VERZEKERING • BEDRIJFSRISICO • HYPOTHEEK • PENSIOEN

Algemene informatie

Hypotheken - starter

AI.HS.0120 2

Hypotheekvormen Er zijn verschillende vormen van hypotheken. Welke hypotheek het beste bij u past, is afhankelijk

van uw situatie en uw wensen. Het is ook mogelijk om voor een combinatie van verschillende

hypotheekvormen te kiezen.

Als u voor het eerst een hypotheek afsluit, dan kunt u kiezen tussen een annuïteiten of lineaire

hypotheek.

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u iedere maand een vast

bedrag (per rentevaste periode) voor rente en aflossing. De

verdeling van rente en aflossing wordt zo berekend dat u elke

maand gelijke hypotheeklasten heeft. In de beginjaren wordt

hierdoor hoofdzakelijk rente betaald en slechts weinig

afgelost. Aan het einde van de looptijd is de verhouding

omgekeerd (veel aflossing en weinig rente).

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek betaalt u iedere maand een vast

bedrag (per rentevaste periode) voor de aflossing en u betaalt

rente over de nog openstaande hypotheekschuld. Uw

hypotheekschuld neemt door de aflossingen elke maand af

waardoor het bedrag dat u aan rente moet betalen ook iedere

maand lager wordt. Deze hypotheekvorm kent in vergelijking met andere hypotheekvormen in het

begin hogere lasten maar heeft uiteindelijk over de hele looptijd de laagste netto lasten.

Leningvormen

Doorlopend krediet

Een zeer flexibele manier van lenen is het doorlopend krediet. Deze leenvorm is uitermate geschikt

voor mensen die voorziene en onvoorziene pieken in hun uitgaven willen opvangen.

Van tevoren worden een kredietlimiet en een termijnbedrag met u afgesproken. De kredietlimiet

bedraagt minimaal € 2.500,- en maximaal € 75.000,-. Tot de afgesproken kredietlimiet kunt u

onbeperkt geld opnemen. Zo hebt u altijd een financiële reserve. Bovendien kunt u ook eens iets

meer aflossen als u dat beter uitkomt.

Geschikt voor:

klanten met een regelmatig terugkerende geldbehoefte.

klanten die minimaal 21 en maximaal 59 jaar oud zijn.

Persoonlijke lening

Een persoonlijke lening is een kredietvorm waarbij u maandelijks een vast bedrag aan rente en

aflossing betaalt over een vooraf afgesproken looptijd. U kunt een bedrag van minimaal € 2.500,-

en maximaal € 50.000,- lenen, dat u in 6 tot 120 maanden terugbetaalt. Een persoonlijke lening

moet in principe vóór uw 68e levensjaar worden beëindigd.

Geschikt voor:

klanten die op zoek zijn naar zekerheid: een vaste looptijd en een vaste rente.

klanten die minimaal 21 en maximaal 67 jaar oud zijn.

AI.HS.0120 3

Woning Voordeel Financiering

Speciaal voor de eigen-woningbezitters is er de Woning Voordeel Financiering. Dit is een variant

van de persoonlijke lening. Uw eigen huis levert een aantrekkelijke rentekorting op. Dit is een goed

alternatief voor een tweede hypotheek. Bij het afsluiten hoeft u niet naar de notaris en u hoeft óók

geen taxatiekosten te betalen. U kunt het opgenomen bedrag vrij besteden, bijvoorbeeld om een

bestaande lening af te lossen.

Kenmerken Woning Voordeel Financiering

U kunt minimaal € 2.500,- en maximaal € 75.000,- lenen.

U betaalt een vaste maandelijkse rente en aflossing over een vooraf afgesproken looptijd.

U weet precies waar u aan toe bent.

Geschikt voor

Klanten met een eigen woning.

klanten die zekerheid zoeken: een vaste looptijd en een vaste rente.

klanten die minimaal 21 en maximaal 67 jaar oud zijn.

Bijleenregeling Met de bijleenregeling wil de overheid bereiken dat u overwaarde (winst) van de verkoop van de

oude woning gebruikt om (een deel van) de nieuwe woning te financieren. Dit wordt ook de

eigenwoningreserve genoemd. Dit wil niet zeggen dat u dit bedrag niet voor andere doeleinden

mag gebruiken maar de rente is dan over dat deel van de hypotheek niet fiscaal aftrekbaar.

Boeterente Het bedrag dat de geldverstrekker in rekening kan brengen bij het vroegtijdig aflossen van de

hypotheek.

Eigenwoningforfait Dit is het bedrag dat eigen woning bezitters volgens de Wet inkomstenbelasting 2001 bij het

inkomen in box 1 op moeten tellen. Het bedrag is een percentage van de WOZ-waarde. De WOZ-

waarde is de door de overheid vastgestelde waarde van de woning die als basis dient voor de

vaststelling van de onroerende zaak belasting.

Financieringskosten Financieringskosten zijn alle kosten die gemaakt moeten worden om een hypothecaire lening te

krijgen.

Fiscale consequenties

Fiscaal voordeel

Bij een annuïteiten of lineaire hypotheek kunt u de rente die u moet betalen voor leningen die zijn

aangegaan om de eigen woning te kopen, te verbouwen of te verbeteren voor een periode van

maximaal 30 jaar op uw inkomen in mindering brengen. Om uw belastbare inkomen te berekenen

wordt het eigenwoningforfait bij uw inkomen opgeteld en de betaalde rente ervan afgetrokken. Uw

fiscale voordeel is uw totale inkomen minus uw belastbare inkomen maal het belastingtarief uit de

onderstaande tabel. Bovendien kunt u de financieringskosten eenmalig op uw inkomen in

mindering brengen.

AI.HS.0120 4

Belastingtarieven voor personen jonger dan AOW-leeftijd

Schijf Inkomen vanaf Inkomen tot Tarief

1 - € 68.507,- 37,35 %

2 € 68.507,- - 49,50 %

Belastingtarieven voor personen ouder dan AOW-leeftijd, geboren

vanaf 1 januari 1946

Schijf Inkomen vanaf Inkomen tot Tarief

1 - € 34.712,- 19,45 %

2 € 34.712,- € 68.507,- 37,35 %

3 € 68.507,- - 49,50 %

Belastingtarieven voor personen ouder dan AOW-leeftijd, geboren

vóór 1 januari 1946

Schijf Inkomen vanaf Inkomen tot Tarief

1 - € 35.375,- 19,45 %

2 € 35.375,- € 68.507,- 37,35 %

3 € 68.507,- - 49,50 %

AI.HS.0120 5

Vermogensrendementsheffing

Uw vermogen moet bij de aangifte van de inkomstenbelasting worden opgegeven in box 3. Voor

alleenstaanden geldt een vrijstelling van € 30.360,-, voor gehuwden is de vrijstelling € 60.720,-.

Over het vermogen boven dit bedrag moet vermogensrendementsheffing worden betaald. In het

verleden ging de overheid daarbij uit van een fictief rendement van 4%. Waarover 30% belasting

werd geheven. In het nieuwe systeem gaat de belastingdienst van het daadwerkelijk rendement

(gemiddeld van Nederland).

Schijf Vermogen vanaf Vermogen tot Vermogens-rendementsheffing

0 - € 30.846,- 0,00%

1 € 30.846,- € 103.643,- 0,54%

2 € 103.643,- € 1.036.418,- 1,27%

3 € 1.036.418,- - 1,60%

Uitgangspunt is het vermogen per persoon.

Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF-norm) De Nederlandse Vereniging van Banken heeft de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF)

opgesteld. Doel van deze gedragscode is u te beschermen tegen te hoge hypotheekschulden.

Marktwaarde De marktwaarde is het bedrag waarvoor de woning waarschijnlijk verkocht kan worden bij een

gedwongen verkoop.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG) De NHG wordt afgegeven door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Het is een garantie die

u kunt krijgen als u een lening afsluit voor de aankoop of verbouwing van een woning. De

geldverstrekker loopt hierdoor minder risico waardoor u kunt profiteren van een korting op de

hypotheekrente. Vanaf 1 januari 2020 geldt de NHG voor hypotheken tot € 310.000,- inclusief

bijkomende kosten. Voor woningen met energiebesparende voorzieningen geldt geld een bedrag

van € 328.600,- inclusief bijkomende kosten.

Starterslening

Wat is een Starterslening?

Met een Starterslening is het voor iedere starter op de koopwoningmarkt mogelijk om een

voordelige hypotheek met een aanvullende renteloze lening te verkrijgen. De Starterslening

overbrugt het verschil tussen de verwervingskosten van de woning en het bedrag dat u bij uw bank

maximaal kunt lenen volgens de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De hoogte

van de Starterslening is afhankelijk van uw inkomen, uw eigen vermogen en de voorwaarden van

uw gemeente.

AI.HS.0120 6

Gunstige voorwaarden

De Starterslening heeft een rentevaste periode van 15 jaar en een looptijd van maximaal 30 jaar.

De eerste drie jaar hoeft u geen rente en aflossing te betalen. Als u denkt de maandlast niet te

kunnen betalen, dan kunt u een hertoetsing aanvragen. Hiervoor moet u wel betalen. Afhankelijk

van de uitkomst gaat u een maandlast betalen die past bij het inkomen dat u op dat moment heeft.

Dit is gekoppeld aan de dan geldende normen van de NHG.

De gemeente bepaalt

De Starterslening wordt aangeboden door Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse

gemeenten (SVn) en uw gemeente. De Rijksoverheid heeft een beperkt budget per gemeente

beschikbaar gesteld. Uw gemeente heeft voorwaarden opgesteld waaraan u moet voldoen om voor

de Starterslening in aanmerking te komen. Ook bepaalt uw gemeente de maximale hoofdsom van

de Starterslening die u kunt krijgen. De Starterslening verschilt per gemeente en is ook niet in

iedere gemeente beschikbaar. Met een Starterslening bespaart u tot wel € 300,- per maand op de

maandlasten.