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Doctor Agustín Carstens Carstens, Gobernador del Banco de México;

Doctor Fernando Aportela Rodríguez, Subsecretario de Hacienda y Crédito Público;

Licenciado Jaime Ruíz Sacristán, Actual Presidente de la Asociación de Bancos de México;

Licenciado Javier Arrigunaga Gómez Del Campo, Presidente Entrante de la Asociación de Bancos de México; Licenciado Luis Robles Miaja, Presidente Ejecutivo de la Asociación de Bancos de México; Distinguidos Miembros del Presídium;

Señoras y señores:

Antes de iniciar mi exposición, quiero agradecer

a la Asociación de Bancos de México por su

atenta invitación para participar en la

Septuagésima Sexta Convención Bancaria. Es

para mí un honor acompañarlos en esta

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importante ocasión, que coincide con la primera

participación en esta reunión anual del licenciado

Enrique Peña Nieto como Presidente de la

República Mexicana, y con el inicio de la

presidencia del licenciado Javier Arrigunaga

Gómez del Campo en la Asociación de Bancos

de México. Este momento representa una

inmejorable oportunidad para que reflexionemos

acerca de la situación actual del sistema bancario

e identifiquemos los objetivos para redefinir las

oportunidades de crecimiento en México a lo

largo de los próximos años.

Mi participación girará en torno a tres temas. En

primer lugar, comentaré los avances logrados en

cuanto al diseño de un marco regulatorio

prudente y efectivo, que ha fortalecido al sistema

bancario del país. En segundo término,

presentaré algunas de las principales tareas

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pendientes que el sector financiero nacional

debería atender en el futuro cercano, así como

los desafíos más importantes que enfrentaremos

en el camino. Finalmente, la tercera y última

parte de mi exposición se centrará en compartir

con ustedes algunas reflexiones y conclusiones.

Para poder entender la evolución del marco

regulatorio en México, es conveniente recordar el

impacto que tuvo la crisis de 1994 en la actividad

crediticia de los bancos en el país.

Al examinar la evolución del sistema después de

lo sucedido en diciembre de aquél año, se

observa que el saldo de la cartera de crédito total

de la banca comercial disminuyó 29.2% en

términos reales durante los dos años posteriores

a la crisis. Lo anterior, tomando en consideración

que el Producto Interno Bruto no registró

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crecimiento en el mismo periodo.

Comparativamente, durante la crisis de 2008 la

cartera de crédito total de la banca comercial

creció en 1.7% durante los dos años siguientes,

mientras que el PIB, en el mismo periodo, tuvo

una disminución del 0.5%.

Es de señalarse entonces que la crisis de 1994

evidenció la falta de una regulación apropiada

para el buen desempeño de las instituciones

financieras y la carencia de una supervisión

adecuada, así como la falta de instituciones

fuertes y de procesos claramente establecidos

para el sano desarrollo del sistema financiero.

Reconociendo esta situación, desde entonces se

ha trabajado de manera continua en revisar y

mejorar el marco normativo aplicable a las

instituciones de crédito.

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Así, a partir de 1994 y hasta 2012, la Ley de

Instituciones de Crédito se reformó en 21

ocasiones y la regulación secundaria de los

bancos se depuró y compiló en un solo

instrumento jurídico: La Circular Única de

Bancos, la cual fue emitida en 2005, con el objeto

de sistematizarla y facilitar su consulta y

cumplimiento. Por otra parte, en 1995 se creó la

Comisión Nacional Bancaria y de Valores, con el

objeto de contar con un organismo de

supervisión fortalecido. Asimismo, y como

ustedes recordarán, durante estos años se dotó

de autonomía al Banco de México y se creó el

Instituto para la Protección al Ahorro Bancario.

Es decir, en esos años se creó tanto un entorno

institucional como un marco regulatorio adecuado

para las actividades financieras, que aunado al

buen desempeño de la economía mexicana,

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permitió consolidar al sistema bancario. El nuevo

diseño de la regulación enfatizó los aspectos

prudenciales de las normas; considerando las

mejores prácticas internacionales en la materia y

reflejando las características particulares de la

economía nacional.

A manera de evaluación, es posible afirmar que

los cambios se orientaron en la dirección

correcta: Desde hace algunos años, México

cuenta con una regulación bancaria efectiva y de

vanguardia y, a la vez, las instituciones que

operan en el país mantienen adecuados niveles

de liquidez y de solvencia. Al respecto, es

importante destacar que en este periodo de 1994

al 2012 el capital total del sistema creció 174%

en términos reales.

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Vale la pena señalar que antes de la crisis

económica del 2008, la regulación y supervisión

no eran percibidas como un factor de estabilidad

y crecimiento sino como limitantes y costosas.

Sin embargo, después de la crisis se evidenció la

importancia de contar con una efectiva regulación

y supervisión del sistema financiero para poder

contener los efectos negativos de la misma.

Debemos reconocer que en gran medida, esto se

da como producto del esfuerzo conjunto que,

desde hace casi dos décadas, han desarrollado

tanto las autoridades financieras como los

integrantes del sector privado, a fin de

modernizar el marco de actuación de las

entidades y construir bases robustas para su

desarrollo. Lo anterior se sustenta en tres

aspectos fundamentales: Primero, una sólida

normatividad prudencial puesta en marcha por

las autoridades financieras; segundo, un buen

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manejo financiero y comercial por parte de los

intermediarios y su profesionalización; y tercero,

una efectiva supervisión del sector bancario,

realizada por la Comisión Nacional Bancaria y de

Valores en conjunto con las demás autoridades

financieras.

El esfuerzo realizado permitió que a principios de

este año entraran en vigor las nuevas reglas de

capitalización a las que deben sujetarse los

participantes del sistema bancario, con lo cual,

en su momento, México fue el primer país en

adoptar el régimen que generará diversas

ventajas para la economía. Con ello, los bancos

ahora cuentan con una mejor estructura de

capital y un mayor respaldo — en cuanto a la

cantidad y calidad del capital — para absorber

posibles pérdidas ante escenarios económicos

adversos y para recuperarse más rápidamente

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ante una crisis. Además, una composición de

capital más sólida también les permite obtener

financiamiento a un menor costo, y por lo tanto,

ampliar sus actividades crediticias de manera

sana.

Por otro lado, el entorno económico favorable del

sector se ha reflejado en la entrada de nuevos

participantes y de mayor inversión al mismo, ya

que desde el 2007 a la fecha, se otorgaron

dieciséis nuevas licencias bancarias.

El crecimiento ponderado de la cartera total de

los nuevos bancos ha sido de casi 84% mientras

que los bancos ya establecidos crecieron al 5%

durante el mismo periodo. A la fecha, los nuevos

bancos cuentan ya con el 2.7% de la cartera total

del sector y, adicionalmente, han tenido una

activa participación en el desarrollo de la

infraestructura bancaria al haber abierto más del

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40% de las nuevas sucursales en los últimos 5

años. Entendiendo que estas nuevas

instituciones Bancarias muestran tasas de

crecimiento mayores debido a su reciente

creación, también se puede esperar que dichos

Bancos atiendan nuevos nichos de mercado y

generen mayores condiciones de competencia en

el sector, así como que continúen ampliando sus

actividades.

Entonces, la implementación de estos cambios

han resultado en un sistema bancario robusto,

rentable y bien capitalizado que permitió una tasa

real anual constante de crecimiento de 6.3% en

la cartera de crédito total en los últimos 10 años.

Adicionalmente, la mejor administración de

riesgos con nuevos modelos de evaluación y

originación de créditos, así como de constitución

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de reservas, ha permitido mantener bajos los

niveles de morosidad en el mismo periodo.

No obstante, reconociendo que la profundidad

del sistema no es la adecuada, a la par del

proceso de consolidación por el que han

atravesado los bancos en los últimos años se

han llevado a cabo reformas para incrementar la

penetración bancaria, dentro de los cuales

destaca el esquema de corresponsalía bancaria,

gracias al cual se ha establecido una amplia red

de comisionistas que han logrado acercar la

oferta de algunos servicios y productos bancarios

a zonas geográficas y segmentos de la población

que anteriormente no contaban con un punto de

acceso al sistema. Es relevante mencionar que,

al cierre del año pasado, la banca comercial

contaba con más de 12 mil sucursales

tradicionales y 652 comisionistas autorizados,

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que operaban a través de casi 24 mil

establecimientos, es decir más del doble de las

sucursales.

En este mismo sentido, se realizaron reformas al

marco regulatorio con el fin de habilitar el uso de

servicios financieros móviles y de permitir la

apertura simplificada de cuentas, lo que en

conjunto con el modelo de corresponsales

bancarios, establece una plataforma para la

oferta de productos y servicios financieros acorde

con las necesidades de la población. En los

próximos años tendremos el reto frente a

nosotros de aprovechar de forma intensiva esta

plataforma.

Es decir, aún hay desafíos importantes que

requieren la instrumentación de medidas

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innovadoras y es necesario conjuntar esfuerzos

para planear nuestras siguientes acciones.

Con esta idea en mente, doy inicio al segundo

punto de mi exposición, esto es, reflexionar

acerca de cuáles son las principales tareas

pendientes y los retos más relevantes a los que

haremos frente en los próximos años.

Un primer aspecto por analizar es que, a pesar

de su sólida condición actual, el sistema

financiero mexicano es relativamente pequeño en

comparación con el tamaño de la economía del

país. De acuerdo con los indicadores macro-

económicos de desarrollo publicados por el

Banco Mundial, al cierre del 2011 el crédito

interno al sector privado en México equivalía a

26% del PIB, mientras que el promedio de este

indicador para América Latina y el Caribe era de

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44% y, en el caso de Brasil, alcanza un nivel de

61%.

Por otro lado, es importante impulsar el

financiamiento a las pequeñas y medianas

empresas, ya que si bien este sector genera

aproximadamente el 52% del PIB y el 72% del

empleo en el país, solamente recibe cerca el

15% del crédito total de la banca. De acuerdo

con una encuesta realizada por el Banco

Mundial, solo el 32% de las empresas cuenta con

un préstamo bancario o una línea de crédito,

mientras que cerca del 30% de las compañías

indicaron que la falta de acceso a financiamiento

es una de las principales restricciones que

enfrentan.

Un segundo aspecto por analizar es que todavía

existe un porcentaje importante de la población

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que no cuenta con acceso o no utiliza los

productos que ofrecen los bancos y otros

intermediarios. Por ejemplo, conforme a los

resultados obtenidos en la Encuesta Nacional de

Inclusión Financiera, sólo el 35% de los adultos

utiliza algún mecanismo de ahorro formal,

mientras que el crédito formal es utilizado sólo

por el 27% de la población adulta, sin duda,

ambos ejemplos representan tareas pendientes

en el sector.

Aunado a la escasez de productos y penetración

en los niveles socioeconómicos bajos, así como

para algunas actividades productivas,

encontramos también que, a pesar de que en los

últimos años las tasas de interés activas se han

reducido, éstas siguen siendo altas en algunos

sectores en comparación con las ofrecidas en

otras economías de tamaño similar.

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Hay mucho por hacer todavía en cuanto al costo

de obtener financiamiento, tanto por las tasas

como por las comisiones.

Las mejoras regulatorias por venir, tendrán que

promover una mayor eficiencia operativa e

innovación, tal que se abatan costos y se genere

un mayor acceso a los usuarios de servicios

financieros.

Con base en estas conclusiones, estoy

convencido de que el principal reto tanto para las

autoridades como para las instituciones es lograr

que el sistema bancario mexicano sea más

profundo e incluyente, a fin de que desarrolle

todo su potencial para impulsar el crecimiento

económico de México y elevar el bienestar de la

población.

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Al inicio de este Gobierno, el Presidente Peña

Nieto delineó con precisión 5 ejes fundamentales

para el desarrollo nacional, en particular el

segundo de ellos tiene el objetivo de que el país

esté integrado por una clase media con equidad

y cohesión social e igualdad de oportunidades a

través de un México incluyente, el sector

financiero tiene mucho por hacer para lograr este

objetivo.

Por otra parte, el cuarto eje establecido por el

Presidente Enrique Peña Nieto busca entre otros

objetivos acelerar el crecimiento económico,

fomentar la competencia en todos los ámbitos,

aumentar el crédito para financiar áreas

estratégicas y promover la economía formal.

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Para lograr lo anterior, es indispensable que

todos los actores de los sectores público y

privado demuestren una clara voluntad de

generar consensos y mantengan una actitud

abierta y responsable frente a los retos

planteados.

En relación con esto último, el Pacto por México

constituye, precisamente, el eje rector necesario

que servirá como un punto de encuentro para

coordinar el trabajo, ya que dos de los

compromisos asumidos en dicho pacto se

establecieron con la finalidad de transformar a la

banca y al crédito en estímulos eficaces para

promover el desarrollo de los hogares y de las

empresas.

Al respecto, el compromiso 62: Fortalecer a la

banca de desarrollo, y el compromiso 63:

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Modernizar la regulación de la banca múltiple,

serán los objetivos medulares de las actividades

que se desarrollarán a futuro, pues sus

propósitos son ampliar la colocación de crédito

hacia áreas clave para el desarrollo nacional,

tales como las pequeñas y medianas empresas,

así como reducir el costo del crédito y los

servicios financieros.

Todo ello sin olvidar lo establecido actualmente

en la Ley de Instituciones de Crédito, que

mandata al Estado a apoyar y promover el

desarrollo de las fuerzas productivas del país y el

crecimiento de la economía nacional, fomentando

el ahorro en todos los sectores y regiones de la

República, así como su adecuada canalización a

una amplia cobertura regional, con apego a

sanas prácticas y usos bancarios.

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Por último quiero comentar en esta tercera parte

de mi intervención, algunas de las iniciativas que

se pondrán en marcha en la presente

administración para avanzar en el logro de las

ambiciosas metas que nos hemos propuesto

cumplir.

En este contexto, es pertinente mencionar las

iniciativas que serán presentadas próximamente

en materia financiera, las cuales tienen como fin

último el fortalecer el marco rector de las

instituciones de crédito, para que éstas sean

promotoras del desarrollo económico de nuestro

país.

En este sentido, la Comisión Nacional Bancaria y

de Valores tendrá como prioridad la pronta

adopción e implementación de la regulación

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aplicable, así como instrumentar eficazmente sus

nuevas facultades.

Seguiremos promoviendo la coordinación de

acciones para mantener la estabilidad del

sistema financiero, evitar posibles riesgos

sistémicos y prevenir los potenciales impactos

negativos en caso de que alguno de los factores

de riesgo provenientes del entorno económico

internacional se materialice, así como la correcta

administración de riesgos y transparencia en el

sector.

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores

trabajará con la Asociación de Bancos de México

en la conformación de una agenda conjunta que

permita continuar avanzando en temas

fundamentales, entre los que destacan:

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Las labores del Consejo Nacional de Inclusión

Financiera con el fin de incrementar el nivel de

penetración bancaria en el país; disminuir las

barreras de entrada para incrementar la

competencia y fomentar el ingreso de nuevos

competidores y productos al sistema bancario;

mejorar los procesos de autorización y

supervisión de los diversos agentes del sector en

pro de los usuarios finales; así como establecer

reglas claras con el fin de transparentar los

procesos y la información sobre los productos

bancarios que faciliten la toma de decisiones por

parte de los usuarios de los servicios financieros

en nuestro país.

Por otro lado, quiero hacer énfasis en que la

Comisión Nacional Bancaria y de Valores seguirá

dando cabal cumplimiento a su objeto de

supervisar y regular en el ámbito de su

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competencia a las entidades integrantes del

sistema financiero mexicano, a la vez que

buscará inhibir prácticas que no se apeguen al

marco normativo vigente, todo ello con el fin de

procurar su estabilidad y correcto

funcionamiento, así como de mantener y

fomentar un sano y equilibrado desarrollo, en

protección de los intereses del público.

En síntesis, actualizar el marco regulatorio,

promover la competencia, fomentar la inclusión

financiera y procurar la estabilidad serán las

herramientas con las que esperamos impulsar un

desarrollo sostenible del sistema y un sano

crecimiento del crédito, bajo estándares

prudentes y de calidad que garanticen la

solvencia y solidez de las instituciones de crédito,

en lo individual y en su conjunto.

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Señoras y señores,

Tenemos ante nosotros una gran oportunidad, la

cual no permanecerá abierta para siempre, por lo

que los invito a colaborar en forma reflexiva y

comprometida para redefinir las oportunidades de

crecimiento en México, como lo señala el motivo

que nos convoca en esta convención bancaria.

Estoy convencido de que, desde el ámbito de

nuestras respectivas competencias y

responsabilidades, nuestros esfuerzos nos

permitirán consolidar al sistema bancario como

un enérgico promotor del crecimiento económico,

la productividad, el empleo y, primordialmente, de

un mayor bienestar para México y para su gente.

Muchas gracias