Waar krijgt u mee te maken?

uw eerstekoopwoning

“ We waren al begonnen met zoeken naar een huis. En toen merkten we wat we allemaal

moesten regelen. Er komt heel wat kijken bij een nieuwe woning. Vooral als het je eerste huis

is! We wilden het financiële gedeelte vooraf goed in kaart hebben. Zodat we wisten hoeveel

we konden lenen en tot hoe ver we konden gaan met bieden. We vonden het heel handig om

met een stappenplan te werken. Konden we tenminste niets vergeten tijdens onze zoektocht

naar een nieuwe woning. We hebben de woning inmiddels gevonden. Precies wat we wilden.

Nu nog de hypotheek regelen en… even precies uitmeten waar onze nieuwe bank kan staan.”

waar krijgt umee te maken?

Een woning zoeken Voor de eerste keer kopen? Uw wensen en uw mogelijkheden. Volg het stappenplan voor het zoeken naar een woning. 04

Nieuwbouw of bestaande bouw? Wat zijn de verschillen in kosten en onderhoud? 06

Het kopen van een woning, stap voor stapEen woning gevonden. En dan? 08

Wat doet de notaris?Alles goed geregeld. Ook op papier. 12

Uw woning en de kosten Hoeveel betaalt u straks? En om welke kosten gaat het? 14

Een hypotheek is een lening voor uw woningOver geld lenen en terugbetalen. 16

De hypotheken van ABN AMROEr is altijd een hypotheek die bij u past. 18

Hoeveel wilt en kunt u lenen?Uw persoonlijke situatie en uw wensen zijn bepalend. Laat u adviseren. 20

De voordelen van uw hypotheek Over de mogelijkheden om minder rente te betalen. 21

De verzekeringen bij uw hypotheek Deze kunt u direct regelen. Wel zo handig. 22

Informatie en adviesDe beste hypotheek begint met een goed gesprek. 23

Eerst wat zaken op een rij, dan pas rondkijken.

een woningzoeken

Van huren naar kopenBij het kopen van een woning krijgt u met verschillende

zaken te maken. Zeker als u nu een woning huurt,

verandert er nogal wat. Zo betaalt u om te beginnen

andere kosten bij een koopwoning.

▶ U heeft een woonhuisverzekering nodig.

▶ U betaalt onroerendezaakbelasting (OZB).

▶ Waterschappen hebben een aparte belasting

voor eigenaren van een woning.

▶ U betaalt onderhoudskosten voor de woning.

HurenHuurt u? Dan ontvangt u misschien huurtoeslag.

Gaat u verhuizen? Dan hoeft u alleen de huur op te

zeggen. Dalen de woningen in waarde? Dan heeft

u daar als huurder geen last van. De verhuurder kan

wel de huur jaarlijks verhogen.

KopenEen woning kan stijgen of dalen in waarde. Stijgt de

woning in waarde? Dan heeft u daar als eigenaar voordeel

van. Zo bouwt u misschien bij de verkoop van de woning

vermogen op. De woning kan ook dalen in waarde. Dat is

een risico. U heeft dan mogelijk een verlies.

Voor de koop van een woning sluit u vaak een lening af,

een hypotheek. Dit kan u belastingvoordeel opleveren.

Natuurlijk bepaalt u zelf welke hypotheekvorm u kiest.

Veel te kiezenEen geschikte woning zoeken is een hele opgave.

Welk type woning wilt u? Waar wilt u wonen? Hoeveel

kamers heeft u nodig? Wilt u verbouwen of moet de

woning meteen klaar zijn? Wilt u een tuin of een balkon?

Wij kunnen niet voor u kiezen, maar u wel helpen bij het

maken van de juiste beslissingen op financieel gebied.

Stappenplan voor het zoeken naar een woningStap 1: uw wensenHet zoeken naar een woning begint met het bepalen

van uw wensen. Voor iedereen ziet de lijst met wensen

er anders uit. We helpen u op weg:

▶ Nieuwbouw of bestaande bouw.

▶ Een woning die klaar is of een verbouwproject.

▶ Een appartement, rijtjeswoning, hoekhuis,

twee-onder-een-kapwoning of een vrijstaande woning.

▶ Hoeveel kamers.

▶ Waar moet de woning staan: in welke buurt.

Wel of niet in het centrum.

▶ Wel of geen tuin.

▶ Een garage, aparte studeerkamer.

▶ Wat zijn uw toekomstplannen? Gaat u samenwonen?

Wilt u wel of geen kinderen?

Stap 2: uw mogelijkhedenAls er een woning is die voldoet aan uw wensen, dan hoort

daar ook een prijskaartje bij. Kunt u deze woning betalen?

Hoeveel kunt u lenen? Heeft u eigen geld? Het is handig

om te weten wat u ongeveer kunt lenen voordat u op zoek

gaat naar een woning. U zoekt dan veel gerichter.

4

Wilt u weten hoeveel u kunt lenen?

Op abnamro.nl/hypotheken maakt u zelf een berekening.

U ziet dan ook wat het maandbedrag is.

Stap 3: de zoektochtWeet u wat uw wensen en mogelijkheden zijn? Dan is

het tijd om op zoek te gaan naar een woning. Dat doet

u zelf of met de hulp van een makelaar. Zoekt u zelf?

Dan is internet het ideale hulpmiddel. U kunt ook

advertenties in de landelijke en lokale kranten in de gaten

houden. Veel makelaars hebben een online nieuwsbrief

of magazine waarop u zich kunt abonneren. Zoekt u

liever met een makelaar? Dan betaalt u hiervoor. Hoeveel

dat is, hangt af van de makelaar en wat hij voor u doet.

Meestal zijn de kosten 1 tot 2 procent van de koopprijs.

Wat kan een makelaar doen?

▶ zoekopdracht

▶ bezichtiging

▶ onderhandeling

▶ afhandeling

▶ advies over koopprijs

▶ advies over voorwaarden die de koper kan stellen

▶ advies over belastingen

funda.nl is een handige website voor het zoeken

naar een koopwoning. Op eigenhuis.nl vindt u veel

nuttige informatie over het kopen van een huis.

Stap 4: een kijkje nemenWaarschijnlijk bekijkt u eerst meerdere woningen.

Denkt u dat u uw woning gevonden heeft? Dan kunt

u alvast een bouwkundige keuring of een taxatie laten

maken. Dit kost wel geld. Vraag uw bank van tevoren

welke eisen zij aan de rapporten stelt. Dan weet u zeker

dat u deze later ook voor uw hypotheek kunt gebruiken.

ABN AMRO heeft een handige Huizenkijker

app. Deze app helpt u bij het bezichtigen van

uw toekomstige woning. Download de app in

de App Store via iTunes of in Google Play.

5

Eerst verbouwen of liever alles nieuw?

De kosten en andere verschillenTussen nieuwbouw en bestaande bouw zit een groot

verschil. Als het gaat om onderhoud en de aankoopkosten

bijvoorbeeld. Maar er zijn meer verschillen.

Bestaande bouwEen bestaande woning wordt meestal ‘kosten koper’

verkocht. Dit betekent dat er bovenop de afgesproken

prijs kosten komen die u zelf betaalt. Dit zijn onder

andere de notariskosten, de overdrachtsbelasting en de

kosten voor de lening. Verder heeft u voor het verkrijgen

van de lening een taxatierapport nodig. En misschien

krijgt u na de koop nog wel te maken met extra kosten.

Voor een verbouwing, een dakkapel, een keuken of

een vloer bijvoorbeeld.

Bij een bestaande woning is de kans groot dat de woning

onderhoud nodig heeft. Hoeveel hangt af van de vraag

hoe oud de woning is en van de manier waarop alles

onderhouden is. U kunt onderhandelen over de datum

waarop u de sleutel krijgt. Deze datum bepaalt u samen

met de verkoper.

U heeft in principe geen garantie op de woning. U kunt

dit wel afspreken bij de koop van de woning en vast laten

leggen in de koopovereenkomst. De verkoper moet u

wel altijd vertellen als hij weet dat er iets met de woning

aan de hand is. U moet, als koper, ook onderzoeken of

er iets mis is met de woning. U kunt bijvoorbeeld een

bouwkundige keuring laten doen. Het kan zijn dat de

woning nog niet zo oud is. Dan kan de oorspronkelijke

garantie van de nieuwbouwwoning nog gelden. Deze

garantie moet de verkoper dan aan u overdragen.

NieuwbouwEen nieuwbouwwoning wordt meestal ‘vrij op naam’

verkocht. Dit betekent dat veel kosten al in de koopprijs

zitten. Voorbeelden hiervan zijn:

▶ grond- en bouwkosten

▶ de kosten voor de architect en aannemer

▶ de kosten voor het opmeten van de grond voor

in het Kadaster

▶ makelaars- en notariskosten

▶ de belasting (btw)

De kosten voor de lening en de notariskosten voor de

hypotheekakte betaalt u zelf. Bij een nieuwbouwwoning

hoeft u geen overdrachtsbelasting te betalen. U heeft

meestal geen taxatierapport nodig. U kunt met meer- en

minderwerk direct uw woning naar wens laten bouwen.

Misschien wilt u wel een dakkapel of een andere keuken

plaatsen. De eerste jaren heeft u vrijwel geen onderhoud

aan uw woning. De woning is bovendien vaak al energie-

zuinig gebouwd. Wel is het verstandig geld apart te zetten

voor toekomstig onderhoud.

nieuwbouwof bestaande bouw?

6

Een nieuwbouwwoning betaalt u niet in één keer. Elke

keer wanneer een deel van de bouw gereed is, betaalt u

dat deel. Dit doet u via het bouwdepot van uw hypotheek.

De koopovereenkomst bestaat uit twee delen: één deel

voor de grond en één deel voor de bouw van uw woning.

U krijgt een schatting van de datum waarop u de sleutel

krijgt. Dit is de opleveringsdatum. Tijdens de bouw

wordt de schatting van deze datum steeds nauwkeuriger.

U weet dus niet precies op welke datum u de sleutel

krijgt. U moet daar even op wachten.

De meeste woningen worden gebouwd met een

afbouw- en kwaliteitsgarantie. U weet dan zeker dat

het huis afgebouwd wordt tegen de kosten die u met

de bouwer heeft afgesproken. Ook als de bouwer failliet

gaat. En dat u garantie heeft op de kwaliteit van de woning.

Op zoek naar een nieuwbouwwoning? De meeste

grote gemeenten hebben een apart loket voor

nieuwbouwwoningen. Op nieuwbouw.com vindt u

per provincie een overzicht van nieuwbouwprojecten

en bouwkavels. Een bouwkavel is grond waarop

u kunt gaan bouwen.

Appartementen en flats Appartementen en flats vormen een aparte groep op

de woningmarkt.

AppartementsrechtKoopt u een appartement? Dan koopt u een deel van een

gebouw. U bent eigenaar van het appartement. En met de

andere bewoners bent u voor een deel ook eigenaar van

het hele gebouw. Afspraken daarover worden vastgelegd

in een splitsingsreglement. Het splitsingregle-ment staat

in de transportakte. De transportakte is de akte die de

notaris maakt waarin de koop wordt beschreven.

Vereniging van EigenarenAlle eigenaren van één appartementsgebouw zitten in

een Vereniging van Eigenaren (VvE). De VvE regelt het

onderhoud aan de buitenzijde van de appartementen en

de geld- en huishoudelijke zaken voor het hele gebouw.

Daarvoor betaalt u iedere maand een bedrag aan de VvE.

Elke appartementseigenaar is daarom lid. Wilt u een

appartement kopen? Controleer dan of de VvE voldoende

geld heeft. Vraag naar de jaarcijfers en vraag hoe de

VvE georganiseerd is. Zo voorkomt u dat u schulden

overneemt of te maken krijgt met een VvE die failliet

is en geen onderhoud meer kan doen aan het gebouw.

U leest hier meer over op eigenhuis.nl, de internetsite

van de Vereniging Eigen Huis.

7

Stap 1: optie en onderhandelenHeeft u een geschikte woning gevonden? Dan kan het

onderhandelen beginnen. Vaak spreekt een verkoper af dat

hij maar met één partij tegelijk wil onderhandelen. Brengt

u als eerste een bod uit? Dan kunnen anderen geen bod

uitbrengen. Brengt u nog geen bod uit, maar heeft u wel

belangstelling? U kunt vragen of u een optie op de woning

kunt nemen. U krijgt dan enkele dagen het recht om de

woning te kopen, maar u zit nog nergens aan vast. In die

periode mag de verkoper de woning niet aan een ander

verkopen. Deze pauze kunt u gebruiken om te kijken

hoeveel u kunt lenen of om een aankoopkeuring te laten

doen. Helaas wil de verkoper niet altijd een optie geven.

Als u een bod uitbrengt op een woning, hoeft u niet

altijd de vraagprijs te bieden. U kunt eerst onderhandelen.

Uw bod geeft u zelf of via de makelaar door aan de

verkoper. De verkoper kan een tegenbod uitbrengen.

Hij kan ook aangeven dat hij niet op het bod ingaat.

Krijgt u een tegenbod? Dan kunt u daar akkoord mee

gaan of uw eerste bod verhogen.

De onderhandelingen gaan niet alleen over de prijs,

maar ook over andere dingen. Bijvoorbeeld over de datum

waarop u de sleutel krijgt. Of over voorwaarden waar u of

de verkoper aan moet voldoen en eventueel over de prijs

die u betaalt om roerende zaken over te nemen, zoals een

vloer of gordijnen.

Om te bepalen wat een goed bod is, kunt u de woning

laten taxeren. Onze adviseurs vertellen u graag welke

eisen er gelden voor een taxatierapport, zodat u dit

rapport later ook kunt gebruiken voor uw lening.

Wilt u liever zelf de waarde van de woning schatten?

Vraag dan via kadaster.nl de koopprijzen van woningen

in de omgeving op. Ook kunt u kijken naar de ligging, de

vraagprijs van vergelijkbare woningen en hoe de woning

onderhouden is. Houd bij uw bod rekening met de

extra kosten die u moet betalen (zie daarvoor pagina 14).

U kunt meestal niet onderhandelen over de prijs van

een nieuwbouwwoning.

Eens over de koop? Dan kan de overdracht in gang worden gezet.

het kopen van een woningstap voor stap

Op eigenhuis.nl/huiswaarde, de internetsite van de Vereniging Eigen Huis,

kunt u de waarde van de woning bepalen. Hiervoor betaalt u een klein bedrag.

8

“ We zagen echt een heel leuk huis.

Maar konden we het ook betalen?

Gelukkig kon onze hypotheekadviseur

ons alles uitleggen.”

9

Stap 2: de koopovereenkomst met ontbindende voorwaardenBent u het eens over de prijs en de voorwaarden

van de koop? Dan legt u deze vast in een voorlopige

koopovereenkomst met ontbindende voorwaarden.

Hierin staan onder meer de koopprijs, de datum waarop

u eigenaar wordt, de roerende zaken (zoals gordijnen,

verlichting of losse apparatuur die u van de verkoper

overneemt) en de ontbindende voorwaarden.

Laat u niet misleiden door het woordje ‘voorlopige’.

Met deze ‘voorlopige’ koopovereenkomst zit u vast aan

de koop. Alleen als u ontbindende voorwaarden heeft

opgenomen, kunt u nog zonder kosten van de koop af.

Heeft u bijvoorbeeld een financieringsbeding opgenomen

en krijgt u de lening niet? Dan kan de koopovereenkomst

komen te vervallen.

Heeft u geen ontbindende voorwaarden, maar wilt

u toch van de koop afzien? Dan moet u meestal 10%

van de koopprijs betalen. Vaak staat in de voorlopige

koopovereenkomst dat u die 10% als waarborgsom

moet overmaken aan de notaris van de verkoper.

Dit is een zekerheid voor de verkoper. Wilt u de woning

toch niet kopen, zonder dat u daar een geldige reden

voor heeft? Dan krijgt de verkoper deze waarborgsom.

Ziet u binnen drie dagen na ondertekening van de

koopovereenkomst van de koop af? Dan hoeft u niets

te betalen. Deze periode van drie dagen staat in de wet.

Ontbindende voorwaardenFinancieringsbeding

Met een financieringsbeding kunt u zonder gevolgen van

de koop af, als u de lening niet kunt krijgen. De koop gaat

dan dus niet door. U moet wel laten zien dat u genoeg

moeite heeft gedaan om de lening te krijgen.

Voorbehoud bouwkundige keuring

Wilt u er zeker van zijn dat u achteraf geen gebreken aan

de woning ontdekt die u bij de aankoop niet kende? Dan is

een bouwkundige keuring een goed idee. Een

onafhankelijke deskundige keurt dan de woning. Deze

beoordeelt hoe de woning onderhouden is. Ook kijkt hij

naar gebreken en aandachtspunten als deze er zijn. Zijn er

gebreken? Dan ontvangt u een schatting van de

herstelkosten. Zo weet u met welke kosten u te maken

krijgt als u de woning koopt. Bent u niet blij met de gebreken

aan de woning? En heeft u een voorbehoud voor een

bouwkundige keuring gemaakt? Dan hoeft u de woning

niet te kopen. Of u kunt een lagere koopprijs afspreken.

Voorbehoud Nationale Hypotheek Garantie

U kunt als voorwaarde opnemen dat u Nationale Hypotheek

Garantie (NHG) krijgt. Komt u toch niet in aanmerking

voor Nationale Hypotheek Garantie? Dan kunt u de koop-

overeenkomst ontbinden. De koop gaat dan niet door.

Voorbehoud woonvergunning

Soms is een woonvergunning van de gemeente nodig

om in de woning te mogen wonen. Dit is vooral het geval

bij minder dure woningen. Om een woonvergunning te

krijgen, moet u meestal laten zien dat u gebonden bent

aan de plaats waar de woning staat. Bijvoorbeeld omdat

u er werkt of omdat u er geboren bent. De gemeente

zorgt er zo voor dat er genoeg huizen zijn voor de mensen

die geen duur huis kunnen betalen. Informeer hiernaar

bij de gemeente.

10 Het kopen van een woning, stap voor stap

Meestal zorgt de makelaar van de verkopende

partij voor de koopovereenkomst. Wilt u het

zelf regelen? Dan kunt u op eigenhuis.nl een

model contract downloaden.

Andere voorwaarden

U mag elke andere voorwaarde laten opnemen.

Zo kunt u bijvoorbeeld vragen om een schoongrond-

verklaring. Zo voorkomt u dat u straks kosten moet

maken voor het schoonmaken van vervuilde grond.

Stap 3: taxatie, keuringen en leningU heeft bij een bestaande woning een taxatierapport

nodig om een lening te krijgen. Een taxateur doet zo’n

taxatie. Hier betaalt u voor. Onze adviseur kan u vertellen

aan welke eisen een taxatierapport voor een lening bij

ABN AMRO moet voldoen. Heeft u een bouwkundige

keuring opgenomen als ontbindende voorwaarde?

Of wilt u in elk geval een bouwkundig rapport van de

woning? Dan laat u eerst een bouwkundige langskomen

om de woning te bekijken.

In deze fase vraagt u een offerte voor uw hypotheek aan.

Een adviseur van ABN AMRO kan een offerte uitbrengen

op basis van uw wensen. Zodra de hypotheek geregeld is,

kan ABN AMRO de waarborgsom in orde maken.

Meestal gebeurt dat door het geven van een bankgarantie.

Met een bankgarantie stellen wij ons garant voor 10%

van de koopprijs. Als u uw afspraken niet nakomt, dan

betalen wij dit bedrag aan de verkoper. Wij vragen het

bedrag daarna aan u terug. De kosten van de bankgarantie

vallen onder de afhandelingskosten die u betaalt voor het

afsluiten van uw hypotheek.

Stap 4: oplevering en overdrachtOp de datum dat u de sleutel krijgt, bekijkt u eerst

de woning. Meestal samen met de makelaar van de

verkopende partij. Misschien neemt u ook uw eigen

makelaar mee. U kunt dan controleren of de woning

volgens afspraak is achtergelaten door de verkoper.

Vervolgens tekenen de verkoper en u bij de notaris

de akten. In de eerste plaats de transportakte.

Dan bent u eigenaar van de woning. Heeft u een

hypotheek afgesloten? Dan tekent u bij de notaris

ook de hypotheekakte. Daarin staat onder meer dat u

de woning als onderpand aan de bank geeft als 

zekerheid voor de lening.

11

Bij de aankoop van een woning hoort ook veel papierwerk. Uw hypotheekadviseur, makelaar en notaris helpen u daarbij.

De transportakteOp de dag waarop u eigenaar wordt van de woning

ziet u de notaris. Hij regelt de betaling van de woning

en zorgt voor de transportakte en de hypotheekakte.

In de transportakte staan afspraken en bijzonderheden

over de koop. Bijvoorbeeld welke zaken u overneemt of

een verklaring dat de grond niet verontreinigd is. Voordat

u de transportakte ondertekent onderzoekt de notaris:

▶ of de woning wel verkocht mag worden door

de verkoper

▶ of de inschrijving bij het Kadaster in orde is

▶ of aan de wettelijke voorwaarden is voldaan

▶ of er geen beslagen op de woning zitten

Een beslag kan door schuldeisers op de woning worden

gelegd. De verkoper mag de woning dan niet verkopen

zonder toestemming van de schuldeiser.

De hypotheekakteGaat u een lening afsluiten? Dan neemt de notaris

de hypotheekakte met u door. In deze akte staan alle

bijzonderheden van de hypotheek. Verder zorgt de

notaris ervoor dat u als eigenaar wordt ingeschreven

in het Kadaster. Het Kadaster is het register waarin alle

onroerende eigendommen, zoals woningen, staan. Ook

werkt hij het hypothekenregister bij. In dit register legt

de notaris vast dat er een hypotheek rust op de woning.

Toezien op betalingDe notaris handelt ook in het belang van de verkoper.

Hij zoekt uit of uw bank de aankoopsom heeft overgemaakt.

Het geld komt altijd eerst op de rekening van de notaris

te staan. Is de koop definitief en heeft u de sleutel?

Dan maakt de notaris het geld over naar de verkoper.

Eerst lezen, dan tekenen?De notaris leest de akten snel voor. Leest u liever

in alle rust de akten door? Vraag de notaris dan van

tevoren om de conceptakten.

U krijgt meestal korting als u de hypotheek- en

transportakte tegelijk ondertekent. Wilt u nog andere

zaken op hetzelfde moment bij de notaris regelen, zoals

een testament? Dan kunt u in de meeste gevallen ook

op een korting rekenen. Bespreek dit met uw notaris.

Inschrijving hypotheek verhogen?Wilt u misschien verbouwen in de toekomst? En daarvoor

geld lenen? Dan kunt u voor een hoger bedrag hypotheek

inschrijven dan nodig is voor uw lening. Zo hoeft u straks

niet langs de notaris om de inschrijving van de hypotheek

te verhogen. De kosten die u nu betaalt voor de hogere

inschrijving zijn lager dan de kosten die u maakt als u een

tweede keer naar de notaris moet. Of u het geld kan lenen

hangt af van uw situatie op dat moment.

wat doet de notaris?

12

NotaristarievenU kiest zelf uw notaris. Op notaristarieven.nl kunt

u tarieven vergelijken en een notaris uitzoeken.

Op notaris.nl leest u meer over het werk van de notaris.

Samenlevingscontract en/of testament?Het kopen van een woning is een hele stap. Een stap

die u vaak tegelijk met andere stappen zet. Zoals

samenwonen. Maar ook als u de woning alleen koopt,

wilt u uw zaken waarschijnlijk goed regelen. Hoe regelt

u het met uw partner en familie? Wat gebeurt er als

u overlijdt? Als u toch naar de notaris gaat om eigenaar

van de woning te worden, dan is het net zo gemakkelijk

om meteen alles goed te regelen. Gaat u samenwonen?

Dan is een samenlevingscontract een goed idee.

Voor getrouwde stellen wordt in de wet veel geregeld,

voor geregistreerde partners iets minder. Samen-

wonenden krijgen echter een stuk minder bescherming.

De belangrijkste zaken regelt u dan zelf met een samen-

levingscontract. Hierin legt u vast wat van wie is en wat

van u allebei is. U kunt afspraken maken over de inbreng

van eigen geld (bijvoorbeeld bij de koop van de woning)

en de verdeling van de kosten van de huishouding.

Ook regelt u hoe de kosten voor de woning worden verdeeld.

En misschien vervelend: ook de gevolgen van uit elkaar

gaan legt u vast. Wie krijgt dan bijvoorbeeld de woning?

Testament opstellenHet is verstandig om naast een samenlevingscontract ook

een testament op te stellen. U kunt daarin bijvoorbeeld

vastleggen dat uw partner uw erfgenaam is. Doet u dit niet

en heeft u nog geen kinderen? Dan gaan uw bezittingen

(en uw deel van de woning) bij uw overlijden automatisch

naar uw ouders en krijgt uw partner helemaal niets. Een

testament is ook zinvol als u geen partner heeft, maar wel

speciale wensen. Die legt u dan vast in een testament.

Kosten samenlevingscontract en testamentDe kosten voor een samenlevingscontract of testament

verschillen per notaris. Reken gemiddeld op een bedrag

tussen de € 300 en € 600 voor een samenlevingscontract

en tussen de € 300 en € 750 voor een testament.

Tekent u het samenlevingscontract of testament tegelijk

met de transport- en hypotheekakte? Dan kunt u meestal

korting krijgen.

13

Een mooie woning, maar ook betaalbaar? Daar kunt u snel achter komen.

uw woningen de kosten

Vaste lasten en onderhoudskostenNa de aankoop van uw woning betaalt u elke maand

een bedrag voor uw hypotheek. Daarnaast heeft u

verzekeringen nodig. Tegen brand- en stormschade

bijvoorbeeld. Verder betaalt u elk jaar onroerendezaak-

belasting aan uw gemeente. Ook heeft u te maken met

maandelijkse kosten voor bijvoorbeeld gas, water en licht.

U wilt natuurlijk prettig wonen in uw woning. En u wilt

dat uw woning zijn waarde behoudt. Maar daarvoor is wel

regelmatig onderhoud nodig. Hoe hoog deze kosten zijn?

Dat is afhankelijk van de leeftijd van de woning en hoe

de woning onderhouden is. Heeft u een appartement

gekocht? Dan zitten de onderhoudskosten soms al in

het maandbedrag dat u moet betalen aan de Vereniging

van Eigenaren.

Twee soorten kostenTijdens en na het kopen van een woning krijgt

u te maken met twee soorten kosten:

▶ Aankoopkosten: eenmalige kosten die u bij de

aankoop van de woning meteen moet betalen.

▶ Vaste lasten en onderhoudskosten: kosten die u na

de aankoop elke maand of regelmatig gaat betalen.

AankoopkostenMet welke aankoopkosten moet u rekening houden?

▶ kosten voor de aankoop

▶ kosten voor advies en afhandeling van uw hypotheek

▶ kosten voor de woning

Een deel van deze kosten kunt u aftrekken van uw

inkomen voor de belasting. Misschien wilt u uw nieuwe

woning direct verbouwen. De verbouwingskosten komen

er dan natuurlijk nog bij. Wilt u hier extra geld voor lenen?

Bespreek dat dan met uw adviseur.

Overdrachtsbelasting AdvieskostenAfhandelingskosten

Verbouwings- en onderhoudskosten

Notariskosten transportakte Notariskosten hypotheekakte Verhuis- en inrichtingskosten

Bankgarantie Taxatiekosten Verzekeringskosten

Makelaarskosten (1 à 2%) Eventueel: kosten voor het aanvragen van NHG Onroerendezaakbelasting en gemeentelijke lasten

Bouwkundige keuring Indien nodig: bouwkundige keuring Aansluiten energie en telefoon

Kosten voor de aankoop Kosten voor de lening Kosten voor de woning

14

Hoeveel gaat u straks betalen?Wat uw hypotheek u elke maand kost, hangt af van:

▶ de hoogte van het bedrag dat u leent

▶ de manier waarop u de lening terugbetaalt

▶ de rentevorm

Hoeveel geld u kunt lenen, hangt af van uw situatie.

Uw adviseur kan een berekening voor u maken. Hij kijkt

naar uw inkomen, de waarde van de woning die u wilt kopen,

de kosten die u gaat maken en uw wensen voor de toekomst.

Daarbij staat hij ook stil bij de manier waarop u uw lening

wilt terugbetalen. Voor het advies en het afsluiten van uw

hypotheek betaalt u advies- en afhandelingskosten.

Nationale Hypotheek GarantieMet Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kunt u voordelig

en veilig geld lenen voor een woning. U betaalt minder rente.

En u krijgt in bepaalde gevallen bescherming. Stel, u kunt

buiten uw schuld de kosten voor uw hypotheek niet meer

betalen. Uw woning moet zelfs worden verkocht. Met NHG

kan de schuld die u overhoudt worden kwijtgescholden.

Voor NHG betaalt u bij het afsluiten van uw hypotheek een

bedrag. Ook gelden er regels, zoals een maximumbedrag

voor de lening.

Uw woning en de belastingAls eigenaar van een woning heeft u een belasting-

voordeel. Gebruikt u de lening voor de koop, verbetering

of onderhoud van de eigen woning? Dan kunt u sommige

kosten aftrekken van uw inkomen voor de belastingen.

Aftrekbaar zijn: taxatiekosten, kosten voor Nationale

Hypotheek Garantie, notariskosten, advies- en

afhandelingskosten.

Tot 30 jaar belastingvoordeelDe rente die u betaalt over uw hypotheek is aftrekbaar

van uw inkomen voor de belasting. Dat voordeel duurt

maximaal 30 jaar. Na die tijd mag u de rente niet meer

aftrekken en betaalt u dus meer belasting. Sluit u na 1

januari 2013 een nieuwe hypotheek af? Dan kunt u alleen

nog bij een annuitaire of lineaire hypotheek de rente

aftrekken.

Uw maandlasten zo laag mogelijk?Dan kunt u de belastingaftrek vooraf verrekenen.

U verdeelt de teruggaaf over de maanden van het

lopende jaar. U moet hiervoor bij de Belastingdienst

een loonbelastingbeschikking aanvragen.

Een eigen woning is ook vermogenDaarom betaalt u hier ook belasting over. Om te bepalen

hoeveel de woning volgens de Belastingdienst waard is,

stelt de gemeente de Waarde Onroerende Zaak (WOZ)

vast. Een percentage van deze waarde moet u optellen

bij uw inkomen. Dit heet het eigenwoningforfait.

Hoeveel belasting?Op belastingdienst.nl vindt u meer informatie

over uw woning en de belastingen.

15

Voordat u een woning koopt, is het goed een aantal dingen te weten over hypotheken.

Geld lenen voor uw nieuwe woningDe meeste mensen hebben een lening nodig als ze

een woning kopen of verbouwen. Een hypotheek is zo’n

lening. Over die lening betaalt u rente. Het terugbetalen

van de lening duurt meestal 30 jaar. Die periode wordt

de looptijd van de hypotheek genoemd. Een kortere of

langere looptijd dan 30 jaar kan natuurlijk ook. Wel kunt u

maximaal 30 jaar de hypotheekrente aftrekken.

Hypotheekrente betalenDe rente op hypotheken beweegt mee met de

ontwikkelingen in de economie. Als u een hypotheek

afsluit, doet u dat tegen de rentestand van dat moment.

U kunt die rente vervolgens voor een bepaalde periode

vastzetten. Zo weet u precies hoeveel rente u elke maand

moet betalen. Deze afgesproken periode heet de rente-

vastperiode. U kunt ook kiezen voor een variabele rente.

De hoogte van de rente kan dan elke maand veranderen.

Dat is gunstig wanneer de rente daalt. Maar het is minder

gunstig wanneer de rente stijgt. U heeft geen zekerheid

over het bedrag dat u elke maand betaalt voor uw lening.

Wilt u zo veel mogelijk zekerheid? Dan kunt u een vaste

rente afspreken voor de hele looptijd van uw hypotheek.

een hypotheekis een lening voor uw woning

BedenktijdKiest u voor een vaste rente? Dan kunt u soms ook kiezen

voor rentebedenktijd. U heeft dan de mogelijkheid om

tijdens de laatste twee jaar van die periode zelf te bepalen

wanneer de nieuwe rente ingaat.

Uw lening terugbetalenAls u geld leent van de bank, moet u dat geld ook weer

terugbetalen. Dat kan op drie manieren.

▶ U betaalt elke maand een deel van uw lening terug.

Hierdoor wordt uw lening steeds kleiner totdat u

aan het einde van de looptijd alles heeft terugbetaald

en u geen schuld meer heeft.

▶ U betaalt alleen rente. Aflossingsvrij heet dat.

Let op: aflossingsvrij betekent niet dat u niets hoeft

terug te betalen. Aan het einde van de looptijd houdt

u een schuld over die net zo hoog is als het bedrag

dat u heeft geleend. Die schuld moet u op dat moment

terugbetalen. Bijvoorbeeld met geld dat u op een andere

manier heeft gespaard. Of door uw woning te verkopen.

U mag maximaal de helft van de marktwaarde van uw

woning aflossingsvrij lenen.

16

Terugbetalen een probleem?Als u een lening krijgt van de bank, wil de bank zeker

weten dat u het geld terugbetaalt. U geeft de bank daarom

een pandrecht op uw woning. Daar merkt u pas iets van

als u uw hypotheek niet meer kunt betalen. Bijvoorbeeld

omdat u geen werk meer heeft of omdat u gaat scheiden.

In dat geval zoeken we eerst samen naar een oplossing.

Alleen als het echt niet anders kan, wordt de woning

verkocht. Met het geld dat uw woning opbrengt, betaalt

u de lening terug. Het kan zijn dat de woning niet

genoeg geld oplevert om de hele lening terug te betalen.

Het bedrag dat overblijft, moet u dan op een andere

manier terugbetalen.

Maak uw eigen berekeningWilt u weten hoeveel u ongeveer kunt lenen voor uw nieuwe woning? En hoe hoog

uw maandbedrag wordt? U kunt het op abnamro.nl/hypotheken zelf uitrekenen.

17

U kunt uw hypotheek op verschillende manieren terugbetalen.

Een hypotheek die bij u pastU bepaalt zelf hoe uw ideale hypotheek eruitziet.

Want ABN AMRO heeft voor elke situatie een passende

oplossing. U kunt verschillende hypotheekvormen en

rentevormen met elkaar combineren. Wat voor u de

beste keuze is? Daarover kan een adviseur u meer

duidelijkheid geven.

Over hypotheekvormenDe Annuïteiten HypotheekU betaalt elke maand, naast de rente, ook een deel van

de lening terug. Het totale bedrag is elke maand hetzelfde.

In het begin betaalt u een laag bedrag van uw lening terug

en juist een hoger bedrag aan rente. Hierdoor kunt u de

eerste tijd een hoger bedrag aan rente aftrekken van uw

inkomen voor de belasting. Later betaalt u een hoger deel

van uw lening terug en juist een lager bedrag aan rente.

de hypothekenvan ABN AMRODe Lineaire HypotheekElke maand betaalt u een vast bedrag van uw lening terug.

Uw lening wordt hierdoor steeds kleiner. Over de lening

betaalt u rente. Doordat uw lening steeds kleiner wordt,

daalt ook het bedrag dat u aan rente betaalt. Daardoor

dalen uw maandelijkse kosten.

De Aflossingsvrije HypotheekU betaalt elke maand alleen rente over uw lening, dus

u betaalt uw lening tussentijds niet terug. Hierdoor blijft

uw schuld hetzelfde tot op de einddatum van de lening.

Op de einddatum betaalt u in één keer het geleende

bedrag terug. Bijvoorbeeld met geld dat u op een andere

manier heeft gespaard of door uw woning te verkopen.

U mag maximaal de helft van de marktwaarde van uw

18

woning aflossingsvrij lenen.

Sluit u na 1 januari 2013 een nieuwe aflossingsvrije

hypotheek af? Dan kunt u de hypotheekrente voor deze

hypotheek niet meer aftrekken.

Over rentevormenU kunt kiezen voor een vaste of een variabele rente. Bij

een vaste rente staat de rente vast gedurende een

periode. Deze periode noemen we de rentevastperiode.

Bij een variabele rente kan het rentepercentage per

maand anders zijn. Verder is de verhouding tussen de

hoogte van de hypotheek en de waarde van de woning

van invloed op de hoogte van de rente.

Let opUw belastingvoordeel wordt bij de Annuïteiten en

Lineaire Hypotheek steeds kleiner. Elke maand betaalt

u een deel terug, dus uw lening neemt af. De rente die

u betaalt wordt lager en daardoor kunt u steeds minder

rente aftrekken van uw inkomen voor de belasting.

19

Uw persoonlijke situatie bepaalt de hoogte van uw lening. Laat u adviseren.

Een lening voor nu en in de toekomstEen hypotheek sluit u voor een lange periode af.

Daarom zijn uw toekomstverwachtingen heel belangrijk.

Wilt u gaan samenwonen of trouwen, wilt u (ooit)

kinderen, wilt u (straks) minder gaan werken? Kunt

u het maandbedrag nog betalen als de rente stijgt?

Uw antwoorden op onder meer deze vragen bepalen

hoeveel u kunt lenen. Het gaat erom dat u elke maand

het maandbedrag kunt betalen. Nu én in de toekomst,

zonder daarvoor te veel te moeten laten.

Hoeveel u kunt lenen, hangt natuurlijk van uw inkomen

af. Heeft u een hoger inkomen, dan kunt u meer lenen.

Het inkomen van uw partner kan eventueel meegeteld

worden. Wees hier wel voorzichtig mee als u bijvoorbeeld

de wens heeft om ooit een gezin te beginnen.

In dat geval stijgen namelijk uw uitgaven. Terwijl één van u 

of u beiden misschien minder gaat werken. Ook de rente

hoeveelwilt en kunt u lenen?

en de waarde van de woning spelen een rol bij het bepalen

van de maximale hypotheek. Wat betreft de rente: hoe

hoger deze is, hoe minder u kunt lenen. Simpelweg omdat

u bij een hogere rente minder geld overhoudt van uw

inkomen om de andere uitgaven te betalen. Tot slot spelen

ook andere schulden een rol. Heeft u bijvoorbeeld een

studieschuld? Dan kunt u minder lenen voor uw woning.

De offerteWanneer is het tijd voor een gesprek over de hypotheek?

Dat hangt helemaal van u af. Hoe het ook loopt: is het

moment van de onderhandeling afgelopen en is er een

koopprijs afgesproken? Dan is dat het moment om een

offerte voor de hypotheek aan te vragen. Hiervoor hebben

wij samen met u uw financiële situatie doorgenomen.

U heeft een compleet advies gekregen over uw situatie

en de financiering van uw nieuwe huis.

Heeft u de offerte getekend? Dan verzamelt u alle

documenten. die wij van u nodig hebben. Bijvoorbeeld

een salarisstrook, een werkgeversverklaring of een kopie

van de koopovereenkomst. U laat dan ook de woning

taxeren als dat nog niet gebeurd is. Als alles klopt kunt u

naar de notaris om de hypotheekakte te tekenen. Dit

gebeurt meestal gelijk met het tekenen van de

transportakte. Is de transportakte getekend? Dan bent u

eigenaar van de woning.

20

Minder rente betalen? Kijk naar de mogelijkheden.

ABN AMRO Privé PakketHeeft u een Privé Pakket en komt uw inkomen binnen

op een betaalrekening bij ABN AMRO? Dan krijgt u een

korting op de hypotheekrente zolang uw inkomen op

deze betaalrekening binnenkomt.

Lagere rente?In sommige gevallen kunnen we de rente die u met

ABN AMRO heeft afgesproken, verlagen. Bijvoorbeeld

als uw woning meer waard is geworden of als u een deel

van de lening heeft terugbetaald. ABN AMRO vraagt u

dan om een nieuw taxatierapport of een WOZ rapport van

uw woning.

Uw hypotheek meeverhuizenHeeft u een andere woning gekocht? Dan kunt u

uw hypotheek en uw rente meenemen. Voor het

bedrag dat u méér wilt lenen, gelden dan de rente

en voorwaarden van dat moment.

de voordelen van uw hypotheek

Extra terugbetalen zonder boeteAls u geld over heeft, mag u elk jaar tot 10% van uw

hypotheek extra terugbetalen (aflossen) zonder dat u een

boete krijgt. Het deel van de hypotheek met een variabele

rente mag u helemaal eerder terugbetalen zonder boete.

Laat uw adviseur van tevoren nagaan of extra terugbetalen

in uw geval aantrekkelijk is.

Geen boete bij verkoopVerkoopt u uw woning? En betaalt u uw hypotheek

terug met het geld uit de verkoop? Dan brengen we

geen boete in rekening.

Overbruggingslening bij twee woningenAls u een nieuwe woning heeft gekocht, maar uw

oude nog niet is verkocht, dan heeft u misschien

tijdelijk extra geld nodig. ABN AMRO heeft daarvoor

de Overbruggingslening. U kunt daarvoor kiezen

als u een nieuwe hypotheek bij ABN AMRO afsluit.

Op abnamro.nl/terugbetalen leggen wij uit waarom

en wanneer u soms een boete betaald.

21

Alles in één keer regelen. Dat is wel zo makkelijk.

WoonhuisverzekeringAls u een hypotheek afsluit bij ABN AMRO, moet u uw

woning verzekeren. Met de Woonhuisverzekering bent

u verzekerd tegen allerlei soorten schade aan uw woning.

Bijvoorbeeld door brand, storm of inbraak. Heeft u schade?

Dan helpen wij u snel om alles weer te herstellen en af te

handelen. U hoeft zelf niets te regelen of voor te schieten.

InboedelverzekeringHiermee verzekert u uw spullen tegen schade door

bijvoorbeeld brand of diefstal. Bij schade krijgt u snel

hulp en hoeft u zelf niets voor te schieten. Heeft u een

Borgcertificaat of een Politiekeurmerk Veilig Wonen?

Dan krijgt u 20% korting op de premie.

ArbeidsongeschiktheidsverzekeringAls u arbeidsongeschikt wordt, kunt u misschien

uw hypotheek niet meer betalen. Met de Arbeids-

ongeschiktheidsverzekering verzekert u zich hiertegen.

De premie kunt u aftrekken van uw inkomen voor de

belasting. Over de uitkering betaalt u inkomstenbelasting.

OverlijdensrisicoverzekeringAls u overlijdt, kan uw partner de hypotheek misschien

niet meer betalen. Met een Overlijdensrisicoverzekering

voorkomt u dit. Bij sommige hypotheken is deze

verzekering verplicht. Bijvoorbeeld als u een hypotheek

met NHG afsluit en u meer dan 85 procent van de waarde

van uw woning leent.

Extra kortingDe verzekeringen van ABN AMRO hebben goede

voorwaarden en zijn voordelig. Bij meer verzekeringen

krijgt u extra korting.

Sluit u uw hypotheek af bij ABN AMRO? Dan krijgt

u 20% korting op de Woonhuis- en de Inboedel-

verzekering. Op abnamro.nl/woonhuisverzekering

en abnamro.nl/inboedelverzekering vindt u meer

informatie over deze verzekeringen.

de verzekeringenbij uw hypotheek

22

ABN AMRO is op verschillende manieren bereikbaar, 24 uur per dag, 7 dagen in de week.

AdviesVoor vragen over onze producten en diensten kunt u terecht

bij onze kantoren. Of u belt met 0900 - 0024 (€ 0,10 per

minuut), 24 uur per dag, 7 dagen in de week bereikbaar.

BrochuresOnze andere brochures liggen voor u klaar bij onze

kantoren of zijn telefonisch aan te vragen via 0900 - 0024

(€ 0,10 per minuut).

DienstverleningsdocumentIn dit document staat wat u van ons kunt verwachten

wanneer u bij ons een hypotheek afsluit, wat wij van

u verwachten en hoe wij worden beloond.

Over ABN AMROABN AMRO Bank N.V. is gevestigd aan de Gustav Mahlerlaan 10, 1082 PP Amsterdam (Nederland). Het telefoonnummer is 0900 - 0024 (€ 0,10 per minuut). Het internetadres van ABN AMRO Bank N.V. is abnamro.nl.

ABN AMRO Bank N.V. heeft een bankvergunning van De Nederlandsche Bank N.V. en is opgenomen in het register van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) onder nummer 12020215.

ABN AMRO Bank N.V. kan optreden als: aanbieder van betaal-, spaar- en kredietproducten; bemiddelaar van betaal-, spaar-, krediet- en verzekeringsproducten; beleggings-onderneming voor alle beleggingsdiensten, beleggingsactiviteiten en nevendiensten.

Informatie over de klachtenregeling van ABN AMRO Bank N.V. en de geschilleninstanties waarbij ABN AMRO Bank N.V. is aangesloten, kunt u vinden op abnamro.nl/allesnaarwens of opvragen via telefoonnummer 0800 - 024 07 12. U kunt ook de brochure ‘Alles naar wens’ aanvragen, waarin u leest hoe u opmerkingen, suggesties of een klacht kenbaar kunt maken.

Op ABN AMRO Bank N.V. is het beleggerscompensatiestelsel en het deposito-garantiestelsel van toepassing. Meer informatie daarover kunt u vinden op: abnamro.nl/garantieregeling of opvragen via telefoonnummer 0900 - 0024.

ABN AMRO Bank N.V. is ingeschreven in het Handelsregister K.v.K. te Amsterdam onder nummer 34334259. Het BTW-identificatienummer van ABN AMRO Bank N.V. is NL820646660B01.

Over deze brochureIn deze brochure staat algemene informatie. Deze is niet speciaal geschreven voor uw persoonlijke situatie. De brochure geeft daarom geen advies om iets te doen of niet te doen. Beslissingen die u neemt op grond van deze informatie komen voor uw eigen risico.

Wij proberen alleen betrouwbare bronnen te gebruiken voor de informatie in de brochure. We kunnen niet garanderen dat alle informatie altijd juist, volledig of niet al verouderd is. Wilt u meer weten over het onderwerp van deze brochure? Neemt u dan contact met ons op.

Deze brochure is bedoeld voor onze klanten in Nederland. We kunnen er niet voor instaan dat de informatie in de brochure ook bruikbaar is in andere landen.

informatie enadvies

GedragscodeVoor hypotheken gelden regels. Deze staan in de

Gedragscode Hypothecaire Financiering (GHF) en de

Wet op het financieel toezicht (Wft) en daarvan afgeleide

regels. Onze adviseurs houden zich aan deze regels.

InternetKijk op abnamro.nl/hypotheken voor uitgebreide

informatie en actualiteiten over onze hypotheken.

23

abnamro.nl/hypotheken

AA

675

8 C

© 0

6-1

3