financiering

56 4-2006 > zorg & financiering

Koppelverkoop

Uit het onderzoek blijkt verder dat twee grotezorgverzekeraars – in eerste instantie – een lan-gere looptijd voor de aanvullende verzekeringhanteren dan voor de basisverzekering die jaar-lijks opgezegd kan worden. Ook moeten gezins-leden vaak dezelfde aanvullende verzekeringnemen en is er regelmatig sprake van koppel-verkoop: het afsluiten van de aanvullende verze-kering zonder basisverzekering is dan nietmogelijk of alleen als een hogere premie betaaldwordt.

Voorlichting

De voorlichting door verzekeraars kan beter. Zemoeten duidelijk aangeven hoe de acceptatie-procedure verloopt, hoe lang deze duurt en watde hoogte van premieopslagen is. Verzekeraars

moeten verzekerden erop wijzen dat de verzeke-ring binnen twee weken na acceptatie alsnogdoor de verzekerde kan worden opgezegd alsdeze bijvoorbeeld via internet is afgesloten.Deze bedenktijd is vastgelegd in de Wet finan-ciële dienstverlening in de richtlijn verkoop opafstand, maar de meeste verzekerden zijn nietop de hoogte van deze bedenktijd.

De NPCF zal het gedrag van zorgverzekeraarskritisch blijven volgen. De aanvullende verzeke-ring is tot nu toe niet als instrument voor risico-selectie ingezet. Voor de langere termijn pleit deNPCF voor het beperkt houden van de aanvul-lende verzekering. Een fatsoenlijk basispakket –het huidige basispakket inclusief fysiotherapieen tandartszorg – is de beste garantie voor soli-dariteit in de zorg.Bron: NPCF, 20 april 2006<

De huisartsenorganisaties NHG en LHV en deDiabetes Huisartsen Adviesgroep wijzen deDiaVitaal zelfzorgpolis van Delta Lloyd OHRAvoor patiënten met diabetes type 2 af.

De kritiek van de huisartsenorganisaties liegt erniet om. ‘Bij deze opzet is er geen sprake vankwalitatief goede en integrale ketenzorg,’ ‘Demeetwaarden mogen niet worden besprokenmet de eigen huisarts’ en: ‘Er is geen relatie met

het dossier bij de huisarts, zodat geen rekeningwordt gehouden met andere aandoeningen enandere medicatie.’ Verder acht men het betrek-ken van medicatie bij een internetapotheekgevaarlijk vanwege het ontbreken van de contro-le op interactie tussen geneesmiddelen. Eenander punt is dat de patiënt geen vrije keuzeheeft in de zorgverlener.Bron: Medisch Contact, 6 april 2006<

493 nhg, lhv en dihag wijzen speciale diabetespolis af

In een brief aan de Tweede Kamer schrijftMinister Hoogervorst van VWS dat zeventigprocent van de bijstandsgerechtigden collectiefis verzekerd via de gemeente. En tachtig pro-cent van de werkgevers heeft zijn werknemerseen collectieve ziektekostenverzekering aange-boden.

Van de 458 Nederlandse gemeenten hebben er325 een collectieve verzekering afgesloten voorbijstandsgerechtigden en overige minima.Geschat wordt dat zeventig procent van de bij-standsgerechtigden en tien procent van de overi-ge minima participeert in een dergelijk collectiefcontract van de gemeente.

494 collectieve verzekering erg populair

ZenF-0406 cyaan.qxd 16-5-2006 9:14 Pagina 56

verzekeringen

57zorg & financiering > 4-2006

Dat schrijft Minister Hoogervorst in een briefaan de Tweede Kamer over de voortgang van deZorgverzekeringswet. Om te voorkomen datmensen met een minimaal inkomen in de pro-blemen komen bij het afsluiten en betalen vande zorgverzekering maken veel gemeentengebruik van deze mogelijkheid van een collectiefcontract. De ziektekostenpremie wordt in diegevallen via een automatische incasso afge-schreven. Hoogervorst heeft voor 2006 ook vijfmiljoen euro beschikbaar gesteld, om zo tege-moet te komen in de kosten die een collectiefcontract voor de gemeenten met zich brengt.De Minister overlegt nog met de verzekeraarsover een eventuele verdere verstrekking van hunincassomogelijkheden. Doel is te voorkomendat verzekerden wanbetalers worden en daar-door geroyeerd worden door hun verzekeraar.Inmiddels is ook duidelijk geworden dat dewerkgevers massaal gebruik hebben gemaaktvan de mogelijkheid hun werknemers een col-lectief contract aan te bieden. Van de werkgeversmet meer dan twintig werknemers heeft tachtigprocent een collectieve ziektekostenpremie aan-geboden. Dat concludeert onderzoeksbureauIntomart in een enquêteonderzoek. Uit datzelf-de onderzoek blijkt dat een derde van de werk-gevers is overgestapt naar een andere ziekte-kostenverzekeraar. Veel meer mensen dan ver-wacht hebben gebruikgemaakt van de mogelijk-heid te wisselen van zorgverzekeraar: naarschatting 25 procent van de verzekerden. Eenbelangrijk deel van dit percentage is te verklarenuit het overstapgedrag op de markt van de col-lectieve contracten. De meeste mensen blijkenwel te kiezen voor een aanvullende verzekering.Het vrijwillig eigen risico is niet populair; hier-voor kiezen slechts weinig verzekerden.

Collectivisering zorgmarkt zal doorzetten

De collectivisering zal de komende jaren door-zetten van vijftig procent in 2006 naar bijnazestig procent in 2008. Dit blijkt uit het rapportCollectieve afhankelijkheid van Deloitte over de col-

lectivisering van de zorgverzekeringsmarkt ende verwachtingen voor de toekomst. VolgensDeloitte is er nog een opvallende verschuivingwaarneembaar, van de restitutie- naar de natura-polis.

De verzekerdenmobiliteit die in 2006 is ontstaanals gevolg van de introductie van de basisverze-kering, wordt voornamelijk verklaard door de‘ervaren kwaliteit/service van de dienstverleningvan de zorgverzekeraar’ en ‘groei van de collecti-viteitsgraad’. Zorgverzekeraars die op beidepunten hoog scoren hebben de meeste klantengewonnen. Een goede kwaliteit/service van dedienstverlening lijkt daarmee een belangrijkerandvoorwaarde voor het binnenhalen van eencollectiviteit. De prijs lijkt niet het bepalende cri-terium te zijn waarom verzekerden zijn overge-stapt naar een andere zorgverzekeraar. Ook demediabestedingen van zorgverzekeraars blijkengeen goede indicatie te zijn voor hun succes opde markt. Eerder zou zelfs het tegendeel kunnenworden beweerd. In 2005 verdubbelden demedia-uitgaven van de verzekeraars, vergelekenmet voorgaande jaren. Ze besteedden ruim78 miljoen euro aan reclamecampagnes. Tochnoteerden de twee zorgverzekeraars die relatiefhet minst aan reclame uitgaven (zo’n twee europer verzekerde) een groei van het aantal klanten.De verzekeraars die relatief het meeste geld inmediacampagnes staken (tussen de zes en tieneuro per verzekerde) verloren echter klanten.

Macht van de werkgever

Het aandeel van de zogenoemde ‘gelegenheids-collectiviteiten’ is nog zeer marginaal. De ver-houding werkgeverscollectiviteiten versusgelegenheidscollectiviteiten bedraagt 85 procent: 15 procent. Zorgverzekeraars blijken zeerterughoudend te zijn geweest met het contrac-teren van de gelegenheidscollectiviteiten. Demaximale korting van tien procent op collectievecontracten is voor de gelegenheidscollectivitei-ten vrijwel nergens gegeven. Argumenten hier-

ZenF-0406 cyaan.qxd 16-5-2006 9:14 Pagina 57

financiering

58 4-2006 > zorg & financiering

voor zijn dat zorgverzekeraars met het sluitenvan gelegenheidscollectiviteiten onvoldoendeinzicht hebben in welk ‘schadeprofiel’ zijbinnenhalen. Een uitzondering vormen de col-lectieve contracten die met patiëntenverenigin-gen zijn gesloten, waar veelal compensatievanuit het risicovereveningsfonds tegenoverstaat, en waarvoor gerichte zorgarrangementenkunnen worden ingekocht. Succes op de zake-lijke markt is daarmee van doorslaggevendbelang geworden voor zorgverzekeraars. Omhun aandeel op deze markt te vergroten hebbende zorgverzekeraars vooral kortingen aangebo-den op de aanvullende verzekeringen. De gewil-de werkgeverscontracten zijn gekocht metkortingen die varieerden van drie tot vijftienprocent.

Enerzijds heeft dit zorgverzekeraars een inganggegeven om bij regionale monopolies in te kun-nen breken. Vooral de regionale zorgverzeke-raars in de verstedelijkte gebieden hebben degevolgen hiervan gemerkt. Anderzijds is hier-mee de macht van de werkgever toegenomen.Verlies of winst voor een zorgverzekeraar wordtbepaald door de collectiviteitsgraad. Op basisvan internationale ervaringen uit de energie-markt blijkt dat het voor inkopers van collectievecontracten de moeite loont de tijd te nemen voorde selectie van leveranciers. Ervaringscijfers uithet Verenigd Koninkrijk laten zien dat het ver-loop van klanten het hoogst is bij grote profes-sionele inkopers. Werkgevers zullen dan ooknaar verwachting de komende jaren vaker aan-bestedingen uitschrijven, in de wetenschap datde inkoopmacht bij hen ligt. De analyse leert datzij hierbij zowel op prijs als de kwaliteit/servicevan de dienstverlening zullen letten. Dit zal derendementen van zorgverzekeraars verder onderdruk zetten. Premiestijging en prijsdruk op dezorginkoopmarkt lijken dan de enige antwoor-den. De gegeven collectiviteitskortingen gelden

voor een langere periode en zijn namelijk nietzomaar terug te draaien. Gevolg van de pre-miestijging zal zijn dat individuele verzekerdenalsnog instappen in een collectiviteit, anderszijn zij een dief van hun eigen portemonnee. Decollectiviteitsgraad wordt daarmee opgestuwden de zorgverzekeraars zitten gevangen in eenvicieuze cirkel. Een vicieuze cirkel, omdat dezorgverzekeraar steeds afhankelijker wordt vande collectiviteiten.

Zorginkoopmarkt onder druk

Naast een premiestijging verwacht Deloitte ookdat zorgverzekeraars de rekening van de wegge-geven kortingen neer zullen leggen bij de zorg-aanbieders. Zij zullen hen stimuleren efficiënterte werken om zo de gegeven collectiviteitskor-tingen terug te verdienen. Dit zal weer leiden toteen sterkere nadruk op de zorginkooprol. Omdeze goed te kunnen uitoefenen is schaal nodig.Niet alleen om de beoogde inkoopvoordelen tebehalen, maar ook om de bovenregionale collec-tiviteiten goed te kunnen bedienen. Deloittedenkt dat dit kan leiden tot een nieuwe fusie-golf, of tot een landelijke zorginkoopcombinatieop de zorgverzekeraarsmarkt. Positief effect vanhet ontstaan van een landelijke zorginkoop-markt zal een toename van naturapolissen zijn.Vanuit de naturapolis is de zorgverzekeraarbeter in staat zijn zorginkooprol uit te oefenen.Er is namelijk sprake van een contractonderhan-deling tussen zorgaanbieder en zorgverzekeraarover prijzen, kwaliteit en volume (ook wel‘gestuurde zorg’ genoemd). In 2005 was de ver-houding natura : restitutiepolissen 64 procentversus 36 procent. In 2006 is deze verhoudingten gunste van de naturapolis gewijzigd: 78 pro-cent versus 22 procent.Bronnen: Stcrt. 2006, nr. 53 en ZN Journaal, 2006,nr. 16<

ZenF-0406 cyaan.qxd 16-5-2006 9:14 Pagina 58