52 GELDGIDS 7 december 2018

Voor als het misgaat...

In het korti➜ Aan een uitgebreide reisver-zekering heb je in het buiten-land veel meer dan aan een aanvullende zorgverzekering

ZORGKOSTEN BUITENLAND

52_55_GELDGIDS07_Medische kosten in het buitenland.indd 52 22-11-18 12:27

©

DECEMBER 2018 GELDGIDS 7 53

dekking op reis

Welke verzekeringen zijn verstandig om af te sluiten als je op reis gaat, en welke medische kosten zijn daarmee gedekt?

TEKST DAAN VERMEER

TIJDENS EEN GEORGANI-seerde rondreis door India en Nepal krijgt Quinten Stuiven-

berg* last van flinke maagpijnen. In een Nepalees bergdorp wordt hij opgenomen in een privékliniek. Zijn situatie verslech-tert sterk en de arts kan bij gebrek aan apparatuur geen diagnose stellen. Dan hakt de alarmcentrale in Nederland de knoop door: repatriëring naar de hoofd-stad, per helikopter. Een diagnose (flinke maagzweren) en behandeling volgen. Na een paar dagen vliegt hij, eerder dan gepland, terug naar Nederland. Hoewel de totale zorg- en repatriëringskos-ten meer dan €10.000 bedragen, heeft de patiënt daar geen pijn van gehad. Dat komt omdat Nederlandse zorg- en reisverzeke-raars nauw samenwerken. Uitgangpunt is dat een patiënt bij spoedzorg in het buiten-land één aanspreekpunt heeft, de alarm-centrale. Die schiet de behandeling voor en verrekent achteraf de kosten met de be-trokken verzekeraars en/of de patiënt. Een ongeluk zit in een klein hoekje, zeker in het buitenland. Wie zich goed verze-kert, hoeft geen financieel risico te lopen. ➜

Vóór vertrek

➜ Zorg voor een gratis Europese ziektekostenpas (EHIC) en/of E111-formulier als je binnen Europa of naar een land rond de Middellandse Zee op reis gaat.

➜ Sla de telefoonnummers van de alarmcentrale van zowel de reis- als zorgverze-keraar op in de telefoon. Die kunnen namelijk van elkaar verschillen. Noteer ook de polisnummers.

➜ Bekijk eventueel op ehic.nl met welke eigen bijdragen je rekening moet houden op je Europese reisbestemming.

➜ Reisverzekeraars sluiten de dekking van spoedzorg soms standaard uit wanneer je let-sel oploopt als gevolg van een ‘gevaarlijke sport’, waar berg-wandelen soms ook onder valt. Een actieve vakantie? Controleer de voorwaarden en breidt de dekking even-tueel uit.

➜ Op consumentenbond.nl/reisverzekering/vergelijker kun je reisverzekeringen en voorwaarden vergelijken.

EUROPA & AUSTRALIË:LOKALE VOORWAARDEN

Via de verplichte basiszorgverzekering is iedereen wereldwijd gedekt voor spoed-eisende zorg. Nederland heeft een flink aantal verdragslanden, waar je als reiziger spoedeisende hulp krijgt volgens de voor-waarden van het systeem aldaar. Dat wijkt vaak af van het Nederlandse systeem. Het nadeel daarvan is dat de patiënt soms een (kleine) bijdrage moet betalen. Aan de andere kant hoeft hij de kosten voor de behandeling of opname niet zelf voor te schieten. Voorwaarde is wel dat je een European Health Insurance Card (EHIC) of E111-formulier kunt tonen. Die Europese ziekteverzekeringskaart staat tegenwoordig vaak op de achterkant van de zorgpas. Vraag hem anders vóór de reis gratis aan bij de zorgverzekeraar. De kaart is geldig in alle landen van de Europese Unie, Australië, IJsland, Liechtenstein, Macedonië, Noorwegen en Zwitserland. Voor een aantal landen rondom de Mid-dellandse Zee (Bosnië-Herzegovina, Kaap-verdië, Marokko, Montenegro, Servië, Tunesië en Turkije) heb je het E111-formulier nodig.

➜ Op ehic.nl staat per land het zorg-systeem uitgelegd.➜ De basiszorgverzekering vergoedt alleen spoedeisende zorg bij aanbieders die deel uitmaken van het zorgsysteem, dus níet bij privé-instellingen.

TIPS

52_55_GELDGIDS07_Medische kosten in het buitenland.indd 53 22-11-18 12:27

©

54 GELDGIDS 7 december 2018

REST VAN DE WERELD: MAXIMAAL TARIEF

Ondanks eerdere voornemens, is iedereen via de Zorgverzekeringswet nog altijd we­reldwijd gedekt voor spoedeisende zorg. De dekking is beperkt tot het gangbare Nederlandse tarief, waarop de zorgver­zekeraar bovendien nog een korting mag toepassen. In landen waar je niet terecht­kunt met de EHIC of het E111­formulier, hoeft die verzekeraar dus niet meer te ver­goeden dan ze in Nederland zou doen. Dat is in veel populaire vakantielanden niet genoeg. Vooral in Canada, de Verenigde Staten en Japan liggen de zorgkosten ho­ger dan bij ons, zeker in privéklinieken. Daarnaast geldt het verplichte eigen risico van minimaal €385 per persoon (kinderen uitgezonderd) ook voor zorgkosten die zijn gemaakt in het buitenland.

➜ Buiten Europa dekt de basiszorgver-zekering tot aan het Nederlandse tarief.➜ Het verplichte eigen risico van mini-maal €385 is van toepassing.

GATEN IN UITGEBREIDE ZORGPOLIS

Alle zorgverzekeraars bieden een aanvul­lende buitenlanddekking aan, meestal als onderdeel van een aanvullende zorgverze­kering die tussen de €2 en €36 per maand kost. Met die aanvullende verzekering is de vergoeding van spoedeisende hulp wereld­wijd gedekt tot aan de kostprijs, behalve bij CZ, De Amersfoortse en Ditzo. Zij dekken tot 200% van ‘het gangbare Nederlandse tarief’, waarmee het financiële risico niet

Onder andere reddingskosten en gipsvluchten zijn niet gedekt bij een aanvullende zorgpolis

Leeftijdsopslag bij reis­verzekeraarsBij 24 reisverzekeraars (zie tabel) vroegen we de jaarpre-mie van een doorlopende reisverzekering voor iemand van 18, 28, 38, 48, 58 en 68 jaar oud op. We kozen voor een polis met werelddekking en dekking van geneeskundi-ge kosten. Andere modules lieten we buiten beschouwing. Hoewel bij veruit de meeste verzekeraars de premie niet leeftijdsafhankelijk is, bleek dat bij vier verzekeraars vreemd genoeg wél zo te zijn. Allianz, Nationale-Nederlan-den en Zwitserleven (SNS Reaal) verhogen, soms ver-spreid over vele jaren, de premie met €7 tot €23. Ohra is het meest extreem: iemand uit 2000 betaalt €75, iemand uit 1980 €51 en iemand uit 1940 maar liefst €102 per jaar.

geheel afgedekt is. Die aanvulling kun je overigens bij een aantal verzekeraars afne­men zónder dat je daar de basisverzekering hebt. Dat kan onder andere bij De Amers­foortse, De Friesland (met premieopslag), Menzis, ONVZ (met premieopslag), VGZ, Zilveren Kruis en Zorg & Zekerheid. Opmerkelijk is dat het verplichte eigen risico van de basisverzekering van toepas­sing blijft. Voor iemand met het maximale eigen risico van €885 betekent dit dat spoedzorg in het buitenland alsnog flink in de papieren kan lopen. Ten slotte dekken de basis­ en aanvullen­de verzekeringen alleen de zorgkosten zelf. Reddingskosten, hulpmiddelen, medicatie, repatriëring van een stoffelijk overschot, gipsvluchten, kosten van vroegtijdig of vertraagd huiswaarts reizen om niet­medische redenen vallen in de regel niet onder de dekking en komen dus alsnog voor eigen rekening. Een andere tekortkoming is dat de onkosten voor reisgenoten, zoals ouders of partner, ook niet onder de dekking vallen.

➜ Aanvullende zorgverzekeringen dekken de kosten van buitenlandse spoedzorg vaak volledig.➜ Het verplichte risico van de basis-zorgverzekering blijft van toepassing.➜ Basis- en aanvullende zorgverzeke-ringen dekken alleen medisch noodza-kelijke kosten.

REISVERZEKERING DEKT MEER

Reisverzekeringen bieden een veel uitge­breidere dekking dan zorgverzekeringen. Als ‘geneeskundige kosten’ en ‘werelddek­king’ zijn opgenomen in de polis, vergoedt de reisverzekering altijd de werkelijke kos­ten van spoedzorg wereldwijd. Dus ook wanneer deze hoger liggen dan het Neder­landse tarief. Daar zit een gedeeltelijke overlap met een eventuele aanvullende zorgverzekering. Maar de eerdergenoemde uitzonderingen, zoals reddingskosten en repatriëring van een stoffelijk overschot,

52_55_GELDGIDS07_Medische kosten in het buitenland.indd 54 22-11-18 12:28

©

DECEMBER 2018 GELDGIDS 7 55

dekking op reis

Pro

duct

Eige

n ri

sico

ba

sisz

orgv

erze

keri

ng

(€38

5)

Eige

n ri

sico

ba

sisz

orgv

erze

keri

ng

(tot

€8

85)

Eige

n ri

sico

voo

r m

edis

che

kost

en?

Jaar

prem

ie 1

8-j

arig

e

Pre

mie

le

efti

jdso

nafh

anke

lijk

Reisverzekeraar

ABN Amro ✔ ✔ €62 ✔ASR ✔ ✔ €33 ✔Aegon Basis ✔ ✔ €44 ✔Allianz Budget ✔ €39

ANWB ✔ €46 ✔AON ✔ €22 ✔Centraal Beheer €44 ✔De Friesland ✔ ✔ €56 ✔De Goudse ✔ €47 ✔Ditzo ✔ ✔ €40 ✔De Europeesche Comfort ✔ €41 ✔FBTO ✔ ✔ €46 ✔Hema ✔ ✔ €51 ✔InShared ✔ ✔ €100 €78 ✔Interpolis €31 ✔Klaverblad ✔ ✔ €44 ✔Nat.-Nederlanden ✔ ✔ €50

NowGo Wereld €75 €44 ✔Ohra Wereld ✔ ✔ €75

Reaal ✔ ✔ €50 €50 ✔SNS Wereld ✔ ✔ €50 €35 ✔Unigarant Uitgebreid ✔ €46 ✔Univé ✔ €28 ✔Zwitserleven Vrijetijd ✔ ✔ €64

✔= ja

MEER INFORMATIE

Handige doorverwijzers staan op geldgids.nu

Toelichting Peildatum: 22 oktober 2018.

Bedragen afgerond op hele euro’s.

De jaarpremie is per per-soon en geldt voor een door-lopende reispolis inclusief assurantiebelasting, wereld-

dekking en geneeskundige kosten. De bedragen zijn ex-clusief eenmalige poliskosten (vaak zo’n €0-€10).

worden in de regel wél gedekt door een reisverzekering. En met aanvullende mo-dules als ‘wintersport’ vallen gipsvluchten onder de dekking van de reisverzekering. Daarnaast dekken veel reisverzekeringen de kosten die samenhangen met spoed-zorg, zoals hulpmiddelen, medicatie, ex-tra verblijfskosten voor het reisgezelschap (zoals kinderen en/of partner) en de kos-ten om verlaat of juist eerder terug te ke-ren naar Nederland. Een andere aanvul-ling is de terugkeer naar huis wegens een ernstig ziek of overleden familielid thuis of een ernstig beschadigde woning door brand of storm. Meestal is dit inclusief, maar bij sommige reisverzekeraars moet daarvoor een extra module ‘personen-hulpverlening’ worden afgesloten.De jaarpremies voor reisverzekeringen met werelddekking en geneeskundige kosten beginnen al bij een paar tientjes. Zonder de module geneeskundige kosten wordt de verzekering overigens maar marginaal voordeliger: het scheelt circa €10 per jaar. Los van die bescheiden meerprijs, is er nog een belangrijk argument om de geneeskun-dige kosten te verzekeren met een reis- en niet (alleen) met een aanvullende zorgpo-lis. Veruit de meeste reisverzekeraars dek-ken namelijk óók het verplichte eigen risico van €385 van de basisverzekering. Iets meer dan de helft van hen dekt ook het vrijwillige eigen risico, dat kan oplopen tot €500. Het eigen risico dat sommige reisver-zekeraars hanteren, geldt in de regel niet voor medische kosten (zie tabel).

➜ De reisverzekering dekt meer kosten dan die medisch noodzakelijk zijn alsde dekking uitgebreid is met werelddek-king, geneeskundige kosten, en eventu-eel wintersport en gevaarlijke sporten. ➜ De reispolis dekt bijna altijd het ver-plichte en soms ook het vrijwillige eigen risico van de basisverzekering.

*Echte naam bij de redactie bekend.

Dekking medische kostenWelke kosten zijn gedekt bij de doorlopende reisverzekering

52_55_GELDGIDS07_Medische kosten in het buitenland.indd 55 22-11-18 12:28

©

2

1

3

Lees je de Geldgids Nieuwsbrief al?

Tips om geld te besparenRuim 30.000 lezers ontvangen elke maand de gratis Geldgids Nieuwsbrief.

En daar komen steeds meer lezers bij. Heb jij je al ingeschreven? Schrijf je in op geldgids.nu/nieuwsbrief

Wat is deNieuwsbrief?

De Geldgids Nieuwsbriefis een gratis maandelijkse

e-mail nieuwsbrief. Elke maand brengen we:

De beste tips en adviezenom zo goed mogelijk om te

gaan met je geld.

Het laatste nieuws,met name over belastingen,bankzaken en verzekeren.

De laatstenieuwsbrief nog niet gelezen?

Ga naar geldgids.nuen klik onderaan de pagina

op Geldgids nieuwsbriefOf meld je aan op

geldgids.nu/nieuwsbrief

Eerdere onderwerpen in de nieuwsbrief BELASTINGTARIEVEN TOT 2022De belastingtarieven gaan omlaag. Dat gebeurt stap voor stap, zodat iedereen de komende jaren de inkomstenbelasting steeds verder ziet dalen. De Geldgids heeft alle tarieven op een rij gezet, ook voor AOW’ers.

NIEUW: DE EIGENHUISTAKSHuiseigenaren met geen of weinig hypotheek krijgen vanaf 2019 te maken met een nieuwe soort belasting: de eigenhuistaks. De taks zal volgend jaar beperkt blijven tot enkele tientjes, behalve voor mensen met een woning die een WOZ-waarde heeft van meer dan €1,1 miljoen.

PIN NIET LANGS DE DUITSE SNELWEGBij veel tankstations langs deDuitse snelwegen vind jegeldautomaten waar je geldkunt opnemen. Dit lijkt handig als je nog even snel cash nodig hebt, maar pas op.

De laatste updatesover onze tests en

beoordelingen van nieuwe producten.

©