14 PULSE MEDIA GROUP | PENSIOEN EN VERZEKEREN

Een.............................................. arbeidsongeschiktheidsverzekering

(AOV) is er volgens Olaf de Louwere van Reaal voor zelfstandige ondernemers vooral om te kunnen blijven ondernemen. “Of dat nu gaat om medici of de grote en groeiende groep van zzp’ers: 30 tot 50 procent van hen heeft behoefte aan een dekking om in het geval van langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid een inkomen te garanderen.”

Nederland telt naar schatting meer dan 1 miljoen zelfstandigen. Die hebben niet allemaal een AOV nodig. Ze kunnen fi nancieel onafhankelijk zijn, of een partner hebben die in het geval van arbeidsongeschiktheid het fi nanciële gat kan vullen. “De behoefte aan een AOV bestaat niet bij iedereen. In 2004 werd de WAZ afgeschaft met name omdat zelfstandigen zelf de keuze wilden kunnen maken om zich te verzekeren. Tegelijkertijd heeft een AOV de naam duur te zijn en dat is ook zo. Maar de premie is, afgezet tegen die van de voormalige WAZ, gemiddeld genomen redelijk vergelijkbaar en de dekking van de AOV is op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid ook nog eens veel beter. Die naam dat een AOV duur is, zorgt er wel voor dat deze verzekering als moeilijk toegankelijk ervaren wordt. Er is inderdaad een (groeiende) groep die eigenlijk wel een AOV wil, maar de middelen daartoe niet heeft of onvoldoende begrijpt waarom je toch wel een AOV zou moeten sluiten.”

Complexe materieOnvoldoende begrip voor een AOV is goed verklaarbaar en Olaf de Louwere onderkent dat probleem. “Het is complexe materie. Niet voor niets is het door de AFM in de categorie adviesgevoelige producten geplaatst. Veel mensen hebben behoefte om zich goed op dit terrein te laten voorlichten. Verzekeraars én intermediairs zijn daar verantwoordelijk voor. Reaal helpt ondernemers om weloverwogen keuzes te maken in hun fi nanciële situatie. Onder het motto Leef je leven. We migreren langzaam naar een hybride maatschappij. Dan zie je direct dat AOV een product is dat zich lastig laat lenen om zelf af te sluiten. Er zijn veel variaties in dekking mogelijk en dat maakt het tot een complex product.” Daar komt bij dat de prijs van een AOV hoog is en dat schrikt veel potentiële geïnteresseerden af. “Dat is gewoon zo. Je moet het geld wel op kunnen brengen. Het is een bruto bedrag dus je krijgt geld terug van de belasting, maar het is duur. En wat gebeurt er met je als zelfstandige op het moment dat je je werk niet meer kan doen? Hoe duur is het dan, retrospectief beschouwd?” Olaf de Louwere begrijpt ook dat er voor Reaal als verzekeraar een uitdaging ligt om het vertrouwen van de klant te winnen. De hele sector worstelt daarmee. Met de complexiteit en het prijskaartje van een AOV is het nog eens extra lastig om door de barrière van minder vertrouwen door de klant heen te breken.

UitdagingHoe gaat Reaal die uitdaging aan? “We zullen als verzekeraar moeten laten zien dat we ons niet alleen verantwoordelijk voelen om uit te keren op het moment dat je je werk niet meer kunt uitvoeren.

Maar dat we meer doen dan alleen fi nancieel uitkeren. We voelen ons meer en meer dienstverlener als het gaat om arbeidsparticipatie en willen ons dus niet alleen richten op een goede uitkering, maar juist ook op activeren van onze klanten. Ons niet richten op ongeschiktheid, maar op werk en participatie. Arbeidsongeschiktheid an

sich is een situatie die heel persoonlijk is en waarin veel factoren een rol spelen. Persoonlijke en externe factoren, keuze-elementen en economische factoren wanneer iemand een claim doet op de verzekering.” Olaf de Louwere: “Het is niet zuiver de ziekte. Hoeveel mensen kunnen door ziekte in engere zin daadwerkelijk niet werken? Als je alle externe en persoonlijke factoren van de ziekte zou abstraheren, dan blijft er maar een klein percentage over. Andersom betekent dat, dat we ons met Reaal juist richten op die factoren. Zowel aan de preventieve kant als in de periode na de claim, richten we ons op het activeren van mensen. Op arbeid en gezondheid. Veel mensen

die een claim op de AOV doen, doen dat als gevolg van psychische klachten en problemen met het bewegingsapparaat, maar ook door problemen als gevolg van een gebrek aan vaardigheden van de ondernemer zelf. Bijvoorbeeld doordat hij of zij door groei van het bedrijf in een andere, niet meer passende rol komt.”

Arbeidsgeschiktheid“Het is zaak om voor deze mensen te kijken wat ze nog wél kunnen en wat Reaal zou kunnen doen om dat mogelijk te maken. Welke persoonlijke en sociale omgevingsfactoren moeten worden veranderd of heringericht, om iemand zijn of haar werk weer goed te kunnen laten doen?” Reaal richt zich daarnaast vooral op preventie met het programma Lijfwacht. Daarbij ligt de focus ook op gezondheidsbeleving, al geeft Olaf de Louwere toe dat het lastig is om mensen te motiveren mee te doen aan een gezondheidsonderzoek. “We hebben een portal en lounges beschikbaar gesteld waar mensen met psychische

klachten 24 uur, 7 dagen per week naar toe kunnen bellen. Zij kunnen terecht bij een volledig onafhankelijk bedrijf waarmee wij samenwerken. Iedere nieuwe verzekerde heeft bijvoorbeeld recht op vijf coachingsgesprekken. Wij krijgen uiteraard geen inzage in welke klanten dat dan zijn en waarvoor ze bellen. Daarmee waarborgen wij volledige onafhankelijkheid van de dienstverlener. Preventie moet veilig zijn voor de klant. Preventief is bijvoorbeeld ook de dienstverlening die we in mantels uitrollen, zoals een mantel voor mondhygiënisten om de werkplek zo ergonomisch mogelijk in te richten en zo gezondheidsklachten te voorkomen. Dat is onze toekomst: Reaal als arbeidsGEschiktheidsverzekeraar. We willen ons meer en meer gaan richten op het actief voorkomen van gezondheidsklachten naast mensen helpen hun gezondheid en herstel van arbeidsvermogen terug te vinden. Premie is één ding, maar gezondheid is alles.”

Genderspecifi eke zorgVeel huidige, dure AOV’s motiveren niet of nauwelijks om te willen herstellen bij ziekte. Daar komt bij dat deze verzekeringen traditioneel erg gericht zijn op de markt van mannelijke zelfstandige ondernemers. Reaal vindt dat er meer aandacht moet komen voor genderspecifi eke zorg, zoals het opzetten van coachingstrajecten voor de groeiende groep van vrouwelijke ondernemers. “Want vrouwen hebben andere behoeften en problemen, uiten gezondheidsklachten op een andere manier. Klachten bij vrouwen zijn vaak probleemgericht, hartklachten bij vrouwen worden vaak niet eens onderkend. En herstel bij arbeidsongeschiktheid ziet er ook anders uit dan bij mannen. Re-integratietrajecten zijn, zwart wit gesteld, ontwikkeld voor mannen. Vrouwen blijven misschien wel hierom langer arbeidsongeschikt. In dat opzicht kan er veel verbeterd worden. Reaal maakt zich eveneens hard voor meer onderzoek naar arbeid en gezondheid bij zelfstandig ondernemers. We zijn samen met het UMC Groningen aan het onderzoeken of we instrumenten kunnen ontwikkelen die verzuim zouden kunnen voorspellen. Dat is een kwestie van de lange adem.”

AandachtspuntenBelangrijk bij het afsluiten van een AOV is allereerst een goede adviseur. Probeer realistisch te inventariseren wat de behoefte is op het moment dat je door arbeidsongeschiktheid wordt getroffen en niet meer kunt ondernemen. En of je dat wilt verzekeren. Als je dat verzekert, wat is dan het minimale aan geld wat je nodig zou hebben en het maximale aan ondersteuning in het ondernemersleven en het maken van volgende stappen. Het is goed om een verzekeringsmaatschappij te zoeken die je kan helpen op die cruciale momenten. Reaal is die maatschappij.

ADVERTORIAL

Premie is één ding, gezondheid is allesEen arbeidsongeschiktheidsverzekering is een complexe zaak. Reaal gaat de uitdaging aan.

Reaalwww.reaal.nl/aov

MEER INFO

Olaf de Louwere is sociaal geneeskundige en lid van de directie van Reaal Schade.

15PULSE MEDIA GROUP | PENSIOEN EN VERZEKEREN

Uit onderzoek blijkt dat slechts 36% van de zelfstandig ondernemers een

arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) heeft afgesloten. Met het toenemende aantal zzp’ers in Nederland komt het onderwerp AOV regelmatig terug in de media. Premies zouden (te) hoog zijn en er zijn vaak uitsluitingen, waardoor verzekerden geen premie uitgekeerd krijgen.

Auteur: Mariëtte Raap

Fred de Jong is zelfstandig en onafhankelijk onderzoeker en adviseur op het gebied van fi nanciële markten. De Jong legt uit dat de problemen die zich op het gebied van een AOV voordoen, zich vooral toespitsen op zelfstandig ondernemers: “Als je als zzp’er je arbeidsongeschiktheid niet goed afdekt, kun je in fi nanciële problemen komen.”

Grootste kans“Arbeidsongeschiktheid is een risico dat een grote kans heeft dat het zich ontvouwt,” zegt De Jong. “Wanneer je je oriënteert op een verzekering moet je niet alleen op de prijs letten. Prijs is

zeker belangrijk, maar belangrijker is de dekking: wanneer keert het uit, wat wordt uitgesloten en kun je bijvoorbeeld een gevaarlijke sport beoefenen? Weet wat je koopt! Op vergelijkingssites kun je, naast de prijs, ook de voorwaarden en uitsluitingen vergelijken. Kom je daar niet uit, win dan advies in bij een fi nancieel adviseur.”

GripWil je een goede vergelijking maken,

dan heb je grip en zicht nodig op je fi nanciële situatie. Wat zijn je risico’s op arbeidsongeschiktheid? In de bouw is dat bijvoorbeeld veel groter dan wanneer je als accountant werkt. En heb je een buffer als je inkomen wegvalt, of is er een partner die het inkomen kan opvangen? “Je hebt ook niet per se een AOV nodig. Als je daar goed zicht op hebt, kun je de verschillende producten veel beter vergelijken. Kijk dus heel bewust naar de risico’s in bredere zin –hoe is je gezinssituatie, wat kost je huis en huishouden en hoe ziet je toekomst eruit- in plaats van alleen naar de verzekering,” adviseert De Jong. “Denk ook niet: ‘ik heb het nu afgedekt en het is klaar voor de komende 100 jaar’, het is een continu proces.”

Bewust kiezenEr is volgens De Jong bewustzijn genoeg onder zzp’ers om al dan niet een AOV af te sluiten: “Echter, de afweging is heel vaak dat zo’n verzekering te duur is; helemaal bij starters en wanneer het economisch niet zo goed gaat. Je hoeft ook niet altijd alles te verzekeren. Een andere manier kan ook zijn om het met eigen geld af te dekken. Kijk rationeel naar je inkomen en bestedingspatroon. Bij het Nibud vind je heel veel berekeningen, maar je kunt het ook door een fi nancieel adviseur laten berekenen. Daarnaast is belangrijk waar je je zelf goed bij voelt: slaap je rustiger wanneer je verzekerd bent? Of leef je je leven zoals het op je afkomt? Je hoeft echt niet alles te verzekeren, als je er maar bewust voor kiest om niet verzekerd te zijn.”

Sinds de provisies voor fi nancieel adviseurs zijn afgeschaft, hebben zij er geen belang meer bij om torenhoge verzekeringen af te sluiten. Dat heeft een meer integrale benadering tot gevolg, waarbij de totale fi nanciële situatie van de klant wordt doorgelicht. De Jong: “Een goede adviseur krijgt nu voor zijn advies een vergoeding, of uurtarief, ongeacht of er een verzekering wordt afgesproken. Zijn rol –die in het verleden veel meer op de polis zelf was gericht- is nu meer om het bewustzijn bij klanten te stimuleren; er wordt nu veel meer vanuit de klant geredeneerd.”

PensioenVanwege die meer integrale benadering, wordt –naast de risico’s die iemand loopt- ook gekeken naar pensioen. De Jong: “Wanneer je met pensioen gaat, heb je een bepaald pensioeninkomen en daalt het risico van je arbeidsongeschiktheid. Je werkt niet meer en kunt ook niet meer arbeidsongeschikt raken. De einddatum van een AOV heeft naast een verschil in prijsklasse dus ook een directe relatie met je pensioen. Veel arbeidsongeschiktheidsverzekeringen staan nu nog op 65 jaar, terwijl de pensioengerechtigde leeftijd inmiddels 67 jaar is en volgend jaar misschien wel nóg hoger. De markt zou best eens na kunnen denken over een manier waarop een deel van het kapitaal uit een AOV omgezet kan worden in een spaar- of pensioenmogelijkheid. Er is vrij veel onbekendheid over risico’s en mogelijkheden om risico’s af te dekken. Het is een taak van overheid en fi nanciële sector om bekendheid en bewustzijn daarin te vergroten, want er schuilt een maatschappelijk belang in. Arbeidsongeschiktheid is een groot risico. Je wilt niet dat mensen in de fi nanciële problemen komen omdat ze dat risico niet goed hebben afgedekt.”

VAN DE REDACTIE

Een AOV gaat vooral om bewust keuzes makenAOV is een relatief dure verzekering, maar essentieel voor garantie van continuïteit.

“Arbeidsongeschiktheid is een risico dat een grote kans heeft dat het zich ontvouwt”