Wat moet ik met die studieschuld? - Amazon Web Services...2016 minder rente hoeft te betalen. Zolang...
1
mijngeld 22Econom ie A f l o s s e n De rente op studieschuld is enorm laag. Aflossen lijkt dus niet nodig. Tenzij je binnen een paar jaar een huis wilt kopen – of kun je ook dan beter je geld oppotten en op een spaarrekening zetten? Door AnnaVossers Illustratie XF&M Wat moet ik met die studieschuld? sumptief krediet. Daarvoor betaal je bij de drie grote banken 7 à 14 procent rente. „ Je wilt flexibel kunnen zijn op de mo- menten dat dat nodig is”, vindt Hendrik Schakel van financieel adviesbureau Viisi. Daar is een buffer voor nodig, en die heb je niet als je zo fanatiek aflost dat je aan sparen niet meer toekomt. Dan heb je een probleem als je inkomen plots daalt, je au- to versleten blijkt of onverwacht een dure bruiloft aan zee wilt (verliefde mensen hebben wel gekkere dingen gedaan). Zet daarom een basisbedrag op een spaarre- kening – voor het geval dat. Bufferberekenaar Wat is een verstandige buffer? Hendrik Schakel gaat uit van drie keer het netto- maandloon bij mensen zonder kinderen en een huurhuis. Voor stellen met kind en koophuis is zijn vuistregel vijf keer het maandsalaris. Bij een modaal inkomen (33.500 euro) komt dit neer op 6.000 à 10.000 euro. Nibud komt op vergelijkbare bedragen uit in zijn online-‘bufferbereke- naar ’. Zzp’ ers moeten bedenken hoeveel maanden zij willen kunnen overbruggen voor het geval ze ziek worden. Wat je meer kunt of wilt missen dan dat bedrag, kun je overmaken naar DUO. Dat zal afhangen van inkomen en uitgavenpatroon. Voor wie na 2009 begon met studeren geldt dat het maandelijkse aflossingsbedrag afhangt van draagkracht. Ofwel: van de hoogte van de schuld en het inkomen twee jaar geleden. Als je inkomen sterk is gedaald, bijvoor- beeld doordat je je baan bent kwijtge- raakt, kun je DUO vragen om een later jaar te gebruiken om je draagkracht te bereke- nen. Wie tot 16.400 euro bruto (1.347 euro per maand) verdient, oftewel half modaal, hoeft nog niet af te lossen. Verdien je een half à één keer modaal, dan moet je tussen 5 en 175 euro per maand betalen. T weederde van de studenten eindigt zijn studie met een flinke schuld bij de overheid. Die bedraagt gemiddeld 15.000 euro – bijna twee keer zoveel als tien jaar geleden. Eén op de zeven studenten die afgelopen jaar met afbetalen begonnen, heeft zelfs een studieschuld van 40.000 euro of meer. Het kabinet verwacht dat door het verdwijnen van de basisbeurs de gemid- delde schuld de komende jaren zal oplo- pen tot 21.000 euro. Tot en met dit jaar kregen studenten die beurs van 90 euro per maand vier jaar lang cadeau. Wie al is afgestudeerd, krijgt van de staat vijftien jaar om zijn schuld af te los- sen. Maar is het verstandig om die volle periode te gebruiken? Ben je beter af als je snel aflost? En wanneer is het slim om als ouders de schuld van je kind te betalen? Om te bepalen wat de beste oplossing is, moet je eerst kijken hoeveel rente je over je lening betaalt. De overheid stelt die steeds voor vijf jaar vast. Waarschijnlijk is dit het goedkoopste krediet dat je ooit krijgt: wie in 2014 of 2009 is afgestudeerd, betaalt de komende vijf jaar bijvoorbeeld maar 0,12 procent rente (zie graphic). Zelfs degenen die in 2010 afstudeerden en het hoogste tarief van de afgelopen vijf jaar betalen, zijn nog maar 1,5 procent aan rente kwijt. Dat is wel eens anders ge- weest: wie in 1992 afstudeerde, betaalde maar liefst 11,08 procent rente. Oud-studenten die nu nog aan 1,5 pro- cent rente vastzitten, betalen 2.500 euro rente voor een schuld van 15.000 euro die zij in vijftien jaar aflossen. Maar zelfs zij hoeven nu niet direct naar hun bankier- app te grijpen om extra af te lossen. Eind dit jaar stelt de overheid het rentepercen- tage alweer opnieuw vast. En aangezien dat wordt gebaseerd op de (historisch la- ge) rentetarieven van de staat, is de kans groot dat ook deze groep aflossers vanaf 2016 minder rente hoeft te betalen. Zolang spaargeld meer rente oplevert dan een lening van hetzelfde bedrag kost aan rente, is er veel voor te zeggen om niet of weinig af te lossen. Betaal gewoon elke maand het minimale aflossingsbedrag dat de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) vaststelt, en laat het daarbij. Ander argu- ment om afbetalen uit te stellen: mocht de inflatie hoger uitpakken dan de rente, dan wordt je schuld goedkoper. Tijdelijk stoppen Als je nu een bedrag opzijzet op een spaar- rekening en niet aan DUO betaalt, pakt dat vaak net gunstiger uit dan extra aflossen. De spaarrente op de eenvoudigste spaar- rekeningen van ING en ABN Amro (1 pro- cent) en Rabobank (0,9 procent) is net ho- ger dan de rente van DUO. Althans, voor degenen die vanaf 2007 afgestudeerd zijn – afgezien van de jaren 2010 en 2011 (rente- tarief: 1,5 en 1,39 procent). Wie goed zoekt, kan spaarrekeningen vin- den die 1,4 à 1,5 procent rente geven. Maar overdrijf het sparen niet: bij een vermogen boven de 21.300 euro per persoon betaal je 1,2 procent belasting. Daar gaat je winst. Je kunt ook overwegen tijdelijk te stop- pen met aflossen. Dat mag je voor een pe- riode van minimaal drie maanden en maximaal vijf jaar doen, zonder opgaaf van reden. Zo kun je (minimaal) aan je schuld verdienen – vaak bedraagt de totale winst maar enkele tientjes. En, zegt woordvoerder Annemarie Koop van het Nibud: „De rente van je spaarrekening kan dalen en die van je schuld stijgen.” Schrijf de datum dat de rentevaste periode afloopt dus groot in je agenda en bekijk de situatie dan opnieuw. Veel mensen willen zo snel mogelijk van hun schuld af, maar een studieschuld is veel goedkoper dan bijvoorbeeld een con 0,12 0,12 0,81 0,81 0,60 0,60 1,39 1,50 2014 2013 2012 2011 2010 2009 2008 2007 ’15-’19 ’14-’18 ’13-’17 ’12-’16 ’11-’15 ’15-’19 ’14-’18 ’13-’17 Aflossen in 15 jaar: Wat betaal je? Schuld (€) . . . . . . . . . . . . Rente (%) Schuld na 15 jaar (€) , , , , , , Rentevaste periode Rente na einde studie, in % NRC 100415 / RB / Bron: Hendrik Schakel ZATERDAG11APRIL&ZONDAG12APRIL2015 E 23 NRC WEEKEND 2 vragen over de studieschuld 1. Moetikmeldendatikeen studieschuldhebalsikeen hypotheekaanvraag? Wieeenhypotheekaan- vraagt,isverplichteenstu- dieschuldoptegeven.Maar detrendisomdieteverzwij- gen,omdatdebankjedan minderkredietwaardigvindt, zegtfinancieeladviseurHar- rie-JanvanNunenvanDeFi- nanciëleMakelaar. Financieelplannersradendit echteraf.Debankkánach- terafontdekken,bijvoor- beeldviajebankafschriften, datjeeenstudieschuldhebt. Inhetergstegevalwordtdit gezienalshypotheekfraude, enstajejarenopdezwarte lijstvankredietverleners. 2. Watisheteffectvanmijn studieschuldopdehypo- theekdieikkankrijgen? Stel,jepartnerenjijhadden sameneenstudieschuldvan 40.000euroeneentotaal jaarinkomenvan45.000eu- ro.Alsdiestudieschuldenaf- betaaldzijn,kanjedaarnate- geneenhypotheekrenteta- riefvan5procent187.600eu- rolenen,berekentHendrik Schakel.Isdeschuldnog nietvolledigafbetaald,danis datruim55.000eurominder: 131.700euro.Schakel: „Het verschiliszogrootdathet bepaaltofjewelofnieteen appartementkuntkopen.” Bij eenhypotheekrentetarief van3procentkrijgjevoorel- keeurostudieschulddieje hebtzelfs1,80eurominder hypotheek. Weinig verdienen is overigens vaak geen goed argument om niet af te lossen, vindt Schakel. „De vraag is namelijk of die situatie snel beter wordt. „ Wie met een laag inkomen begint, krijgt er door- gaans elk jaar hooguit een paar procent bij.” Stel dat bij je inkomen van twee jaar ge- leden van 28.000 euro, en een schuld van 18.000 euro, een maandbedrag hoort van 107 euro. Als je in een goedkoop huurhuis woont en geen enorm dure reizen maakt, kun je misschien best een paar duizend euro per jaar extra afbetalen. H uis kopen? Volgende belangrijke vraag: wil je de ko- mende jaren een hypotheek aanvragen? Dat kan reden zijn om je studieschuld af te te lossen. Want met een studieschuld krijg je vaak een minder hoge hypotheek. Het kan er (in het ongunstigste geval) op neer- komen dat je voor elke euro studieschuld 1,80 euro minder hypotheek krijgt. „Dat lijkt oneerlijk, maar je kunt het ook positief bekijken”, zegt zelfstandig financi- eel planner Tim van Dasselaar. Je studie- schuld heb je te danken aan je studie. Zon- der die studie had je denkelijk minder ver- diend en nog minder hypotheek gekregen. „Dan had je dit huis waarschijnlijk sowieso niet kunnen kopen.” Toch is dit raar: banken kijken naar de totale schuld die je had toen je begon met aflossen, en niet naar je huidige schuld. Is er geen manier om dit te omzeilen, voor wie niet beschuldigd wil worden van hy- potheekfraude? Ja, zegt Harrie-Jan van Nunen van De Fi- nanciële Makelaar: los eenmalig extra af en laat je schuld herre- kenen door DUO. Dan kan de bank je nieuwe, lagere stu- dieschuld als uitgangspunt nemen. L iev e ouders Soms is er nog een optie: ouders kunnen hun kinderen tot die veertig jaar oud zijn eenmalig 25.322 euro schenken zonder daarover schenkbelasting te hoeven beta- len. Dan moeten zij dat geld wel zelf kun- nen missen natuurlijk. Ofwel: ouders die „een goed pensioen hebben, hun eigen hypotheek hebben af- betaald en geld overhebben”, zegt financi- eel planner Schakel. Voordeel: hun kinde- ren hoeven – doordat zij in één keer de stu- dieschuld aflossen – minder rente te beta- len. Al betaal je bij een renteniveau van 0,12 procent sowieso weinig (zie tabel). Ouders kunnen hun kind ook steunen bij de koop van een huis: in totaal mogen ze voor 52.752 euro belastingvrij schen- ken. Een laatste overweging om te beslissen wat je met je studieschuld aan moet: hoe erg vind je die schuld? Zie je die paar tientjes per maand aflossing als een over- zichtelijk gevolg van een waardevolle in- vestering of geweldige studententijd? Of is die schuld een last waar je zo snel mogelijk van af wilt en kijk je reikhalzend uit naar de dag dat je schuldenvrij bent?
Transcript of Wat moet ik met die studieschuld? - Amazon Web Services...2016 minder rente hoeft te betalen. Zolang...
mijngeld 22E con om ie
A f l o s s e n
De rente op studieschuld is enormlaag. Aflossen lijkt dus niet nodig.Tenzij je binnen een paar jaar eenhuis wilt kopen – of kun je ook danbeter je geld oppotten en op eenspaarrekening zetten?Door Anna Vossers Illustratie X F& M
Wat moet ik met die s t u d i e s ch u l d?sumptief krediet. Daarvoor betaal je bij dedrie grote banken 7 à 14 procent rente.
„Je wilt flexibel kunnen zijn op de mo-menten dat dat nodig is”, vindt HendrikSchakel van financieel adviesbureau Viisi.Daar is een buffer voor nodig, en die hebje niet als je zo fanatiek aflost dat je aansparen niet meer toekomt. Dan heb je eenprobleem als je inkomen plots daalt, je au-to versleten blijkt of onverwacht een durebruiloft aan zee wilt (verliefde mensenhebben wel gekkere dingen gedaan). Zetdaarom een basisbedrag op een spaarre-kening – voor het geval dat.
B u f fe r b e re ke n a a rWat is een verstandige buffer? HendrikSchakel gaat uit van drie keer het netto-maandloon bij mensen zonder kinderenen een huurhuis. Voor stellen met kind enkoophuis is zijn vuistregel vijf keer hetmaandsalaris. Bij een modaal inkomen(33.500 euro) komt dit neer op 6.000 à10.000 euro. Nibud komt op vergelijkbarebedragen uit in zijn online-‘b u f fe r b e re ke -naar ’.
Z z p’ers moeten bedenken hoeveelmaanden zij willen kunnen overbruggenvoor het geval ze ziek worden. Wat je meerkunt of wilt missen dan dat bedrag, kun jeovermaken naar DUO. Dat zal afhangen vaninkomen en uitgavenpatroon. Voor wie na2009 begon met studeren geldt dat hetmaandelijkse aflossingsbedrag afhangt vandraagkracht. Ofwel: van de hoogte van deschuld en het inkomen twee jaar geleden.
Als je inkomen sterk is gedaald, bijvoor-beeld doordat je je baan bent kwijtge-raakt, kun je DUO vragen om een later jaarte gebruiken om je draagkracht te bereke-nen. Wie tot 16.400 euro bruto (1.347 europer maand) verdient, oftewel half modaal,hoeft nog niet af te lossen. Verdien je eenhalf à één keer modaal, dan moet je tussen5 en 175 euro per maand betalen.
Tweederde van de studenteneindigt zijn studie met eenflinke schuld bij de overheid.Die bedraagt gemiddeld15.000 euro – bijna twee keerzoveel als tien jaar geleden.
Eén op de zeven studenten die afgelopenjaar met afbetalen begonnen, heeft zelfseen studieschuld van 40.000 euro ofmeer. Het kabinet verwacht dat door hetverdwijnen van de basisbeurs de gemid-delde schuld de komende jaren zal oplo-pen tot 21.000 euro. Tot en met dit jaarkregen studenten die beurs van 90 europer maand vier jaar lang cadeau.
Wie al is afgestudeerd, krijgt van destaat vijftien jaar om zijn schuld af te los-sen. Maar is het verstandig om die volleperiode te gebruiken? Ben je beter af als jesnel aflost? En wanneer is het slim om alsouders de schuld van je kind te betalen?
Om te bepalen wat de beste oplossing is,moet je eerst kijken hoeveel rente je overje lening betaalt. De overheid stelt diesteeds voor vijf jaar vast. Waarschijnlijk isdit het goedkoopste krediet dat je ooitkrijgt: wie in 2014 of 2009 is afgestudeerd,betaalt de komende vijf jaar bijvoorbeeldmaar 0,12 procent rente (zie graphic).Zelfs degenen die in 2010 afstudeerden enhet hoogste tarief van de afgelopen vijfjaar betalen, zijn nog maar 1,5 procent aanrente kwijt. Dat is wel eens anders ge-weest: wie in 1992 afstudeerde, betaaldemaar liefst 11,08 procent rente.
Oud-studenten die nu nog aan 1,5 pro-cent rente vastzitten, betalen 2.500 eurorente voor een schuld van 15.000 euro diezij in vijftien jaar aflossen. Maar zelfs zijhoeven nu niet direct naar hun bankier-app te grijpen om extra af te lossen. Einddit jaar stelt de overheid het rentepercen-tage alweer opnieuw vast. En aangeziendat wordt gebaseerd op de (historisch la-ge) rentetarieven van de staat, is de kans
groot dat ook deze groep aflossers vanaf2016 minder rente hoeft te betalen.
Zolang spaargeld meer rente oplevertdan een lening van hetzelfde bedrag kostaan rente, is er veel voor te zeggen om nietof weinig af te lossen. Betaal gewoon elkemaand het minimale aflossingsbedrag datde Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO)vaststelt, en laat het daarbij. Ander argu-ment om afbetalen uit te stellen: mocht deinflatie hoger uitpakken dan de rente, danwordt je schuld goedkoper.
Tijdelijk stoppenAls je nu een bedrag opzijzet op een spaar-rekening en niet aan DUO betaalt, pakt datvaak net gunstiger uit dan extra aflossen.De spaarrente op de eenvoudigste spaar-rekeningen van ING en ABN Amro (1 pro-cent) en Rabobank (0,9 procent) is net ho-ger dan de rente van DUO. Althans, voordegenen die vanaf 2007 afgestudeerd zijn– afgezien van de jaren 2010 en 2011 (rente-tarief: 1,5 en 1,39 procent).Wie goed zoekt, kan spaarrekeningen vin-den die 1,4 à 1,5 procent rente geven. Maaroverdrijf het sparen niet: bij een vermogenboven de 21.300 euro per persoon betaalje 1,2 procent belasting. Daar gaat je winst.
Je kunt ook overwegen tijdelijk te stop-pen met aflossen. Dat mag je voor een pe-riode van minimaal drie maanden enmaximaal vijf jaar doen, zonder opgaafvan reden. Zo kun je (minimaal) aan jeschuld verdienen – vaak bedraagt de totalewinst maar enkele tientjes.
En, zegt woordvoerder AnnemarieKoop van het Nibud: „De rente van jespaarrekening kan dalen en die van jeschuld stijgen.” Schrijf de datum dat derentevaste periode afloopt dus groot in jeagenda en bekijk de situatie dan opnieuw.
Veel mensen willen zo snel mogelijk vanhun schuld af, maar een studieschuld isveel goedkoper dan bijvoorbeeld een con
0,120,12
0,810,81
0,600,60
1,391,50
20142013201220112010200920082007
’15-’19’14-’18’13-’17’12-’16’11-’15’15-’19’14-’18’13-’17
Aflossen in 15 jaar: Wat betaal je?
Schuld (€)
10.00015.00040.00010.00015.00040.000
10.09315.13540.36311.17516.76044.690
Rente (%) Schuld na 15 jaar (€)
0,120,120,121,501,501,50
Rentevaste periode
Rente na einde studie, in %
NRC 100415 / RB / Bron: Hendrik Schakel
Z AT E R DAG 11 APRIL & ZO N DAG 12 APRIL 2015 E23N RC WEEKEND
2 vragenover destudieschuld
1.Moet ik melden dat ik eenstudieschuld heb als ik eenhypotheek aanvraag?
Wie een hypotheek aan-vraagt, is verplicht een stu-dieschuld op te geven. Maarde trend is om die te verzwij-gen, omdat de bank je danminder kredietwaardig vindt,zegt financieel adviseur Har-rie-Jan van Nunen van De Fi-nanciële Makelaar.Financieel planners raden ditechter af. De bank kán ach-teraf ontdekken, bijvoor-beeld via je bankafschriften,dat je een studieschuld hebt.In het ergste geval wordt ditgezien als hypotheekfraude,en sta je jaren op de zwartelijst van kredietverleners.
2.Wat is het effect van mijnstudieschuld op de hypo-theek die ik kan krijgen?
Stel, je partner en jij haddensamen een studieschuld van40.000 euro en een totaaljaarinkomen van 45.000 eu-ro. Als die studieschulden af-betaald zijn, kan je daarna te-gen een hypotheekrenteta-rief van 5 procent 187.600 eu-ro lenen, berekent HendrikSchakel. Is de schuld nogniet volledig afbetaald, dan isdat ruim 55.000 euro minder:131.700 euro. Schakel: „Hetverschil is zo groot dat hetbepaalt of je wel of niet eenappartement kunt kopen.”Bijeen hypotheekrentetariefvan 3 procent krijg je voor el-ke euro studieschuld die jehebt zelfs 1,80 euro minderhy p o t h e e k .
Weinig verdienen is overigens vaakgeen goed argument om niet af te lossen,vindt Schakel. „De vraag is namelijk ofdie situatie snel beter wordt. „Wie meteen laag inkomen begint, krijgt er door-gaans elk jaar hooguit een paar procentbij.”
Stel dat bij je inkomen van twee jaar ge-leden van 28.000 euro, en een schuld van18.000 euro, een maandbedrag hoort van107 euro. Als je in een goedkoop huurhuiswoont en geen enorm dure reizen maakt,kun je misschien best een paar duizendeuro per jaar extra afbetalen.
H uis kopen?Volgende belangrijke vraag: wil je de ko-mende jaren een hypotheek aanvragen?Dat kan reden zijn om je studieschuld af tete lossen. Want met een studieschuld krijgje vaak een minder hoge hypotheek. Hetkan er (in het ongunstigste geval) op neer-komen dat je voor elke euro studieschuld1,80 euro minder hypotheek krijgt.
„Dat lijkt oneerlijk, maar je kunt het ookpositief bekijken”, zegt zelfstandig financi-eel planner Tim van Dasselaar. Je studie-schuld heb je te danken aan je studie. Zon-der die studie had je denkelijk minder ver-diend en nog minder hypotheek gekregen.„Dan had je dit huis waarschijnlijk sowiesoniet kunnen kopen.”
Toch is dit raar: banken kijken naar detotale schuld die je had toen je begon metaflossen, en niet naar je huidige schuld. Iser geen manier om dit te omzeilen, voorwie niet beschuldigd wil worden van hy-p o t h e e k f rau de?
Ja, zegt Harrie-Jan van Nunen van De Fi-nanciële Makelaar: los eenmaligextra af en laat je schuld herre-kenen door DUO. Dan kan debank je nieuwe, lagere stu-dieschuld als uitgangspuntnemen.
L iev e oudersSoms is er nog een optie: ouders kunnenhun kinderen tot die veertig jaar oud zijneenmalig 25.322 euro schenken zonderdaarover schenkbelasting te hoeven beta-len. Dan moeten zij dat geld wel zelf kun-nen missen natuurlijk.Ofwel: ouders die „een goed pensioenhebben, hun eigen hypotheek hebben af-betaald en geld overhebben”, zegt financi-eel planner Schakel. Voordeel: hun kinde-ren hoeven – doordat zij in één keer de stu-dieschuld aflossen – minder rente te beta-len. Al betaal je bij een renteniveau van0,12 procent sowieso weinig (zie tabel).
Ouders kunnen hun kind ook steunenbij de koop van een huis: in totaal mogenze voor 52.752 euro belastingvrij schen-ke n .
Een laatste overweging om te beslissenwat je met je studieschuld aan moet: hoeerg vind je die schuld? Zie je die paartientjes per maand aflossing als een over-zichtelijk gevolg van een waardevolle in-vestering of geweldige studententijd? Of isdie schuld een last waar je zo snel mogelijkvan af wilt en kijk je reikhalzend uit naarde dag dat je schuldenvrij bent?
