Dhr. René Eeckhout, expert Reconexi.s.m. Arbis
Mr. Gert Geerts
“Bouwen”de familiale polis en de brandpolis
Inhoud
1. Inleiding2. De aansprakelijkheid van de eigenaar/bouwheer3. Het begrip “schade”4. De “uitsluiting bouwwerken” in de brandpolis5. De “uitsluiting bouwwerken” in de familiale polis6. Omvang van dekking – uitsluiting – verval van
dekking – bewijslast7. Conventies8. Verhaal door verzekeraar9. Alternatieve oplossingen
1. Inleiding
beperkt opzet van de studie!• geen vergelijkende studie• beperkt tot particuliere woningen• enkel de familiale en de brandpolis
historiek • brandpolis 36/60 => UP 70 => globale polis => All Risk• familiale polis met rechtsbijstand• wetgeving (KB’s, Wet op de Landsverzekering (WLVW))
waarborgen wijzigen voordurend
disclaimer: steeds polisvoorwaarden checken!
Brandpolis Familiale polis
Eigen schade Waarborgen Geen dekkingWel rechtsbijstand
Schade aan derden Verhaal van derdenFacultatief:BA gebouw + rechtsbijstand
Burgerlijke Aansprakelijkheid
Aansprakelijkheidsgrondslag 1382 => 1386 B.W.1721, 1732, 1733, 1735 B.W.544 B.W. (!)
Extra-contractuele aansprakelijkheid1382 => 1386 B.W.544 B.W.
Gedekte schade Materiële schade Materiële schadeLichamelijke schade
Uitsluiting- Eigen schade
- Schade aan derden
Brand => geen uitsluitingenAanverwante gevaren +Waarborgen => wél uitsluitingen
Uitgesloten (contractueel!)Eigen schade veroorzaakt door derden: rechtsbijstand met beperkte uitsluitingen
Uitsluitingen Uitsluitingen
Welke gebouwen? “Verzekerd gebouw”, garages, bouwmaterialen op werf, studentenverblijf
- Hoofdverblijf + 2 of 3 appartementen (zelfde locatie) - Tweede verblijf- Gebouwen in opbouw bestemd om hoofd- of tweede verblijf te worden
2. De aansprakelijkheid van de eigenaar/bouwheer
3. Het begrip “schade”
“schade”
• materiële vs immateriële schade (zuiver immateriële schade)
• stoffelijke vs lichamelijke schade• gevolgschade• morele schade• milieuhinder• reddingskosten• enz…
“brandpolis”
• dekt in principe slechts de materiële schade, ook in de aansprakelijkheidsdekking
• de lichamelijke schade aan derden bij brand wordt gedekt in de gezinsaansprakelijkheidsverzekering
“familiale polis”
• waarborg BA
wettelijk geregeld: zowel lichamelijke als stoffelijke schade (met vrijstelling)
• waarborg rechtsbijstand
facultatief => vrij te bepalen voor welke schade tussenkomst verleend wordt!
bijvoorbeeld: “Uitgesloten is: het burgerlijke verhaal dat de verzekerde instelt voor zuiver immateriële schade, dit is economische of financiële schade (genotsderving, winstverlies, enz.) of morele schade die niet het gevolg is van lichamelijke of materiële schade, geleden door de verzekerde.”
of nog: “De waarborg geldt niet voor de schade die rechtstreeks of onrechtstreeks het gevolg is van hinder door lawaai, geur, stof, golven en stralingen, verlies van zicht, lucht of licht.”
4. De uitsluiting “bouwen en verbouwen” in de brandpolis
5. De uitsluiting “bouwen en verbouwen” in de familiale polis
6. Omvang van dekking – uitsluiting – verval van dekking – bewijslast
uitsluiting verval van dekking
betreft de omvang van de
dekking• hetzij positief geformuleerd• hetzij negatief onder de vorm
van “uitsluiting”
vergt geen schadegeval
verzekerde moet bewijzen• bestaan van schadegeval• gedekt in polis• niet uitgesloten (Cass. 5 januari 1995!)
betreft een sanctie voor een
contractuele wanprestatie
vergt schadegeval
verzekeraar moet bewijzen• de niet-nakoming van een
verplichting• oorzakelijk verband met het
schadegeval (art. 11 WLVW)
omvang van dekking – uitsluiting – verval van dekking – bewijslast
• historisch: voorkeur van verzekeraars voor verval van dekking
• sinds WLVW 25/06/1992 en Cass. 5 januari 1995: dekking wordt beperkt via de omschrijving van de waarborg uitsluitingen
• dus: de wetgeving en de RS beïnvloeden de redactie van de polissenvoorbeeld:“Uitgesloten is de schade die zich voordoet als de in art. 14 opgelegde voorzorgsmaatregelen (verplicht slot; slotvast achterlaten bij afwezigheid) niet getroffen werden.”
7. Conventies
conventies• Assuralia Overeenkomst – art. 45 WLVW
regelt “samenloop” “eenzelfde belang” is verzekerd bij “verscheidene”
verzekeraars tegen “hetzelfde risico”bijvoorbeeld: een aansprakelijkheidswaarborg in een zaakverzekering (BA-gebouw in brandverzekering) en een algemene aansprakelijkheidsverzekering (BA familiale)
art. 45 WLVW• verzekerde richt zich vrij tot de maatschappij van zijn keuze• uitbetaalde vergoeding wordt omgeslagen over de betrokken
verzekeraars regeling bemoeilijkt schadebeheer verzekeraars wijken er “onder elkaar” van af via conventie
conventies• Assuralia Overeenkomst – art. 45 WLVW
art. 2 §3: inzake BA familiale zijn alleen de bij wet opgelegde minimale waarborgen prioritair; de bijkomende uitbreidingen zijn aanvullend
art. 2 §4: een waarborg van extracontractuele aansprakelijkheid die in een zaakschadeverzekeringscontract is opgenomen, heeft een aanvullend karakter tegenover een burgerlijke aansprakelijkheidverzekering met uitzondering van de risico’s vuur, brand, rook en ontploffing; deze uitzonderingen blijven prioritair gedekt door de brandverzekeraar
concreet• voor aansprakelijkheidswaarborgen primeert de familiale polis
op de brandverzekering behalve voor brand (art. 2 §4) en burenhinder (art. 2 §3 én art. 3), dus wel voor waterschade, glasbraak, enz…
• algemene aansprakelijkheidspolissen (BA-uitbating, BA-familiale) primeren op onderdeel aansprakelijkheid van ABR-polis
8. Verhaal door verzekeraar
verhaal door verzekeraar
• de verzekeraar treedt in de rechten van de verzekerde
• maatschappij oefent verhaal uit op de mogelijk aansprakelijke partijen (ook de aannemer!)
• kan leiden tot langdurige procedures• opsplitsen cijfers/verantwoordelijkheid
verhaal door verzekeraar
• let wel:Assuralia Overeenkomst verhaal van derden Brand en Ontploffingwanneer de aansprakelijke voor een schadegeval bij een ondertekenende onderneming tegen verhaal van derden verzekerd is voor een bedrag dat de aan derden veroorzaakte schade voldoende dekt, ziet de brandverzekeraar van de benadeelde derde af van de uitoefening van de subrogerende vordering tegen de verzekeraar verhaal van derden
9. Alternatieve oplossingen
alternatieve oplossingen
• uitbreiding voorzien voor bouwwerken aan particuliere woningenbijvoorbeeld: Fidea: Afdeling Bouwrisico’s
• “ABR-light”bijvoorbeeld: AG Insurance: pack ik bouw, ik verbouw
• ABR
Top Related