Hier sta je dan, eigenaar van een vrijstaand huis die je zojuist hebt gekocht. Wat nu?

[TIP] Zoek alle papieren bij elkaar van je makelaardij

De meeste mensen hebben precies één dag verstand van hypotheek: wanneer ze bij hun financiële

adviseur zitten, die ze in gewone mensentaal door alle papier heen praat.

Maar meteen na het ondertekenen van de notariële akte verdwijnen de spullen in de kast en denk je

er nooit meer aan (of pas als er een rentevaste periode afloopt of je van plan bent te gaan

verhuizen).

Helemaal ingewikkeld wordt het als je tussendoor nog een tweede of zelfs een derde hypotheek op

je huis hebt afgesloten, bijvoorbeeld voor een verbouwing of een nieuwe keuken.

Bij de meeste stellen houdt slecht een van de twee zich bezig met de geldzaken. Daarbij gaat het

meestal uitsluitend om de lopende zaken: wat geven we uit en hoeveel sparen we? Het jaarlijkse

pensioenoverzicht wordt ongelezen opgeborgen in een map en het overzicht van de hypotheekrente

die je de afgelopen twaalf maanden hebt betaald, dient alleen als hulp bij het invullen van de

belastingaangifte. Wanneer je ook nog eens de hypotheekrente hebt laten vastleggen voor tien,

vijftien of zelfs twintig jaar, dan hoef je er al die tijd niet meer naar om te kijken. Heerlijk toch?

Fout. Het is nu tijd voor het vervelendste klusje van allemaal: Zoek alle papieren op die met je

hypotheek te maken hebben. De notariële akte, de offerte(s) en de rekenvoorbeelden die je destijds

hebt gekregen, het jaarlijkse overzicht van rente en aflossing, alles. Hopelijk heb je alle papieren

netjes opgeborgen, anders is dit het moment om dat alsnog te doen.

De volgende papieren die je bij elkaar moet hebben, zodat je niet vastloopt bij een gesprek met een

financiële adviseur:

bij welke bank of verzekeraar de hypotheek is afgesloten?

voor welke hypotheekvorm(en)

hoeveel procent rente je betaalt?

hoeveel rente je zou moeten betalen als je vandaag een nieuwe hypotheek afsloot.

wanneer de rentevaste periode afloopt?

welk bedrag je maandelijks overmaakt naar je bank of verzekeraar?

met hoeveel restschuld je zou blijven zitten als je vandaag je huis moest verkopen?

wat de WOZ-waarde is van je huis?

wat WOZ-waarde eigenlijk betekent? hoeveel.

je jaarlijks boetevrij op je hypotheek mag aflossen?

hoe oud je bent op de einddatum van de hypotheek?

hoeveel procent van het maandelijkse netto-inkomen opgaat aan bruto hypotheeklasten?

hoeveel je partner precies verdient? in welk belastingtarief je valt?

Ga je nu maar stilletjes in een hoekje zitten schamen en troost je met de gedachte dat de meeste

mensen hiervan geen benul hebben. Het komt vaker voor dat alle vragen fout worden beantwoord

dan dat ze allemaal goed worden beantwoord, zelfs als je ze voorlegt aan degene die in huis de

geldzaken ‘regelt’. Dat laatste zet ik met opzet tussen aanhalingstekens, want de meeste vaste lasten

worden betaald via een automatische incasso en spaargeld

is meestal geld dat per ongeluk overblijft als je aan het einde van de maand voor de verandering eens

een keer niet roodstaat. Mensen zijn vreemde wezens: ze fantaseren graag en vaak over het winnen

van de hoofdprijs in de loterij, maar denken tegelijk niet graag over geld na. Toch is het belangrijk om

dat wel te doen. Voordat je verder gaat moet al die kennis weer worden opgefrist. Geef jezelf een

cijfer voor het invullen van de bovenstaande vragenlijst en ga daarna op zoek naar de juist antwoord.

Snap je je iets niet? Bel je adviseur ( daar zijn ze voor ) en vraag om tekst en uitleg. Vertrouw je hem,

niet of ben je bang dat hij je allemaal nieuwe verzekeringen probeert aan te smeren, zoek dan een

andere tussenpersoon of zoek naar het antwoord op internet. Let op: het gaat alleen nog om

feitenkennis, niet om wat je met die kennis aan moet. Je hypotheek oversluiten naar een andere

hypotheekvorm of niet, gaan aflossen of niet, dergelijke vragen komen later aan bod. Dit is de basis,

het "er was eens ..."van de rest van je leven. Succes.

[TIP] REGEL JE FINANCIËN ANDERS

Misschien doen jullie het zo: de een betaalt de hypotheek en de vaste lasten, de ander de

boodschappen en de vakanties. Of jullie hebben een rekening en storten daar allebei naar deel je

inkomen op; kan zijn dat jullie dat al ZO doen, naar volle Toch zal dat anders om geld door alle kieren

manier om te sparen. Begin dus hiermee:

Vraag - als je die nog niet hebt - een gemeenschappelijke rekening aan.

Laat beide salarissen voortaan op die rekening storten. Open een aparte spaarrekening om al het

geld op te zetten dat maandelijks overblijft.

Maak elke maand een vast bedrag over (bijvoorbeeld 100 euro, maar liefst zo min mogelijk) naar

beide privérekeningen om geheel vrij te besteden. Natuurlijk kan ik niemand dwingen om het zo te

doen - ik beroep me alleen maar op mijn eigen ervaringen - maar over dit punt is echt geen discussie

mogelijk. Niet alleen zie je op een gemeenschappelijke rekening pas goed hoeveel er maandelijks

binnenkomt (en hoe veel dat eigenlijk is), je ziet voortaan ook in één oogopslag waar alles blijft. Op

die manier heb je niet langer het gevoel dat je geld spoorloos in een soort zwart gat

verdwijnt. Maar het belangrijkste voordeel van dit systeem is dat je van het aflossen van de

hypotheek een gemeenschappelijk project maakt, met een gedeelde verantwoordelijkheid. Op deze

manier ben je echt samen met geldzaken bezig, als een team zou ik bijna willen zeggen, en kun je van

sparen een soort sport maken. Het vrij besteden bedrag is bedoeld voor hobby's en niet voor het

kopen van kleding ( wat je toch al zo min mogelijk zult moeten doen) of het sportschool abonnement

toch moet opzeggen). Iedere partner krijgt evenveel en mag zich niet bemoeien met de besteding

ervan door de ander. Je kunt het bedrag wel langzaam afbouw ( bijvoorbeeld van 100 naar 50 euro,

besparing op jaarbasis: 1200) of het variabel houden (in dure maanden krijg je minder of zelfs

helemaal niks.

[TIP] Gebruik de teruggaaf om af te lossen

Laat me raden: je ontvangt maandelijks een voorlopige teruggaaf van de belasting en dat geld wordt

op de lopende rekening gestort. Dan ben je in goed gezelschap, want zo doen bijna alle huizenkopers

dat. Zonder de hypotheekrenteaftrek zou het huis waarin ze wonen immers niet te betalen zijn. Is dat

echt zo? De kans is groot dat je het huis een paar jaar geleden hebt gekocht, je salaris inmiddels is

gestegen, en je de laatste keer je hypotheek hebt kunnen verlengen of oversluiten tegen een lagere

rente. In het ergste geval is het precies andersom (je woont er nog maar net, bent er in salaris op

achteruitgegaan en schrok je dood van het laatste rentevoorstel van de bank), maar zelfs dan moet je

even bij de les blijven, want er kan (en vooral: jij kunt) altijd meer dan je denkt.

Wil je de teruggaaf maandelijks blijven ontvangen, laat die dan op een andere rekening overmaken.

Open daarvoor desnoods een nieuwe ent/of rekening bij je bank, want het bedrag dat je daaraan Wit

heb je met dit advies zo weer terugverdiend vervolgens net alsof dat geld er niet meer is en gebruik

het aan het einde van het jaar om mee af te lossen. De kans is groot dat je zo een fiks bedrag bij

elkaar weet te sparen, want bij de teruggaaf gaat het meestal om honderden euro’s per maand. Mis

je de discipline om van het geld af te blijven, vraag dan helemaal geen voorlopige teruggaaf meer

aan. Doe dat alleen als je zeker weet dat je daardoor niet in acute betalingsproblemen komt, want

rood staan is duur en zenuwslopend. Is de financiële ruimte er (en daarmee bedoel ik: denk je dat je

maandelijks best een paar honderd euro kunt bezuinigen), wacht dan met het terugvragen van de

hypotheekrenteaftrek tot je in maart de jaarlijkse belastingaangifte moet invullen. Niet alleen zul je

dan verbijsterd zijn over het bedrag waarop je nog recht hebt, je hebt ook geheel ongemerkt een

heleboel geld bij elkaar gespaard. Gebruik dat geld om af te lossen en doe dat meteen. Hoe langer je

het op een bank- of spaarrekening laat staan, des te verleidelijker het is om er andere dingen mee te

gaan doen. De meeste mensen checken dagelijks hun spaarrekening Via internetbankieren (en als dat

niet zo is dan zou je dat vanaf nu wel moeten gaan doen). Sluis het bedrag dat je van de

Belastingdienst ontvangt meteen - liefst dezelfde dag nog - door naar je bank of verzekeraar. Niet

alleen weet je dan zeker dat het veilig is, het is dan ook net of het geld er nooit geweest is.