22 GELDGIDS 5 juLi/auGustus 2016

DOSSIER SCHADE CLAIMEN, DAGWAARDE KRIJGEN

VERZEKERAARS BEPALEN zelf in hoeveel jaar ze inboedel en reisbagage afschrijven. Daar-

voor maken ze gebruik van eigen afschrij-vingslijsten. Hierop is te zien hoe snel bij-voorbeeld een smartphone, tablet, laptop, tv, bankstel, tafel, camera, wasmachine en horloge zijn waarde verliest en hoeveel de verzekeraar bij schade uitkeert. Hoe snel-ler de afschrijving verloopt, hoe lager de vergoeding.

De Consumentenbond heeft 20 verze-keraars gevraagd inzage te geven in hun afschrijvingslijsten voor de inboedel- en reisverzekering. Slechts acht verzekeraars (Aegon, Bovag, Europeesche Verzekerin-gen, De Nederlanden van Nu, Nationale- Nederlanden, Reaal, Turien & Co en Zelf) waren hiertoe bereid. Europeesche Verze-keringen en Nationale-Nederlanden (die zijn verzekeringen ook verkoopt via ING) gaven ons alleen de lijst voor de reisverze-kering. Voor Europeesche Verzekeringen

Blind claimenBril kwijt op vakantie? De inboedelverzekering vergoedt vaak meer dan de reisverzekering.TEKST MiRiaM BauWER

©

juLi/auGustus 2016 GELDGIDS 5 23

inboedel- en reisverzekering

is dat logisch, want die biedt geen inboe-delverzekering aan, maar voor Nationale-Nederlanden geldt dat niet.

Snel waardeloos Bij een reisverzekering met bagagedek-king valt de vergoeding voor spullen die je meeneemt op reis vaak vies tegen: zijn ze ouder dan een jaar, dan krijg je nog maar de dagwaarde. Dit is de waarde van het product vlak voor de schade oftewel de nieuwwaarde minus de afschrijving. De nieuwwaarde is het bedrag dat nodig is om hetzelfde of een gelijkwaardig product nieuw te kopen. Het is niet zo dat bepaal-de verzekeraars alle producten heel snel of juist heel langzaam afschrijven. Wel zijn er duidelijke verschillen per product en ver-zekeraar. Vijf voorbeelden:

Een fotocamera die oorspronkelijk €500 heeft gekost, schrijven de meeste verzekeraars in tien jaar af; zie de tabel op pag. 25. Nationale- Nederlanden schrijft die echter al in vijf jaar af en Bovag en Zelf in acht jaar. De meeste verzekeraars schrijven een lange broek van €100 in drie jaar af. Bij De Nederlanden van Nu en Europeesche Verzekeringen is die na twee jaar niets meer waard, bij Nationale- Nederlanden pas na vijf jaar. Een smartphone van €350 van Apple of Samsung is bij De Nederlanden van Nu, Reaal en Zelf in drie jaar volledig afge-schreven (zie tabel op pag. 25). Bij Aegon en Europeesche is die al na twee jaar waardeloos, terwijl dat bij Bovag pas na vier en bij Turien & Co en Nationale- Nederlanden na vijf jaar het geval is. Het merendeel van de verzekeraars die meewerkten aan ons onderzoek, schrijft

een bril op sterkte in vijf jaar af. Europee-sche Verzekeringen schrijft die al in drie jaar af en Zelf in vier jaar. Europeesche Verzekeringen, Nationale-Nederlanden en Zelf maken bij een bril geen onderscheid in de leeftijd van de verzekerde. De rest van de verzekeraars hanteert de in de lijst genoemde afschrijving voor verzekerden tussen de 17 en 64 jaar. Aegon, Bovag, De Nederlanden van Nu, Reaal en Turien & Co passen voor 65-plussers geen afschrij-vingen toe. Voor kinderen tot en met 16 jaar schrijven Aegon, Bovag, Reaal en Turien & Co een bril al in vier jaar af. Een horloge van €200 schrijven de meeste verzekeringsmaatschappijen in tien jaar af. Nationale-Nederlanden doet dat al in vijf jaar en Zelf en Reaal in acht jaar.

Tien jaar nieuwwaardeBij de inboedelverzekering keren verzeke-raars veel langer de nieuwwaarde uit dan bij de reisverzekering. Het royaalst is de inboedelverzekering van Nationale- Nederlanden; voor de meeste spullen keert die tien jaar lang de nieuwwaarde uit. Wel is de maximumuitkering voor smart phones en tablets €300 en voor lap-tops €600. Deze bedragen gelden per apparaat en per gebeur te nis. Let op: voor producten ouder dan tien jaar ontvang je een onbekende dagwaarde, aangezien Nationale-Nederlanden de afschrijvings-lijst voor inboedel niet prijsgeeft.

De andere verzekeraars keren de dag-waarde uit als de waarde van het product vlak voor de schade minder dan 40% van de nieuwwaarde was. Tot die tijd krijg je de nieuwwaarde oftewel de huidige aan-schafwaarde.

Een verzekeringsmaatschappij die lang-zaam afschrijft, keert dus langer de nieuw-waarde uit. Goed om te weten: vooral bij elektronica kan de nieuwwaarde lager zijn dan de oorspronkelijke aanschafprijs. De nieuwwaarde gaat in de regel omlaag als er nieuwere modellen op de markt ver-schijnen.

Na protest hogere vergoedingBij Ellen en Bas van Beek* werden drie elektrische gita-ren en een fiets gestolen uit de berging. Een expert van de verzekeraar nam de schade bij hen thuis op. Ellen: ‘De oude fiets die zo goed als af-geschreven was, zou de nieuwwaarde hebben en de drie elektrische gitaren de dagwaarde. Toen wij daar iets van zeiden, kregen we te horen dat het allemaal niet zo veel uitmaakt. Volgens de expert zou de verzekeraar bovendien zijn advies altijd opvolgen.’

De vergoeding viel flink tegen. ‘De totale uitkering kwam niet in de buurt van wat die zou moeten zijn – een verschil van zo’n €300. Elek trische gitaren behouden juist hun waarde.’ Ellen geeft dit aan als ze de verzekeraar belt. Die gaat mee in de rede-natie en vergoedt uiteindelijk de gitaren tegen nieuwwaar-de en de fiets tegen dag-waarde.

* Echte namen bij de redactie bekend.

Verzekeraars hangen hun uitkeringen liever niet aan de grote klok ➜

©

24 GELDGIDS 5 juLi/auGustus 2016

DOSSIER SCHADE CLAIMEN, DAGWAARDE KRIJGEN

Nog vijf voorbeelden van afschrijvingen:

Een lederen bankstel van €1000 schrij-ven Aegon en De Nederlanden van Nu in tien jaar af. Bovag, Reaal en Zelf doen dat in 15 jaar en Turien & Co in 20 jaar. Een geluidsbox van €400 schrijven de meeste verzekeraars in tien jaar af. Bovag doet dat in 12 jaar. Een tablet van €400 wordt in drie tot vijf jaar afgeschreven. De Nederlanden van Nu hanteert hiervoor een afschrij-vingsperiode van drie tot vijf jaar en Reaal drie tot vier jaar, afhankelijk van het merk. Een flatscreentelevisie van €750 schrijft de helft van de verzekeraars in acht jaar af. De andere helft in tien jaar. Een wasmachine van €700 wordt in 7 (De Nederlanden van Nu) tot 15 jaar (Bovag en Turien & Co) afgeschreven.

Inboedelverzekering royalerDoordat verzekeraars bij de reisverzeke-ring veel sneller afschrijven, is de uitkering voor hetzelfde product bij de inboedelver-zekering vaak veel hoger. Neem een bril

moet je wel een inboedelverzekering met buitenshuisdekking hebben. Maar die keert dus waarschijnlijk meer uit dan een reisverzekering. Je mag claimen bij de gunstigste verzekering.

Veel verzekeraars geven voor produc-ten die zijn afgeschreven toch nog een kleine vergoeding, meestal 10% van de nieuwwaarde. De Nederlanden van Nu en Zelf gaan uit van een restwaarde van 20%, mits de producten nog in gebruik zijn. Brillen hebben bij Turien & Co een mini-male restwaarde van 30%.

Geheime lijstenDe Consumentenbond vindt dat alle ver-zekeraars hun afschrijvingslijsten open-baar moeten maken. ZLM gaf ons hun lijst wel, maar we mochten die niet voor publi-catie gebruiken.

ABN Amro, Allianz, ASR, Centraal Beheer, Delta Lloyd,Ohra, Interpolis, ANWB, London, Klaverblad en Univé weigerden inzage te geven. Zo vreest Allianz dat de afschrijvingslijsten een verkeerd beeld schetsen. ‘Ze zijn hooguit een leidraad. Voor de waardebepaling maken we bijvoorbeeld ook gebruik van een expert of ervaringscijfers.’ ANWB kiest ervoor de lijsten niet te publiceren, omdat de waarde van producten en de uitkering kunnen afwijken van de lijsten. ‘Als klanten hierom vragen, verstrekken wij die.’ De Consumentenbond krijgt de lijsten echter niet, wat aangeeft dat de openheid toch grenzen kent.

‘Verzekeraars moeten ophouden ge-heimzinnig’, zegt Marcel Hooft van Huys-duynen, campagneleider bij de Consu-mentenbond: ‘Een verzekeraar die de klant centraal stelt, communiceert zo open en eerlijk mogelijk over hoe hij de vergoe-ding bepaalt en daar zijn de afschrijvings-lijsten een belangrijk onderdeel van. Dan weet de consument bij het afsluiten van de verzekering waar hij aan toe is, mocht hij hier een beroep op doen.’ De Autoriteit Financiële Markten (AFM) is het met ons eens. De verzekeraars zijn aan zet.

Verzekeraars moeten ophouden met geheimzinning doen

op sterkte. Veel inboedel- en reisverzeke-raars schrijven een bril in vijf jaar af. Bij de reisverzekering ontvang je bij verlies van een drie jaar oude bril nog 40% van de nieuwwaarde. Bij veel inboedelverzeke-ringen krijg je die volledig vergoed. Dat geldt niet voor Zelf. Doordat deze verzeke-raar de bril al in vier jaar afschrijft, keert de reis- of inboedelpolis na drie jaar nog maar 25% van de nieuwwaarde uit.

Veel reisverzekeringen hebben een be-perkte nieuwwaarderegeling. Je krijgt dan voor reisbagage, telefoons, tablet, e-readers en mp3-spelers de nieuwwaarde als zij niet ouder zijn dan een jaar. Europeesche Verzekeringen heeft ook een polis (Opti-maal) waarbij maximaal twee jaar oude bagage verzekerd is tegen nieuwwaarde.

Let op: om verlies op reis te claimen,

©

juLi/auGustus 2016 GELDGIDS 5 25

autoverzekering

Dag waarde auto!als je auto total loss raakt door iemand anders schuld, krijg je vaak niet genoeg uitgekeerd om een andere auto te kopen. De discussie aangaan met de verzekeraar kan lonen.TEKST MaRLiEs FEYtENs

STEL, DE BESTUURDER achter je is meer geïnteresseerd in zijn mobiele telefoon dan in

de weg en klapt op je auto. De ravage is zo groot dat je trouwe bolide naar de schroothoop moet. Maar de uitkering van de verzekeraar van de tegenpartij is on-voldoende om een vergelijkbare auto te kopen, dus moet je zelf de rest bijlappen. Oneerlijk? Zo gaat het helaas vaak wel.

Jan Mondé maakte eind vorig jaar on-geveer hetzelfde mee. Zijn verzekeraar (Reaal) keerde voor zijn amper vier jaar oude Toyota Aygo maar €4700 uit. Voor het wrak kreeg hij van een opkoper nog €800. Maar het totaalbedrag van €5500 was lang niet genoeg om een vergelijkbare auto te kopen. Mondé telde €7500 neer voor zijn ‘nieuwe’ Aygo. Deze heeft iets meer opties en minder kilometers gereden, maar dat verklaart het enorme verschil van €2000 niet.

VerzekeraarAegon 10 70% 100%

Bovag 8 63% 100%

De Nederlanden van Nu 10 70% 100%

Europeesche Verzekeringen 10 70% n.v.t.

Nationale-Nederlanden 5 40% 100%

Reaal 10 70% 100%

Turien & Co 10 70% 100%

Zelf 8 63% 100%

Verzekeraar

Aegon 2 15-20% 15-20%

Bovag 4 25% 25%

De Nederlanden van Nu 3 20% 20%

Europeesche Verzekeringen 2 20% n.v.t.

Nationale-Nederlanden 5 40% €300

Reaal 3 10% 10%

Turien & Co 5 40% 100%

Zelf 3 20% 20%

Toelichting De afschrijvingen en uitkeringen bij Nationale-Nederlanden

gelden alleen voor de reisverzekering.

Toelichting Reaal: Apple en

Samsung in drie jaar, overige merken in twee jaar.

De Nederlanden van Nu hanteert voor producten die nog in gebruik zijn een restwaarde van 20% van de nieuwwaarde en Aegon 15-20%.

De afschrijvingen en uitkeringen bij Nationa-le-Nederlanden gelden alleen voor de reisverze-kering.

Vergoeding voor smartphone van €350 (Apple of Samsung)

Vergoeding voor fotocamera van €500

Afs

chri

jvin

g in

aa

ntal

jare

nA

fsch

rijv

ing

in

aant

al ja

ren

Uit

keri

ng n

a

drie

jaar

bij

reis

verz

eker

ing

Uit

keri

ng n

a

drie

jaar

bij

reis

verz

eker

ing

Uit

keri

ng n

a

drie

jaar

bij

inbo

edel

ver-

ze

keri

ng

Uit

keri

ng n

a

drie

jaar

bij

inbo

edel

ver-

ze

keri

ng

Toch nog een vergoedingHetzelfde product wordt bij de ene verzekeraar veel sneller afgeschreven dan bij de andere. Wel keert elke verzekeraar een minimale rest waarde uit als een product is afgeschreven.

➜

©

consumentenbond.nl/kioskgeld

WIL JE MEER UIT JE GELD HALEN?

NU MET50% KORTING

Door het lezen van de Geldgids wordt iedereeneen financieel expert!Kennismaken? Nu 8 nummers voor €22,50

©