FpK banken 2010 25 - fundashonpakonsumido.org...3.2. Geld lenen voor . . . . . Aan alle...

1

Concept-eindrapportage:

“Over banken” Onderzoek onder consumenten over hun ervaringen en

kennis van banken op Curaçao

In opdracht van Fundashon pa Konsumidó Curaçao, april 2010

CONCEPT Onderzoek naar de ervaringen van de consument met banken op Curaçao 2

Colofon

In opdracht van: Fundashon pa Konsumidó

Titel: Over banken

Samenstelling: Drs. R.O.B. van den Bergh

Status: Voorlopig concept rapport

Projectnummer: 10-05 Y:\TEMPORARY FOLDER CURC\10-05 Fund pa Konsumido SURVEY\7. Rapportage\FpK banken 2010 (25).doc

Curconsult

The Rif Fort – Unit 612 Curaçao, Nederlandse Antillen

T: +5999 461 2410 F: +5999 461 2412

E-mail: [email protected] www.curconsult.com


Inhoudsopgave

1. Inleiding .............................................................................................. 4

2. Methodologie ....................................................................................... 5

3. Resultaten onderzoek........................................................................... 7

3.1. Bank- en spaarrekening 7

3.2. Geld lenen voor . . . . . 8

3.3. Kosten van geld lenen 9

3.4. Tevreden met uw bank 10

4. Personen met een lening .................................................................... 12

4.1. Geldleners met een banken spaarrekening 13

4.2. Leners over hun leningen 13

4.3. Perceptie, kennis, kosten en tevredenheid 14

5. Resultaten nader geanalyseerd........................................................... 17

5.1. Bankrekening, spaarrekening en lening per groep 17

5.2. Geld lenen voor .... per groep 18

5.3. Kosten van geld lenen, per doelgroep 21

6. Conclusies.......................................................................................... 24

Bijlage I: Enquêteformulier (Nederlands)...........................................................26

Bijlage II: Frequentietabellen ..........................................................................28

`


1. Inleiding

De laatste tijd is de Fundashon pa Konsomidó (FpK) regelmatig benaderd met vragen over de vele kosten die banken doorberekenen en over de hoge rentes die de banken vragen op leningen. Voor de FpK was dit reden om Curconsult te vragen een onderzoek uit te voeren naar de perceptie en ervaringen van de klant over zijn bank. De doelstelling van het onderzoek is vooraf gedefinieerd en luidt als volgt:

“Inzicht krijgen in de kennis, ervaring en perceptie van de consumenten op

Curaçao over de bank waar hij of zij bankiert’’.

De opbouw van het rapport is als volgt:

Hoofdstuk Toelichting

2 In dit hoofdstuk gaan we nader in op de gevolgde onderzoeksmethodologie

en geven we een beschrijving van de onderzoekspopulatie.

3 De resultaten van de enquête worden in dit hoofdstuk weergegeven. We gaan in op het bezit van een banken spaarrekening, het hebben van een lening, waarvoor het normaal is om een lening aan te gaan, kennis van de bankproducten en de algemene mening over de bank.

4 De geïnterviewden die een lening hebben afgesloten worden geanalyseerd. Daar waar relevant en interessant wordt de ‘lener’ afgezet tegen de persoon zonder lening.

5 De onderzoeksgegevens worden nader geanalyseerd. De steekproef omvang van ruim 800 geïnterviewde huishoudens maakt het mogelijk om bij het bankgedrag, kennis over bankproducten en meningen over de banken onderscheid te maken in sexe, leeftijd opleiding en inkomen.

6 In dit hoofdstuk worden de conclusies getrokken aan de hand van de onderzoeksresultaten.

Bijlagen

In de bijlagen treft u aan:

- de enquête in het Nederlands

- de frequentietabellen


2. Methodologie

Onderzoeksmethode Er is gekozen voor kwantitatief onderzoek. Dit heeft als voordeel dat er kwantitatieve gegevens worden opgeleverd. Die gegevens kunnen ook met elkaar vergeleken worden. Een dergelijke onderzoeksmethode geeft ook een goed beeld van de kennis, ervaring en perceptie van de consument. Uiteindelijk levert het harde cijfers op met een behoorlijke betrouwbaarheid. Het nadeel is dat het onderzoek niet kan ingaan op de dieperliggende motieven van de antwoorden die de geënquêteerde persoon geeft.

Doelgroep Het onderzoek is uitgevoerd onder:

- ingezetenen van Curaçao. Dit zijn personen die op Curaçao geboren zijn, maar ook personen die niet op Curaçao geboren zijn dan wel een buitenlandse nationaliteit hebben.

- Personen die tenminste de leeftijd hebben van 18 jaar of hoger. - Personen die te maken hebben met de financiën in de huishouding.

Er is niet gekozen voor een volledige doorsnede van de inwoners van Curaçao maar voor de persoon die (mede-) voor het huishouden het geld beheert.

De vragen Tijdens de interviews zijn vragen gesteld over de volgende onderwerpen:

- heeft betrokkene een banken spaarrekening; - hoe hij of zij spaart; - waarvoor hij/zij het normaal vindt om een lening af te sluiten; - of hij/zij weet wat geld lenen kost: voor lening, credit card, bonnen; - of men een lening heeft afgesloten en of men op de hoogte is van de kosten van

de lening; - en meer in algemene zin: of men tevreden is (of niet) met de bank waar men bij

bankiert. Voor het volledige enquêteformulier verwijzen we naar bijlage I.

Uitvoering van de opdracht Na een eerste overleg met de opdrachtgever zijn de conceptvragenlijsten opgesteld voor de enquête onder de inwoners van Curaçao. Deze zijn besproken met de opdrachtgever, verbeterd en vervolgens vastgesteld. Het enquêteformulier is opgesteld in het Nederlands en vertaald naar het Papiaments. Het onderzoek is uitgevoerd onder 824 inwoners van Curaçao. Het veldwerk is uitgevoerd in de periode van 27 februari t/m 26 maart 20101. De opdracht is uitgevoerd via het houden van telefonische enquêtes in de avonduren op weekdagen (maandag t/m donderdag) tussen 17.30 en 21.00 en door persoonlijke enquêtes op straat. De ingevulde enquêteformulieren zijn gecontroleerd door de coördinator veldwerk. Ter controle wordt ca. 5% van de geënquêteerden nagebeld. Alle enquêtes zijn gecontroleerd en ingevoerd. Na invoer is er opnieuw gecontroleerd, op correcte invoer en wederom of formulieren goed en volledig waren ingevuld. Op basis van een correct en opgeschoond bestand zijn analyses uitgevoerd met behulp van een statistisch computerprogramma (SPSS vs17) en met MS Excel. Deze hierna volgende rapportage geeft de resultaten weer van de onderzoeken die gehouden zijn onder de bevolking en de diverse organisaties.

Kenmerken van de steekproef Om een beeld te krijgen van de achtergrond van de respondenten hebben we gevraagd naar de leeftijdscategorie, opleiding en inkomen. Daarnaast is het geslacht van de enquêteerde persoon opgeschreven na afloop van het interview. Hieronder geven we de steekproefpopulatie weer en vergelijken we deze, voor zover mogelijk, met gegevens van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS). Omdat we vragen naar de ervaringen met de bank zullen de antwoorden die gegeven worden doorgaans gerelateerd zijn aan de gezinssituatie en niet louter aan de persoonlijke omstandigheden van de ondervraagde persoon.

1 In eerste instantie was het onderzoek beperkter van opzet met een steekproef van 400. De steekproef is in tweede instantie vergroot maar ruim 800. Daarmee is de betrouwbaarheid van het onderzoek fors toegenomen.


We hebben voor de leeftijd, opleidingsniveau en huishoudinkomens de gegevens uit de steekproef vergeleken met de data van het CBS uit de volkstelling van 2001 over het huishoudinkomen. Daaruit blijkt, weliswaar met de nodige terughoudendheid omdat de resultaten van de census 9 jaar oud zijn, dat de steekproeftrekking een redelijk representatief beeld geeft. Voor wat betreft de sexe die we vergeleken hebben met recentere gegevens van het CBS is in de steekproef het percentage vrouwen oververtegenwoordigd. Tabel. 2.1 Steekproefpopulatie naar leeftijd vergeleken met CBS, in %

leeftijd Frequentie (in %)

CBS, bevolking2009

CBS, 2001*)

t/m 29 jaar 15.3% 18.6% 6%

30-39 jaar 14.3% 17.7% 17%

40-49 jaar 22.8% 22.2% 24%

50-59 jaar 20.8% 18.4% 22%

> 60 jaar 26.7% 23.1% 31%

Steekproef omvang (N=) 824

*) bron CBS, Census 2001, op basis van hoofd van huishouden. (geschat ivm afwijkende leeftijdsklasse indeling)

Tabel 2.2 Steekproefpopulatie naar opleidingsniveau vergeleken met CBS in %

Opleidingsniveau (hoogst genoten)

Frequentie (in%)

CBS, 2001*)

Lagere school + enkele klassen VO

11.3% 11%

MAVO, LBO, BVO, VSBO 35.6% 49%

HAVOVWO 7.4%

MBO 14.7%

22%

HBO 16.3% 11%

Universitair 7.9% 5%

Overig 3.8% 2%

N= 824

*) bron CBS, Census 2001, op basis van hoofd van huishouden

Tabel 2.3: Steekproefpopulatie naar maandelijks netto huishoudinkomen

Netto maandelijkshuishoudinkomen

Frequentie (in %)

CBS, 2001*)

< NAf. 3000 38.6% 55%

NAf 3001 – 5000 23.4% 19%

NAf. 5001-7001 7.9% 10%

> NAf. 7001 5.3% 12%

N.A./wil niet zeggen 24.8% 4%

N= 824

*) bron CBS, Census 2001, op basis van hoofd van huishouden, bruto huishoudinkomen

Tabel 2.4.: Steekproefpopulatie naar sexe bevolking 20 jaar en ouder

Sexe Frequentie (in %)

CBS, 2009

Man 34.4% 43,6%

Vrouw 65.7% 56,4%

N=824

*) bron www.cbs.an, bevolking 20 jaar ouder per 01 januari 2009


3. Resultaten onderzoek Dit hoofdstuk geeft de resultaten weer van het gehele onderzoek onder de 824 respondenten. In paragrafen komen aan de orde of de geïnterviewde:

- een bank en/of spaarrekening heeft (zie: 3.1); - waarvoor hij of zij geld zou willen lenen (of juist niet, zie: 3.2); - weet wat geld lenen kost (zie: 3.3); - of men tevreden is met de bank waarbij men bankiert (zie 3.4).

3.1. Bank- en spaarrekening

De geïnterviewden is gevraagd of zij in het bezit zijn van een banken/of spaarrekening. Het blijkt dat 79% van alle ondervraagden een bankrekening heeft en vrijwel een gelijk percentage heeft een spaarrekening (78%). Het blijkt dat in vrijwel alle gevallen degenen die een ‘gewone’ bankrekening hebben, ook een spaarrekening hebben2. Dit betekent ook dat circa 1/5 van ondervraagden op Curaçao dus niet bankiert.

Heeft u een bank- of spaarrekening?

79,1

21,2

78,2

21,8

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

Ik heb een

bankrekeing

Ik heb GEEN

bankrekening

Ik heb een

spaarrekening

Ik heb GEEN

spaarrekening

%% %%

Alle geïnterviewden is gevraagd hoe zij spaarden: of een vast bedrag per maand of dat ze dat incidenteel doen. Het spreekt voor zich dat 1/5 hierop geen antwoord gaf omdat ze niet in bezit waren van een spaarrekening (zie ook grafiek op volgende pagina). Van de 824 respondenten spaart 33% een vast bedrag per maand; 46% van de totale populatie kiest ervoor om op incidentele basis te sparen. Als we het uitdrukken voor alleen de spaarders (dus personen met een spaarrekening) spaart 42% regelmatig3. Aan de geïnterviewden is eveneens gevraagd of ze wisten hoeveel rente een spaarrekening geeft. Van alle ondervraagden weet 39% precies hoeveel rente ze krijgen op hun spaarrekening; 10% weet het ongeveer maar niet precies. Daarentegen 55% weet niet (of geeft geen antwoord) hoe hoog de rente op een spaarrekening is. Dat is dus inclusief de personen die geen spaarrekening bezitten4.

Hoe spaart U?

Vast bedrag

per maand

33%

Incidenteel

46%

niet van

toepassing

21%

Weet u hoeveel rente deze spaareking op dit

moment geeft?

Ja

35%

Nee

38%

Spaart niet

17%

ongeveer

10%

2 Hoewel hier niet naar gevraagd gaan de onderzoekers er vanuit dat de spaarrekening bij dezelfde bank loopt als waar de ‘gewone’ bankrekening loopt. 3 In het onderzoek is niet verder gevraagd wat ondervraagde verstaat onder regelmatig. Doorgaans is het gebruikelijk op Curaçao (op basis van informatie van de banken zelf) dat als men spaart men maandelijks een vast bedrag opzij zet. 4 De vraag gesteld in een periode dat de banken besloten om de rentevergoeding op spaarrekeningen te verlagen.


3.2. Geld lenen voor . . . . .

Aan alle geïnterviewden is gevraagd waarvoor ze geld zouden (gaan) lenen. Doel van de vraag was om inzicht te krijgen in de perceptie van de inwoner van Curaçao ten opzichte van leningen voor een bepaald doel. Wanneer is het de meest normale zaak om een lening af te sluiten en wanneer niet. In het onderzoek hebben we gevraagd naar de perceptie om geld te lenen bij een financiële instelling voor het aanschaffen of kopen van : - een huis - een nieuwe auto - een nieuwe koelkast - de reparatie van een lekkend dak - een flat screen TV - een vakantiereis - een studielening voor de kinderen - om de ‘maand’ rond te komen

Bij de beantwoording van de vraag is een 5-puntsschaal gebruikt waarbij de respondent kon variëren met betrekking tot het aangaan de lening tussen: zeer zeker – zeker – normaal – niet – zeker niet. Een grote meerderheid van de ondervraagden vindt een geld lening voor meer consumptieve doeleinden zoals aanvulling van het huishoud budget (90%), een flat screen TV (89%) en een vakantiereis (75%) niet acceptabel. Ook voor de aanschaf van een koelkast vindt de meerderheid (64%) dat daarvoor geen lening bij een bank gesloten dient te worden5. Daarentegen is de weerstand bij het aangaan van een lening voor een lekkend dak minder (42%). De hoogste acceptatie voor het aangaan van een geldlening is bij de koop van een huis (83% vindt het (heel) normaal). Ook vindt de meerderheid het normaal dat een nieuwe auto met een lening wordt gefinancierd (69%); hetzelfde geldt voor het afsluiten van een studielening voor je eigen kinderen, dat vindt 63% gewoon. In de onderstaande grafiek is de perceptie met betrekking tot het aangaan van een lening voor verschillende doeleinden weergegeven.

5 Over het algemeen, bijvoorbeeld bij Dienst Werk en Inkomen wordt het hebben van een koelkast in een huishouden als essentiële levensbehoefte gezien.

Vindt u geld lenen normaal voor....

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%

Huis

Auto

Studielening

Lekkend dak

Koelkast

Vakantie

Maand rond te komen

Flat screen TV

On

de

rzo

ek

sv

rag

en

In %

Zeer zeker in % Zeker in % Normaal in % Niet geheel normaal in % Absoluut niet in % Weet niet in %


3.3. Kosten van geld lenen

Gevraagd is of men zich verdiept of zou verdiepen in de voorwaarden van een lening (persoonlijk of auto) of een hypotheek. De helft (50%) geeft als antwoord dat ze de leningsvoorwaarden tussen de banken zouden vergelijken. Ongeveer 3 op de 10 geeft aan dat niet te (zullen) doen.

Aan alle ondervraagden, los van het feit of ze nu wel of geen lening hadden afgesloten bij

een financiële instelling6, is gevraagd wat voor hen belangrijk is of zou zijn bij het afsluiten van een lening: de interest, de looptijd, het maandelijks te betalen bedrag, dan wel een combinatie van voorgenoemde. Uit de antwoorden komt een gevarieerd beeld naar voren. Maandelijks te betalen bedrag (29%), te betalen rente (29%) komen als zijnde belangrijk naar voren. Looptijd blijkt minder in de ‘top of the mind’ te zitten. Voor 23% geldt dat het bij een lening om de afweging van meerdere factoren gaat.

Vergelijkt u de voorwaarden tussen de financiele

instellingen als u een lening zou afsluiten?

Ja

50%

Soms

5%

Nee

30%

Weet niet / n.a

15%

Wat is voor u belangrijk bij het afsluiten van een

lening?

M nd te betalen

bedrag

29%

Looptijd lening

8%

Te betalen rente

29%

Overig

23%

n.a

11%

Om meer inzicht te krijgen in het wat nu de inwoner van Curaçao weet van de kosten van geld lenen zijn een aantal vragen gesteld over ‘rood staan’ op een rekening courant en de interestkosten van een credit card. Ook is gevraagd of men weet wat (doorgaans) de maximum kredietlimiet van een credit card is en wat APR is. De respondenten konden aangeven het precies of ongeveer te weten. De antwoorden ‘weet niet’ en ‘nee’ kunnen samen genomen worden7.

APR staat voor Annual Percentage Rate. Het geeft het effectieve interestpercentage weer. Dit is het percentage van de werkelijke jaarlijkse kosten van een geldlening. Het is een voorschrift van de Bank van de Nederlandse Antillen dat in alle reclameboodschappen van financiële instellingen waar leningen worden aangeboden ook de APR is opgenomen.

Ongeveer ¼ zegt te weten wat het kost om ‘rood’ te staan op je bankrekening op je rekening courant. De andere ¾ weet het niet. 44% van de populatie weet wat de kredietlimiet normaliter is op een credit card. Ongeveer 1/3 van de onderzoekspopulatie (35%) weet hoeveel rente men moet betalen op een credit card. De rest, de andere 2/3 weet het niet. Daarbij moet wel opgemerkt worden dat in het onderzoek niet is gevraagd of men zelf een credit card bezit8.

14% van de geïnterviewden weet wat de APR inhoudt of betekent. 10% van de respondenten weet het ongeveer dan wel min of meer. Een ruime meerderheid, ¾ van alle ondervraagden heeft echter geen idee wat de afkorting betekent noch wat APR inhoudt.

6 Voor nadere analyse van de respondenten met een lening zie Hoofdstuk 4. 7 Er is een verschil in de antwoorden: n.a. heeft betrekking op personen die niet rood staan, geen credit card hebben. In de praktijk zijn de antwoorden ‘nee’ en ‘n.a.’ door elkaar gebruikt. 8 Alvorens een credit card verstrekt wordt stellen banken een aantal voorwaarden waarvan de belangrijkste is dat de aanvrager een bepaald vast maandelijks minimum inkomen heeft. Een groot deel van de Curaçaose gezinnen komt derhalve niet in aanmerking voor een credit card. Het wel/niet bezitten van een credit card kan van grote invloed zijn op het al dan niet weten van de kredietlimiet en (effectieve) interestpercentage op credit card. De vraag hier had de intentie om louter de algemene kennis op Curaçao te testen.


Bent u zich ervan bewust/ weet u...

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%

Weet u w at de APR is?

Weet u hoeveel rente u moet betalen op

uw creditcard ?

Weet u w at het maximum creditbedrag is

van uw creditcard?

Weet u w at het kost om rood te staan op

uw reking courant?

Ja in % Ja ongeveer in % Nee in % Weet niet in %

Op Curaçao worden ook ‘bonnen’ verstrekt. Met deze ‘bon’ kan een persoon bij een winkel of supermarkt, die deze bon accepteert, goederen kopen. Deze bon moet door de betreffende persoon terugbetaald worden aan de eigenaar van de bon met interest. Het ‘bonnensysteem’ bestaat op Curaçao al heel lang. Het is in feite illegaal maar wordt gedoogd. Van de ondervraagden maakt 1 op de 7 (14%) gebruik van ‘bonnen’. Het blijkt dat circa de helft van de geïnterviewden min of meer (‘ja en een beetje’) op de hoogte zijn van de kosten die verbonden zijn aan het betalen met bonnen.

Maakt u gebruik van het

bonnensysteem?

Ja

14%

Nee

85%

Weet niet/

n.a

1%

6h.Bent u op de hoogte wat de extra

kosten zijn om via het bonnensyteem

aankopen te doen?

Ja

36%

Een beetje

13%Nee

38%

Weet niet/

n.a

13%

3.4. Tevreden met uw bank

Aan de gehele steekproefpopulatie is de vraag voorgelegd of men tevreden is met de bank waar men bankiert. Rond de 10% weet het niet, dat komt ook grotendeels omdat deze personen niet bankieren. Rond de 5% is ontevreden, 8% is neutraal in haar mening; de overgrote meerderheid 78% toont zich (zeer) tevreden over zijn bank.

Bent u tevreden met uw bank?

0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45% 50% 55% 60% 65% 70% 75% 80% 85% 90% 95% 100%

Zeer tevreden Tevreden Matig Ontevreden Geen antwoord Weet niet/ n.a


Vervolgens is ook de mogelijkheid aan de respondenten gegeven om hun (on)tevredenheid toe te lichten. Van degenen die hun mening onderbouwden, dat waren er 171 van de 824 (=21%), waren de meeste tevreden over de ‘goede dienstverlening’ van hun bank (70%). Respondenten die zich negatief over de banken uitlieten waren er ook, 14%. Hoewel er een grote hoeveelheid argumenten opgesomd werden waren er een 3-tal categorieën die iets meer genoemd werden: ‘lang in de rij staan’, ‘rente bij sparen is te laag’ en ‘de slechte ervaring met de bank’

Waarom bent u tevreden met uw bank/Giro/Island Finance?

Gegroepeerde antwoorden In % % van totaal

Goede dienstverlening 70.0% 15.0%

Banken werken netjes, en hebben hun zaken op orde 6.4% 1.3%

Er zijn veel ATM's 5.6% 1.2%

Veel vertrouwen in de banken 6.4% 1.3%

Goede interest verhouding 1.4% 0.3%

Voldoende en juiste informatie 4.5% 0.5%

Online banking werkt goed 5.7% 1.2%

Totaal: (n=171) 100% 20.8%

Waarom bent u niet tevreden met uw bank?

Gegroepeerde antwoorden In % % van totaal

Te lang wachten in de rij 20.6% 3.0%

Ik kreeg geen lening 8.2% 1.2%

De rente is te laag bij het sparen 13.2% 1.9%

De rente is te hoog bij het lenen 9.0% 1.3%

Ik krijg onduidelijke informatie 8.2% 1.2%

Ik moet betalen voor transacties 5.6% 0.8%

Te hogen eisen voor een lening 9.1% 1.3%

De ATM’s zijn slecht 5.7% 0.8%

Banken zijn niet innovatief 4.9% 0.7%

Slechte ervaringen met de bank 15.5% 2.2%

Totaal (n=121) 100% 14.4%


4. Personen met een lening

Dit hoofdstuk gaat over de huishoudens of personen die een lening hebben bij een financiële instelling. Deze personen, 280 in het totaal, zijn geselecteerd uit de steekproef. Het gaat erom wat de groep die wel een lening heeft denkt, vindt en weet van de bank en de lening die is aangegaan. Maar allereerst, wie hebben er een lening afgesloten. - De leeftijdsgroepcategorie tussen de 30 en 60 jaar sluit relatief de meeste leningen af,

in absolute zin, maar ook relatief vergeleken met de totale steek proefpopulatie. - De meeste leningen worden verstrekt onder de groep van personen met een LBO-

MAVO opleiding. Dat is logisch omdat het de grootste groep is. Relatief blijken laag opgeleiden maar weinig leningen af te sluiten; daarentegen hebben HBO-ers en universitair opgeleiden juist relatief vaak een lening.

- Leningen worden, relatief gezien, vooral verstrekt onder de inkomensklassen van boven de NAf. 5000,--

Steekproefpopulatie naar leeftijd in %, personen met een lening

leeftijd Frequentie (in %)

t/m 29 jaar 11.1%

30-39 jaar 19.3%

40-49 jaar 31.4%

50-59 jaar 26.4%

> 60 jaar 11.8%

N= 280

Steekproefpopulatie naar opleidingsniveau in %

Opleidingsniveau (hoogst genoten)

Frequentie (in%)

Lagere school + enkele klassen VO

3.1%

MAVO, LBO, BVO, VSBO 33.2%

HAVO-VWO 9.6%

MBO 14.3%

HBO 21.1%

Universitair 13.6%

Overig 5.4%

N= 280

Steekproefpopulatie naar maandelijks netto huishoudinkomen in %

Netto maandelijkshuishoudinkomen

Frequentie (in %)

< NAf. 3000 30.4%

NAf 3001 – 5000 26.8%

NAf. 5001-7001 15.0%

> NAf. 7001 8.9%

N.A./wil niet zeggen 18.9%

N= 280

Steekproefpopulatie naar sexe bevolking 20 jaar en ouder in %

Sexe Frequentie (in %)

Man 38.6%

Vrouw 61.4%

N=280

Het vervolg van het hoofdstuk heeft exact dezelfde opbouw als Hoofdstuk 3, met dien verstande dat het hier alleen gaat over de personen met een lening. Er is een onderwerp dat specifiek voor deze groep geldt, nl. vragen over de lening die men is aangegaan.


Weet u hoeveel geld u op dit moment op uw spaarrekening

heeft?

Ja, 42.9

Nee, 31.4

ongeveer, 11.1

Weet niet/ n.a,

14.6

4.1. Geldleners met een banken spaarrekening

Het blijkt dat het merendeel van de lener een bankrekening heeft9. Het aantal ondervraagden zonder bankrekening ligt aanmerkelijk lager in vergelijking met de totale steekproef populatie (8,2% versus 21,2%). Daarentegen is het aandeel dat geen spaarrekening heeft gelijk tussen leners en de anderen.

Heeft u een bank- of spaarrekening?

18.2%

81.8%

91.8%

8.2%

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

100

Ik heb een

bankrekeing

Ik heb GEEN

bankrekening

Ik heb een

spaarrekening

Ik heb GEEN

spaarrekening

%% %%

N=280, alleen personen met een lening

Het blijkt dat het spaargedrag en de kennis over de interestpercentages niet veel verschilt tussen de geldleners en de totale populatie. Wellicht dat de lener iets meer let op de interest op zijn spaarrekening.

Hoe spaart u?

Niet van toepassing

18.6%

Vast bedrag per

maand

43.2%

Incidenteel 38.2%


4.2. Leners over hun leningen

Specifiek aan de huishoudens die een lening hebben lopen hebben we een aparte serie vragen gesteld die gaan over leningsvoorwaarden, voorlichting door de bank, de noodzaak van de lening en de tevredenheid over de bank waar geld is geleend. Kennis van de lening Het merendeel van de ondervraagden zegt zelf de voorwaarden van hun lening te kennen: 82% zegt deze te kennen en 13% een beetje. De ondervraagden die het niet weten betreft 5%. De interest op de lening is bekend bij de meeste ondervraagden: 56% weet wat het interestpercentage is en 29% weet het ongeveer of min of meer. Die het niet weten is 9%. Voorlichting door de bank Van de respondenten met een lening is circa ¾ (zeer) tevreden met de voorlichting door de bank (72%), 10% is neutraal en 9% is negatief. Het restant (9%) had geen mening dan wel kon het zich niet meer herinneren.

9 Dat geldleners een vrijwel altijd een bankrekening hebben is logisch omdat het vaak een eis is die de banken stellen bij het verstrekken van de lening.


Vindt u geld lenen normaal voor....

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%

Huis

Auto

Studielening

Lekkend dak

Koelkast

Vakantie

Maand rond te komen

Flat screen TV

In %

Zeer zeker in % Zeker in % Normaal in % Niet geheel normaal in % Absoluut niet in % Weet niet in %

Noodzaak voor deze lening In totaal gaf 92% aan deze lening (zeer) zeker nodig te hebben.

Kent u de voorwaarden van uw

lening?

Ja

82%

Een beetje

13%

Nee

5%

Weet u hoeveel het interest% is

op uw lening?

Ja

59%

Ja

ongeveer

31%

Nee

9%

Weet niet

1%

Bent u voldoende voorgelicht

door uw bank?

49%

26%

10%

7%

3%

5%

ruim voldoende

voldoende

min of meer

onvoldoende

zeer voldoende

n.a

Bent u van mening dat u deze

lening nodig had?

62%

29%

5%

2%

1%

1%

Zeer zeker

Zeker

Normaal

Minder

Veel minder

Weet niet/ n.a


4.3. Perceptie, kennis, kosten en tevredenheid

Personen die geld lenen hebben vrijwel exact dezelfde perceptie over het lenen van geld als ieder ander en als huishoudens die geen geld hebben geleend. Het beeld dat naar voren komt is voor alle producten waarvoor geld geleend kan worden vrijwel identiek aan het beeld dat uit de totale populatie naar voren komt.


Bent u zich bewust van...

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%

Weet u w at de APR is?

Weet u hoeveel rente u moet betalen op uw creditcard ?

Weet u w at het maximum creditbedrag is van uw creditcard?

Weet u w at het kost om rood te staan op uw reking courant?

Ja in % Ja ongeveer in % Nee in % Weet niet in %


De geïnterviewden die geld lenen bij een financiële instelling vinden grosso modo hetzelfde als een ieder op Curaçao. Maandelijkse af te lossen bedrag (32%) en interest (31%) zijn de belangrijkste selectiecriteria bij het afsluiten van een lening. Een combinatie van deze criteria scoort 25%. De looptijd van een lening wordt in 8% van de gevallen genoemd.

Wat is voor u belangrijk bij het afsluiten van een lening?

32%

8%

31%

25%

4%

Maandelijks te betalen bedrag

Looptijd lening

Te betalen rente

Overig

n.a


De geldlener is in het algemeen beter op de hoogte van de voorwaarden en kosten van geld lenen.

- Wat de kosten voor rood staan zijn weet 38% versus 24% voor de totale onderzoekspopulatie.

- Wat het rentepercentage op een credit card is weet 51% versus 35%. - Wat de kredietlimiet van een credit card is weet 64% versus 44%. - Wat APR is weet min of meer 36% versus 23%. - Het gebruik van bonnen onder de leners is dezelfde als voor de totale populatie (14%)

De kennis over de kosten is ook vergelijkbaar: rond de helft weet wat voor kosten er verbonden zijn aan bonnen.

Tevredenheid over de lening en de financiële instelling Een aanzienlijk aantal personen met een geld lening zijn van mening dat ze een volgende keer niet bij dezelfde financiële instelling een lening zouden afsluiten: 46% van de respondenten die deze vraag beantwoorden. Dat is iets meer dan de 43% die zeggen een volgende lening wel bij deze financiële instelling af te sluiten.


Zou u de volgende keer weer een lening afsluiten bij

dezelfde financiele instelling ?

Ja

43%

Nee

46%

Weet niet

11%

Het oordeel over de bank waar men bankiert is milder. 78% is daar tevreden over (zie onderstaande grafiek)

Bent u tevreden met uw Bank, Giro, Island Finance, Caribbean Cash of ACU?

49% 29% 7% 5% 3% 8%

0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45% 50% 55% 60% 65% 70% 75% 80% 85% 90% 95% 100%

Zeer tevreden Tevreden Matig Ontevreden Zeer ontevreden Weet niet/ n.a


5. Resultaten nader geanalyseerd

In de enquête is doelbewust naar de leeftijd, opleiding en inkomen gevraagd. Daarnaast is ook het geslacht van de ondervraagde persoon genoteerd. Doel hiervan was om tot een nadere analyse te komen van mogelijk verschillen in de antwoorden die respondenten gaven. De grootte van de onderzoekspopulatie maakt het mogelijk om met enige betrouwbaarheid diverse kruisverbanden te leggen per vraag. In de grafieken op deze en navolgende bladzijden is per vraag onderscheid gemaakt tussen ‘geslacht’, ‘leeftijd’, ‘opleiding’ en ‘inkomen’. In elke grafiek is een gekleurde stippellijn getrokken. Deze stippellijn geeft het gemiddelde weer van alle antwoorden. De staafdiagrammen zijn zodoende makkelijker leesbaar: boven de stippellijn betekent ‘boven gemiddeld’ en onder de stippellijn betekent ‘scoort onder het gemiddelde’.

5.1. Bankrekening, spaarrekening en lening per groep

Personen met een bank- of spaarrekening...

7780 82

79

73

45

55

77

85 84

99

65

90

99100

76

8082

7774

60

72

93

86

71

85 86

9595

86

82 8281

8787

55

40

45

50

55

60

65

70

75

80

85

90

95

100

Man Vrouw <29 30-39 40-49 50-59 >60 LO LO+ MAVO HAVO-

VWO

MBO HBO WO <3000 3000-

4999

5000-

6999

>7000

Geslacht Leeftijd Opleiding Inkomen in NAF

%% %%

Percentage personen met bankrekening Percentage personen met spaarrekening

Gemiddeld heeft 79% van de respondenten op Curaçao een bankrekening en 78% een spaarrekening.

- Iets meer mannen dan vrouwen hebben een banken spaarrekening - De relatie bank/spaarrekening is over de leeftijdscategorieën tamelijk constant.

Nuances zijn: ouderen hebben relatief vaker geen bankrelatie, voor de groep 30-39 jarige geldt dat ze relatief vaker een bank/spaarrekening hebben.

- Tussen opleiding en het hebben van een banken spaarrekening zit een duidelijk verband: hoe hoger de opleiding hoe vaker de respondent in het bezit is van een banken spaarrekening.

- Ook geldt: hoe hoger het inkomen hoe hoger de kans is om een bankrekening te hebben. Voor spaarrekeningen is het beeld iets minder geprononceerd.

Vindt u het interest % belangrijk voor uw spaarrekening?

6470

6770

7479

66

5359

69

8075

78 78

64

74 7581

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90


VWO

MBO HBO WO <3000 3000-

4999

5000-

6999

>7000


%% %%


Het gemiddelde van de personen die de interest belangrijk vindt ligt op 68%. Dit ligt iets hoger onder:

- Leeftijdscategorie 50-59 jaar met 79% - Personen met een HAVO- VWO opleiding (80%) en personen met een HBO en WO

opleiding (78%) - Personen met een inkomen van boven de NAf.7000,--, (81%). - De lager opgeleiden vinden de interest op hun spaarrekening minder en scoren onder

het gemiddelde.

Percentage van personen met een lening of hypotheek...

3832

25

46 4743

1510

5

32

44

33

44

59

27

39

6558

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

100


VWO

MBO HBO WO <3000 3000-

4999

5000-

6999

>7000


%% %%

Het gemiddelde van alle personen die een lening of hypotheek hebben ligt op 34%. Afwijkingen van het gemiddelde die opvallen zijn:

- Ouderen en jongeren onder 30 jaar hebben vaker geen lening, de middengroep tussen 30 en 59 jaar hebben relatief wel vaker een lening.

- Het aantal laag opgeleiden (LO en LO+) heeft doorgaans geen lening. Daarentegen hoger opgeleiden hebben wel vaker een lening.

- De inkomensgroep van onder de NAf. 3000,- netto huishoudinkomen heeft vaak geen lening, die van boven de NAf. 5000,- meestal wel.

5.2. Geld lenen voor .... per groep

In de navolgende 8 grafieken wordt een grafisch beeld weer gegeven van de perceptie die er bestaat bij de diverse groepen over het aangaan van geldleningen voor duurzame en minder duurzame goederen.

Ik zal (zeer) zeker geld leven voor een huis....

57 6066

73

6155

4852

35

5659 59

66 68

58 57

74 72

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

100


VWO

MBO HBO WO <3000 3000-

4999

5000-

6999

>7000


%% %%

Het gemiddelde van de personen die (zeer) zeker geld zouden lenen voor een huis ligt op 59%.

- Opvallend is dat de leeftijdsklasse 30-39 jaar het snelst geld zal lenen voor een huis. - Het zijn de hoger opgeleiden en de personen met een bovengemiddeld inkomen die

boven het gemiddelde scoren.


Ik zal (zeer) zeker geld lenen voor een nieuwe auto...

45 45

5954

45 44

34 34 35

4448

50 51

4245

47

57

44

20

30

40

50

60

70

80

90

100


VWO

MBO HBO WO <3000 3000-

4999

5000-

6999

>7000


%% %%

Het gemiddelde van alle personen die geld zouden lenen voor een nieuwe auto ligt op 45%. - Het zijn relatief meer jongeren 59% die (zeer) zeker geld lenen voor een nieuwe auto. - Hetzelfde geld voor personen met een hoogst genoten opleiding op MBO 50% en HBO

niveau 51%. De lager opgeleiden zijn relatief terughoudender in hun perceptie voor wat betreft het lenen voor een nieuwe auto.

- Huishoudens met een netto gezinsinkomen van tussen de NAf. 5000-7000 per maand zijn relatief meer genegen om voor een auto geld te lenen.

Het gemiddelde als het gaat om personen die geld zouden lenen voor een koelkast ligt op 18%. Opvallend is dat de lager opgeleiden (LO 23% en LO+ 35%) positiever staan tegenover geld lenen voor een koelkast. Bij hoger opgeleiden en hogere inkomens is dit het tegenovergestelde.

Ik zal (zeer) zeker geld lenen voor een lekkend dak...

28

32

39

3331

27 27

33

40

31

26 26

31

26

30

24

28 28

0

5

10

15

20

25

30

35

40

45


VWO

MBO HBO WO <3000 3000-

4999

5000-

6999

>7000


%% %%

Ik zal (zeer) zeker geld lenen voor een koelkast...

18 18 20 18

15 17 20

23

35

19

13 15 10

12

21

12 17

7

0 5

10

15

20

25

30

35

40

Man Vrouw <29 30-39 40-49 50-59 >60 LO LO+ MAVO HAVO- VWO

MBO HBO WO <3000 3000- 4999

5000- 6999

>7000


%%%%


Gemiddeld zou 30% van de respodenten een lening aangaan voor de reparatie van een lekkend dak.

- De spreiding in de antwoorden per deelpopulatie is beperkt. De meeste scores liggen rond het gemiddelde.

- Het zijn de laagopgeleiden en jongeren die het snelst geld zouden lenen voor een lekkend dak.

Ik zou (zeer) zeker geld lenen voor een Flat screen TV...

3

5

6

3

54

4

12

5

3

0

34

3

7

2

5

00

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13


VWO

MBO HBO WO <3000 3000-

4999

5000-

6999

>7000


%% %%

Het gemiddeld van alle personen die (zeer) zeker geld zouden lenen voor een nieuwe flat screen TV komt uit op gemiddeld 4%. Van de LO-groep zou een iets hoger percentage bereid zijn om hiervoor geld te lenen.

Ik zou (zeer) zeker geld lenen voor een vakantie...

12 13

18

7

10

1413

16

25

16

5

76

8

15

8

11

2

0

2

4

6

8

10

12

14

16

18

20

22

24

26

28


VWO

MBO HBO WO <3000 3000-

4999

5000-

6999

>7000


%% %%

Van alle respondenten zou gemiddeld (zeer) zeker 12% geld lenen voor het op vakantie gaan. - 25% van de van de LO+ personen met een minimaal inkomen zou eventueel geld

lenen om op vakantie te gaan. - Voor hoger opgeleiden en voor hogere inkomensklassen zijn vakanties nauwelijks of

geen reden om naar een bank te gaan om een lening af te sluiten.

Ik zou (zeer) zeker geld lenen voor de studie van mijn kinderen

50

39

58

4340

46

36

26

65

52

3438 40

34

42

32

39 40

0

10

20

30

40

50

60

70


VWO

MBO HBO WO <3000 3000-

4999

5000-

6999

>7000


%

43% van alle ondervraagden zou (zeer) zeker geld lenen voor hun kinderen.


De groep tot 30 jaar en de LO+ respondenten vinden het relatief acceptabeler om voor een studie een lening af te sluiten

Ik zou (zeer) zeker geld lenen om de maand rond te komen...

4

6

12

1

34

6

14

10

5

2

6

23

7

33

00

2

4

6

8

10

12

14

16


VWO

MBO HBO WO <3000 3000-

4999

5000-

6999

>7000


%% %%

Gemiddeld 5% van alle ondervraagden zou geld lenen om de maand rond te komen, als huishoudgeld.

- De lager opgeleiden zijn iets eerder geneigd om geld te lenen om de maand rond te komen, evenals de LO en LO+ groep. Voor de groepen 30-39 jaar, HBO+ en van het inkomen 7000 Naf+ is de lening bereidheid praktisch nul.

5.3. Kosten van geld lenen, per doelgroep

Weet u wat de APR is?

(antwoorden 'JA' en 'Ongeveer')

2622

18

3234

20

17

7 6

14

46

26

4340

14

34

43 44

0

5

10

15

20

25

30

35

40

45

50


VWO

MBO HBO WO <3000 3000-

4999

5000-

6999

>7000


%% %%

Van alle respondenten weet (ongeveer) 24% wat APR is, maar de verschillen in kennis zijn substantieel, hoewel geen enkele doelgroep hoger scoort dan 50%.

- De hoger opgeleiden met een normaal tot goed inkomen zijn het beste op de hoogte van de APR.

- De lager opgeleide klassen hebben vrijwel geen notie waarvoor APR staat: 7% van alle LO personen en 6% van alle LO+ personen weet wat de APR is. Ook de inkomens onder de NAf. 3000 weten relatief minder vaak wat APR betekent.


Het steekproefgemiddelde voor personen die weten hoeveel de creditrente bedraagt is 36%; voor wat de kreditlimiet op de credit card betreft weet 45% dit.

- De leeftijdscategorie van tussen de 30 en 40 jaar blijkt iets beter op de hoogte. - De hoger opgeleiden (HBO 73% en WO 71%) respondenten met een boven gemiddeld

salaris weten meer van hun credit card. Ze weten relatief beter wat hun bestedingsruimte is, maar ook wat de rente is die een credit card met zich mee brengt. Voor lager opgeleiden geldt het tegenovergestelde.

- Hogere huishoudinkomens weten de hoogte van de interest en kreditlimiet beter dan lagere inkomens.

Weet u wat het kost om rood te staan ?

(antwooden 'JA' en 'Ongeveer')

30

22 20

38

28 29

16

1

6

24

35

22

39

46

13

3943

51

0

10

20

30

40

50

60


VWO

MBO HBO WO <3000 3000-

4999

5000-

6999

>7000

Geslacht Leetijd Opleiding Inkomen in NAF

%% %%

Van alle respondenten zegt 25% te weten wat ‘rood staan’ (ongeveer) kost. - Vrouwen blijken relatief gemiddeld minder goed op de hoogte van de kosten van ‘rood

staan’ in vergelijking tot mannen. - De groepen met een lage opleiding en met een laag inkomen zijn doorgaans minder

goed op de hoogte van de kosten van ‘rood staan’. Daarentegen, hoger opgeleiden en de personen met een hoger inkomen zijn, naar hun zeggen, beter op de hoogte van de kosten van een rekening courant krediet.

- Het beeld is dat de jongeren (tot 30 jaar) en ouderen (60+) relatief minder vaak weten wat ‘rood staan’ kost.

Weet u hoeveel rente u krijgt op uw spaarrekening ?


45 45

31

4851

63

42

18

35

45

58

50

58

69

32

59 61

69

0

10

20

30

40

50

60

70

80


VWO

MBO HBO WO <3000 3000-

4999

5000-

6999

>7000


%% %%

Weet u wat de interest is en uw kredietlimiet op een credit card?


40 32

22

52

40 41

27

13

0

31

51

39

53 55

19

50 58

68

48 41

31

62 52 52

33

8 6

39

57

45

72 71

25

62

80 77

0 10 20 30 40 50 60 70 80 90

Man Vrouw <29 30-39 40-49 50-59 >60 LO LO+ MAVO HAVO- VWO

MBO HBO WO <3000 3000- 4999

5000- 6999

>7000


%%%%

Rente op credit card

Hoeveel is credit limiet op credit card


47% weet wat de rente op hun spaarrekening is. De spreiding in kennis tussen de diverse deelpopulaties is beperkt, maar:

- met de leeftijd weet de respondent beter wat hij/zij voor interest krijgt op de spaarrekening. Boven de 60 jaar neemt deze kennis evenwel weer af.

- Hoe hoger het inkomen hoe beter men weet wat de interest doet.

Maakt u gebruik van het bonnensysteem?

11

16 16

22

1314

10

18

10

20

13 12

8

5

21

12

5

00

5

10

15

20

25


VWO

MBO HBO WO <3000 3000-

4999

5000-

6999

>7000


%

Het gemiddelde van de personen die bonnen gebruiken op Curaçao ligt op 14%. Het bonnen gebruik ligt iets hoger onder:

- vrouwen 16% versus mannen 11%. - Leeftijdscategorie 30-39 jaar met 22%. - Personen met een LO opleiding (18%) en MAVO/LTO als hoogst genoten opleiding

(20%). - Personen met een inkomen van onder de NAf.3000,--, (21%). - De lager opgeleiden scoren boven het gemiddelde als het gaat om bonnengebruik.

Ben u tevreden met uw bank ?

69

83

60

7781 80

85 83

95

7678 79 79

75 7577

8084

40.0

45.0

50.0

55.0

60.0

65.0

70.0

75.0

80.0

85.0

90.0

95.0

100.0


VWO

MBO HBO WO <3000 3000-

4999

5000-

6999

>7000


%% %%

Gemiddeld 78% van alle ondervraagden is (zeer) tevreden over hun huidige bank. Deze hoge mate van tevredenheid geldt over de gehele linie. Bij nadere analyse blijken er wel enige kleine verschillen te bestaan:

- De tevredenheid onder vrouwen is relatief hoger - Naar mate de leeftijd stijgt neemt de tevredenheid met de bank relatief iets toe. Lager

opgeleiden (LO en LO+) scoren v.w.b. tevredenheid gemiddeld bijna 100%. - Met een hogere opleiding neemt de tevredenheid over de bank relatief iets af.


6. Conclusies

De laatste tijd is de Fundashon pa Konsomidó (FpK) regelmatig benaderd met vragen over de vele kosten die banken doorberekenen en over de hoge rentes die de banken vragen op leningen. Voor de FdK was dit reden om een onpartijdig onderzoek uit te voeren naar de perceptie en ervaringen van de klant over zijn bank. De doelstelling van het onderzoek is vooraf vastgesteld en luidt als volgt:

“Inzicht krijgen in de kennis, ervaring en perceptie van de consumenten op

Curaçao over de bank waar hij of zij bankiert’’

Om dit inzicht te krijgen heeft FpK Curconsult benaderd voor het uitvoeren van een kwantitatief onderzoek onder ingezetenen van Curaçao. In totaal zijn 824 consumenten benaderd met vragen over of betrokkene een banken spaarrekening heeft; hoe hij of zij spaart; waarvoor hij/zij het normaal vindt om een lening af te sluiten; of hij/zij weet wat geld lenen kost: voor lening, credit card, bonnen; of men een lening heeft afgesloten en of men op de hoogte is van de kosten van de lening en meer in algemene zin of men tevreden is of niet met de bank waar men bij bankiert. Bankieren en sparen Van alle ondervraagden blijkt 4 op de 5 een bankrekening en een spaarrekening te hebben. Van die personen met een spaarrekening spaart 2 op de 5 regelmatig door maandelijks een bedrag over te maken naar deze spaarrekening. De helft van de ondervraagden weet hoeveel interest de bank vergoedt, de andere helft niet. Waarvoor geld lenen?

Gevraagd is wat de geïnterviewde vindt van het lenen van geld. Daarbij is een relatie gelegd met het doel waarvoor het geld geleend wordt. Grosso modo blijkt dat de ondervraagde minder geneigd is voor consumptieve uitgaven een lening aan te gaan, maar daarentegen voor duurzame investeringen positiever tegenover lenen staat. De ondervraagde vindt het normaal tot absoluut een normale zaak als geld geleend wordt voor:

Huis 82.7%

Auto 68,6%

Studielening voor de kinderen 62,7%

Reparatie lekkend dak 58,5%

Koelkast 34,6%

Vakantie 24,8%

Flat screen tv 10,0%

Geld om de maand rond te komen 9,6%

Wat weten we van geld lenen Aan alle ondervraagden hebben we vragen gesteld over geld lenen. Bij een gewone lening bij een financiële instelling stelt 55% zich op de hoogte van de leningsvoorwaarden. Wat de klant uiteindelijk belangrijk vindt aan de lening, is vooral de interest en het maandelijks af te lossen bedrag. De Annual Percentage Rate (APR) of te wel het effectieve interestpercentage op jaarbasis, op Curaçao afgekort als APR is op Curaçao voor 24% van de ondervraagden een begrip dat men kent. De rest weet niet wat de APR op een lening is. Over credit cards weet 1/3 van de ondervraagden wat het interestpercentage is dat betaald moet worden over het uitstaande bedrag en 2/5 weet wat de krediet limiet op de credit card is. Van de ondervraagden weet 1 op de 4 wat het kost als men ‘rood’ staat bij de bank. Het blijkt uit het onderzoek dat 14% gebruikt maakt van de bonnen op Curaçao. Ruim de helft weet of heeft een indicatie wat de kosten zijn die verbonden zijn aan het kopen met bonnen.


Mensen met een lening Van alle ondervraagden heeft 34% een lening lopen bij een financiële instelling. Relatief worden de meeste leningen verstrekt aan huishoudens met een kostwinnaar van tussen de 30 en 60 jaar, met relatief een gemiddeld hoger inkomen en hoger opleidingsniveau. Van deze personen stelt vrijwel iedereen dat men goed op de hoogte is van de leningsvoorwaarden, het te betalen interestpercentage en de voorlichting die de bank gegeven heeft. Een ruime meerderheid is van mening dat ze ook daadwerkelijk deze lening nodig hadden en dat ze niet met minder volstaan konden. Een aantal stelt dat ze men minder geleend geld toe handen gekund. Opmerkelijk is het feit dat circa de helft van de ondervraagden stelt dat ze een volgende keer geen lening bij deze bank zouden afsluiten. In het algemeen blijkt dat de persoon die geld leent iets beter op de hoogte is wat geld lenen kost.

Tevredenheid In het algemeen zijn klanten tevreden met hun bank waarbij ze bankieren. Over de dienstverlening en de wijze waarop de banken hun zaken regelen zijn de klanten tevreden. De kritische opmerkingen liggen vooral in de sfeer van lang wachten in de rij bij de bank, het niet verkrijgen van een lening en de soms hoge rente. De grootte van de steekproef maakte het mogelijk om de onderzoek nader te analyseren naar geslacht, leeftijd, opleiding en inkomen. Man – vrouw De verschillen tussen man en vrouw in termen het hebben van banken spaarrekening is gering. Ook de perceptie ten aanzien van het lenen verschilt niet significant. De kennis over diverse bankproducten zoals rekening courant crediet, kosten credit card is iets minder bij vrouwen. De tevredenheid over de bank in het algemeen ligt iets hoger. Leeftijd

Ouderen van boven de 60 jaar hebben minder vaak een bank- of spaarrekening. Ze hebben ook slechts in een beperkt aantal gevallen een lening lopen. Grosso modo is deze groep ouderen iets terughoudender in hun perceptie daar waar het gaat om het afsluiten van leningen. De kennis over APR, kosten van rood staan, credit card ligt een stuk onder het gemiddelde. De groep tot 30 jaar is lijkt bancair gezien minder actief. Ze hebben relatief minder leningen lopen. Daarentegen zijn ze wel in hun perceptie geneigd een lening af te sluiten dan hun oudere leeftijdsgenoten. De kennis over de kosten van de diverse bankproducten is bij deze groep ver onder het gemiddelde. Hoewel de tevredenheid met de bank op 78% ligt is dit toch in dit onderzoek het laagste gemeten percentage. De tussengroepen van 30-50 jaar zijn de bancaire meest actieve groepen. Ook de groep 50-59 jaar is nog tamelijk actief. De kennis over de bankproducten is vergelijkbaar. De perceptie om te lenen ligt om en nabij het gemiddelde. Opleiding Verschillen in opleiding vertalen zich sterk door in de bankrelaties en bankkennis. (Zeer) laag opgeleiden hebben relatief vaak geen bank- of spaarrekening. Daarentegen HBO-ers en WO-ers vrijwel altijd wel. Lager opgeleiden hebben slechts in een beperkt aantal gevallen een lening bij een financiële instelling. De hoger opgeleiden aanzienlijk meer. Het zijn vooral midden groepen die iets sneller het lenen van geld acceptabel vinden. Hoger opgeleiden vinden lenen voor een huis heel acceptabel, respondenten met een lagere opleiding vinden het lenen voor consumptiegoederen (koelkast, lekkend dak, vakantie, huishoudgeld) relatief meer acceptabel. Ook tussen de kennis van bankproducten en –kosten is een groot verschil: lager opgeleiden weten daar aanzienlijk minder over dan hoger opgeleiden. Inkomen Het beeld van opleiding loopt tamelijk parallel met dat van het inkomen. Hogere inkomens hebben vrijwel altijd een banken spaarrekening, lagere inkomenscategorieën niet. De hogere inkomens van boven de Naf. 5000,- hebben 2x zo vaak een lening als de inkomens die met minder dan NAf. 5000,- moet rondkomen. De kennis over bankproducten en kosten is onder de hoge inkomens aanzienlijk hoger. De neiging om te lenen is bij hogere inkomen relatief groter als het gaat om huizen en auto’s, bij lagere inkomens is de neiging juist relatief iets hoger voor consumptieve uitgaven.


Bijlage I: Enquêteformulier (Nederlands)

Initialen enquêteur : |__|__| Data - entry nummer : |__|__|__|

1. Heeft u een bank rekening?

1 Ja

2

N ee

9 Weet niet /n.a..

2 a .

Heeft u een spaarrekening?

1

Ja

2 N ee

3 Sam

9

Weet niet/n.a.

2b. Zoja, hoe spaart u? (incidenteel, per m aand, ...) 1

Vast bedrag per maand

2 Incididenteel

9

n.a.

2c .

Vindt u de interest/rente die u op deze spaarrekening

krijgt heel belangrijk – volstrekt onbelangrijk?

1 ++ 2

+

3 +/ -

4

-

5

--

9

n.a.

2d .

Weet u hoeveel rente deze spaarrekening op dit mom ent

geeft?

1 Ja 2 N ee 3 ongeveer 9 Weet niet

3. Vindt u geld lenen een normale

zaak in het geval het is voor:

1. Zeer zeker 2. Zeker

3. Normaal

4. Niet geheel

normaal

5. Absoluut niet

9. Weet niet

a. Huis 1

2

3

4

5 9

b. Nieuwe auto

1 2

3

4

5 9

c. Koelkast

1 2

3

4

5 9

d. Reparatie lekkend dak 1

2

3

4

5 9

e. Flat screen TV 1

2

3

4

5 9

f. Vakantie 1

2

3

4

5 9

g. Studie lening kinderen

1 2

3

4

5 9

h. Om de ‘ maand’ rond te komen 1

2

3

4

5 9

4. Heeft u zelf een lening of hypotheek bij een bank lopen?

1 Ja 2 N ee 9 Weet niet / n.a. 5a. Vergelijkt u de voorwaarden tussen banken, of met Island

Finance , Caribean Cash, ACU voor het afsluiten van een lening?

1 Ja

2 Soms

3 Nee

9 Weet niet

5b.

Wat is voor u belangrijk bij

het afsluiten van een leni ng?

1 Mnd. Te betaling bedrag

(aflossing + rente)

2 Looptijd

lening

3 Te betalen

rente

4

Overig namelijk...

9 N.A

5c. Weet u wat de APR is?

1 Ja, kent afkorting 2 Ja 3 Nee 9 Weet niet 5d. Weet u hoeveel rente u moet betalen

op uw credit card?

1 Ja namelijk (%):

2 Ja ongeveer

3 Nee

9

n.a.

5e. Weet u wat het maximum creditbedrag

is van uw credit card

1 Ja

2 Ja, ongeveer

3 Nee

9

n.a./ geen

credit card

5f. Weet u wat het u kost om ‘rood’ te

staan op uw rekening courant

1 Ja

2 Ja, ongeveer

3 Nee

9

n.a. /g een credit card

BIJ VRAAG 4 JA dan v raag 6 doen (anders naar vraag 6g.) 6a. Kent u de voorwaarden van uw lening?

1

Ja

2

Een beetje

3 Nee

9

Weet niet

6b. Weet u hoeveel het interest % is op uw

lening ?

1 Ja namelijk:

2 Ja ongeveer

3 Nee

9

Weet niet

6 c.

Bent u voldoende voorgelicht door uw bank/ Giro/

Island Finance bij het aangaan van een lening?

1

++ 2

+ 3 +/ -

4 -

5

-- 9

N.A

6d. Bent u van mening dat u deze lening nodig had?

1

++ 2

+ 3 +/ -

4 -

5

-- 9

N.A

6e. Bent u van mening dat u met een lager l eningsbedrag

had kunnen volstaan?

1

++ 2

+ +/ -

4 -

6

-- 9

6f .

Zou u de volgende keer weer een lening afsluiten bij uw bank/ Giro/ Island

Finance ?

1 Ja

2 N ee 9

Weet niet


Questionnaire consumentenbond NEDERLANDS 2010

6g. Maakt u gebruik van bonnen of het bonnensysteem ? 1 Ja 2 N ee 9 Weet niet/n. a.

6h. Bent u op de hoogte wat de extra kosten zijn om via

het bonnensysteem aankopen te doen

1 Ja 2 Een beetje 3 Nee 9 Weet niet/

n.a.

7 b. Overige opmerkingen

& waarom bent u niet

tevreden met uw bank?

TOELICHTING:

PERSOONLIJKE INFO

8 a . In welke leeftijdscategorie valt u? (alleen personen boven de 25 jaar).

2 t/m 29 jaar 3 30- 39 jaar 4 40 - 49 jaar 5 50-59 jaar 6 ? 60 jaar 9 Zeg ik niet

8b. Wat is de hoogste opleiding (MET DIPLOMA) die u heeft afgerond , met diploma ?

1 Lagere school (of minder) 4 HAVO/ VWO 7 Universi teit

2 Lagere school en enkele klasse VO 5 MBO/SBO 8 Anders :

3 MAVO (MULO), LBO/LTS, BVO, Huishoud 6 HBO/ Bachelors 9 n.a.

8c. Wat is uw maandelijks netto huishoud inkomen in NAF (dus inkomen van het gezin, familie), In NAF.?

Niet vragen, gewoon i nvullen

(als laatste vragen aan persoon, optioneel, uitsluitend voor controle doeleinden ) Naam respondent: tel.

Dank u v oor uw medewerking

7 a . Bent u tevreden met uw bank/ Giro/ Island Finance /

Caribbean Cash of ACU ?

1 ++ 2 + 3 = 4 - 5 -- 9 n.a.

TOE LICHTING:

1 < NAf. 3000 2 NAf. 3000 - 4999 3 NAf. 5000 - 6999 4 ? NAf. 7000 9 Wil ik niet zeggen

8d . Geslacht (niet vragen) 1 Man 2 Vrouw


Bijlage II: Frequentietabellen

Frequency Table

1.Heeft u een bankrekening?

Frequency Percent Valid Percent

Cumulative Percent

Ja 652 79,1 79,1 79,1

Nee 172 20,9 20,9 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0

2a.Heeft u een spaarrekening?


Cumulative Percent

Ja 644 78,2 78,2 78,2

Nee 179 21,7 21,7 99,9

Weet niet/n.a 1 ,1 ,1 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0

2b.Zoja, hoe spaart u? (incidenteel, per maand)


Cumulative Percent

Vast bedrag per maand 275 33,4 33,4 33,4

Incidenteel 378 45,9 45,9 79,2

n.a 171 20,8 20,8 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0

2c.Vindt u de interest/rente die u op deze spaarrekening krijgt heel belangrijk- volstrekt onbelangrijk?


Cumulative Percent

++ 361 43,8 43,8 43,8

+ 197 23,9 23,9 67,7

+/- 83 10,1 10,1 77,8

- 38 4,6 4,6 82,4

-- 24 2,9 2,9 85,3

n.a 121 14,7 14,7 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0


2d.Weet u hoeveel rente deze spaarrekening op dit moment geeft?


Cumulative Percent

Ja 287 34,8 34,8 34,8

Nee 315 38,2 38,2 73,1

ongeveer 86 10,4 10,4 83,5

Weet niet/ n.a 136 16,5 16,5 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0

3a.Vindt u geld lenen een normale zaak in het geval het is voor een huis?


Cumulative Percent

Zeer zeker 254 30,8 30,8 30,8

Zeker 228 27,7 27,7 58,5

Normaal 199 24,2 24,2 82,6

Niet geheel normaal 63 7,6 7,6 90,3

Absoluut niet 67 8,1 8,1 98,4

Weet niet 13 1,6 1,6 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0

3b.Vindt u geld lenen een normale zaak in het geval het is voor een nieuwe auto?


Cumulative Percent

Zeer zeker 168 20,4 20,4 20,4

Zeker 204 24,8 24,8 45,1

Normaal 193 23,4 23,4 68,6


Absoluut niet 108 13,1 13,1 98,7

Weet niet 11 1,3 1,3 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0

3c.Vindt u geld lenen een normale zaak in het geval het is voor een koelkast?


Cumulative Percent

Zeer zeker 50 6,1 6,1 6,1

Zeker 97 11,8 11,8 17,8

Normaal 138 16,7 16,7 34,6


Absoluut niet 326 39,6 39,6 98,8

Weet niet 10 1,2 1,2 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0


3d.Vindt u geld lenen een normale zaak in het geval het is voor een reparatie lekkend dak?


Cumulative Percent

Zeer zeker 90 10,9 10,9 10,9

Zeker 161 19,5 19,5 30,5

Normaal 215 26,1 26,1 56,6


Absoluut niet 189 22,9 22,9 98,7

Weet niet 11 1,3 1,3 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0

3e.Vindt u geld lenen een normale zaak in het geval het is voor een flat screen tv?


Cumulative Percent

Zeer Zeker 9 1,1 1,1 1,1

Zeker 26 3,2 3,2 4,2

Normaal 47 5,7 5,7 10,0


Absoluut niet 588 71,4 71,4 99,3

Weet niet 6 ,7 ,7 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0

3f.Vindt u geld lenen een normale zaak in het geval het is voor een vakantie?


Cumulative Percent

Zeer zeker 39 4,7 4,7 4,7

zeker 63 7,6 7,6 12,4

normaal 95 11,5 11,5 23,9


Absoluut niet 427 51,8 51,8 98,5

Weet niet 12 1,5 1,5 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0

3g.Vindt u geld lenen een normale zaak in het geval het is voor een studie lening kinderen?


Cumulative Percent

Zeer zeker 185 22,5 22,5 22,5

Zeker 169 20,5 20,5 43,0

Normaal 162 19,7 19,7 62,6


Absoluut niet 171 20,8 20,8 97,8

Weet niet 18 2,2 2,2 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0


3h.Vindt u geld lenen een normale zaak in het geval het is voor de maand rond te komen?


Cumulative Percent

Zeer zeker 19 2,3 2,3 2,3

Zeker 23 2,8 2,8 5,1

Normaal 37 4,5 4,5 9,6


Absoluut niet 618 75,0 75,0 99,3

Weet niet 6 ,7 ,7 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0

5a.Vergelijkt u de voorwaarden tussen banken, of met Island finance, Caribean Cash, ACU voor het afsluiten van een lening?


Cumulative Percent

Ja 407 49,4 49,4 49,4

Soms 41 5,0 5,0 54,4

Nee 249 30,2 30,2 84,6

Weet niet/ n.a 127 15,4 15,4 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0

5b.Wat is voor u belangrijk bij het afsluiten van een lening?


Cumulative Percent

Mnd te betalen bedrag (aflossing+ rente)

235 28,5 28,5 28,5

Looptijd lening 69 8,4 8,4 36,9

Te betalen rente 242 29,4 29,4 66,3

Overig 186 22,6 22,6 88,8

n.a 92 11,2 11,2 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0

5c.Weet u wat de APR is?


Cumulative Percent

Ja, kent afkorting 80 9,7 9,7 9,7

Ja 113 13,7 13,7 23,4

Nee 600 72,8 72,8 96,2

Weet niet/ n.a 31 3,8 3,8 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0


5d.Weet u hoeveel rente u moet betalen op uw credit card?


Cumulative Percent

Ja 165 20,0 20,0 20,0

Ja, ongeveer 121 14,7 14,7 34,7

Nee 376 45,6 45,6 80,3

Weet niet/ n,a 162 19,7 19,7 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0

5e.Weet u wat het maximum creditbedrag is van uw credit card?


Cumulative Percent

Ja 298 36,2 36,2 36,2

Ja, ongeveer 60 7,3 7,3 43,4

Nee 279 33,9 33,9 77,3

N.a/ geen credit card 187 22,7 22,7 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0

5f.Weet u wat het kost om rood te staan op uw rekening courant?


Cumulative Percent

Ja 139 16,9 16,9 16,9

Ja, ongeveer 62 7,5 7,5 24,4

Nee 432 52,4 52,4 76,8

n.a 191 23,2 23,2 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0

6a.Kent u de voorwaarden van uw lening?


Cumulative Percent

Ja 222 26,9 79,9 79,9

Een beetje 36 4,4 12,9 92,8

Nee 19 2,3 6,8 99,6

n.a 1 ,1 ,4 100,0

Valid

Total 278 33,7 100,0

Missing System 546 66,3

Total 824 100,0


6b.Weet u hoeveel het interest% is op uw lening?


Cumulative Percent

Ja 163 19,8 58,6 58,6

Ja ongeveer 84 10,2 30,2 88,8

Nee 29 3,5 10,4 99,3

Weet niet 2 ,2 ,7 100,0

Valid

Total 278 33,7 100,0


Total 824 100,0

6c.Bent u voldoende voorgelicht door uw bank?


Cumulative Percent

++ 134 16,3 47,2 47,2

+ 76 9,2 26,8 73,9

+/- 27 3,3 9,5 83,5

- 19 2,3 6,7 90,1

-- 7 ,8 2,5 92,6

n.a 21 2,5 7,4 100,0

Valid

Total 284 34,5 100,0


Total 824 100,0

6d.Bent u van mening dat u deze lening nodig had?


Cumulative Percent

Zeer zeker 167 20,3 60,1 60,1

Zeker 77 9,3 27,7 87,8

Normaal 12 1,5 4,3 92,1

Minder 8 1,0 2,9 95,0

Veel minder 2 ,2 ,7 95,7

Weet niet/ n.a 12 1,5 4,3 100,0

Valid

Total 278 33,7 100,0


Total 824 100,0


6e.Bent u van mening dat u met een lager leningsbedrag had kunnen volstaan?


Cumulative Percent

Zeer zeker 23 2,8 8,3 8,3

Zeker 31 3,8 11,2 19,4

Normaal 22 2,7 7,9 27,3

Minder 84 10,2 30,2 57,6

Veel minder 97 11,8 34,9 92,4

6 1 ,1 ,4 92,8

Weet niet/ n.a 20 2,4 7,2 100,0

Valid

Total 278 33,7 100,0


Total 824 100,0

4.Heeft u zelf een lening of hypotheek bij een bank lopen?


Cumulative Percent

Ja 280 34,0 34,0 34,0

Nee 541 65,7 65,7 99,6

Weet niet/ n.a 3 ,4 ,4 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0

6f.Zou u de volgende keer weer een lening afsluiten bij uw bank/ Giro/ Island finance?


Cumulative Percent

Ja 119 14,4 42,5 42,5

Nee 128 15,5 45,7 88,2

Weet niet 33 4,0 11,8 100,0

Valid

Total 280 34,0 100,0


Total 824 100,0

6g.Maakt u gebruik van het bonnensysteem?


Cumulative Percent

Ja 117 14,2 14,2 14,2

Nee 698 84,7 84,7 98,9

Weet niet/ n.a 9 1,1 1,1 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0


6h.Bent u op de hoogte wat de extra kosten zijn om via het bonnensysteem aankopen te doen?


Cumulative Percent

Ja 299 36,3 36,3 36,3

Een beetje 111 13,5 13,5 49,8

Nee 305 37,0 37,0 86,8

Weet niet/ n.a 109 13,2 13,2 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0

7a.Bent u tevreden met uw bank/ Giro/ Island Finance/ Carribbean Credit of ACU?


Cumulative Percent

++ 396 48,1 48,1 48,1

+ 246 29,9 29,9 77,9

+/- 63 7,6 7,6 85,6

- 25 3,0 3,0 88,6

-- 13 1,6 1,6 90,2

Weet niet/ n.a 81 9,8 9,8 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0

8a.in welke leeftijdscategorie valt u?


Cumulative Percent

< 20 jaar 39 4,7 4,7 4,7

20-29 jaar 87 10,6 10,6 15,3

30- 39 jaar 118 14,3 14,3 29,6

40-49 jaar 188 22,8 22,8 52,4

50 -59 jaar 171 20,8 20,8 73,2

> 60jaar 220 26,7 26,7 99,9

9 1 ,1 ,1 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0


8b.Wat is de hoogste opleiding (met diploma) die u heeft afgerond?


Cumulative Percent

Lagere school 73 8,9 8,9 8,9

Lagere school en enkele klassen VO

20 2,4 2,4 11,3

MAVO (MULO), LBO/LTS, BVO, Huishoud

293 35,6 35,6 46,8

HAVO/ VWO 61 7,4 7,4 54,2

MBO/ SBO 121 14,7 14,7 68,9

HBO/ Bachelor 134 16,3 16,3 85,2

Universiteit 65 7,9 7,9 93,1

Anders: 31 3,8 3,8 96,8

N.A. 26 3,2 3,2 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0

8c.Wat is uw maandelijks netto huishoud inkomen in NAF?


Cumulative Percent

<NAF. 3000 318 38,6 38,6 38,6

NAF 3000-4999 193 23,4 23,4 62,0

NAF 5000-6999 65 7,9 7,9 69,9

NAF > NAF 7000 44 5,3 5,3 75,2

Wil ik niet zeggen 204 24,8 24,8 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0

8d.Geslacht


Cumulative Percent

Man 283 34,3 34,3 34,3

Vrouw 541 65,7 65,7 100,0

Valid

Total 824 100,0 100,0

FpK banken 2010 25 - fundashonpakonsumido.org...3.2. Geld lenen voor . . . . . Aan alle...

Documents

Transcript of FpK banken 2010 25 - fundashonpakonsumido.org...3.2. Geld lenen voor . . . . . Aan alle...