PERSONENVERZEKERINGSANDER BROSENS

3 FIVE

De levensverzekering (Deel 3)

Inhoudstabel

De afkoopDe reductieDe omvormingHet voorschotDe wederinwerkingstelling

De afkoop

Afkoop

Polis Ergo Art. 8Opzegging door verzekeringnemerBetaling afkoopwaarde door verzekeraarDatum aanvraag bepaling AWRecht om de overeenkomst op elk ogenblik af

te kopen Art. 114 WLVO

Aanvraag Gedateerde en ondergetekende brief Kopie identiteitskaart

Afkoop

Inleveren van verzekeringsovereenkomstDatum ondertekening kwijtschrift voor

afkoop voor akkoord = uitwerking van de afkoop

Opvragen van volledige afkoop = einde overeenkomst

Opvragen gedeeltelijke afkoop Verder zetten van overeenkomst, maar …

Minder intresten Minder kapitalen

Afkoop

Afkoopwaarde (AW) = Theoretische Afkoopwaarde (TAW) – Afkoopvergoeding (AV)

Afkoopvergoeding 5 % van theoretische afkoopwaarde 1 % van theoretische afkoopwaarde * aantal jaren tot

einddatum Kleinste van de 2 = afkoopvergoeding Minimum € 75,00

Afkoop

45 jaarTheoretische afkoopwaarde = € 7 0005 % van theoretische afkoopwaarde = € 3501 % van theoretische afkoopwaarde * aantal

jaren = € 70 * 20 = € 1 400Minimum = € 350 (minstens € 75)Afkoopwaarde = € 7 000 - € 350 = € 6 650de afkoopvergoeding is het minimum van de

2 : dus € 350

Aanvraag tot afkoop

Afkoopopdracht

Reductie

Reductie

Recht op reductie Art. 114 WLVO Behalve voor tijdelijke verzekeringen

Niet betaling van premie = stopzetting overeenkomst

Stoppen met betalen van premiesVerzekeraar verwittigt verzekeringsnemerEventuele aanvullende waarborgen

stopzettenReduceren van verzekerd bedragVerzekerd voor bepaalde waarborgen

Afhankelijk van reeds aangelegde reserves Geen rekening houdend met verdere premiebetaling

Reductie

Reductiewaarde = tot dan opgebouwde reserves

Afkoop Reductiewaarde onder bepaald bedrag (vastgesteld in

overeenkomst)Administratieve kosten > afkoopwaarde

Recht op vernietiging door verzekeraar Uitzondering : hevig verzet

Aanvraag Gedateerde en ondergetekende brief Uitwerking op datum van aanvraag

Reductie

€ 50 / maand sparenEinddatum : 65 jaarKapitaal bij overlijden : € 15 000Kapitaal bij leven (65) : € 30 000Stoppen, maar niet afkopenDUS reductieAangepaste polis

Geen rekening houdend meer met de toekomstige € 50 / maand

Reductiewaarde verschilt per persoon

Omvorming

Omvorming

Niet-betaling van de premieKennisgeving door verzekeraar aan

verzekeringsnemerBepaalde termijn verzekerd aan oorspronkelijke

bedragenGeld op = einde overeenkomstGeen uitkering op einddatumUitzonderlijk toegepast

Reserves te klein om reductiewaarde te berekenen Zeer snel na starten al terug stoppen Afkoopwaarde negatief Reductiewaarde te klein

Omvorming

€ 50 / maand65 jaar : € 30 000Overlijden : € 15 000Klant stoptReserves = € 150

Geen mogelijkheid tot reduceren (te klein) Geen mogelijkheid tot afkopen (te veel kosten)

Gevolg Verzekerd blijven aan oorspronkelijke bedragen

Geld op Einde overeenkomst Geen uitkering

Voorschot

Voorschot

Polis Ergo Art. 11Art. 116 WLVOVoorschot

Max. afkoopwaarde Beperkt tot kleinste kapitaal bij leven/overlijden - eventuele wettelijke afhoudingen

Geen voorschot bij tijdelijke verzekeringenVoorwaarden vastgelegd in Bijzondere

VoorwaardenVerzekering blijft doorlopen≠ afkoop!

Voorschot

Kostprijs Rente waartegen premies worden gekapitaliseerd Marge

Nuttig? Wanneer u dringend geld nodig heeft

Slecht? Doel van verzekering verdwijnt

Voorschot

Uitkering : € 200 000Pensioenleeftijd : 65 jaarVoorschot : max. € 120 000(betaalde premies

+ intresten)Kostprijs

3,25 % (rente) + 0,50 % (marge) € 4 500

Wederinwerkingstelling

Wederinwerkingstelling

Art. 115 WLVONa

Omzetting Afkoop Reductie

Termijn Afkoop < 3 maanden Reductie / omzetting < 3 jaar Verlening mogelijk in onderling overleg

Wederinwerkingstelling

Reductie / omzetting Premies aanpassen Rekening houdend met TAW

Afkoop Terugstorten van afkoopwaarde Premies aanpassen Rekening houdend met TAW

Kosten verzekeringnemer Eventueel medisch onderzoek

Toepassingen

Oefening 1

K heeft UKMT en een 10/5 sinds 1985. Ga je deze omvormen tot een universal life polis?

Oplossing 1

NeeLang sparen = grote reservesEventuele oplossingen

Afkoop Reductie

Oefening 2

L heeft een pensioenspaarverzekering en wil de polis afkopen. Kan dat? Gevolgen?

Oplossing 2

JaDe gevolgen hiervan zijn dat de

overeenkomst wordt stopgezet.Daarnaast kan hij ook een gedeelte van de

overeenkomst afkopen, waardoor de overeenkomst blijft lopen. Hierbij worden echter de verzekerde bedragen verlaagd.

Zie afkoop

Oefening 3

H heeft al 15 jaar een levensverzekering. Hij wil zijn spaargeld opvragen, de verzekeraar laat weten dat er geen reserve is. Kan dat?

Oplossing 3

Ja, dit kanMen kan dit voorkomen door een bijkomende

waarborg te onderteken, waardoor er gegarandeerd wordt dat er een aanvullend minimumkapitaal of minimum percentage zal uitgekeerd worden

Oefening 4

Mag een verzekeraar kosten aanrekenen als je geld opvraagt van je levensverzekering?

Oplossing 4

Ja, een verzekeraar kan hier een bepaalde kostprijs voor vragen die bestaat uit de rente waartegen de premies worden gekapitaliseerd plus een bijkomende marge.

Zie voorschot

Oefening 5

Mag een minderjarige zelf de begunstiging aanvaarden?

Oplossing 5

= er kunnen meerdere personen begunstigde zijn, maar men is machteloos zonder andermans akkoord.

Een minderjarig kind wordt vertegenwoordigt door de ouders, maar bij aanvaarding door begunstiging zijn ze niets zonder het kind zijn/haar akkoord.

Oefening 6

Kan een schuldeiser beslag laten leggen op een uitkering uit een levensverzekering?

Oplossing 6

De begunstiging kan enkel gedaan worden door de verzekeringnemer.

Niet : Echtgenoot Wettelijke vertegenwoordigers Erfgenamen / rechthebbenden Schuldeisers

Art. 106 § 1 WLVO

Oefening 7

B heeft zijn polis 3 maanden geleden stopgezet en heeft spijt. Kan B nog iets ondernemen?

Oplossing 7

Wanneer B binnen de 3 maanden nog een aangetekende en ondergetekende brief kan opsturen met kopie van zijn identiteitskaart. Dan kan de overeenkomst terug opgestart worden

Wanneer dit niet binnen de 3 maanden gebeurt, kan dit niet. Uitzondering is dat men door onderling overleg de termijn kan verleggen

Zie wederinwerkingstelling