HandboekhypothekenExecutiononly,youcandoit!

ExecutionOnlyHypotheek

2

Inhoud1Debasisoverhypotheken.........................................................................................................................3

1.1Maandlastenhypotheek.....................................................................................................................3

1.2Hypotheekvormen..............................................................................................................................3

1.3Hypotheekrente..................................................................................................................................4

2Hypotheekberekenen...............................................................................................................................4

2.1Hetinkomen.......................................................................................................................................4

2.2.Dienstverband...................................................................................................................................4

2.3Demarktwaarde.................................................................................................................................5

2.4Financiëleverplichtingen....................................................................................................................5

3Financiën...................................................................................................................................................6

3.1Aankoopkosten...................................................................................................................................6

3.2Verzekeringen.....................................................................................................................................7

3.3Eigengeld...........................................................................................................................................8

4Onlinehypotheekaanvraag........................................................................................................................8

4.1Algemeneonderwerpen.....................................................................................................................8

4.2Aanvraagproces..................................................................................................................................9

5Belastingenenaftrekbarekosten............................................................................................................10

5.1Aftrekbarekosten.............................................................................................................................10

5.2Eigenwoningforfait...........................................................................................................................10

Tenslotte....................................................................................................................................................10

ExecutionOnlyHypotheek

3

1 DebasisoverhypothekenEenhypothecairkredietiseenkredietbijeenbankofanderegeldverstrekker,ditkredietsluitjeafomeenhuistekunnenkopen.Dewoningdiejekooptdientalsonderpandvoordelening.Hetisdebedoelingdatjehethypothecairkredietinmaximaal30jaarterugbetaalt.

1.1 MaandlastenhypotheekDemaandlastenvanjehypothecairkredietbestaatuitdriedelen,elkemaandbetaaljehiervooreenbepaaldbedrag,namelijk:

• Renteoverhethypothecairkrediet:overhetbedragdatjeleentomjehuistefinancierenbetaaljehypotheekrente.Ditisinhetbegindegrootstekostenpostvanjemaandlasten.

• Deaflossing:meestalwilje(eendeelvan)jehypotheekindetoekomstaflossen.Voornieuwehypothekenisaflossenverplicht,omgebruiktekunnenmakenvandehypotheekrenteaftrek.Indatgevalbetaaljemaandelijkseenbedragaanaflossing.

• Premievoorjeverzekeringen:degeldverstrekkerverplichtjemeestalomeenoverlijdensrisicoverzekeringaftesluiten,hiervoorbetaaljepremie.Naastdezeverplichteverzekeringzijnerookaanvullende/vrijwilligeverzekeringen.Steljevoordatjeinkomstenindetoekomstdrastischdalendoorbijvoorbeeldwerkloosheid,danwiljedemaandlastennogwelkunnenbetalen.Voorditrisicokunjejeaanvullendenvrijwilligverzekerenmeteenarbeidsongeschiktheids-en/ofwerkloosheidsverzekering,hiervoorbetaaljepremie.

1.2 HypotheekvormenErzijnverschillendevormenensoortenhypotheken.Bijdekeuzevooreenhypotheekvorm,ishetslimomgoednaarjouwsituatieennaarderegelgevingtekijken.Sinds1januari2013isdehypotheekrentevoornieuwehypothekenalleenaftrekbaarvandebelastingalsje,minimaalin30jaarenopbasisvanannuïteit,aflostopjehypotheek.Hypotheekvormenwaarbijjeaflostzijndeannuïteiten-endelineairehypotheek.Alsjestarterbentenvoorheteersteenhypotheekafsluit,ishetdusfiscaalaantrekkelijkomvooreenvandezetweevormentekiezen.

ExecutionOnlyHypotheek

4

1.3 HypotheekrenteErmoetookeenkeuzegemaaktwordentusseneenvariabeleofeenvastehypotheekrente.Bijeenvariabelehypotheekrentewijzigthetpercentagevandehypotheekrente.Jehebtdusminderzekerheidoverdehoogtevanjemaandlastenenjelooptmeerrisico.Mochtendemaandlastenstijgen,danmoetjewelfinanciëleruimtehebbenomditoptekunnenvangen.DaarstaattegenoverdatjeermeteenvanprofiteertalsderentelaagstaatEenvastehypotheekrentegeeftzekerheid.Binnendegekozenrentevasteperiodeblijvenjerentelastengelijk.Bijdemeestehypothekenkunjekiezenuiteenrentevasteperiodevanaf1totenmet30jaar.Hoelangerderentevasteperiode,hoemeerzekerheidoverdehoogtevanjemaandlasten.

2 HypotheekberekenenBijhetberekenenvandehoogtevandehypotheekkijktdegeldverstrekkernaarhetinkomen,demarktwaardevandewoning,definanciëleverplichtingenenoverigefactoren.2.1 HetinkomenVoordehoogtevandehypothecaireleningwordtergekekennaarjebrutoinkomsten.Eenbrutoinkomenkanbestaanuithetvolgende:

1. Brutosalarisuitvastoftijdelijkdienstverband2. Vakantietoeslag3. Socialeuitkering4. Onregelmatigheidstoeslag5. Provisie6. Overwerk7. Eindejaarsuitkering8. 13emaand9. Flexibelinkomen10. Inkomenalszzp’er11. Alimentatie12. VEB-toelagevoormilitairen

Dehypotheeklasten,hetbedragdatjeelkemaandaandegeldverstrekkerbetaalt,mogenniethogerzijndaneenmaximaalpercentagevanjouwinkomen.Ditheetloantoincome.Hoehogerjeinkomen,hoemeerjeduskuntlenen.In2018maghetinkomenvanjepartnervoor70%meetellenbijdehypotheekaanvraag.2.2 DienstverbandHetsoortdienstverbandisvanbelangvoordevraagofjeeenhypotheekkuntkrijgen.LoondienstWanneerjeinloondienstbentmeteenvastcontract,dangeefjedegeldverstrekkerdemeestezekerheid.Eenwerkgeversverklaringisaltijdnodigomeenhypotheektekrijgen,ookmeteen

ExecutionOnlyHypotheek

5

vastcontract.Wanneerjeeentijdelijkcontracthebtdanhebjeookeenintentieverklaringnodigominaanmerkingtekomenvooreenhypotheek.FlexwerkerWanneerjealsflexwerkerwerktdankijktdegeldverstrekkernaarhetgemiddeldevanjeinkomenvandeafgelopendriejaren.Zzp’erWanneerjealszzp’erwerktdanhebjevaaktemakenmetpiekenendalenvanjeinkomen.Inditgevalmoetjeiniedergeval(positieve)cijfersvandeafgelopendriekalenderjarenkunnenvoorleggenaandegeldverstrekker.Verderisdeprognosevanhetkomendejaarvanbelang.Tegenwoordigzijnernieuweregelingendatalsjeeenkalenderjaarzzp’erbentofjeeeneigenbedrijfhebt,datjedantocheenhypotheekkuntkrijgen.2.3 DemarktwaardeDewaardevandewoningalsdezevrijopdemarktkanwordenverkochtwordtdemarktwaardegenoemd,demarktwaardewordtaltijdvermeldinhettaxatierapport.Degeldverstrekkerbepaaltopwelkewaardedemaximalehypotheekgebaseerdwordt.Ditkanzijnopbasisvandekoopprijsvandewoning,dekoop-/aanneemsomofdegetaxeerdemarktwaardevandewoning.In2018magdehypotheekmaximaal100%vandemarktwaardezijn.Ditheetloantovalue.2.4 FinanciëleverplichtingenAlsjeeenhypotheekwiltafsluitenishetbelangrijkdatjedelastenkuntblijvenbetalen.Degeldverstrekkerkijktdaaromnaaruwlopendeschuldenzoalseenpersoonlijkelening,doorlopendkrediet,studieschuldbijDUO,creditcardofroodstand.Bijhetbepalenvandemaximalehypotheekhoudtdegeldverstrekkerrekeningmetderenteenaflossingvanjouwlopendeschulden.Betalingsachterstandenmetbetrekkingtotdezeschulden,kunneneennegatievevermeldingbijhetBureauKredietRegistratietotgevolghebben.Dankanhetzelfszozijndatjehelemaalgeenhypotheekkuntkrijgen.BestaandeleningenAlsjewiltwetenwelkeleningenjehebtdankanjeeenoverzichtvanjeleningenopvragenbijdestichtingBureauKredietRegistratie(BKR).PersoonlijkeleningendoorlopendekredietenWanneerjeeenpersoonlijkeleningofeendoorlopendkrediethebtbijeenbankofeengeldverstrekkerdanwordterrekeninggehoudenmetdemaandelijkserenteenaflossingvandezeleningen.Ditwordtgedaandoorterekenenmet2%vandeoorspronkelijkesomvanjelopendeleningen.Degeldverstrekkerkijktooknaarleningendiejehebtbijanderebedrijvenzoalspostorderbedrijven.Erzijnmogelijkhedenomjemaandlastenvanjekredietteverlagenzodatjedantochmeerhypotheekkuntkrijgen.

ExecutionOnlyHypotheek

6

BetaalrekeningenencreditcardsAlsjeeenbetaalrekeninghebtwaarjeroodstaatofroodmagstaan,dantelthetmaximalelimietmeealsschuld.Hetlimietvanjecreditcardteltookmee.StudieschuldbijDUOEenstudieschuldbijDienstUitvoeringOnderwijs(DUO)wordtvoor0,75%vandeoorspronkelijkeleningmeegerekendbijjefinanciëleverplichtingen.AlsjestudieschuldvaltonderdenieuwewetStudievoorschot,vanaf1september2015,danwordtergerekendmeteenpercentagevan0,45%.

3 FinanciënBijdeaankoopvaneenwoningkrijgjetemakenmeteenaantalkosten.Dekostendiehierbijkomenkijkenenwelkejemeekuntfinancierenindehypotheekwordenhierbehandeld.3.1 AankoopkostenIedereendieeennieuwhuiskooptkrijgttemakenmetaankoopkosten,ditzijnkostenvoordeaankoopvaneenwoningenhetafsluitenvaneenhypotheek.Aankoopkostenzijneenmaligekosten.NotariskostenJebetaaltdenotarisvoorhetmakenenvoorhettekenenvandeeigendomsakteendehypotheekakte.Hetisvaakverstandigombijverschillendenotarisseneenofferteoptevragenomdatdekostenvaneennotarisverschillen.Debetalingvandeoverdrachtsbelasting,NHG-aanvraagenbankgarantiewordtookgeregelddoordenotaris.

• Overdrachtsbelasting:jebetaalt2%vandekoopsomalsoverdrachtsbelastingwaardoorjejuridischeigenaarvanjenieuwehuiswordt,denotarisregeltdit.

• AanvraagvanNHG:alsjeeenhypotheekmetNHGgaataanvragendanbetaaljehiervoor1%vanhethypotheekbedrag.JebetaaltdezekostenaandenotarisendenotarisbetaaltdezekostenaandestichtingWaarborgfondsEigenWoningen.

• Bankgarantie:bijdeaankoopvaneenhuisstortjeeenwaarborgsombijdenotaris,ditis10%vandetotalekoopsom.Hiervoorkanjeeenbankgarantieregelen,dekostenvaneenbankgarantiezijnmeestal1%vanhetbedragwaarvoordebankgarantstaat.

Advies-enbemiddelingskostenDeadvies-enbemiddelingskostenbetaaljeaandehypotheekadviseur.Omdatjemeteenexecutiononlyhypotheekzelfstandigeenhypotheekaanvraagt,betaaljeminderkosten.Jemoetwelkunnenaantonendatjekennisvanhypothekenhebtvoordatjeeenhypotheekzonderadvieskuntafsluiten.AlsjeonlinejehypotheekaanvraagtbijExecutionOnlyHypotheek,danbetaaljeeenmaligslechts€490,-.Hetonlineafsluitenvandezehypotheekiszonderadvies.

ExecutionOnlyHypotheek

7

TaxatiekostenAlsjeeenwoningkooptmoetdezegetaxeerdwordenzodatdegeldverstrekkerweetdatdewoningvoldoendewaardis.Detaxatiemoetplaatsvindenvoorhetpasserenvandekoopaktebijdenotaris.Hetisvaakverstandigombijverschillendetaxateurseenofferteoptevragenomdatdekostenvaneentaxateurverschillen.3.2 VerzekeringenEenkoophuisbrengteenaantalverantwoordelijkhedenmetzichmeezoalsverzekeringen.Welkeverzekeringenverplichtzijn,enwelkealleenhandig,datleesjehier.Opstalverzekering(Verplicht)Alsjeeenhypothecairkredietafsluitdanverplichtdegeldverstrekkerjouomeenopstalverzekeringaftesluiten.Hiermeeverzekerjejouwwoningtegenschadedoorbrand,water,storm,diefstalofinbraak.Hetisbelangrijkdatjedeopstalverzekeringafgeslotenhebtopdedagdatjedesleutelvanjenieuwehuiskrijgt.IndienheteenappartementbetreftdanvaltdezeverzekeringvaakonderdeVVEbijdrage.Overlijdensrisicoverzekering(Verplicht)Alsjemeerdan80%vandemarktwaardevandewoningleentincombinatiemetNHG,danbenjeverplichteenORVaftesluiten.Alsjekomtteoverlijden,wordtdeORVgebruiktomdehypotheekaftelossen.Datisfijnvoordegeldverstrekkermaarookvoorjenabestaanden,diehoevendannietteverhuizen.Vooreenoverlijdensrisicoverzekeringgeldtdatdelooptijdvandedekkinggelijkmoetzijnaandelooptijdvandehypotheek.Verdermoetelkeaanvragerwaarvanhetinkomenmeeteltvoordehypotheekverzekerdzijn.Alswebijeenhypotheekrekeninghoudenmeteenoverlijdensverzekeringdanblijftervaaknogeengrootbedragoveromaftedekken.Alvorensjegaatoverwegenomhiervooreenextraoverlijdensdekkingaftesluitenishetbelangrijk,ophetmomentdatjesamenwoontofsamengaatwonen,optelettenofjeinaanmerkingkomtvooreenpartnerpensioen.Ookishetvanbelangomalsjenietgaattrouweneensamenlevingsovereenkomstaftesluitenwaarbijdezakenbijvroegtijdigoverlijdenuitstekendgeregeldkunnenworden,deaangewezenpersoonomditvoorjullieteregelenisdenotaris.Jemoetjerealiserendateendekkingviahetpartnerpensioendevoordeligsteenbestemanierisominkomentegenererenophetmomentdatéénvanjulliebeideernietmeeris.OfjewelofgeenpartnerpensioenhebtkanjedirectnagaandoormetjeDigiDinteloggenopmijnpensioenoverzicht.nl.Dekostenvooreenoverlijdensrisicoverzekeringvallenindepraktijkvaakmee.ArbeidsongeschiktheidsverzekeringIndienjeonverhooptarbeidsongeschiktmochtrakendankomjenaeenperiodevan2jaarindeWIAterecht.Alsjedannietopéénofanderemanieraanvullendverzekerdbent,zaldanjeinkomenbehoorlijkdalen.Hierdoorzoudebetalingvanjehypotheeklastendanonderdrukkomentestaan.MeteenlastenAOVzorgjeervoordatjenietzonderinkomenkomttezittenalsjenietmeerkanwerken.Hiermeekanjedanjelopendefinanciëleverplichtingen,zoalsdehypotheek,gewoonblijvenbetalen.

ExecutionOnlyHypotheek

8

WerkloosheidsverzekeringIndienjevoorlangereofkorteretijdwerklooswordtdankanjehiervooreenverzekeringafsluitenvooreenbepaaldmaandbedrag,ditbedragkanafgestemdwordenopjemaandelijksehypotheeklasten.Overhetalgemeenhebjedaneenverzekeringdietweeofmeerjarenhetrisicovanwerkeloosheidafdekt.Ophetmomentdatermaximaaluitgekeerdisdanhoudtdeverzekeringoptebestaanenmoetjeeennieuweverzekeringafsluiten.Dezeverzekeringkanlosafgeslotenwordenmaarvaakishetgoedkoperomhemsamenmetdeverzekeringvoorarbeidsongeschiktheidaftesluitenomdatditincombinatievoordeligeris.3.3 EigengeldAlsjeeenhypotheekafgaatsluitenhebjealtijdeigengeldnodig.In2018magdehypotheekmaximaal100%vandemarktwaardezijn.KostenbijeenhypotheekaanvraagBijeennieuwewoninghoreneenhoopkosten,zohebjebijvoorbeeldkostenvoorhetverhuizen,deinrichtingeneventueelonderhoud.Daarnaastkrijgjetemakenmetdeaankoopkostenzoalsoverdrachtsbelasting,NHGaanvraag,bankgarantie,advies-enbemiddelingskostenentaxatiekosten.Dezekostenmoetjebetalenmaarkunnennietaltijdmeegefinancierdwordenindehypotheek.EendeelvandezekostenisaftrekbaarvandeinkomstenbelastingwaardoorjegeldterugkrijgtvandeBelastingdienst.DeelvandekoopsomfinancierenmeteigengeldHetismogelijkomjespaargeldindewoningtestekenwaardoorjegelijkeendeelvandekoopsombetaalt.Eenvoordeelhiervanisdatdemaandlastendirectlagerzijnomdatjeeenminderhogehypotheekaanvraagtbijdegeldverstrekkerenomdatjemindergeldleentkanjewellichttegeneenlagerrentetarieflenenbijdegeldverstrekker.Hetenigenadeelvanspaargeldindewoningstekenisdatjeminderrechthebtophypotheekrenteaftrek.

4 OnlinehypotheekaanvraagAlsjezelfkennishebtvanhypothekenenfinanciëleproductendankanjeervoorkiezenomzelfjehypotheekonlineaftesluiten.Hetisbelangrijkdatjedeverschillendehypotheekvormenenjeeigenfinanciëlesituatiekent.4.1 AlgemeneonderwerpenAlsjeervoorkiestomzelfjehypotheekonlineaftesluitendankrijgtjeinhetaanvraagprocesmeteenaantalonderwerpentemaken,dezeleesjehier.HypotheekkennisJemoetkunnenaantonendatjezonderadvieseenhypotheekafkuntsluiten,ditiswettelijkbepaald.Omditaantetonenmoetjeeenaantalvragenbeantwoordenmetbetrekkingtotdeverschillendehypotheekvormen,belastingenenhetaflossenvandehypotheek.

ExecutionOnlyHypotheek

9

PersoonlijkesituatieDegeldverstrekkerheeftveelgegevensvanjenodigomjoudejuistehypotheekaantekunnenbieden.Zoheeftdegeldverstrekkerallerleipersoonsgegevensnodigennatuurlijkinformatieoverjefinanciëlesituatie.Ookmoetjeeenaantalvragenbeantwoordenoverjenieuwwoning,hierwordtookvaakgevraagdomeentaxatierapport.DehypotheekTijdenshetonlineaanvraagprocesmoetjezelfjehypotheeksamenstellen.Hierbijmoetjekeuzesmakenmetbetrekkingtotdehypotheekvormenderentevastperiode.HypotheeklastenEenbelangrijkevraagdiejejezelfafmoetvragenisofjedehypotheekkuntblijvenbetalen,nuenindetoekomst.Jekunthetrisicovoorverliesvaninkomenofonverwachtegebeurtenissenafdekkendoorverschillendeverzekeringenaftesluiten.AfsluitkostenJebetaaldkostenvoorhetonlineafsluitenvanjehypotheek.Doordatjezelfonlinejehypotheekaanvraagtbetaaljeeenstukminderdanbijeenregulierehypotheekaanvraag.Alsdeexecutiononlyhypotheekbijjoupast,danisditeenvoordeligeoptie.4.2 AanvraagprocesHetonlineafsluitenvaneenhypotheekisgeeningewikkeldprocesmaarhetmoetwelnauwkeuriggebeuren.Alsjebodvoorjetoekomstigekoophuisgeaccepteerdisdanregeljeopdevolgendemanierjefinanciering.Alsjeweetwelkehypotheekvormjewiltenwelkerentevastperiodebijjepast,dankanjebeginnenmeteenhypotheekaanvragen.Eenexecutiononlyhypotheekisdesnelstemanieromjehypotheekaantevragenalsjeverstandhebtvanhypothekenenfinanciëleproducten.Omdehypotheekofferteaantekunnenvragenmoetjeeenaantalbenodigdestukkenuploaden.Denkbijdezebenodigdestukkenaankopieënvan:

• Eenkopielegitimatiebewijs• Eenloonstrook• Eenwerkgeversverklaringenindiennodigeenintentieverklaring• Eenbankafschrift• Eenkoopovereenkomst

Nadatjedeaanvraaghebtingediendontvangjeeenvoorlopigehypotheekofferte.Vanafhetmomentdatjedevoorlopigehypotheekoffertehebtontvangenkrijgjemeestal3maandendetijdomnaardenotaristegaan,pergeldverstrekkerkanditverschillen.Jeontvangeendefinitievehypotheekoffertealsalleaangeleverdeinformatieenbenodigdestukkenkloppen.Bijdenotarisondertekenjehetkoopcontractendeaktevoordehypotheek.

ExecutionOnlyHypotheek

10

5 BelastingenenaftrekbarekostenDerenteenaankoopkostendiejebetaaldvoorjehypotheekkanjeaftrekkenbijdeinkomstenbelasting.5.1 AftrekbarekostenDevolgendekostenmagjeaftrekkenbijdeinkomstenbelasting:

1. Derentevanjehypotheekoflening:Jemagderentevaneenleningmaximaal30jaaraftrekkenalshetomeenbox-1lening/eigenwoningschuldgaat.

2. Eenmaligeaftrekbarekosten*3. Periodiekebetalingenerfpacht4. Kostenvooreenrijksmonumentenpand

*EenmaligeaftrekbarekostenDevolgendekostenvallenondereenmaligeaftrekbarekosten:

• Advies-enbemiddelingskostenvoorhetkrijgenvanjehypotheekoflening• Notariskostenenkadastralerechtenvoordehypotheekakte• Taxatiekosten(alleenomeenleningtekrijgen)• KostenvoorhetverkrijgenvaneenNationaleHypotheekGarantie(NHG)• Bouwrenteoverdeperiodenahetsluitenvandevoorlopigekoopovereenkomst• Kostenvannieuwbouwdepotofverbouwingsdepot(ondervoorwaarden)

5.2 EigenwoningforfaitIndebelastingaangiftemoetjeookinkomstenuitjewoningopgeven,zoalsheteigenwoningforfait.Dekostendiejehebtgemaakt,trekjevandeinkomstenuitjewoningaf.OmerachtertekomenhoehoogjeeigenwoningforfaitisgebruikjedeWOZ-waardevanhetjaarwaaroverjeaangiftedoet.DegemeentesteltdeWOZ-waardevanjewoningvast,eenpercentagevandezewaardewordtbelastinbox1.In2018isheteigenwoningforfait0,70%voorhuizentussende€75.000,-en€1.060.000,-.Alsjewoningeenlagereofjuisthogerewaardeheeftdanisditeenanderpercentage,opdewebsitevandebelastingdienstvindtjealletarieven.

TenslotteDithandboekisopgesteldomjetehelpenbijjeexecutiononlyhypotheekaanvraag.Mochtjenogvragenhebbennaaraanleidingvandithandboekdankanjecontactopnemenmeteenhypotheekcoachdoortebellennaar088-6643845.Wijzijnopwerkdagentussen09:00en17:00tebereiken.