Dubbelportret, samen verder kijken

www.bkr.nl dubbelportret samen verder kijken

jaarverSlag 2009

voorwoord 2profiel BKr 4Kerncijfers 2009 6producten en diensten 8vis 14Klantgroepen 18stakeholders 22organisatie 28data en systemen 30Financiële ontwikkeling 32jaarrekening 33Accountantsverklaring 51privacyparagraaf 52Assurance-rapport 54deelnemerslijst 56personalia 59

inHoudsopGave

jaarverSlag 2009

StakeholderS in gesprek met BKR

dubbelportret

“ Samen naar oplossingen zoeken, iS goed vooR iedeReen”

“ hoe pReciezeR de gegevenS, hoe kleiner de kanS op fRaude“

“Waar Bemoeien ze zich mee?”

“ beter samenweRKen iS noodzakelijk voor financiële staBiliteit”

12

16

20

26

rob van leusden, Crédit AgriCole deveurope

Claudia vermeulen, BKr

lineke minkjan, KoninKlijKe notAriële BeroepsorgAnisAtie

jan van beek, BKr

odet sleeswijk, tArA CorporAte trAining

peter Hermsen, BKr

piero Crivellaro, ACCis

sjaak van leeuwen, BKr

| 1

Samen verder kijkentoekomstgericht en transparant

voorwoord

Charles brunsmanager

relatiemanagement

wolter karssenbergdirecteur Compliance

erik van de poelmanager iCt

peter w. van den boschAlgemeen directeur

Claudia braaksmamanager Human resources

peter Hofmanmanager operations

inmiddels zit mijn eerste jaar als Algemeen directeur erop. en ik kan u verzekeren, het is mij uitstekend bevallen. BKr is een prachtig bedrijf met loyale en zeer betrokken medewerkers. in 2009 hebben we een flinke ommezwaai gemaakt. dat blijkt alleen al uit de vier nieuwe Mt-leden die ik op deze pagina’s met genoegen aan u voorstel. ook wij hebben in 2009 ‘samen verder gekeken’. We hebben onze blik naar binnen gericht, maar vooral ook naar buiten. onze bevindingen hebben we samengevat in een nieuwe middellange termijn strategie. daarmee is de koers voor de komende jaren bepaald.

dat we niet alleen plannen maken, illustreer ik hier graag met een aantal ontwikkelingen die in 2009 hebben plaatsgevonden. intern zijn twee van onze drie kernprocessen geherstructureerd: iCt en operations. Functies en structuren werden aangepast zodat we de juiste mensen weer op de juiste

plek hebben zitten. ook zorgen een flink aantal nieuwe medewerkers voor een mooie combinatie met de talrijke oudgedienden.

Met onder andere een imago-onderzoek onder consumenten hebben we in 2009 goed om ons heen gekeken. uit dat onderzoek kwamen sterke en verbeterpunten naar voren waarmee we hard aan de slag zijn gegaan. Zo bezinnen we ons de komende tijd op onze positionering. in 2010 hoort en ziet u hier meer van.

Midden in de samenleving betekent ook dat je als bedrijf nogal wat meemaakt. Alleen al door de kredietcrisis verschenen we regelmatig in de media. de economische malaise had ook gevolgen voor het aantal toetsingen dat is uitgevoerd. Andere opvallende ontwikkelingen vormden het faillissement van dsB Bank en het stilleggen van het landelijk informatiesysteem schulden.

Al met al is 2009 voor BKr wederom een veelbewogen jaar geweest. een jaar waarin we duidelijk de opgaande lijn te pakken hebben gekregen. problemen worden adequaat aangepakt, initiatieven zijn er te over en het belangrijkste: iedereen heeft er zin in. dat zie en voel ik. ik hoop van harte dat u daar ook de eerste signalen van opvangt en dat u samen met ons verder wilt kijken naar de toekomst.

ik verheug me op 2010. de interactie met onze stakeholders. de vernieuwingen die we voor onze deelnemers gaan realiseren. en op de samenwerking met mijn (nieuwe) collega’s. natuurlijk onder het motto: samen verder kijken.

tiel, 29 maart 2010

peter w. van den boschAlgemeen directeur

“We hebben de opgaande lijn te pakken; problemen

worden adequaat aangepakt, initiatieven zijn er te

over en het belangrijkste: iedereen heeft er zin in.”

peter w. van den bosch

bkr staat midden in de samenleving. dat is voor mij de hoofdboodschap van dit jaarverslag over 2009. Welke kant we ook opkijken, om ons heen zien we stakeholders. interactie met hen is van groot belang, met als sleutelbegrippen: toekomstgericht en transparant. die interactie vindt u ook terug in de dubbelportretten die dit jaarverslag sieren. een vertegenwoordiger van bkr en een stakeholder wisselen met elkaar van gedachten. onder het motto ‘samen verder kijken’ ontstond een boeiende dialoog gericht op de toekomst.

2 | | 3

bkr jaarverSlag 2009 | voorWoord

positionering BKR is een organisatie die een belangrijke maatschappelijke rol

vervult. Een onmisbare rol in het huidige financiële verkeer.

We zijn gespecialiseerd in het beheer en de uitwisseling van

privacygevoelige gegevens. De door ons verstrekte informatie

is gebaseerd op objectieve gegevens. Wij geven geen oordeel

over de kredietwaardigheid van individuele consumenten.

Transparantie is een sleutelbegrip om onze maatschappelijke

rol goed te kunnen vervullen.

imago-onderzoekWij willen meer proactief en zichtbaar worden in de samen-

leving, voeling houden met en aansluiten op maatschappelijke

ontwikkelingen. Daarom hebben we in 2009 een imago-

ondezoek onder consumenten laten uitvoeren door onder-

zoeksbureau MarketResponse. Onze naamsbekendheid is

hoog, ruim driekwart van de geïnterviewden kent BKR.

Maar liefst 83% van de respondenten gaf aan het belangrijk

te vinden dat er een instantie als BKR is. Op belangrijke

imago-aspecten als betrouwbaarheid, deskundigheid,

integriteit en objectiviteit scoren we uitstekend. Verbeter-

punten zijn er ook. Deze liggen vooral op het vlak van de

inhoudelijke bekendheid. Zo denkt een derde van de consu-

menten dat wij beslissen of iemand wel of geen krediet krijgt,

terwijl dat duidelijk een taak is van de kredietverstrekker.

visieBKR draagt op objectieve wijze bij aan het beheersen

van kredieten frauderisico’s en het voorkomen van over-

kreditering. BKR doet dit zonder winstoogmerk voor haar

deelnemers, consumenten en de maatschappij als geheel.

privacyAan privacybescherming hechten wij veel waarde. Wij werken

op basis van een beheersysteem waaronder het Algemeen

Reglement en de Privacy Gedragscode. Regelmatig wordt dit

beheersysteem getoetst aan de laatste eisen. In het assurance-

rapport van de externe accountant staat aan welke strenge

eisen wij op dit gebied voldoen.

wat bkr biedtIn het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) beheren

wij de informatie over kredieten en gsm-abonnementen die

deelnemers (kredietverlenende organisaties en aanbieders

van mobiele telefonie) met consumenten hebben afgesloten.

Deelnemers leveren informatie aan voor CKI en kunnen

informatie uit CKI opvragen. Deze informatie kunnen we

voor deelnemers aanvullen met producten voor risico-

management, zoals Monitoring en BKR Score. De informatie

uit CKI helpt deelnemers een verantwoorde afweging te

maken voor kredietverstrekking of het afsluiten van een

gsm-abonnement. Wij verstrekken, op verzoek, ook infor-

matie aan consumenten over hun persoonlijke gegevens

die in CKI staan. Zij hebben het recht op correctie als deze

gegevens fouten bevatten.

Facilitaire producten (eva en sFH) Naast eigen producten stellen wij onze infrastructuur en

diensten beschikbaar voor producten die aansluiten bij onze

doelstelling. Dit betreft facilitaire dienstverlening waarbij

wij onze expertise op het gebied van grootschalige privacy-

gevoelige databases en infrastructuur, aanbieden voor

gegevensuitwisseling. De gegevens zelf zijn in dit geval geen

eigendom van BKR. Op dit moment stellen wij onze infra-

structuur beschikbaar voor twee fraudepreventiesystemen:

EVA en SFH.

strategie De strategische focus van BKR is Operational Excellence.

Onze bedrijfsvoering is erop gericht om onze klanten

continu betrouwbare producten en diensten te leveren.

Daarvoor onderhouden we onze volledige producten-

en dienstenportefeuille volgens de huidige kwaliteits-

standaarden tegen realistische kosten. In dit kader

informeren wij onze deelnemers over kredieten en gsm-

abonnementen die consumenten hebben afgesloten

en ontwikkelen we producten in het kader van risico-

management. Producten en diensten die deelnemers

helpen een verantwoorde afweging te maken bij de

verstrekking van een nieuw krediet of gsm- abonnement.

Daarnaast stellen we kennis en infrastructuur ter beschikking

om fraude in het financiële verkeer te voorkomen.

FocuS op menS en maatSchappij met operational exellence

proFiel bkr

visie en strategieuitgangspunt bij de visie en strategie is dat het beheersen van het kredietrisico de basisfunctie voor BKR en haar deelnemers is. Richting consument en maatschappij heeft BKR de functie om overkreditering te voorkomen.

in iMAgo-onderZoeK sCoort BKr Hoog op BetrouWBAArHeid, desKundigHeid, integriteit en oBjeCtiviteit.

4 | | 5

bkr jaarverSlag 2009 | proFiel bkr

in de onderstaande overzichten vindt u informatie die de ontwikke ling van bkr weergeeft. zo ziet u de omvang van en het aantal informatie verstrekkingen uit het centraal krediet informatiesysteem (cki). ook krijgt u inzicht in de ontwikkeling van het medewerkersbestand. de cijfers geven de stand weer op 31 december van het betreffende jaar.

overzicht van de belangrijkste ontwikkelingen

kernCijFers 2009

>19Miljoen rAAdplegingen Cki

>25Miljoen geregistreerde Kredieten in Cki

omvang Cki (x1.000) 2009 2008 2007 2006 2005

Aantal personen waarvan de gegevens zijn verwerkt in het bestand 11.573 11.240 10.842 10.479 9.990

totaal aantal kredieten 25.610 23.973 22.965 21.907 20.487

Aantal beëindigde kredieten 9.476 9.334 9.053 8.373 7.766

Aantal lopende kredieten 16.135 14.640 13.912 13.534 12.720

Waarvan (%):

Aflopend 5 6 7 7 9

doorlopend 58 64 67 70 72

overig 37 30 26 23 19

aflopende kredieten zijn kredieten met een vooraf vastgestelde einddatum. doorlopende kredieten hebben deze niet. onder ‘overig’ vallen kredieten die door hun kenmerken niet behoren tot aflopende of doorlopende kredieten, zoals een krediet bij een thuiswinkelorganisatie.

informatieverstrekking aan consumenten

2009 2008 2007 2006 2005

Aantal inzages (x 1.000) 117,7 112,5 123,7 117,0 110,6

tarief voor inzage (€) 4,50 4,50 4,50 4,50 4,50

medewerkers

2009 2008 2007 2006 2005

gemiddeld aantal Fte’s 85,7 86,1 89,5 87,7 87,4

Ziekteverzuim (%) 5,7 7,1 3,9 5,5 5,5

Fte staat voor Fulltime equivalent. dit is het gemiddeld aantal medewerkers omgerekend naar fulltime arbeidsplaatsen. op 31 december 2009 had bkr in totaal 113 medewerkers in dienst.

informatieverstrekking aan deelnemers

bkr Score en monitoring zijn aanvullingen op de informatie die een deelnemer op verzoek krijgt als hij cki raadpleegt. met facilitaire producten worden eva en het SFhsysteem bedoeld.

09 08 07 06 05

0,4

0,3

0,2

0,1

0

Gemiddeld tarief geautomatiseerd raadplegen CKI (€)

0,33 0,31 0,30 0,30 0,30

09 08 07 06 05

8.000

6.000

4.000

2.000

0

Aantal monitoringsmeldingen en verstrekte BKR Scores (x1.000)

Monitoringsmeldingen Verstrekte BKR Scores

2.83

1

7.34

4

3.74

4

5.86

3

3.09

5

6.71

0

3.19

6

3.29

5

3.67

55.03

2

40.000

30.000

20.000

10.000

0

Aantal raadplegingen facilitaire producten (x1.000)

29.2

6535.2

02

26.6

39

37.5

34

18.9

89

09 08 07 06 0509 08 07 06 05

25.000

15.000

20.000

10.000

5.000

0

Aantal raadplegingen CKI (x1.000)

21.3

40

21.3

57

20.6

54

19.9

35

19.3

22

6 | | 7

bkr jaarverSlag 2009 | kerncijFerS 2009

produCten en diensten

de kracht van bkr

We zien een stijging in het aantal CKI-registraties en een

daling van het aantal raadplegingen. Daarnaast stellen wij

onze infrastructuur en diensten beschikbaar voor de fraude-

preventiesystemen EVA en SFH. In de navolgende paragrafen

doen wij verslag van onze producten en diensten: CKI, EVA

en FH.

Centraal krediet informatiesysteem (Cki) CKI is het bestand van waaruit wij deelnemers informeren

over kredieten en gsm-abonnementen. In CKI registreren

we persoons- en kredietgegevens. Persoonsgegevens zijn:

geboortenaam, geboortedatum, adres en woonplaats.

Onder kredietgegevens vallen: het soort krediet, het krediet-

bedrag, het moment waarop iemand over het krediet of

gsm-abonnement kan beschikken en de verwachte en

daadwerkelijke laatste aflossingsdatum. Betalingsachter-

stan den en andere bijzonderheden die lopende de overeen-

komst optreden, maken ook deel uit van deze informatie.

Alle gegevens blijven vijf jaar na beëindiging van het

krediet of gsm-abonnement bewaard. De informatie uit

CKI helpt deelnemers een verantwoorde afweging te

maken voor kredietverstrekking of het afsluiten van

een gsm-abonnement. De informatie in CKI is objectief

en feitelijk. Wij doen geen uitspraken over de krediet-

waardigheid van consumenten.

risicomanagement: monitoring en bkr score Risicomanagement speelt een steeds belangrijkere rol

bij kredietacceptatie en -beheer. Met Monitoring en de

BKR Score-producten kunnen deelnemers risico’s beter

inschatten. Met Monitoring informeren wij aangesloten

organisaties dagelijks actief over actuele ontwikkelingen

bij personen in CKI waarmee de deelnemer een lopende

klantrelatie heeft. Dat kan gaan over de afsluiting van een

nieuwe overeenkomst of het optreden van een betalings-

achterstand. Monitoring signaleert wanneer er iets verandert

in de situatie van de klant en geeft aan of toetsing in het

kader van kredietbeheer zinvol is.

Aan de hand van BKR Score-producten kunnen deelnemers

statistische inschattingen maken over de hoogte van het

risico op betalingsproblemen bij een lopende of eventueel

nieuwe overeenkomst. Dit risico wordt berekend door

gegevens over het leen- en aflosgedrag van de betreffende

persoon te vergelijken met dezelfde gegevens van alle – ruim

11 miljoen – personen in CKI. Een variant op BKR Score is

BKR ScoreData. Daarmee leveren we op basis van ons bestand

variabelen aan, die de deelnemer in een eigen scorekaart kan

verwerken. BKR Score-producten worden bepaald op grond

van objectieve en actuele informatie. Net als bij de basis-

raadpleging van CKI geeft BKR met een score geen advies

over het al dan niet verlenen van een krediet. Deelnemers

zijn zelf verantwoordelijk voor de interpretatie van de score

en beslissen zelf of zij een krediet verstrekken.

het bestaande producten en dienstenaanbod van bkr heeft in 2009 geen bijzondere ontwikkelingen ondergaan. Wij beheren privacygevoelige gegevens en informeren aangesloten organisaties hierover. deze gegevens bevinden zich in verschillende bestanden. het grootste bestand, cki, bevat informatie over particuliere kredieten en gsmabonnementen.

eva>31,8 Miljoen rAAdplegingen

lisin ontwiKKeling

9 initiatief- nemeRs

sfH3,4 miljoen

Raadplegingen

BKR

cKi>19,3 Miljoen rAAdplegingen

<11,5 miljoen gegevens

scoRepRoductenmonitoRing

>5,8 Miljoen BKr sCores verstreKt

>3,7 Miljoen MonitoringsMeldingen

8 | | 9

bkr jaarverSlag 2009 | producten en dienSten

stichting Fraudebestrijding Hypotheken (sFH) Het SFH-systeem is het fraudepreventiesysteem van de

Stichting Fraudebestrijding Hypotheken (SFH). In dit systeem

kunnen bij SFH aangesloten verstrekkers van hypotheken

hypotheekfraude – en pogingen daartoe – in een vroeg

stadium signaleren en met elkaar uitwisselen.

Zo kan fraude bij hypotheekaanvragen worden voorkomen

en worden kosten, veroorzaakt door fraude, beperkt. De rol

die BKR voor het SFH-systeem vervult, is gelijk aan de rol die

we voor EVA vervullen. Als facilitaire organisatie stellen wij

onze kennis en infrastructuur ter beschikking, maar eigendom

en beheer van de gegevens liggen bij de SFH. Ook het SFH-

systeem werkt op basis van hit of no hit. Dit betekent dat

het systeem alleen aangeeft of de gegevens van de bevraagde

persoon wel of niet in het systeem voorkomen.

ontwikkeling sFH In 2009 waren er 3,4 miljoen raadplegingen van SFH,

een daling ten opzichte van 2008 (3,9 miljoen).

“de bereidheid om samen naar oplossingen

te zoeken, is goed voor ons, goed voor de

consument en goed voor BKr.”

rob van leusden, Crédit agricole deveurope

externe verwijzings applicatie (eva) EVA (Externe Verwijzings Applicatie) is het gezamenlijke

fraudepreventiesysteem van de Nederlandse Vereniging

van Banken (NVB) en de Vereniging van Financierings-

ondernemingen in Nederland (VFN). Bij EVA liggen eigendom

en beheer van de gegevens bij de leden. Wij vervullen in

EVA een faciliterende rol door onze kennis en infrastructuur

beschikbaar te stellen voor gegevensuitwisseling tussen

NVB- en VFN-leden. Registratie van en mutatie op deze

gegevens doen de leden zelf.

In EVA kunnen NVB- en VFN-leden nagaan of een (rechts)

persoon een frauderisico vormt. EVA werkt daarbij op basis

van hit of no hit. Dit betekent dat het systeem alleen aangeeft

of de getoetste (rechts)persoon wel of niet in het systeem

voorkomt. Daarnaast kent EVA een extra functionaliteit

waarmee financiële instellingen automatisch kunnen

checken of (nieuwe) klanten op (inter)nationale sanctielijsten

voorkomen. Dit zijn lijsten die in het kader van terrorisme-

en criminaliteitsbestrijding zijn opgesteld door de EU en de

Amerikaanse Overheid (OFAC). Deze functionaliteit speelt in

op de internationale regelgeving die verbiedt zaken te doen

met personen of organisaties die op deze lijsten voorkomen.

ontwikkeling eva In 2009 waren er 31,8 miljoen raadplegingen van EVA, een

daling ten opzichte van 2008 (33,7 miljoen).

partijen behorend tot de initiatiefnemers lis: nvvK – vereniging voor schuldhulpverlening en • sociaal bankieren stichting leger des Heils Welzijns- en gezondheidszorg•vng – vereniging van nederlandse gemeenten•Aedes – vereniging van woningcorporaties•

energiened – vereniging van energieproducten, •-handelaren en -retailbedrijven vMe – nederlandse vereniging voor Marktwerking •in energie thuiswinkel.org• nvB – nederlandse vereniging van Banken• vFn – vereniging van Financieringsondernemingen •in nederland

Feiten en cijfers Cki, monitoring en score in 2009 hebben deelnemers ruim 19 miljoen keer CKi geraadpleegd. dit is een teruggang van 9,5% ten opzichte van het aantal raadplegingen in 2008. op 31 december 2009 stonden in CKi de gegevens van meer dan 11,5 miljoen mensen geregistreerd, met in totaal ruim 16 miljoen lopende, en meer dan 9,4 miljoen afgelopen contracten. in 2009 werden 9,9 miljoen overeenkomsten in CKi via Monitoring gevolgd en was er sprake van ruim 3,7 miljoen meldingen. daarnaast hebben deelnemers meer dan 5,8 miljoen keer om een BKr score verzocht, oftewel ruim 30% van alle raad plegingen in CKi ging gepaard met een BKr score aanvraag.

Het aantal geregistreerde contracten steeg in de afgelopen vijf jaar met bijna 50%, het aantal raadplegingen met ruim 25%. de verwachting is dat de echte groei er nu uit is. in 2009 is het aantal raadplegingen zelfs voor het eerst gedaald. voor 2010 houden we rekening met een afname van de particuliere kredietverlening en daarmee met een lichte daling van het aantal raadplegingen. We verwachten dat de vraag naar aanvullende CKi-producten, in het kader van risico management, relatief wel zal toenemen.

landelijk informatiesysteem schulden (lis) Een brede initiatiefgroep, verenigd in de Stichting LIS i.o.,

wil al geruime tijd betalingsachterstanden van huur en

energie en schulden bij de sociale dienst vastleggen in een

Landelijk Informatiesysteem Schulden. Dit systeem heeft

als doel het aantal problematische schuldsituaties terug te

dringen. De initiatiefnemers willen de bouw en het beheer

van dit systeem bij BKR onderbrengen.

In 2009 heeft het College bescherming persoonsgegevens

(CBP) ook op het tweede ontwerp een negatieve zienswijze

gegeven. De initiatiefgroep heeft daarom eind 2009 haar

werkzaamheden stilgelegd en een beroep op de politiek

gedaan om LIS alsnog mogelijk te maken.

10 | | 11


12 |

stellinG

01dubbelportret

| 13


naam: claudia vermeulenbedrijF: bkr FunCtie: teammanager operations zakelijk en projectleider gebruikersorganisatieis een interactieve database beter voor de deelnemer, beter

voor de consument en beter voor het milieu? rob van leusden – product manager crédit agricole deveurope – en claudia vermeulen – teammanager operations zakelijk en projectleider gebruikersorganisatie bij bkr – vinden van wel.

rob van leusden: “Een interactieve database kan zeker een positieve bijdrage

leveren aan onze workflow. Als het afvinken van papieren lijstjes niet meer nodig

is, scheelt dat namelijk een hoop werk. En minder papier gebruiken is natuurlijk

beter voor het milieu. Dat we als kredietverstrekker gemakkelijk gegevens kunnen

aanpassen, is een goede ontwikkeling. Het wordt nog mooier als er onderlinge

koppelingen komen met andere databases zoals GBA.”

Claudia vermeulen: “BKR Online wordt opgezet voor straight through aanlevering

en verstrekking van kredietgegevens. Met een interactieve database kunnen we de

papierstroom digitaliseren. Dat maakt het werkbaarder voor de deelnemer, gemak-

kelijker te raadplegen en de kans op fouten in de gegevensoverdracht neemt af.

Er loopt ook een vooronderzoek naar de mogelijkheden om aan te sluiten op GBA.

rob van leusden: “In de praktijk wordt heel krampachtig gedaan over identificatie

op basis van het BSN. Als dat wordt toegestaan, wordt controle een stuk

eenvoudiger.”

Claudia vermeulen: “Als bij kredietverstrekking sneller de juiste persoon kan

worden vastgesteld, kunnen we de deelnemer en de consument nog beter tegen

overkreditering beschermen. BKR heeft in dat kader deelgenomen aan de consultatie-

ronde voor de nieuwe wetgeving met betrekking tot BSN in de financiële sector.”

rob van leusden: “De informatie die we gebruiken om een goede afweging voor

kredietverstrekking te maken, halen we nu uit verschillende bronnen, want als

je informatie over een consument wilt hebben, is dat er. De vraag is nu of die

informatie eenvoudig, eenduidig en op een betrouwbare manier kan

worden verstrekt.”

Claudia vermeulen: “Het functioneren van BKR is gebaseerd op vertrouwen.

We zijn één van de drie partijen in Nederland die is gecertificeerd als Privacy Audit

Proof. BKR is dat nu voor het derde jaar op rij. Uiteraard krijg je zo’n certificering

niet zomaar. Omdat wij op het gebied van privacy aan de hoogste eisen moeten

en willen blijven voldoen, betekent dit dat ook dat we de hoogste veiligheidseisen

hanteren bij het ontsluiten van datagegevens via internet. Daardoor duren nieuwe

ontwikkelingen helaas soms wat langer. We moeten er namelijk niet aan denken

dat kredietgegevens op straat komen te liggen.

Met een interactieve database wordt exact duidelijk hoeveel kredietgegevens zijn

ingediend, afgehandeld en wat retour is gestuurd. Bovendien krijgt de deelnemer

à la minute een bestand waarop hij kan reageren. Gegevens kan hij vervolgens in

het eigen systeem aanpassen en geautomatiseerd weer terugsturen. We kunnen

straks ook zien, waar in het proces iets fout gaat.”

rob van leusden: “Als fouten sneller inzichtelijk zijn, kunnen we zaken sneller

oplossen. Kredietaanvragen verlopen al digitaal. Wat is er dan mooier als we ook

met BKR digitaal kunnen communiceren? Ik vraag me nog wel af hoe BKR meer

voor de consument kan betekenen? Krijgen ze bijvoorbeeld gemakkelijker inzage

in hun gegevens? Dat gebeurt nu ook netjes hoor, maar de consument moet er wel

voor naar de bank komen om een document in te vullen.”

Claudia vermeulen: “Dat heeft te maken met de identificatieplicht. We zijn een

onderzoek gestart naar de mogelijkheid om – net als bij de Belastingdienst – met

DigiD in te loggen om geautoriseerd gegevens te kunnen inzien. Er blijft natuurlijk

de verificatieplicht bij BKR. De mogelijkheden daartoe zoeken we op dit

moment uit. We denken daarin procesgericht. We beginnen

en eindigen daarbij bij de klant. Centraal staat hun

behoefte en hoe wij daarin kunnen voorzien.”

rob van leusden: “De bereidheid om samen naar

oplossingen te zoeken, is goed voor ons, goed voor de

consument en goed voor BKR. De ontwikkelingen die

BKR heeft ingezet, zijn voor ons al goed merkbaar.

Ga zo door. En als er bij ons processen kunnen worden

verbeterd, horen we dat graag.”

“Samen naar oplossingen zoeken, iS goed vooR iedeReen”

naam: rob van leusdenbedrijF: crédit agricole deveurope FunCtie: product manager crédit agricole deveurope

“Als bij kredietverstrekking sneller de juiste persoon kan

worden vastgesteld, kunnen we de deelnemer en de

consument nog beter tegen overkreditering beschermen.”

“Als fouten sneller inzichtelijk zijn,

kunnen we zaken sneller oplossen.”

vis

geeF idFraude geen kanS

VIS heeft als doel het voorkomen van schade bij het bedrijfs-

leven en de overheid door frauduleus handelen met ongeldige

identiteitsdocumenten.

VIS werkt eenvoudig en snel. Wie op het systeem is aan-

gesloten, kan binnen enkele seconden nagaan of een

aangeboden identiteits- of reisdocument geldig of ongeldig

is, ongeacht de aard of de herkomst van het document.

VIS werkt op basis van hit of no hit. Dit betekent dat het

systeem alleen aangeeft of het opgevraagde document wel

of niet in het systeem voorkomt.

bronnen VIS kent drie bronleveranciers:

de Rijksdienst voor het Wegverkeer (RDW) voor de •

Nederlandse op naam gestelde rijbewijzen

het agentschap Basisadministratie Persoonsgegevens •

en Reisdocumenten (BPR) voor de Nederlandse

reisdocumenten

het Korps Landelijke Politiediensten (KLPD) voor de •

reisdocumenten uit andere landen die in Nederland

als identiteitsbewijs kunnen worden gebruikt én de

Nederlandse reis- en verblijfsdocumenten die door

verschillende Nederlandse (overheids)instanties worden

uitgegeven.

kerncijfers Het overzicht op de volgende pagina geeft informatie over

de omvang van VIS. De cijfers geven de stand weer op

31 december 2009. Het aantal documenten en het aantal

landen van herkomst heeft alleen betrekking op de

identiteits- of reisdocumenten die fysiek in VIS aanwezig

zijn. Met VIS worden echter veel meer identiteits- of reis-

documenten geverifieerd. Deze overige documenten zijn

aanwezig in bestanden van andere organisaties en worden

benaderd via een link vanuit VIS.

ontwikkeling visNadat aanvankelijk het aantal raadplegingen in VIS sterk

toenam, is sinds 2007 een daling waarneembaar. Deze daling

heeft zich in 2009 voortgezet. Het aantal reguliere raad-

plegingen (x1.000) was 8.874 (ten opzichte van 10.381 in

2008). We hebben te maken met de actuele economische

ontwikkelingen en andere aanbieders op deze markt. Voor

2010 is de omzetontwikkeling door de huidige economische

situatie onzeker.

verificatie informatie Systemen b.v. is een 100% dochteronderneming van bkr, met één product: het verificatie informatie Systeem (viS). viS informeert het bedrijfsleven en publieke instellingen over de unieke nummers van gestolen, vermiste of om andere redenen ongeldig verklaarde identiteits en reisdocumenten uit binnen en buitenland.

paspooRten5,3 miljoen

37%

RijBewijzen8,2 miljoen

57%

2%

veRBlijfs veRgunning

284.000

2%

visum283.000

2%

vng KaaRt315.000

0%

toeRisten-KaaRt 3

vis totAAl >14,4 MiljoendoCuMenten

geregistreerd

gegevens vAnuit 198

lAnden

14 | | 15

bkr jaarverSlag 2009 | viS

16 |

stellinG

| 17

bkr jaarverSlag 2009 | viS

02dubbelportret

“Het ministerie van justitie schat de economische

schade van inschrijving bij een gemeente

met een vals document op € 35.000 per geval.”

naam: jan van beekbedrijF: bkr FunCtie: accountmanager viS

“identiteitscontrole vormt de basis van ons werk.

daarom gaan we ervan uit dat iedere notaris

zo’n controle uitvoert. op die manier worden

fraudeurs er zo uitgevist.”

“hoe pReciezeR de gegevenS,hoe kleiner de kanS op fRaude”

naam: lineke minkjanbedrijF: koninklijke notariële beroepsorganisatieFunCtie: hoofd afdeling praktijkuitoefening van de koninklijke notariële beroepsorganisatie

lineke minkjan: “Moeten alle notariskantoren dan apparaten hebben om irisscans

of vingerafdrukken te nemen?”

jan van beek: “Een irisscan is erg kostbaar en voert nog te ver, maar met vinger-

afdrukken gaat het snel. Er zijn nu al bedrijven die als toegangsbeveiliging een

vingerafdruk gebruiken. Economisch gezien zijn maatregelen om fraude te

voorkomen echt noodzakelijk. Het Ministerie van Justitie schat de economische

schade van inschrijving bij een gemeente met een vals document op € 35.000

per geval. Het passeren van bijvoorbeeld een hypotheekakte bij de notaris betreft

tegenwoordig al gauw het tienvoudige van dat bedrag. Het afgelopen jaar

passeerden 1,25 miljoen akten de burelen van notarissen. Evenzoveel keren toetsten

de notarissen identiteitsdocumenten in VIS. Dat leverde bijna 10.000 hits op van

gestolen, vermiste of anderszins ongeldig verklaarde reis- en identiteits documenten.”

lineke minkjan: “Via ons intranet kunnen notarissen inloggen en VIS en GBA

raadplegen. Het zou mooi zijn als we bijvoorbeeld paspoortgegevens naar de

gemeente konden sturen met de vraag of zij dat identiteitsdocument ook werkelijk

hebben afgegeven. Of dat we binnen het GBA ook gegevens over uitgifteplaats,

-datum en -nummer kunnen opvragen. Dat gaat binnenkort ook gebeuren. Hoe

preciezer we gegevens kunnen raadplegen, hoe kleiner de kans op fraude wordt.

Notarissen raadplegen nu al VIS als ze bijvoorbeeld een paspoort controleren.

Zo’n check is niet verplicht, maar identiteitscontrole vormt de basis van ons werk.

Daarom gaan we ervan uit dat iedere notaris zo’n controle uitvoert. Op die manier

worden fraudeurs er zo uitgevist. Dat is ook een van de redenen waarom álle

notarissen VIS gebruiken. Het zou voor notarissen natuurlijk gemakkelijk zijn

als ze met één handeling alle bronnen kunnen raadplegen.”

jan van beek: “BKR wil daarin graag facilitair zijn. Bijvoorbeeld door meer

data beschikbaar te stellen. Daarbij moeten we wel kijken wat wettelijk

mogelijk en toegestaan is en of er behoefte aan is. VIS is nu alleen een

databank om nummers van reis- en identiteitsdocumenten te kunnen

controleren. Er is echter recent een productmanager aangesteld om

nieuwe ideeën rondom VIS te ontwikkelen. Bijvoorbeeld om naast VIS

automatisch ook andere databases te raadplegen of om, net als de

KNB, cursussen op te zetten voor deelnemers om look-a-like fraude

tegen te gaan.”

van vingerafdruk tot bodyscan; identiteitscontrole zal geïntensiveerd worden en vraagt om aanvullende diensten binnen viS. lineke minkjan – hoofd afdeling praktijk uitoefening van de koninklijke notariële beroepsorganisatie – en jan van beek – bkr accountmanager viS – buigen zich over deze stelling. hun conclusie: biometrische gegevens zullen in de toekomst zeker een rol spelen om fraude met identiteitsbewijzen te voorkomen.

lineke minkjan: “In de loop der jaren is op allerlei manieren geprobeerd notarissen

om de tuin te leiden met gestolen of vervalste identiteitsbewijzen. Door gebruik

te maken van onder andere VIS en GBA is fraude in de meeste gevallen voorkomen.

Door de toepassing van biometrische gegevens wordt het voor fraudeurs steeds

lastiger identiteitsdocumenten na te maken. Ze nemen daarom steeds vaker hun

toevlucht tot verandering van de identiteit met look-a-likes. We bieden notarissen

speciale cursussen om echtheidskenmerken van documenten te onderscheiden

en wijzen hen op manieren waarop documenten kunnen worden vervalst.

We geven ook cursussen over hoe ze mensen kunnen vergelijken met degene op

een foto. Maar het blijft lastig om te bepalen of de afstand tussen bijvoorbeeld neus

en bovenlip klopt. Dergelijke kenmerken kan een systeem als VIS volgens mij ook

niet herkennen.”

jan van beek: “Look-a-like kenmerken kun je inderdaad niet vastleggen in een

systeem. Als ik naar de kapper ga, zie ik er al heel anders uit dan toen ik drie jaar

geleden mijn paspoort verlengde. Er worden echter steeds meer biometrische

gegevens opgeslagen op identiteitsdocumenten zoals vingerafdrukken en in de

toekomst wellicht ook de iris. Die unieke persoonlijke kenmerken zijn echter

zonder apparatuur moeilijk te onderscheiden.”

klantGroepen

op de breS voor deelnemers en consumenten

intensieve relaties Het totaal aantal deelnemers, per 31 december 2009, is 219

(aantal deelnemers per 31 december 2008: 213). In de loop

der jaren is met hen een intensieve relatie opgebouwd. Een

relatie die voortvloeit uit het reciprociteitsbeginsel: deelnemers

leveren informatie aan, die wij op verzoek ook weer aan hen

verstrekken. Wij hebben daardoor een bijzondere band met

deelnemers aan CKI en hechten dan ook sterk aan hun klant-

tevredenheid. Klanttevredenheid vereist continu aandacht

voor de kwaliteit van de door ons geleverde producten en

diensten, en stelt eisen aan de communicatie met onze

deelnemers. Dankzij de personele versterking die in 2009 is

gerealiseerd, kunnen we de contacten met onze deelnemers

intensiveren en onze dienstverlening verder optimaliseren.

interactieve klantportal Een belangrijke stap in de communicatie naar onze deelnemers

is de ontwikkeling van een interactieve klantportal. Aan deze

nieuwe portal voor deelnemers wordt momenteel hard

gewerkt. In 2010 willen we een site realiseren waarop wij

onze deelnemers kunnen voorzien van belangrijke (actuele)

informatie en ontwikkelingen en waarop zij straks online

kunnen registreren en toetsen.

ConsumentenvoorlichtingIedereen in Nederland heeft het recht in te zien wat in CKI

over hem bekend is. Consumenten kunnen uitsluitend hun

eigen gegevens opvragen. Hiervoor vullen zij bij een wille-

keurige bank in Nederland een aanvraagformulier in, dat

naar BKR wordt verstuurd. Wij selecteren de gegevens die

over die persoon bekend zijn en sturen het gegevensoverzicht

naar de consument. Wij willen de toegang tot de eigen

informatie laagdrempelig houden. Daarom is de bijdrage

voor het inzien van de eigen gegevens onveranderd € 4,50.

Wij hechten ook veel belang aan een goede informatievoor-

ziening. Naast de informatie op onze website www.bkr.nl,

waar onder andere antwoorden te vinden zijn op ‘de meest

gestelde vragen’, werden in 2009 ruim 102.000 telefonische

vragen beantwoord.

Iedere consument heeft het recht om een verzoek tot

correctie in te dienen als hij vindt dat zijn gegevens fouten

bevatten. Daarvoor dient de consument eerst te praten met

de deelnemer die de gegevens heeft laten verwerken. Als zij

er samen niet uitkomen, kan de consument het geschil

voorleggen aan de Geschillencommissie BKR.

organisaties die bij ons zijn aangesloten, noemen we deelnemers. daaronder vallen banken, financieringsmaatschappijen, thuiswinkel organisaties, creditcardorganisaties en aanbieders van mobiele telefonie. alleen deelnemers hebben toegang tot cki. aan consumenten geven we, op verzoek, informatie over hun persoonlijke gegevens die in cki staan.

ontwikkeling inzageverzoekenna een daling van het aantal inzageverzoeken in 2008 laat 2009 een stijging zien. in 2009 heeft de afdelingen inlichtingen en inzage 117.725 verzoeken tot inzage verwerkt.

42,8 miljoen Raadplegingen

117.725inzages

€4,50 peR inzage

102.000 vRagen van

consumenten telefoniscH BeantwooRd

€0,33 peR Raad-

pleging

219 deelnemerS

BanKen, financieRings- maatscHappijen, tHuis-

winKeloRganisaties, cReditcaRd oRganisaties

en aanBiedeRs van moBiele telefonie

conSumenten

> 11,5 miljoen KRedietnemeRs

Aflopende kredieten

doorlopende kredieten

overig

CKi

evA

sFH

BKR

5%

37%

58%

> 25,6 MILJOENKREDIETEN

3,4

19,3

31,8

> 54,5 MILJOENRAADPLEGINGEN

5%

37%

58%

> 25,6 MILJOENKREDIETEN

3,4

19,3

31,8

> 54,5 MILJOENRAADPLEGINGEN

18 | | 19

bkr jaarverSlag 2009 | klantgroepen

stellinG

| 2120

bkr jaarverSlag 2009 | klantgroepen

03dubbelportret

naam: peter hermsenbedrijF: bkr FunCtie: teammanager marketing & communicatie

“de vermelding bij BKr voelde bij mij

in eerste instantie alsof ik mijn

zaakjes financieel niet op orde had.”

“Waar Bemoeien ze zich mee?”

naam: odet SleeswijkbedrijF: tara corporate trainingFunCtie: trainer/ loopbaan adviseur

bkr oordeelt teveel. met deze stelling is consument en trainer/loopbaanadviseur odet Sleeswijk van tara corporate training het eigenlijk wel eens. Weet bkr’s teammanager marketing & communicatie peter hermsen haar beeld te nuanceren?

odet sleeswijk is nogal uitgesproken: “BKR komt op mij over als: Big Brother is

watching you. Als consument beslis ik zelf wel of ik krediet wil of niet. Een paar

jaar geleden klopte ik bij mijn bank aan voor een hypotheek, daarvoor werden

mijn gegevens bij BKR gecheckt. Ik was me van geen kwaad bewust, maar het bleek

dat ook ik bij BKR geregistreerd stond. Eerlijk gezegd schrok ik daar van want ik

ben toch geen wanbetaler?”

peter Hermsen: “Ik kan me deze misvatting over ons werk voorstellen. Mensen

denken vaker dat alleen wanbetalers geregistreerd staan en ook dat wij beslissen

of ze wel of geen hypotheek krijgen. Dat is niet zo. De BKR-gegevens zijn voor de

kredietverstrekker een hulpmiddel om iemands kredietwaardigheid te beoordelen.

Als BKR kennen wij het totaalplaatje niet. Wij weten bijvoorbeeld niet wat iemand

verdient. Wij beheren en registreren alleen kredietgegevens. Op basis van de

toetsuitslag bekijken banken en aanbieders van mobiele telefoons vervolgens

zelf of ze wel of geen hypotheek verstrekken of abonnement afsluiten.”

odet sleeswijk: “Bij mij overheerst nog wel het idee: een registratie bij BKR

betekent dat je een wanbetaler bent.”

peter Hermsen: “Dat is een negatieve benadering. We beschikken juist over een

heel positief systeem. We beheren kredietgegevens van ruim 11 miljoen mensen

van wie gelukkig maar een klein percentage met een achterstand geregistreerd

staat. Iemand wordt bijvoorbeeld ook geregistreerd als hij of zij

een creditcard of betaalrekening met een kredietlimiet heeft.

Belangrijkste doelen van die registratie zijn: overkreditering

bij de consument voorkomen en de financiële risico’s bij de

kredietverstrekker beperken. Geregistreerd staan is niet erg. Het wordt minder

als je een A-codering achter je naam hebt. Een status die je overigens niet zomaar

krijgt. Daar zijn aanmaningen van de kredietverstrekker aan voorafgegaan en er

volgt ook eerst een verplichte vooraankondiging van de deelnemer dat deze jou

wil gaan registreren met een achterstand.”

odet sleeswijk: “Ik ben blij te horen dat mijn registratie bij BKR niet bij voorbaat

te maken heeft met mijn imago als betaler. De vermelding bij BKR voelde bij mij

in eerste instantie alsof ik mijn zaakjes financieel niet op orde had.”

peter Hermsen: “Ik kan me voorstellen dat je het vervelend vindt te horen over een

BKR-registratie terwijl je niet goed weet wat deze inhoudt. Op dat gebied kunnen

we de consument dus nog beter informeren. De snelste weg om inzage te krijgen

in jouw gegevens, is om bij je bank een formulier in te vullen en op te sturen.

Dan krijg je binnen een paar dagen de gegevens thuisgestuurd. Merk je dat je

verkeerd geregistreerd staat, dan heb je het recht op correctie. Een verzoek hiertoe

moet je overigens niet bij BKR indienen maar bij de deelnemer die je bij BKR heeft

geregistreerd. Hij voert de gegevens namelijk in ons systeem in. Weigert hij om aan

te passen of is er verschil van inzicht, dan is er een onafhankelijke geschillen-

commissie bij wie je terecht kunt.”

odet sleeswijk: “Ik begrijp nu beter hoe het werkt. Een registratie bij BKR betekent

dus niet automatisch dat je een slechte betaler bent. En met het predicaat

wanbetaler tref je me in mijn normen en waarden. Bovendien bemoeit BKR zich

helemaal niet met mijn hypotheek. Na jouw uitleg is mijn mening flink

bijgesteld en sta ik niet meer pontificaal achter de stelling. Wel denk ik dat

het goed is om het verhaal dat jij me hebt verteld over te brengen op alle

consumenten.”

peter Hermsen: “Daar gaan we de komende tijd zeker onze uiterste

best voor doen!”

“Belangrijkste doelen van registratie zijn:

overkreditering bij de consument voorkomen en de

financiële risico’s bij de kredietverstrekker beperken.”

stakeHolders

bestuur Een Algemeen Bestuur bestuurt BKR. In dat bestuur zijn alle

deelnemersgroeperingen vertegenwoordigd. Dit is vastgelegd

in de statuten van BKR. Het Algemeen Bestuur is met name

verantwoordelijk voor de goedkeuring van het beleid op

middellange en lange termijn. Het Algemeen Bestuur heeft

een aantal van haar taken gedelegeerd aan het Dagelijks

Bestuur. Dit bestuur bestaat uit een onafhankelijke voorzitter,

secretaris, penningmeester en een plaats vervangend

voorzitter. Zij zijn verantwoordelijk voor het directe toezicht

op de BKR-organisatie. De dagelijkse leiding van BKR is in

handen van een statutaire directie. Het Dagelijks Bestuur

is in 2009, naast de reguliere bijeenkomsten, eenmaal

in besloten vergadering bijeengekomen om te voldoen

aan de governance bepalingen. In haar rol van directe

toezichthouder heeft het Dagelijks Bestuur regelmatig

overleg met de directie van BKR. Op 1 februari 2009 is de

heer P. W. van den Bosch afgetreden als lid van het bestuur

in verband met zijn benoeming tot Algemeen directeur van

BKR per 1 april 2009. Naast de functie van bestuurslid werd

daarmee ook de functie van secretaris vacant. Op 9 juni 2009

werd de heer C. Droppert benoemd als lid en secretaris van

het bestuur. In 2009 heeft het bestuur de directie gevraagd

met een voorstel te komen tot verdere optimalisering van

de corporate governance structuur. Naar verwachting zal

de nieuwe structuur in 2010 worden vastgesteld.

Commissie van toezicht Onder verantwoordelijkheid van het bestuur beoordeelt

de Commissie van Toezicht of wij en – tot op zekere hoogte –

de deelnemers de BKR-reglementen correct naleven. Hierover

rapporteert en adviseert zij aan het bestuur. De commissie

vestigt haar aandacht vooral op bewaking van privacy-

gevoelige gegevens in CKI. De afbakening van bevoegdheden

en verantwoordelijkheden tussen het bestuur, de commissie

en de directie ligt vast in reglementering. De Commissie van

Toezicht is een onafhankelijke commissie. De leden hebben

geen directe relatie met BKR, haar deelnemers of de

Geschillencommissie BKR.

Geschillencommissie bkr De Geschillencommissie oordeelt of BKR en de deelnemer

zich hebben gehouden aan de reglementaire verplichtingen

die gelden voor de verwerking van privacygevoelige gegevens

in CKI. Dit doet zij uitsluitend op verzoek van een consument

die het niet eens is met de registratie van zijn gegevens.

De Geschillencommissie bestaat uit onafhankelijke

deskundigen op het gebied van privacywetgeving en

krediet verlening. Zij worden benoemd door de rechtbank

Amsterdam. De uitspraken van de Geschillencommissie

zijn bindend voor alle partijen. In 2009 heeft de Geschillen-

commissie zeven keer een bindend advies uitgesproken.

De uitspraken zijn gepubliceerd op www.bkr.nl.

naast deelnemers en consumenten zijn nog diverse andere partijen direct, of indirect, bij onze dienstverlening betrokken. deze contacten vinden we heel belangrijk. daarom is er regelmatig afstemming met koepelorganisaties van deelnemers en participanten, en met andere stakeholders waaronder nvb, vFn, de autoriteit Financiële markten, het ministerie van Financiën, de begeleidingscommissie landelijk informatiesysteem Schulden en het college bescherming persoonsgegevens. ook internationaal worden de netwerken steeds belangrijker.

SamenWerken in (internationale) netwerken

* BC = Begeleidings Commissie

gescHillen commissie

BKR

Bc*eva

Bc*sfH

BKR

tecHniscHecommissie

commissievan toezicHt

nvB

thuiswinkel. org

College bescherming persoonsgegevens

Ministerie van Financiën

BC* landelijk informatiesysteem

schulden

nibud

vFn

Autoriteit Financiële Markten

ACCis

verbond van verzekeraars

nvvK

Aanbiedersmobiele telefonie

Bestuur

22 | | 23

bkr jaarverSlag 2009 | StakeholderS

europa• Internationalesamenwerkingmetcollegainformatie

bureaus in duitsland, België, italië, oostenrijk en polen• AangeslotenbijACCIS,deEuropeseverenigingvan

kredietinformatiebureaus en vertegenwoordigd in de public Affairs Working group van ACCis

• DeelnemeraandeExpertGrouponCreditHistories,geïnitieerd door de europese Commissie

“gezien het huidige, lage niveau van grens-

overschrijdende kredietverlening in de markt

voor consumentenkrediet, zou faciliteren van

directe toegang een optie kunnen zijn.”

piero Crivellaro, aCCis

technische Commissie De Technische Commissie is een adviesorgaan voor de

directie. In deze commissie zitten vertegenwoordigers uit

het deel nemersveld en BKR-medewerkers. Zij signaleren

en behandelen kwesties of verzoeken met betrekking tot

de inhoud en de werking van CKI. In haar advies houdt

de commissie rekening met de technische en praktische

gevolgen voor onze dienstverlening. Op basis van deze

adviezen neemt de directie een beslissing.

nibudHet Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud)

zet zich in om het financieel besef van consumenten te

vergroten, zodat zij beter verantwoorde financiële beslis-

singen kunnen nemen. Het Nibud richt zich voornamelijk

op voorlichting en onderzoek. Daarnaast bevordert het

Nibud de deskundigheid van bedrijven en instanties die

zich bezighouden met geldzaken van consumenten, zoals

maatschappelijk werk en het financiële bedrijfsleven.

Wij hechten veel waarde aan de werkzaamheden van het

Nibud en de onafhankelijke rol die het instituut vervult.

Vandaar dat wij het instituut al sinds lange tijd financieel

ondersteunen. Deze steun werd in 2009 gecontinueerd.

Om de onafhankelijkheid van het instituut te waarborgen,

verwachten wij dat het Nibud ook op de financiële steun

van de overheid kan blijven rekenen.

internationale samenwerking Centrale regelgeving neemt toe omdat financiële dienst-

verlening steeds vaker grensoverschrijdend plaatsvindt.

Daarmee stijgt – in aanvulling op de nationale krediet-

gegevens – ook de behoefte aan betrouwbare krediet-

informatie uit andere Europese landen. Wij werken al jaren

samen met collega informatiebureaus in Duitsland, België,

Italië en Oostenrijk om kredietgegevens op een gelijkwaardig

niveau, snel en efficiënt internationaal te kunnen

uit wisselen. Inmiddels zijn ook contacten gelegd met

een krediet informatie bureau in Polen.

Wij zijn aangesloten bij ACCIS, de Europese vereniging

van kredietinformatiebureaus. ACCIS onderkent het grote

belang van internationale samenwerking en wil actief

ontwikkelingen op het gebied van kredietverlening en

kredietinformatie volgen. Wij zijn daardoor in staat tijdig

in te spelen op de toenemende Europese regelgeving.

Wij zijn ook vertegenwoordigd in de Public Affairs

Working Group van ACCIS. Deze werkgroep ondersteunt

het Executive Committee van ACCIS op deelgebieden.

In 2009 is een zogeheten position paper voorbereid over

eventuele aanpassing van de privacywetgeving als gevolg

van technologische ontwikkelingen. Volgens de werkgroep

is aanpassing van de richtlijn Dataprotectie (95/46EG) niet

noodzakelijk.

deelname aan expert Group on Credit Histories De Europese Commissie vindt dat grensoverschrijdende

particuliere kredietverlening onvoldoende van de grond

komt binnen de EU. De Commissie wil deze marktsituatie

doorbreken en heeft de Expert Group on Credit Histories

in het leven geroepen om haar daarover te adviseren.

BKR vertegenwoordigde, samen met ACCIS en krediet-

informatiebureaus uit Ierland en Polen, de informatie-

industrie in deze Expert Group. De uit 20 leden bestaande

Expert Group bestond daarnaast uit vertegenwoordigers

van kredietaanbieders, nationale privacy-autoriteiten en

consumentenbelangenorganisaties. Eind april 2009 heeft

de Expert Group haar adviesrapport aan de Commissie

opgeleverd met daarin 22 aanbevelingen. Het is nog niet

bekend hoe de Commissie zal omgaan met het ontvangen

adviesrapport en de daarin beschreven aanbevelingen.

24 | | 25


* Richtlijn voor bescherming van de persoonlijke levenssfeer op Europees nivo

(in Nederland is dit uitgewerkt in de Wet Bescherming Persoonsgegevens)

26 |

stellinG

| 27


04dubbelportret

naam: Sjaak van leeuwenbedrijF: bkr FunCtie: Senior bedrijfsjurist

een nationale aanpak van kredietrisico’s is op termijn onvoldoende in een globaliserende markt. dit blijkt uit het interview van Sjaak van leeuwen (bkr) met piero crivellaro, public affairs manager van acciS in brussel.

sjaak van leeuwen: “Vindt u dat landen op Europees niveau zouden moeten

samenwerken om de consument te behoeden voor financiële- en kredietrisico’s?”

piero Crivellaro: “Jazeker. Door de economische en financiële crisis zijn Europese

overheden en financiële instellingen ervan doordrongen dat beter samenwerken

noodzakelijk is om te komen tot financiële stabiliteit. In de afgelopen maanden

zijn maatregelen genomen – en andere zijn in voorbereiding – om de regelgeving

uit te breiden, het toezicht op financiële instellingen te intensiveren, de consument

te beschermen tegen oneerlijke financiële praktijken en om hen meer bewust te

maken van de risico’s.”

sjaak van leeuwen: “Wat is het belang van financiële voorlichting in dit proces?”

piero Crivellaro: “De financiële voorlichting van consumenten is erg belangrijk.

Consumenten dienen financiële- en kredietrisico’s te kunnen herkennen.

Overheden, vaak in samenwerking met financiële instellingen, ontwikkelen

financiële voorlichtingsprogramma’s om consumenten te helpen financiële

producten en de daaraan gerelateerde risico’s beter te begrijpen. Europese

kredietregistratiebureaus lopen al jaren voorop in de ontwikkeling van

dergelijke programma’s.”

sjaak van leeuwen: “Is financiële voorlichting een agendaonderwerp

tijdens het ACCIS AGM-congres in juni?”

piero Crivellaro: “Absoluut. Financiële voorlichting is het

hoofdthema van onze conferentie. Er zijn veel experts uitge-

nodigd voor dit congres die hun ervaringen met financiële

voorlichting zullen presenteren. De consument staat in

toenemende mate centraal in de maat regelen die worden genomen

om kredietrisico te beperken. Een duidelijk voorbeeld hiervan op Europees niveau

is de Consumer Credit Directive (CCD).”

sjaak van leeuwen: “De CCD voorziet in directe toegang van buitenlandse

kredietverstrekkers tot krediet registers in andere landen van de Europese Unie.

Wat vindt u daarvan?

piero Crivellaro: “Gezien het huidige, lage niveau van grensoverschrijdende

kredietverlening in de markt voor consumentenkrediet, zou faciliteren van directe

toegang een optie kunnen zijn. Maar het is op dit moment waarschijnlijk niet de

beste optie. Directe toegang vereist afstemming en harmonisatie van de complexe,

nationale kredietregistratiesystemen en gebruiken om kredietrapporten te raad-

plegen en, boven alles, het wederkerigheidsprincipe te respecteren. Dat is de basis

voor up-to-date kredietinformatie.”

sjaak van leeuwen: “Directe toegang was ook een belangrijk onderwerp in het

rapport dat vorig jaar werd gepresenteerd door de Expert Group on Credit Histories

(EGCH). Aangezien u lid was van deze expertgroep ben ik benieuwd naar uw visie

op de aanbevelingen van de EGCH.”

piero Crivellaro: “De EGCH heeft van de Europese Commissie de opdracht gekregen

om oplossingen te zoeken om de circulatie van kredietgegevens binnen de EU te

verbeteren met als doel een geïntegreerde Europese kredietmarkt voor consumenten

te ontwikkelen. Het EGCH rapport bevat 22 aanbevelingen. De belangrijkste: één

pan-Europees kredietregistratiesysteem is geen realistische optie en vormt op korte

termijn geen effectieve oplossing. Mijn lidmaatschap van de EGCH was een interes-

sante ervaring omdat de meeste experts weinig wisten van de kredietregistratiesector

en de rol die kredietregistratiebureaus spelen in het kredietverleningsproces.

Velen denken dat kredietregistratiebureaus aan de kant van de kredietverlener

staan en de vijand zijn van de consument. Kredietregistratiebureaus verstrekken

alleen informatie en nemen niet deel aan het besluit vormingsproces om wel of geen

krediet te verlenen.”

sjaak van leeuwen: “Tot slot: denkt u dat de bestaande Data Protection

Directive (DPD)* stand kan houden gezien de snelle technologische

ontwikkelingen?”

piero Crivellaro: “De Europese Commissie heeft al duidelijk

gemaakt dat zij van plan is de DPD te moderniseren om de

regelgeving beter aan te laten sluiten op nieuwe technologische

ontwikkelingen. Ik verwacht vóór het einde van dit jaar een

voorstel voor herziening van de DPD.”

“beter SamenWerken iS noodzaKelijK voor financiële staBiliteit”

naam: piero crivellarobedrijF: acciS FunCtie: public affairs manager acciS

“de financiële voorlichting van consumenten

is erg belangrijk, zij dienen financiële- en

kredietrisico’s te kunnen herkennen.”

benoemingen Met 2008 werd een roerige periode met veel personeels-

wisselingen afgesloten. Vanaf april 2009 wordt de vacature

van Algemeen directeur ingevuld door Peter van den Bosch.

Hij heeft veel ervaring opgedaan in de financiële dienst-

verlening en het bankwezen, zowel op bestuursniveau als

in het managen van projecten, operationele processen en

automatisering. Daarnaast heeft hij diverse bestuursfuncties

vervuld bij onder andere de VFN (Vereniging van financie-

ringsondernemingen in Nederland), de Stichting Financiële

Dienstverlening, Hypotheken Data Netwerk, de Raad van Advies

van de NVVK (Vereniging voor schuldhulpverlening en sociaal

bankieren) en het FDN (Financierings Data Netwerk). In de

loop van 2009 werd een nieuw managementteam gevormd.

Dit MT bestaat uit zes personen. Naast de Algemeen directeur

is Wolter Karssenberg directeur Compliance. Vier management-

posities worden bezet door nieuwe medewerkers. Medio 2009

zijn Charles Bruns en Claudia Braaksma aangetreden;

respectievelijk als manager Relatiemanagement en

manager Human Resources. In het najaar van 2009 werden

Peter Hofman en Erik van de Poel benoemd als respectievelijk

manager Operations en manager ICT.

samen vooruitDe doelstelling van ons personeelsbeleid is de afgelopen

jaren gelijk gebleven. Wij voeren een sociaal beleid met

marktconforme arbeidsvoorwaarden, vergelijkbaar met

het banken verzekeringswezen. In 2009 is veel aandacht

besteed aan de ontwikkeling van de medewerkers; zowel

op individueel niveau als BKR-breed. De verdere ontwikkeling

van de drie kerncompetenties (samenwerken, klant-

gerichtheid en procesmatig denken en werken) hebben

veel aandacht gekregen.

Het ziekteverzuim over 2009 was 5,7%. Hoewel hiermee een

dalende trend is ingezet is dit een relatief hoog percentage.

Dit wordt deels verklaard door het eerste kwartaal van 2009

(9,2%) als nasleep van het hoge ziekteverzuim van eind 2008.

Over de overige periode van 2009 is er vooral sprake geweest

van niet beïnvloedbaar ziekteverzuim.

performance managementWij willen een lerende organisatie zijn. In 2009 is daarom

gestart met de voorbereiding om Performance Management

in te voeren. Ook dit zal een bijdrage leveren aan de verdere

ontwikkeling van onze medewerkers.

in 2009 is de focus op samenwerken komen te liggen. er is op alle fronten hard gewerkt aan vooruitgang en ontwikkeling. er ligt een nieuwe strategie, de jaarplannen zijn geschreven en de medewerkers werken nu – met focus op deze plannen – aan de toekomst. dit terwijl er vanwege onderbezetting een groter appèl is gedaan op de medewerkers.

bkr in vogelvlucht

orGanisatie

Ter voorbereiding op de introductie van Performance

Management zijn alle functiekarakteristieken tegen het licht

gehouden en waar nodig herschreven of aangepast. Ook zijn

voor alle functies de benodigde competenties benoemd en

de resultaatgebieden per functie beschreven. Bovendien is

het management getraind in het werken met deze nieuwe

systematiek.

actieve bijdrage orDe Ondernemingsraad van BKR bestaat uit zeven leden. Zij

zijn werkzaam op verschillende afdelingen en vormen een

representatieve afspiegeling van ons medewerkersbestand.

De OR vormt het inspraak- en medezeggenschapsorgaan

binnen BKR en hoopt een positieve bijdrage te leveren aan

een gezonde organisatie.

De OR heeft in 2009 onder andere positief geadviseerd over

de herstructurering van de kernfuncties ICT en Operations.

Bovendien heeft de OR ingestemd met een vergoedings-

regeling voor opleidingen. De OR blijft zich ook in 2010

inzetten voor BKR en haar medewerkers en zal een actieve

bijdrage leveren aan de personeelsbelangen en het

ondernemingsbeleid.

Herinrichting operationsDe organisatie van de afdeling Operations is op 1 december

2009 gewijzigd. De organisatieonderdelen Service & Support

Desk en Dataverwerking zijn samengevoegd tot het team

Operations Zakelijk. Het team Inlichtingen & Inzagen heeft

een naamswijziging ondergaan en heet nu Operations

Particulier. Daarnaast is een team Datakwaliteits-

management opgericht.

Uitgangspunten voor de herinrichting van de afdeling

Operations zijn onder meer procesgericht werken, korte

lijnen, heldere verantwoordelijkheden, functiestructuur

conform BKR-structuur en de bediening van twee klant-

groepen (deelnemers en consumenten). Ook is de organisatie

in lijn gebracht met eerder door BKR geformuleerde uitgangs-

punten voor de scope van de activiteiten van Operations en

de daarbij behorende bedrijfsprocessen.

Het team Datakwaliteitsmanagement ondersteunt de

afdeling Operations bij het geschikt houden van de data

in CKI. Daarbij wordt onder andere onderzocht of de data

voldoet aan uitgangspunten ten aanzien van actualiteit,

compleetheid, correctheid en uniciteit. De uitkomsten

van deze onderzoeken worden, waar mogelijk voorzien

van verbetervoorstellen, gerapporteerd aan het afdelings-

management.

Herinrichting iCtDe structuur van de ICT-afdeling is op 1 juli gewijzigd.

Er is een splitsing gemaakt in de afdeling Systeembeheer

(verantwoordelijk voor een betrouwbare infrastructuur)

en de afdeling Applicatie Ontwikkeling (verantwoordelijk

voor verbeteringen in de applicaties). Door deze splitsing

zijn beide afdelingen beter in staat zich optimaal te richten

op hun kerntaken.

Ook is een team Informatie Management opgericht. Deze

afdeling speelt een centrale, coördinerende en bepalende

rol bij de vormgeving van alle interne informatiestromen.

De informatiemanagers borgen de afstemming van processen

en prioriteiten. Zij geven vorm aan de informatie-architectuur

en helpen de BKR-afdelingen om impactanalyses, functionele

ontwerpen en beleidsvoorstellen te maken. Met de komst van

Informatie Management is het lange termijn informatie-

beleid binnen BKR geborgd.

Het is vAn BelAng dAt Wij Blijven leren vAn onsZelF en vAn onZe oMgeving. (ZelF)reFleCtie, FeedBACK geven en ontvAngen, proCes- en produCtevAluAties et CeterA, spelen HierBij een BelAngrijKe rol.

28 | | 29

bkr jaarverSlag 2009 | organiSatie

Onze deelnemers stellen terecht hoge eisen aan de beschik-

baarheid, betrouwbaarheid en beveiliging van onze systemen.

Ook in 2009 hebben we hier op verschillende manieren

in geïnvesteerd.

nazorg Cki 2De introductie van CKI 2 in 2008 was een omvangrijke klus.

Er is ook in 2009 nog veel energie gestoken in de nazorg

om de betrouwbaarheid en de continuïteit van de dienst-

verlening te waarborgen.

service level agreementIn augustus 2009 is het eerste Service Level Agreement

opgeleverd. In een brochure – die is verspreid onder de

deelnemers – zijn de concrete leveringsvoorwaarden van BKR

vastgelegd. Beschrijvingen van beheerprocessen, afspraken

over serviceniveaus en gehanteerde reactietijden zijn hiermee

inzichtelijk geworden. Naast het SLA kunnen deelnemers zich

ook abonneren op de maandelijkse SLA-rapportage. Deze

rapportage verschaft volledig inzicht in de daadwerkelijke

performance van onze systemen. Het SLA is van toepassing

op CKI 2, VIS, EVA en SFH.

privacybeschermingBescherming van de privacy is een basisvoorwaarde binnen

onze dienstverlening. Privacybescherming heeft vooral

betrekking op juistheid, volledigheid en actualiteit van de

informatie en de beveiliging daarvan. De eisen die worden

gesteld aan de bescherming van de privacy en het afleggen

van verantwoording daarover, nemen steeds verder toe.

Deelnemers zijn er zelf verantwoordelijk voor dat BKR-

infor matie, in overeenstemming met de BKR-reglementen,

wordt verwerkt. Wel monitort onze afdeling Compliance

het deelnemergedrag en behandelt zij klachten. Compliance

bewaakt de kwaliteit van de privacybescherming onder

andere door risico-analyses en controleprogramma’s uit

te voeren.

In opdracht van BKR onderzoekt een externe accountant

periodiek het stelsel van maatregelen en procedures met

betrekking tot de privacybescherming. BKR is één van de

weinige bedrijven in Nederland die zijn gecertificeerd op het

gebied van privacybescherming (www.privacy-audit-proof.nl).

CalamiteitenplanDe systemen van BKR zijn – op één uur per nacht na –

continu beschikbaar. Maar ook bij storingen en calamiteiten

continueert BKR haar dienstverlening. Van grote stroom-

storingen in Tiel en omgeving hebben onze deelnemers in

2009 door de diverse voorzorgsmaatregelen niets gemerkt.

Die constante beschikbaarheid is van groot belang. Daarom

is hier in 2009 opnieuw in geïnvesteerd. Onder de noemer

Business Continuity Management (BCM) is het bestaande

calamiteitenplan geactualiseerd. Met twee back-upsystemen

– een in Tiel en een in Lelystad – en maandelijkse testen

waarborgen we de continuïteit van het systeem.

Cki interactiefWij werken hard aan de ontsluiting van CKI via internet.

In het najaar van 2009 zijn we begonnen om een aantal

essentiële vernieuwingen aan CKI door te voeren. Bovendien

ontwikkelen wij, als vervanging van Faxtoetsen en DSRM-

registreren, een klantportal waarmee deelnemers volkomen

veilig kunnen toetsen en registreren via een beveiligde

website. Met de nieuwe klantportal ontvangen deelnemers

in 2010 ook volledige toetsberichten en het volledige

overzicht van contracten per kredietnemer.

Bovendien informeren we deelnemers nog vollediger over

de verwerking van álle aangeleverde mutaties, waardoor

synchronisatie van de database van een deelnemer met

het CKI ook eenvoudiger wordt.

Wij willen de beschikbaarheid en capaciteit van onze systemen optimaal laten aansluiten op de geautomatiseerde processen van de deelnemers. niet alleen de systemen, ook de inhoud van onze database en de wijze waarop de privacy wordt gewaarborgd, zijn van groot belang. de betrouwbaarheid van onze systemen, de kwaliteit van de beheerde data en de beveiliging van de privacygevoelige informatie zijn bepalend voor de realisatie van onze doelstellingen.

beSchikbaar, betrouWbaar en veilig

data en systemen

brochure slA (service level Agreement): een overeenkomst waarin de werkafspraken worden weergegeven welke voortvloeien uit de overeengekomen reglementen. in het slA wordt vastgelegd wat er moet worden gedaan om de verantwoordelijkheden uit het reglement te realiseren.

30 | | 31

bkr jaarverSlag 2009 | data en SyStemen

Financiële ontWikkeling

We hebben als notforprofitorganisatie geen commerciële doelstelling. Wel hebben wij financiële kaders nodig om onze organisatie goed te kunnen besturen. We streven daarom naar een operationele marge voor restituties en voorzieningen van minimaal 5% en een solvabiliteit van minimaal 60%. bovendien hanteren wij als uitgangspunt dat we investeringen uit eigen middelen moeten kunnen financieren.

Voor de komende jaren verwachten wij een beheerste groei

in volume en omzet. De economische ontwikkeling in het

algemeen en de ontwikkeling van de markt voor krediet-

verlening in het bijzonder zijn echter factoren waarvoor

we onze ogen niet sluiten. Die factoren kunnen de verwachte

groei in de weg staan.

Voorts houden wij rekening met extra kosten die we voorzien

voor herstructurering van diverse werkprocessen en voor de

begeleiding van individuele medewerkers tijdens de verdere

professionalisering van onze organisatie.

prijsbeleid Ons prijsbeleid heeft als basis kostprijs-, marge-, markten

concurrentiefactoren. Restituties aan deelnemers realiseren

we met andere parameters dan een prijsverlaging van de

CKI-toets, op dit moment is dat het aantal geregistreerde

contracten.

omzet- en kostenontwikkeling Ons resultaat voor belastingen over 2009 ligt onder het

resultaat over 2008. Dit komt voornamelijk door terug-

lopende opbrengsten als gevolg van de afname van het

toetsvolume door de economische omstandigheden.

Vanwege de ruimschoots behaalde solvabiliteitseis van 60%

is toch besloten tot een extra restitutie van de kostenbijdrage

aan deelnemers.

De netto-omzet (exclusief de extra restitutie) is uitgekomen

op 14,5 miljoen euro; een daling van 7,1% ten opzichte van

2008. Deze daling valt mee als dit gerelateerd wordt aan:

de marktontwikkeling voor consumptief krediet (-/- 11,0%) •

(bron: CBS)

het teruglopend aantal hypothecaire leningen (in 2008 •

gemiddeld per maand 30.000 ten opzichte van 17.000 in

de maand januari 2009)

(bron: Kadaster)

het faillissement van een Nederlandse bank.•

Voor 2010 is de omzetontwikkeling door de huidige econo-

mische situatie onzeker.

De kosten zijn in 2009 met 1,9% gestegen. Dit komt vooral

door hogere computer- en algemene kosten. Vanwege de

ontwikkelingen in de interne organisatie en het feit dat

vacatures moeilijk kunnen worden vervuld, hebben in 2009

nog veel interim medewerkers bij ons gewerkt. In verband

met de verdere versterking van de beschikbaarheid, betrouw-

baarheid en beveiliging verwachten we in 2010 een verdere

kostenstijging.

jaarrekening

geconsolideerde balans per 31 december 2009 34

geconsolideerde winsten verliesrekening over 2009 35

geconsolideerd kasstroomoverzicht over 2009 36

toelichting op de geconsolideerde balans per 31 december 2009 37

toelichting op de geconsolideerde

winsten verliesrekening over 2009 44

enkelvoudige balans per 31 december 2009 46

enkelvoudige winsten verliesrekening over 2009 47

toelichting op de enkelvoudige balans per 31 december 2009 48

toelichting op de enkelvoudige

winsten verliesrekening over 2009 50

32 |

bkr jaarverSlag 2009 | jaarrekening

| 33


geConsolideerde Winst- en verliesreKening over 2009(bedragen in duizenden euro’s)

geConsolideerde BAlAns per 31 deCeMBer 2009(bedragen in duizenden euro’s, voor resultaatbestemming)

2009 2008

netto-omzet 13.743 13.583

overige bedrijfsopbrengsten – 116

som der bedrijfsopbrengsten 13.743 13.699

externe kosten 25 25

lonen en salarissen 4.295 5.073

sociale lasten 527 556

pensioenkosten 738 819

Afschrijvingen 1.574 1.470

overige bedrijfskosten 6.647 5.611

som der kosten 13.806 13.554

bedrijfsresultaat -63 145

Financiële baten en lasten 153 284

resultaat uit gewone bedrijfsuitoefening voor belastingen 90 429

Belastingen resultaat uit gewone bedrijfsuitoefening – -96

resultaat na belastingen 90 333

31-12-2009 31-12-2008

vaste activa

immateriële vaste activa 2.944 2.772

Materiële vaste activa 4.375 4.642

Financiële vaste activa 1.454 1.958

totaal vaste activa 8.773 9.372

vlottende activa

debiteuren 1.829 2.229

Belastingen en premies 300 142

overige vorderingen en overlopende activa 2.880 1.333

liquide middelen 3.972 5.970

totaal vlottende activa 8.981 9.674

totaal activa 17.754 19.046

Groepsvermogen 12.970 12.880

voorzieningen 1.118 1.176

kortlopende schulden 3.666 4.990

totaal passiva 17.754 19.046

34 | | 35


geConsolideerd KAsstrooMoverZiCHt over 2009(bedragen in duizenden euro’s)

toeliCHting op de geConsolideerde BAlAns per 31 deCeMBer 2009(bedragen in duizenden euro’s, voor resultaatbestemming)

Grondslagen voor de consolidatieIn de consolidatie worden betrokken alle activa, passiva en resultaten van de Stichting Bureau Krediet

Registratie en de 100% groepsmaatschappij Verificatie Informatie Systemen B.V. De onderlinge financiële

verhoudingen en transacties zijn in de consolidatie geëlimineerd.

vergelijkende cijfersTen behoeve van het inzicht zijn waar nodig de vergelijkende cijfers aangepast.

vaste activaimmateriële vaste activaDe samenstelling van de immateriële vaste activa is als volgt:

totaal 2009 totaal 2008

boekwaarde

stand per 1 januari 2.772 2.498

Mutaties boekjaar:

investeringen 771 759

Afschrijvingen -599 -485

stand per 31 december 2.944 2.772

te specificeren als volgt:

Aanschafwaarde 4.821 4.050

Afschrijvingen -1.877 -1.278

boekwaarde 2.944 2.772

Dit betreft applicatiesoftware ten behoeve van de eigen bedrijfsvoering. Waardering geschiedt tegen

uitgaafprijs. Voor zover hierin uren van eigen personeel zijn begrepen, worden deze geactiveerd tegen een

uniform kostprijstarief. Afschrijving vindt plaats lineair op basis van de verwachte economische levensduur

van de applicatie en vangt aan bij ingebruikneming.

2009 2008


Afschrijvingen 1.574 1.470

Mutatie voorzieningen -58 -78

Cashflow 1.606 1.725

debiteuren/overige vorderingen -1.305 208

Kortlopende schulden -1.324 -136

veranderingen in werkkapitaal -2.629 72

kasstroom uit operationele activiteiten -1.023 1.797

investeringen in immateriële vaste activa -771 -760

investeringen in materiële vaste activa -949 -1.111

desinvesteringen materiële vaste activa 241 109

investeringen in financiële vaste activa -18 -45

desinvesteringen in financiële vaste activa 522 314

kasstroom uit investeringsactiviteiten -975 1.493

netto kasstroom -1.998 304

liquide middelen 1 januari 5.970 5.666

liquide middelen 31 december 3.972 5.970

mutatie liquide middelen -1.998 304

36 | | 37


Financiële vaste activa

31-12-2009 31-12-2008

obligaties 999 1.478

depot pensioentoeslagen 435 462

latente belastingen 20 18

totaal 1.454 1.958

De obligaties worden gewaardeerd tegen aanschafwaarde of lagere beurswaarde. De marktwaarde

ultimo boekjaar bedraagt € 1.060. Het verloop kan als volgt worden toegelicht:

2009 2008

stand per 1 januari 1.478 1.717

Bij: aankoop lopend boekjaar – –

Af: aflossing lopend boekjaar -480 -250

Waarderingsmutatie 1 11

saldo per 31 december 999 1.478

Voor de toelichting op het Depot pensioentoeslagen wordt verwezen naar het gestelde onder

Voorziening pensioentoeslagen. De waardering is tegen nominale waarde.

latente belastingen

2009 2008

saldo per 1 januari 18 320

stelselwijziging rj 271-voorziening – -318

Mutatie via resultaat boekjaar 2 16

saldo per 31 december 20 18

De belastinglatentie is ontstaan als gevolg van een afwijking tussen de commerciële en fiscale waarderings-

methoden. Actieve en passieve latenties worden gesaldeerd. De berekening geschiedt tegen het per balans-

datum geldende tarief. Voor een nadere toelichting op de stelselwijziging wordt verwezen naar de

toelichting op de voorzieningen.

materiële vaste activaDe samenstelling van de materiële vaste activa is als volgt:

gebouwen en terreinen

Computer-apparatuur en overige

vaste activa totaal 2009 totaal 2008

boekwaarde

stand per 1 januari 2.353 2.289 4.642 4.625

Mutaties boekjaar:

investeringen 36 913 949 1.110

Afschrijvingen -216 -759 -975 -984

desinvesteringen – -241 -241 -109

stand per 31 december 2.173 2.202 4.375 4.642

te specificeren als volgt:

Aanschafwaarde 7.211 4.454 11.665 11.298

Afschrijvingen -5.038 -2.252 -7.290 -6.656

boekwaarde 2.173 2.202 4.375 4.642

De materiële vaste activa zijn gewaardeerd tegen aanschafwaarde, verminderd met afschrijvingen.

De afschrijvingen worden lineair berekend over de aanschafwaarde, geschieden naar gelang de verwachte

levensduur en vangen aan bij de ingebruikneming. Over een bedrag van € 293 loopt BKR in 2009, als gevolg

van garanties van derden, feitelijk geen economisch risico. In 2008 was dat een bedrag van € 439.

38 | | 39


Met ingang van 1 januari 2007 is de prepensioenregeling vervallen voor medewerkers die toen jonger dan

56 jaar waren. Als gevolg hiervan is met de Ondernemingsraad overeenstemming bereikt over de aanpassing

van de arbeidsvoorwaarden.

Per balansdatum is een voorziening getroffen voor 7 medewerkers van de Stichting. De voorziening

heeft voor € 71 betrekking op de ingegane vut-uitkering voor drie personen. Voor € 143 op een groep van

vier personen blijft de prepensioenregeling gehandhaafd.

2009 2008


verstrekte uitkeringen -127 -139

dotatie lopend boekjaar 11 66


Een aantal medewerkers heeft gebruik gemaakt van de mogelijkheid om te blijven deelnemen in de oude

pensioenregeling (een gematigd eindloonstelsel). Voor de overige medewerkers is de nieuwe regeling van

toepassing. Deze is voor de basisregeling gebaseerd op een geïndexeerd middelloon, voor de excedent-

regeling is sprake van een beschikbaar premiestelsel. De pensioenen zijn ondergebracht bij een verzekeraar.

De financiering van de verzekeringen en verhogingen van de actieven vinden plaats tegen periodieke

stortingskoopsommen.

voorziening pensioentoeslagenIn aanvulling op het pensioenreglement wordt ernaar gestreefd de ingegane pensioenen en gewezen

deelnemers zo goed mogelijk tegen inflatie te beschermen.

Hiertoe en ter financiering van eventuele toekomstige verbeteringen, werd krachtens overeenkomst met

de verzekeringsmaatschappij het jaarlijks uit rentestandkorting beschikbaar komende bedrag gereserveerd

en aldaar in depot gegeven. Gezien de hoogte van dit depot vindt geen dotatie meer plaats.

2009 2008


rente 15 18

verstrekte uitkeringen -42 -64


De toeslagen worden gebaseerd op het consumentenprijsindexcijfer en worden jaarlijks door de werkgever

verleend indien en voor zover de middelen in het depot dit toelaten.

vlottende activaDe vlottende activa worden gewaardeerd tegen nominale waarde. De overige vorderingen en overlopende

activa betreffen met name kosten en vooruitbetalingen die ten laste van de volgende verslagperioden

komen. Onder overige vorderingen en overlopende activa is ultimo 2009 een bedrag opgenomen van

€ 2,1 miljoen inzake vooruitbetaalde flexibele systeemcapaciteit. De resterende looptijd per balansdatum

bedraagt circa vijf jaar. De liquide middelen staan ter vrije beschikking. De vorderingen hebben een

resterende looptijd van maximaal één jaar.

GroepsvermogenVoor de toelichting op het eigen vermogen wordt verwezen naar de enkelvoudige jaarrekening.

voorzieningen31-12-2009 31-12-2008

vervroegd uittreden 214 330

pensioentoeslagen 435 462

pensioenvoorziening – –

groot onderhoud gebouwen 364 334

overige voorzieningen 105 50

totaal 1.118 1.176

De voorzieningen hebben overwegend een langlopend karakter.

voorziening vervroegd uittreden Medewerkers aan wie pensioenrechten zijn toegekend, wordt krachtens het vut-reglement toegestaan om

op 62-jarige leeftijd vervroegd uit te treden. Dit onder toekenning van een tijdelijke uitkering tot uiterlijk

de dag waarop de 65-jarige leeftijd wordt bereikt.

Gegeven de huidige salarishoogte en de thans geldende (ten laste van de werkgever komende) sociale lasten,

kan de waarde van de nog niet ingegane verplichting op 62-jarige leeftijd worden berekend. Hierbij is rekening

gehouden met een veronderstelde gebruiks-, sterfte-, blijf- en invaliditeitskans en gehanteerde sterftetafels

GMV1995-2000. De verplichting wordt actuarieel berekend tegen een rente van 4%.

Met ingang van 1 januari 2002 is de pensioenregeling vernieuwd voor medewerkers die toen jonger dan

55 jaar waren. Als gevolg hiervan is de vut vervangen door een prepensioenregeling die ondergebracht is

bij een verzekeraar.

40 | | 41


kortlopende schuldenDeze verplichtingen met een looptijd korter dan één jaar zijn tegen nominale bedragen vermeld en zijn

als volgt te specificeren:

31-12-2009 31-12-2008

Crediteuren 434 779

investeringscrediteuren 164 –

registratievergoeding 1.221 2.371

tariefkorting 660 713

overige schulden en overlopende passiva 1.187 1.127

totaal 3.666 4.990

niet uit de balans blijkende verplichtingenNamens het financiële bedrijfsleven is aan het Nibud voor de jaren 2010 t/m 2012 een jaarlijkse bijdrage

gegarandeerd van € 302 (die jaarlijks wordt geïndexeerd). Voor 8 personenauto’s is een leasecontract

afgesloten met een jaarlijkse verplichting van € 120.

pensioenvoorziening

stelselwijzigingOp 23 april 2009 heeft de Raad voor de Jaarverslaggeving de regelgeving inzake verwerking van pensioen-

verplichtingen gewijzigd middels RJ-Uiting 2009-6. In deze RJ-uiting is de definitieve gewijzigde Richtlijn

RJ 271.3 “Personeelsbeloningen – Pensioenen” opgenomen. De wijziging moet worden aangepast met ingang

van het boekjaar 2010. Van de mogelijkheid om dit al voor het boekjaar 2009 toe te passen, wordt gebruik

gemaakt. De betreffende pensioenvoorziening naar de stand per 1 januari 2008 valt daardoor vrij. Dit heeft

een positief effect op het eigen vermogen ultimo 2008 van circa € 931, alsmede een positief effect op het

resultaat 2008 van circa € 45. De vergelijkende cijfers over het boekjaar 2008 zijn aangepast.

voorziening groot onderhoud gebouwen

2009 2008


dotatie lopend boekjaar 30 26

uitgevoerd onderhoud – –


Het betreft een voorziening voor groot onderhoud van bedrijfsgebouwen. Jaarlijks wordt aan de voorziening

een bedrag conform het meerjaren onderhoudsschema gedoteerd en het uitgevoerde onderhoud in

mindering gebracht.

overige voorzieningenOp grond van geldende regelgeving is een voorziening van € 86 getroffen voor jubilea. Dit betreft een

schatting van het bedrag met betrekking tot opgebouwde rechten van het personeel voor de in de toekomst

door BKR uit te keren jubileumvergoedingen. In deze schatting is rekening gehouden met blijf-, niet-sterfte-

en niet-invaliditeitskansen. Daarnaast is er ten laste van het resultaat een voorziening levensloopregeling

van € 19 getroffen voor de verplichting tot het doorbetalen van de pensioenpremies tijdens levensloopverlof.

In deze schatting is rekening gehouden met een rendement op gespaarde bedragen van 3% en een pensioen-

premie van 30% en zijn dezelfde kansen gehanteerd als bij de voorziening voor jubilea.

42 | | 43


toeliCHting op de geConsolideerde Winst- en verliesreKening over 2009(bedragen in duizenden euro’s)

overige bedrijfskosten

2009 2008

overige personeelskosten 2.412 2.127

Huisvestingskosten 351 297

Computerkosten 1.571 1.458

Kantoorkosten 371 394

verkoopkosten 459 440

Algemene kosten 1.483 895

totaal 6.647 5.611

Financiële baten en lasten

2009 2008

opbrengst van vorderingen die tot de vaste activa behoren en effecten 52 63

Andere rentebaten en soortgelijke opbrengsten 100 211

Waardeveranderingen van vorderingen die tot de vaste activa behoren en effecten 1 10

totaal 153 284

belastingen resultaat uit gewone bedrijfsuitoefening

2009 2008

direct opeisbaar 2 97

Mutatie latente verplichting -2 -1

totaal – 96

Grondslagen voor de resultaatbepaling

algemeenHet resultaat wordt bepaald als het verschil tussen de netto-omzet en alle hiermee verbonden, aan het

verslagjaar toe te rekenen, kosten. De kosten worden bepaald met inachtneming van de hiervoor vermelde

waarderingsgrondslagen. Winsten worden verantwoord in het jaar waarin de omzet is gerealiseerd.

Verliezen worden in aanmerking genomen in het jaar waarin deze voorzienbaar zijn. De kosten zijn

opgenomen tegen uitgaafprijs.

bedrijfsopbrengstenDe netto-omzet betreft de opbrengsten van de aan deelnemers geleverde diensten onder aftrek van de aan

deelnemers toekomende registratievergoeding. De overige bedrijfsopbrengsten bestaan uit entreegelden

van nieuwe deelnemers.

belastingenDe vennootschapsbelasting in de winsten verliesrekening is berekend over het commerciële resultaat voor

belastingen naar het voor de verslagperiode geldende tarief, rekening houdende met fiscale faciliteiten.

Hieronder wordt tevens opgenomen de mutatie in de latente belastingen.

personeelHet gemiddelde aantal medewerkers bedroeg op fulltimebasis:

2009 2008

directie en staf 22,1 21,3

iCt 16,3 17,0

operations 34,1 32,8

relatiemanagement 13,2 15,0

totaal 85,7 86,1

Op de personeelskosten zijn de geactiveerde eigen uren voor een bedrag van € 194 in mindering gebracht.

afschrijvingen

2009 2008

immaterieel vast actief 599 485

gebouwen 216 216

Computerapparatuur 668 633

inventaris en vervoermiddelen 91 136

totaal 1.574 1.470

44 | | 45


enKelvoudige Winst- en verliesreKening over 2009(bedragen in duizenden euro’s)

enKelvoudige BAlAns per 31 deCeMBer 2009(bedragen in duizenden euro’s, voor resultaatbestemming)

2009 2008

overige resultaten na belastingen -212 -408

resultaat deelneming 302 741


Bij de opstelling van de enkelvoudige winsten verliesrekening is gebruikgemaakt van de vrijstellings-

mogelijkheid ex art. 402 Titel 9 Boek 2BW.

31-12-2009 31-12-2008

vaste activa

immateriële vaste activa 2.944 2.772

Materiële vaste activa 4.375 4.642

Financiële vaste activa 2.763 3.244

totaal vaste activa 10.082 10.658

vlottende activa

debiteuren 1.415 1.743

Belasting en premies 106 67

overige vorderingen en overlopende activa 2.870 1.315

liquide middelen 2.977 4.610

totaal vlottende activa 7.368 7.735

totaal activa 17.450 18.393

eigen vermogen

stichtingskapitaal 1 1

overige reserves 12.879 12.546

resultaat boekjaar 90 333

totaal eigen vermogen 12.970 12.880

voorzieningen 1.118 1.176

kortlopende schulden 3.362 4.337

totaal passiva 17.450 18.393

46 | | 47


toeliCHting op de enKelvoudige BAlAns per 31 deCeMBer 2009(bedragen in duizenden euro’s, voor resultaatbestemming)

eigen vermogen

overige reserves

2009 2008

saldo per 1 januari 12.546 10.404

stelselwijziging rj 271-voorziening – 886

Bestemming resultaat voorgaand boekjaar 333 1.256

saldo per 31 december 12.879 12.546

kortlopende schuldenDeze verplichtingen met een looptijd korter dan één jaar zijn tegen nominale bedragen vermeld en zijn als

volgt te specificeren:

31-12-2009 31-12-2008

Crediteuren 434 816

investeringscrediteuren 164 –

schuld aan groepsmaatschappijen 357 49

registratievergoeding 1.221 2.411

overige schulden en overlopende passiva 1.186 1.061

totaal 3.362 4.337

algemeenVoorzover hieronder niet anders vermeld, wordt verwezen naar de toelichting op de geconsolideerde jaarrekening.

vaste activa

Financiële vaste activa

31-12-2009 31-12-2008

obligaties 749 988

depot pensioentoeslagen 435 462

deelneming 1.559 1.776

latente belastingen 20 18

totaal 2.763 3.244

deelnemingVoorzover op deelnemingen invloed van betekenis kan worden uitgeoefend, worden deze gewaardeerd tegen

netto-vermogenswaarde. Deze wordt bepaald door de activa en passiva alsmede het resultaat te waarderen

tegen de voor de moedermaatschappij geldende grondslagen. Het betreft de 100% deelneming Verificatie

Informatie Systemen B.V. gevestigd te Tiel (opgericht 22 mei 2002). Het verloop hiervan is als volgt:

2009 2008

saldo per 1 januari 1.776 1.662

uitkering dividend -519 -627

resultaat boekjaar 302 741

saldo per 31 december 1.559 1.776

48 | | 49


toeliCHting op de enKelvoudige Winst- en verliesreKening over 2009

Aan: Algemeen Bestuur, Dagelijks Bestuur en directie van Stichting

Bureau Krediet Registratie

verklaring betreffende de jaarrekeningWij hebben de in dit rapport op pagina 34 tot en met 50

opgenomen jaarrekening 2009 van Stichting Bureau

Krediet Registratie te Tiel bestaande uit de geconsolideerde

en enkelvoudige balans per 31 december 2009 en de gecon-

solideerde en enkelvoudige winsten verliesrekening over

2009 met de toelichting gecontroleerd.

verantwoordelijkheid van de directie De directie van de Stichting is verantwoordelijk voor het

opmaken van de jaarrekening die het vermogen en het

resultaat getrouw dient weer te geven, alsmede voor het

opstellen van het jaarverslag, beide in overeenstemming

met Titel 9 Boek 2 BW. Deze verantwoordelijkheid omvat

onder meer: het ontwerpen, invoeren en in stand houden

van een intern beheersingssysteem relevant voor het

opmaken van en getrouw weergeven in de jaarrekening van

vermogen en resultaat, zodanig dat deze geen afwijkingen

van materieel belang als gevolg van fraude of fouten bevat,

het kiezen en toepassen van aanvaardbare grondslagen voor

financiële verslaggeving en het maken van schattingen die

onder de gegeven omstandigheden redelijk zijn.

verantwoordelijkheid van de accountant Onze verantwoordelijkheid is het geven van een oordeel over

de jaarrekening op basis van onze controle. Wij hebben onze

controle verricht in overeenstemming met Nederlands recht.

Dienovereenkomstig zijn wij verplicht te voldoen aan de

voor ons geldende gedragsnormen en zijn wij gehouden onze

controle zodanig te plannen en uit te voeren dat een redelijke

mate van zekerheid wordt verkregen dat de jaarrekening

geen afwijkingen van materieel belang bevat.

Een controle omvat het uitvoeren van werkzaamheden

ter verkrijging van controle-informatie over de bedragen

en de toelichtingen in de jaarrekening. De keuze van de uit

te voeren werkzaamheden is afhankelijk van de professionele

oordeelsvorming van de accountant, waaronder begrepen

zijn beoordeling van de risico’s van afwijkingen van materieel

belang als gevolg van fraude of fouten. In die beoordeling

neemt de accountant in aanmerking het voor het opmaken

van en getrouw weergeven in de jaarrekening van vermogen

en resultaat relevante interne beheersingssysteem, teneinde

een verantwoorde keuze te kunnen maken van de controle-

werkzaamheden die onder de gegeven omstandigheden

adequaat zijn, maar die niet tot doel hebben een oordeel

te geven over de effectiviteit van het interne beheersings-

systeem van de Stichting. Tevens omvat een controle

onder meer een evaluatie van de aanvaardbaarheid van

de toegepaste grondslagen voor financiële verslaggeving

en van de redelijk heid van schattingen die het bestuur van

de Stichting heeft gemaakt, alsmede een evaluatie van het

algehele beeld van de jaarrekening.

Wij zijn van mening dat de door ons verkregen controle-

informatie voldoende en geschikt is als basis voor ons oordeel.

oordeel Naar ons oordeel geeft de jaarrekening een getrouw beeld

van de grootte en de samenstelling van het vermogen van

Stichting Bureau Krediet Registratie per 31 december 2009

en van het resultaat over 2009 in overeenstemming met

Titel 9 Boek 2 BW.

verklaring betreffende andere wettelijke voorschriften en/of voorschriften van regelgevende instanties. Op grond van de wettelijke verplichting ingevolge

artikel 2:393 lid 5 onder f BW melden wij dat het jaarverslag,

voor zover wij dat kunnen beoordelen, verenigbaar is met

de jaarrekening zoals vereist in artikel 2:391 lid 4 BW.

Ede, 29 maart 2010

BDO Audit & Assurance B.V.

namens deze,

E.H.B. Schrijver RA

accountantSverklaring

Het resultaat deelnemingen betreft het aandeel van BKR in het resultaat van de tegen netto-vermogenswaard e

gewaardeerde deelneming Verificatie Informatie Systemen B.V.

Tiel, 29 maart 2010

directie P.W. van den Bosch MBA RB

W. Karssenberg RE

bestuurprof. dr. J.G. Kuijl RA

drs. J.Th.M. Julicher

ir. J.B.J.M. Molenaar

A.H.J. Alfrink

K. Gabriëls

drs. A. Goudswaard

A.J. van der Hoek

R.J. Horrichs

R. de Jongh (vanaf 31-03-2009)

J. van Veen

50 | | 51

bkr jaarverSlag 2009 | accountantSverklaring

privacyparagraaF

Hieronder valt nadrukkelijk de kwaliteit van de privacy-

bescherming. Kwaliteitssystemen verricht onderzoek

naar en formuleert verbetervoorstellen over de opzet,

het bestaan en de werking van de bedrijfsprocessen in het

licht van de kwaliteit daarvan. Hiertoe wordt de afdeling

ook betrokken bij de ontwerpfase van nieuwe producten,

wijzigingen in de geautomatiseerde systemen en wijzigingen

in de admini stratieve organisatie. Ten behoeve van de

privacybescherming richt Kwaliteitssystemen zich primair

op de aspecten integriteit, exclusiviteit, controleerbaarheid

en beschikbaarheid.

Kwaliteitssystemen monitort voorts op verschillende manieren

de wijze waarop deelnemers aan hun reglementaire rechten

en verplichtingen invulling geven. Dit laat onverlet de primaire

verantwoordelijkheid van de deelnemer.

Het hierboven beschreven beheerskader vormt de basis voor

de volgende elementen van interne beheersing.

risicobeoordelingBescherming van de privacy is een basisvoorwaarde voor de

BKR-dienstverlening. Wij houden hier dan ook uitdrukkelijk

rekening mee in de ontwerpfase van nieuwe producten

en bij wijzigingen in geautomatiseerde processen en in

de administratieve organisatie. Nieuwe maatschappelijke,

wettelijke en technische ontwikkelingen volgen wij op

de voet om de gevolgen voor BKR te beoordelen en zo

nodig maatregelen te treffen. Kwaliteitssystemen voert

op gestructureerde wijze risico-analyses uit. De wijze van

risico beoor deling binnen BKR zorgt ervoor dat we risico’s

voor de privacy bescherming systematisch onderkennen.

Dit ondersteunt het proces voor de bepaling van risico-

reducerende maatregelen.

interne beheersmaatregelen en bewakingOm de opzet, het bestaan en de werking van ons stelsel

van maatregelen en procedures ter bescherming van de

privacy te beoordelen, voert de afdeling Kwaliteitssystemen

permanent risicoanalyses en controlewerkzaamheden uit.

Deze controlewerkzaamheden worden uitgevoerd aan de

hand van controleprogramma’s die zijn gebaseerd op

risicoanalyses. De periodieke rapportages naar aanleiding

van de uitgevoerde controlewerkzaamheden geven inzicht

in de stelselmatige werking van de procedures en maat regelen

gericht op privacybescherming. In deze rapportages gebruiken

we indicatoren voor kwaliteit die voortschrijdend cijfermatig

inzicht verschaffen. Mede op basis van de resultaten van de

uitgevoerde controles vindt waar nodig bijsturing plaats.

rol externe accountantIn opdracht van BKR onderzoekt de externe accountant de

opzet en de uitvoering van de controleprogramma’s periodiek.

Mede op basis van dit onderzoek brengt de accountant een

‘assurancerapport met betrekking tot de bescherming van

persoonsgegevens’ uit. Dit assurancerapport is opgenomen

in deze Privacyparagraaf.

In dat kader wordt door BKR de richtlijn 3600N inzake

Assuranceopdrachten met betrekking tot de bescherming

van persoonsgegevens (Privacy-audits) gevolgd. Deze door

NIVRA en NOREA uitgegeven richtlijn heeft ten doel om

grondslagen vast te stellen en aanwijzingen te geven voor

de uitvoering van (interne) Privacy-audits. De richtlijn geeft

aanwijzingen voor de invulling van een (interne) privacy-

audit, de opdrachtaanvaarding, deskundigheidseisen,

te hanteren normenkader, de te volgen aanpak, de oordeels-

vorming en de rapportering.

informatie en communicatieKwaliteitssystemen verzamelt voortdurend relevante informatie

over de bescherming van de privacy van betrokkenen. Deze

informatie komt voort uit onze primaire processen en vormt

relevante input voor de risicoanalyses en controlewerkzaam-

heden. Op basis van de risicoanalyses en controlewerkzaam-

heden beoordelen we of verbetering en/of bijstelling van het

stelsel van privacybeschermende maatregelen mogelijk of

noodzakelijk is.

Wij communiceren op verschillende manieren met onze

medewerkers, onze deelnemers en betrokkenen over onze

dienstverlening en de normen, waarden en regels rond

privacybescherming. Met betrokkenen communiceren wij

onder meer via onze voorlichtingsbrochure ‘Wat doet BKR

voor mij?’ en onze website www.bkr.nl. Ook onze deelnemers

spelen een belangrijke rol in de voorlichting over BKR.

de privacyparagraaf heeft betrekking op het centraal krediet informatie systeem (cki). voor het verificatie informatie Systeem geldt deze paragraaf niet, omdat dit systeem geen privacygevoelige gegevens bevat. vanwege de rol die bkr vervult voor facilitaire producten zoals eva en SFh, heeft de privacy paragraaf ook op deze producten geen betrekking.

CKI bevat privacygevoelige gegevens van een groot aantal

personen: de betrokkenen. Bescherming van de privacy is

dan ook een basisvoorwaarde voor de BKR-dienstverlening.

De gegevens in CKI spelen een belangrijke rol bij het nemen

van beslissingen over de financiële dienstverlening aan

betrokkenen. Hierdoor is het voor deelnemers en betrokkenen

van groot belang dat:

de gegevens juist, volledig en actueel zijn;•

de gegevens uitsluitend worden gebruikt voor doelen die •

direct gerelateerd zijn aan onze statutaire doelstelling:

het helpen voorkomen van overkreditering en beperken

van financiële risico’s voor deelnemers;

de gegevens uitsluitend worden verstrekt aan personen •

en organisaties die daarop reglementair dan wel wettelijk

recht hebben.

Conclusie beheerssysteemWij zijn van mening dat het beheerssysteem zoals dat in

2009 is toegepast voor de privacybescherming voldoet aan

eisen die wettelijke en reglementaire bepalingen daaraan

stellen. Dit beheerssysteem is zodanig ontworpen dat redelijke

zekerheid wordt verkregen over de opzet, het bestaan en de

werking van de getroffen maatregelen, zowel ten behoeve

van directie en bestuur als van het maatschap pelijk verkeer.

De mechanismen in het systeem bewaken de goede werking

ervan en zorgen ervoor dat maatregelen kunnen worden

genomen ter verbetering van onvolkomen heden die worden

gesignaleerd. Echter, een beheerssysteem – hoe goed ook

opgezet – heeft inherente beperkingen en kan daarom geen

volledige zekerheid verschaffen. Het beheers systeem is vooral

gericht op de structurele opzet, het bestaan en de werking

ervan en kan nooit incidentele afwijkingen uitsluiten.

Ook kunnen opzet en werking van het beheers systeem in

de tijd verschillen doordat omstandigheden zijn gewijzigd.

beheerskaderOm de privacy van betrokkenen te waarborgen en de, in de

inleiding genoemde, belangen te realiseren, hebben wij een

aantal basismaatregelen getroffen. Zo worden de bestanden

die BKR beheert nooit gekoppeld. Daarnaast kennen wij

een uitgebreide reglementering, waaronder het Algemeen

Reglement en de Privacy Gedragscode. Deze reglementering

beschrijft hoe met de privacygevoelige informatie moet

worden omgegaan en geeft nadere invulling aan relevante

wetgeving. De reglementering beoordelen wij regelmatig

op aansluiting bij maatschappelijke ontwikkelingen.

rol directie, bestuur, commissiesVerschillende partijen binnen BKR spelen een rol in het

beheerssysteem voor de bewaking van de privacybescherming.

Het bestuur en de directie bepalen de organisatieopzet en de

doelstellingen van de bescherming van de privacy. De leiding

is in handen van de statutaire directie.

De Commissie van Toezicht ziet erop toe dat BKR zelf – en

tot op zeker hoogte – haar deelnemers de bepalingen van de

BKR-reglementering op juiste wijze naleven. Het gaat hierbij

om de bepalingen die van toepassing zijn op CKI en die

betrekking hebben op het verwerken van persoonsgegevens.

De Commissie van Toezicht is onafhankelijk en werkt ten

behoeve van en onder verantwoordelijkheid van het bestuur.

De onafhankelijke Geschillencommissie BKR doet bindende

uitspraken over klachten van betrokkenen.

rol kwaliteitssystemenDe afdeling Kwaliteitssystemen valt rechtstreeks onder

de directeur Compliance en bestaat uit vijf fulltime

medewerkers. Deze afdeling is verantwoordelijk voor

het stimuleren en bewaken van de kwaliteit binnen BKR.

52 | | 53

bkr jaarverSlag 2009 | privacyparagraaF

aSSurancerapport

Hiertoe hebben wij:kennisgenomen van de interne analyses van het hiervoor •

genoemde normenkader in verhouding tot het bij BKR

getroffen stelsel van maatregelen en procedures;

de opzet onderzocht van de interne, in het bijzonder •

de administratieve organisatie inclusief automatisering

van BKR. Dit met name ter zake van de daarin besloten

maatregelen van interne beheersing;

de stelselmatig goede werking van deze beheersings-•

maatregelen getoetst;

waar nodig overige werkzaamheden uitgevoerd, waaronder •

mede te rekenen eigen acties, die wij in het kader van ons

onderzoek noodzakelijk achtten;

in opdracht van het dagelijks bestuur aanvullende •

werkzaamheden uitgevoerd.

Bij ons onderzoek is mede gebruikgemaakt van de werk-

zaamheden van de binnen BKR bestaande afdeling

Kwaliteits systemen. Wij zijn van mening dat de door ons

verkregen informatie voldoende en geschikt is als basis

voor onze conclusie.

ConclusieOp grond van ons onderzoek concluderen wij dat de opzet

en het bestaan van het binnen BKR bestaande stelsel van

maatregelen en procedures gericht op de bescherming

van de verwerking van persoonsgegevens met behulp van

het Centraal Krediet Informatiesysteem naar de stand van

31 december 2009 heeft voldaan aan het normenkader en

dat dit stelsel gedurende 2009 als zodanig heeft gewerkt.

toelichting op het oordeelHet door ons uitgevoerde onderzoek brengt, naar zijn aard,

inherente beperkingen met zich mee. Dit heeft tot gevolg

dat incidenten, ondanks een effectieve uitvoering van

ons onderzoek, niet altijd (kunnen) worden ontdekt.

Bovendien heeft ons onderzoek niet betrekking op toekomstige

perioden, omdat het stelsel van maatregelen en procedures

onderhevig kan zijn aan gewijzigde omstandigheden of

verandering van naleving in gedragslijnen en/of procedures.

Ede, 29 maart 2010

BDO Audit & Assurance B.V.

namens deze,

E.H.B. Schrijver RA drs. J.H.M. Boukens RE RA

assurancerapport met betrekking tot de bescherming van persoonsgegevens

Aan: Algemeen Bestuur, Dagelijks Bestuur en directie van Stichting

Bureau Krediet Registratie

opdracht en object van onderzoekIngevolge uw opdracht hebben wij de opzet en het bestaan

van het stelsel van interne maatregelen en procedures gericht

op de bescherming van de verwerking van persoonsgegevens

met behulp van het Centraal Krediet Informatie systeem,

onderzocht. Tevens hebben wij onderzoek uitgevoerd naar

de werking van genoemd stelsel over het jaar 2009.

De rapportage van de Stichting Bureau Krediet Registratie

(BKR) daaromtrent in de Privacyparagraaf van het jaarverslag

is onderdeel van het object van onderzoek.

De betreffende verwerking is gemeld bij het CBP onder

meldingsnummer 1016265.

verantwoordelijkhedenDe leiding van BKR is verantwoordelijk voor de opzet en

voortdurend goede werking van het genoemde stelsel gericht

op de bescherming van de persoonlijke levenssfeer van de

geregistreerden, zoals bedoeld in de Wet bescherming

persoonsgegevens en de mede daartoe door BKR opgestelde

interne richtlijnen en reglementen. De leiding van BKR

is tevens verantwoordelijk voor de inhoud van de Privacy-

paragraaf. Het is onze verantwoordelijkheid om op basis van

gedegen werkzaamheden een assurance-rapport inclusief

onze conclusie met betrekking tot dit stelsel en de in de

jaarrekening opgenomen Privacyparagraaf te verstrekken.

doelstelling van het onderzoekDoel van het onderzoek is te komen tot een uitspraak

in hoeverre dit stelsel:

in opzet voldoet aan de gestelde normen;•

bij voortduring in stand blijft op het, gezien de Wet •

bescherming persoonsgegevens en de binnen BKR bestaande

regelgeving, minimaal noodzakelijk geachte niveau;

in het kader van de naleving van deze regelgeving stelsel-•

matig en bij voortduring voldoende heeft gewerkt in 2009.

Het onderzoek is gericht op het verkrijgen van een redelijke

mate van zekerheid.

verrichte werkzaamheden en gehanteerde criteria Het onderzoek is uitgevoerd in overeenstemming met, door

het Koninklijk Nederlands Instituut van Registeraccountants

en de Nederlandse Orde van Register EDP-auditors uitgegeven,

in Nederland algemeen aanvaarde richtlijnen voor Assurance-

opdrachten (Richtlijn 3000) en de richtlijn Privacy-audits

(Richtlijn 3600 N). In het bijzonder hebben wij bij de

uitvoering van onze werkzaamheden gebruik gemaakt

van de volgende normen en criteria (gezamenlijk verder

aangeduid als normenkader):

de Wet bescherming persoonsgegevens, de wet van •

6 juli 2000, Staatsblad 302, houdende regels inzake

de bescherming van persoonsgegevens, inclusief alle

onderliggende besluiten en regelingen;

Achtergrondstudies & Verkenningen nummer 23, •

‘Beveiliging van Persoonsgegevens’, uitgegeven door

de Registratiekamer (nu Cbp), gepubliceerd in 2001;

Richtlijn 3600 N, waarin onder andere wordt verwezen •

naar de ‘Contouren voor Compliance’, ‘Raamwerk Privacy

Audit’ en ‘Handreiking bij het Raamwerk Privacy Audit’;

de door BKR opgestelde interne richtlijnen en reglementen •

met betrekking tot de privacy bescherming.

54 | | 55

bkr jaarverSlag 2009 | aSSurancerapport

deelnemerSlijStop 31 december 2009

Social Finance NV, Utrecht

Stern Autolease, Purmerend

Stichting Administratiekantoor Fibeta, Mijdrecht

Stichting Hands On Mikrokrediet Nederland, Amsterdam

SNS Property Fin., Leusden

Universum Inkasso Nederland BV, Terneuzen

Universal Leasing Benelux BV, Eindhoven

VDL Leasing BV, Rotterdam

Vlaardingse Disconto Maatschappij VDM, Vlaardingen

Voordeelbank BV, Amsterdam

Volkswagen Leasing, Amersfoort

VW Bank GmbH filiaal Nederland, Amersfoort

Zosta Beheer BV, Amsterdam

algemene banken ABN AMRO, Amsterdam Zuidoost

Credit Europe Bank NV, Amsterdam Zuidoost

DemirHalk Bank Ned. NV, Rotterdam

Dexia Bank Nederland NV, Amsterdam

F. van Lanschot Bankiers, ‘s Hertogenbosch

Fortis Bank NV, Utrecht

Fortis ASR Bank NV, Utrecht

Fortis Hypotheekbank NV, Rotterdam

Fortis Mees Pierson, Rotterdam

Friesland Bank NV, Leeuwarden

Garantibank International NV, Amsterdam

GE Artesia Bank, Amsterdam

GWK Bank NV, Diemen

ING Bank NV, Amsterdam

Isbank GmbH/Amsterdam BR, Amsterdam

KAS Bank NV, Amsterdam

Levob Bank, Amersfoort

M.N.F. Bank Hypotheken, Capelle aan den IJssel

Rabobank Nederland met de bij haar aangesloten banken,

Amsterdam

Staalbankiers NV, Den Haag

SNS Bank NV, ‘s Hertogenbosch

SNS Regiobank, Utrecht

Theodoor Gilissen Bankiers NV, Amsterdam

Triodos Bank NV, Zeist

Westland/Utrecht Effectenbank NV, Amsterdam

Gemeentelijke of semi-gemeentelijke volkskredietbanken en andere sociale kredietinstellingen Budget Adviesbureau Deventer, Deventer

Budget Winkel, Helmond

Bureau Schuldhulpverlening Budget Adviesbureau Ede,

Ede Gld

Bureau Schuldhulpverlening GKB+, Nijmegen

Bureau Schuldhulpverlening, Tilburg

Deurnese Kredietbank, Deurne

Dienst WZI Gemeente Eindhoven, Eindhoven

Gemeentelijke Kredietbank, Vlaardingen

Gemeente Haarlem, Haarlem

Gemeente Oosterhout, Oosterhout NB

Gemeente Zwolle, Zwolle

Gemeentelijke Kredietbank, Oss

Gemeentelijke Kredietbank, ‘s Hertogenbosch

Gemeentelijke Kredietbank, Den Haag

Gemeentelijke Kredietbank, Emmen

Gemeentelijke Kredietbank, Goes

Gemeentelijke Kredietbank, Gorinchem

Gemeentelijke Kredietbank, Hoogezand

Gemeentelijke Kredietbank, Amsterdam

Gemeentelijke Kredietbank Breda, Breda

Gemeentelijke Kredietbank Drenthe, Assen

Gemeentelijke Kredietbank Friesland, Leeuwarden

Gemeentelijke Kredietbank Schouwen Duiveland, Zierikzee

Gemeentelijke Kredietbank Walcheren, Vlissingen

Groningse Kredietbank, Groningen

Intergemeentelijke Kredietbank, Stadskanaal

Kredietbank Limburg, Heerlen

Kredietbank NoordWest, Alkmaar

Kredietbank Utrecht, Utrecht

PVKPN, Den Haag

SOZAWE, Rotterdam

Stadsbank Apeldoorn, Apeldoorn

Stadsbank Arnhem, Arnhem

Stadsbank Leiden, Leiden

Stadsbank Midden Nederland, Almere

Stadsbank Oost Nederland, Enschede

Stichting Fonds voor SBNS, Utrecht

Stichting Gemeentelijke Kredietbank, Zaandam

Stichting Personeelsvoorzieningen TNT, Den Haag

Volkskredietbank, Appingedam

het centraal krediet informatiesysteem is alleen toegankelijk voor organisaties die bij bkr zijn aangesloten. zij worden deelnemers genoemd. in de deelnemerslijst vindt u per groepering de daarbij behorende organisaties op bedrijfsnaam gerangschikt.

particuliere voorschotbanken en financieringsmaatschappijenAchmea Retailbank, Amersfoort

Alcredis Finance BV, Vianen UT

Alpha Credit Ned. BV, Bunnik

Amaska BV, Amsterdam

Amstel Lease MIJ, Utrecht

Arenda BV, Reeuwijk

Armac BV, Vianen Ut

BMW Financial Services, Rijswijk ZH

BNP Paribas Lease Group, Berchem (België)

CAD, Amsterdam

Carfree BV, Spijkenisse

Cito Care, Purmerend

Clavis Pianoservice BV, Amsterdam

Confidum Financieringen BV, Bleiswijk

COAM Disconteringsmaatschappij BV, Amersfoort

Crediet Service Bank NV, Amsterdam

Credivance BV, Bunnik

DAF Financial Services Ned. BV, Eindhoven

DaimlerChrysler Financial Services BV, Utrecht

De Lage Landen Consumer Finance, Eindhoven

De Vries Financieringen BV, Rijswijk ZH

Defam Credit BV, Bunnik

Defam Financieringen BV, Bunnik

Defam Plus BV, Bunnik

Defam Select BV, Bunnik

Direktbank NV, Amstelveen

DNV, Amsterdam

DSB Bank NV, Wognum

Electrolux Financial Services, Alphen aan den Rijn

FCE Bank PLC, Amsterdam

FGA Capital Netherlands BV, Lijnden

Financierings Maatschappij Zuidholland CV, Rockanje

Fortis Lease (Ned.) NV, ’s Hertogenbosch

Geldrent BV, Arnhem

G M A C NV, Antwerpen (België)

Grenkefinance NV, Vianen

Groeivermogen NV, Amsterdam Zuidoost

Hollandsche Disconto Voorschotbank BV, Amersfoort

IDM Bank NV, Amsterdam

ING Car Lease Ned. BV, Breda

Interadvies, Amsterdam

KBC Lease (Nederland) BV, Almere

Landelijke Disconterings Maatschappij NV, Nijkerk Gld

Lease +, Amersfoort

Levob Financieringen NV, Amersfoort

Lindorff Financial Services BV, Zwolle

LMS Crea BV, Alkmaar

LV Finance BV, Rockanje

Masterfinance BV, Zaltbommel

MEO Lease BV, Montfoort

MKB Lease BV, Amersfoort

MKG Bank GmbH, SchipholRijk

Money@home BV, Zwolle

Newco Lease BV, Amersfoort

NNFD BV, Amsterdam

Noord Lease BV, Groningen

NVF Voorschotbank BV, Amsterdam

OLN Lease BV, Utrecht

Paccar Financial Nederland.BV, Eindhoven

Payway Financial Services BV, Zwolle

PERL BV, Vianen

Prorent Nederland BV, Gilze

PSA Finance BV, Rotterdam

RCI Financial Services BV, SchipholRijk

Qredits, Almelo

Ribank NV, Amsterdam

Ringnalda Krediet, Schoorl

Robeco Direct NV, Rotterdam

Rofina, Oosterhout NB

Santander Consumer Finance Benelux BV, Utrecht

56 | | 57

bkr jaarverSlag 2009 | deelnemerSlijSt

bestuurprof. dr. J.G. Kuijl RA, voorzitter*

drs. J.Th.M. Julicher, plaatsvervangend voorzitter*

P.W. van den Bosch MBA RB, secretaris (tot 01- 02-2009)*

drs. C. Droppert, secretaris (vanaf 09-06-2009)*

ir. J.B.J.M. Molenaar, penningmeester*

A.H.J. Alfrink

K. Gabriëls

drs. A. Goudswaard

A.J. van der Hoek

R.J. Horrichs

R. de Jongh

J. van Veen

* Dagelijks Bestuur

dagelijkse leidingP.W. van den Bosch MBA RB, Algemeen directeur

(vanaf 01-04-2009)

W. Karssenberg RE, directeur Compliance

C. Bruns (vanaf 01-06-2009) , manager Relatiemanagement

drs. C. Braaksma (vanaf 01-07-2009), manager Human Resources

P. Hofman (vanaf 01-09-2009), manager Operations

drs. E. van de Poel (vanaf 01-09-2009), manager ICT

ondernemingsraadL.A.M. van Berkom, voorzitter

J.J.M. Geelen, plaatsvervangend voorzitter

M.V. Schoots-Putters, secretaris

N.E. Blaauw

K. Claassen (tot 30-09-2009)

C. Sierdsema (vanaf 01-04-2009)

K.J.J. van Toorn-van Dee (tot 30-09-2009)

mr. W.A.F. Driesprong (vanaf 19-10-2009)

N. Kleinbussink (vanaf 19-10-2009)

Geschillencommissie bkrprof. mr. J.J.C. Kabel, voorzitter

mr. M.P.P.M. van Vonderen, plaatsvervangend voorzitter

mr. T.M. Schölvinck, secretaris

A.A. Beijersbergen van Henegouwen, lid

mr. K.D. van Ringen, plaatsvervangend lid

Commissie van toezichtD.A. Hendriksz, voorzitter

mr. M.L. Laumen, secretaris

mr. A.M. Blank, lid

prof. mr. T. Hartlief, lid

B.J.E.C. van Nes RA, lid

H.T. Zult, lid

perSonalia

thuiswinkelorganisaties, importeurs, warenhuizen en zelfkredietgevende detailhandelaren BaderNederland, Venlo

Heinrich Heine BV, Karlsruhe (Duitsland)

Hennes & Mauritz Netherlands BV, Amsterdam

L’Easy A/S, Amsterdam

Mona Versand GmbH & Co KG, Capelle aan den IJssel

Neckermann.com BV, Terneuzen

Otto BV, Tilburg

Quelle BV, Sint Jansteen

Robert Klingel Eur. GmbH, Capelle aan den IJssel

Wehkamp Finance BV, Zwolle

Hypothecair kredietverstrekkende instellingen en aanverwante instellingen ABN AMRO Hypotheken Groep, Amersfoort

Achmea Hypotheekbank NV, ‘s Hertogenbosch

Aegon Levensverzekering N.V., Leeuwarden

Argenta Spaarbank NV, Breda

ASN Bank, Den Haag

Atlas Funding BV, Den Haag

Bank of Scotland PLC, Amsterdam Zuidoost

BLG Hypotheken, Geleen

De Amersfoortse Verzekeringen, Amersfoort

De Goudse NV, Gouda

Delta Lloyd Hypotheken, Amsterdam

ELQ Hypotheken NV, Amsterdam Zuidoost

FGH Bank NV, Utrecht

Generali Verzekeringsgroep NV, Diemen

GMAC RFC Nederland BV, Den Haag

Merrill Lynch International Bank Ltd, Amsterdam

Nationale Nederlanden NV, Rotterdam

NIBC Bank NV, Den Haag

NV Bank voor de Bouwnijverheid, Amsterdam

Obvion NV, Heerlen

OHRA Bank NV, Arnhem

Onderlinge Levensverzekeringmaatschappij Den Haag UA,

Den Haag

Quion Hypotheekbemiddeling BV, Capelle aan den IJssel

Rabo Hypotheekbank NV, Eindhoven

Reaal Verzekeringen, Utrecht

Robein Bank NV, Den Haag

SRLEV NV, Alkmaar en Zeist

Stichting Burger Pensioenfonds, Den Haag

Stichting Nationaal Restauratiefonds, Hoevelaken

Stichting Pensioenfonds Z en W, Zeist

Stichting Philips Pensioenfonds, Eindhoven

Stichting Spoorwegpensioenfonds, Utrecht

Stichting Stimuleringsfonds, Hoevelaken

Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, Zoetermeer

Unive Verzekeringen, Zwolle

VF Hypotheek Services, Amsterdam

VVAA Groep BV, Utrecht

Westland/Utrecht Hypotheekbank NV, Amsterdam

WestHolland Kredieten Voorschotbank BV, Den Haag

Creditcardorganisaties American Express Service Europe Ltd., Amsterdam

DinersClub Benelux, Brussel (België)

International Card Services BV, Diemen

Laser Nederland BV, ‘s Hertogenbosch

Paysquare BV, Utrecht

aanbieders mobiele telefonie KPN BV, Den Haag

Telfort BV, Amsterdam Zuidoost

TMobile Netherlands BV, Den Haag

Vodafone Libertel NV, Maastricht

internationale instellingen met een gelijk doel Schufa Holding AG, Wiesbaden (Duitsland)

CRIF S.p.a., Bologna (Italië)

Nationale Bank van België, Brussel (België)

Kreditschutzverband von 1870, KonsumentenKreditEvidenz,

Wenen (Oostenrijk)

58 | | 59

bkr jaarverSlag 2009 | perSonalia

ColofonuitgaveBKR

Bezoekadres: Dodewaardlaan 1, Tiel

Postbus 6080

4000 HB Tiel

T 0344 - 61 60 41

F 0344 - 63 07 61

www.bkr.nl

vormgeving en opmaakDart | Brand guidance & Design, Amsterdam

lithografie en drukSpijker Drukkerij, Buren

papierNovatech Matt

voorwoord 2profiel BKr 4Kerncijfers 2009 6producten en diensten 8vis 14Klantgroepen 18stakeholders 22organisatie 28data en systemen 30Financiële ontwikkeling 32jaarrekening 33Accountantsverklaring 51privacyparagraaf 52Assurance-rapport 54deelnemerslijst 56personalia 59

inHoudsopGave

jaarverSlag 2009

www.bkr.nl dubbelportret samen verder kijken

jaarverSlag 2009

Dubbelportret, samen verder kijken

Documents

Transcript of Dubbelportret, samen verder kijken