Welkom 111 - Immotheker · Bron: STADIM Waardestijging nationaal over 56 jaar (1953 – 2009)...

1/10/2010

Slides Starter Seminar Leuven 1

Programma

1 PlanningWat brengt jouw woondroom dichterbij?

2 Woning kopen Praktische tips …Waarde inschatten, bod doen, verkoopcompromis, …

3 Woning betalenWat je kan doen om de juiste lening te vinden

In samenwerking met

111Welkom

Welkom 111

de onafhankelijke financiële coach voor, tijdens en na aankoop van uw woning

Einde omstreeks 21u15Aanvang 19u30

Dank uExclusieveStarter SeminarsVoor starters op zoeknaar hun eerste woningWaar moet u op letten bij de aankoop en de financieringvan uw woning? Ontdek in dit seminar aandachtspuntenen valkuilen.

2

Bron Immoweb

AppartementenAppartementen HuizenHuizen

Gem. prijsGem. prijs

2010/12010/1

Verschil Verschil

in in 1 1 jaarjaar

Gem. prijsGem. prijs

2010/12010/1

Verschil Verschil

in in 1 1 jaarjaar

België € 840 - 1,02 % € 1351 - 3,32 %

Vlaams Gewest € 671 - 0,23 % € 1207 - 4,54 %

Waals Gewest € 590 + 0,79 % € 1087 + 1,01 %

BrusselsHoofdstedelijk Gewest

€ 1042 - 1,21 % € 2146 - 2,13 %

Bron: Immoweb 28.08.2010

HuurprijzenHuurprijzen

Huuraanbod ≠ representatief

1/10/2010


3

Huren of kopen? Huren of kopen? (1)(1)

HurenHuren KopenKopen

Flexibel wonen ?

Onzekere arbeidsmarkt ?

“Hoge” woningprijzen ?

…

(1) Financiële afweging volgt later in deze presentatie

4

2005

Appartement € 140.620

Woonhuis € 168.440

Koopprijzen Koopprijzen VlaamsVlaams--BrabantBrabant

2010

€ 195.595 (+33%)

€ 223.928 (+39%)

Q75

€ 231.000

€ 265.000

Check de koopprijzen van uw gemeente op Immotheker.be

Leuven (3000)


Woonhuis € 290.000

Concreet voorbeeld

1/10/2010


5

Aankoop


Kosten Totaal

€ 31.402 € 285.302

Krediet

€ 253.900

Wat kost dit per maand?Wat kost dit per maand?

€ 1.553Afbetaling op 20 jaar

6

Is dit volgens u nog betaalbaar?Is dit volgens u nog betaalbaar?

Maandelijkse Maandelijkse afbetalingafbetaling

VasteVaste renterenteIncl. Incl. schuldsaldoschuldsaldo--

verzekeringverzekering

KredietKrediet€€ 253.900253.900Totaal ProjectTotaal Project

€€ 285.302285.302

BelastingBelasting--voordeelvoordeel

Gemiddeld / maandGemiddeld / maandEnige Eigen WoningEnige Eigen Woning

Netto Netto afbetalingafbetaling

WelkWelkinkomeninkomen

voor bankvoor banknodig?nodig?

OverschotOverschotna afbetalingna afbetaling

++ belastingvoordeelbelastingvoordeel

Zelf beoordelenZelf beoordelen

Op 20 jaar € 1.533 - € 242 € 1.311 € 3.450 € 2.139

Op 25 jaar € 1.397 - € 247 € 1.150 € 3.150 € 2.000

Op 30 jaar € 1.317 - € 255 € 1.062 € 3.000 € 1.938

1. Onderschat uw belastingvoordeel niet (Dit is € 58.000 tot € 92.000)Vadertje Staat sponsort de eigenaar, niet de huurder

2. Wie deze Q75-woning kan huren (€ 700/mnd)kan meestal ook kopen (€ 1.062/mnd)

Slechts mééruitgave van € 362

1/10/2010


7

HurenHuren KopenKopen

Instapkost Bijna geenHuurwaarborg

12,5% of …

Maandelijkse last Stijgt jaarlijks Blijft gelijk ; lage rente?

Woonzekerheid Contractueel 100% Onafhankelijk

Sponsoring Vadertje Staat

Geen € 58.000 tot € 92.000

Waardestijging woonst GeenMeerwaarde

5% à 6% per jaar

Eerste jaren Voordeliger eerste 2 jaar Voordelig vanaf 3e jaar

Vermogen na 35 jaarMét gebruik van spaargeld

€ 0 € 861.352

Vermogen na 35 jaarZonder gebruik van spaargeld

€ 0 € 824.470

Huren of kopen?Huren of kopen?Wat is het beste voor uw portemonnee?

8

Detail: Detail: Stijging huurprijzenStijging huurprijzen

� Huurprijs stijgt jaarlijks met de index

� In werkelijkheid stijgt die véél meer(door de ondertussen fors gestegen waarde van de woonst)

Tussen 1998 en 2006 stegen de huurprijzen op de private huurmarkt in Brussel tussen 7% en 70%

(studio’s + 7%, appartement 1 of 2 kamers + 40%, 3 kamers + 70%, 4 kamers + 65%.) .

De index van de consumptieprijzen steeg in dezelfde periode slechts met 15%. De gemiddelde huurprijs

in 2007 bedroeg €508. (Bron: LSP)

Tussen 1998 en 2006 stegen de huurprijzen op de private huurmarkt in Brussel tussen 7% en 70%

(studio’s + 7%, appartement 1 of 2 kamers + 40%, 3 kamers + 70%, 4 kamers + 65%.) .

De index van de consumptieprijzen steeg in dezelfde periode slechts met 15%. De gemiddelde huurprijs

in 2007 bedroeg €508. (Bron: LSP)

1/10/2010


9

Detail: Detail: MeerwaardeMeerwaarde

� Denk op lange termijn

� Uw gezinswoning is de slimste belegging van je leven

Bron: STADIMBron: STADIM Waardestijging nationaal over 56 jaar (1953 – 2009)

Woningen 6,74 % per jaar

Appartementen 5,62 % per jaar

10

Detail: Detail: Resultaat na 35 jaarResultaat na 35 jaar

� Op lange termijn is kopen veel gunstiger dan huren

� Het verschil van € 362/mtussen huren (€ 700/m) of kopen (€ 1.062/m) loopt op tot …

Meerwaardewoning / jaar

Verschil na 35 jaar

3 % € 221.109

4 % € 490.855

5 % € 861.352

Detail berekening

1/10/2010


11

Detail berekening

Lenen zonder spaargeldLenen zonder spaargeld

� Je kan bij sommige banken het volledige bedrag lenen(Aankoopbedrag + kosten tot maximum 125% van de waarde v/d woning)

� Belangrijkste voorwaarde = stabiel inkomen(Contract onbepaalde duur of statutair ambtenaar > 12 maanden)

Maandelijkse Maandelijkse afbetalingafbetaling

VasteVaste renterenteIncl. Incl. schuldsaldoschuldsaldo--

verzekeringverzekering

KredietKrediet€€ 285.302285.302

Totaal ProjectTotaal Project€€ 285.302285.302

BelastingBelasting--voordeelvoordeel

Gemiddeld / maandGemiddeld / maandEnige Eigen WoningEnige Eigen Woning

Netto Netto afbetalingafbetaling

WelkWelkinkomeninkomen

voor bankvoor banknodig?nodig?

OverschotOverschotna afbetalingna afbetaling

++ belastingvoordeelbelastingvoordeel

Zelf beoordelenZelf beoordelen

Op 30 jaar € 1.515 - € 255 € 1.260 € 3.367 € 2.107

Hoeveel is je vermogen aangegroeid t.o.v. de huurder? € 824.470

12

Je verdient nog niet genoegJe verdient nog niet genoeg

� Bij sommige banken kan je de eerste jareneen verlaagd maandbedrag betalen

� Misschien je ouders (tijdelijk) mede-eigenaar maken?

� Eerst een tijdje verhuren?Terwijl je zelf nog in hotel mama verblijft ... ☺

1/10/2010


13

Hoeveel kan je uitgeven ?Hoeveel kan je uitgeven ?

Niemand kan jou dat vertellenAfhankelijk van veel (ook subjectieve) factoren:

� Financiële situatie

� Rentestand

� Duur van de lening

� Wat je bereid bent ervoor te doen en te laten

� Vuistregel = huur + spaarcapaciteit / maand

� Maak je eigen Financieel Plan

Aan uw lening?

Aan uw woning?

14

Is krediet duur of goedkoop vandaag?

Screenshot Immothekersoftware

Rente op 10 jaar

Rente op 1 jaar

1/10/2010


15

Uw woondroom dichterbij?Uw woondroom dichterbij?

� Onderzoek of u in aanmerking komt voor premies

Vlaanderen premiezoeker.be Brussel curbain.be

Evolutie Evolutie doorheen de doorheen de tijd tijd Evolutie Evolutie doorheen de doorheen de tijd tijd AkteAkte

4 maanden1 PlanningWat brengt jouw woondroom dichterbij?

2 Woning kopenWoning kopenPraktische tips Praktische tips

3 Woning betalenWat je kan doen om de juiste lening te vinden

Prille beginvan uw

zoektocht

Al iets ophet oog

Compromisgetekend

1 2 3

1/10/2010


17

Is de ligging (de buurt) OK?

Zijn er voldoende slaap- en badkamers?

Is de gewenste garage aanwezig?

Is het pand ruim genoeg?

Vind je er de verhoopte rust?

Is de woning instapklaar?

Blijven koopprijs + renovatiekosten binnen budget?

…

…

…

ChecklistChecklist Wensen

18

Wat is een woning waard?Wat is een woning waard?

� Bezoek zoveel mogelijk woningen

� Volg de trend (op immotheker.be)

1/10/2010


19

20

1/10/2010


21

22




� Schakel een onafhankelijk vastgoedexpert in (200 euro)



1/10/2010


23

24


Let goed op met prijs van woning die al méér dan 3 maand te koop staat



� Schakel een onafhankelijk vastgoedexpert in (200 euro)



1/10/2010


25

Een bod uitbrengenEen bod uitbrengen

� Onderhandelen hoort erbij

� Vraagprijs nooit verkoopprijs (verschil tussen 8 en 12 %)

� Bepaal voor uzelf een maximum prijs

� Hou openingsbod realistisch

� Bij schriftelijk bod beperk dit in tijd (vb. 8 dagen)

� Hou rekening met tegenbod

Onderhandel over het pakket(er is meer dan prijs alleen)

� Opleveringstermijn� Voorschot (hoeveel, wanneer, …)� Inboedel (gordijnen/lampen, ..)

26

Verkoopcompromis: AandachtspuntenVerkoopcompromis: Aandachtspunten

� 6% BTW bij nieuwbouw tot eind 2010

� Verbindt u onherroepelijk

� Verkoop “voor vrij en onbelast”

� Betaal geen voorschot maar wel waarborg via notaris

� Erfdienstbaarheden

� Wanneer krijgt u het genot?

� Wanneer gaat het risico over?

� Verplichte informatie over gemeenschappelijke kosten

� Prijs “in het zwart”

� Pas op met clausule “verborgen gebreken”

� Maak gebruik van opschortende voorwaarden

� Schakel voor compromis een notaris in (gratis)

� BTW of registratierechten?

1/10/2010


27

AankoopAankoop-- énén leningkostenleningkosten

CircaCircaKorting Korting €€ 2.5002.500via hetvia het abattementabattement op op €€ 25.000 (RR 10%)25.000 (RR 10%)

Kosten opKosten op€€ 253.900253.900

Bes

taan

deB

esta

ande

won

ing

won

ing

Aankoop uit de hand€ 253.900

12% 8%

Groot beschrijf 10% RR (KI > 745)Klein beschrijf 5% RR (KI < 745)

€ 31.402€ 19.456

Openbare verkoop

€ 253.900

15% 11%

Groot beschrijf 10% RR (KI > 745)Klein beschrijf 5% RR (KI < 745)

€ 38.100€ 27.929

Nie

uwbo

uwN

ieuw

bouw

Aandeelwaarde grond

= € 85.000

Verkocht onder 10% RR + notariskostenEreloon notaris eventueel te halveren indien nog in opbouw

NIEUW vanaf 1.1.2011 alleen indien grond + gebouwNIET door DEZELFDE eigenaar wordt verkocht

€ 14.751

Aandeel waarde gebouw

= € 168.900

Verkocht onder 21% BTW + notariskostenEreloon notaris eventueel te halveren indien nog in opbouw

€ 35.469

Totale waarde€ 253.900

20% Totaal € 50.220

Totale waardegrond + gebouw

€ 253.90024%

Verkocht onder 21% BTW + notariskostenEreloon notaris eventueel te halveren indien nog in opbouw

NIEUW vanaf 1.1.2011 indien grond + gebouw door DEZELFDE eigenaar wordt verkocht

Totaal€ 62.395

Evolutie Evolutie doorheen de doorheen de tijd tijd Evolutie Evolutie doorheen de doorheen de tijd tijd AkteAkte

4 maanden1 PlanningWat brengt jouw woondroom dichterbij?

2 Woning kopenPraktische tips

3 Woning betalenWoning betalenWat je kan doen om de juiste lening te vindenWat je kan doen om de juiste lening te vinden

Prille beginvan uw

zoektocht

Al iets ophet oog

Compromisgetekend

1 2 3

1/10/2010


29

Zijn de belangen gelijklopend tussen u en de bank?Zijn de belangen gelijklopend tussen u en de bank?Tussen u en de fiscus? Wie staat aan uw kant?Tussen u en de fiscus? Wie staat aan uw kant?

Hoe bekomt u het overzicht?Hoe bekomt u het overzicht?Hoe houdt u de touwtjes in handen?Hoe houdt u de touwtjes in handen?

30

Geen cent teveel betalenGeen cent teveel betalen

1/10/2010


31

Welke rentevoet? Welke korting?Welke rentevoet? Welke korting?

BasisBasis

BodemBodem

MinderheidMinderheid

MeerderheidMeerderheid

10%10% KelderKelderVIPVIP & High & High PotentialsPotentialsVIPVIP & High & High PotentialsPotentials

B

A

C

D

E

VV1

VV22

VV3

VV4

Garantie op laagste tarief?

Niemand kan garantie geven.Immotheker ook niet …

VoorwaardenVoorwaarden

32

ORGANISATIONFOR ECONOMICCO-OPERATION

AND DEVELOPMENT

ORGANISATIEVOOR ECONOMISCHE

SAMENWERKINGEN ONTWIKKELING

OESOOESOOESOOESO

BancassuranceBancassuranceBankverzekering

1/10/2010


33


34

Belemmert de vrije concurrentie

� Voordeel voor de bank

… maar schadelijk voor de cliënt

� Hindert de prijs-transparantie

� Binding leidt tot hoge “uitstap”kosten

� Advies aan overheid om deze uitzondering

op het verbod op koppelverkoop te

herbekijken


1/10/2010


35

Verplichtingen �� Schuldsaldoverzekering� Brandverzekering� Bankrekening (€ 0 tot € 200 / jr)� Loondomiciliëring� Sparen vb. € 250 / maand

� Welke TOTALE kostprijs?� In akte opgenomen?

Al uw eieren in één mand

Tarief

Verslik u niet in de laagste renteVerslik u niet in de laagste rente

36

Stel dat 1 van u beide overlijdt: deze verzekering waarborgt dat de openstaande schuld - of een deel ervan – door de verzekeringsmaatschappij afbetaald wordt aan de bank.

Deze verzekering voorkomt dat de langstlevende partner het huismoet verkopen omdat de maandlast te zwaar is om alleen te dragen

(Verplichte?) SchuldsaldoverzekeringSchuldsaldoverzekering

1/10/2010


37

(Verplichte?) (Verplichte?) SchuldsaldoverzekeringSchuldsaldoverzekering

38Screenshot Immothekersoftware

(Verplichte?) (Verplichte?) SchuldsaldoverzekeringSchuldsaldoverzekering

1/10/2010


39

10%10%

3,9%3,9%

BasisBasis

BodemBodem



5,2%5,2%

Garantie op laagste tarief?


VV1

VV22

VV3

VV4

Bankrekening

Brandverzekering

Schuldsaldoverzekering100%

Schuldsaldoverzekering (SSV)200%

Meerkost aan rente€ 67.659

Meerkost aan rente€ 67.659

Verschil kost SSV+ € 46.949

Verschil kost SSV+ € 46.949

Voorwaardelijke kortingVoorwaardelijke korting

Elke bankheeft zijn eigen

systeem van kortingen

40

Een bankier is God de Vader nietEen bankier is God de Vader niet

1/10/2010


41

BasisBasis

BodemBodem



10%10%Garantie op laagste tarief?


GéénGéénVerplichtingenVerplichtingen

100% vrijheid100% vrijheidvan keuzevan keuze

GéénGéénVerplichtingenVerplichtingen

100% vrijheid100% vrijheidvan keuzevan keuze

4,5%4,5%

Verslik u niet in de laagste renteVerslik u niet in de laagste rente

3,9%3,9%

5,2%5,2%

Elke bankheeft zijn eigen

systeem van kortingen

42

Evolutie doorheen de tijdEvolutie doorheen de tijd

Welke bank heeft het laagste tarief?Welke bank heeft het laagste tarief?

Bank X

4,9%4,9%

Bank Y

5,2%5,2%

Bank Z

4,4%4,4%

AkteAkte

RenteRenteschommeltschommelt

Begin vanzoektocht

Projectwordt

concreetvb. U wil bod doen

Compromisgetekend

Hoger

Lager

Evolutie doorheen de tijd

1/10/2010


43



X

Y

Z

44


1/10/2010


45

Evolutie doorheen de tijdEvolutie doorheen de tijd


Bank X

4,9%4,9%

Bank Y

5,2%5,2%

Bank Z

4,4%4,4%

AkteAkte


Begin vanzoektocht

Projectwordt


Compromisgetekend

Hoger

Lager

Evolutie doorheen de tijd

B

C

A

BodemBodem ???

46

Bron: CBFA Lijst Kredietinstellingen in België

Welke bank heeft het laaWelke bank heeft het laagste tarief?

1/10/2010


47

Een krediet fileren tot op het bodEen krediet fileren tot op het bod

Superieure Superieure analyseanalyse--softwaresoftware

� Exclusief door eigen specialisten ontwikkeld sinds 1994Analyse van 2000 formules

� Elke dag opnieuw 100% up-to-date Automatisch downloaden van alle voorwaarden van 16 kredietinstellingen

� Totale Kost Berekening “Beste keuze”Algoritme met 4000 parameters zowel financieel, fiscaal, als juridisch

� Onpartijdig : Computer kan niet liegenUw garantie op 100% objectiviteit

Uniek

48

Evolutie Evolutie doorheen de tijddoorheen de tijd

Begin vanzoektocht

Projectwordt


Compromisgetekend

Akte


Veroordeeld tot “levenslang”?Veroordeeld tot “levenslang”?

Blijfvergelijken

Betaalt uniet teveel?

Wat doet uw bankwanneer de rente daalt?

Wat doet uw bankwanneer de rente daalt?

1/10/2010


49

50

KredietbewakerKredietbewakerOnline en volautomatisch

Eénmalige activatiekost € 150Gratis voor Immothekerklanten

1/10/2010


51

Hoe behoudt u het overzicht?Hoe behoudt u het overzicht?

Eigenaar wordenEigenaar worden

Uw maandlastUw maandlastGéénGéén verrassingenverrassingen

Veilige spaarbufferVeilige spaarbuffer

Geen cent teveel betalenGeen cent teveel betalenTarief Tarief �� Totale kostTotale kost

Dure verplichtingenDure verplichtingenbij uw bankierbij uw bankier

Fiscaal verliesFiscaal verliesof maximaal voordeelof maximaal voordeel

Wat bij een sterfgevalWat bij een sterfgeval

Vrijheid van keuzeVrijheid van keuzeOnpartijdig adviesOnpartijdig advies

zonder commerciële drukzonder commerciële druk

Wat gedurende de Wat gedurende de volgende 20 tot 30 jaar?volgende 20 tot 30 jaar?

Betaalt u niet teveelwanneer de rente daalt?Hoe behoudt u controle?

Uw situatie kan veranderenWetten kunnen veranderen

GeenGeen miskoopmiskoopHaalbaar projectHaalbaar project

52

Ja

U neemt hiervoor een overlijdensverzekeringzodat alle schuld wegvalt. U denkt: alles is OK?

Nee


1/10/2010


53

Laat de fiscus niet uw erfgenaam zijnLaat de fiscus niet uw erfgenaam zijn

54

Hoe behoudt u het overzicht?Hoe behoudt u het overzicht?

Eigenaar wordenEigenaar worden

Uw maandlastUw maandlastGéénGéén verrassingenverrassingen

Veilige spaarbufferVeilige spaarbuffer

Geen cent teveel betalenGeen cent teveel betalenTarief Tarief �� Totale kostTotale kost

Dure verplichtingenDure verplichtingenbij uw bankierbij uw bankier

Fiscaal verliesFiscaal verliesof maximaal voordeelof maximaal voordeel

Wat bij een sterfgevalWat bij een sterfgeval

100% controle houdenover wie krijgt wat

100% controle houdenover wie krijgt wat

Successierechten maximaal vermijdenSuccessierechten

maximaal vermijden

SSV: Evenwichtige financiële indekkingSSV: Evenwichtige financiële indekking

Vrijheid van keuzeVrijheid van keuzeOnpartijdig adviesOnpartijdig advies

zonder commerciële drukzonder commerciële druk

Wat gedurende de Wat gedurende de volgende 20 tot 30 jaar?volgende 20 tot 30 jaar?

Betaalt u niet teveelwanneer de rente daalt?Hoe behoudt u controle?

Uw situatie kan veranderenWetten kunnen veranderen

GeenGeen miskoopmiskoopHaalbaar projectHaalbaar project

Kent u alle risico’s en valkuilen? Weet u hoe u te beschermen tegen verrassingen?

Een grondige analyse van àlle elementenleidt tot uw keuze van de meest voordeligefinanciële oplossing. Zo maakt u van uw

woning én uw krediet de slimste belegging.

Opbouw van vermogenOpbouw van vermogenVoor een zorgeloze oude dagVoor een zorgeloze oude dag

Wat bij (echt)scheidingWat bij (echt)scheidingvoor een billijkevoor een billijke verdelingverdeling

1/10/2010


55

56

Zijn de belangen gelijklopend tussen u en de bank?Zijn de belangen gelijklopend tussen u en de bank?Tussen u en de fiscus? Wie staat aan uw kant?Tussen u en de fiscus? Wie staat aan uw kant?

Hoe bekomt u het overzicht?Hoe bekomt u het overzicht?Hoe houdt u de touwtjes in handen?Hoe houdt u de touwtjes in handen?

1/10/2010


57

???

58

Hoe wordt Immotheker vergoed?Hoe wordt Immotheker vergoed?

StandaardmoduleStandaardmodule TijdTijdAdviesAdvies

+ Krediet+ Kredietvia Immothekervia Immotheker

AdviesAdvieszonder zonder kredietkrediet--

bemiddelingbemiddeling

0 Oriëntatiefase 1u30 Gratis

1 Risico’s beschermen (wat als …)Maandbudget, sterfgeval, successie, scheiding, …

3u30 Gratis € 285

2aFormules vergelijken (o.m. vast of variabel)Risico- en kansenanalyse

3u20 Gratis € 275

2bLenen is ook Fiscaal Slim BeleggenBeste keuze bepalen in “totale kost”

2u10 Gratis € 190

3 Kredietdossier afhandelenAdministratie, controle stukken, coördinatie

3u00 Gratis € 100

4 Kredietbewaking na akte (signaal) 1u30 Gratis € 150

Woonbegroting Woonbegroting (Pakketprijs alles)(Pakketprijs alles) GratisGratis €€ 625625

U kiestna uitleg en bespreking

van de opgemaakte studie

1/10/2010


59

Hoe geen cent teveel betalen?Hoe geen cent teveel betalen?Hoe geen foute keuzes maken waar u later spijt van krijgt?Hoe geen foute keuzes maken waar u later spijt van krijgt?

Immotheker is een onafhankelijke financiële coach voor, tijdens en na aankoop van uw woning.Enkele Immothekerproducten: hypotheekadvies, Woonbegroting, Kredietbewaker, advies rond vermogensopbouw,

…Gratis abonnementen: Rentebarometer, Rentesignaal, Immothekerkrant, Tips, Woningradar) en de financiële

calculatoren (o.a. Fiscale Spaarpijler).

Welkom 111 - Immotheker · Bron: STADIM Waardestijging nationaal over 56 jaar (1953 – 2009)...

Documents

Transcript of Welkom 111 - Immotheker · Bron: STADIM Waardestijging nationaal over 56 jaar (1953 – 2009)...