Download - Trends 2013 2023 pensioenen

Transcript
Page 1: Trends 2013 2023 pensioenen

Trends in Pensioen 2013-2023

AxyWare Mei 2013

Page 2: Trends 2013 2023 pensioenen

Inhoud

1. Inleiding

2. 10 key trends pensioenen 2013-2023

3. Kritieke Succes Factoren

4. Colofon

5. Disclaimer

Page 3: Trends 2013 2023 pensioenen

Inleiding

In dit document zijn 10 ontwikkelingen die spelen in de nederlandse pensioenwereld vertaald naar statements en scenario’s die een beeld geven van een mogelijke toekomst.

Deze statements zijn bewust scherp en uitdagend weergegeven, met als doel om het gedachtenproces te prikkelen en de implicaties van trends en mogelijke scenario’s voor betrokkenen in pensioenland inzichtelijk te maken.

Veel leesplezier!

Page 4: Trends 2013 2023 pensioenen

10 key trends pensioenen

1. De deelnemer is boos!

2. Pensioen is hot?!

3. Pensioen is dood…

4. Nieuw pensioenstelsel

5. Consolidatietendens zet door

6. Druk van buitenaf

7. Commoditisering

8. Veranderende rollen

9. Verandering van binnenuit

10. Overregulering

Page 5: Trends 2013 2023 pensioenen

De deelnemer is boos!

Na alle publiciteit rondom banken, woekerpolissen, de huizenmarkt, de hypotheekaftrek en pensioenen is duidelijk geworden dat ook de laatste zekerheid, het pensioen, niet langer zeker is. Men vertrouwt pensioenfondsen sinds de berichtgeving over kortingen bijna evenveel als verzekeraars.

De gemiddelde consument is hoger opgeleid, assertiever dan ooit en beschikt over veel (dis)informatie. Vanuit een door de media gevoed wantrouwen bekijkt en controleert de consument zijn pensioen. De invloed van (online) media in dit proces is verstrekkend.

Vermeende misstanden leiden snel tot claims en / of een moeilijk in te dammen stroom van negatieve publiciteit via pers of social media. Dit alles vraagt om totale beheersing van kwaliteit, responsiviteit en moderne communicatie.

Fondsen moeten zich pro-actief willen verantwoorden: actief transparant zijn.

Page 6: Trends 2013 2023 pensioenen

Pensioen is hot?!

De andere kant van de medaille met negatieve publiciteit is dat pensioen van “low interest” naar “high involvement” promoveert. Niet eerder heeft pensioen zich in zoveel belangstelling mogen verheugen. Er is meer pensioenbewustzijn en een groeiende wil om zelf verantwoordelijkheid te nemen.

Dit biedt een belangrijke kans voor zowel werkgever, pensioenfonds en alle andere spelers om goodwill en toegevoegde waarde te creëren. De politiek, overheid en de bonden hebben inmiddels ruimschoots bewezen hier niet de geschikte partij voor te zijn. Wie pakt de handschoen op?

De eerste uitdaging daarbij is om de negatieve “bias” in de media te doorbreken door de feiten en perspectieven inzichtelijk te maken. Maar dan wel op individueel niveau, want dat is de crux. De doelgroep projecteert algemene berichtgeving nu op de eigen situatie en trekt niet altijd de juiste conclusies…

Met de huidige stand van technologie is dit toch eenvoudig oplosbaar?! De banken hebben dit alvast begrepen...

Page 7: Trends 2013 2023 pensioenen

Pensioen is dood...

.... lang leve Life Planning!

Één van de fundamentele veranderingen is het einde van pensioendenken. Er ontstaat een andere manier van denken over toekomstvoorzieningen en risicomanagement. Resultaat: een convergentie tussen pensioen, vermogens opbouw, verzekeren… en zorg!

Een nieuw paradigma dus. Hoewel kreten als Financial Planning en Employee Benefits al jaren bestaan, beginnen de geesten er nu rijp voor te worden.

Er komt meer behoefte aan advies en begeleiding. Wel blijft het gat tussen de behoefte en de betalingsbereidheid van de consument. In dit gat ligt een belangrijke rol èn dankbare kans voor zowel werkgever als uitvoerder. Een deel van de oplossing ligt in ieder geval in de inzet van technologie: het automatiseren van advies.

Page 8: Trends 2013 2023 pensioenen

Nieuw pensioenstelsel

Terwijl politiek, pensioenfondsen, verzekeraars, vakbonden en dergelijke eindeloos polderen over het huidige stelsel, is een paradigm shift allang gaande.

Maatschappelijke (individualisering, autonomie, nieuwe solidariteit), economische (aandeel

ZZPers, kosten pensioen) en internationale (Europese wetgeving, concurrentieverhoudingen)

ontwikkelingen maken dat het huidige stelsel niet meer past bij de huidige en toekomstige realiteit. Het is onbeheersbaar aan het worden. Noch een DB ambitie, noch (C) DC model waarin nu veel energie gestoken wordt, gaan uitkomst bieden. Een herziening van het stelsel zelf is aan de orde.

Naast de huidige pijlers ontstaan een 4e en 5e pijler. De 4e pijler betreft de eigen woning die niet langer als extraatje gezien kan worden, maar actief ingezet gaat worden als voorziening. De 5e pijler betreft de pensioendatum en vorm (part-time?) zelf. De Nederlander heeft zich er al lang bij neergelegd dat hij of zij moet werken tot zijn 70e en dat noch vadertje staat, noch de baas of wie dan ook voor hem gaan zorgen.

Geëist worden duidelijkheid, zelfbeschikking en een eind aan de verspilde kosten die beter aangewend kunnen worden om pensioen op te bouwen.

Wellicht moet de belastingdienst maar een pensioenrekening per inwoner gaan bijhouden…

Page 9: Trends 2013 2023 pensioenen

Consolidatietendens zet door

De consolidatie van fondsen, uitvoerders en verzekeraars zet door onder de druk van de diverse ontwikkelingen. Drijfveren zijn vooral toenemende eisen en druk op de kosten. Schaalvergroting is de klassieke strategie om (tijdelijk?) stand te houden.

De vraag is echter of deze consolidatie wel brengt wat er mee wordt beoogd. De kosten van integraties, exponentieel toenemende complexiteit (bijv. door enorme organisaties en legacyproblematiek) en afnemende beheersbaarheid en transparantie maken dat twijfelachtig. Hoe dichtbij staan die reuzen bij hun deelnemer?

Een simpel feit: het aantal uitvoerders waaruit een pensioenfonds kan kiezen neemt af - een kwantitatieve verschraling van het aanbod. Valt daarmee tevens de noodzaak weg om snel te verbeteren? Verplichtstelling i.c.m. met een gering aantal aanbieders is geen recept voor effiency en verbetering…

Uiteindelijk kunnen alleen individuele keuzevrijheid en marktwerking de deelnemer tevreden stellen.

Page 10: Trends 2013 2023 pensioenen

Druk van buitenaf

Niet de gevestigde orde, maar echte nieuwkomers zullen het spel uiteindelijk veranderen. Er staan diverse buitenlandse partijen over onze grens te kijken en zien potentieel. Denk aan vermogensbeheerders die uitvoering er als service “bij doen” of gespecialiseerde uitvoerders met een low cost bulk oplossing.

Langzamerhand wordt het steeds moeilijker om op ons Nederlandse eilandje te blijven zitten. Europese politieke ontwikkelingen en de activiteiten van internationale spelers maken dat het huidige pensioenbastion afbrokkelt.

Deze ontwikkeling versnelt de transitie naar (C)DC en / of een nieuw stelsel verder. Nieuwe toetreders en internationale politiek blijken tevens nuttig als tegenwicht voor de beperkte keuzevrijheid waarop de sector nu drijft.

Page 11: Trends 2013 2023 pensioenen

Commoditisering

Als gevolg van de toenemende transparantie, concentratie en nieuwe toetreders wordt de uitvoering van pensioenen (zowel vermogensbeheer als administratie) steeds nadrukkelijker een pure commodity. Het besef dat er onnodig veel kosten zitten in de uitvoering (en de gevolgen daarvan) groeit en leidt tot actie vanuit werkgevers, deelnemers en politiek.

Operational Excellence en Cost Focus zijn een randvoorwaarde. Traditionele organisaties met hun kostbare structuren, legacy en verworvenheden zijn niet langer te verantwoorden. Alleen continue innovatie en een (h)echte verbinding met de deelnemer leiden tot zichtbare toegevoegde waarde voor de deelnemer. En dus een duurzaam bestaansrecht.

Page 12: Trends 2013 2023 pensioenen

Veranderende rollen

De veranderende spelregels in pensioenland brengen veranderende rollen met zich mee:

• Werknemers dwingen vanuit hun toegenomen pensioenbewustzijn en behoefte aan autonomie verandering af.

• Werkgevers gaan hogere eisen stellen aan hun uitvoerders en zoeken een nieuwe balans tussen bedrijfsbelangen, zorgplicht en veranderende eisen van hun werknemers.

• Pensioenfondsen vernieuwen en verantwoorden zich en proberen hun toegevoegde waarde actief aan te tonen.

• Bonden stappen uit hun “collectieve” referentiekader van de vorige eeuw faciliteren de wens voor individualisering en autonomie. De achterban verandert en eist verandering, eenvoud en niet een woud van uitzonderingen en overgangsbepalingen.

• Actuarieel adviseurs krijgen meer discussie analoog aan die in de accountancy en gaan disciplines strikter scheiden. Ook hier geldt: de rol wordt anders , deels hoogwaardiger en waarschijnlijk groter.

• Financieel adviseurs zullen een rol krijgen in dit spel waarbij zij het gat in kennis en persoonlijk contact kunnen helpen overbruggen.

• De politiek en overheid blijven kaders scheppen en toezien, maar krijgen ook meer oog voor de effectiviteit van hun bemoeienis.

Page 13: Trends 2013 2023 pensioenen

Vernieuwing van binnenuit

Een gevolg van de turbulentie in deze sector is dat de eisen aan medewerkers op alle niveau’s enorm toenemen. Deze moeten goed kunnen omgaan met toenemende complexiteit, snelheid van veranderingen en grotere verantwoordelijkheden - en risico’s. De tijd dat pensioenen het domein waren van de 50-plusser die een veilige haven zocht zijn reeds ver achter ons.

Boven alles moet de medewerker de deelnemer oprecht willen begrijpen en centraal stellen. Er ontstaat een nieuwe generatie medewerkers, met gerichte opleiding en competenties. Dit helpt om discussie en besluitvorming over vraagstukken over generaties heen evenwichtiger te maken en draagvlak te vergroten.

De hamvraag is: (hoe) gaat de huidige medewerker veranderen?

Een deel van het antwoord is in ieder geval: die gaat vervangen worden door technologie - en ook het uittreden van een generatie draagt hieraan bij.

De vernieuwing speelt zich af tegen een achtergrond van een beperkt aanbod van goede kandidaten en het mindere imago van de sector. Het vak moet sexy worden, want de bovengemiddelde arbeidsvoorwaarden hebben hun beste tijd gehad…

Page 14: Trends 2013 2023 pensioenen

Overregulering

De pensioenwereld gaat gebukt onder een tsunami van initiatieven en regels vanuit de politiek en toenemende druk vanuit de toezichthouder. De hiervoor benodigde tijd, energie en middelen gaan ten koste van de aandacht voor de deelnemer. De sector wordt gedwongen tot een interne oriëntatie die de beoogde veranderingen juist in de weg staat. Vadertje staat regelt voor ons dat alles beter wordt. Goed bedoeld, maar effectief?

Regelgeving en toezicht lijken wel doelen op zich te zijn en... Hebben politici wel voldoende kennis van zaken? Wie houdt eigenlijk toezicht op de toezichthouder?

Dit alles leidt niet tot echte oplossingen, werkt kostprijsverhogend en vergroot de complexiteit onnodig. Er komt dan ook een tegenbeweging: de deelnemer is beter af met de tucht van de markt eist zelfbeschikking.

Ook de beweging om ZZPers aan een pensioen te helpen mist zijn doel: deze voorziet namelijk niet in de behoefte van de doelgroep. Die willen namelijk een flexibele eigen toekomstvoorziening. Mogen we binnenkort ook nog een basisstelsel voor pensioenen verwachten?

Page 15: Trends 2013 2023 pensioenen

Kritieke Succes Factoren

1. Klantbeleving (interactie, responsiviteit, zelfbeschikking)

2. Vertrouwen verdienen

3. Verantwoording afleggen (actief transparant zijn)

4. Snelheid en pro-activiteit

5. Reductie van complexiteit

6. Aanpassingsvermogen

7. Legacy management

8. Operational Excellence (t.b.v. klanttevredenheid en kostenoptimalisatie)

9. De juiste medewerkers aan boord

10. Inzet technologie

Page 16: Trends 2013 2023 pensioenen

Colofon

Dit document is een initiatief van AxyWare.

AxyWare B.V.

Jeroen Elbertse

Mobiel 06-12276895

E-mail [email protected]

www.axyware.nl

Met dank aan:

Gerard van de Kuilen, Wim Impens, Wim Verweij, Richard Schoones, Denis Slootman en Hans van Velp.

Page 17: Trends 2013 2023 pensioenen

Disclaimer

Dit document is bedoelt als discussiestuk waarin mogelijke ontwikkelingen en scenario’s verkend worden. Aan de inhoud hiervan kunnen geen rechten worden ontleend. AxyWare is niet aansprakelijk voor de gevolgen van handelen van derden naar aanleiding van de inhoud hiervan. De inhoud is gebaseerd op eigen research en ervaringen en input van experts uit de sector en is niet bedoeld om een wetenschappelijk en empirisch onderbouwd werk te zijn.

Citeer of leen gerust uit dit document, maar wees dan s.v.p. sportief en vermeld de bron - en plaats de boodschap wel in het juiste verband. Indien u opbouwende kritiek of vragen heeft verwelkomen wij die graag ([email protected]).

Wij willen graag een levend document dat door u aangescherpt wordt!

Page 18: Trends 2013 2023 pensioenen

Tot slot

In order to see, you don’t need eyes – you need vision

(Faithless)