WCK - BO dag 5 - 2020 - Pieter Geens · 2020-02-13 · art. VII.94 WER: maximale JKP →KB: 1 dec...

BO 2020 - dag 5 - Pieter Geens 1

1

DAG 5 –

CONSUMENTENKREDIET

Pieter Geens - jurist OCMW Heist-op-den-Berg

2�� onderhandelen

�� volhouden

�� feiten + rechten?

INLEIDING


DAG 5

CONSUMENTENKREDIET

3

� Hoofdstuk 1. BETALING

� Hoofdstuk 2. PARTIJEN

� Hoofdstuk 3. VORM / INHOUD CONTRACT

� Hoofdstuk 4. PRECONTRACTUELE PLICHTEN

� Hoofdstuk 5. ONDERHANDELEN

4

HOOFDSTUK 1: BETALING

� 1.1. Soorten krediet

� 1.2. Correcte betaling

� 1.3. Wanbetaling + gevolgen

� 1.4. Hergroepering van kredieten

� 1.5. Afbetaalplan

� 1.6. Betalingsfaciliteiten via vrederechter

� 1.7. Verjaring


1.1. SOORTEN KREDIET

� FINANCIERINGSHUUR (LEASING)

� HYPOTHECAIR KREDIET = aparte wetgeving!

� KREDIETOPENING (KO)� wat?

� LENING OP AFBETALING (LOA)� wat?

� VERKOOP OP AFBETALING (VOA)� wat?

� steeds gekoppeld aan aankoop product

� voorschot is niet meer verplicht (vroeger wel)

5

� LENING + VERKOOP OP AFBETALING

� betaling = aflossingstabel

6

► zie bijlage 1, 2 en 3

1.2. CORRECTE BETALING


7

6


� vergelijk! � VRAAG: ander systeem mogelijk?

� VRAAG: wat als VOA niet ondertekend wordt?

► bijlage 1

� KREDIETOPENING (KO)� betaling = minimum% debetsaldo

� eindeloos, maar ‘nulstellingstermijn’ (sinds 2010)

� voorbeeld rekeningoverzicht:

► zie bijlage 4


8


9

� Te volgen procedure? (VII.105 WER)

� 2 termijnen niet betaald � aangetekende ingebrekestelling

� 1 maand na ingebrekestelling � ontbinding-opeising mogelijk

1.3. WANBETALING

aflossing intrest kapitaal

1 15/01 24 10 14

2 15/02 24 9 15

3 15/03 24 8 16

4 15/04 24 7 17

5 15/05 24 6 18

6 15/06 24 5 19

7 15/07 24 4 20

8 15/08 24 3 21

9 15/09 24 2 22

10 15/10 24 1 23

01/07 � aanmaning

24/07 � ingebrekestelling

tenzij volledige betaling

termijnen 15/06 + 15/07

tenzij betaling achterstand

24/08 � ontbinding

1.3. WANBETALING

� Wat kan KG eisen? (VII.106 WER)

� nalatigheidsintrest + 1 aanmaning per maand

� toerekening betalingen: eerst op intresten + kosten, dan pas op kapitaal + kosten krediet (art. 1254 BW)

� fase ‘gewone betalingsachterstand’:

� kapitaal (“vervallen en niet-betaald”)

� kosten krediet = intrest (“vervallen en niet-betaald”)

� na ontbinding: ALLES VAN HIERBOVEN +� + resterende kapitaal (alle kapitaal samen = “saldo”)

� + schadevergoeding

� 10 % op saldo < € 7500 + 5% op saldo > € 7500� OOK bij opgezegde KO niet volledig terugbetaald binnen 3 maand

� toerekening betalingen: eerst op kapitaal + kosten krediet, dan pas op intrest + SV (art. VII 106, § 5 WER) 10


11

1.3. WANBETALING

voorbeeld ► bijlage 3 (BEOBANK)

1.4. HERGROEPERINGSKREDIET

� Hergroepering / centralisatie van kredieten

� LET OP!

� autolening = vaak laag JKP. Bij hergroepering naar

‘gewoon krediet’ = hoger JKP

� wederbeleggingsvergoeding voor alle oude LOA /

VOA die vervroegd worden terugbetaald

� KO worden niet automatisch opgezegd

� langere looptijd = meer intresten in totaal + slechts

tijdelijk een lager maandelijks bedrag

� dubbele ‘vrijwillige’ verzekering?

� herroepingsrecht is er de facto nietM

12


13

� Afbetaalplan (ev. door bemiddeling OCMW / CAW)

� VRAAG: wordt schuldsaldo gefixeerd? � neeM

� VRAAG: is afbetaalplan veilig + in voordeel cliënt?

� uitdrukkelijk akkoord bank / stilzwijgend gedoogd?

� blijft risico op ontbinding bestaan (1.3.) of is afbetaalplan

een ‘impliciete afstand van recht’?

� communiceer, handel consequent en kom beloftes na!

� VRAAG: bij opstart dossier (proefperiode)

� altijd uitstel vragen OF (proberen te) blijven betalen?

1.5. AFBETAALPLAN

14

� Regeling via vrederechter: 3 pistes

� Minnelijke schikking (art. 731-734 Ger.W.)

� Niet verplicht, informeel, kosteloos, akkoord vereist

� Uitstel (‘gemak’) van betaling (art. 1244 B.W.)

� Voorwaarde: ongelukkig en te goeder trouw

� Betalingsfaciliteiten

(art. VII.107 WER + art. 1337bis -octies Ger.W.)

� Voorwaarde: slechtere financiële toestand + externe oorzaak

� Eenzijdige uitspraak rechter mogelijk

� Mogelijk ‘drukkingsmiddel’ voor de schuldbemiddelaar?

1.6. BETALINGSFACILITEITEN


15

� VERJARINGSTERMIJN kredieten (zie GwH 6 maart 2014)

� Kapitaal 10 jaar + intrest 5 jaar (= art. 2277 BW:

schuld met periodiek karakter die toeneemt in de tijd)

� LET OP: 10 jaar na ontbinding of vonnis (= 1 bedrag)

+ 5 jaar (nieuwe intresten van erna)

1.7. VERJARING

� LET OP: STUITINGSDADEN !

� schulderkenning (als voorwaarde afbetaalplan?) + betaling

� dagvaarding, bevel tot betalen, beslag, M

� NIET aanmaning, ingebrekestelling van SE

� Wet 23/5/2013: aangetekende ingebrekestelling advocaat SE

of GDW: dit doet (eenmalige) nieuwe termijn 1 jaar lopen

16

� 2.1. Kredietnemer - Kredietgever

� 2.2. Kredietbemiddelaar

� 2.3. Overnemer (cessionaris)

� 2.4. Kredietverzekeraar

� 2.5. Minnelijke invorderaar

� 2.6. Dienst Schuldbemiddeling

HOOFDSTUK 2:

PARTIJEN


17

2.1. KREDIETNEMER - KREDIETGEVER

� Kredietnemer = hoofdzakelijk privé

� Kredietgever = volledig beroepsmatig

� Vergunningsplicht: FSMA (VII.160 e.v.)

� Controle op kredietverlening: FOD Economie

18

2.2. KREDIETBEMIDDELAAR

� Kredietbemiddelaar = volledig beroepsmatig

� Inschrijvingsplicht: FSMA (VII.184 e.v.)

� Controle op kredietverlening zelf: FOD Economie

� voorbeelden ► bijlagen 1, 2, 3, 8 ?

� altijd aanwezig? Nee, nooit bij krediet op afstand

� verboden (VII.112 e.v.)

� Kredietaanvraag indienen bij kredietonwaardigheid

� Opsplitsing kredietaanvragen

� Vergoeding consument (enkel commissie van KG)


2.3. OVERNEMER

� voor welke prijs? (% kapitaal) M

19

� overdracht schuldvordering (VII.102 e.v.)

� overdrager � overnemer (“koopt” vordering “over”)

� Voorbeeld: FIDUCRE� 2 diensten: “derdenbeheer” (incasso) + overname

(overname van Cofidis, Buy Way, ING (Record)M!)

� Voorbeeld: EOS AREMAS� 2 diensten: “derdenbeheer” (incasso) + overname

(overname van Alpha Credit, KBC, Belfius, FimaserM!)

20

2.4. KREDIETVERZEKERAAR

� Specifiek voor kredieten: kredietverzekering

� Verzekering = dekking van (krediet)risico

� Kredietverzekeraar vergoedt de kredietgever (“het

slachtoffer”) op basis van de verzekeringspolis

� Kredietverzekeraar wordt gesubrogeerd in de

rechten van de KG

� Dit valt onder regels schuldoverdracht (2.3.)

� 2 grote spelers:


21

2.5. MINNELIJKE INVORDERAAR

� voor alle schulden, ook krediet

� advocaat

� gerechtsdeurwaarder

� incassobureau

► zie ook bijlage 3

� in opdracht van:

� kredietgever (2.1.)

� overnemer (2.3.)

� verzekeraar (2.4.)

� Wet Minnelijke

Invordering (20/12/2002)

22

2.6. DIENST SCHULDBEMIDDELING

� Erkenning + overeenkomst met cliënt verplicht

� Rol CAW / OCMW?

� minnelijke regeling uitwerken

� saldo + afbetaling

� ‘analoge toepassing’ sancties?

� overzicht: zie 3.6.

� tactiek en aanpak?

� tips: zie 5.2.

� principes � tijd, durf, M?

� resultaat?

� bereidwilligheid?


2.6. DIENST SCHULDBEMIDDELING

� Laat u niet intimideren! ALLES is onderhandelbaar!

� reactie? ‘verzoek verzoening’ (vraag ondertekening) � zie tips (5.2.)

� (standpunt blijft) maar “nu het weinig zin heeft om verder rondjes te

draaien is FIDUCRE bereid om de vordering te herleiden tot € x”

� reactie? “Wij danken u voor de regeling. Met de rest van de inhoud

van uw mail en visie (bewijslast, rechten en plichten) kunnen wij

echter niet akkoord gaan. Wij vragen u ons steeds als partner te

beschouwen in een schuldbemiddeling”.23

� FIDUCRE: “zonder rechterlijke tussenkomst kan nooit een herleiding

van de vordering tussenkomen. Als u of uw cliënt aandringt op

herleiding moet dit worden voorgelegd aan een rechtbank. Tot een

finaal oordeel wordt geveld, blijft het volledige bedrag (+ interesten,

vergoeding en kosten), verschuldigd. Wij gaan niet in op uw vraag om

precontractuele documenten te bezorgen”.

� 3.1. Wetgeving

� 3.2. Vorm + ondertekening

� 3.3. Inhoud

� 3.4. Vette clausules?

� 3.5. Oefeningen / voorbeelden

� 3.6. Sancties

� 3.7. Checklist24

HOOFDSTUK 3: CONTRACT:

VORM - INHOUD


25

� WCK 1991 ► 12 juni 1991 ► iwt 1 januari 1993

� WCK 2004 ► 24 maart 2003 ► iwt 1 juni 2003 + 1 jan 2004

� WCK 2010 ► 13 juni 2010 ► iwt 1 december 2010

� WER 2015 (boek VII titel 4 hoofdstuk 1)

► 19 april 2014 ► iwt 1 april 2015

� Datum contract bepaalt toepasselijke wet

� + toepassing B.W.� vb: verjaring, algemene geldigheid contract

� + toepassing WMPC (boek VI.WER)� vb: niet-wederkerig schadebeding = nietig

3.1. WETGEVING

� SANCTIES? overzicht: zie 3.6.

26

3.2. VORM + ONDERTEKENING

� Vorm = duurzame drager

� (art. VI.57, § 3 WER: op vraag consument: contract op papier)

� Ondertekening = (elektronische) handtekening

� Consument moet deze zin schrijven/aanbrengen:

VOA-LOA: “gelezen en goedgekeurd voor � euro terug te betalen”

KO: “gelezen en goedgekeurd voor � euro op krediet”

� Consument moet datum + adres van ondertekening

aanbrengen


� Art. VII.78, § 2 WER (oud art. 14, §2 WCK)

� 6-7-8°: kredietbedrag, totaal terug te betalen bedrag,

debetrentevoet,M

� 8°: (juist) JKP (jaarlijks kostenpercentage)

� omvat: debetrente + kaartkosten + verplichte verzekering

� NIET facultatieve verzekering, kosten wanbetaling

27

Kredietbedrag Verkoop / lening

op afbetaling, 6

financierings-

huurKredietopening

Met kaart (*) Zonder kaart (*)

Tot 1.250 EUR 17,5% 11,5% 14,5% 10,5%

1.250,01 EUR -

5.000 EUR 12,5% 8,5% 12,5% 9,5%

> 5.000 EUR 10% 8% 11,5% 9,5%

3.3. INHOUD

� art. VII.94 WER: maximale JKP → KB: 1 dec 2019:


� 2°: naam, voornaam, geboorteplaats, geboortedatum

� 10°: clausule “deze overeenkomst maakt het voorwerp

uit van een registratie in de CKP” + 11° 12° 13°

28

3.3. INHOUD


� 11°: bestaan van herroepingsrecht + termijn

� 13°: mogelijkheid vervroegd terugbetalen + vergoeding

� 14°: mogelijkheid klachtenprocedure + FOD Economie

als toezichthoudend bestuur

► oefening: bijlage 8?


� + vóór 1/12/2010 (5 clausules: vet, ander lettertype, apart lid)

29

in buurt handtekening

eender waar

► na 1/12/2010: niet meer verplicht (wel toegelaten (vorm maakt dan niet uitM)

3.4. VETTE CLAUSULES?

� Voorbeelden (verplicht aan te brengen vermeldingen):

3.5. OEFENINGEN / VOORBEELDEN

30


� Check zeker kredieten via kredietbemiddelaar!

3.5. OEFENINGEN / VOORBEELDEN

� Zie Vred. Zottegem 24/12/14 31► bijlage 5

� Oefening: en ?► bijlage 2

� JKP ˃ maximaal toegelaten JKP (art. VII.94 WER)

� Andere overeenkomst opdringen (art. VII.87 WER)

� Schuldoverdracht zonder formaliteiten (art. VII.102 WER)

� � schuld VAN RECHTSWEGE herleid (art. VII.196 WER)

3.6. SANCTIES

� Schadebeding > maximum ‘Wet Santkin’

� beding als niet geschreven beschouwd (art. VII.106, § 6 WER)

� � schuld VAN RECHTSWEGE herleid (art. VII.199 WER)

� Elk schadebeding (ook zonder inbreuk)

� � rechter KAN elke vergoeding herleiden (art. VII.199 WER+ art. 1153 BW: vermindering intrest + art. 1231 BW: vermindering SV (tot voorzienbare of werkelijke schade)

32

� SANCTIES? = titel 5, hfdst. 2 = art. VII.194-208 WER)

� Wet vóór 1/12/2010: rechter MOET herleiden tot ‘hoofdsom’

� Nu: soms MOET, soms KAN, soms geen sanctie (meer)M


33

� Inbreuk op info art. 78, § 2, 1- 4° + § 3, 8°, 9°, 10°, 12°, 15°

� � rechter KAN herleiden (art. VII.195, 2e lid)

� Clausule “gelezen/goedgekeurd” + adres/datum niet aangebracht op contract (art. 78, § 1, 3e lid)

� � GEEN SANCTIE MEER6 (sinds 1/12/2010)

� Geen handtekening op contract (art. 78, § 1, 1e lid)

� � GEEN SANCTIE MEER6 (sinds 1/12/2010) M maarM

3.6. SANCTIES

� Inbreuk op info art. 78, § 2, 5-9° + § 3, 1-7°, 11°, 13°, 14°

� � rechter MOET herleiden (art. VII.195, 1e lid)

� Inbreuk op info art. 78, § 2, 10-13° (info over CKP)

� � GEEN SANCTIE MEER6 (sinds 1/12/2010)

� Inbreuk op aflossingstabel (art. 78, § 1, 2e lid)

� � rechter MOET herleiden (art. VII.195, 1e lid)

34

� Krediet / betalingen zonder ondertekend contract (art. VII.90, § 1) � SANCTIE

� kredietsom NIET terugbetalen (art. VII.198) (oud 89)

� betalingen ZELFS terugeisen (art. VII.197) (oud 88)

≈ afgedwongen aankoop boek VI WER (WMPC)

� Bedoeling? Vermijden dat KG de KN onder druk zet

� KOMT DIT VOOR?

1. KO: verhoging limiet zonder (bewijs) nieuw contract

� art. VII. 77, § 1, 4e lid (oude art. 15, 4e lid): “bij iedere verhoging

van kredietbedrag moet nieuw contract worden gesloten” M

� vraag steeds kopies van alle contracten op + onderzoek!

2. KO: opnames na (aangetekende) opzegging cliënt

3.6. SANCTIES


35

� Kredietcontract (ook van elke verhoging KO!)

� Handtekening, datum, adres, “gelezen/goedgekeurdM”

� Tot 1/12/2010: cl. ‘blanco’ en ‘verzekering’ bij handtekening

� Algemene voorwaarden (juiste achterkant6?)

� Vermeldingen SV - herroepingsrecht - registratie CKP?

� Tot 1/12/2010: 3 clausules ‘geen wisselbrieven’, ‘boven JKP

geen andere vergoedingen’, ‘eigendomsvoorbehoud’

3.7. CHECKLIST

� Gekoppelde contracten?

� Verzekering (vaak) + Loonoverdracht (altijd!)

� Overzicht geldopnames en terugbetalingen = alles

reconstrueren + eigen berekening maken (bij inbreuken)

(� zie hoofdstuk 5. berekenen en onderhandelen)

� vraag aan kredietgever:

� 4.1. KN vraagt krediet (leurverbod) (VII.67)

� 4.2. KG geeft SECCI + info (VII.70 + 74)

� 4.3. KG verzamelt info (VII.69 + 76 + 77)

� 4.4. KG beoordeelt kredietwaardigheid (VII.77)

� 4.5. KG geeft gepaste krediet (VII.75)

� 4.6. Checklist

36

HOOFDSTUK 4:

PRECONTRACTUELE PLICHTEN

�� SANCTIES? altijd � rechter KAN herleiden (VII.201)


37

� art. VII.65 WER: verbod op reclame die M

� de consument die het hoofd niet kan bieden aan zijn schulden

aanzet tot het opnemen van krediet

� aanspoort tot hergroepering van lopende kredieten (zie ook 2.3.)

� het gemak of snelheid van krediet benadrukt

4.1. RECLAME / LEURVERBOD

� art. VII.67 WER: verbod op leuren

� Woonplaats / werk + ongevraagd opsturen

� WER: nu ook verboden op openbare weg, openbaar domein,

markten, commerciële parkings

� Interne mail (bank x) = “0leaks?”

� SECCI (verplicht vanaf 01/12/2010) (VII. 70-71)

4.2. KG GEEFT SECCI + INFO

� Bewijslast? kredietgever (VII. 2, § 4)

� DOEL SECCI = vergelijken (~ offerte)

38

� KG geeft passende toelichting (VII. 74)

� o.a. uitleg over inhoud SECCI

� ook uitleg over gevolgen wanbetaling M


� Handtekening (BEOBANK / FIMASER)

� Per mail/brief (COFIDIS)

� SECCI: bewijslast overhandiging?

39

► zie bijlage 4

� Soms vreemde reacties6


� SECCI: bewijslast overhandiging?

� Ontvangstclausule op contract (ING / (oude) CITIBANK)?

� moet door consument ondertekend /aangevinkt zijn!

40► oefening: bijlage 1 + bijlage 2?



� SECCI: bewijslast?

� Soms handtekening (recent + niet consequent)

� Interne “Checklist kwaliteit” = aanwijzing?

ALPHA CREDIT6

► mysterie: bijlage 6 a-b-c)

� “Technisch” bewijs? ► zie ook reactie bijlage 2


41

► mysterie: bijlage 7 a-b)

� KG checkt identiteit (VII. 76)

� KG checkt CKP (VII. 77, § 1, 2e lid) = www.NBB.be

42

� positief luik CKP: alle kredieten, ook kredietopeningen

� bij LOA: bedrag + datum eerste en laatste termijn

� bij KO: bedrag + datum contract

� negatief luik CKP: “zwarte lijst” = wanbetalingen

� 3 termijnen niet (volledig) betaald (LOA)

� 1 termijn niet (volledig) betaald na 3 maanden (LOA/KO)

� krediet opeisbaar gesteld (LOA/KO)

� niet betaald binnen de maand na nulstelling (KO)

� ≠ ENR-bestand: “niet-gereglementeerde registraties”

� = achterstand kredieten die niet onder WCK vallen

� enkel deelnemers hebben toegang

4.3. KG VERZAMELT INFO



� KG maakt apart kredietaanvraagformulier (VII. 69, § 2)

� verplicht vanaf 1/04/2015

� enkel voor kredieten > € 500

� KG verzamelt volledige en relevante info (VII. 69, § 1)

� Vorm?

� Geen verplichte vorm

� Wel verplichting om document apart te bewaren

� Inhoud?

� wet: doel krediet / inkomen / personen ten laste /

lopende financiële verbintenissen

� GUIDELINES 10/10/2018 (zie 5.5.): concreter 43

� 3. personen ten laste: aantal + leeftijd + forfait

� gebaseerd op ‘gedocumenteerde berekening’,

� moet volstaan voor levensnoodzakelijke behoeften (huisvesting, onderhoud, gezondheid, opvoeding, opleiding)

� = link beoordeling kredietwaardigheid (4.4.)


44

� 2. inkomen: oorsprong + stabiliteit (vb. nakend pensioen?)

� Kredietaanvraagformulier: GUIDELINES

� 1. doel: “liquide middelen” is OKM

� 4. financiële verbintenissen

� kredieten: aantal + openstaande bedragen

� huur + alimentatie + andere verbintenissen: forfait

voor levensnoodzakelijke uitgaven (energie, water,

telecom, verzekeringen, voertuigen) + diensten/abo



45

� Kredietaanvraagformulier: voorbeeld


46

� Zie advies FOD ECONOMIE NOT-2017-034259

► oefening: mysterie bijlage 8 (4.2. en 4.3.): OK?

� Bewijslast? kredietgever (VII. 2, § 4 + guidelines + HvJ)

► oefening: bijlage 2 (reactie Alpha Credit): OK?


4.4. KREDIETWAARDIGHEID?

� §1, 2e lid: onder andere met info in CKP

� §1, 4e lid: wijziging kredietbedrag � nieuw contract

� §1, 1e lid: concrete beoordeling kredietwaardigheid

� “voorzichtigheidsplicht” (VII. 77)

� §2, 1e lid: KG mag krediet enkel voorstellen als hij een redelijk

van mag uitgaan dat KN zal terugbetalen

� 4.3. ≈≈≈≈ 4.4. (info verzamelen en beoordelen)

� GUIDELINES: “Kredietwaardig = kunnen instaan voor:

� financiële verbintenissen (lopende kredieten)

� én andere verbintenissen (forfaits noodzakelijke uitgaven)

� én daarna (na betaling vorige én het nieuwe (aangeboden)

krediet) moet consument NOG over marge beschikken!

� VOORBEELD: ‘FREE BUDGET’ 47► zie bijlage 2 (reactie)

4.4. KREDIETWAARDIGHEID?

48

� + NIEUW sinds 2015:

� § 1, 5e lid: jaarlijkse herbeoordeling bij KO (check CKP)

� § 2, 2e lid: wanbetaling > 1000 euro = verbod op krediet

wanbetaling < 1000 euro = bijzondere motivering

� Bewijslast? Kredietgever (VII. 2, § 4 + guidelines + HvJ)

� VRAAG: is CKP up to date?

� VRAAG: volstaat enkel check CKP (vb: COFIDIS)?

� VRAAG: ook voor ‘kleine’ kredietopeningen?

(vb: BUY WAY (MAKRO): telefoongesprek met OCMW)

� Gevolg onderzoek? weigering?

voorbeeld ► bijlage 4 (brief OCMW)


4.5. GEPASTE KREDIETVORM?

� KG biedt meest gepaste krediet aan (VII. 75)

� TYPE: toelichting door kredietgever

� CARREFOUR - FIMASER dus niet?

� MAKRO - BUY WAY dus niet?

� ELDI - COMFORT CARD - SANTANDER dus niet?

� Bewijslast? kredietgever (VII. 2, § 4)

� BEDRAG: GEEN “oppomping” kredietvraag: GUIDELINES:

� bedrag aanraden ~ gewenste aankoop (niet hoger)

� maximale aanvaardbare last / bedrag voorstellen, mag niet

� KO: bedrag ~ inkomen (rekening houden met andere KO’s)

49

� Maar M enkel uitleg over pro‘s en contra‘s van KO tov LOA

nodig als kredietgever de beide producten ook aanbiedtM

50

� Reclame (hoe werd krediet aangeprezen / aangevraagd?)

� Soort krediet + bedrag + sluiting contract

� Hoe werd contract gesloten? Online, winkel, garage, bank, M

� Wat werd gevraagd? Wat werd aangeboden? Initiatief verhoging KO?

4.6. CHECKLIST

� Check precontractuele plichten

� Herkent cliënt het SECCI? Is kredietaanvraagformulier aanwezig?

� Welke info werd bevraagd + werd loon gecheckt met loonfiche?

� vraag aan kredietnemer / cliënt:

� Vervolg en verloop (betalingsbeloftes, sms, brieven, M)

� vraag aan kredietgever:

� SECCI = vanaf 1/12/2010 � effectief bewijs overhandiging?

� Kredietaanvraagformulier = vanaf 1/4/2015 � apart formulier!

� Manier + bewijs beoordeling kredietwaardigheid � ?


HOOFDSTUK 5:

ONDERHANDELEN

� 5.1. Zelf het “kapitaal” berekenen

� 5.2. Tactiek / aanpak

� 5.3. Klachten / Meldpunt

� 5.4. Problemen in praktijk

� 5.5. Informatie en hulpmiddelen

� 5.6. Registratie = motivatie

51

� “ontleend en nog niet terugbetaald kapitaal”?

� Lening / verkoop op afbetaling:� ontleend kapitaal MIN ALLE terugbetalingen

5.1. ZELF BEREKENEN

oefening ► bijlage 3

� extra vraag: klopt procedure ontbinding + berekening KG?

� Kredietopening / debetstand:

� ALLE geldopnames MIN ALLE terugbetalingen

� steeds REKENINGOVERZICHT nodig

� (= detail geldopnames + terugbetalingen (+ kosten en intresten)

oefening ► bijlage 8

� LET OP voor domiciliëringen die niet zijn doorgegaan! 52

� wat eist KG � wat is uw berekening (na sanctie)?


5.1. ZELF BEREKENEN

� WAT ALS6 KG geen detail wil/kan geven?� eigen simulatie / provisoire berekening maken

� redenering omkeren: eindsaldo MIN ALLE intresten/kosten

� Intresten/kosten op (enkele) uittreksels projecteren over looptijd

� KG ‘dwingen’ tot tegenbewijs = vaak (begin) oplossing

voorbeeld berekening ► bijlage 4 (brief OCMW)

53

54

� CTX = “contentieux” = datum overdracht

� dit volgt op overzicht KG, maar historiek ontbreektM

= NIEUW!

EINDPUNT BIJ KG

= kapitaal + kosten krediet + nalatigheids-intresten

MIN betalingen aan KG zelf

= NIEUW!

� WAT BIJ6 schuldoverdracht?

5.1. ZELF BEREKENEN

=


5.1. ZELF BEREKENEN

55

� LET OP: Verduidelijk jouw standpunt en berekening: als KG akkoord gaat met ‘herleiding tot kapitaal’: vaak bedoelt hij (enkel) schrapping SV en toekomstige intresten (intresten + kosten uit verleden worden beschouwd als ‘verworven’)

� LET OP: doe nauwgezette berekening + opvolging

oefening (dossier) ► zie bijlage 9

� inbreuken?

� sanctie?

� berekening?

� formulering brief + aanpak?

5.2. TACTIEK / AANPAK

� Wanneer discussie starten?

� Onmiddellijk (met argumenten + herleiding + berekening)

� OF voorlopig (deels) uitstellen (en afbetalingen doen)

� tenzij geen getekend contract of verjaarde schuld!

� let op voor schulderkenning of vermelding saldo!

�betaal wat mogelijk is, ook indien geen akkoord van KG

� Toon: hard of soft?

� Beide hebben voor- en nadelen

� Info over persoonlijke situatie cliënt (na akkoord) helpt soms

� ‘Drukkingsmiddelen’ (vermeldingen) in brief?

� alternatief CSR als minnelijke SB mislukt

� verzoening bij rechter + vraag betalingsfaciliteiten

� dreigen met tegenvordering als er méér dan kapitaal betaald is

� belaging cliënt: WMI + melding bij FOD Economie vermelden56


� Wat ga je concreet voorstellen?

� hoog inzetten (schrapping van alle intresten / kosten)?

� ruimte laten voor tegenbod (vlooienmarkt)?

� bereidheid om tussenin te landen

� nuttig om weten: wat heeft overnemer ervoor betaald?


57

� GEVAREN

� dagvaarding

� loonoverdracht (verzet)

� burgerrechtelijke overdracht (geen verzet!)

� borg wordt aangesproken

� geen definitief akkoord - KG antwoordt niet meer

SE schrijft cliënt terug aan na x jaar en vraagt schulderkenning

(cliënt is vaak niet meer in hulpverlening)

� Zorg voor “afsluiting” (eventueel aangetekende brief?)

(brief met ‘zogezegd’ akkoord KG indien geen reactie)

� Zorg voor “nazorg” (vangnet) na einde hulpverlening


58

voorbeeld ► zie bijlage 6 e-f + bijlage 10)


� KLACHT BIJ KREDIETGEVER ZELF

� KLACHT BIJ OMBUDSFIN (www.ombudsfin.be)

� MELDING BIJ FOD ECONOMIE (meldpunt.belgie.be)

FOD onderneemt geen actie in individuele dossiers

FOD kan wel algemeen onderzoek doen bij herhaalde klachten over hetzelfde probleem bij dezelfde KG

DUS65.3. KLACHTEN / MELDPUNT

59voorbeeld ► zie bijlage 11

� Cliënt heeft helemaal geen afbetaalmogelijkheid� Belang van interne taakverdeling

� (Standaard)brief naar SE + melding dat er geen reële uitvoeringsmogelijkheid is + duidelijke communicatie + hopenM

� Realistisch voorstel (laag kan worden verhoogd, omgekeerd niet)

60

� Cliënt heeft geen stabiel inkomen / leven

� Wanneer schuldbemiddeling, wanneer CSR?� Belang van proefperiode + meest gepaste hulpverlening

verplichten (bv. CSR als afbetaling schulden binnen x jaar niet realistisch is). Stop budgethulp als cliënt niet meewerkt?

� ‘Problemen’ bij de kredietnemer/cliënt

� Cliënt schuift verantwoordelijkheid af� Wees ‘streng’ en duidelijk: schulden blijven zijn/haar probleem

5.4. PROBLEMEN IN PRAKTIJK


61

� Structuur van kredietgever / dienst geschillen� Organisatiestructuur? Profiel medewerkers? Richtlijnen?

� Inhoud brieven OCMW / CAW wordt niet gelezen / niet begrepen

� Automatisch bandwerk: geen aandacht voor concrete vraag

� ‘Problemen’ in verband met de kredietgever

� Opkomst van grote bedrijven (overnemers) � Specialisatie + kennis + lobby + macht + intimidatie

� Medewerkers krijgen duidelijke opdracht / marge

� Zoek de “fout” + goede dossieropvolging

� Verduidelijk rol OCMW / CAW + onderhandel (hard/soft: zie 5.2.)

� Pijlen richten op beleidswerk + aandringen op controle

� DUS: uitdagingen


� Geen garantie op medewerking cliënt 6� geen besef van ernst + nieuwe schulden + actiesM

� ‘Problemen’ bij de hulpverlener

� Kennis / durf / tijd� know-how / zelfvertrouwen

� niet uw ding / stijl, M

� gebrek personeel, tijd, M

� Professionalisme� durf ‘fouten’ toegeven

� geen eenvormige werking OCMW / CAW, visie?

62



63

� Guidelines FOD Economie 10/10/2018� economie.fgov.be �� financiële diensten �� CK �� rechten en

plichten kredietgever �� onderaan: richtlijnen voor6

� https://economie.fgov.be/sites/default/files/Files/Entreprises/Guidelines-kredietwaardigheid-consumentenkrediet.pdf

� Geannoteerd wetboek consumentenkrediet 6/9/2019� https://credit2consumer.be/nl

� Handboek Schuldbemiddeling (Politeia)

5.5. INFORMATIE en HULP

� Print CKP� www.nbb.be �� kredietcentrales �� raadpleeg

�� internettoepassing �� eID + pin

64

� IDEE: lijst “afgesloten onderhandelingen”

� eigen motivatie + bestuur overtuigen van rol / taak

� 2016-2017-2018-2019-2020-M

� de moeite om hierin tijd te investeren?

5.6. REGISTRATIE = MOTIVATIE

WCK - BO dag 5 - 2020 - Pieter Geens · 2020-02-13 · art. VII.94 WER: maximale JKP →KB: 1 dec...

Documents

Transcript of WCK - BO dag 5 - 2020 - Pieter Geens · 2020-02-13 · art. VII.94 WER: maximale JKP →KB: 1 dec...