Cash Management 2.0

Cash geld versus elektronische betalingen pagina 4

Het nieuwe pinnen met de EMV-chip pagina 6

Veiligheid & retail pagina 10

E-commerce & elektronische betalingen pagina 15

maart 2011

Cash Management 2.0De toekomst van het betalen

Dit is een bijlage van Reflex Uitgeverij, gedistribueerd bij deze krant

2 Cashmanagement2.0 Een publ icat ie van Ref lex Uitgever i j

“Plaats- en tijdsonafhankelijk betalen, dat is wat ik voor ogen heb als ik kijk naar de ontwikkelingen in de wereld

van geldstromen en cash management. Je kunt straks vanaf je computer, met je mobiele telefoon of een iPad-achtig apparaat betalen waar je maar bent in Europa, altijd en overal. Dat is het ultieme idee, maar dat zal nog wel heel lang duren.

Toch zijn we aardig op weg. Ik denk dat het over vijf jaar al helemaal gewoon is om met je mobiele telefoon te betalen. Momenteel zijn enkele grote telecomaanbieders en banken met elkaar in gesprek om dit voor elkaar te krijgen. Het nadeel is echter dat dit alleen nog nationaal geldt, terwijl we natuurlijk uiteindelijk in heel Europa met onze mobiele telefoon willen kunnen betalen, net als dat het nu al normaal is dat we met onze mobiele telefoon in het buitenland kunnen bellen.

Maar als je van een nationale naar een Europese oplossing wil, moet je een paar barrières overwinnen. In de eerste plaats natuurlijk de weten regelgeving. Mag een dienst in elke lidstaat worden aangeboden? Daarnaast heb je te maken met technische standaarden. Het is net als met treinen. Om van het ene land naar het andere te kunnen rijden, moeten de rails in beide landen hetzelfde zijn. Een hoge mate van standaardisatie is ook belangrijk bij de totstandkoming van SEPA (Single Euro Payments Area). De derde voorwaarde voor goede Europese harmonisatie is het doorbreken van gevestigde belangen. Er zijn altijd partijen die er geen baat bij hebben dat een nieuwe betaalmethode wordt ingevoerd, meestal zijn dat de bestaande partijen die een soortgelijke dienst aanbieden.

nederlandvooropAl met al is er veel werk aan de winkel voordat nieuwe betaalmogelijkheden gemeengoed worden, maar het gebeurt wel. Nederland loopt bijvoorbeeld voorop op het gebied van internetbetalen via IDEAL. Er zijn maar drie landen in Europa die dat hebben: Oostenrijk, Duitsland en Nederland en in Nederland is het gebruik veruit het grootst. Begrijpelijk, want Nederland is geen groot creditcardland, veel Nederlanders gebruiken hun creditcard alleen als ze naar het buitenland gaan of op internet als het niet anders kan.

LangeademHet is afwachten hoe snel de ontwikkelingen zullen gaan. Ik volg het met belangstelling, maar weet ook dat we geduld moeten hebben. Kijk alleen al naar SEPA waarmee binnen- en buitenlandse betalingen efficiënter zullen verlopen. Dit project is eigenlijk vergelijkbaar met de invoering van eurobankbiljetten en munten in 2002 maar dan voor giraal geld. Een mooi initiatief maar of het helemaal in 2012 is ingevoerd betwijfel ik. Veel banken en bedrijven moeten zich hier op kunnen voorberei-den, maar dat gebeurt nog lang niet overal. Gekscherend zeggen wij in mijn tak van sport wel eens: “Je kunt elke vijf jaar

wat veranderen.” Je hebt een lange adem nodig, moet niet al te ongeduldig zijn. Uiteindelijk gebeurt er toch heel veel en dat komt ons allemaal ten goede.

VeiligerAls we in de toekomst op allerlei verschillende manieren waar we ook maar willen kunnen betalen, zal dat namelijk grote kostenbesparingen teweeg brengen. Als veel mensen via hetzelfde platform betalen, bijvoorbeeld via telefoon of internet, zullen dat soort betalingen goedkoper worden.

Daarnaast kan betalen een stuk veiliger worden. Het moment waarop je een transactie afsluit en waarop je daadwerkelijk betaalt zal vaker samenvallen. Wie een bankstel koopt, kan deze bij levering meteen betalen. Voor de klant is het daarmee een stuk minder dramatisch als het meubelbedrijf failliet gaat. Mocht dat gebeuren, dan heeft hij weliswaar zijn bankstel niet en zal hij op zoek moeten naar een nieuwe meubelmaker, maar is hij zijn geld niet kwijt.

Hebben we in de toekomst nog cash in onze portemonnee? Dat is de grote vraag. In mijn optiek houden we cash geld zo lang er nog geen digitaal systeem is waarmee je van persoon naar persoon anoniem kunt betalen. Met cash kan de een de ander betalen en daar komt verder niemand anders aan te pas. Elektronisch kan dat niet. Ergens vindt er altijd een registratie plaats. Zo lang dat zo is, zullen we nog heel lang portemon-nees op zak hebben, al zullen we ze steeds minder tevoor-schijn halen.”

Betalen waar en wanneer je wilt

I n h o u dCashmanagement2.0Een publicatie van Reflex Uitgeverij op 18 maart.

Cash geld versus elektronische betalingen 4

Het nieuwe pinnen met de EMV-chip 6

SEPA: nieuwe ontwikkelingen 8

Veiligheid & retail 10

Betalen met de mobiele telefoon 12

De rol van de card-issuers en -acquirers 13

E-commerce & elektronische betalingen 15

C o L o f o nProjectmanagerWardo van Keulen [email protected]

Productie/Lay-outJuan-F. Gallwitz [email protected]

RedactieMiloe van Beek, Renée Lamboo; Hoofdredactie: Sara van Gorp en Roos Schlikker

foto‘sThinkstock / Getty Images

De inhoud van gastbijdragen, expert- en focusinterviews geven de mening van de gastauteurs en geïnterviewden weer. Ondanks dat bij deze uitgave veel aan-dacht is besteed aan het voorkomen van fouten en onvolkomenheden, kan hiervoor niet worden ingestaan en aanvaarden de redactie en uitgever hiervoor derhalve geen aansprakelijkheid.

ReflexuitgeverijB.V.Brouwersgracht 238 1013 HE Amsterdam Tel.: +31 (0)20-5 20 76 50 www.reflex-media.net

Contact Nederland: Paul van Vuuren [email protected]

Contact Hoofdkantoor: Laurens Müller [email protected]

Reflexuitgeverij heeft zich op thematische bijlagen in Duitse, Nederlandse en Zwitserse dagbladen gespecialiseerd. U vindt onze publicaties onder andere in de Frankfurter Allgemeine Zeitung (F.A.Z.), Handelsblatt, Financial Times Deutschland, Tagesspiegel (in Duitsland), Tages-Anzeiger (Zwitserland) en in het Financieele Dagblad en het NRC Handelsblad. Onze publicaties combineren zo de diepgang van vakbladen met de oplage van dagbladen. Reflex Uitgeverij onderscheidt zich door de focus op kwaliteit en de scheiding van artikelen en gastbijdragen.

Meer informatie vindt u op www.reflex-media.net.

Ron Berndsen, bijzonder hoogleraar Financiële infrastructuur en systeemrisico aan de Universiteit van Tilburg.

Cashmanagement2.0 3Een publ icat ie van Ref lex Uitgever i j

In het huidige tijdsgewricht hebben bedrijven veel behoefte aan het vrij-

maken van zoveel mogelijk werkkapi-taal. In de relatie tussen toeleveranciers en afnemers levert dat een tegengesteld belang op: de afnemer wil het liefst een lange betalingstermijn, terwijl de toele-verancier juist graag zo vroeg mogelijk betaald wordt. Supply Chain Finance, een moderne vorm van toeleverings-ketenfinanciering, biedt een oplossing voor dit probleem. Vooral grote afne-mers met een sterke kredietwaardering kiezen hier steeds meer voor. Het is een uitgelezen oplossing voor wie veel toe-leveranciers heeft in opkomende mark-ten, waar de financieringskosten door kredietschaarste hoog zijn.

‘Het Nederlandse bedrijfsleven werkt naar internationale maatstaven met relatief korte betaaltermijnen,’ zegt Annerie Vreugdenhil, Directeur ING Commercial Banking Nederland. ‘Waar in veel landen betaaltermijnen gehan-teerd worden van ruim zestig dagen, is in Nederland dertig tot vijfenveer-tig dagen gebruikelijk.’ Die korte be-taaltermijnen worden echter ook aan de inkoopkant gehanteerd. Daardoor hebben Nederlandse afnemers relatief meer werkkapitaal nodig dan hun bui-tenlandse branchegenoten, vooral als ze internationaal opereren. Dat geeft een concurrentieachterstand, wat er op de lange termijn zelfs toe kan leiden dat ze overnamedoelen worden. Ze willen dus graag hun betalingstermijn oprekken zonder dat hun kosten hoger worden.Dat zou het probleem echter naar de toeleveranciers verplaatsen. Voordat zij hun goederen kunnen leveren, moeten zij immers de productie financieren. Als ze hun geld later krijgen, slokt dat erg veel van hun werkkapitaal op. ‘Bij tra-ditionele handelsfinanciering is dat ook nog eens niet voor de volle honderd pro-cent te financieren’, zegt Joaquín Jimé-nez Krijgsman, hoofd Supply Chain Fi-nance bij ING. ‘Banken willen namelijk niet het volledige risico op zich nemen, omdat ze onvoldoende inzicht hebben in de onderliggende order en eventuele disputen. Zijn de juiste goederen gele-verd? Voldoen ze aan de kwaliteitseisen van de afnemer?’

Win-win-oplossingSupply Chain Finance lost dit probleem op door liquiditeit te bieden aan de le-verancier en tegelijkertijd de afnemer de kans te geven later te betalen. Dit is mogelijk doordat Supply Chain Finance gebruikmaakt van de informatie die be-schikbaar is tussen afnemer, bank en toeleverancier. Door die transparantie kan de bank de betalingen financieren op basis van de kredietwaardering van de afnemer, die doorgaans beter is dan die van de leverancier. De leverancier kan daardoor de betalingstermijn fi-nancieren tegen een lagere rentevoet, en heeft dus lagere financieringskosten. Daardoor kan hij kan de afnemer betere betalingsvoorwaarden aanbieden, zoals korting of een langere betalingstermijn.

Zo worden de voordelen verdeeld tus-sen beide partijen, en ontstaat er een win-win-situatie.‘Het is voor de afnemer mogelijk om pas na bijvoorbeeld zestig dagen te betalen terwijl de toeleverancier de betaling ontvangt zodra de afnemer de binnen-gekomen factuur heeft goedgekeurd. Dat kan bijvoorbeeld zelfs al vijf dagen na levering. Op die manier wordt bij zowel de afnemer als de toeleverancier werkkapitaal vrijgemaakt.’Waar bij traditionele instrumenten zo-als factoring (debiteurenfinanciering) het initiatief bij de leverancier ligt, vormt bij Supply Chain Finance de grote afnemer de initiërende partij, die mid-dels haar huisbank het betaalinstru-ment en de financieringsmogelijkheid bij de toeleveranciers aanbiedt.

geldstromenenprocessenVeel processen in de handel, zoals het factureringsproces, zijn nog lokaal ge-organiseerd en niet geïntegreerd bin-nen het bedrijf en met de toeleverancier. Het delen en inzichtelijk maken van deze informatie is de sleutel naar het succes van Supply Chain Finance.‘Bij ING krijgen alle handelspartijen toegang tot een webportal die de be-schikking geeft over deze informatie, en tevens het bijbehorende betalingsver-keer geautomatiseerd afhandelt als een ‘payment factory’. Dit is mogelijk omdat ING gegevens uit de systemen van de afnemer koppelt en integreert met haar eigen betaalsystemen. Daardoor hebben alle partijen volledig inzicht in de factu-ren, betalingen en eventuele disputen.

Doordat alle relevante informatie trans-parant en meteen beschikbaar is, heeft de bank genoeg comfort om het moge-lijk te maken de geaccepteerde facturen volledig te financieren zonder regres, en ook nog eens tegen een lager tarief. Te-gelijkertijd wordt er gewerkt vanuit een universele juridische structuur zodat het overal ter wereld ingezet kan worden en conform IFRS kan worden geboekt.’

schokbestendigetoeleveringsketenTijdens de financiële crisis hebben be-drijven ontdekt hoe belangrijk het is dat hun toeleveranciers over voldoende liquiditeit beschikken om overeind te blijven. ‘Voor bedrijven is het van es-sentieel belang om hun toeleverings-keten schokbestendig te houden’, zegt Vreugdenhil. ‘Immers, als belangrijke leveranciers wegvallen, komen de acti-viteiten van de afnemer ook in gevaar. Daardoor is er de afgelopen jaren vraag ontstaan naar werkkapitaaloplossingen die beide partijen ten goede komen.’Soortgelijke oplossingen zijn eerder ontwikkeld elders in Europa en in de Verenigde Staten, omdat daar nu een-maal langere betalingstermijnen wor-den gehanteerd. Daar heeft deze vorm van ketenfinanciering een enorme op-komst doorgemaakt. Inmiddels wor-den dergelijke oplossingen ook aan be-drijven in Nederland aangeboden, zij het door een beperkt aantal partijen. ‘Wij als ING hebben eerst in het bui-tenland ervaring opgedaan, die we nu gebruiken voor de Nederlandse markt’, legt Krijgsman uit. ‘Nu is de markt ook hier rijp. Zowel grote afnemers als toe-leveranciers zien het elders gebeuren en ontdekken de voordelen. De grote afnemers beginnen er daarom bij hun banken om te vragen, en als sterke spe-ler in de markt biedt ING als enige Ne-derlandse bank internationale Supply Chain Finance aan. Onze oplossing is gebaseerd op de wensen van onze grote klanten, en ‘best practices’.

LangetermijnsrelatieenhuisbankVreugdenhil wijst erop dat het voor bedrijven van groot belang is om voor deze oplossing met vertrouwde part-ners in zee te gaan met wie het bedrijf een goede, liefst langlopende relatie heeft; bij voorkeur de huisbank. ‘Het is niet verstandig om voor deze oplossing

te kiezen bij een bank waarvan de kans bestaat dat die zich uit jouw markt te-rugtrekt. Kies voor een bank voor wie jouw regio een thuismarkt is, zodat je zeker weet dat die zich er voor de lange termijn aan gebonden voelt.’

ConcurrentiepositieversterkenSupply Chain Finance is vooral geschikt voor grote afnemers zoals multinatio-nals met een goede kredietwaardering, met regelmatige leveringen van dezelfde sleutelleveranciers. ‘Bijvoorbeeld voor afnemers met veel toeleveranciers in nabije lagelonenlanden als Polen of Tur-kije,’ legt Vreugdenhil uit. Voor eenma-lige leveringen is deze oplossing dus niet interessant. Daarnaast is de 80/20-re-gel van toepassing: doorgaans is twin-tig procent van de vaste toeleveranciers verantwoordelijk voor tachtig procent van het inkoopvolume. Deze leveran-ciers worden gezien als essentieel voor het productieproces van de afnemer.

‘Grote afnemers kunnen er hun con-currentiepositie mee versterken; niet alleen vanwege de langere betaalter-mijnen, maar ook doordat ze met deze aantrekkelijke oplossing hun belang-rijke toeleveranciers aan zich kunnen binden. Het mooie is dat de toeleveran-cier geen bestaande klant van ING hoeft te zijn. Sterker nog: hij hoeft niet eens in een van de veertig landen te zitten waar ING vestigingen heeft. De leverancier heeft alleen maar een internetverbin-ding en een bankrekening nodig.’ n

GastbijdraGe ING Commercial Banking

Bedrijfsleven omarmt Supply Chain FinanceOplossing voor vrijmaken werkkapitaal helpt internationale concurrentiepositie Nederlandse bedrijven versterken.

VoordelensupplyChainfinance

afnemer• instrument voor verlenging van

betaaltermijnen• ondersteuning van essentiële toeleveranciers• stroomlijning en automatisering betaalproces• informatievoorziening naar toeleveranciers

toeleverancier• extra cash en meer liquiditeit• financieringskosten gebaseerd op

kredietwaardering afnemer• off balance sheet financiering• reconciliatie en transparantie

uitstaande facturen

Wiltumeerweten?Mail naar: [email protected]

Annerie Vreugdenhil, Directeur ING Commercial Banking Nederland

Joaquín Jiménez Krijgsman, Hoofd Supply Chain Finance bij ING

1. Toeleverancier levert goederen/diensten aan afnemer en stuurt de factuur zoals gebruikelijk.2. Afnemer voegt goedgekeurde facturen en creditnota-informatie toe aan het online platform van ING SCF.3. Toeleverancier ziet de informatie over de status van zijn vorderingen, en kan contanten opvragen bij ING op

elk moment vóór de einddatum, of wachten tot de vervaldag.4. ING koopt de geaccepteerde facturen van de toeleverancier op basis van prijs en kredietwaardigheid van de

afnemer. Afnemer wordt van elke transactie op de hoogte gesteld.5. Afnemer handelt op de einddatum alle betalingen direct met ING af.


AUTEUR: SARA VAN GORP

We schuiven aan tafel bij een Am-sterdams restaurant. Voordat de

bestelling wordt opgenomen laat de ser-veerster weten dat het een cashless eet-gelegenheid is en we dus alleen met een pasje kunnen betalen. Vanwege de vei-ligheid. En omwille van diezelfde vei-ligheid blijkt dit restaurant inmiddels op de EMV-chip te zijn overgestapt, die skimmen onmogelijk maakt. Op weer andere plekken in de stad wordt gemeld dat pinnen aan de kassa juist niet kan en dat er – hoe ouderwets – geld kan worden getrokken uit de automaat op de gang. Dat kan efficiënter, en veiliger. Juist vanwege die efficiëntie en veilig-heid is de algemene tendens dat het te-rugdringen van cash – oftewel de ‘war on cash’ – hoofddoel nummer 1 is op het gebied van cash management.

ontwikkelingenelektronischebetalingenOm er voor te zorgen dat mensen min-der cash geld tevoorschijn halen, is het zaak om het gebruik van elektronische betalingen aan te moedigen. Vertrou-wen is daarbij het sleutelwoord. Het vertrouwen van de consument moet worden gewonnen. En als het er al is, moet het worden behouden. Consu-menten zijn opgegroeid met cash geld en daarom denken ze dat betalen met klinkende munt betrouwbaarder is dan als ze ergens een pasje in steken. Deze gedachte is onterecht. Bijna nergens is elektronisch betalen zo goed geregeld als in Nederland en de ontwikkelingen op het gebied van elektronische beta-lingen zijn nog steeds in volle gang. Zo moet het in de toekomst nog mak-kelijker worden om elektronische be-talingen binnen Europa te doen. Als SEPA (Single Euro Payments Area) straks daadwerkelijk is ingevoerd, kun-nen consumenten en bedrijven binnen Europa straks net zo makkelijk geld overmaken en opnemen als nationaal. Wanneer SEPA precies wordt inge-voerd is nog niet helemaal duidelijk. Er is nog geen harde deadline – wat niet erg helpt voor de versnelling van het proces – maar het doel is dat SEPA dan toch echt eind 2012 is gerealiseerd.

ConsumentenminderhuiverigOok op het gebied van mobiel beta-len gaat het nu hard. Er kan inmiddels per sms worden betaald voor zaken als bioscoopkaartjes en parkeerautoma-ten. De verwachting is dat de Near Field Communication technologie, waarbij contactloos betalen met de mobiele te-lefoon mogelijk is, het betalen met sms zal verdringen. Door de NFC-technolo-gie zal razendsnel kunnen worden be-taald en zal de consument uiteindelijk ook meer geld uitgeven. Het ziet ernaar uit dat de uitrol ervan in 2012 een hoge vlucht zal nemen en dat in 2015 het overgrote deel van de mobiele telefoons met de NFC-chip zal zijn uitgerust.Er wordt ook steeds meer gewinkeld op het internet, waarbij verschillende

elektronische beta-lingen mogelijk zijn. Heeft de Consumen-tenbond het idee dat mensen nog huiverig zijn voor het kopen op internet? ‘Steeds minder,’ zegt woordvoerder Bar-bara den Uijl van de consumentenbond. ‘Vooral omdat web-winkels zich aanslui-ten bij brancheorga-nisaties.’

minderopnamecontantgeldOndanks de expansieve groei van elektronische betalingen, heeft cash geld nog steeds de overhand. Per jaar doen we met z’n allen zo’n 5 miljard geldtrans-acties. Daarvan zijn 2 miljard elektronische en 3 miljard cash betalingen. Op dit moment zijn er in Neder-land tussen de 300 en 400 miljoen euro-biljetten in omloop. We-reldwijd was er meer vraag naar eurobiljetten. Zeker in tijden van economische malaise en aanhou-dende onzekerheid, neigen mensen meer naar cash. Ze willen letterlijk geld in handen hebben, soms om op te potten of om zeker te weten wat er precies in the pocket is. Ook hierbij is vertrouwen een groot goed.Het relatieve aandeel van cash ver-mindert, maar de welvaart neemt toe, waardoor het cash aandeel toch nog steeds groeit. In de euro-zone groeit de hoeveelheid cash met ongeveer 9 % per jaar. Schattingen lijken wel te wijzen op een afname van het gebruik van con-tant geld, zo is te lezen in het jaarver-slag van DNB. En de waarde van con-tant geldopnames is in 2009 extreem gedaald.

overzichtopuitgavenEr zijn steeds meer cashless initia-tieven in retail en horeca. Want: hoe minder cash, hoe veiliger het is voor

de onder-nemers. De con-

sument moet dan dus 100 % over op elektronische be-talingen. En dan is de vraag: wil de consument dat wel? Mensen zijn ge-woontedieren en ingewortelde me-chanismen zijn niet makkelijk te veranderen. Er wordt gauw gedacht dat het vooral ouderen zijn die het elektronisch beta-len niet makkelijk adapteren. Ouderen zijn inderdaad niet altijd zo voortva-rend met het boeken van reizen via in-ternet (ook al willen sommige reclame-spots ons anders laten geloven) en met het continu zwaaien met de pinpas.Maar het zijn zeker niet alleen ouderen die niet staan te springen om het rigou-reus terugdringen van cash geld. Er zijn wel degelijk ook andere groepen con-sumenten die graag vasthouden aan het betalen met cash. Barbara den Uijl van de Consumentenbond: “Denk aan de mensen die met weinig geld moeten rondkomen en daarom graag overzicht houden op hun uitgaven. Dat zijn men-sen die één keer per week 250 euro pin-nen en daarvan de hele week leven. Op is op.” En wat te denken van kinderen? Je geeft je kind niet gauw je pinpas met pincode mee om even een pak melk te gaan halen. Ook het leren omgaan met geld is altijd nog makkelijker met mun-ten dan elektronisch. Consumenten zijn niet altijd even te-vreden met de cashless initiatieven meent de Consumentenbond. Als het

op de deur wordt aan-gekondigd, of als

er keuze is tus-sen bijvoorbeeld cashless kassa’s en ‘gewone’ kas-

sa’s, werkt het prima. Maar soms

worden consumen-ten erdoor overvallen.

Ergo: cashless kan goed werken, maar kondig het

dan wel vooraf aan.

Cash-armesamenlevingHet algemene vertrouwen in

elektronische betalingen is vol-gens de Consumentenbond

redelijk. Maar er staat veel op het spel. Zoals we weten komt vertrouwen te voet en gaat het te paard. Vooral

bij geld draait alles om ver-trouwen en om het gevoel van

veiligheid. ‘We moeten proberen de maat-

schappij cash-arm te maken’, zei Flip Klopper, toen nog directielid van de Nederlandsche Bank, vijf jaar gele-den al. De reden: elektronisch beta-

len is goedkoper en veiliger. ‘Wat gebeurt er als iemand geld

pint in Oisterwijk om een brood te kopen?’, zo

haalde hij als voor-beeld aan. Zodra de pas in de automaat

wordt gestoken, moet een boer in Amerika katoen gaan verbouwen en iemand in Zwitserland gaat aan de slag met inkt. Het bankbiljet moet ont-worpen worden, terwijl in Duitsland de drukpersen in gereedheid worden gebracht. Als de biljetten gedrukt en gesneden zijn, worden ze opgeslagen in de kluizen van DNB om vervolgens na omzwervingen in de geldautomaat in Oisterwijk worden gelegd. ‘Even chip-pen was vele malen goedkoper en een-voudiger geweest’, besloot Flip Klop-per zijn betoog. Nu is het chippen geen succes gebleken. Het lijkt erop dat het mobiel betalen in dat gat gaat springen, vooral ook omdat gebruikers waar en wanneer ze maar willen hun saldo kun-nen opwaarderen.

ConsumentverleidenZal er een cashless samenleving ko-men op korte termijn? Volgens Barbara den Uijl van de Consumentenbond is het nog te vroeg voor een cashloze wereld. “Misschien over vijf of tien jaar. De consumenten zullen moeten worden verleid met een nieuwe betaal-methode waarin ze veel vertrouwen hebben.” En dan doelt Den Uijl op een betaalmethode waarmee kleine bedra-gen elektronisch kunnen worden afge-rekend. De detailhandel zal samen met de banken een betrouwbaar en veilig alternatief moeten bedenken voor die momenten dat mensen nu cash geld gebruiken. De ontwikkelingen gaan razendsnel, maar er is nog steeds veel te winnen. n

artiKeL Inleiding

Cash geld versus elektronische betalingenVertrouwen is het sleutelwoord.


GastbijdraGe G4S Cash Solutions

Cash is here to stayNaar een veilig en efficiënt cashdomein

CashlesshorecaCashless ticketing-, toegang-, betaal- en klantrelatiesysteem wint “The Best Use Of Technology Award”.Club AIR gebouwd op een legen-darische plek in de Amstelstraat in Amsterdam (de voormalige locatie van de iT), heeft “The Best Use Of Technology Award” gewonnen met het leden ticketing-, toegang- en be-taalsysteem. Clubleden en eenmalige bezoekers van AIR krijgen een AIR card, een beveiligde kaart voorzien van RFIDchip en saldo opwaardeer functionaliteit. In plaats van con-

tant geld of consumptiemunten be-talen bezoekers met de AIR card. Dit scheelt meer dan 30 % wachttijd aan de bar! Ook de elektronische lockers worden met deze AIR card gesloten en geopend (foto). Clubleden hebben voordeel zoals: sneller naar binnen via de VIP lane, voorrang bij het ko-pen van tickets en speciale kortingen en aanbiedingen. Thuis kan men mid-dels een iDEAL of Credit Card trans-actie, tickets of tegoed op de AIR Card zetten. Nooit meer e-tickets uitprin-ten of voor de opwaardeer automaat staan dus! n

CashlessRetailCashautomaten tegen greep uit de kassa.Eén van de Rotterdamse politieke partijen wil dat de gemeente, win-keliers stimuleert om cashautoma-ten aan te schaffen om zo het aantal overvallen verder de kop in te druk-ken. Met name in Frankrijk en Bel-gie wordt deze manier van afrekenen reeds langer toegepast door bakkers, slagers en tabaksspeciaalzaken. De retailer maakt de bestelling klaar terwijl de klant die met cashgeld wil afrekenen een briefje van bijvoor-beeld tien euro in de automaat invoert en het wisselgeld terug krijgt (foto). Overvallers die dan een greep in de kassa komen doen, zijn aan het ver-keerde adres. Daarnaast is het hygie-nischer (de winkelier hoeft met zijn handen niet aan het contante geld te zitten) en helpt het ook fraude onder het personeel tegen te gaan. De auto-

maten zijn in verschillende afmetin-gen leverbaar zodat ze bijvoorbeeld ook onder de toonbank geplaatst kun-nen worden. De Cashautomaat is net als de PINterminal aangesloten op het kassasysteem. n

ProductPresentatie CREO Cashless Payment Systems

Betalen zonder contantenCashless: veiliger, sneller en hygiënischer.

ProfielCésarsierhuis

Sierhuis is sinds februari 2009 directeur van CREO Cashless Payment Systems. In die functie is hij verantwoordelijk voor de groei en positionering van het bedrijf als de toon-aangevende dienstverlener op het gebied van Cashless Payment Systems.

Cash is nog altijd King. In ruim 70 % van de gevallen wordt in Nederland

met contant geld ofwel cash betaald. Daarmee is cash nog steeds verreweg het meest gebruikte betaalmiddel in Nederland. Dit is een van de belang-rijke conclusies uit het Cash Report 2011 van G4S Cash Solutions, dat op 8 april 2011 gepresenteerd wordt.Mobiel pinnen, contactloos betalen, be-talen met de mobiele telefoon. Er zijn steeds meer mogelijkheden voor de consument om elektronisch te betalen. Sommige trendwatchers voorspellen zelfs dat de cashless society slechts een kwestie van tijd is. Hoewel er steeds meer alternatieve (elektronische) be-taalmethoden zijn en er actief wordt gestuurd op het gebruik hiervan , was G4S, marktleider in cash management en -processing, benieuwd naar het ant-woord op de vraag waarom ondanks het succes van elektronische betaalme-thoden contant geld nog steeds veruit het meest gebruikte betaalmiddel is. De organisatie heeft daarom onder-zoek gedaan naar de rol en positie van de meest relevante stakeholders in het cash-domein en gevraagd naar hun vi-sie op de toekomst van cash in Neder-land. Dit onderzoek, onderbouwd met uitgebreide literatuur studie en vastge-legd in het Cash Report 2011, geeft inte-ressante inzichten.

Zo blijkt dat niet alleen het totaal aan-tal PIN-transacties de laatste jaren sterk toeneemt, maar ook de totale hoeveelheid cash in omloop. De aan-houdende populariteit van contant geld hangt samen met een aantal unieke at-tributen: het is anoniem , tastbaar en leidt tot ‘direct settlement’. Ook zijn aan het gebruik van cash evident voordelen voor consumenten verbonden, zoals de mogelijkheid om uitgaven te budget-teren. Anders dan wel gedacht wordt, ervaart men het bezit van cash als min-der veilig en juist het gebruik van cash als minst onveilig. Tegelijkertijd blijven aan cash ook nadelen verbonden waar-bij de maatschappelijke kosten moeten worden geminimaliseerd en de veilig-heid voor de gebruikers van cash in het bijzonder moet worden gewaarborgd.

ambivalentehoudingDe houding van de Nederlandse retai-lers is ambivalent. Waar de grootbe-drijven cash om veiligheidsredenen het liefst de winkels uit willen hebben, kiest het MKB vaak voor contant of een mix van pin en cash. Dit omdat de klei-nere winkelier de gunst van de consu-ment niet wil verliezen, geen omzet wil missen en omdat contante betalingen nu eenmaal praktisch zijn. Ook de over-heid lijkt niet a priori voor of tegen con-tant geld te zijn. Enerzijds vormt cash

een niet te missen bron van inkomsten. Tegelijkertijd heeft de overheid belang bij electronische betalingen. Geldstro-men zijn zo immers beter controleer-baar, wat het heffen van belasting be-vordert. Banken promoten enthousiast het gebruik van elektronisch betalen met het oog op kostenefficiency en voe-ren een ontmoedigingsbeleid ten aan-zien van contant geld (‘klein bedrag, pinnen mag’ bijvoorbeeld). Door het ontbreken van algemeen geaccepteerde standaarden is een eenduidige vaststel-ling van de kosten van cash in verhou-ding tot die van het elektronische beta-lingsverkeer echter lastig te maken.

gezamenlijkestrategieontwikkelenUit het onderzoek blijkt dat alle stake-holders het eens zijn dat het niet aan-nemelijk lijkt dat cash ooit verdwijnt. Er is eerder sprake van een ‘less cash society’ dan van een ‘cashless society’ . Cash is dan ook ‘here to stay’: zowel de voordelen van het gebruik van cash als de nadelen van (volledig) elektronisch betalen zijn te groot. De vraag is in welk tempo het gebruik van contant geld daadwerkelijk afneemt. De inzichten van de diverse stakeholders lopen hier meer uiteen. Zo is er binnen sommige sectoren sprake van een daling van het aantal contante transacties maar is tegelijkertijd, uitgaande van de cij-

fers van onder meer De Nederlandsche Bank, de hoeveelheid cash nog nooit zo groot geweest. De afzonderlijke sta-keholders moeten zich blijven inzetten om de maatschappelijke kosten zo laag mogelijk te houden en de veiligheid van de gebruikers van cash te waarborgen. Het gebruik van eenduidige standaar-den voor de vaststelling van het aantal contante transacties en de maatschap-pelijke kosten van cash is daarvoor van groot belang. Aangezien cash rouleert in een keten kan dit enkel gebeuren als alle schakels in die keten samenwerken aan een gedeelde visie en strategie om het gebruik van cash zo veilig en kos-tenefficiënt mogelijk te maken en te voldoen aan de overduidelijke behoefte van de consument.Het document ‘Cash Report 2011’. Naar een veilig en efficiënt cashdomein’ kan vanaf 8 april worden opgevraagd bij G4S Cash Solutions. n


AUTEUR: MILOE VAN BEEK

Op 1 januari 2012 is het nieuwe pin-nen een feit. Op alle betaalauto-

maten in Nederland moet dan met een EMV-chip op de betaalpas worden be-taald. Insteken in plaats van doorhalen dus. Waarbij EMV staat voor Europay, MasterCard en VISA.De nieuwe pinpas is ontwikkeld door Mastercard en Visa, eigenaren van de betaalmerken Maestro en V PAY. Die zullen vanaf volgend jaar de plek inne-men van het Hollandse merk PIN. In winkels, restaurants en tankstations halen klanten nu al steeds minder vaak de magneetstrip door het pinapparaat, maar steken de chip erin. In veel andere Europese landen wordt de EMV-chip op de betaalpas al langer gebruikt. Dit betekent dat buitenlanders straks in Nederland vaak gewoon met hun pin-pas kunnen betalen. Andersom kun-nen Nederlanders in het buitenland bij Maestro en V PAY accepterende win-keliers ook met hun eigen pinpas afre-kenen. Omdat Nederlandse winkeliers eigenaar zijn van de betaalautomaten, heeft de introductie hier wat langer op zich laten wachten. Tijdens de overgang naar de euro hebben detailhandel en banken namelijk de afspraak gemaakt om de levensduur van betaalautoma-ten, gemiddeld vijf jaar, te respecteren. In het buitenland zijn hierover, afhan-kelijk van het land, andere afspraken gemaakt.

uitgebreidebeveiligingEen van de belangrijkste redenen om over stappen op het nieuwe pinnen is de veiligheid: de chip is namelijk min-der makkelijk te kopiëren dan de nu gebruikte magneetstrip. Dit maakt fraude met betaalpassen, het zogeheten skimmen, moeilijker. Bij elektronische betalingen leest een bank- of betaalau-tomaat de klantgegevens van de pin-pas, bij de magneetstrip is daar alleen een pincode voor nodig. Als criminelen een pinautomaat manipuleren, kunnen de gegevens relatief eenvoudig worden gekopieerd. In 2009 bedroeg de totale

schade als gevolg van skimming in Ne-derland 36 miljoen euro. Volgens de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) is dat een stijging van vijf mil-joen ten opzichte van het jaar daarvoor. Totaal werden 32.000 betaalpassen ge-skimd, de gemiddelde schade per pas was ongeveer 1100 euro.Nadat een slachtoffer zijn of haar pas door een bewerkte automaat heeft ge-haald, wordt er geld van de rekening afgeschreven. Dit verdwijnt vaak naar het buitenland. Vooral jonge Oost-Eu-ropese bendes zijn actief in het skim-men. Ze laten zich bijvoorbeeld na sluitingstijd insluiten in een winkel-centrum en plaatsen een apparaatje over de pinautomaat dat gegevens op de magneetstrip registreert. Een ander apparaat kopieert of filmt de pincode en zo kunnen rekeningen van klanten worden leeg gehaald. De beveiliging van de EMV-chip is uitgebreider dan die van een magneetstrip omdat er een extra versleuteling aan is toegevoegd. ‘Honderd procent veiligheid bestaat na-tuurlijk niet. Maar het is veel ingewik-kelder geworden om een pas te kraken omdat er allerlei maatregelen zijn geno-men die de veiligheid van de EMV-chip waarborgen,’ verklaart Jannemieke Zandee, woordvoerder van het nieuwe pinnen. Pas en automaat controleren als het ware elkaars authenticiteit. Pas als deze is vastgesteld, geeft de EMV-chip de klantgegevens door aan de au-tomaat. Daarna moet de pincode nog worden ingetoetst.

WaterdichtHet nieuwe pinnen is dus veiliger dan de huidige magneetstrip. Toch wisten twee onderzoekers van de universiteit van Cambridge het Engelse systeem te kraken. Ze pasten een pinautomaat in een winkel zo aan dat de pingegevens van een klant draadloos werden door-gestuurd naar hun laptop. Daarmee konden zij in een andere winkel een be-taling doen die van de rekening van de klant werd afgeschreven.De bevindingen van de Britse onder-zoekers hoeven Nederlanders niet te beangstigen. Ons systeem is veiliger en

een aanval zoals die in Engeland is in Nederland niet mogelijk. De betaal-systemen zijn namelijk niet helemaal ver-gelijkbaar. Wanneer dergelijke fraudu-leuze pogingen worden ondernomen, detecteert het Nederlandse systeem dit en wordt de transactie automatisch afgebroken.

PilotprojectenOp 2 maart is het startsein gegeven voor de landelijke uitrol van het nieuwe pinnen. Halverwege maart is de cam-pagne begonnen die consumenten informeert over het nieuwe pinnen. Filmpjes op televisie laten zien wat er voor hen verandert. Een nieuwe pinpas is meestal niet nodig, al sinds 2006 worden Nederlandse pinpas-sen uitgerust met de EMV-chip en zijn dus geschikt voor het nieuwe pinnen. Om te zorgen dat consumenten in de overgangsfase kunnen blijven pinnen, blijven de magneetstrips op de betaal-passen actief. Tijdens de duale periode kan in de ene winkel met magneetstrip worden gepind en in de andere met de nieuwe chip.In de tweede helft van 2010 is er een pilot geweest met het nieuwe pinnen in het Amsterdamse winkelcentrum Gelderlandplein en in winkelcen-trum Leidsenhage in Leidschendam. Winkeliers worden ondertussen ge-informeerd via brancheorganisaties, banken en leveranciers van betaalautomaten. De 8450 geldautomaten zijn al geschikt gemaakt voor de nieuwe passen. Het komende half jaar worden de laatste van de 260.000 betaalau-tomaten in winkels omgezet. Dit kan door het upgraden van de software of het vervangen van de betaalautomaat. Streven is dat in juli 2011 zeventig pro-cent van de elektronische betalingen met EMV-chip gebeurt. De overscha-keling op het nieuwe pinnen betekent niet dat de magneetstriplezer op de be-taalautomaten gaat verdwijnen. Deze blijft operationeel voor het lezen van bijvoorbeeld klantkaarten, tankpassen en creditcards uit landen waar men nog niet bezig is met de introductie van de EMV-standaard.

goedkoperNederland is een van de laatste lan-den in Europa die overschakelt op het nieuwe pinnen. Dat komt ondermeer omdat wij beschikten over het meest efficiënte en dus goedkoopste betaal-systeem in Europa. De meeste winke-liers betalen in Nederland zo’n vijf cent per transactie. Om te voorkomen dat het nieuwe pinnen tot grote tariefstij-gingen zou leiden, is tussen banken en winkeliers afgesproken dat de tarieven voor de nieuwe pinproducten in Neder-land tot 2014 gegarandeerd zijn. Het is nog onduidelijk wat er daarna met de prijzen gebeurt. Het Projectbureau EMV hoopt overigens dat het nieuwe pinnen ook zorgt voor een verdere toename van het aantal elektronische transacties. Pinnen is in zijn algemeen-heid veiliger en goedkoper voor win-keliers dan cashbetalingen, zo is het idee. Met minder wisselgeld in de kassa neemt het aantal overvallen af. Winke-liers moeten bovendien betalen als ze cash geld bij de bank willen afstorten. Het vertrouwen in de EMV-chip leidt daarom vermoedelijk tot een grote stij-ging in het aantal pinbetalingen. n

artiKeL De EMV-chip

Het nieuwe pinnen met de EMV-chipNederland is een van de laatste landen in Europa die overschakelt op het nieuwe pinnen.

stappenplanvoorwinkeliers

• Check–BetaalautomaatOm een betaalautomaat EMV-geschikt te maken, volstaat meestal een software update door de leverancier. In sommige gevallen moet de betaalautomaat worden vervangen. Dit hangt onder meer af van de verloopdatum van het veiligheidscerti-ficaat. Controleer het merk en type van de betaalautomaat en kijk op www.betaalter-minal.nl. Voor betaalautomaten met een veiligheidscertificaat tot 2012 of 2013 kan de www.hetnieuwepinnen.nl.-Sloopregeling Betaalautomaten van toepassing zijn. Win-keliers kunnen dan tot honderd euro terug krijgen voor hun oude betaalautomaat.

• Check–deinternetverbinding:stapoveropbreedbandBreedband (ADSL, kabel, glasvezel) is de beste verbinding voor het nieuwe pinnen. Er worden meer data over de verbinding verstuurd, snelheid is dus belangrijk. Pinnen via een telefoonverbinding duurt gemiddeld een halve minuut, met breedband slechts enkele tellen. Breedband is bovendien veel goedkoper: voor een vast bedrag per maand kan onbeperkt worden gepind (bij een in-belverbinding wordt voor iedere pinbetaling een tik betaald). Daar komt bij dat KPN heeft aangekondigd dat de gewone telefoonver-bindingen (PSTN/analoog en ISDN-B) op termijn zullen verdwijnen.

• Check–BankcontractOm te zorgen dat ondernemers dezelfde tarieven betalen voor internationale trans-acties, moet het bankcontract worden aangepast voor pinbetalingen met interna-tionale merken. In dit contract moeten de merken Maestro en V PAY vermeld staan.


GastbijdraGe The Royal Bank of Scotland

Grote impact Basel III op cash managementDruk op invoering van één uniforme betalingsmarkt (SEPA) in Europa opgevoerd.

Dick Oskam, sinds januari dit jaar Hoofd Global Transaction Servi-

ces voor RBS in Nederland, signaleert een aantal opmerkelijke trends met verstrekkende gevolgen voor het in-ternationale betalingsverkeer en cash management van bedrijven in Europa. Als gevolg van Basel III zal de druk toe-nemen om de uniforme Europese beta-lingsmarkt (SEPA) te implementeren. Dit zal de trend naar goedkoper beta-lingsverkeer versnellen. Door Basel III nemen ook de kosten voor het verstrek-ken van krediet toe. Interne financie-ring door bedrijven en efficiënt cash management worden daardoor belang-rijker. Voor de banken betekent dit dat zij op zoek moeten naar een ander busi-nessmodel in Transaction Banking.

BaselIIIgroteuitdagingbankensectorEen van de meest in het oog sprin-gende veranderingen in het huidige bankenlandschap zijn de verscherpte kapitaal- en liquiditeitseisen voor banken onder Basel III. Die eisen hou-den ondermeer in dat de hoeveelheid en de kwaliteit van het kapitaal, dat banken moeten aanhouden tegenover de verstrekte kredieten, substanti-eel zal moeten groeien. Ook worden nieuwe eisen gesteld aan de liquiditeit van banken en aan de manier waarop banken zich funden, op korte en lange termijn. Een van de gevolgen hiervan is dat het financieren van werkkapitaal en han-delsfinanciering voor ondernemingen duurder gaat worden. ‘Zeker zo be-langrijk is de veranderende waarde van de cashpools die bedrijven bij banken aanhouden’, aldus Oskam. ‘Het saldo op de rekeningen van be-drijven zal waarschijnlijk onder Ba-sel III een minder gunstige weging krijgen voor de zogenaamde net stable funding ratio, een van de belangrijke liquiditeitsratio’s. Dit houdt in dat banken nog meer liquide middelen moeten binnenhalen om deze ratio op peil te houden.’ Tegelijkertijd worden zoals gezegd de kosten voor kredietverlening hoger. Dit geldt ook voor de kredietfacilitei-ten die bedrijven gebruiken voor het financieren van hun werkkapitaal. Het is daarom voor bedrijven van belang om de behoefte aan bancaire finan-ciering te verminderen door liquidi-teiten optimaal te gebruiken voor hun interne financiering. Veel bedrijven maken hiervoor al gebruik van inter-nationale cash management technie-ken, zoals bijvoorbeeld cash pooling. ‘De invoering van SEPA wordt hier-door voor bedrijven extra interessant’, aldus Oskam.

uniformebetalingsmarktdichterbijHoewel dit nog wat verder in de toe-komst ligt, zullen bedrijven door de invoering van SEPA kunnen volstaan met minder rekeningen in de EURO-zone. Daarnaast zullen cash pools flink eenvoudiger kunnen worden, misschien zelfs wel overbodig. Het

gaat bij SEPA niet langer alleen om de lagere kosten van betalingsverkeer maar ook om het gebruik van SEPA-rekening(en) als alternatief voor cash pools in de EURO-zone.RBS kan zich echter nog niet vinden in de manier waarop SEPA zal worden ingevoerd. Om de invoering van SEPA te versnellen, hebben de banken de Europese Commissie (EC) gevraagd een verplichte invoeringsdatum vast te leggen. Maar het voorstel van de Commissie dat er nu ligt, is in de ogen van de bancaire sector niet vol-ledig. RBS, actief als wholesalebank in Europa, vindt dat het voorstel te veel vrijheden bevat om op lokaal niveau af te wijken van de SEPA norm. Zo is het bijvoorbeeld in België nog steeds verplicht om een lokale rekening aan te houden om BTW terug te kunnen vorderen. Dit soort voorbeelden vor-men volgens Oskam een obstakel voor de werkelijke harmonisatie die SEPA voorstaat, omdat landen en markten daarmee bestaande oplossingen in stand kunnen houden.Een andere ontwikkeling, die de invoering van SEPA in gevaar zou

kunnen brengen is de huidige eurocri-sis. ‘Landen als Griekenland, Ierland, Portugal en Spanje staan onder druk van de overige landen in de eurozone. Onder de dreiging dat zij uit de euro kunnen worden gezet, zijn zij moge-lijk geneigd om de implementatie van SEPA te vertragen. Want stel dat zij net zijn overgegaan naar één Europees systeem voor betalingsverkeer en zij vervolgens geen deel meer uitmaken van de euro? In dat geval zouden deze landen hun huidige eigen infrastruc-tuur voor het betalingsverkeer wel-licht nog even overeind willen hou-den’, stelt Oskam. Hij constateert dat er een omslag is in het denken over de invoering van een uniforme betalingsmarkt. ‘Voor de crisis heerste de overtuiging bij de Europese Commissie dat je bij het tot stand komen van een eenduidig Europees betalingssysteem de markt vooral zijn werk zou moeten laten doen. Dat inzicht is door de crisis fundamenteel veranderd. Nu wordt regulering veel meer gedicteerd door de Europese Commissie en de lidsta-ten. De markt, lees de banken, zijn nu

meer de volgende partij. Ook zijn de doelstellingen veranderd. Die zijn niet langer alleen gericht op vergroting van de efficiency, maar ook op transparan-tie en beheersing van de risico’s.’

toegevoegdewaardevanbetalingsverkeer‘Als gevolg van Basel III zal de druk toenemen om SEPA te implemen-teren en dit zal vervolgens ook de al heersende trend naar goedkoper betalingsverkeer versnellen’, verwacht Oskam. Hij signaleert dat de toenemende druk op de marges in het betalingsverkeer er toe leidt dat het betalingsverkeer an sich steeds minder kostendekkend is. Het is onomkeerbaar, je ziet het ook in de aandelensfeer gebeuren, waar on-der druk van de toenemende concur-rentie tussen beurzen en alternatieve handelsplatforms de fees sterk onder druk zijn gekomen. De focus moet daarom verlegd worden naar toegevoegde waarde die je als bank kunt leveren in het betalingsver-keer. Zo kijkt RBS naar manieren om de informatievoorziening voor bedrij-ven te verbeteren. Daarnaast werken wij aan het verder integreren van cash en trade activiteiten en spelen we in op de toenemende behoefte van bedrij-ven aan e-invoicing en supply chain financing.’ RBS heeft op dit terrein een sterke positie. Greenwich onderzoek heeft laten zien dat RBS ook dit jaar weer de grootste speler in Nederland is op het gebied van cash management voor large corporates.

nieuwbusinessmodelBovenstaande ontwikkelingen zullen de bancaire sector volgens Oskam er toe aanzetten om op zoek te gaan naar een nieuw strategisch business model voor transaction banking. Bij het ont-wikkelen van zo’n nieuw model zijn kennis en een goede infrastructuur cruciaal. Meer samenwerking tussen partnerbanken om het betalingsver-keer kostenefficiënt te houden, kan hierbij ook niet worden uitgesloten. De banken moeten naar de mening van Oskam met deze strategische heroriën-tatie zeker niet wachten tot 2019, wan-neer Basel III volledig geëffectueerd moet zijn. ‘Het is belangrijk nu al te starten om het hoofd te kunnen bieden aan de consequenties van de nieuwe regelgeving, maar ook om competitief te kunnen blijven. Kortom: Basel III vraagt om een slimmere manier van omgaan met cash management. Dit betekent dat wij ons allemaal hierop moeten voorbereiden.’ n

Dick Oskam, Hoofd Global Transaction Services voor RBS in Nederland

meerinformatie

[email protected].: +31 (0)20-4 64 99 99

www.rbs.nl


eXPertinterVieW Cyber & Mason

“Pinnen zonder rompslomp” Welke problemen komen onder-nemers tegen die het Nieuwe Pinnen willen invoeren?

“Als je een nieuw pinsysteem wilt en naar een bank gaat, zal de bank je vra-gen een zakelijke rekening te openen en een pincontract te tekenen. Vervol-gens neem je een pinautomaat af die gekoppeld moet worden aan die reke-ning. Daarnaast heb je aansluitnum-mers nodig om creditcards te accepte-ren. En als je een mobiel pinapparaat hebt moet je bij een provider een GPRS-abonnement afnemen. Vaak is het een hoop papierwerk en ben je al snel twee tot drie weken verder.”

Kan het makkelijker?“Jazeker. Met PinDirect hebben wij een bankonafhankelijk alles-in-één-pinpakket ontwikkeld. Het bestaat uit een kant en klare doos waar alles in zit

wat je nodig hebt. De ondernemer die een pinsysteem wil, haalt de doos uit het schap van bijvoorbeeld de Hanos, vult één aansluitformulier in en mailt dit naar ons. Wij zorgen ervoor dat al-les binnen 24 uur werkt, vaak sneller.”

Wat als er een storing is?“Normaal moet je bij een storing zelf uitvinden waar het probleem ligt. Is ‘t het apparaat? De bank? De provi-der? Bij al die partijen is de wachttijd groot en al die tijd kan je niet door met jouw normale werk. Met PinDirect heb je één aanspreekpunt, single point of contact, die zorgt dat alles wordt opgelost.”

Gaat het echt altijd zo snel?“Soms kan het langer duren, bijvoor-beeld als een winkelier geen goede ADSL-verbinding heeft. Dan krijgt hij

van ons een mobiel pinapparaat, net zo lang tot de ADSL wel geregeld is. Ove-rigens is PinDirect er niet alleen voor winkeliers. We hebben ook een pakket speciaal voor de Horeca samengesteld. Zo zit er op die automaat een fooien-functie en zit er in de doos een auto-maatholster zodat de pin makkelijk te gebruiken is op het terras.”

De invoer van het Nieuwe Pinnen komt jullie goed uit lijkt me.

“Er is al veel interesse voor onze aan-pak, maar het is zeker fijn dat er mo-menteel grote aandacht is voor pinnen. Er zijn nog steeds ondernemers die vanwege alle rompslomp geen pin-automaat in de winkel hebben. Het is goed als zij dat besluit nu heroverwe-gen, want een pinautomaat aanslui-ten hoeft helemaal geen gedoe meer te zijn.” n

artiKeL Nieuwe ontwikkelingen op het gebied van SEPA

Eindelijk écht grensoverschrijdend betalenSlechts 40 % van de consumenten heeft ooit van de term SEPA gehoord.

AUTEUR: RENÉE LAMBOO

U zult de term de komende jaren vaak gaan horen: SEPA. Het is de

afkorting van ‘Single Euro Payments Area’. Dit staat voor het gebied waar-binnen eind 2012 alleen nog geld over kan worden gemaakt met gebruik van International Bank Account Number (IBAN). In eerste instantie beslaat dat gebied alle landen die de euro als be-taalmiddel hebben. Aanjager van het initiatief is de Europese Commissie. Zij probeert al sinds de jaren ’90 het grensoverschrijdende betalingsverkeer goedkoper en efficiënter te maken.Het voordeel is dat het overmaken van geld naar iemand in het buitenland net zo simpel wordt als overmaken binnen eigen land. Ook geld opnemen in an-dere Europese landen verloopt net zo eenvoudig als nationaal. Maar de tijd dringt. Eind 2012 is tot nu toe aange-houden als streefdatum door de Euro-pese Commissie en dat betekent dat er niet veel tijd meer is.

tijdsdrukToch zijn de zaken in Nederland nog lang niet op orde. Uit de tweede SEPA-migratiemonitor van de Nederland-sche Bank (DNB) eind vorig jaar blijkt dat bedrijven er amper mee bezig zijn. DNB schrijft erover op haar website: “Het lijkt onwaarschijnlijk dat Neder-landse bedrijven eind 2012 volledig over zijn op Europese overschrijvin-gen.” Volgens de bank bereiden grote overheidsbedrijven en ministeries zich wel voor op de toekomstige re-gelgeving, maar is het ontbreken van een concrete einddatum niet bepaald bevorderlijk. Zolang er geen ijzeren deadline is, heeft ook het MKB weinig haast. Uit de SEPA-migratiemonitor blijkt dat 19 % van het MKB bekend is met SEPA en dat 9 % zich hierop

voorbereidt. Slechts één op de vier midden- en kleinbedrijven is über-haupt bekend met de voorgenomen verande-ringen. Banken zullen wel mee moeten gaan in de nieuwe ontwikkelingen, willen ze zichzelf niet buitenspel zetten. Toch lijken ze weinig haast te hebben. Het kost veel geld om de regels door te voeren en voordeel heb-ben ze er amper bij. Zo zullen de hoge kosten van transacties naar het buitenland verdwijnen en wordt ook het vast-houden van bedragen na een opdracht tot over-boeken beperkt.

deadlineBanken en bedrijven blijken voorstan-der van één duidelijke einddatum zo-dat bedrijven en overheden tegelijker-tijd over kunnen gaan. Voorwaarde is dat ze op tijd weten wat de gevolgen voor hen zijn. Er ligt op dit moment een wet ter goedkeuring bij het Eu-ropees Parlement. Zodra deze effec-tief wordt – de verwachting is dat dat rond de zomer zal zijn – hebben de landen nog twaalf maanden om over-schrijvingen SEPA-proof te maken. Ze krijgen nog eens een jaar om ook de incasso aan de nieuwe regels te la-ten voldoen. Verwacht wordt dat deze deadline in Nederland gehaald zal worden, in ieder geval bij belasting-dienst en banken.We hebben in ons land sowieso een groot voordeel in vergelijking met an-dere Europese landen zoals Portugal. In ons land zijn weinig kleine zelf-

standige banken gevestigd en het zijn juist die banken die moeite hebben de ontwikkelingen bij te houden. Toch is het België dat vooroploopt. De banken daar werken veel samen, waardoor de infrastructuur sneller kan worden veranderd. In Nederland heeft De Ne-derlandse Vereniging van Banken wel de regie in handen, maar wordt er toch voornamelijk individueel aan de door-voering van SEPA gewerkt.

ConsumentenNederlandse consumenten begrijpen de voordelen van SEPA, maar bij een grote meerderheid zijn de regels hele-maal niet bekend. Uit onderzoek van DNB naar grensoverschrijdend be-taalgedrag blijkt dat slechts 40 % ooit van de term SEPA heeft gehoord. Maar meer dan de helft heeft geen idee wat de eigen IBAN is of hoe de IBAN van de andere partij te achterhalen valt. Vanuit alle hoeken wordt gevraagd om

informatie en voorlichting. Langzaam begint dit op gang te komen, al is de Nederlandse consument nog niet be-paald geïnteresseerd. Waarschijnlijk omdat hij in het dagelijks leven amper aanloopt tegen de gevolgen van een Europa zonder geïntegreerde betaal-markt.Toch zal de consument aan een aantal veranderingen moeten gaan wennen. Zo zal de handtekening bij gebruik van een creditcard vervangen worden door een code. En rekeningnummers zullen omgezet worden naar een code met achttien posities, cijfers en let-ters. De klant hoeft hier zelf niets aan te doen, dit zal de bank automatisch uitvoeren. Uiteindelijk heeft dit alles waarschijnlijk één groot voordeel voor de consument. De maatschappelijke kosten van het betalingsverkeer zullen op de lange termijn dalen en dat is iets waar de consument heel makkelijk aan kan wennen. n

www.pindirect.nl

Drs. Ben Smit, Managing Director Cyber & Mason


eXPertinterVieW Stichting Bevorderen Efficiënt Betalen

“Veel potentieel voor cashless” Hoe staat pinnen er voor in Nederland?

Vorig jaar is 2,1 miljard keer gepind. Een nieuw record, maar er moeten nog veel meer contante betalingen worden omgezet naar elektronisch betalen. Hoe minder cash in bedrijven aanwezig is, hoe veiliger. En efficiënter natuur-lijk. Het rondpompen van contant geld is omslachtig en kostbaar. Voor onder-nemers, voor banken, maar ook voor de maatschappij als geheel.

Waarom bent u zo’n voorstander van pinnen?

Voor klanten zijn de grote voordelen dat je altijd genoeg geld op zak hebt en geen dikke portemonnee met kleingeld op zak hebt. Via je rekening afschrift kun je al je uitgaven bovendien mooi bijhouden. Voor winkeliers en hore-cabedrijven geldt dat er minder wis-selgeld nodig is, de doorstroom aan de kassa sneller gaat, er is minder tijd nodig is om geld te tellen en fouten bij teruggave of derving door medewer-kers uit de wereld zijn. Het kost ons gewoon minder. Belangrijk is verder dat de kans op overvallen afneemt door buitbeperking.

Hoe is contant geld te verminderen?

Er is nog veel potentieel voor minder cash, voor cashless dus. En ik zie dat het gedrag van consumenten verandert. Vooral kleine bedragen worden nog

veel contant afgerekend. De campagne Klein Bedrag? Pinnen mag! vertelt klanten dat ze zich niet meer hoeven te generen om ook bij een laag bonbedrag de pinpas te gebruiken. Wij ondersteu-nen deze campagne van harte vanuit de detailhandel en horeca. Je ziet ook dat dit werkt (ruim een kwart van de bedra-gen onder een tientje wordt inmiddels gepind), maar het heeft tijd nodig. Nog steeds komen klanten met contant geld aan voor een vergeten boodschap of

bij de servicebalie van de supermarkt. Mensen moeten ook af van de gewoonte om regelmatig grote hoeveelheden geld op te nemen bij het geldautomaat. Je kunt bijna overal pinnen. Waarom dan iedere keer zoveel geld trekken?

Kun je kleine bedragen echt overal pinnen?

Het is in de supermarktbranche begon-nen. Daarna haakten steeds meer bran-ches aan. Er is bijna geen ondernemer meer die geld vraagt voor pinbetalin-gen onder een tientje. Nog maar een handjevol (3 %) en eigenlijk bijna nooit voor vaste klanten.

Hoe zit het met pin-only kassa’s ?Het aantal pin-only kassa’s groeit. Er zijn inmiddels meer dan 400 super-markten met één of meer pinonly-kas-sa’s. Daarnaast hebben ze combi-kas-sa’s waar je met je betaalpas of contant geld kunt afrekenen. Bedrijven buiten

de supermarktbranche experimente-ren nu ook met pin-only of gebruiken het zelfs al volop. Denk aan IKEA en Telfort. Ook zie je steeds meer zelfs-canning. En er wordt gesproken over winkels waar de klant eventueel wel met contant geld terecht kan (snel af te voeren naar een kluis), maar geen contant meer terug kan krijgen. Dan moeten ze dus gepast betalen of krijgen het retourgeld langs elektronische weg. Ook dat is veiliger en efficiënter.

Gaat contant geld helemaal verdwijnen?

Dat geloof ik niet. Je hebt bijvoorbeeld nog heel veel betalingen tussen consu-menten onderling. En die consumen-ten komen met dat geld toch weer bij een kassa terecht. Het is lastig dit on-derlinge verkeer in een klap te vervan-gen door elektronisch betalen. Wellicht op de langere termijn, maar ik denk niet dat ik dat nog ga meemaken.

Maar er zijn al wel cashloze winkels, toch?

Ja, er zijn een paar bedrijven die hele-maal cashloos zijn en dit aantal zal ab-soluut groeien. Met name vanwege de veiligheid. Vaak zijn het bedrijven met een doelgroep bij wie ze zich dit kun-nen permitteren.

Zijn klanten er dan op tegen?Dat valt nogal mee. Driekwart van de Nederlanders heeft een voorkeur voor pinnen boven contant betalen. Bovendien blijkt dat verreweg de meeste consumenten – zo’n zeventig procent – geen probleem hebben met supermarkten waar je niet meer met contant geld terecht kunt. Er is maar een hele kleine groep die echt faliekant tegen is. De rest denkt vooral dat an-dere consumenten er problemen mee hebben.

Wie zijn die mensen?Er wordt vaak gewezen op kinderen die niet met de pinpas en pincode van hun ouders naar de winkel kunnen worden gestuurd. Of naar mensen die om hun budget in de gaten te houden liever aan

het begin van de week geld trekken en het daarmee die week moeten doen. En dan is er natuurlijk nog een groep die niet alles via een bankrekening wil la-ten lopen.

En hoe kijkt u daar tegenaan?Voor een deel van die groepen geldt dat er wel oplossingen zijn, zoals elektroni-sche huishoudboekjes, uitgavebegren-zers e.d., maar dat die niet algemeen gebruikt worden of bekend zijn. Voor een deel moeten er ook innovatieve oplossingen komen. Ik denk aan pre-paidkaarten waarmee je kinderen op pad kunt sturen of die je aan je hulp kunt geven. Of aan andersoortige elek-tronische portemonaie-oplossingen. Ik denk dat ook mobiel betalen of een andere manier van contactloos betalen zonder dat je een pincode hoeft te ge-bruiken een goede aanvulling kan zijn, vooral in situaties waar even snel afge-rekend moet kunnen worden. n

CVhenkvandenBroekHenk van den Broek is voorzitter van de Stichting Bevorderen Efficiënt Betalen en voorzitter van de Stuurgroep Betalingsverkeer van Detailhan-del Nederland. Henk bekleedde diverse functies binnen het familiebedrijf Van den Broek (van de supermarkten en D-reizen).


Door het nieuwe betalen gebrui-ken we steeds meer pasjes en een portemonnee is daar ongeschikt voor, zeggen jullie. Waarom?

“Leer onttrekt weekmakers aan plastic en dat betekent dat de pasjes in een le-ren omgeving sneller bros worden. Dat gebeurt vooral als er veel spanning op staat, bijvoorbeeld als de portemonnee in de kontzak van een broek wordt ge-dragen. Daar komt bij dat pasjes in je portemonnee bewaren je heel gevoelig voor fraude maakt.”

Hoezo?“Steeds meer pasjes worden op basis van RFID-technologie geproduceerd, denk bijvoorbeeld aan credit cards en de OV-chipkaart. Op internet kunnen fraudeurs voor een paar tientjes een RFID-lezer kopen. Als jij in een koffie-tentje zit met je portemonnee bij je, kan

de fraudeur met de kaartlezer in zijn zak naast jou komen zitten en eenvou-dig de gegevens van jouw pasjes oppik-ken. Vervolgens kan hij saldo afschrij-ven of op internet bestellingen doen op jouw naam. Dit soort identiteitsfraude komt in Amerika op grote schaal voor en zullen we hier ook steeds meer zien.”

Is de Cardprotector geen groot gevaarte dat je in je zak mee moet slepen?

“Nee, hij is niet veel groter dan een creditcard en heel erg plat. Er passen zes pasjes in, uit onderzoek is geble-ken dat de meeste mensen er dagelijks niet meer gebruiken. Het meest unieke is het uitschuifmechanisme dat er in zit. Als je hem opent, worden de pas-jes trapsgewijs naar buiten geschoven. Er gaat echt een “Tadaaaa!”-gevoel van uit. Zo is het nieuwe betalen niet alleen veilig maar vooral ook heel leuk.”

Maar wat doe ik dan met mijn ANWB-pas, visitekaartjes en kleingeld?

“Die vraag kregen wij ook, met name uit ons eerste exportland Japan, waar niemand zonder visitekaartjes op stap gaat. Dus hebben we een leren hoesje

ontwikkeld met ruimte voor visite-kaartjes, bonnetjes en een beetje cash plus 4 extra passen zoals klantenkaar-ten. Ook in Nederland slaat dat ontzet-tend goed aan en voorziet in een grote behoefte. We hebben er in 1 jaar tijd al tienduizenden stuks van verkocht en krijgen aanvragen vanuit de hele wereld.” n

eXPertinterVieW Secrid

“Je pasjes beschermen is noodzakelijk”

meerinformatie

Marianne van Sasse van Ijsselt is mede-eige-naar van Secrid. Samen met haar man heeft ze de Cardprotector ontwikkeld en geproduceerd.

Tel.: +31 (0)70-3 90 21 80www.secrid.com

artiKeL Veiligheid & retail

Meer elektronische betalingen, minder overvallen?Detailhandel Nederland wil dat er zoveel mogelijk pin only winkelgebieden worden gecreëerd.

AUTEUR: MILOE VAN BEEK

Betalen met pincode kan al ruim twintig jaar in Nederland. Het aan-

tal pintransacties stijgt nog ieder jaar, in 2010 werd er met 2,1 miljard een record gevestigd. Dankzij de campagne ‘Klein bedrag pinnen mag’ steeg het aantal pinbetalingen onder de tien euro het afgelopen jaar met ruim 76 miljoen tot 561 miljoen euro. Dit is een kleine dertig procent van alle pintransacties. Maar ondanks deze toename in het aantal pin-betalingen, blijft contant betalen toch nog het meest populair: in ongeveer 57 procent van de gevallen gebruiken klan-ten cash geld. Vooral de oudere genera-tie betaalt vaak nog met munten pa-piergeld. De verwachting is dat in 2011 of 2012 de omslag gaat komen en consu-menten voor het eerst meer elektronisch dan cash gaan betalen. In de strijd tegen overvallen vormt het verder stimuleren van elektronisch betalen een speerpunt. Als meer klan-ten met pin betalen, hoeven winkeliers minder geld in kas te hebben en lopen consumenten met weinig euro’s op zak. ‘Het stimuleren van elektronisch beta-len is onderdeel van een groot pakket maatregelen om het aantal overvallen terug te dringen,’ zegt Anne Volkers, secretaris criminaliteitsbeheersing en veiligheid. Hij is namens VNO NCW en MKB-Nederland nauw betrokken bij de in 2009 geïnstalleerde Taskforce Overvallen. Ook Detailhandel Neder-land is voorstander van elektronisch betalen. ‘Wie weinig contact geld in de kassa heeft, is simpelweg een minder aantrekkelijk doelwit,’ zegt Willem de Vocht. Volgens de Nederlandsche Bank is nu al te merken dat we meer elektro-nisch betalen: de waarde van opname en stortingen van contant geld is de af-gelopen achttien maanden gedaald van 35 naar 32 miljard euro.

ImpulsdadenToch blijkt uit onderzoeken nog geen duidelijke relatie tussen elektronisch betalen en het aantal overvallen. Wel-iswaar daalde het aantal overvallen in de detailhandel van 41 % in 2000 naar 34 % in 2009, in 2007 en 2008 steeg het weer ten opzichte van de jaren er-voor. In 2010 daalde het totaal aantal overvallen met 11 %, van 2898 naar 2572 overvallen (in de detailhandel zakte het van 991 naar 868). Vier op de tien overvallen vond plaats in de de-tailhandel, veertien procent in de ho-reca. Uitgesplitst naar sector blijkt dat supermarkten en benzinepompen het vaakst slachtoffer zijn, gevolgd door snackbars en taxi’s. Banken, tabaks-zaken en juweliers sluiten de rij. De Taskforce Overvallen onderzoekt onder andere welke overvallen waar plaats-vinden. ‘We zien een toename van het aantal overvallen op woningen, inmid-dels is dit dertig procent van het totaal. Dit zijn vaak woningen waar een be-drijf is gehuisvest. Het zijn meestal ge-

plande, gewelddadige overvallen waar-bij bedrijfsopbrengsten en of andere bedrijfsmiddelen worden afgenomen,’ zegt Anne Volkers. Dat elektronisch betalen het aantal overvallen op winkels maar beperkt laat dalen, komt vooral omdat daar vaak impulsdaden worden gepleegd: niet gepland, gekenmerkt door een ge-brek aan organisatie, professionaliteit en grote snelheid. De buit is meestal een beperkt bedrag. ‘Deze overvallen worden gepleegd door mensen die di-rect geld willen hebben voor bijvoor-beeld een nieuwe telefoonkaart of een avondje stappen. Je houdt hen niet tegen door alleen maar meer pinauto-maten te installeren in winkels,’ meent Els Prins, secretaris betalingsverkeer en criminaliteit bij MKB-Nederland en VNO-NCW. Ook criminoloog prof. Willem de Haan van de Rijksuniver-siteit Groningen gaf al eens aan dat de meeste overvallers niet uitblinken in calculerend gedrag. Hij redeneerde zelfs dat de stijging van het aantal elek-

tronische betalingen ervoor zorgt dat er meer overvallen gepleegd worden omdat de buit kleiner is geworden. Bij het Nederlands Studiecentrum Crimi-naliteit en Rechtshandhaving delen ze deze mening. Zij vermoeden ook dat bij bedrijven waar veel gepind wordt, de kassa minder snel wordt geleegd.

subsidiesDe brancheorganisaties zijn het niet eens met deze veronderstelling. Er wordt volgens hen veel gedaan om cash geld in bijvoorbeeld winkels terug te dringen, ook als daar veel elektronisch wordt betaald. ‘We stimuleren bijvoor-beeld het gebruik van kokersystemen waarbij geld wordt weggesluisd,’ zegt Willem de Vocht, secretaris Betalings-verkeer van Detailhandel Nederland. Andere maatregelen zijn bijvoorbeeld een afroomkluis die ervoor moet zor-gen dat winkeliers weinig geld in kas hebben. Om elektronisch betalen ook bij kleine winkeliers nog meer te sti-muleren, is er 24 miljoen euro be- >>>


Hoe kan de veiligheid voor de winkeliers worden vergroot?

“Voor winkeliers is het belangrijk dat geld zo snel mogelijk in een gesloten systeem terecht komt. Voor het groot winkelbedrijf hebben we de oplos-sing CASH360. De kassa is dan een

gesloten systeem. Het geld dat wordt ontvangen, gaat meteen achter slot en grendel. Zo kan er niemand meer bij het geld en kan er ook geen ‘kassa-greep’ meer worden gedaan. Zo maxi-maliseer je het cash management.”

Voor het MKB is dat waarschijn-lijk een te kostbare oplossing?

“Ja, daarom hebben we voor het MKB een service waarbij we het geld met kleine autootjes bij hen ophalen, tellen en bijschrijven op de bankrekening. SafeExpress noemen we die dienst. Het is voor de winkelier veiliger, makkelij-ker en veelal goedkoper dan wanneer ze het zelf naar de bank brengen.”

Hoe kan het dan goedkoper?“De banken hebben hun tarieven voor het afstorten van contant geld ver-hoogd. Als een winkelier 5000 euro

afstort, kost dat qua tarief vaak net zo-veel als wanneer wij het gehele proces verzorgen. We werken zo efficiënt en goedkoop mogelijk, waarbij de veilig-heid gewaarborgd blijft.Daarbij gaan er steeds meer bankkan-toren dicht waardoor de weg van het MKB naar de bank langer en dus on-veiliger wordt. Wij ontwikkelen een totaalconcept dat draait om de veilig-heid van het MKB. Een supermarkt kan nog een paar PIN-only kassa’s ma-ken. Maar in het MKB blijft cash een belangrijk betaalmiddel en dus is de veiligheid een belangrijk onderwerp.”

Hoe kan die veiligheid worden gerealiseerd?

“We doen dat in samenwerking met re-tail en politie. Je hebt elkaar nodig om het naar een hoger plan te tillen. Het veiligheidsthema is de laatste jaren

nadrukkelijker op de agenda komen te staan. De belangen en de bedragen waar het om gaat, zijn groot. In Eu-ropa zijn 78 % van de retailtransacties in cash. En in de eurozone groeit de hoeveelheid cash nog steeds met 11 % per jaar. In Nederland zijn we goed in polderen, dat moeten we gebruiken als het om oplossingen voor de veiligheid gaat. Want als het gevoel van veiligheid toeneemt, gaat het ook goed met de economie.” n

eXPertinterVieW G4S Cash Solutions

“Ons werk draait om de veiligheid van het MKB”

meerinformatieG4S Cash SolutionsPaul van der knaap, Director SolutionsTel.: 088 447 2011 E-Mail: [email protected] www.hetnieuwestorten.nlwww.safe-express.nlwww.g4s.nlGert Askes is algemeen directeur van G4S, een bedrijf dat is

gespecialiseerd in waardetransport en cashmanagement

schikbaar gesteld voor campagnes met informatiepakketten en subsidies voor de aanschaf van betaalautomaten. Winkeliers die te maken hebben met veel klanten die geringe bedragen afre-kenen (minder dan 12,50 euro), denken dat elektronisch betalen duurder is om-dat ze per transactie aan de bank moe-ten betalen. ‘We proberen deze winke-liers ook te laten inzien dat elektronisch betalen goedkoper is. Banken rekenen steeds meer voor het afstorten van cash geld,’ zegt De Vocht. Volgens Els Prins van MKB-Nederland zouden kleinere winkels ook geholpen zijn met een an-dere maatregel: meer kleinere coupu-res uit de betaalautomaten laten ko-men. ‘Er komen veel biljetten van vijftig euro uit de automaat terwijl de gemiddelde contantbetaling eerder rond een tientje ligt. Dat betekent dat ondernemers meer wisselgeld nodig heb-ben in de kassa dan bij uitgifte van kleinere biljetten.’

geldvrijeprojectenOmdat overvallers vaak aan de buiten-kant van een winkel niet kunnen zien of er veel elektronisch wordt betaald, zou he-lemaal overstappen op pinbetalingen het beste werken. Els Prins van MKB-Nederland: ‘Maar dat lijkt de con-sument voorlopig nog niet te willen. Dus zullen winkeliers wisselgeld in kas moeten hebben.’ Detailhandel Neder-land wil dat er zoveel mogelijk pin only winkelgebieden worden gecreëerd. ‘Als klanten ergens primair kunnen pinnen, gaat daar voor overvallers een afschrik-wekkende werking van uit,’ zegt Willem de Vocht.Cashless winkelcentra zijn nu te vinden in Almere, Amsterdam, Leidschen-hage en Horst-aan-de-Maas. Het aan-tal overvallen blijkt in die gebieden inderdaad te dalen. Zo zorgde de actie Cashless Almere - consumenten wer-

den gestimuleerd zoveel mogelijk elek-tronisch te betalen - in 2009 tot een halvering van het aantal overvallen. In winkelcentrum Amsterdam Osdorp kregen winkeliers zonder pinautomaat onlangs van het stadsdeel een cheque ter waarde van 500 euro voor de aan-schaf hiervan. Met een ‘pin-en-win‘ ac-tie waarbij met elke pinbetaling prijzen te winnen zijn, wor-den consu-m e n t e n

gest i-m u l e e r d e le k t r on i s c h te betalen. Via span-doeken, stickers en folders wordt aan klanten uitgelegd waarom contant geld wordt uitgebannen.Behalve in Osdorp kan in Amsterdam op het Belgiëplein, rond de Ferdinand Bolstraat, Geuzenveld/Slotermeer en in Nieuw-Sloten ook alleen met pin

worden betaald. De geldvrije projecten moeten uitstralen dat er niets te halen valt. Voor ondernemers is het veiliger om geen contant geld meer aan te ne-men. Als iedereen daaraan gewend is, gaat het sneller en is het goedkoper, meent de gemeente. ‘Je staat niet meer te zoeken naar het gepaste kleingeld voor je medium-latte koffie van 2,65

euro,’ verklaarde de gemeente woord-voerder in het Parool. Toch

zal ook in die gebieden voor klanten die per

se niet elektronisch willen betalen, met name de oudere generatie, mogelijk blijven om cash te betalen, denkt Wil-lem de Vocht. ‘De klant is koning.’

skimmingDe toename van het aan-

tal pinautomaten in win-kels heeft overigens wel voor een andere vorm van criminaliteit gezorgd: skim-ming. Door het manipule-ren van betaalautomaten bemachtigen criminelen de

pinpasgegevens en pin-codes van klanten. In 2009 bedroeg de totale schade als gevolg van skim-ming 36 miljoen euro. Ondernemers wordt geadviseerd hun betaalauto-maat te zien als een kassa en deze altijd

in de gaten houden. Bij klanten met veel of

vreemde passen zouden er alarmbellen moeten gaan rinke-

len. Verder is het raadzaam goed te let-ten op eventuele overlays: dunne, valse omhulsels met een nep toetsenbord die over een betaalautomaat worden geplaatst. Deze overlays kopieren en bewaren de ingetoetste pincode. Speci-ale barcodestickers op de pinautomaat kunnen een skimpoging aantonen. Bij

het nieuwe pinnen dat per 1 januari 2012 ingaat, wordt een chip in plaats van de magneetstrip gebruikt. Dit is minder fraudegevoelig en zal naar ver-wachting het skimmen verminderen.Naast de pinpas kennen we nog een, veel minder populair, plastic betaal-middel: de creditcard. Het gebruik hiervan is in Nederland zeker vergele-ken met andere landen beperkt. Voor slechts drie procent van alle niet-con-tante betalingen aan de kassa is in 2009 een creditcard gebruikt. Totaal kan er op 100.000 plaatsen met creditcard worden betaald, vooral bij tankstations worden ze geaccepteerd. De hoge kos-ten en de gebrekkige veiligheid maken winkeliers huiverig. Uit onderzoek van het Maatschappelijk Overleg Betalings-verkeer blijkt dat veel winkeliers vanuit klantvriendelijkheid en om een hogere omzet te genereren creditcards accep-teren. Maar vrijwel alle creditcardac-ceptanten hebben het liefst dat klanten hun pinpas gebruiken en proberen dit actief te sturen. Een kleine groep win-keliers rekent daarom een toeslag om de creditcardkosten te dekken. Wel kan in steeds meer webwinkels met creditcard worden betaald, al hebben deze ondernemers een voorkeur voor IDEAL. n

feiten&cijfers

• Er zijn in Nederland ruim twintig miljoen pinpassen in omloop, 98 % van de volwassen heeft één of meer pinpassen.

• Van alle Europeanen betalen Nederlanders en Zweden in eigen land het vaakst met hun pinpas.

• Veertig procent van alle betalingen (rond de 70 % van de omzet) wordt gepind.

• Het gemiddelde met de pinpas betaalde bedrag was in 2010 € 37,55. In 2009 was dit nog ruim € 39

• Het aantal Chipkniptransacties groeide in 2010 met 0,7 % en kwam uit op ruim 178 miljoen. Chipknip wordt tegenwoordig vooral gebruikt bij parkeerautomaten, in de cate-ring en bij snoep- en drankautomaten.

• Het gemiddelde bedrag dat met de Chipknip werd afgerekend bedroeg in 2010 € 2,61.

>>>


artiKeL Mobiel betalen

Betalen met de mobiele telefoonNear Field Communication is cruciaal voor de ontwikkeling van mobiel betalen.

eXPertinterVieW Payter

“Betalen met je mobiel past helemaal in deze tijd”

Met de Near Field Communica-tion technologie kan contact-

loos worden betaald met de mobiele telefoon. Het bedrijf Payter is hierin gespecialiseerd. We spreken over de stand van zaken op het gebied van mobiel betalen met Payters Managing Director Remco Willemse.

Wanneer zal betalen met de NFC-technologie op de mobiele telefoon de normaalste zaak van de wereld zijn?

“In 2012 zullen veel van de nieuwe telefoons de NFC-chip hebben. De grote massa zal het naar verwachting in 2015 hebben opgepakt. Dan zal het echt normaal zijn om met de mobiele telefoon te betalen. Vooral de dage-lijkse bestedingen zoals in kantines, cafetaria’s en mensa’s, waar nu de chipknip wordt gebruikt, zal de NFC-

technologie heel handig zijn. Op dit moment is gebrek aan telefoonmodel-len en regelgeving in Nederland het grootste oponthoud.”

Waarom is NFC-technologie handiger dan de chipknip?

“Het grote voordeel boven de chipknip is dat je met de mobiele telefoon met-een kunt zien hoeveel geld er nog op je rekening staat. En als er niet genoeg opstaat, kun je ter plekke opladen en het meteen gebruiken. Ook ben je bij het betalen met NFC niet afhankelijk van je provider; je kunt het ook doen als je geen verbinding hebt. De tele-foon wordt op maximaal vier centime-ter afstand van de terminal gehouden en dan wordt het geld afgeschreven. Het is een heel bewuste handeling, dus het is niet mogelijk dat er ‘zomaar’ geld wordt afgeschreven.”

Steeds meer partijen richten zich op mobiele betalingen: Google, Paypal, Apple, de OV-kaart. Is dit positief?

“Ik vind het zeer positief. Het geeft aan dat het een volwassen markt gaat worden. Hoe meer spelers, hoe meer concurrentie en hoe beter de produc-ten. Het mobiel betalen heeft niet al-leen voordelen voor de consument, maar ook voor bedrijven. Het is een ideaal promotiekanaal waarmee bij-voorbeeld digitale kortingscoupons kunnen worden uitgegeven. Ook is het mobiel betalen dertig procent sneller dan betalen met cash. En mensen ge-ven drieëntwintig procent meer uit. Betalen met je mobiel past helemaal in deze tijd, ik vind het een heel vanzelf-sprekende ontwikkeling. De rest van je leven zit al in je telefoon, daar hoort betalen ook bij.” n

Remco J. Willemse is Managing Director van Payter, een bedrijf dat expert is op het gebied van contactloze NFC technologie.

meerinformatieTel.: +31 (0)10-4 78 29 29 E-Mail: [email protected]


Mobiel betalen op grote schaal werd in 2007 al aangekondigd als dé

revolutie in ons betalingsverkeer. Maar de kredietcrisis riep de ontwikkeling rigoureus een halt toe. Nu we lang-zaam uit het dal klimmen is er weer tijd, energie en geld om te investeren. Google kondigde onlangs aan bezig te zijn met een betaaldienst waarbij ge-

bruikers af kunnen rekenen met hun mobiele telefoon. Volgens Google-baas Eric Schmidt staan we aan het begin van een betaal-revolutie. Dat zei hij op een congres over mobiel betalen. Hij omschrijft deze ontwikkeling als een “megakans”. Een vacature die het in-ternetbedrijf plaatste voor een account-manager gespecialiseerd in ‘mobile commerce’ doet vermoeden dat we niet lang meer op deze applicatie hoeven te wachten. Maar ze moeten opschieten willen ze niet achter de feiten aanlopen.Vorig jaar zomer tekenden de drie grote banken en drie grote mobiele telecom-bedrijven in Nederland al een intentie-verklaring, om gezamenlijk mobiel be-

talen mogelijk te maken aan de kassa’s. Eind januari ging hun joint venture getiteld SixPack officieel van start. Het doel is één uniform systeem op te zet-ten voor mobiele transacties. De ver-wachting is dat dit in 2012 landelijke dekking zal hebben. De joint venture die de banken en telefoonbedrijven voor dit doel sluiten, is een unicum. In geen enkel Europees land vond zoiets eerder plaats.

strijdomconsumentJapan is de voorloper in de ontwikke-lingen van mobiel betalen. Opvallend is dat het doorgaans innovatieve Amerika die leidersrol niet op zich heeft geno-men. Pas in augustus 2010 lekte uit dat de drie grootste telefoonproviders van het land, AT&T, Verizon en T-mobile, met een mobiel betaalsysteem bezig zijn. Dit zal dit jaar nog getest worden in Atlanta, en drie andere Amerikaanse steden, zo meldt Bloomberg. De Britse bankketen Barclays zal de verwerking van de betalingen op zich nemen. De providers hopen daarmee zelfs de in Amerika zo geliefde creditcard te ver-vangen. Een doemscenario voor grote

creditcard maatschappijen, die zich daarom op hun eigen mobiele beta-lingsprojecten storten.De strijd om de mobiele betaler zal dit jaar echt losbarsten. Niet gek, want er valt veel geld te verdienen. De waarde van mobiele transacties wereldwijd groeit van 162 miljard dollar in 2010, naar 984 miljard in 2014, aldus een verwachting van analistenbureau Yan-kee Group. Maar liefst 80 % van de Amerikanen tussen de 18 en 34 jaar maakt nu al gebruik van mobiele finan-ciële diensten. Toch is Nederland rela-tief ook een interessante markt. In de Verenigde Staten zijn er 46 mobiele te-lefoonaansluitingen per 100 inwoners. In ons land zijn dat er 125.

nearfieldCommunicationBij mobiele betaling focusten providers en bedrijven zich tot nu toe voorna-melijk op de iPhone. Sinds half febru-ari kunnen bioscoopkaartjes bij Pathé bijvoorbeeld afgerekend worden via een iPhone-applicatie. Maar langza-merhand komt er ook aandacht voor de android telefoon, in een poging een grotere doelgroep te bereiken. Cruci-aal voor de ontwikkeling van mobiel betalen is Near Field Communication (NFC). Deze techniek maakt contact-loos betalen mogelijk door middel van een speciale NFC-chip in de mobiele te-lefoon. De telefoon hoeft de kassa dus niet aan te raken om beveiligde infor-matie uit te wisselen. Een nabijheid van vier centimeter is voldoende, waarna het te betalen bedrag van de gekop-pelde bankrekening wordt afgeschre-ven. Deze ontwikkeling luidt volgens experts het einde van de sms-variant van mobiel betalen in. Daarbij wordt door de consument een sms verstuurd, waarna een authenticatiecode wordt ontvangen, die toegang geeft tot een dienst of product.

toegevoegdewaardeDe NFC-werkwijze is veel gebruiks-vriendelijker. Alle grote telecombe-drijven hebben afgelopen februari hun steun voor de nieuwe betaaltechniek uitgesproken. De internationale gsm-organisatie GSMA verwacht dat er in 2015 zo’n 110 miljard euro aan beta-lingen via NFC-chip in mobieltjes ge-maakt zal worden. Natuurlijk wordt er door andere bedrijven gewerkt aan alternatieven, zoals een mobiele versie van internetbetaalservice IDEAL. On-derzoeksbureau iSuppli denkt toch dat NFC de toekomst heeft. Zij schatten dat het aantal verkochte telefoons met NFC in 2014 wereldwijd op ruim 220 mil-joen ligt. Dat is vier keer zoveel als in 2010. Dat Apple inmiddels aangekon-digd heeft NFC te introduceren op de iPhone5 en iPad2 is de eerste stap van die verwachte groei. Volgens iSuppli is het dan alleen nog een kwestie van de consument overtuigen: “Dan komt het erop aan businessmodellen te ontwik-kelen waarin alle deelnemers toege-voegde waarde zien.” n


AUTEUR: ROOS SCHLIKKER

De argeloze consument heeft er geen flauw benul van dat hij maar liefst

vijf partijen aan het werk zet, als hij zijn creditcard tevoorschijn tovert. Toch is dit het geval.Er zijn momenteel in Nederland al ruim 6 miljoen creditcards in omloop, we-reldwijd zelfs 2,9 miljard. De meeste consumenten denken dat bedrijven als Visa en MasterCard zelf hun creditcards uitgeven en contracten met acceptanten (winkeliers bijvoorbeeld) sluiten, maar dit is niet zo. Achter de schermen zijn diverse partijen actief die creditcardbe-talingen mogelijk maken. Om te beginnen zijn er de grote be-kende creditcardmaatschappijen. Zij geven licenties uit, voornamelijk aan banken. Vervolgens zijn er twee typen aanbieders nodig bij een creditcard-transactie. Enerzijds zijn er de issuers, de creditcarduitgevers. Issuing activi-teiten zijn niet alleen het uitgeven van de kaart, maar ook het verzenden van rekeningenoverzichten en het innen van uitstaande bedragen. Naast de issuers zijn er de acquirers. Zij sluiten contracten met bedrijven die het hun klanten mogelijk willen maken met een creditcard te betalen. Omdat kaarthouder en acceptant heel vaak

niet bij dezelfde bank bankieren, zijn er doorgaans twee banken die te maken hebben met één transactie. Hierbij is de issuer de bank van de kaarthouder en de acquirer die van de acceptant.

ComplexAl met al zijn er bij één creditcardbe-taling dus vier partijen betrokken: enerzijds de issuer en de kaarthouder, anderzijds de acquirer en de kaartac-ceptant. In het transactietarief voor de acceptanten wordt over het algemeen een vergoeding opgenomen die de aq-cuirer per transactie aan de issuer be-taalt. Dit heet de interchange fee. Dit is een bedrag voor de autorisatie en verwerking. Daarnaast is het een ver-goeding voor het debiteurenrisico dat de issuer loopt. De issuer int namelijk het verschuldigde bedrag bij zijn klant en loopt daarbij een risico dat deze niet betaalt. Er spelen veel partijen een rol bij credit-cardbetalingen. Dat is al ingewikkeld genoeg. Wat de materie nog complexer maakt is dat hun rol aan het verande-ren is. Dit heeft met name te maken met fraudebestrijding en wie er verant-woordelijk is als het toch misgaat. In het verleden was de issuer aansprake-lijk voor fraudetransacties, hij had de kaart immers uitgegeven. Sinds 1 janu-

ari 2005 is dit veranderd. Veel kaarten zijn veel beter beschermd dan voor-heen, dus de winkelier dient een juiste kaart te kiezen. De issuer mag, in geval van fraude, de acquirer hier financieel op aanspreken die dit vervolgens weer zal doorbelasten aan de winkelier. Er is de laatste jaren door issuers erg veel geïnvesteerd om hun cards veilig te ma-ken en acquirers hebben in de buidel moeten tasten voor veilige betaaltermi-nals. Mocht het dus toch nog misgaan, dan is de winkelier vaak degene die de fout heeft gemaakt, zo is het idee.

VerantwoordelijkheidOok de ontwikkelingen op internet hebben de rol van de issuers en acqui-rers veranderd. Om online transacties

veiliger te maken hebben Visa en Mas-terCard 3-D Secure bedacht, waarbij er een extra authenticatie door de kaart-houder is omdat hij een wachtwoord in moet voeren. Vroeger waren bij fraude op internet de accepterende bedrijven aansprakelijk, nu is dat niet meer zo. Als de kaarthouder ontkent een trans-actie te hebben gedaan, ligt de verant-woordelijkheid tegenwoordig bij de issuer. De creditcarduitgever had er immers voor moeten zorgen dat de cre-ditcard is voorzien van 3D-Secure. De ontwikkelingen in betalingsland zullen ook in de toekomst van grote invloed zijn op alle partijen die een creditcard betaling mogelijk maken. Wie doet wat en wie is verantwoordelijk, dat zal de grote vraag blijven. n

GastbijdraGe Visa Europa

Het nieuwe innovatieve Europese betaalmiddelBetaalkaart onderwerp van innovatie.

artiKeL Creditcards

Wie zitten er achter de creditcard?De rol van de card-issuers en -acquirers.

Voor elke retailbank ligt de betaal-kaart aan de basis van alle klanten-

relaties. Zonder de kaart kan zelfs de standaard betaalrekening simpelweg niet functioneren. En omdat het mid-del inmiddels wordt gebruikt voor een dusdanig groot deel van de alledaagse uitgaven, is dit het meest herkenbare en meest gebruikte bankproduct. De betaalkaart is van groot strategisch belang voor retailbanken. Elke wijzi-ging in het bijbehorende systeem dient daarom zorgvuldig te worden afgewo-gen. Dit is met name een belangrijke overweging in Nederland. Daar komt in 2012 een einde aan het betaalsys-teem PIN, mede als gevolg van SEPA (“single euro payment area”).Tegen deze achtergrond ontwikkelde

Visa Europa V PAY. V PAY is de nieuwe betaalkaart in Europa op basis van een EMV chip. V PAY wordt nu geïntrodu-ceerd in diverse landen, waaronder Nederland. Tot nu toe zijn er ongeveer 14 miljoen kaarten uitgegeven. In to-taal zegden 120 Europese banken toe binnen enkele jaren 63 miljoen kaarten uit te geven.Visa Europa hield bij de ontwikkeling van V PAY rekening met de belangrijk-ste eigenschappen van alle Europese systemen voor betaalkaarten.

ControleDe banken die betaalkaarten uitge-ven en/of accepteren, moeten een di-rect eigendomsbelang hebben in het betaalkaartensysteem en de directe

controle hebben over het systeem. Dit is het geval bij V PAY. Als vereniging van vierduizend banken opereert Visa Europa alleen in Europa en is ze in ex-clusief Europees bezit. Visa Europa is statutair en operationeel afgescheiden van Visa Inc. Daarnaast wordt V PAY beheerd door diverse regionale en na-tionale besluitvormingsorganen die voor locale controle zorgen.

VeiligheidBetaalkaartensystemen zijn de laat-ste tijd het doelwit van fraude. Omdat het geld direct van de betaalrekening wordt afgehaald, kan dit zeer verve-lend zijn voor de consument. V PAY profiteert van de best beschikbare be-veiliging. Het is het enige betaalkaar-tensysteem dat geheel gebaseerd is op EMV chiptechnologie. Tot op heden is er nog geen enkel geval van skimming met een V PAY-kaart gemeld.

LagekostenAls alledaags betaalmiddel moet de betaalkaart rendabel zijn. Enerzijds voor winkeliers om te accepteren, an-derzijds voor banken om te beheren. V PAY is specifiek ontworpen als een zeer kosteneffectief alternatief en pro-fiteert van de schaalvoordelen van Visa Europa. V PAY steekt daarom gunstig af tegen andere opties.

ConcurrentieNet als in veel andere Europese lan-den waren de banken in Nederland van oudsher gebonden aan één bin-nenlands betaalkaartproduct (PIN). Op grond van de bepalingen van SEPA kunnen zij nu profiteren van gezonde concurrentie en een keuze maken op basis van kosten, service en productfunctionaliteit.

InnovatieDoor de ontwikkelingen op het vlak van mobiele technologie en de op-komst van nieuwe digitale retailmo-dellen, is innovatie in betalingen een actueel onderwerp. V PAY is in dit opzicht ontworpen met de toekomst voor ogen, en de EMV architectuur functioneert als springplank naar in-novatie. V PAY biedt ondersteuning voor contactloze en mobiele beta-lingen en voor veilige e-commerce betalingen.De eerste Nederlandse bank die voor V PAY gekozen heeft, is de SNS Bank. Deze bank introduceert V PAY dit jaar op de Nederlandse markt. Het is een eerste stap op weg naar meer concurrentie op de Neder-landse betaalkaartmarkt, die zal bijdragen aan meer innovatie, gro-tere transparantie en een verhoogd kaartgebruik. n


Advertentie

Bijna elke website beschikt wel over privacy gevoelige informa-

tie. Denk hierbij aan emailadressen, NAW-gegevens en financiële gegevens. Gevraagd naar de veiligheid van de website haalt de ondernemer vaak aan dat dit gewaarborgd is met een lid-maatschap van Thuiswinkel.org of het gebruik van een SSL-certificaat. Maar is dit wel waar? Thuiswinkel.org richt zich vooral op consumenten bescher-ming middels algemene voorwaarden en de geschillencommissie. En SSL-certificaten beperken zich tot het beveiligen van de communicatie tussen de PC van de klant en de webserver.

Isuwachterdeurwelopslot?Hackers hebben hun aanpak allang verlegd naar het rechtstreeks inbreken op uw server. Daarvoor gebruiken ze

openstaande poorten of de afwezigheid van de laatste patches op de webserver. Daarnaast komt 80 % van de hackers binnen door misbruik van fouten in de programmatuur. Daardoor kunnen ze ongezien gegevens manipuleren of zelfs hele databases kopiëren. Veel voorko-mende beveiligingslekken zijn Cross Site Scripting (XSS) en SQL-injections.

VerplichtingenenboetesNiet voor niks verplichten credit-cardmaatschappijen webshops tot certificatie van PCI/DSS (pcisecu-ritystandards.org). En ook de Wet Bescherming Persoonsgegevens (WBP) verplicht u tot “het afdoende beveiligen van privacy gevoelige ge-gevens’ op straffe van boetes en scha-devergoedingen (wetten.overheid.nl/BWBR0011468).

aansprakelijkheidligtbijuVeel ondernemers denken dat bij een hack hun hostingpartij of sitebouwer aansprakelijk gesteld kan worden. Dit is een misvatting; juridisch is de web-site eigenaar aansprakelijk!

Controle:uwverantwoordelijkheidLaat daarom uw website(s) dagelijks scannen op de aanwezigheid van beveili-gingslekken. Controleer actief uw toele-veranciers omdat u zelf het risico draagt. Met de oplossing van McAfee SECURE

kan het scannen plaatsvinden zonder installatie van hardware en zonder soft-ware (SaaS) en beschikt u al binnen 24 uur over de eerste scanresultaten.

meervertrouwen=meerverkopenDoor het tonen van het McAfee SECURE logo op uw website realiseert u tevens een hogere conversie. Beveiliging en marketing gaan dan hand in hand! n

GastbijdraGe Business to You

Aansprakelijkheid gehackte websitesWebsite eigenaren gaan er vaak ten onrechte vanuit dat de website beveiliging door hun hostingpartij of sitebouwer wordt gewaarborgd.

eXPertinterVieW Docdata Payments

“Online internationaal zakendoen steeds eenvoudiger en veiliger”

Cash Software | 070 - 3 560 570 | [email protected] | www.cash.nl

logistiek / ERP

boekhouden

creëer overzicht

bespaar geld

bespaar tijd

Wij ontwikkelen sinds 1984 gemakkelijke administratieve software voor het MKB.

Een oplossing voor elk soort onderneming: van boekhouding tot ERP, zowel offline als online.

Onze modules zijn verrassend compleet en all-in, dus geen onvoorziene kosten achteraf!

Groeit met u mee!

meerinformatie

Business to You BVMcAfee Authorized Dealer

Tel.: +31 (0)297-38 13 00E-Mail: [email protected]

De opmars van online verkopen en de internationale handel via internet

zijn niet te stuiten. De komende jaren zal deze stijging zeker doorzetten. De vraag is dus voor iedere ondernemer: hoe ga-randeer ik dat mijn betalingsverkeer

veilig en efficiënt wordt afgehandeld? Wij spraken hierover met Arjen Wentzel, directeur van Docdata Payments, een in-ternationale Payment Service Provider (PSP). De onderneming maakt deel uit van het beursgenoteerde Docdata N.V. dat zich o.a. bezig houdt met fulfilment activiteiten voor de E-commerce markt. We vragen hem specifiek naar de rol van een Payment Service Provider in de we-reld van E-commerce.

Wat is de rol van een PSP in de wereld van E-commerce?

“Docdata Payments biedt E-commerce bedrijven in Europa een breed assor-timent aan betaalmogelijkheden, zo-als bijvoorbeeld iDEAL, creditcards en ‘achteraf betalen’. Docdata Payments fungeert als service provider. Wij zijn de schakel tussen enerzijds de ondernemin-

gen die online verkopen en anderzijds de aanbieders van betaalproducten zoals banken en creditcard maatschappijen.”

Waarom is online zakendoen met behulp van een PSP voor onderne-mingen een toegevoegde waarde?

“Met één verbinding naar Docdata Pay-ments heeft de klant beschikking over meer dan 50 betaalmogelijkheden in Europa. Op deze wijze openen wij voor klanten snel nieuwe markten en nemen veel werk uit handen. PSP’s sluiten voor-delige contracten met financiële part-ners af. Hierdoor handelen zij betalingen niet alleen snel en veilig af, maar ook te-gen een aantrekkelijk tarief.”

Een PSP moet tegenwoordig aan zeer strenge eisen voldoen, kun je dit toelichten?

“De financiële autoriteiten hebben de enorme geldstromen in de E-commerce wereld waargenomen. Op Europees niveau hebben zij de wetgeving voor PSP’s flink aangescherpt en eisen dat alle PSP’s een vergunning krijgen naar de Richtlijn Betaaldiensten (PSD). Deze richtlijn stelt eisen aan alle onderne-mingen, die in en vanuit Europa betaal-diensten aanbieden.Binnenkort moeten alle PSP’s deze PSD vergunning van De Nederlandsche Bank (DNB) hebben voor het verrichten van betaaldiensten. Het vergunningstraject is zeer intensief, waarbij door DNB alle relevante processen worden beoordeeld. Toezicht door DNB zal de betrouwbaar-heid van de markt voor online betaal-diensten verder versterken. Docdata Payments heeft het vergunningstraject nagenoeg afgerond.” nArjen Wentzel, Algemeen directeur, Docdata Payments


artiKeL E-commerce & elektronische betalingen

De webshop is in ontwikkelingOnline winkelen wordt sociale aangelegenheid.


De crisis deed veel stenen winkels de das om. Maar online werd er alleen

maar meer geld uitgegeven. In 2010 was het online-kanaal verantwoorde-lijk voor zo’n 27 % van de retailomzet. Volgens De Internet Market Monitor wordt dat in 2015 bijna 40 %. Maar voordat het zover is, zullen webwinkels nog flink wat ontwikkelingen doorma-ken. Vooral sociale media zullen de on-line winkelervaring veranderen. De toekomst belooft een complete integratie van webshops en sites als Facebook en Twitter. Social shopping wordt dit al genoemd. Dit betekent dat een winkelier bijvoorbeeld via Twitter een berichtje over zijn product post met daarin een link waarmee de con-sument dit product direct kan kopen. Heel handig.Dat winkeliers social media meer en meer zullen inzetten betekent ook dat ze makkelijker en meer informatie over potentiële klanten in handen krijgen. Informatie die gebruikt kan worden om reclame op maat aan te bie-den. Geeft iemand bijvoor-beeld op Facebook een hoog cijfer aan een net uitgeko-men bioscoopfilm, dan kan een webwinkel een gepast aanbod doen tegen de tijd dat de film op blu-ray uitkomt. Precair is daarbij wel de privacy van de gebruiker. Maar uit ervaring blijkt dat consumenten bereid zijn deze steeds vaker op te geven, zolang dit maar stapje voor stapje gebeurt. Vraagt een sociaal netwerk in een keer teveel per-soonlijke informatie, dan gooit de user sneller de handdoek in de ring.

BetaalmiddelconcurrentieWe zijn in Nederland lang huiverig ge-weest voor betalen via internet. De be-

talingsstandaard IDEAL (oftewel: ik handel) bracht daar bij zijn lancering in 2005 verandering in. Klanten van ban-ken konden hun online aankopen via deze nieuwe manier veilig betalen, ook al blijft het nadeel dat het complete be-drag vooraf moet worden betaald. Sinds de lancering is IDEAL altijd po-pulair geweest, maar in 2008 nam het gebruik echt een vlucht. Het aantal be-talingen steeg in dat jaar tijd met 87 %. Het is nu het meest gebruikte online betaalmiddel in Nederland. In Amerika werd in 1999 al concurrent Paypal opgericht. Vooral veilingweb-sites als eBay hebben dit systeem popu-lair gemaakt.

Het maakt het mogelijk om geld te ont-vangen en over te maken naar online verkopers en webwinkels. Het enige wat nodig is, is een emailadres. Beta-lingen worden afgeschreven van een bankrekening, creditcard of van een te-goed op de PayPal-rekening. In Nederland is PayPal pas in 2006 geïntroduceerd. De concurrentie met IDEAL werd lastig omdat dit in Neder- land toen al ruim een jaar beschikbaar was. Toch wordt Nederland langza-merhand enthousiast. Het aantal re-

keninghouders in ons land groeit van 1 miljoen in maart 2007 naar 2,7 mil-joen drie jaar later.

nadelenwegnemenEr zijn steeds meer ontwikkelingen die de eventuele nadelen van het webshop-pen wegnemen. Zo is kleding kopen op internet is nog altijd een gok, pas-sen kan immers niet. Bijna 50 % van de aankopen gaat weer retour. Om dit probleem te ondervangen wordt er nu gewerkt aan een manier waarop klan-ten een virtuele versie van hun lichaam kunnen aanmaken, puur door hun ma-ten door te geven.Ook op andere manieren kan verder

aan de wensen van de consument te-gemoet worden gekomen. Zo bie-den steeds meer online spelers de mogelijkheid om hun product

bij een stenen winkel of magazijn op te halen. Dit is vooral aantrekke-

lijk voor de werkende consument die overdag geen bezorgafspraak kan of wil maken. De klant kan het product afha-

len op het moment dat het hem uit-komt. Op welke locatie deze

winkel staat, is niet zo belangrijk. Vaak wordt gekozen voor

een magazijn op een in-dustriegebied, waar gewoon

voor de deur geparkeerd kan worden. De consument is toch bereid er speciaal heen te rijden om het bestelde product op te halen. Bijkomend voordeel zijn de lage kosten die een pand buiten het cen-trum met zich meebrengt.De bedoeling is niet alleen de consu-ment tegemoet te komen, maar hem ook te motiveren nog een impulsaan-koop te doen in de stenen winkel. Uit onderzoek blijkt dat bij Britse waren-huisketens die dit systeem al ingevoerd hebben, gemiddeld de helft van de af-halers nog iets extra’s koopt.

PrijsdrukkenDe fabrikant biedt steeds vaker haar producten rechtstreeks via internet aan. Door dit in een eigen webshop te doen, komt de tussenschakel van de fysieke winkel te vervallen. He-laas voor de consument wordt dit nog niet doorgerekend in de prijs. Het is wel een ontwikkeling die op de lange termijn de prijs zal drukken. Daarbij speelt ook de opmars van de vergelij-kingssite mee. Websites als kieskeu-rig.nl en beslist.nl zorgen ervoor dat de consument precies weet wat een goede prijs voor zijn gewenste pro-duct is. Dat maakt zijn positie een stuk sterker.In sommige elektronicawinkels gaan ze de concurrentie met online volop aan. Vindt u een product dat zij aan-bieden online goedkoper, met dezelfde garantie, dan krijgt u het bij hen voor diezelfde prijs mee. De keuze is uit-eindelijk aan de consument. Gaat hij voor de service van de winkel, de lage prijs van het net of probeert hij met de retailer tot een prijs te komen die hij online ook heeft gevonden? De klant zal de komende jaren weer echt koning worden. n

eXPertinterVieW De Beleggingsassistent

“Vermogensbeheerder selecteren is maatwerk” Is er veel onderscheidt tussen de verschillende vermogensbe-heerders?

“Nederland telt circa 150 vermogens-beheerders waar onderling enorm veel onderscheidt tussen zit. Het is voor beleggers nauwelijks te doorgronden welke vermogensbeheerder het meest geschikt is. De Beleggingsassistent helpt beleggers bij de keuze voor de juiste vermogensbeheerder,” aldus oprichter Ralf op de Weegh. De Beleg-gingsassistent is gespecialiseerd in het selecteren van vermogensbeheerders en kan professioneel adviseren welke vermogensbeheerder in uw situatie de juiste keuze is.

Waarom maken beleggers gebruik van de dienstverlening?

“Omdat beleggers de afgelopen jaren zijn teleurgesteld door onder andere

hoge kosten, gekleurde adviezen en slechte prestaties. Beleggers zijn het beu.” De keuze voor een vermogensbe-heerder hangt af van tal van criteria. Alle vermogensbeheerders zijn getoetst aan deze criteria en er is een strenge selectie gemaakt. Allereerst maakt De Beleggingsassistent een inventarisatie van de financiële situatie van de be-legger. Aansluitend komen zij met een voorstel van één of meerdere vermo-gensbeheerders die ze geschikt achten het vermogen te beheren.

Hoe werkt het?Op de website vindt men de Quicks-can Vermogensbeheer, 10 korte vragen over de beleggingssituatie. Vervolgens neemt een adviseur contact met de be-legger op om de situatie te bespreken. In aansluiting daarop volgt meestal een persoonlijk gesprek waarin zij met

een passend advies komen. De dienst-verlening is voor beleggers kosteloos en vrijblijvend. Na de eventuele keuze ontvangt De Beleggingsassistent de vergoeding van de vermogensbeheer(s) die zij hebben voorgesteld. Belangrijk detail is dat de tussenkomst het niet duurder maakt dan wanneer de beleg-ger rechtstreeks in contact komt met de vermogensbeheerder. n

meerinformatie

De BeleggingsassistentKoningslaan 261075 AD AMSTERDAMTel.: +31 (0)20-7 16 26 97E-Mail: [email protected]

www.beleggingsassistent.nlMede-oprichter van De Beleggingsassistent Ralf op de Weegh

Keurmerkgarantvoorgarantie

Veiligheid is altijd een van de belangrijkste ijkpunten van de thuiswinkelbranche geweest. Sinds 2001 bestaat het Thuiswinkel Waarborg. Dit wordt gezien als het belangrijkste keurmerk en wordt ondersteund door de Consumenten-bond. Het biedt de consument garantie bij het kopen van producten en diensten online, uit een catalogus en via de post. Zo bent u als klant altijd verzekerd van een bedenktijd van 14 dagen en een veilige manier van betalen. Ontstaat er toch een geschil dan kunt u terecht bij de Geschillencommissie Thuiswinkel.

Cash Management 2.0

Documents

Transcript of Cash Management 2.0