Pensioenopbouw:lessen in planning en

disciplineLezing VOC, 23 mei 2011

Drs. C.H. Kuilenburg FB FFP

Wat betekent pensioen voor u?Verschillende definities:• Stoppen met werken• Vervanging van vroegere inkomsten wegens

overlijden, ouderdom of arbeidsongeschiktheid• Inkomen uit gespaard bedrag• Periodieke uitkeringen• Ouderdomsrente, nabestaandenrente

Parabel van de mier en de krekel

Levenslessen uit deze parabel• Werken in de ‘zomer’ van je leven• Verzamelen: niet alles direct verteren maar

consumptie uitstellen = sparen• Bouwen: zorgen dat woning, gereedschappen en

kennis goed onderhouden en uptodate zijn = investeren in de toekomst

• Doel: - overbrugging periode dat je niet KUNT werken- nalaten voor volgende seizoenscyclus

Consequenties uit deze parabelWie is verantwoordelijk voor de opbouw van uw pensioen?

• Uzelf ?......!• Werkgever ?• Pensioenfonds/verzekeraar ??• Overheid ???• Zijn er sancties op gebrek aan verantwoordelijkheid?• Als iemand anders verantwoordelijk is, wat doet dat met uw

betrokkenheid?

Huidige pensioenopbouw3 pijlers:• AOW / ANW: verplicht voor iedereen, maar

beperkte omvang (basisvoorziening)• Pensioenopbouw: in toenemende mate

collectief en verplicht (laatste uitzondering: DGA pensioen), met steeds meer beperkingen

• Lijfrenten/stamrechten/banksparen/levensloop: vrijwillig, maar inleg beperkt

Beoordeling Nederlands stelsel

• “Nederland heeft beste pensioenstelsel”• Kapitaaldekking vs omslagstelsel

Toekomst-proof?• Vergrijzing en groene druk• Toenemende levensverwachting• Toenemende schaarste grondstoffen => inflatie

Bedreigingen pensioen• Nr 1: uzelf

door tekort aan ‘mierenmentaliteit’• Nr 2: de overheid en maatschappij

door toenemende regelzucht en heffingen• Nr 3: externe factoren

door zwarte zwanen, voldongen feiten enz.

Bedreigingen overheid/maatschappij• Regelgeving

a. Regulering

b. Bescherming

c. Antimisbruik

d. Inspraak

e. Informatieverplichting

=> kosten

Parabel van de goede bedoelingen

Bedreigingen overheid/maatschappijHeffingen en andere lekken:• Woekerpensioenpolis• Doorsneepremie• Belastingheffing / Solidariteitsheffing• Terugname belastingaftrek / boete• Kunstmatig lage rente• Geldontwaarding (Quantitative easing)• Beslaglegging

Modern vervolg sprookje mier & krekel

Wat kunt u daar aan doen?• Wees realistisch en stel u vertrouwen niet

op genoemde 3 pensioenpijlers• Pijler 4:

- bouw vermogen op in privé- los uw hypotheek af- investeer in uzelf en in uw kinderen- leg buffers aan- ……….

Wat kunt u daar aan doen?

Maak een financieel plan- analyseer uw behoeften- inventariseer uw mogelijkheden- stel prioriteiten en doelen- pas uw leven erop aan- volharden, ook in tegenslagen (discipline)

Kab staat u hier graag met raad en daad terzijde

Einde