03 december 2008 , pag. 9

Zorgverzekering dekt lang niet allesWERK GELD TECHNOLOGIE MONDIALISERING DUURZAAMHEID

Door Carlijne Vos

De zorgpremies voor2009 zijn bekend.Shoppen loont demoeite. Lees dan vooralde kleine lettertjes wantde verschillen zitten inde dekking en minderin de prijs.

Veertig procent van deconsumenten weet nietwaarvoor ze verzekerdzijn. Ze vangen tot hunverrassing bot bij het

vragen van een vergoeding vaneen behandeling of ze weten über-haupt niet of ze zijn verzekerdvoor bijvoorbeeld fysiotherapie,nieuwe medicijnen of zorg in hetbuitenland.

Dit blijkt uit een onderzoek datvergelijkingssite Independermaandag bekend maakte. De uit-komsten verbazen directeur Ed-mond Hilhorst. ‘Een gemiddeldgezin besteedt 3.000 euro per jaaraan de zorgverzekering, Dat is10 procent van het gezinsbudget.Je zou denken dat mensen dan kri-tisch kijken naar de dekking. Jekunt namelijk honderden euro’sper jaar besparen.’

In de praktijk, echter, onder-neemt de klant weinig. Naar ver-wachting stapt slechts 2 procentvan de verzekerden per 1 januari2009 over. Vorig jaar was het 3 pro-cent en in 2007 4 procent. Alleenbij de invoering van het nieuwezorgstelsel in 2006 stapte 18 pro-cent van de verzekerden over.‘Sindsdien geloven verzekerdenhet wel’, zegt Hilhorst. ‘95 procentvan de verzekerden neemt eenaanvullende verzekering, waarvande vraag is of dat wel nodig is.’

Volgens Hilhorst kan een gezintot wel 700 euro per jaar besparen.Dit kan door het eigen risico te ver-hogen en bijvoorbeeld de aanvul-lende tandartsverzekering teschrappen. Die verzekering is vol-gens Hilhorst eigenlijk een ‘non-verzekering’. Het levert in de prak-tijk niets op.

‘Meestal worden de kosten tot250 euro vergoed. Een kroon kostje 600 euro. Wil je er iets aan heb-ben, dan zal je de dekking moetenverhogen. Het alternatief is om dekosten voor eigen risico nemen.’

Basisverzekering

De premie voor de – verplichte – ba -sisverzekering gaat in 2009 maariets omhoog, gemiddeld met 1 pro-cent. Hoewel het verzekerde pak-ket vaststaat, zijn er forse prijsver-schillen. Volgens de Verzekerings-site is de Zekur-polis van Univé met77,77 euro per maand het goed-koopst en de restitutiepolis vanIZZ met 101,12 euro het duurst. Eenverschil van 280,20 euro per jaar.

De prijsverschillen zijn vooral teverklaren uit de dekking van deaanvullende verzekeringen, dekwaliteit van de dienstverleningen de vrijheid die de verzekerdeheeft om zijn eigen zorgaanbiederte kiezen. In het algemeen geldt:hoe lager de premie, hoe minderkeus. Steeds meer zorgverzeke-raars sluiten contracten af met eenbeperkt aantal zorgaanbieders. BijZekur kan de verzekerde maar bijéén ziekenhuis per provincie te-recht. Wil je toch naar een anderziekenhuis, dan betaal je 20 pro-cent van de kosten zelf.

Ke u z e v r i j h e i d

Wie er aan hecht zijn eigen zorg-verleners te kiezen, moet in princi-pe kiezen voor een restitutiepolisen niet voor een zogenoemde na-tura-polis waarbij de verzekeraarzorgaanbieders rechtstreeks ver-goedt waarmee hij een contractheeft afgesloten. Het verschil tus-sen deze twee verzekeringsvor-men wordt steeds groter nu verze-keraars echt werk proberen te ma-ken van selectieve zorginkoop. Datbetekent dat ze alleen contractenafsluiten met zorgverleners die zijhebben geselecteerd op basis vanprijs en kwaliteit. Bij een natura-polis kan het aantal gecontracteer-de zorgaanbieders beperkt zijn enmoet je mogelijk bijbetalen. Maarook bij een restitutiepolis, waarbijde zorgverzekeraar in principe alledeclaraties moet vergoeden, wor-den verzekerden geprikkeld omvan de geselecteerde aanbiedersgebruik te maken. Ze krijgen danbijvoorbeeld het eigen risico ver-goed of voorrang op de wachtlijst.

Aanvullende polis

De grootste verschillen zitten in dedekking en prijs van de aanvullen-de verzekeringen. Gemiddeldgaan de premies met 7 procentomhoog, met uitschieters tot40 procent. De duurste aanvullen-de verzekering met de meest uit-gebreide dekking – onbeperktevergoeding van alle soorten thera-pieën, brillen, hulpmiddelen, me-dische kosten in het buitenland,

experimentele medicijnen et cete-ra – kost bij Delta Lloyd meer dan80 euro per maand.

Andere verzekeraars hebbenhun premies minder verhoogd,maar wel fors geschrapt in de dek-king. ‘Hierin schuilt het gevaar’,zegt Edmond Hilhorst. ‘Mensendenken bijvoorbeeld dat ze fysio-therapie onbeperkt vergoed krij-gen. En dan blijkt dat het aantal tevergoeden behandelingen ge-maximeerd is op negen.’

Consumenten zouden volgensHilhorst elk jaar goed opnieuwmoeten bekijken wat ze verzekerdwillen hebben en wat niet en danpas gaan vergelijken. ‘Het is de be-langrijkste afweging die veruit hetmeest wordt veronachtzaamd. Datis eigenlijk heel gek.’

Ta n d a r t s v e r z e k e r i n gBijna de helft van de verzekerdensluit een aanvullende tandartsver-zekering af. Volgens Hilhorst heb-ben veel mensen deze verzekeringniet nodig. ‘Een gezond gebit ver-zekeren loont bijna nooit.’ Gemid -deld kost een tandartsverzekering130 euro per jaar, terwijl de kostenvoor twee controles en gebitsreini-gingen per jaar 83,40 euro bedra-gen. Volgens Independer sluitende meeste mensen een tandarts-verzekering ‘voor de zekerheid’ afen kiezen dan voor een maximalevergoeding van 250 euro, terwijldie niet toereikend is voor echtecalamiteiten zoals een kroon ofeen brug.

Eigen risicoHet eigen risico wordt in 2009 met5 euro verhoogd tot 155 euro. Heteigen risico geldt niet voor de huis-arts, dus mensen die kerngezondzijn en niet verwachten medischspecialistische zorg nodig te heb-ben, kunnen overwegen het eigenrisico te verhogen. Je moet dan welde financiële reserves hebben omonverwachte kosten op te vangen.

De kortingen die verzekeraarsgeven, verschillen sterk, blijkt uiteen vergelijking van Independer.Bij een eigen risico van 455 eurogeeft CZ bijvoorbeeld 175 euro kor-ting op de jaarlijkse premie en deAmersfoortse maar 90 euro. Bijeen eigen risico van 655 euro biedtFortis ASR 130 euro korting en Sal-land liefst 300 euro.

Ko r t i n g e nWie een collectief contract sluit viade werkgever of een patiëntenver-eniging kan 5 tot 10 procent kor-ting krijgen op de premie. Ook bie-den verzekeraars korting op depremie voor niet-rokers, vegeta-riërs of bij een gezonde leefstijl, aldan niet in combinatie met een fit-nessabonnement. Of zoals dezeweek bekend werd; aan wie zichlaat registreren als orgaandonor.

031208 © de Volkskrant - eda. Bron: Independer

De ideale ziektekostenverzekering

Stap 2

Stap 1

Wat is voor mij belangrijk?

Laagste premie 55,25 euromet eigen risico van 655 euro,

zonder aanvullende verzekering

Laagste premie 244,57 euromet eigen risico van 155 euro,

standaard aanvullingen tandartsverzekering

Laagste premie 102,75 euromet eigen risico van 155 euro,

extra aanvulling en tandartsverzekering

Stap 3

Hoe beïnvloed ik vervolgens de prijs?

Kiezen van de basisverzekering

• Dekking meer behandelingen, zoals:

• Dekking tandartskosten• Vrijheid van keuze voor zorgverlener• Hogere kwaliteit dienstverlening

• Als u zelf uw zorgverlener wilt uitzoeken, kiest u een restitutiepolis. Dit is meestal duurder dan een natura-polis, waarbij de zorgverzekeraar bepaalt naar welke arts u gaat.

• Korting door deelname aan een groepsverzekering, bijvoorbeeld via de werkgever.

Dat kan 5 à 10 procent schelen.

• Hoger eigen risico. Bij een eigen risico van 655 euro bespaart u 300 euro, als u niks overkomt.

- Psychotherapie- Fysiotherapie- Alternatieve geneeswijzen- Dekking buitenland- Nieuwe medicijnen- Brillen, hulpmiddelen

Jonge gezonde twintiger Standaard gezin Chronisch zieke oudere

• Geneeskundige zorg, waaronder zorg door huisartsen, ziekenhuizen, medisch specialisten en verloskundigen

• Geneesmiddelen• Ziekenhuisverblijf• Tandheelkundige zorg (tot 22 jaar)• Hulpmiddelen• Kraamzorg• Ziekenvervoer (ambulance en zittend vervoer)• Fysiotherapie tot 18 jaar en chronisch zieken: vanaf

de 10de behandeling• Anticonceptie • Psycholoog, maximaal 8 zittingen per jaar

Wijzigingen per 2009• Het eigen risico wordt 155 euro• Vergoeding diagnose en behandeling ernstige

dyslexie• Afschaffen eigen bijdrage psychotherapie • Beperking vergoeding slaap- en

kalmeringsmiddelen• Schrappen vergoeding middelen erectiestoornissen • Alleen vergoeding cholesterolverlagers bij

doelmatig voorschrijven• Afschaffen vergoeding sta-op-stoelen,

allergeenvrije en stofdichte bedhoezen en faxapparatuur voor doven

Jonge gezonde twintiger Standaard gezin Chronisch zieke oudere