1

Bijla

geVermog

enso

pbou

w

Omschrijving2

Nadereinformatieoverdedienstverleningdietemakenheeftmetuwvragenoververmogensopbouw.

Bedienmodel4

WatkuntuverwachtenvandedienstverleningbijHummel-Klein.

Verdienmodel5

WatzijndekostenvoordezedienstverleningbijHummel-Klein.

Ditonderdeelisspecifiekgerichtopdemogelijk-hedenvanhetopbouwenvanvermogenvoorverschillendedoeleinden.

omdatutelt

Mensenhebbenaltijdeendoelomvermogenoptebouwen,maaralsuaaniemandvraagtnaarderedenwaaromiemandspaartofbelegt,dankunnenveelmensenditdoelvaaknietgoedomschrijven.Inonzejeugdhebbenwegeleerddat‘sparen’altijd(ergens)goedvooris,dus‘sparenwedanomtesparen’?

We’vegotnewsforyou!

Sparenzonderdoel is nergensgoedvoor .

Wegaanuuit leggenwathiermeewordtbedoeld: Vermogenopbouwenheeftpaszinalsudaaractiefmeebezigbent.Metactiefbedoelenwe:

o wetenwaarvooruvermogenaanhetopbouwenbent,

o wetenhoeveelvermogenuopeenbepaaldmomentnodigheeft.

o ubewustzijnvanhetrendementenderisico’sdieuwvermogenloopt.

Zolangeranno2018nogsteedsmiljardeneuro’sgeparkeerdstaanopbetaalrekeningendiegeencentrenteopleveren.Zolangmensengeldreserverenopeenspaarrekeningmeteenminimaalrentepercentageendaarnaasteenkrediethebbenbijdebekendepostorderbedrijvenwaardehoofdprijsbetaaldwordtaanrente.Zolangmensennietomkijkennaardekostenenhetrendementvanhunbeleggingsverzekering.ZolangdemeerderheidvanNederland‘dekopinhetzand’steektalshetgaatomvermogenopbouwen,Zolangblijvenaanbiedersvanspaar-enfinancieringsproductenlacheninhunvuistje.Watishettochmakkelijkvoordezeaanbiedersomdikteverdienenaandezegroteblindevlek.Degemiddeldevariabelespaarrentestondin2009op5%enisindeafgelopen9jarengedaaldenstaatnu(januari2018)onderde0,25%.Wanneeruwvermogenmeerbedraagtdan€30.000,-inBox3moetudaarvan(afhankelijkvanhoegrootuwvermogenis)tussende0,6%&1,61%belastingbetalen.Alswedaarnaastookhetminderwaardwordenvangeldindeberekeningenmeenemen,kuntunietandersdanvaststellendatu‘armer’wordtondankshetfeitdatuspaart.Umerkthetal:vermogensopbouwiseenonderdeelwaarwijgepassioneerdoverzijn.Dewoordencrisisenbezuinigenstaannoginonsgeheugengegrift,enhetisdaaromniettegelovendatdegemiddeldeNederlanderzoweinigaandachtheeftvoordeopbouwvanzijn/haarvermogen.

Onderhoud: Tegenhetrisicovaneenoverstromingkunjeeenperfectedijkaanleggen.Maarnadatdedijkklaaris,moethijwelonderhoudenworden.Doejedatnietdanraaktdedijksnelinvervalenverliesthijz’nbeschermendewaarde.Precieszoishetmethetadviesoveruwfinanciëlesituatie.Wanneerwijadvieshebbengegevenmagueropvertrouwendatuwvoorzieningengoedpassenbijuwsituatieopdatmoment.Maaralleenalswijregelmatigmetucontacthebbenensamenmetudeveranderingeninwet-&regelgevingendewijzigingeninuwpersoonlijkesituatiedoornemen,kunnenwijzorgendatuwpakketvanfinanciëledienstenblijftaansluitenbijuwactuelesituatie.Bijdezevormvanpermanentebewakinghoorteenpermanentebeloningindevormvaneenabonnement.

Kijkvoordeinhoudvanonzeonderhoudsabonnementenart4.3vanonzeAlgemeneVoorwaarden.

180402

2

Eenanderveelvoorkomendprobleemisechtscheiding.Wanneerjekindgaatscheiden,ontstaannaastdeemotionelegevolgenvoorjekind(enevt.kleinkinderen)ookernstigefinanciëleproblemenalsbijvoorbeelddewoningnietverkochtkanwordenen/ofalsereenrestschuldoverblijft.Maarookalsjekindnadescheidingindewoningwilblijvenwonen.Daniservaakdewensomjekindtekunnenhelpenomdatjekinddewoningmeestalnietzelfkanfinancieren.Voordezesituatiesisgeenstandaardoplossing,maarmogelijkhedenzijnerwel.Dezesituatiesvragenommaatwerk,zodatvooriedereenzoweldekansenalsderisico’shelderzijnenmenweetwaarmenaanbegint.Bijvermogensopbouwgaatheteerstomadviesendaarnakomenpasdeproducten.Wetenwatumetuwvermogenkuntdoen,waarvooruvermogenopbouwtentotslotwelkeproductenuafsluitomhetvermogenoptebouwen.Wanneerunaareenbankofeenverzekeraargaat,krijgtueenproductaangebodenmaarerisgeenaandachtvoorfinanciëleplanning.Danbentueigenlijkweerterugbijaf,ubentweeraanhet“sparenomtesparen”Usustuwgewetenmethetideedatuiniedergeval‘spaart’maardiepvanbinnenweetudatuechtactiefbezigmoetzijnmetdeopbouwvanuwvermogenomdieuiteindelijkedoelenüberhaupttekunnenbereiken.Hetisnieteenvoudigomeenfinancieelplantemaken,maardaarommaaktugebruikvaneenprofessionaldiehetfinancieelplanvooruinbegrijpelijketaalmaakt.Enécht,danwordtvermogensopbouwleuk!Dekostenvanadviesoververmogensopbouwverdienenzichzelfruimschootsterug.Bedenktuzicheenshoeveelgeldualheeftlatenliggenindeafgelopenjarendoornietactiefbezigtezijnmetuwvermogensopbouw.

DaaromhoortbijHummel-KleinhetonderdeelvermogensopbouwthuisbijhetvakgebiedvandegecertificeerdFinancieelPlanner.Dezekan,alsgeenander,uinzichtgeveninuwfinanciënendewijzewaaropuhetbestevermogenkuntopbouwenvoordeverschillendedoelenwaaruditvermogenvoornodigheeft.

Eenbijzonderonderdeelvanfinanciëleplanningisestate-planning,inhetNederlandsvertaald:Nabestaandenplanning.Dezeletterlijkevertalingisalleennietvolledig,omdathetnietuitsluitenddesituatienaoverlijdenbetreft.Hetgaatereigenlijkomhetopgebouwde(familie)vermogeninstandtehoudenendezefiscaalzovoordeligmogelijkovertedragenaanerfgenameneventueelookvoordatukomtteoverlijden.Natuurlijkgaathetovergeld,maarhetgaatvooralomzakendiemensennaaanhethartliggen:eenlevenspartner,kinderen,kleinkinderen,eeneigenhuisofheteigenbedrijf.Vanuitditonderdeelvanfinanciëleplanningkanookinkaartgebrachtwordenhoe(groot)oudershun(klein)kinderenfinancieelkunnenhelpen,bijvoorbeeldbijdeaankoopvaneenwoning.Hetwordtvoorstartersopdewoningmarktsteedsmoeilijkeromdefinancieringvaneenhuisrondtekrijgen.Bijde(groot)oudersvandezestartersisdanveelaldewensombehulpzaamtezijn,maarhoedoejedat?Kanhetfinancieelwel?

Waaromhebbenzoweinigmensenaandachtvoorvermogensopbouw?

OmdathéélvéélNederlandersfinancieelonbekwaamzijn.Financieelanalfabetismekomtinallelagenvanonzebevolkingvoor.Demeestemensenzijnzichnietbewustvande(nieuwe)risico’sdiemenlooptendekansendiemenmisloopt.Eenkleintestje:

• Watbetekenthetbijvoorbeeldvooruwvermogenalsulangleeft?Welkkapitaalzouuop67jarigeleeftijdmoetenbezittenomlevenslangeenwaardevasteuitkeringvan€2.500,-permaandteontvangen?Erzijnmaarweinigmensendiehiereenideevanhebben.

• Alsualzichtheeftopditsoortfinanciëlezaken,bentudaninstaatombinnenallefinanciëleaandachtsgebiedendejuisteprioriteitenaantebrengen?Hetheeftbijvoorbeeldgeenzinomhetpensioentotinperfectieteregelen,terwijldevoorzieningvoordekostenvandestudievandekinderenslechtgeregeldis.

• Steldatueniginzichtheeftopfinanciëlezakenénfinancieeldejuisteprioriteitenkanaanbrengen,zietudangoeddeverschillentussendediverseaanbieders?Eenleukereclameboodschapheeftindepraktijkmeerinvloedhebbendaneengoedeproductbijsluiter.

• Totslot,endatismisschienweldebelangrijkstevalkuil:demeestemensenmissendedisciplineomtijdigmaatregelentenemenvoorzakendieoplangetermijnspelen.NeuroloogVictorLammekanhaarfijnuitleggendatdemenselijkegeestbestbereidisomnuietsopteofferen(geld),mitsopkortetermijnookhetgenot(bijv.eenplasmascherm)volgt.Demenselijkehersenshakenechterafbijhetaanbodomnuietsopteofferenomoverdertigjaarietsleuks(pensioen)tekrijgen.

Weetudeantwoordenopdevragenvandezetest?

Of...moetuzichzelfeerlijkbekennendatzelfshetlezenvandevragenalmoeilijkis?

DienekeHummel

180402

3

Watukrijgtvooreenfinanciëledienstmaaktnogaleenverschil.

Danishetbelangrijkdatuweetwatdeverschillenzijn!

Verschillen tussen verkoop en advies Directe verkoop via medewerker

van bank of verzekeraar

Advies van een onafhankelijk

adviseur

Kaneeneigenfinancieelproductaanbiedenendeaanschafvooruregelen

ü

Kanuadviserenwelksoortproductbijupast ü ü Kanvanelkeaanbiedereenfinancieelproductaanbiedenenvooruaanschaffen

ü

Kanproductenvanverschillendeaanbiedersvergelijkenopprijs ü Kanproductenvanverschillendeaanbiedersvergelijkenopvoorwaarden ü Kanuadviserenwelkproductquaprijsenvoorwaardenhetbestebijupast.

ü

Kanverschillendeaanbiedersvergelijkenophetmakenvanfouten,wijzevanuitkerenetc.

ü

Kanvooruopkomenrichtingdeaanbiederalserietsfoutgaat ü Kanubijstaanrichtingaanbiederalsdeschadeonvoldoendewordtuitgekeerd

ü

Kantijdensdelooptijdindegatenhoudenof(nieuwe)productenvanandereaanbiedersbeterbijupassen.

ü

Inonderstaandetabelhebbenwijdebelangrijksteverschilleninkaartgebrachttussenverkoopbijdebankenverzekeraarofhetadviesvaneenonafhankelijkadviseur.

180402

4

Dezelaatstepagina'shebbenwijgereserveerdvoordevertalingvandeinhoudelijkeboodschapvandeAFM(omdathetdocumentindevormzoalsdoordeAFMvoorgeschrevennaaronzemeningtebeperktenalgemeenvanaardis).Wegebruikenindezevertaling,devraagstellingzoalsudezeookterugvindtindeleeswijzervandeAFMoverdedienstverleningsdocumenten.

Welkedienstkrijgik?Hummel-Kleinbiedtuzoweladviesdienstenalsookbemiddelingsdiensten(deAFMleeswijzerbenoemtdezewerkzaamhedenalsafsluiten).Dezedienstenkuntuafzonderlijkmaarookalscombinatieafnemen.

DedienstverleningintegraaladviesDitzijndewerkzaamhedenvanonzegecertificeerdfinancieelplannerdiebijvoorbeelduwhuidigefinanciëlesituatieenproductenanalyseertenuvanadviezenvoorzietomuwfinanciëleplanningteoptimaliseren.Eenandervoorbeeldvandezedienstverleningisdedienstverleningsecondopinion.Uheeftaleenfinancieelproductlopen(bijv.eenhypotheek)enwenstoverdievoorzieningeensecondopinionvaneenonafhankelijkadviseur.Dedienstverleningproductadvies:betreftadviseringoverwelkefinanciëleproductenbijuwsituatiepassen.DedienstverleningbemiddelinggaatbijHummel-Kleinverderdanalleenhetafsluitenvaneenvoorziening,daaromkiezenwijernadrukkelijkvooromdezedienstverleningbemiddelingtenoemen.Hetwoordafsluitengeeftdeindrukdatdedienstverleninguitsluitendhetafsluitenvannieuweproductenbetreft.Dedienstverleningkanookgaanoverreedsbestaandeproducten(bijv.ooitafgeslotenviaeenandereadviseur)diewevoorzienvanaanpassingenomhetproductteactualiserenaanuwhuidigepersoonlijkesituatieofaannieuwewet-&regelgeving.Combinatievandeze3dienstenisuiteraardmogelijkeninveelsituatiesookeenefficiënteoptie.Ditleggenweuuitdoormiddelvaneenvoorbeeld.Steldegecertificeerdfinancieelplannermaakteenanalysevanuwhuidigefinanciëlesituatie.Uitdeanalysevanuwpensioenblijktdathetverstandigisominaanvullingophetpensioenvanuwwerkgevertegaansparenvooruwouderdomspensioen.Definancieelplannerdiedeanalysemaaktenhetadviesuitwerkt,weetprecieshoedeaanpassing(ofhetnieuweproduct)eruitmoetkomentezienenkanditéénopéénvertalennaardeadviseurdiedaarhetproductadviesvoormaaktendebemiddelingswerkzaamhedenuitvoert.Wanneeruviaeenandereadviseurdebemiddelingvanhetproductlaatuitvoeren,zaldezezicheerstmoeteninlezeninhetadvies(ditkostextratijdenbrengtextrakostenvoorumetzichmee)enuloopthetrisicodatdefijnedetailsvanhetadviesdooreenandereadviseur(ofdooruzelfalsuzelfrechtstreeks,viaeenwebsiteeenproductafsluit)overhethoofdwordengezien.Ditkanongewensteconsequentiestotgevolghebben.

Watisbelangrijkbijadvies?Hummel-Kleiniseenonafhankelijkadviseur;dithoudtindat:

üWijalleenadviseren/bemiddeleninproductenvanandereaanbiedersendatwijgeendeelnemingenhebbeninanderefinanciëleondernemingen,nochdatanderefinanciëleondernemingenaandelenhebbeninonzeonderneming.Dezeonafhankelijkheidisvooronszeerbelangrijkennaaronzemeningdeenigemanieromechttekunnenhandeleninhetbelangvanonzeklanten!

üWijkunnenuadviserenoverenbemiddeleninverschillendetypeproducten.Dezeproductenvergelijkenwemetelkaaromtoteenvoorupassendproducttekunnenkomen.DeAFMspreektinhetvoorgeschrevendienstverleningsdocumentvan3mogelijkheden:Eenadviseurkannietaanproductvergelijkingdoen,eenadviseurkaneenbeperkteproductvergelijkinghantereneneenadviseurkaneengrootaantalproductenmetelkaarvergelijken.

Hummel-Kleinheeftervoorgekozenombijdeanalysevanverkrijgbarevergelijkbareproductengebruiktemakenvaneenbeperkteanalyse.Ditbetekentnietdatermaar1of2aanbiedersmetelkaarvergelekenworden,maardatdeanalyseeen,kleinerdan50%-vergelijkingis,vandeverkrijgbarevergelijkbareproductenindemarkt.Feitelijkkomtheteropneerdatwijjaarlijkseenassortimentvanaanbiedersenproductenvaststellenwaarinwijwillenbemiddelen.Wijstellenditassortimentvastopbasisvandevolgendeuitgangspunten:Prijs&voorwaardenvanhetproductenperformancevandeaanbieder.Wijdoenalleenzakenmetdieaanbiedersdievoldoenaanonzestrengekwaliteitsvoorwaarden.Hetcriteriumofeendienstverlenerkiestvooreenbeperkteofeenobjectieveanalyse*zegtjuistdatwijselectietewerkgaan.Dooreenselectietemakencombinerenwijhetborgenvankwaliteitenlagerekostenvooronzeklanten.Immerseenobjectieveanalyse*opdossierniveaubrengthogerekostenmetzichmee.*meerdan50%vanindemarktverkrijgbarevergelijkbareproducten

Onderhoudnahetafsluiten?Oppagina1vanditdocumentgevenweualaanhoebelangrijknazorgvooruwvermogensopbouwproductenis.Hetspreektvoorzichdatweuookdezedienstverleningkunnenaanbieden.Wijlatenuinditdocumentzienwatdekostenvoorhetbeheerenhetonderhoudvanuwvoorzieningzijnenwatdedienstverleninginhoudt.Dezeinformatievindtuopdevolgendepaginabijhethoofdstuk:Watkosthet?

180402

5

Watkosthet?HetverplichtedienstverleningsmodelvandeAFM,isnaaronzemeningtebeperktomueengoedinzichttekunnengevenindekostenvanonzedienstverlening.Erkanmaar1typeuurtarief,1typeverrichtingentarief&1typegecombineerdtariefinhetverplichtedienstverleningsdocumentvermeldtworden.Onzedienstverleningkannietopdezewijzesamengevatworden,omdaterverschillendemedewerkers(metverschillendeopleidingsniveaus)metdewerkzaamhedenbezigkunnenzijn.IederefunctiekentbijHummel-Kleinz’neigenuurtarief.Hetkennisniveau,dekundeendespecialiteitvandemedewerkerbepaalthetuurtariefvandezemedewerker.Umagvanonsverwachtendatwijugeenuurtariefvaneenhogerfunctieniveauinrekeningzullenbrengenvoorlagerefunctiewerkzaamheden.M.a.w.onzegecertificeerdfinancieelplannerlatenwijgeenkopietjesvandocumentenmaken.Dezewerkzaamhedenwordenverrichtdoordeadministratiefmedewerker.Letop:Bijveeldienstverlenerswordtditonderscheidtnietgemaakt.

VerderspreekthetverplichteAFMdienstverleningsdocumentover:‘…watwenormaalgesprokendoenenwatdegemiddeldeprijsisvandezediensten.Dezeinformatieisdusnietspecifiekafgestemdopuwpersoonlijkesituatie…’Hummel-Kleingeefterdevoorkeuraanomopvoorhandalduidelijktezijnoverdekosten.Duidelijkeuurtarievengespecificeerdperfunctiegroependuidelijkeverrichtingentarievengebaseerdopdewerkzaamheden.

Omdatwedezeinformatienietkwijtkunneninhetverplichtedienstverleningsdocument,gevenweudoormiddelvanditdocumentinzichtinonzekostenendeinhoudvandedienstverlening.Natuurlijkontvangtuvanonsookhet(verplichteAFM-)DienstverleningsdocumentvanHummel-Klein.UkuntditDienstverleningsdocumentgebruikenomonzedienstverleningglobaaltevergelijkenmetdedienstverleningvanandereaanbieders.Hetisbelangrijkdatuweetdathetbijeendergelijkevergelijkinggaatomgemiddelden,ditzegtnognietsoverdedaadwerkelijkekostendieeendienstverleneruinrekeningzalbrengen.

Omschrijving Uurtarief Verrichtingentarief

GecertificeerdfinancieelplannerCFP®

Erkendfinancieeladviseur

Administratiefmedewerker/dossierondersteuner

€139,-

€119,-

€59,-

IntegraalfinancieeladviesCFP®Niveau&productadviesdoorerkendfinancieeladviseur*

€1.995,-

Bemiddelinginproductenexcl.uitvaartverzekeringen €395,-

Bemiddelinginexpirerendlijfrentekapitaalnaareenlijfrentespaarrekening

Bemiddelinginuitvaartverzekering

€250,-

€135,-

180402

Omschrijving Tariefpermaand

Beheerbasis

Aanvullendbeheer(optioneel)**

Aanvullendbeheerplus(optioneel)**

Preventiefonderhoud(optioneel)**

€4,50(1product)+€1,15pervolgendeproduct(maximaal10producten)

€10,00permaand

€12,50permaand

€15,00permaand

* tariefgebaseerdopcompleteaanleveringvandejuistedocumenteninéénzending.Alsblijktdaterdocumentenvergetenzijnof inhoudelijknietdejuiste/voldoendeinformatiebevattendanbrengenwijdeextratijddiebenodigdisomdeinformatiete verkrijgend.m.v.eenuurtariefinrekening.

** afhankelijkvanuwpersoonlijkrisicoprofiel.

6

Dienstverlening BasisBeheer

Aanvullendbeheer

Aanvullendbeheerplus

Preventiefonderhoud

Informatieoverwijzigingenindeproductinformatiezoalsproductvoorwaarden

Ja Ja Ja Ja

Informatieovernieuwewet-&regelgevingdiet.a.v.hetgeslotenvermogensopbouwproductrelevantis.

Ja Ja Ja Ja

Beantwoordingvanuwvragenoverhetoorspronkelijkeadvies

Ja Ja Ja Ja

Doorgevengewijzigdeklantgegevensaanaanbieder

Ja Ja Ja Ja

Alsereenoverlijdensrisicodekkinginhetvermogensopbouwproductisafgeslotenzorgdragenvoormeldingvanoverlijden.

Ja Ja Ja Ja

Jaarlijkscontactoveruwrisicoprofiel

Nee Ja Ja Ja

Mogelijkheidtot'sparren'metdeadviseuroveruwfinancieelplan(bijv.bijcalamiteitenofeenanderebaan,gezinsuitbreiding,ontvangenschenkingoferfenis)

Nee Ja Ja Ja

Jaarlijkseupdateoverdevoorurelevantewijzigingenm.b.t.deafgeslotenproductenmetaandachtvoorwatdewijzigingenvooruwpersoonlijkesituatiebetekenen.

Nee Nee Ja Ja

Signaleringwanneerhetnodigisdatue.e.a.wijzigtomdedoorugewenstedoelentebehalen

Nee Nee Ja Ja

Hulpbijdeuitvoeringvandenoodzakelijkewijzigingenvandedooruafgeslotenhypotheeken/ofbijbehorendeproducten.

Nee Nee Nee Ja

180402