goed in evenwicht, dan is lenen niet nodig. Kun je niet rondkomen? Dan heb je drie opties:• Kijk of je jouw inkomsten kunt verhogen. Ga bijvoorbeeld meer werken of vraag

toeslagen aan die je nog niet ontvangt.• Kijk of je jouw uitgaven kunt verlagen. Kijk naar je abonnementen en ‘niet-

noodzakelijke uitgaven’. Je kunt er ook voor kiezen om van je dagelijkse boodschappen goedkopere varianten te kopen.

• Kies ervoor om (tijdelijk) geld te lenen.

27LENEN TIJDENS JE STUDIETIJD

Zet extra geld op je spaarrekeningEr zijn momenten dat je extra geld krijgt, bijvoorbeeld: • als je vakantiegeld krijgt;• als je extra werkt (bijvoorbeeld in vakanties);• als je op je verjaardag geld krijgt;• als je geld terugkrijgt van de belasting.

Heb je zulke momenten? Probeer dan dat geld meteen op een spaarrekening te zetten. Dat voorkomt dat je het direct allemaal uitgeeft. Bovendien heb je dan geld achter de hand als je je collegegeld of lesgeld moet betalen of als je studieboeken nodig hebt. Het kan ook een mooie manier zijn om te sparen voor als je op kamers gaat of als je tijdens je studie naar het buitenland wilt.

Tip!

Op welke manieren kun je geld lenen?Je kunt een lening afsluiten bij DUO. Andere opties zijn een lening bij een bank, kopen op afbetaling, rood staan of een creditcard gebruiken. Een lening bij DUO is speciaal voor studenten tijdens hun studie met als doel studiekosten te kunnen financieren. Een DUO-lening heeft voordelen ten opzichte van de andere genoemde soorten leningen:• De rente is lager dan bij een gewone lening.• Je kunt over een langere periode terugbetalen.• Bij de terugbetaling wordt er rekening gehouden met je inkomsten.• Er is een kwijtscheldingsmogelijkheid.In de volgende paragraaf lees je alles over een DUO-lening. In paragraaf 2.5, vanaf bladzijde 37, lees je meer over lenen bij een bank, kopen op afbetaling, rood staan en het gebruik van een creditcard.

Naast deze formele leningen kun je ook bij vrienden of familie lenen. Let er dan wel op dat je hierover goede afspraken maakt en deze ook vastlegt. Over lenen van je ouders voor een hypotheek lees je in paragraaf 3.5, op bladzijde 53.

2.2 Een lening bij DUODUO heeft drie soorten rentedragende leningen:1. Een basisbeurs2. Een aanvullende beurs3. Het collegegeldkrediet (voor hbo- en wo-studenten)


Basislening en aanvullende lening

Wat is een DUO-lening?Een DUO-lening is is de lening die je van DUO kunt krijgen als vervanging van of aanvulling op de basisbeurs en aanvullende beurs. Je leent een bepaald bedrag en betaalt dit na je studie weer terug.

Voor wie is een DUO-lening?Alle studenten die recht hebben op studiefinanciering kunnen een lening afsluiten bij DUO.

Hoelang kun je lenen?Je mag lenen bij DUO zolang je recht hebt op de prestatiebeurs plus nog 3 jaar. De periode dat je recht hebt op een prestatiebeurs is vaak hetzelfde als de nominale duur van je studie.

Voorbeeld De meeste mbo- en hbo-opleidingen duren 4 jaar. Je mag dan in totaal 7 jaar lenen. Ga je op de universiteit een 3-jarige bachelor en een 1-jarige master doen? Dan mag je ook in totaal 7 jaar lenen. Volg je een 2-jarige master na een 3-jarige bachelor? Dan kun je maximaal 8 jaar lenen.

Hoeveel kun je lenen?Hoeveel je bij DUO kunt lenen, hangt af van jouw persoonlijke situatie:• Volg je een mbo-opleiding of een hbo-of wo-opleiding? • Woon je bij je ouders of op jezelf?• Krijg je een aanvullende beurs of niet?Op bladzijde 29 vind je de maximale leenbedragen per maand.

Voorbeeld: invloed van de aanvullende beurs op je mogelijke leningVal je onder het studievoorschot? En krijg je geen aanvullende beurs? Dan mag je het maximale bedrag aan aanvullende beurs, € 387,92, lenen. Daarnaast heb je nog recht op de basislening van DUO. Krijg je wel een aanvullende beurs, maar niet het maximale bedrag? Dan mag je het verschil nog extra lenen. Stel: je krijgt een aanvullende beurs van € 100. Dan mag je in totaal € 287,92 extra lenen (maximaal aanvullende beurs min € 100).


Maximale leenbedragen in oude studiefinancieringsstelsel hbo/wo (bedragen per maand)

Hoeveel kun je maximaal lenen bij DUO?Maximale leenbedragen studievoorschot(bedragen per maand)

Maximale leenbedragen mbo(bedragen per maand)


Tijdens de nominale duur van de studie

Maximale DUO-lening € 867,68*


TOTAAL € 1034,85

Let op!Heb je (gedeeltelijk) recht op aanvullende

beurs? Dan moet je dit bedrag aftrekken van het maximale bedrag dat je

bij DUO kunt lenen.

Kijk voor de meest recente cijfers op

www.nibud.nl/geldwijzerstudenten.

3 jaar lang na de nominale duur van de studie

Maximale DUO-lening € 931,51


TOTAAL € 1098,68

BEDRAGEN VAN SEPTEMBER T/M DECEMBER 2017UITWONEND THUISWONEND



Maximaal collegegeld-krediet

€ 167,17 € 167,17

TOTAAL € 744,17 € 722,40

3 jaar lang na de nominale duur van de studie


Maximaal collegegeld-krediet

€ 167,17 € 167,17

TOTAAL € 1098,68 € 1098,68

Bron: Dienst Uitvoering Onderwijs, 2017

BEDRAGEN 2017UITWONEND THUISWONEND



Na de nominale duurvan de studie


http://www.nibud.nl/geldwijzerstudenten


Wat is een verstandig leenbedrag voor jou?Hoeveel je leent, hangt allereerst af van hoeveel je nodig hebt. Maak daarom een overzicht waarin je ziet wat jouw totale inkomsten zijn en welke uitgaven je elke maand hebt. Het verschil kun je dan lenen. Op bladzijde 26 staat een handig stappenplan. Dit helpt je om te zien of je een lening nodig hebt en zo ja, hoeveel je dan zou moeten lenen.

Leen niet meer dan nodig is!Elke euro die je leent, moet je straks terugbetalen. Mét rente. Daardoor heb je na je studie minder geld te besteden. Leen daarom alleen wat je echt nodig hebt. Want als je nu rondkomt van iets minder, profiteer je daar later van.

Wil je een tijdje minder lenen of je lening stopzetten? Dat kan eenvoudig via mijnduo.nl.

Hoe hoog is je studieschuld straks?Op duo.nl staat de ´Rekenhulp Berekenen studiefinanciering´ waarmee je direct kunt zien wat de gevolgen zijn van jouw lening op jouw totale studieschuld. Verander het bedrag dat je kunt lenen, en je ziet meteen hoe je totale schuld aan het einde van je studietijd verandert. Gebruik deze tool af en toe zodat je je bewust blijft van je totale studieschuld. Hiermee kun je je ook voorbereiden op de gevolgen hiervan aan het eind van je studie.

Vanaf wanneer berekent DUO de rente over je lening?De rente wordt direct berekend, vanaf de eerste maand dat je geld leent. DUO rekent dus niet pas rente als je klaar bent met studeren.

Leuke dingen doen hoeft niet veel geld

te kosten. Wees creatief.

1

Samen eten kan veel geld

schelen.

2

Heb je minder geld nodig of ga je meer verdienen? Zet de

lening omlaag.

3

Heb je de lening niet

meer nodig? Zet deze dan

stop.

4

4 tips!

http://mijn.duo.nlhttp://duo.nl


VoorbeeldenStel, je leent 4 jaar lang € 250 per maand. Dan heb je in totaal € 12.000 geleend na 4 jaar. Met de rente erbij die je vanaf de eerste dag opbouwt, heb je na 4 jaar een totale studieschuld van € 12.177.

Leen je 4 jaar lang € 750 per maand, dan heb je na 4 jaar € 36.000 geleend. Inclusief de rente die je hebt opgebouwd, heb je dan een studieschuld van € 36.532.

In beide voorbeelden gaan we uit van een rentepercentage van 0,75% over deze 4 jaar.

Hoe berekent DUO de rente?Tijdens je studietijd stelt DUO elk kalenderjaar het rentepercentage opnieuw vast. Na je studietijd staat het rentepercentage steeds voor 5 jaar vast. Je betaalt 5 jaar lang hetzelfde bedrag aan rente en aflossing. Na 5 jaar wordt het rentepercentage lager of hoger. Hierdoor verandert het bedrag dat je aan rente en aflossing betaalt ook elke 5 jaar.

Hoe kan ik een DUO-lening aanvragen, veranderen of stopzetten?Dat regel je via mijnduo.nl. Je kunt daar zelf aangeven wanneer de verandering in moet gaan.

CollegegeldkredietWat is het collegegeldkrediet?Dit is een lening van DUO waarmee je het collegegeld kunt betalen. Je hebt er recht op in dezelfde periode als waarin je recht hebt op de andere DUO-leningen. Ook betaal je dezelfde rente als over de andere DUO-leningen en gelden dezelfde voorwaarden voor lenen en afbetalen.

Voor wie is het collegegeldkrediet?Je kunt het collegegeldkrediet alleen afsluiten als je een hbo- of wo-opleiding volgt. Als je een mbo-opleiding volgt, kun je geen

collegegeldkrediet krijgen.

Hoe hoog is het collegegeldkrediet?Voor het studiejaar 2017 - 2018 is dit € 167,17 per maand. Dat is 1/12de van het collegegeld. Moet je geen collegegeld, maar instellingscollegegeld betalen omdat je een tweede studie volgt (zie paragraaf 6.3, bladzijde 73)? Dan mag je een hoger bedrag lenen. Er geldt wel een maximum: je kunt per maand maximaal 5 keer het wettelijke bedrag aan collegegeld aanvragen. Dat is in 2017 - 2018 dus maximaal € 835,85 per maand. Kijk voor recente bedragen op nibud.nl/geldwijzerstudenten.

Hoe vraag je het collegegeldkrediet aan?Op mijnduo.nl kun je aanvinken dat je een collegegeldkrediet wil. Het wordt per maand uitbetaald.

http://mijn.duo.nlhttp://nibud.nl/geldwijzerstudentenhttp://mijn.duo.nl


2.3 Terugbetalen van je DUO-leningHet proces van het terugbetalen van je studieschuld begint zodra je geen recht meer hebt op studiefinanciering. Dit kan het jaar zijn dat je je studie succesvol hebt afgerond of omdat je stopt met studeren zonder dat je je studie hebt afgemaakt. Het proces van terugbetalen bestaat uit twee fases: de aanloopfase en de aflosfase.

De aanloopfaseWat is de aanloopfase?Dat is een periode van 2 jaar waarin je nog niet verplicht bent om je studieschuld af te lossen, maar waarin je wel al mag beginnen met aflossen. Wil je in deze fase al starten met aflossen? Kijk dan op duo.nl hoe je dit kunt doen.

Wanneer begint de aanloopfase?De aanloopfase begint in januari na het kalenderjaar dat je je studie hebt afgerond; of dat je gestopt bent met je studie zonder deze af te ronden.

VoorbeeldStel, je rondt in augustus 2018 je studie af. Vanaf 1 september 2018 heb je geen recht meer op studiefinanciering. Je aanloopfase begint dan op 1 januari 2019. Na 2 kalenderjaren, dus op 1 januari 2021, begint dan de verplichte aflosfase.

Waarom is het handig om in de aanloopfase al af te lossen?De aanloopfase is er niet voor niets: als je weinig inkomen hebt, hoef je niet af te lossen. Maar, het heeft twee grote voordelen om al in deze fase te starten met aflossen:

1. Je betaalt in totaal minder renteIn de aanloopfase loopt de rente op jouw studieschuld gewoon door. Met andere woorden: los je in de aanloopfase niets af, dan is je totale studieschuld aan het einde van die 2 kalenderjaren hoger dan aan het begin.

2. Je krijgt na 2 jaar niet opeens met een nieuwe, verplichte kostenpost te makenAls je in de aanloopfase start met aflossen, ben je al gewend aan de vaste uitgave per maand. Doe je dit niet, dan moet je opeens zodra de aflosfase begint je uitgavenpatroon aanpassen. Dat kan best tegenvallen, zeker als je net kunt rondkomen.

Hoeveel kun je aflossen in de aanloopfase?In de aanloopfase hoef je nog niet af te lossen. Maar je mag zoveel aflossen als je wil. Is de rente

http://duo.nl


op jouw studieschuld heel laag, dan is sneller aflossen niet per se nodig om jezelf kosten te besparen. Bij een hoge rente heeft dat meer effect. Ook kun je ervoor kiezen om een financiële meevaller (een schenking of vakantiegeld) te gebruiken om in één keer een bedrag af te lossen.

De aflosfase Wat is de aflosfase?Dat is de periode waarin je verplicht bent om je studieschuld af te lossen.

In hoeveel jaar moet je je studieschuld aflossen?De aflosfase duurt maximaal 15 of maximaal 35 jaar. In hoeveel jaar jij je studieschuld maximaal moet aflossen, hangt af van je opleidingsniveau en het moment waarop je met je studie bent begonnen. Hieronder zie je wat voor jou geldt. Hierbij wordt er wel rekening mee gehouden dat je je studie binnen de diplomatermijn afrondt.

Wanneer los je in maximaal 15 jaar af?• Als je een mbo-opleiding hebt gevolgd.• Als je vóór het studiejaar 2015-2016 aan een hbo-opleiding bent begonnen. • Als je vóór het studiejaar 2015-2016 aan een bachelor op de universiteit

bent begonnen en geen master meer gaat volgen.

Wanneer los je in maximaal 35 jaar af?• Als je een hbo- of wo-opleiding begint in of na het studiejaar 2015-2016. • Als je na jouw mbo-opleiding in of na het studiejaar 2015-2016 een

hbo-opleiding gaat volgen. Ook de studieschuld die je tijdens je mbo-opleiding hebt opgebouwd, los je dan in (maximaal) 35 jaar af.

Wanneer mag je kiezen of je in 15 of 35 jaar aflost?Als je vóór studiejaar 2015-2016 bent begonnen met een bachelor op de universiteit en in of na studiejaar 2015-2016 begint aan een master.

Hoe werkt het?In het jaar voordat de aflosfase begint, krijg je een bericht van DUO waarin staat hoeveel je elke maand moet gaan terugbetalen. Hoeveel dit maandbedrag is, hangt af van:• het maximaal aantal jaren dat je mag aflossen;• hoe hoog jouw schuld is op dat moment;• hoe hoog het rentepercentage is op dat moment;• hoe hoog jouw verzamelinkomen is.


Hoe hoog is jouw studieschuld?De actuele hoogte van je totale studieschuld kun je altijd terugvinden op mijnduo.nl. Los je in de aanloopfase al een deel af, of los je extra af tijdens de aflosfase, dan wordt dat ook verwerkt bij het bedrag aan studieschuld dat je op mijnduo.nl ziet staan.

Kwijtschelding bij studievertraging door handicap of ziekte Heb je door een handicap of chronische ziekte studievertraging opgelopen? En heeft DUO om die reden jouw recht op studiefinanciering met een jaar verlengd? Dan wordt zo’n € 1200 van jouw studieschuld kwijtgescholden. Je moet dan wel binnen 10 jaar je diploma hebben gehaald. Kijk op duo.nl bij ‘Studievertraging’ voor de meest recente bedragen.

Hoe hoog is de rente voor jou?Op 1 januari van het jaar waarin de aanloopfase begint, stelt het DUO het rentepercentage op jouw schuld vast voor 5 jaar. Je hebt dan 5 jaar dezelfde rente op je studieschuld. Na die periode verandert de rente weer. Op duo.nl kun je zien welk rentepercentage voor jou geldt.

Hoeveel los je af per maand?DUO berekent op basis van de rente hoeveel jij per maand moet aflossen om in 15 of 35 jaar je studieschuld helemaal afgelost te hebben. Vervolgens wordt dat bedrag vergeleken met hoeveel jij maximaal kunt terugbetalen op basis van jouw verzamelinkomen. DUO kijkt naar het inkomen van jou en je eventuele partner van 2 jaar geleden. Op basis van jouw draagkracht bepaalt DUO hoeveel je per maand moet aflossen. Je mag uiteraard altijd meer aflossen als je dat wilt en kunt. Heb je geen partner meer of is je draagkracht door een andere reden lager? Dan kun je een verlaging van het maandbedrag aanvragen via mijnduo.nl.

Hoe wordt de draagkracht berekend?DUO houdt rekening met jouw inkomen en dat van jouw partner. Ze kijken hoeveel jij maximaal kunt terugbetalen op basis van jullie verzamelinkomen. Dat heet draagkracht. Als het verzamelinkomen lager is dan een bepaald bedrag, dan hoef je in dat jaar niets terug te betalen.

Hoe geef je jouw inkomen door?Je moet zelf één keer jouw inkomen en dat van je eventuele partner doorgeven. DUO vraagt hiernaar in oktober. Doorgeven kan dan op twee manieren:• Via mijnduo.nl.• Met een formulier ‘Inkomensgegevens en rekeningnummer’ dat je op duo.nl kunt downloaden.DUO vraagt om het verzamelinkomen van 2 jaar geleden. Is jouw verzamelinkomen van 2 jaar

http://mijn.duo.nlhttp://mijn.duo.nlhttp://duo.nlhttp://duo.nlhttp://mijn.duo.nlhttp://mijn.duo.nlhttp://duo.nl


geleden veel hoger dan jouw huidige inkomen? Vraag dan via mijnduo.nl een verlaging van het maandbedrag aan. Dat doe je door het peiljaar te verleggen. DUO vraagt vervolgens jouw huidige inkomen op via de Belastingdienst. Als de verlaging van het maandbedrag wordt goedgekeurd, geldt dat voor 1 kalenderjaar. Na dat jaar vraagt DUO automatisch jouw inkomen op bij de Belastingdienst.

Wat als je volgens de draagkrachtregels meer of minder kunt aflossen dan je zou moeten?Het kan zijn dat het bedrag dat je volgens jouw draagkracht kunt aflossen, lager of hoger is dan wat je zou moeten terugbetalen om in 15 of 35 jaar jouw studieschuld af te lossen. We geven twee voorbeelden:

Je kunt minder betalen dan zou moetenStel, je moet € 150 per maand terugbetalen om in 35 jaar de studieschuld volledig te hebben afgelost. Maar uit de draagkrachtberekening blijkt dat je maximaal € 102 per maand kunt betalen. Dan betaal je dus een lager bedrag per maand. Maar let op: het bedrag wordt niet kwijtgescholden. Het schuift op tot er een moment is dat je het wel kunt terugbetalen. Ondertussen neemt de totale schuld toe, omdat de rente over de schuld doorloopt.

Je kunt meer betalen dan zou moetenStel, je moet € 56 per maand terugbetalen om in 35 jaar de studieschuld volledig te hebben afgelost. Maar uit de draagkrachtberekening blijkt dat je volgens jouw inkomen € 150 per maand kunt aflossen. Dan betaal je gewoon € 56. Je mag uiteraard meer aflossen.

http://mijn.duo.nl


Wil je meer aflossen?Als je dat wilt, kun je extra bedragen aflossen of kun je een hoger bedrag per maand aflossen. Dan kun je in totaal minder geld kwijt zijn. Want de studieschuld waar de rente over wordt berekend, wordt sneller kleiner. Je kunt dan sneller van je schuld af zijn. Is je schuld zo groot dat je die in 15 of 35 jaar niet af kunt lossen, dan kost extra aflossen je juist meer geld.

TOTAAL BETAALD BEDRAG AAN RENTE EN AFLOSSING (BIJ AFLOSSING IN 15 EN 35 JAAR, IN BEDRAGEN VAN NU)

15 jaar 35 jaar verschil

SCHULD: € 21.000 (2,5% RENTE; 1,5% INFLATIE) € 22.719 € 24.993 € 2.274

SCHULD: € 21.000 (4% RENTE; 1,5% INFLATIE) € 25.441 € 31.756 € 6.315

Hoe regel je de extra aflossingen?Je kunt de extra bedragen overmaken naar DUO. Kijk op duo.nl hoe je dit kunt doen.

Tip!Wil je elke maand meer aflossen? Stel dan via jouw internetbankieren in dat er automatisch elke maand van jouw rekening een bedrag naar de rekening van DUO wordt overgemaakt.

Kun je ook tijdelijk niet aflossen?Je kunt het terugbetalen van je studieschuld maximaal 5 jaar stopzetten. Dit worden de ‘jokerjaren’ of de aflosvrije periode genoemd. De reden maakt niet uit: een wereldreis, een huwelijk, de aanschaf van een auto, een nieuw huis. Of gewoon omdat het even niet goed uitkomt om af te lossen. Dit zijn de regels:• Je moet de aflosvrije periode aanvragen vóór de 1ste van de maand waarin de jokerjaren

moeten ingaan.• Je kunt het terugbetalen van je studieschuld minimaal 3 maanden en maximaal 5 jaar

stopzetten.• De rente over je schuld blijft doorlopen.• De maximale terugbetalingstermijn van 15 of 35 jaar wordt verlengd met het aantal aflosvrije

maanden dat je inzet.

Wanneer wordt de studieschuld kwijtgescholden?Als de aflosfase is afgelopen, wordt een eventuele restschuld kwijtgescholden. Dit gaat automatisch, je hoeft hiervoor geen actie te ondernemen.

Let op!Als je achterloopt met je

maandelijkse betalingen, dan wordt het bedrag wat je nog aan schuld

hebt openstaan niet kwijtgescholden.

http://duo.nl


2.4 Hypotheek en studieschuldWelke invloed heeft een studieschuld op een hypotheek?Als je een hypotheek wilt afsluiten, vraagt de hypotheekverstrekker of je een studieschuld hebt en hoe hoog die is. De studieschuld heeft namelijk invloed op hoeveel je maximaal kunt lenen. Want als je een studieschuld hebt, ben je verplicht elke maand een bedrag af te lossen. Daardoor blijft er minder geld per maand over voor – bijvoorbeeld – hypotheeklasten.

Hoe wordt de studieschuld meegenomen in de berekeningen?Hypotheekverstrekkers hebben met elkaar afgesproken dat 0,75% van de totale studieschuld als maandelijkse financiële verplichting kan worden gezien wanneer je in 15 jaar mag aflossen. Dit wordt meegenomen / verrekend bij hoeveel je dan maximaal aan hypotheek kunt krijgen. Kun je je studieschuld in 35 jaar aflossen? Dan wordt er 0,45% van de totale studieschuld meegenomen als financiële last per maand. Kijk voor meer informatie op nvb.nl.

2.5 Andere leningenEr zijn nog meer manieren om te lenen. Zo kun je een persoonlijke lening of een doorlopend krediet nemen bij een bank. Je kunt kopen op afbetaling, rood staan of een creditcard gebruiken. We lichten ze één voor één toe. Maar let op: geld lenen kost geld. Maak dus altijd goede overwegingen. Stel jezelf de volgende vragen als je voor iets wil lenen:

Let op!Het is belangrijk dat je

hypotheekverstrekker weet dat je een studieschuld

hebt. Zo voorkom je dat je hogere maandelijkse lasten krijgt dan je kunt betalen.

Kan ik zorgen voor meer inkomsten?

Lukt het me om de lening straks af te lossen?

Heb ik het nu nodig of kan ik ervoor sparen?

Heb ik het product echt nodig?

http://www.nvb.nl


Goed om te weten: leningen worden geregistreerdAls je een bedrag leent vanaf minimaal € 500 moet de bank of de geldverstrekker dit melden bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Ook moet de bank het aan BKR laten weten als je meer dan 2 maanden betalingsachterstand hebt. Je kunt dan een negatieve codering krijgen. Hierdoor is het in de toekomst moeilijker om een lening te krijgen.

Wat is het doel?Het doel van de registratie is dat banken jouw betaalgedrag kunnen zien voordat ze besluiten om jou geld te lenen. Vinden ze het niet verstandig? Dan krijg je geen lening, of kun je minder lenen dan je wilt. Het doel hiervan is om te voorkomen dat je meer leent dan dat je kunt terugbetalen.

Wat wordt geregistreerd?BKR registreert persoonlijke leningen, doorlopende kredieten, kopen op afbetaling en de limieten die je hebt voor roodstand, een creditcard en een klantenpas. Ook als je nooit gebruikmaakt van je creditcard of nooit rood staat. Zolang je geen achterstanden hebt, worden deze ‘leningen’ positief geregistreerd.

Wat wordt niet geregistreerd?BKR registreert geen huurachterstanden, betalingsachterstanden bij telefoonmaatschappijen en energieleveranciers. Ook studieschulden worden niet bij BKR geregistreerd.


Persoonlijke lening en doorlopend krediet

Hoe werkt een doorlopend krediet?• Je krijgt een kredietlimiet, bijvoorbeeld maximaal € 5.000.• Je kunt een deel van dit bedrag ‘opnemen’ of het hele bedrag ineens.• Zodra je geld hebt opgenomen, begin je met aflossen.• Je betaalt een vast bedrag per maand.• De rente is variabel en staat dus niet de hele looptijd vast.• Je spreekt geen einddatum af.

Hoe werkt een persoonlijke lening?• Je leent een vast bedrag.• Je krijgt dit bedrag in één keer op je rekening.• Je betaalt een vast bedrag per maand aan aflossing en rente.• De rente staat vast. Hierdoor is de rente vaak hoger dan op een doorlopend krediet.• Bij het afsluiten weet je ook wanneer de einddatum is.

Sommige banken hebben speciale leningen voor studenten. Zo zijn er doorlopende kredieten waarbij je pas hoeft te beginnen met aflossen aan het einde van de studie. Je betaalt wel de hele tijd rente over het bedrag dat je hebt geleend.

Wanneer kun je een lening bij een bank overwegen?Kom je tijdens je studie echt elke maand geld te kort? Kun je niet méér lenen bij DUO? En zie je echt geen kans om je uitgaven te verlagen of je inkomsten te verhogen? Overweeg dan een doorlopend krediet of persoonlijke lening bij de bank. De rente is hoger dan bij een DUO-lening maar lager dan wanneer je altijd rood staat.

Ga je lenen? Leen verantwoord!• Maak eerst een begroting. Dan weet je of je de lening echt nodig hebt of misschien

iets kunt aanpassen aan je inkomsten of uitgaven. Je kunt daarvoor het schema gebruiken op bladzijde 76-77.

• Vergelijk rentepercentages. Zo voorkom je dat je meer rente betaalt dan nodig is.• Lees de algemene voorwaarden goed. Dan weet je waar je ‘ja’ tegen zegt.• Pas de looptijd van de lening aan aan de levensduur van de aankoop. Dus sluit je

een lening af voor een laptop die 4 jaar meegaat? Zorg dan dat de looptijd niet langer is dan die 4 jaar. Anders ben je nog aan het afbetalen voor iets wat je niet meer hebt.


Rood staanWat is rood staan?Rood staan is de mogelijkheid om een negatief saldo op je bankrekening te hebben. Rood staan kost geld. Je betaalt rente over het bedrag dat je rood staat. Die rente is behoorlijk hoog, die kan zo de maximale rente zijn die banken mogen vragen. In 2017 is dat 14 procent.

Hoe kun je voorkomen dat je rood staat? 1. Op de eerste plaats is het verstandig om je saldo regelmatig te checken. Bijvoorbeeld via je

mobielbankieren app. Dan zie je hoeveel geld er nog op je rekening staat. 2. Ook kun je bij je bank aangeven dat je niet rood wilt kunnen staan. Als je dan geen geld op je

rekening hebt staan, kun je gewoon niet meer pinnen of geld van je rekening afhalen. Zo kun je niet in de verleiding komen om geld uit te geven dat je niet hebt.

3. Heb je geld op je spaarrekening staan? Maak dan geld van deze rekening over naar je lopende rekening zodat je niet meer rood staat.

Sta jij elke maand rood?Als je maandelijks rood staat, geef je meer geld uit dan je eigenlijk hebt. Kijk hoe je dat kunt voorkomen. Bijvoorbeeld door minder uit te geven of meer te gaan verdienen. Als je echt geld tekortkomt om je maandelijkse uitgaven te betalen, dan kun je beter (meer) gaan lenen bij DUO, dan rood staan. De rente die je betaalt voor rood staan is namelijk hoger dan de rente op een lening bij DUO.

CreditcardWat is een creditcard?Een creditcard is een betaalmiddel waarbij de aankopen die je doet niet direct van je rekening worden afgeschreven.

Tot welk bedrag kan ik aankopen doen met de creditcard?Je spreekt met de creditcardmaatschappij af tot welk bedrag je geld kunt uitgeven. Het maximumbedrag hangt onder andere af van je inkomen. Voor studenten is dit vaak maximaal € 1.000.

Hoe betaal je het terug?Alle betalingen die je met de creditcard hebt gedaan, worden op een bepaald moment in de maand van je bankrekening afgeschreven. Kijk op de website van je bank of creditcardmaatschappij voor de specifieke data. Soms kiezen mensen ervoor om een vast bedrag per maand te betalen in plaats van het totale bedrag van de aankopen die maand. Als dat vaste bedrag minder is dan het totale bedrag aan aankopen, ontstaat er een betalingsachterstand op je creditcard. Je betaalt hiervoor vaak een hoge rente. In dat geval is je creditcard een soort lening. De uitgaven die je dan met je creditcard doet, doe je met ‘geleend geld’.


Let op!Je kunt makkelijk in de

verleiding komen om met je creditcard iets te kopen wat

je niet echt nodig hebt of niet kunt betalen.

Wanneer is een creditcard handig?Een creditcard is handig voor als je naar het buitenland gaat en daar spullen moet betalen. Of bij het huren van een auto. Ook voor aankopen op internet heb je vaak een creditcard nodig.

Kopen op afbetalingWat is kopen op afbetaling?Kopen of afbetaling is ook een soort lening. Je krijgt bijvoorbeeld een klantenkaart bij een (online thuis)winkel. Je hoeft je aankoop dan niet direct te betalen, maar betaalt over een paar maanden of je betaalt elke maand een deel. Je betaalt altijd rente over het bedrag dat je nog moet betalen. De rente is vaak hoger dan de rente op een doorlopend krediet of een persoonlijke lening bij een bank.

Waar moet je op letten bij kopen op afbetaling?Er zijn winkels of bedrijven die adverteren dat je nu de helft betaalt en de andere helft over een jaar, zonder tussentijds rente te betalen. Dat klinkt mooier dan het is. Want over een jaar moet je het bedrag alsnog betalen. Mét rente. En dan heb je het geld misschien ook niet. Bovendien is het risico groot dat je een duurdere variant koopt dan je van tevoren van plan was. Stel, je hebt € 250 voor een nieuwe telefoon. De winkel biedt jou een telefoon van € 500 aan. Waarbij je de helft nu betaalt en de andere helft over een jaar. Dan ben je uiteindelijk meer geld kwijt dan je wilde uitgeven.


Tip!

Betaal je jouw rekeningen vaak te laat?Voorkom dat de problemen zich opstapelenHeb je je lesgeld of collegegeld nog niet betaald? Of ben je te laat met je huur? Eén keer een rekening te laat betalen is geen ramp. Als het vaak gebeurt, dan is er wel iets aan de hand. Je hebt dan te weinig geld om je verplichtingen na te komen. Regel daar snel iets voor! Bel sowieso het bedrijf waar je de betalingsachterstand hebt en spreek af hoe je de achterstand gaat terugbetalen.

Vraag hulp!Lukt het je niet om je geldproblemen zelf op te lossen? Vraag dan hulp! Praat erover met je ouders of ga naar de gemeente. Ook kun je naar zelfjeschuldenregelen.nl gaan voor tips en informatie.

http://www.zelfjeschuldenregelen.nl

Uitgaven tijdens je studieAls je gaat studeren, heb je heel andere uitgaven dan je gewend was tijdens je middelbare schooltijd. Je moet lesgeld of collegegeld betalen, je moet studieboeken kopen en je moet jezelf verzekeren. Als je op kamers gaat, komen er nog meer kosten bij. In dit hoofdstuk krijg je een indruk van de uitgaven die je tijdens je studie hebt.


3.1 Vergelijk jouw uitgaven Hoeveel geven anderen uit?Je wilt waarschijnlijk weten wat ‘normaal’ is om aan je uitgaven te besteden. Om je goed voor te bereiden op je studietijd of om te weten of je eigen uitgaven hoog, laag, of gemiddeld zijn.Om te zien of je aan een bepaalde uitgavenpost relatief veel of weinig uitgeeft, kun je je eigen uitgaven vergelijken met de gemiddelde uitgaven van vergelijkbare andere studenten. De volgende tabellen laten zien welke uitgavenposten thuis- en uitwonende studenten hebben en wat zij hier gemiddeld per maand aan uitgeven. De uitgaven mogen niet allemaal bij elkaar opgeteld worden voor een gemiddeld kostenplaatje per maand. Dit komt doordat niet iedere student aan iedere uitgavenpost geld besteedt.

UITGAVEN MBO (BOL)

UITGAVEN THUISWONEND UITWONEND GEMIDDELD

Huur (inclusief energie, water, televisie en internet)

€ 413 € 413

Kostgeld € 131 € 131

Zorgverzekering € 101 € 107 € 103

Overige verzekeringen (bijv. aansprakelijkheids-verzekering, inboedelverzekering, reisverzekering)

€ 23 € 19 € 21

Telefoon € 26 € 34 € 27

Contributies en abonnementen (bijv. voor studie- of studentenvereniging, sport, krant/tijdschrift, muziek)

€ 31 € 48 € 35

Lesgeld € 93,20 € 93,20 € 93,20

Studiekosten (bijv. studieboeken en benodigheden voor de studie)

€ 114 € 154 € 127

Vervoer (fiets, scooter, auto, ov) € 123 € 144 € 127

Kleding en schoenen € 57 € 58 € 58

Vrijetijdsuitgaven (uitgaan, uit eten, hobby’s, dagje weg, vakantie)

€ 110 € 122 € 112

Voeding € 27 € 156 € 56

Persoonlijke verzorging (bijv. kapper, tandpasta, shampoo, make-up, gel, aftershave)

€ 31 € 39 € 33

Diversen (bijv. cadeaus, accessoires, sigaretten, goede doelen etc)

€ 47 € 77 € 52

Bron: Nibud (Mbo’ers in geldzaken, 2015)

45UITGAVEN TIJDENS JE STUDIE

UITGAVEN HBO EN WO

UITGAVEN THUISWONEND UITWONEND GEMIDDELD

Huur (inclusief energie, water, televisie en internet)

€ 417 € 417

Kostgeld € 148 € 148

Zorgverzekering € 109 € 106 € 107

Overige verzekeringen (bijv. aansprakelijkheids-verzekering, inboedelverzekering, reisverzekering)

€ 21 € 15 € 16

Telefoon € 24 € 26 € 25

Contributies en abonnementen (bijv. voor studie- of studentenvereniging, sport, krant/tijdschrift, muziek)

€ 27 € 28 € 28

Collegegeld* € 197 € 191 € 193

Studiekosten (bijv. studieboeken en benodigheden voor de studie)

€ 74 € 58 € 64

Vervoer (fiets, scooter, auto, ov) € 90 € 63 € 73

Kleding en schoenen € 56 € 47 € 51

Vrijetijdsuitgaven (uitgaan, uit eten, hobby’s, dagje weg, vakantie)

€ 151 € 146 € 148

Grote aankopen (bijv. laptop, apparaten, meubels)

€ 71 € 95 € 85

Voeding € 36 € 181 € 128

Persoonlijke verzorging (bijv. kapper, tandpasta, shampoo, make-up, gel, aftershave)

€ 31 € 27 € 29

Diversen (bijv. cadeaus, accessoires, sigaretten, goede doelen etc)

€ 40 € 48 € 45

* In deze tabel is het collegegeld weergegeven dat de studenten zelf aangeven te betalen.Het wettelijke collegegeld bedraagt in 2017/2018 €2.006 (€167,17 per maand).Bron: Nibud (Studentenonderzoek, 2017)


Uitgaven bijhoudenDoor een tijdje je uitgaven heel nauwkeurig bij te houden, gaat het je opvallen dat je soms ongemerkt geld uitgeeft. Bijvoorbeeld ‘even’ een koffie in de kantine of ‘even’ iets lekkers op het station. Alleen al door al je aankopen telkens te noteren (1-2 maanden), krijg je in korte tijd een goed beeld van je uitgavenpatroon. Je kunt hier een schriftje of Excel-blad voor gebruiken of het Nibud-kasboek. Je kunt meteen al een begin maken op bladzijde 78-79, met een blad uit het Nibud-kasboek!

Tip!Wil je je geldzaken grondig aanpakken? Dan kun je aan de slag met de Nibud-tabbladenset en het Nibud-kasboek. Beide te bestellen via winkel.nibud.nl.

Bespaartip: besparen zonder dat je er last van hebtNiet alle uitgaven zijn even noodzakelijk. Een dak boven je hoofd, kleding, eten en drinken: je kunt niet zonder, dus hier besteed je als eerste je geld aan. Blijft er daarna nog geld over, dan kun je dit besteden aan de extra’s zoals uitgaan, een vakantie, de sportclub of een weekendje weg met de vereniging.

Stel prioriteitenWil je meer geld overhouden? Zet je uitgaven op jouw persoonlijke volgorde van belangrijkheid. Geef vooral minder uit aan de dingen die onder aan je lijstje staan, zodat je in ieder geval of juist meer geld overhoudt voor de uitgaven bovenaan het lijstje. Zo kies je voor de dingen die het meest belangrijk voor je zijn.

Maak keuzes Geef ergens niets

meer aan uit. Zeg bijvoorbeeld een abonnement op.

1

Koop minder. Haal bijvoorbeeld 1 keer per week koffie op het station en niet

3 keer. 3

Kies de goedkopere variant. Koop een

B-merk in plaats van een A-merk. En ga naar een goedkoper eetcafé

in plaats van een chique restaurant.

2

http://winkel.nibud.nl


3.2 Uitgaven voor alle studenten Lesgeld en collegegeldHet lesgeld voor een mbo-opleiding is € 1.137 voor studiejaar 2016-2017 en voor studiejaar 2017-2018. Je betaalt lesgeld als je op 1 augustus voordat het studiejaar begint, 18 jaar of ouder bent. Ben je jonger dan 18? Dan betaal je geen lesgeld. Het wettelijk collegegeld voor hbo- en wo-studenten is € 1.984 voor het studiejaar 2016-2017 en € 2.006 voor het studiejaar 2017-2018. Je leeftijd speelt hierbij geen rol.

Studieboeken en readersDit is een belangrijke kostenpost. Een nieuw studieboek kost ongeveer tussen de € 30 en € 80. Als je uitgaat van 1 studieboek per vak en 10 vakken per jaar lopen deze kosten algauw in de honderden euro’s per jaar. De kosten voor boeken of readers verschillen erg per vak, studie en onderwijsinstelling.

Bespaartip: koop je boeken tweedehands!Je kunt veel geld besparen door je studieboeken tweedehands te kopen. Via websites voor tweedehands boeken of via je studievereniging. Het kan ook handig zijn om in contact te komen met iemand die verder is in dezelfde studie. Je kunt dan in één keer meerdere boeken overnemen. Let er wel op dat je een actuele en bruikbare editie van het boek krijgt.


ZorgverzekeringAls je 18 jaar wordt, moet je je eigen zorgverzekering afsluiten. De basisverzekering is verplicht en bij alle zorgverzekeraars hetzelfde. De basisverzekering vergoedt onder andere de huisarts, zorg en verblijf in een ziekenhuis en medicijnen. Daarnaast kun je er voor kiezen om een aanvullende verzekering af te sluiten. Zo’n aanvullende verzekering vergoedt bepaalde specifieke kosten die je niet vergoed krijgt, bijvoorbeeld de kosten aan fysiotherapie of de tandarts. Welke kosten en hoeveel kosten je vergoed krijgt, verschilt per aanvullende verzekering.

Let op!Je hebt een verplicht eigen risico van € 385 (2017) per jaar. Dat betekent dat je de eerste € 385 zelf moet betalen als je uitgaven hebt aan zorg. Voor

een aantal kosten, zoals de huisarts, betaal je geen eigen risico.

Hoe kies je de juiste zorgverzekering?De zorgverzekering die je ouders hebben, hoeft niet de beste keuze te zijn voor jou. Welk zorgverzekeringspakket het beste bij jou past, hangt af van jouw persoonlijke (gezondsheids)situatie. Vergelijk verschillende zorgverzekeraars en zorgverzekeringspakketten met elkaar. Let hierbij op: • de prijs• welke zorg er wel en niet wordt vergoed (let daarbij vooral op de zorg die jij denkt nodig te

hebben) • naar welke zorgverleners je wel en niet mag gaan • de eigen bijdragen die je moet betalen en het eigen risico dat je hebt

Tip!

Vraag zorgtoeslag aanVoor een basisverzekering betaal je tussen de € 94 en € 100 per maand. Als tegemoetkoming in de kosten van de zorgverzekering, kun je zorgtoeslag aanvragen via Mijn Toeslagen via belastingdienst.nl. Dat kan ook als je ouders jouw zorgverzekering betalen en ook als zij zelf geen recht hebben op zorgtoeslag. De zorgtoeslag is maximaal € 88 per maand (2017).

http://belastingdienst.nl


AansprakelijkheidsverzekeringEen aansprakelijkheidsverzekering particulieren vergoedt de kosten die jij per ongeluk veroorzaakt aan spullen van iemand anders. Het is belangrijk die te hebben, of je nu bij je ouders woont of op kamers. De kans dat je de verzekering nodig hebt, is klein. Maar de kosten kunnen wel hoog zijn als er iets gebeurt. Zo’n verzekering kost gemiddeld € 3,25 per maand voor een alleenstaande.

Ben je ouder dan 18 jaar en/of woon je niet meer bij je ouders? Dan kun je misschien nog wel via je ouders verzekerd zijn. Dat verschilt per verzekeringsmaatschappij. Vraag dit na voordat je zelf zo’n verzekering wilt gaan afsluiten.

Tip!

Bespaartip: hoe bespaar je op vaste lasten?Voor de vaste lasten heb je een contract afgesloten. Aan die uitgaven kun je niet zo gemakkelijk direct minder uitgeven. Je hebt weinig invloed op de hoogte van het collegegeld of lesgeld. En ook aan de hoogte van de huur kun je niet zoveel doen als je moeilijk een kamer kunt krijgen.

Maar je kunt wel kiezen of je niet een goedkoper telefoonabonnement kunt krijgen. En of een abonnement op Spotify of de sportschool nog wel nodig is. Een contract loopt vaak maximaal een jaar. Na dat jaar kun je het maandelijks opzeggen. Dan kun je beslissen: • Heb ik het nog nodig? • Kan ik het ook goedkoper krijgen?


3.3 Uitgaven specifiek voor thuis- of uitwonenden Kosten als je bij je ouders woont Als je thuis woont, betalen je ouders waarschijnlijk (grotendeels) jouw kosten van levensonderhoud. Denk daarbij aan de kosten voor eten, verwarming, douche en de was. Eventueel kun je hieraan bijdragen in de vorm van kostgeld. Hoe jij en je ouders kostgeld kunnen berekenen, staat op nibud.nl.

Op kamers: zelf je boodschappen doenAls je op jezelf woont, ben je niet alleen geld kwijt aan eten en drinken. Ook aan schoonmaakmiddelen, persoonlijke verzorgingsartikelen (zoals shampoo en tandpasta) en andere losse spullen voor in huis, moet je geld uitgeven.

Wil je minder uitgeven aan boodschappen voor eten? Kook samen!Met huisgenoten of vrienden eten, is goedkoper dan alleen voor jezelf koken. Voor 3 personen geef je ongeveer 30 procent per persoon minder uit dan voor 1 persoon. Voor 4 personen zijn de kosten per persoon zelfs 40 procent lager. In het kookboek ‘Lekker voor weinig’ vind je 56 recepten voor maximaal 2 euro per keer. Je kunt het bestellen via winkel .nibud.nl.

http://nibud.nlhttp://winkel.nibud.nl


Bespaartip: deel de kosten!Woon je met een aantal studenten in één huis? Dan bespaar je geld als je kosten deelt, zoals maaltijden, schoonmaakspullen, kleine reparaties, abonnementen, internet en tv. Op wiebetaaltwat.nl kun je de uitgaven online met elkaar verrekenen. Je kunt ook een lijst ophangen in de keuken. Wie kookt, schrijft erop hoeveel geld hij kwijt was aan de boodschappen. En wie mee-eet, schrijft zijn naam op dezelfde lijst. Aan het eind van de week of maand reken je uit hoeveel iedereen moet betalen. Je kunt ook de gezamenlijke kosten voor was- en schoonmaakmiddelen, kleine reparaties, abonnementen en huishoudelijke apparaten meenemen op deze lijst.

InboedelverzekeringEen inboedelverzekering dekt de schade aan meubels en spullen in je studentenkamer of huis. De verzekeringsmaatschappij vergoedt dan de schade of het verlies van je spullen door brand, storm of inbraak. Als je nog bij je ouders woont, heb je geen eigen inboedelverzekering nodig. Jouw kamer valt dan onder de inboedelverzekering van je ouders. Woon je op kamers? Dan is het niet verplicht, maar wel verstandig, om zelf een inboedelverzekering af te sluiten. Als je op jezelf woont, kun je geen gebruik meer maken van de inboedelverzekering van je ouders.

Een televisie- en internetabonnement Soms zit het abonnement op televisie en internet bij de huur in als je op kamers woont. Het kan ook zijn dat je deze abonnementen zelf moet afsluiten. Aan welke kosten moet je hierbij denken?Een televisie-abonnement kost meestal zo’n € 17 per maand. De kosten voor internet zijn sterk afhankelijk van de snelheid van het internet en van het aantal personen waarmee je het internet kunt delen. Gemiddeld kost een basisabonnement € 28 per maand en een abonnement met de hoogste internetsnelheid € 55 per maand.

Lokale lasten Lokale lasten zijn de kosten die de gemeente bij iedere inwoner in rekening brengt. Van de opbrengst betalen zij onder andere de kosten om het afval op te halen, de riolering en het zuiveren van rioolwater. Meestal betalen kamerbewoners de lokale lasten via de huur. Informeer bij je verhuurder hoe dat in jouw geval geregeld is. Betaal je de lokale lasten zelf, dan krijg je hiervoor een rekening van de gemeente en van het waterschap.

http://wiebetaaltwat.nl


3.4 Een kamer vindenHoe vind je een kamer?Je kunt op verschillende manieren een kamer zoeken: via makelaars, advertenties in de krant, via niet-commerciële en commerciële bemiddelaars en via Facebook. Iedere studentenstad heeft wel een Facebook-groep waarin kamers worden aangeboden. Je kunt je ook inschrijven bij sites zoals kamernet.nl, bij de studentenhuisvesting en bij de woningcorporaties. De meeste mensen zoeken een kamer in augustus en september. Als je in juni of juli al begint met zoeken heb je meer kans op succes. Kijk voor meer tips om woonruimte te vinden op huurders.info.

Hoeveel kost een kamer?Houd rekening met een bedrag tussen de € 250 en € 450 voor een kamer van 15 m2. Op studie-kosten.nl/32-op-kamers-gaan zie je wat een kamer gemiddeld kost per stad. Kijk bij het kopje ‘Studiesteden’.

Met welke kosten moet je nog meer rekenen?De verhuurder kan een borg vragen. Meestal is dat 1 maand huur. Dit geld krijg je terug als je weer verhuist, tenzij je iets hebt beschadigd in het huis of je kamer. Soms heb je overnamekosten als je spullen overneemt van de vorige bewoner, zoals vloerbedekking, gordijnen of huishoudelijke apparatuur. Bedenk wel dat je sommige spullen ergens anders misschien goedkoper kunt krijgen. De verhuurder of de vorige bewoner kan jou ook om sleutelgeld vragen. Dit is overnamegeld waar je niets voor terug krijgt. Sleutelgeld vragen is verboden, maar het komt nog heel vaak voor.

Samen een woning huren? Hier moet je op letten! Je kunt ook proberen om met meerdere studenten een woning te huren. Vanwege de eisen van de gemeente voor een huisvestingsvergunning, kan dit vaak alleen in de vrije sector.Spreek voordat je het huurcontract tekent een aantal zaken goed af. Wie is bijvoorbeeld aansprakelijk als een huisgenoot de huur niet betaalt of iets kapot maakt? Wie bepaalt welke nieuwe bewoner erbij komt als er iemand vertrekt? En wie mag eventueel over enkele jaren alleen in de woning blijven wonen?

Wat staat er in het huurcontract?In een huurcontract staan de afspraken die je met de verhuurder hebt gemaakt. Hoeveel huur betaal je? Moet je servicekosten betalen? Waar mag je allemaal gebruik van maken? Wat is de opzegtermijn en per wanneer gaat de huur omhoog? Het is belangrijk dat je een huurcontract

http://kamernet.nlhttp://studie-kosten.nl/32-op-kamers-gaan


hebt. Want dan kun je je laten inschrijven bij je nieuwe gemeente. De Nederlandse Woonbond heeft voorbeelden van een huurcontract. Ook kun je hier informatie krijgen waarmee je kunt be-rekenen of je niet te veel huur betaalt. Kijk op woonbond.nl, huurders.info of op checkjekamer.nl.

Welke rechten en plichten heb je als huurder?Huurbescherming geeft jou als huurder een zekere bescherming. De verhuurder mag jou bijvoorbeeld niet zomaar op straat zetten. Ook moet de verhu

GELDWIJZER STUDENTEN - Nibud · Maximale DUO-lening € 179,29 € 179,29 * Als je nog geen lesgeld...

Documents

Transcript of GELDWIJZER STUDENTEN - Nibud · Maximale DUO-lening € 179,29 € 179,29 * Als je nog geen lesgeld...