N EDERTAN DER VAN H ET IAAR

FRAUDEProfiteerde prof.

Diederik Stapelook financieel?

U KUNÏ NOGOVERSÏAPPENZo betaalt u in 20L2minder zorgpremie

ECONOM I E

Betaal in2012minderzorgpremrcDE BASISVERZEKERING VERGOEDT DE MEESTE

I

ZORG DIE U NODIG HEBT BIJ ZIEKTE OF IN NOOD

Zorgpremies stijgen, het basispakket met elementairezorg wordt uit_qekleed, het eigen risico gaat omhoog,de zorgtoesla_p omlaag. Zorg wordt honderden euro'sduurder. Wat kunt u doen om de kosten in te dammen?

Jean Dohmen lllustraties Carolyn Ridsdale loyaal dan ouderen.' Hoe ouder de verze-kerde, hoe lager de overstapbereidheid.

Tevredenheid, maar ook: geen zin hebben

in gedoe, zijn de redenen waaÍom veel men-sen er niet over peinzen om hun oude verze-kering op te zegger,. Volgens MarketRes-ponse zal 71 procent van de mensen dekomende weken zeker niet switchen. Maar5 procent geeft aan dat zeker wel te doen.

TandartshulpWie overstapt van een dure naar een goed-kope verzekeraar, kan veel geld besparen.

Het verschil tussen de goedkoopste en deduurste basisverzekering (dat is de poliswaarin alle noodzakelijke medische zorg -zoals consult bij de huisarts, verblijf in hetziekenhuis en medicijnen - is opgenomen)bedraagt in 2012meer dan 300 euro perjaar.Alle Nederlanders van achttien jaar en ouderzijn verplicht zo'n verzekering af te sluiten.

De prijsverschillen tussen aanullendeverzekeringen, waarin bijvoorbeeld homeo-pathische behandelingen en vergoedingenvoor contactlenzen zijn opgenomen, zijnenorm. Zorgveruekeruu Agis biedt bijvoor-beeld een aanvullende verzekering met fysio-therapie aan voor 5,25 euro per maand, maarheeft ook een veel uitgebreidere aamullendepolis van 52,50 euro per maand. met extravergoeding van alternatieve geneeswij zen.

Ook verzekeringen voor tandartshulpverschillen flink in prijs (zie 'Polis tandarts

ijk niet vreemd op als een krap bij kaszittend familielid u een dezer wekenbenadert met de vraag of u misschien

een zorgpolis wilt afsluiten bij onlineverze-keruu AnderZorg, onderdeel van Menzis.Voor iedere nieuwe klant die hij weet te strik-ken, krijgthij vanAnderZorg 20 euro.

Het is maar een van de vele voorbeeldenvan de wijze waarop zorgverzekeruars op devalreep van 201 I nieuwe klanten proberen tewerven. Wie wil switchen van zorgverzeke-raar moet voor 1 januari zijn oude polis op-zeggil en zich voor I februari bij een andereverzekeruar aanmelden. De verwachting isdat een kleine 900.000 Nederlanders dat zll-len doen, evenveel als eenjaar geleden.

Zorgverzekeranrs hebben de jacht ge-opend op deze overstappers, die onmisbaarzijn om marktaandeel te behouden of juist tevergroten. Wie bij CZdirect een aanvullendeverzekering afsluit, krijgt vijftig condoomscadeau. TakeCareNow!, een ander online-merk, geeft nieuwe klanten 100 euro kortingop een tablet-computerbij The Phone House,een populaire telefoonwinkel.

De acties, zo blijkt uit de cadeaudes, zijnvooral op jongeren gericht. Dat is nietvreemd. zegt directeur Wim Nieuwenhuijse(46) van onderzoeksbureau MarketResponse.Jonge mensen zijn het snelst bereid te wisse-len van zorgverzekeraw. 'Ze zijn minder

veel duurder' op pagina 57). Consumentenbetalen een hogere dekking veelal zelf viaextra premie. Een tandartspolis heeft veelweg van een spaarpot waa.r consumenten elkemaand een paar tientjes in stoppen.

'De lraag die mensen zich vooral moetenstellen is ofze al die extra's uit zo'n aanvul-lende verzekering wel nodig hebben,' zegtoprichter Edmond Hilhorst (46) van vergelij-kingssite Independer.nl. Het basispakket ver-goedt de meeste zorg die mensen in geval vanziekte of in noodsituaties nodig hebben. Nogeen goede reden om kitisch naar de aanvul-lende verzekering te kijken: de premies voorbasisverzekeringen stijgen in 2012 door de

bank genomen met 2 procent (een paar europer maand), die van aanvullende polissenvaakmet 10 procent.

Wat het voor corsumenten ingewikkeld

54. ETSEVIER 1O DECEMBER 2011

10 tips voor overstappersHet vergelijken van prijzen en voorwaarden loont

I Ga niet blind akkoord methet aanbod van uw huídise zor§-veÍzekeraar. Het pÍijsversch iltussen de goedkoopste en deduurste verzekering bedraagtruim 300 euro perjaar.

2 Tweederde van de consu-menten is collectief verzekerd,bijvoorbeeld via de werkgever.Dat is goedkoper, maar niet al-tijd het goedkoopst.

3 Lang niet iedereen heefteen aanvullende verzekering no-dig. De basisverzekering dekt debelangÍijkste kosten, zoals huis-arts, ziekenhuis en medicijnen.4 Consumenten kunnen vrij-

willig kiezen voor een extÍa hoogeigen risico,tot maximaal 720euro. Dat levert elke maand eenf ikse premiekorting op.5 ledereen kan zelÍ een verze-

N

R

R

c

R

N

N

N

N

N

R

R

C

N

N

N

R

R

N

N

N

C

cC

N

N

N

N

R

cR

R

R

kering afsluiten. Partners hoe-ven niet samen veÍzekerd tezijn, Als de een wel een aanvul-lende verzekering wil en de an-der niet, bespaart dat geld.

6 Op internet zijn websitesdie prijzen snel vergelijken: over-heidssite Kiesbeter.nl en com-merc,ële sites lndepender.nl enVerzekeringssite.nl. Deze laatstehebben ook aanbiedingen.7 Consumenten kunnen extra

geld besparen door premies perjaar te betalen. Het levert 2 tot 4procent voordeel op, zo'n 20 tot50 euro per jaar.

8 Basisverzekeringen bieden

% stiiging

4,1

4,4

5,5

1,8

4,2

4,7

2,0

4,7

3,0

4,0

1.,7

)a2,1

Z,J

1,7aa

3,2

1,6

1,6

))z,J

)A2,4

l'ó

r,t

1,92a

1.6

dezelfde dekking, maar de ma-nier waarop u zorg krijgt ver-schilt. BU naturapolissen wordtvaak vooÍgeschreven waar u

zich moet laten behandelen.9 lnternetveÍzekeraars, zoals

Zekur,zijn soedkoper omdat ze

veel per mail afhandelen. Wiepersoonlijk contact op prijs stelt,is hier aan het verkeerde adres.10 OveÍstappers moeten voorljanuari de oude poÍis opzeg-gen en voor 1 februari denieuwe afsluiten. Wacht niet tela ng: verzekeraars weigerensoms klanten voor een aanvul-lende polis.

t-_

::: 4i'.:::::.:-::::::::.:.:::: : : '::-Èt\.

I a-".À-*

ECONOMIE

Van goedkoop naar duurKostenvergeliiker basis pol isse n

N = NATURA

R = RESTITUTIE

C = COI\4BINATIE

Merk

ZEKUR Univé

Promovendum

AndeÍZorg MenzÍs

FBTO

Blue VGZ

Ditzo

CZdirect

0HRA Zorg Compact

TakeCareNowl

Delta Lloyd

Youcare

Energiek

DSW

Zorg & Zekerheid Gemak

Kiemer

Menzis ZorgVeaorgd

De Friesland Alles Vezorgd Polis

Salland

ONVZ

Azivo

tuDVZ Achmea

Zilveren Kruis Achmea Beter AÍ

IZA Torgvenekering

ProLife Basispolis Basic

Agis Basispolis Basic

Univé GeÍegeld

VGZ ZorgveÍzekering

Agis Basispolis

OZF Achmea

Zorg & Zekerheid Zorg Vrij

tuOHRA

lnterpolis ZorgActief

ïtpe

polis

Basispremie

€ 92,50

€ 93,90

€ 96,25

€ 96,75

€ 97,00

€ 98,50

€ 99,00

€ 99,49

€ 99,67

€ 99,95

€ 99,95

€ 101,65

€ 102,50

€ t02,95€ 103,00

€ 106,50

€ 106,90

€ 107,00

€ 107,31

€ 107,50

€ 107,80

€ 108,00

€ 108,25

€ 108,25

€ 108,25

€ 108,25

€ 108,25

€ 108,25

€ 108,25

€ 108,75

€ 109,00

€ 109,45

€ 109,50

€ 109,69

€ 109,75

Premie max.

eigen risico

€ 73,50

€ 73,07

€ 7 t,25€ 75,92

€ 77,00

€ 78,50

€ 75,00

€ 78,86

€ 78,42

€ 83,28

€ 69,50

€ 76,65

€ 79,50

€ 80,45

€ 79,00

€ 91,50

€ 81,00

€ 82,00

€92,31€ 92,50

€ 87 ,17

€ 93,00

€ 87,42

€ 87,42

€ 95,75

€ 87,00

€ 87,00

€ 93,25a02rtr

€ 87,50

€ 88,17

€ 86,95

€ 94,50fo?n,€ 88,92

0oÍdeel

klanten

7,7

onbekend

7,7

8,0

nieuw

nieuw

7,9

7,6

7,7

7,7

nieuw

nieuw

8,1

B,O

onbekend

7,6

8,2

8,0

8,2

7,7

7,8

7,8AA

7,6

onbekend

8,2

7,8

7,7

7,6

7,8

8,1

B,O

7,8

7,6

7,8

Weergegeven zijn prijzen van basisveaekeringen en prijzen met maximaal eigen risico van€720,exclusief kortingen. Het

oordeel van klanten heeft betrekking op de verzekeraar. De rapportcijfers zijn aÍkomstig van de website www.kiesbeter.nl.

Dit is een seÍectie van de beschikbare basispolissen. Een uitgebreider ovenicht staat op www,elsevier.nl/zotgkeuze.

ELSEVIER 1O DECEIVBER 2011' 55

ECONOI!1IE

maakt, is dat het kabinet de inhoud van hetbasispakket elkjaar verkleint. In 2012 moe-ten volwassenen bijvoorbeeld meer fysiothe-rapiebehandelingen zelf betalen. Ook wordenminder consulten bij een psycholoog betaald.Verder wordt dieetadvies niet meer vergoeden verdwijnen maagzuuffernmers uit het ba-

sispakket. Het schrappen vaÍrzoÍg is wel een

belangrijke reden waarom de premiestijgingvoor de basispolis ir2012 beperkt blijft totongeveer drie tientjes perjaar.

De inhoud van het basispakket mag dan

wettelijk zijn vastgelegd, dat betekent nietdat polissen van verzekeraars inwisselbaarzijn. Niet alleen de prijs verschilt, ook de ma-nier waarop de zorg wordt aangeboden. \'er-zekeraars bieden meestal twee types aan:

:e.iirutiepolissen en naturapolissen. Bij die:::s:e kunnen consumenten zelf kiezen waar

-: :.,-': ,,,,'ie ze zich willen laten behandelen,1:' -.'-:.:olissen heeft de verzekeraar con-ra;::r

":Eesioren met behandelaars waar de

klan: :;i:;:t inn, Dat is ook de reden waaromnarurap..-i.ser Vaak $ aI goedkoper zijn.

Ei§en risicoBij internetpoiissen zoals ran Zekur wordenmedicijnen r-ergoed a.ls ze u orden besteld bijeen landelijke internetaporheek, Wie naar een

ziekenhuis moet. karl kiezen uit zestien zie-kenhuizen in Nederland. Gaat de klant naar

een ander ziekenhuis. dan vraagt Zekur een

vergoeding van maximaal 500 euro per jaar.

Alleen spoedeisende hulp is daarvan uitge-zonderd.

Een andere reden waarom de premie van

de basispolis zo weinig stijgt, is de verhogingvan het eigen risico. Dat stijgt in 2012 van170 tot220 euro per jaar. Voor consumentendie veel zorg nodig hebben, is dat een gega-

randeerde tegenvaller van 50 euro. Gezondemensen hebben er geen last van.

Door het eigen risico verder te verhogen,kan deze laatste groep de maandelijkse pre-mie fors verlagen. Verzekeraars geven kortin-gen als klanten vrijwillig een hoger eigen ri-

Hogere inkomens de dupeRiike beiaade straks honderden euro's duuder uit

fl Ile schijnwerpers zijn in de-

llcember gericht op de prijsvan de ziektekostenverzekering,maar consumenten betalen viahun loonstrookje veel meerzorgkosten, die ze niet door de

keuze voor een andere verzeke-raar kunnen beïnvloeden.

Door een nieuwe maatregelvan het minderheidskabinet vanWD en CDA gaan vooral zelf-

56. ELSEVIER 1O DECEIV]BER 2011

7

sico nemen. Wie dat met 500 euro verhoogttot 720 euro per jaar, kijgt de maximale kor-ting. De hoogte verschilt flink per verzeke-raar. Delta Lloyd geeft klanten ruim 16 eurovoordeel per maand.You Care, een prijsvech-

ter die polissen van Avéro Achmea verkoopt,geeft meer dan 30 euro korting.

Veel mensen doen dat niet, wellicht oni-dat ze het zien als gokken met hun gezond-heid: 94 procent van de verzekerden kiestvoor het standaard eigen risico. Van de klan-ten die extra eigen risico nemen, kiest bijnade helft het maximale bedrag van720 ewo.

Te midden van alle polissen die duurder

lvorden, is er opmerkelijk genoeg één dre

daalt in prijs. De restitutiepolis vanZorg en

Zekerheíd, een verzekeraar die vooral inNoord- en Zuid-Holland veel klanten heeft,

kostte in 2011 nog 111,95 euro. Komend jaar

zakt de prijs nau 109,45 euro. De naturapolisvandezeverzekeraar stijgt minimaal in prijs.

'We hebben afgelopen jaar veel geld ver-

diend door orlze zorg scherper in te kopen,'

zegt bestuursvoorzitter Ton van Houten (53).'Dat kunnen we nu teruggeven aan onze

verzekerden.' Scherper onderhandelen zal

standigen en gepensioneerden

met een hoger inkomen er in2012 fors op achteruit, blijkt uitcijfers van het Nibud.

Iedereen draagt elke maandverplicht de zogeheten inko-mensaftrankelijke zorgpremieaf, een vast percentage van hetbruto-inkomen. Werknemers inloondienst merken daar relatiefweinig van, omdat werkgevers

een flink deel van deze kostenvoor hun rekening nemen. Zelf-standigen en senioren moeten de

rekening helemaal zelf betalen.Het kabinet verlaagt de in-

komensaflrankelij ke zorgpremievolgend jaar van 7,75 tot 7,1procent. Dat lijkt goed nieuws,maar tegelijk gaat de maximaleinkomensgrens waarover depremie moet worden betaaldomhoog van 33.427 euro naaÍ50.065 euro bruto per jaar. Ho-gere inkomens gaan daardoorfors meer betalen.

Een zeltttandige met een

bruto-jaarinkomen van 50.000

euro is ruim 950 euro per jaar

kwijt. Een gepensioneerde met

een vergelijkbaar inkomen gaat

er ongeveer 600 euro perjaar op

achteruit, bevestigt het Nibud.Dat is minder dan zelfstandigen,omdat de inkomensaÍhankelijkepremie over het aanvullend pen-

sioen iets lager is.

Ook werknemers in loon-dienst komen er niet zonderkleerscheuren vanaf. Werkge-vers nemen niet alle kosten voorhun rekening. Volgens het Nibudis een werknemer met een jaar-

inkomen van 50.000 euro perjaar 360 euro duurder uit.

ECONOI\{IE

Polis ta ndaÉs veel d u u rder *.,,Ë','i,ïLliJ**ï*:ïilïï,"Jïffii,',ï,1ï'#,#0,ïde prijsverhogrneen en beper- hun patiënten informeren over

Consument met gezond gebit kan vaak zonder kios van de rergoeding het ge- ae pals van behandetingen.volg van een toename van het Consumenten moeten goed na-aantaldeclaraties in20l1. Zorg- gaan wat hun tandartsverzeke-

ff e tandartsverzekering wordt kosten tot bijvoorbeeld 500 euro verzekeraars *'ur., *"e. geld ing wel en niet vergoe dt, zodatU een stuk duurder it 2012. per jaw, in 2012 verlagen ze de kwijt aan tandanshulp en b}e- ze-niet met onverilachte reke-De prijzen stijgen gemiddeld vergoedingtotT5procentvande kenendatnudoor. ningenwordengeconfronteerd.net 15 procent, maaÍ er zijn uit- gemaakte kosten. Ook lijken verzekeraars met -E.,

vraag à'ie consumentenschieters tot 30 procent. Daar- Alleen de tandartsrekening de verhogingen te anticiperen zichmoeteníte[en,isof zewelmeeisdestijgingbeduidendho- van kinderen tot achttien jaar op het loslaten van de maxi- een apaÍe tandartsverzekeringger dan in andere jaren. Andere wordt nu nog door de basisver- mumtarieven: tandartsen mogen nodig^hebben. Ongeveer de heÈÏezekeraars verlagen de dek- zekering vergoed. Alle andere volgendjaarzelfbepalenwatze van àe Nederlandirs heeft zichkilg voor behandelingen in de Nederlandersdraaieninprincipe voor een behandefing vragen. bijverzekerd. Mensen die nooittandartsstoel. Vergoedden ze in zelf op voor de kosten van de De vrees bestaat dat àe prijzen gàatjes hebben, zijn vaak goed-2011 nog 100 procent van alle verzorgingvanhungebit. gaanstijgen. Éopóruitzondereitrapolii.

:e kostenstijgingen in de zorg niet voorko-:en, relativeert Van Houten, maar wel af-:eÍnmen.

De gemiddelde premie van een basisver-zekering ligt in 2012 rond de 1.280 euro.Lang niet iedereen betaalt dat bedrag, beves-tigt een woordvoerster van Achmea. Eensroot deel van de klanten - in 20ll ging hetiandelijk om 66 procent van het totaal aanlerzekerden - is aangesloten bij een collec-def, vaak via de werkgever. Zij krijgen kor-ting op hun premie. Ook vakbonden, socialediensten, patiëntenverenigingen, sociale me-dia op internet en consumentenorganisatiesbieden collectieve kortingen aan.

Het voordeel kan oplopen tot 10 procent,het wettelijke maximum, waardoor de premievan een wat duurdere yerzekeraar aardig inde buurt komt van die van prijsvechters eninternetverzekeraars. Van een nominale pre-mie van 108 euro blijft met 10 procent kor-ting nog 97,20 etro over. InternetverzekeraarAnderZory yraagt 96,25 euro per maand.

Lang niet iedereen kijgt de maximalekorting. Werkgevers hengelen door de bankgenomen 8 procent korting binnen, patiën-tenverenigingen om en nabij de 6 procent, zoblijkt uit onderzoek van de Neder-landse Zorgautoriteit, die toezichthoudt op de zorgmarkt. Internet-collectieven waren met een gemid-delde korting van 8,5 procent beteraf dan werknemers bij hun werk-gever.

De overheidswebsite KiesBe-ter.nl, die consumenten helpt bijhet kiezen van een zorgverueke-ring, heeft geïnventariseerd bijwelke organisaties Nederlanderscollectief korting op hun zorgver-zekering kunnen kijgen. Ook opvergelijkingssites zijn flinke kor-tingen te kijgen bij verzekeringenwaarmee de site een deal heeft ge-sloten.

Bij het verkopen van zorgver-

Goed verzekerd'Kijk maar naar de nominale pre-mies van de grote partijen. Die lig-gen bij elkaar in de buurt.' Cadeau-tjes uitdelen om klanten te lokken,is bestuursvoorzitter Arno Kleij-nenberg (60) van de kleine verze-keraar ONVZ een doorn in hetoog. 'Zolang de grote verzekeraarsniet de durf hebben zich te profile-ren op inhoud, blijft de communi-catie steken op het niveau vankaaltjes en spiegeldes.'

Dat wil niet zeggen dat er nuniets te kiezen valt. Tussen degoedkope polis van Zekur van92,50 euro per maand en de BeterAf Exclusief polis van ZilyerenKruis Achmea van 1 18,25 euro ziteenwereldvanverschil. r

Zo is de zorgverzekeringopgebouwd

(niet verplicht)

zekeringen speelt marketing een steeds gro-tere rol. De laatste jaren verschenen er naastde bestaande verzekeraars voor protestants-christelijke klanten, zoals Pro Life enDYZ,ook aparte labels voor gezinnen (Kiemer),vrouwen (Energiek) en hoogopgeleiden(Promovendum) op het toneel. 'Hoe duidelij-ker geprofileerd, hoe hoger het aantal fans,'zegt Nieuwenhuijse van MarketResponse.Pro Life enDYZ scoorden in een tevreden-heidsonderzoek het hoogst, hoewel ze rriethet goedkoopst zijn.

Spelre§elEr is één belangrijke spelregel wawaan alleaanbieders y an zorgv eÍzekeringen zich moe-ten houden: ze mogen niemand weigerenvoor hun basispolis. De regel moet voorko-men dat verzekeraars risicovolle klanten bui-ten de deur houden en alleen gezonde mensenaccepteren. Op de website val Promoven-dum, het label dat werft onder hogeropgelei-den, staat eind november als antwoord op devraag of het bedrijf klanten kan weigeren:ïa. Promovendum richt zich specifiek op

hogeropgeleiden en kan uw aanvraag dusweigeren indien u niet aan bepaalde voor-

waarden voldoet.' Na een vraag van Elsevierof Promovendum mensen die geen universi-teit of hbo hebben gevolgd ook weigert alsklant voor de basisverzekering, laat directeurLaurens Geysendorpher (37) de tekst binneneen uur verwijderen.

Helemaal onaÍhankelijk zijn deze merkendie zich richten op doelgroepen niet. DYZhoort bij Achmea, Pro Life bij Agis. Kiemeris verbonden met zorgverzekeraar De Fries-land, Energiek is een onderdeel van Eno,waaÍtoe ook verzekeraar Salland behoort. Depolissen van Promovendum zijn volgensGeysendorpher identiek aan die van AvéroAchmea. Eigenlijk is de Nederlandse zorg-verzekeringsmarkt met zijn zestien miljoenklanten in handen van vier partijen. Achmeaheeft een marktaandeelvan2g procent, UVIT(de moeder van Univé) van 26 procent, CZheeft 20 procent in handen en Menzis 13 pro-cent. Het aandeel van Achmea stijgt volgendjàar verder, tot 32 procent, door de overnamevan De Friesland (en Kiemer).

'Het is een oligopolistische markt gewor-den,' zegt directeur Wim Bijl (49) van Multi-zorgYRZ, een bedrijf dat namens kleinerezorgverzekeraars landelijk zorg inkoopt.

ELSEVIER 1O DECEI\4BER 201,1 , 57