Dhr. René Eeckhout, expert Reconexi.s.m. Arbis

Mr. Gert Geerts

“Bouwen”de familiale polis en de brandpolis

Inhoud1. Inleiding2. De aansprakelijkheid van de eigenaar/bouwheer3. Het begrip “schade”4. De “uitsluiting bouwwerken” in de brandpolis5. De “uitsluiting bouwwerken” in de familiale polis6. Omvang van dekking – uitsluiting – verval van

dekking – bewijslast7. Conventies8. Verhaal door verzekeraar9. Alternatieve oplossingen

1. Inleiding

beperkt opzet van de studie!• geen vergelijkende studie• beperkt tot particuliere woningen• enkel de familiale en de brandpolis

historiek • brandpolis 36/60 => UP 70 => globale polis => All Risk• familiale polis met rechtsbijstand• wetgeving (KB’s, Wet op de Landsverzekering (WLVW))

waarborgen wijzigen voordurend

disclaimer: steeds polisvoorwaarden checken!

Brandpolis Familiale polis

Eigen schade Waarborgen Geen dekkingWel rechtsbijstand

Schade aan derden Verhaal van derdenFacultatief:BA gebouw + rechtsbijstand

Burgerlijke Aansprakelijkheid

Aansprakelijkheidsgrondslag 1382 => 1386 B.W.1721, 1732, 1733, 1735 B.W.544 B.W. (!)

Extra-contractuele aansprakelijkheid1382 => 1386 B.W.544 B.W.

Gedekte schade Materiële schade Materiële schadeLichamelijke schade

Uitsluiting- Eigen schade

- Schade aan derden

Brand => geen uitsluitingenAanverwante gevaren +Waarborgen => wél uitsluitingen

Uitgesloten (contractueel!)Eigen schade veroorzaakt door derden: rechtsbijstand met beperkte uitsluitingen

Uitsluitingen Uitsluitingen

Welke gebouwen? “Verzekerd gebouw”, garages, bouwmaterialen op werf, studentenverblijf

- Hoofdverblijf + 2 of 3 appartementen (zelfde locatie) - Tweede verblijf- Gebouwen in opbouw bestemd om hoofd- of tweede verblijf te worden

2. De aansprakelijkheid van de eigenaar/bouwheer

3. Het begrip “schade”

“schade”

• materiële vs immateriële schade (zuiver immateriële schade)

• stoffelijke vs lichamelijke schade• gevolgschade• morele schade• milieuhinder• reddingskosten• enz…

“brandpolis”

• dekt in principe slechts de materiële schade, ook in de aansprakelijkheidsdekking

• de lichamelijke schade aan derden bij brand wordt gedekt in de gezinsaansprakelijkheidsverzekering

“familiale polis”

• waarborg BA

wettelijk geregeld: zowel lichamelijke als stoffelijke schade (met vrijstelling)

• waarborg rechtsbijstand

facultatief => vrij te bepalen voor welke schade tussenkomst verleend wordt!

bijvoorbeeld: “Uitgesloten is: het burgerlijke verhaal dat de verzekerde instelt voor zuiver immateriële schade, dit is economische of financiële schade (genotsderving, winstverlies, enz.) of morele schade die niet het gevolg is van lichamelijke of materiële schade, geleden door de verzekerde.”

of nog: “De waarborg geldt niet voor de schade die rechtstreeks of onrechtstreeks het gevolg is van hinder door lawaai, geur, stof, golven en stralingen, verlies van zicht, lucht of licht.”

4. De uitsluiting “bouwen en verbouwen” in de brandpolis

5. De uitsluiting “bouwen en verbouwen” in de familiale polis

6. Omvang van dekking – uitsluiting – verval van dekking – bewijslast

uitsluiting verval van dekking betreft de omvang van de

dekking• hetzij positief geformuleerd• hetzij negatief onder de vorm

van “uitsluiting”

vergt geen schadegeval

verzekerde moet bewijzen• bestaan van schadegeval• gedekt in polis• niet uitgesloten (Cass. 5 januari 1995!)

betreft een sanctie voor een

contractuele wanprestatie

vergt schadegeval

verzekeraar moet bewijzen• de niet-nakoming van een

verplichting• oorzakelijk verband met het

schadegeval (art. 11 WLVW)

omvang van dekking – uitsluiting – verval van dekking – bewijslast

• historisch: voorkeur van verzekeraars voor verval van dekking

• sinds WLVW 25/06/1992 en Cass. 5 januari 1995: dekking wordt beperkt via de omschrijving van de waarborg uitsluitingen

• dus: de wetgeving en de RS beïnvloeden de redactie van de polissenvoorbeeld:“Uitgesloten is de schade die zich voordoet als de in art. 14 opgelegde voorzorgsmaatregelen (verplicht slot; slotvast achterlaten bij afwezigheid) niet getroffen werden.”

7. Conventies

conventies• Assuralia Overeenkomst – art. 45 WLVW

regelt “samenloop” “eenzelfde belang” is verzekerd bij “verscheidene”

verzekeraars tegen “hetzelfde risico”bijvoorbeeld: een aansprakelijkheidswaarborg in een zaakverzekering (BA-gebouw in brandverzekering) en een algemene aansprakelijkheidsverzekering (BA familiale)

art. 45 WLVW• verzekerde richt zich vrij tot de maatschappij van zijn keuze• uitbetaalde vergoeding wordt omgeslagen over de betrokken

verzekeraars regeling bemoeilijkt schadebeheer verzekeraars wijken er “onder elkaar” van af via conventie

conventies• Assuralia Overeenkomst – art. 45 WLVW

art. 2 §3: inzake BA familiale zijn alleen de bij wet opgelegde minimale waarborgen prioritair; de bijkomende uitbreidingen zijn aanvullend

art. 2 §4: een waarborg van extracontractuele aansprakelijkheid die in een zaakschadeverzekeringscontract is opgenomen, heeft een aanvullend karakter tegenover een burgerlijke aansprakelijkheidverzekering met uitzondering van de risico’s vuur, brand, rook en ontploffing; deze uitzonderingen blijven prioritair gedekt door de brandverzekeraar

concreet• voor aansprakelijkheidswaarborgen primeert de familiale polis

op de brandverzekering behalve voor brand (art. 2 §4) en burenhinder (art. 2 §3 én art. 3), dus wel voor waterschade, glasbraak, enz…

• algemene aansprakelijkheidspolissen (BA-uitbating, BA-familiale) primeren op onderdeel aansprakelijkheid van ABR-polis

8. Verhaal door verzekeraar

verhaal door verzekeraar

• de verzekeraar treedt in de rechten van de verzekerde

• maatschappij oefent verhaal uit op de mogelijk aansprakelijke partijen (ook de aannemer!)

• kan leiden tot langdurige procedures• opsplitsen cijfers/verantwoordelijkheid

verhaal door verzekeraar

• let wel:Assuralia Overeenkomst verhaal van derden Brand en Ontploffingwanneer de aansprakelijke voor een schadegeval bij een ondertekenende onderneming tegen verhaal van derden verzekerd is voor een bedrag dat de aan derden veroorzaakte schade voldoende dekt, ziet de brandverzekeraar van de benadeelde derde af van de uitoefening van de subrogerende vordering tegen de verzekeraar verhaal van derden

9. Alternatieve oplossingen

alternatieve oplossingen

• uitbreiding voorzien voor bouwwerken aan particuliere woningenbijvoorbeeld: Fidea: Afdeling Bouwrisico’s

• “ABR-light”bijvoorbeeld: AG Insurance: pack ik bouw, ik verbouw

• ABR