www.nvga.org | 1

Fundament voor een duurzame toekomst

Position Paper 2018

www.nvga.org | 3

Samenvatting 4

Inleiding 5

Keuze verzekerd 6

Gecertificeerde zekerheid 7

Coöperatieve keteninnovatie 8

Duurzaam verbonden 9

Waardevol belonen 10

Inhoudsopgave

4 | www.nvga.org

Verzekeraars, gevolmachtigd agenten, adviseurs en

toezichthouders hebben ieder een eigen rol en zijn slechts

een kleine schakel in het grotere geheel. De keten in de

financiële dienstverlening wordt steeds complexer. Als

gevolg van toenemende kosten in de keten en focus op

het verzekeringstechnische rendement, ontstaat een

dynamische onzekere omgeving waarin partners samen en

individueel voortdurend moeten veranderen en verbeteren

om duurzaam verbonden te blijven.

Het verzekeringslandschap zal de komende jaren

fundamenteel veranderen. Het is de ambitie van de

NVGA om een paradigmaverschuiving te faciliteren van

‘veiligheid’ naar ‘veiligstellen’: kostenefficiënt, nuttig en

begrijpelijk!

Daarvoor is een gezond investerings- en

ondernemingsklimaat noodzakelijk, waarbij kapitaal en

mensen beschikbaar worden gesteld om groei en innovatie

te realiseren, door:

een distributielandschap waarbij de belangen

van de klant veiliggesteld worden door een

ruime keuze in aanbod. Wij willen daaraan

bijdragen door actief binnen- en buitenlandse

verzekeraars te interesseren om als volmacht-

verstrekkende verzekeraar de markt te betreden

en deze markttoegang desgewenst te faciliteren;

een ondernemersklimaat waarbij de

gevolmachtigd agent zelf verantwoordelijkheid

neemt voor het goed, efficiënt en verantwoord

leiden van een onderneming en dit door

een onafhankelijk instituut laat controleren.

De te verkrijgen eindclassificatie dient

gecertificeerde zekerheid te bieden voor onze

businesspartners;

het creëren van ruimte om op coöperatieve

wijze de keten te innoveren en te werken aan

een grotere effectiviteit en duurzaamheid;

partnership gebaseerd op meerjarige

wederkerige samenwerkings- en

poolovereenkomsten vastgelegd in contracten

waarbij de regels en voorwaarden zijn

geprogrammeerd in het contract zelf en

de verwerking automatisch verloopt met

behulp van de gebruikte blockchain (‘smart

contracts’);

een verdienmodel waarbij de toegevoegde

waarde van een gevolmachtigd agent – die

voor iedere verzekeraar kan verschillen -

centraal staat binnen meer geïndividualiseerde

beloningsafspraken, opgebouwd uit drie lagen.

Samenvatting

Fundament voor een duurzame toekomst!

www.nvga.org | 5

De markt staat aan de vooravond van de afsluiting van een tijdperk. Een tijdperk waarin ‘veiligheid’ het dominante managementparadigma vormt. Waar aan prudentieel toezicht vanuit De Nederlandsche Bank (DNB) meer gewicht wordt toegekend dan aan gedragstoezicht door de Autoriteit Financiële Markten (AFM) of toezicht op mededinging en consumentenrecht door de Autoriteit Consument & Markt (ACM).

Een tijdperk waarin het vermijden van risico’s belangrijker is geworden dan het gecalculeerd risico’s durven aangaan. Waar ondernemerschap en het klantbelang het kind van de rekening dreigen te worden. Waaruit een markt met een beperkt aantal grote aanbieders is ontstaan en risico’s steeds vaker praktisch onverzekerbaar zijn en (verzekerings)overeenkomsten eenzijdig gewijzigd worden. Tekencapaciteit is wel aanwezig in de markt, maar wordt niet voldoende ingezet door een vooronderstelde mismatch tussen rendement en risicobereidheid op korte termijn.

Ontwikkeling premieIn 2017 is de verdiende premie van de NVGA-leden tezamen gegroeid met 5,6% tot net iets meer dan €3 miljard. De groei komt voor rekening van de 100% maatschappij-tekening en pools. De verdeling naar klanttype is al jaren stabiel: bijna 60% van de verdiende premie komt voort uit particuliere verzekeringen, het overige uit zakelijke verzekeringen.

Ontwikkeling rendementDe Combined Ratio verdiende premie (CRvp) naar schadejaar is op het meetmoment per ultimo 2017 stabiel. In de periode 2013 t/m 2016 bedraagt de CRvp gemiddeld 90,2%. Over het schadejaar 2017 bedraagt de CRvp per ultimo 2017 (exclusief uitloopresultaat) 75,7%. Daarnaast is er geen significant verschil waarneembaar tussen de CRvp op particuliere en zakelijke verzekeringen of tussen de 100% maatschappijtekening en de pooltekening.

In deze stabiel renderende, en tegen de trend in groeiende, markt heeft de klant of businesspartner tóch steeds minder te kiezen en wordt goed gedrag niet meer beloond, maar ongewenst gedrag wel afgestraft.

Het is de ambitie van de NVGA om een paradigmaverschuiving te faciliteren van ‘veiligheid’ naar ‘veiligstellen’: kostenefficiënt, nuttig en begrijpelijk! Daarbij staan de eigen verantwoordelijkheid van iedere schakel in de bedrijfskolom en het ondernemerschap centraal en dienen wij het belang van de klant veilig te stellen door met elkaar te werken aan het fundament voor een duurzame toekomst.

Het bestuur van de NVGA

Inleiding

6 | www.nvga.org

Keuze verzekerd

AchtergrondEr is sprake van een consolidatieslag in de Nederlandse verzekeringsmarkt. Het aantal schadeverzekeraars – en meer in het bijzonder het aantal volmachtverstrekkende schadeverzekeraars – krimpt sterk. Hierdoor verschraalt het aanbod.

Na eerder in 2013 aangegeven te hebben dat het speelveld ‘te vol’ was, heeft de president van De Nederlandsche Bank (DNB) in 2016 wederom aangegeven dat er in Nederland te veel spelers in de verzekeringsmarkt zijn. Hij noemde consolidatie daarom wenselijk.

Visie NVGAMeer verzekeraars betekent meer concurrentie. Concurrentie leidt tot gezonde marktwerking door middel van nieuwe producten, diensten en bedrijven. Alleen als consumenten, bedrijven en instellingen voldoende keuzemogelijkheden hebben, is er voldoende marktwerking.

DNB is belast met het prudentieel toezicht met als doel het waarborgen van de financiële stabiliteit van verzekeraars, zodat deze hun verplichtingen kunnen nakomen. De wijze waarop DNB haar toezichtmechanisme inzet lijkt - als onbedoeld neveneffect - bij te dragen aan een vermindering van

marktwerking, een vergaande standaardisatie van verzekeringsproducten en risicomijdend gedrag bij verzekeraars.

Steeds vaker zijn risico’s praktisch onverzekerbaar, nemen verzekeraars gelijktijdig vergelijkbare beleidsbeslissingen en worden passende afwijkende verzekeringsoplossingen niet langer aangeboden. In een markt die steeds meer het karakter krijgt van een oligopolie, neemt de diversiteit aan verzekeringsoplossingen en het innovatief vermogen af. Door een gebrek aan beweging en concurrentie zullen uiteindelijk ook de kosten stijgen.

Het is niet alleen voor de AFM en de ACM een belangrijke opdracht om toegang van klanten tot een volwaardig functionerende markt te waarborgen. Óók de NVGA stelt het klantbelang centraal. Diversiteit in aanbod vraagt om meer aanbieders en meer marktwerking.

De NVGA ziet het als haar taak om binnen- en buitenlandse verzekeraars te interesseren om als volmachtverstrekkende verzekeraar de markt te betreden en deze markttoegang desgewenst te faciliteren. Niet in de laatste plaats door het bieden van toegang tot een netwerk van gevolmachtigd agenten met een gewaarborgde hoogwaardige kwaliteit.

Verzeker de klant van voldoende keuze!

www.nvga.org | 7

Gecertificeerde zekerheid

AchtergrondOp 17 januari 2015 heeft de Europese Commissie de Uitvoeringsverordening Solvency II gepubliceerd voor de verzekeringssector. Eén van de drie pijlers onder deze richtlijn stelt eisen aan het risicomanagement en de governance: het goed, efficiënt en verantwoord leiden van een onderneming.

Het inrichten van de Solvency II richtlijnen en de daarmee gepaard gaande beslissingen, heeft gevolgen voor de relatie met alle belanghebbenden. Aangezien verzekeraars werkzaamheden uitbesteden aan gevolmachtigd agenten, en te allen tijde verantwoor-delijk blijven voor de uitbestede activiteiten, is ook de impact op de bedrijfsvoering van de gevolmachtigd agent groot. Nieuwe en bestaande verplichtingen zijn verlegd naar gevolmachtigd agenten en vastgelegd in het normenkader. Dit normenkader bevat onder andere een ‘Werkprogramma Risicobeheersing Volmacht’ en is vastgelegd in het non-concurrentiële deel van de Voorbeeld Samenwerkingsovereenkomst Volmacht.

Visie NVGADe NVGA is van mening dat het huidige normenka-der een te generiek karakter heeft en onvoldoende rekening houdt met de verschillende bedrijfsmodellen en –profielen van haar leden. Daarnaast richt het normenkader zich vooral op het borgen van de belan-gen van verzekeraars en maakt het niet of nauwelijks

onderscheid tussen de autonome bedrijfsvoering als gevolmachtigd agent en de uitvoering van de primai-re processen door de gevolmachtigd agent namens de verzekeraar.

De NVGA wenst een duidelijke splitsing aan te brengen tussen de eigen verantwoordelijkheid voor het goed, efficiënt en verantwoord leiden van de onderneming en de kwaliteit voor het leveren van diensten aan derden. De NVGA heeft de ambitie om de komende jaren te komen tot de opzet van een volwassen governance systeem waarmee gecertificeerde zekerheid geboden kan worden aan de met haar leden samenwerkende partners.

Eigen verantwoordelijkheid eerst door: • hetpermanentonderhoudenenontwikkelen

van kennis en vaardigheden via trainings- en scholingsprogramma’s in een op te richten NVGA Academy;

• verdiepingvandeNVGAKwaliteitsnormering;• verdereontwikkelingvanhetWerkprogramma

Risicobeheersing Volmacht door het opzetten van een eigen gedifferentieerd systeem van risico-beheersing en governance voor gevolmachtigd agenten;

• onafhankelijkeuitvoeringvanprocesenfinanciëlecontroles met daaraan gekoppeld een objectieve herkenbare classificatie (auditing & rating).

Het NVGA-lidmaatschap staat voor gecertificeerde zekerheid!

8 | www.nvga.org

Coöperatieve keteninnovatie

AchtergrondEen belangrijk kenmerk van keteninnovatie is het ontbreken van een eenduidige of formele hiërarchie. De ene schakel kan wel invloed uitoefenen op de andere schakel, maar slechts tot op zekere hoogte. Ketenmanagement blijft een dynamisch proces.

Het functioneren van organisaties in de financiële dienstverlening kan niet los gezien worden van andere betrokkenen in de keten. Verzekeraars, gevolmachtigd agenten, adviseurs en toezichthouders hebben ieder een eigen rol in de keten en zijn slechts een schakel in het grotere geheel. Het logistieke proces is stabiel, maar er kunnen efficiëntieslagen gemaakt worden. Door de uitbreiding van het aantal activiteiten wordt de keten steeds complexer. Innovaties zijn laagdrempelig toegankelijk, oneindig schaalbaar en niet meer exclusief voorbehouden aan kapitaalkrachtige ondernemingen.

In het kader van Klant Belang Centraal is het noodzakelijk dat de keten kostenefficiënt, nuttig, veilig en begrijpelijk (KNVB-criteria) opereert en innovatief functioneert. Een gebrek aan ketenmanagement kan ertoe leiden dat betrokken partijen onvoldoende waarde toevoegen.

Visie NVGA Door de NVGA wordt een vergaande versnippering onder toeleveranciers waargenomen. Dit brengt het risico met zich mee dat de investeringen zonder goede sturing onvoldoende doelmatig worden.

De NVGA onderkent dat haar leden een belang hebben dat verder reikt dan het optimaal functioneren van de eigen organisaties. De NVGA heeft de ambitie de versnipperde waardeketen te optimaliseren en ziet volop ruimte behoeften te kunnen vertalen naar nieuwe kansen om deze vervolgens om te zetten naar nieuwe diensten en producten.

De NVGA wil op een gestructureerde manier toewerken naar coöperatieve oplossingen binnen een bepaald thema of domein, zoals:• datawarehousingenmining,waarbij

gevolmachtigd agenten vanuit hun regiefunctie samen met betrokkenen in de keten data verzamelen, delen en analyseren;

• hetfaciliterenenverbeterenvanhetlogistiekeproces door toepassing van Insurtech.

Coöperatieve keteninnovatie voor een grotere effectiviteit en duurzaamheid!

www.nvga.org | 9

Duurzaam verbonden

AchtergrondDe verhoudingen tussen verzekeraars en gevolmachtigd agenten wijzigen. De gevolmachtigd agent heeft een eigen positie in de keten. Het traditionele volmachtbedrijf heeft zich de afgelopen jaren geëvolueerd in diverse bedrijfsmodellen. De gevolmachtigd agent kan niet worden aangemerkt als verzekeringstussenpersoon. Over het algemeen verloopt de relatie tussen de gevolmachtigd agent en een verzekeringnemer via een bemiddelaar. Daarnaast treedt de gevolmachtigd agent op voor meerdere volmachtgevers. Hij opereert in een netwerkorganisatie: verticale allianties gebaseerd op semi-stabiele contractuele relaties.Ieder netwerk zal zich vormen rond één of meerdere kernen: de organisatie die het product of dienst inbrengt en/of de organisatie die de sterkste relatie met de markt heeft. Enerzijds de verzekeraar die het risicodragend vermogen beschikbaar stelt en anderzijds de gevolmachtigd agent die de relatie met de klant onderhoudt, te weten:• hetaandehuisvolmachtverbondenadvies-of

bemiddelingsbedrijf;• meerdereverzekeringstussenpersonen

aangesloten bij de service provider;• (co)gevolmachtigdagentenbijde

volmachtprovider;• maatschappijendiesamenwerkenmeteen

insurers provider• verzekeringnemersinhetgevalvaneendirect

distribuerende gevolmachtigd agent.

De verzadigde verzekeringsmarkt verandert. Netwerkpartners moeten samen en alleen veranderen en verbeteren. In zo’n dynamische onzekere omgeving moeten partners kunnen vertrouwen op elkaar.

Visie NVGADe NVGA is van mening dat een gezond investerings- en ondernemingsklimaat randvoorwaardelijk is om groei en innovatie te realiseren. De NVGA is voorstander van langdurige contractuele relaties tussen complementaire partners binnen het netwerk. Contractuele relaties die borgen dat niet eenzijdig de inhoud en aard van de samenwerking kan worden aangepast, indien daar geen dringende reden voor aanwezig is of daaraan een wettelijke maatregel ten grondslag ligt.

De NVGA streeft naar meerjarige samenwerkings- en poolovereenkomsten tussen verzekeraars en gevolmachtigd agenten waarin ook meer wederkerigheid tot uitdrukking komt. Dit betekent dat overeenkomsten niet eenzijdig gewijzigd kunnen worden en waarin niet alleen is vastgelegd wat de verzekeraar verwacht van de gevolmachtigd agent, maar ook wat de gevolmachtigd agent van de verzekeraar mag verwachten. Hierbij is er respect voor elkaars positie in de keten en worden de daarbij behorende belangen langdurig geborgd. Innovatietechnologie, zoals ‘smart contracts’, kan hierin voorzien.

Continuïteit en risicobeheersing door langdurige verbondenheid!

10 | www.nvga.org

Waardevol belonen

AchtergrondSinds 1 januari 2012 is de norm voor een passende beloning vastgelegd in artikel 86b Bgfo II. Deze stelt dat geen commissie of vergoeding mag worden gegeven aan een gevolmachtigd agent die niet nood-zakelijk is voor de uitvoering van de dienst. De open norm van passendheid is door verzekeraars gekoppeld aan het interne kostenniveau van uitvoering van de primaire processen, terwijl gevolmachtigd agenten meer werkzaamheden uitvoeren dan die alleen voor de uitvoering van de primaire processen noodzakelijk zijn.Verzekeraars relateren doorgaans de beloning aan het eigen interne kostenniveau en niet – zoals expliciet in de regeling genoemd – de kosten die voor de uitvoe-ring door de gevolmachtigd agent noodzakelijk zijn. Er is ook sprake van een structureel gebrek aan transpa-rantie over en onderscheid in de toegerekende kosten. Daarnaast wijken de huidige beloningsregelingen per verzekeraar nauwelijks van elkaar af en zijn zij niet gedifferentieerd naar de verschillende bedrijfsmodellen en –profielen en de toegevoegde waarde die een gevol-machtigd agent aan verzekeraars kan bieden.

Visie NVGADe beloning van een gevolmachtigd agent kent een natuurlijk minimum en een natuurlijk maximum. Bij voldoende marktwerking zal een verzekeraar niet meer willen betalen dan de toegevoegde waarde die de samenwerking met een gevolmachtigd agent de verzekeraar zal opleveren. De open norm biedt volop ruimte voor meer diversiteit in belonen, ook omdat de

gevolmachtigd agent niet kan worden aangemerkt als adviseur.De toegevoegde waarde van een gevolmachtigd agent zal per gevolmachtigd agent, per verzekeraar kunnen variëren en beperkt zich niet uitsluitend tot de kosten verbonden aan de uitvoering van de primaire proces-sen. De kwaliteit van de uitvoering, de bijdrage aan het verzekeringstechnisch rendement, doelgroep- specifieke oplossingen en additionele diensten kunnen per gevolmachtigd agent verschillend zijn en per verzekeraar anders gewaardeerd worden. Een gebrek aan marktwerking staat ook op gespannen voet met het belang van de klant.

De NVGA is derhalve voorstander van een belonings- structuur met mogelijke geïndividualiseerde beloningsafspraken, opgebouwd uit drie lagen:• eenvergoedingvoordeuitvoeringvande

primaire processen, doelgroepspecifieke oplossingen en de additionele diensten;

• eenvergoedinggerelateerdaandekwaliteitvanuitvoering van de primaire processen, doelgroep- specifieke oplossingen en additionele diensten;

• eenvergoedinggerelateerdaanhetopbasisvanobjectieve maatstaven vastgestelde verzekerings-technisch rendement.

De beloning en beloningsvorm is in de optiek van de NVGA het exclusieve domein van de individuele gevolmachtigd agent en de partners waarmee hij samenwerkt.

Waardevol belonen, met respect voor elkaars belangen!

NVGA Stadsring 201 | 3817 BA Amersfoort

www.nvga.org