juNi 2017 GELDGIDS 4 41

testlabONDER DE LOEP FINANCIËLE PRODUCTEN NUCHTER EN KRITISCH VERGELEKEN

C O N S U M E N T E N B O N D . N L

Lagere rente na overlijdenEen flink aantal banken is bereid na een overlijden de hypotheekrente zonder boete om te zetten naar een lagere rente.

TEKST jAN KLiNCKENBERG

WIE ZIjN PARTNER VERLIEST, MOET VAAK met veel minder geld zien rond te komen. Ruim de helft van de hypotheekverstrek-

kers komt deze mensen tegemoet en sluit op ver-zoek de hypotheek boetevrij over naar een lagere dagrente. Dat meldt ook j. Waag, abonnee van de Geldgids sinds 1999: ‘Toen ik dat hoorde, dacht ik: dat is een goede tip voor andere lezers.’

ING en Syntrus benaderen de klant naar eigen zeggen zelf voor het oversluiten. Bij de andere banken moet je er zelf om vragen. uit ons onderzoek blijkt dat de mogelijkheid om te kiezen voor een lagere dag-

Inhoud41 Hypotheek oversluiten

na overlijden 44 Zijn beleggingslijfren-

tes nu aantrekkelijk?45 T E S T Aandelenfondsen46 Bright New World47 T E S T Spaarrekeningen48 T E S T Deposito’s49 T E S T Lijfrentes en

veelvoor komende hypotheken

DE HYPOTHEEK OP DIT HUIS IS

BOETEVRIJ OVER-GESLOTEN NAAR

EEN LAGERE DAGRENTE

➜

©

42 GELDGIDS 4 juNi 2017

aandringen op de lagere rente. Als klant ben je dus aangewe-zen op de welwillendheid van de bank: hoe graag wil hij je als klant behouden.

PressiemiddelDe consument heeft wel een pressiemiddel achter de hand: bij vrijwel alle banken staat in de voorwaarden dat de achter-blijvende partner de hypotheek boetevrij mag aflossen als de schuldenaar overlijdt. Dat betekent dat oversluiten naar een andere geldgever ook mogelijk is. Er zijn dan wel advies-, notaris- en taxatie-kosten, maar die heb je bij een gemiddelde hypotheek door-gaans snel terugverdiend.

verstrekt alleen een hypotheek als het inkomen hoog genoeg is. Zeker als de oude hypotheek op het inkomen van de overle-den partner was gebaseerd, kan dat een probleem zijn.

Boetevrij overstappen op de lagere dagrente is bij Obvion voor nieuwe hypotheken vanaf 24 april 2017 en bij Venn Hypo-theken uitgesloten; klanten mogen daar alleen de uitkering van een verpande overlijdens-risicoverzekering gebruiken om boetevrij af te lossen.

Enige bedenktijdBij een overlijden heb je wel iets anders aan je hoofd dan het wijzigen van de hypotheek. Gelukkig hoef je voor het boe-

€ € €

testlab hypotheken

rente vaak niet expliciet in de hypotheekvoorwaarden staat. Dat is wel het geval bij ABN Amro, Florius en MoneYou, die allemaal tot hetzelfde concern behoren. Voorwaarde is dat de overledene de hypotheekakte heeft (mee)getekend.

Lezers van FiscAlert wijzen er in een recente uitgave op dat ING en Rabobank ook over-sluiten naar de lagere dagren-te. In het voorbeeld van Rabo-bank ging de rente van een aflossingsvrije hypotheek omlaag van 5,1 naar 2,3%. De nieuwe hypotheeklasten wa-ren daardoor nog maar 45% van de oude. ING verlaagde de rente van 3 naar 1,79% op jaar-basis. Opmerkelijk is dat Rabo-bank ons juist laat weten dat oversluiten naar een lagere dagrente officieel niet mogelijk is.

De FiscAlert-lezers gaven dan ook aan dat zij moesten

Als je als stel allebei voor een hypotheek hebt getekend, mag degene die achterblijft boete-vrij aflossen. Een minderheid van de banken biedt die moge-lijkheid ook als de langstleven-de echtgeno(o)t(e) of geregis-treerd partner met samenle-vingsovereenkomst geen me-deschuldenaar is; zie de tabel op pag. 42.

Het is wel de vraag of de langstlevende een hypotheek bij een andere bank krijgt. Deze

Je moet soms wel aandringen op de lagere rente

Als erfgenamen een huis

verkopen, is er bij het aflossen

van de hypo-theek nooit een boete verschul-

digd

©

juNi 2017 GELDGIDS 4 43

tevrij aflossen van de hypo-theek niet binnen een paar weken te beslissen. Veel ban-ken geven je een jaar de tijd; andere zijn minder royaal en leggen de grens bij zes maan-den (zie tabel). Nationale- Nederlanden hanteert een zeer korte termijn: drie maanden. Conservatrix en Munt Hypo-theken noemen geen termijn in hun voorwaarden.

Bij Munt Hypotheken mag je altijd met eigen geld boetevrij aflossen. De maximumtermijn van 12 maanden die Florius en Reaal hanteren, geldt alleen als je de hypotheek niet aflost met eigen middelen. Is dat wel het geval, dan mag je altijd boetevrij aflossen, dus ook zonder sterfgeval. Allianz han-teert een termijn van 12 maan-den als de hypotheek deels of helemaal wordt afgelost met de uitkering van een overlij-densrisicoverzekering. In an-dere gevallen ligt de grens bij zes maanden.

Verkoop huisDe bedenktijden spelen alleen als de achterblijvende partner in het huis blijft wonen. Als erfgenamen een huis moeten verkopen, is er bij het aflossen van een hypotheek nooit een boete verschuldigd.

Een aantal banken verkocht zo’n tien jaar geleden hypothe-ken waarbij de klant een rente-korting kreeg als hij koos voor een verhuisboete. Bij verhuizen betaal je in dat geval wel een boete als de dagrente lager is dan de rente van de oude le-ning. Zo rekent SNS dan aan verhuisboete 3% van de ‘hoofdsom minus het boete-vrije deel’.

TESTLAB

ABN Amro 12

Aegon 12

Allianz 6 of 12

Argenta 12

ASR 6

Attens 12

bijBouwe 6

BLG Wonen 12

Centraal Beheer 6

Conservatrix geen max. maatwerk maatwerk

Delta Lloyd 12

Florius 12

Hypotrust 6 maatwerk

ING 12

Iqwoon 6 maatwerk

Lloyds Bank 12

Merius 6

MoneYou 12

Munt Hypotheken geen max.

Nationale-Nederlanden 3

NIBC 6 maatwerk

Obvion 12

Philips Pensioenfonds 6

Rabobank 12

Reaal Lekker Wonen 12 maatwerk

RegioBank 12

SNS 12

Syntrus 12

Tellius 12

Triodos Bank 12 maatwerk

Van Lanschot 6

Venn Hypotheken geen max.

Woonfonds 6

Boetevrij aflossen of oversluiten na overlijden

Toelichting Peildatum 10 april 2017. Obvion (alleen voor nieuwe

klanten) en Venn Hypotheken:

boetevrij aflossen van de hypotheek kan alleen als er wordt afgelost met de uitke-

ring van de meeverbonden verzekering.

Boe

tevr

ij afl

osse

n/ov

ersl

uite

n oo

k vo

or

part

ner

die

niet

he

eft

mee

gete

kend

Boe

tevr

ij ov

ersl

uite

n na

ar la

gere

dag

rent

e

Bin

nen

hoev

eel

maa

nden

aan

vrag

en

Wil de bank je als klant behouden? Dan kan oversluiten soms toch.

©

consumentenbond.nl/kioskgeld

WIL JE MEER UIT JE GELD HALEN?

NU MET35% KORTING

Door het lezen van de Geldgids wordt iedereeneen financieel expert!Kennismaken? Nu 8 nummers voor €29,90

©