MINOR FINANCIEEL ADVIES EN ONDERSTEUNING

VERZEKERINGEN, WEEK 3PARTICULIERE VERZEKERINGEN

W.H. Korthouwerw.h.korthouwer@hva.nl

1

SCHADEVERZEKERINGEN VOOR DE PARTICULIER

Woningen (opstallen) Inboedel Kostbaarheden Motorrijtuigen Aansprakelijkheid Rechtsbijstand Reisverzekering Annuleringsverzekering Zorgverzekeringen (in week 5) Ongevallenverzekering

2

ALGEMEEN

Hoedanigheid als particulier, zakelijke hoedanigheid vaak beperkt of geheel niet gedekt! Belangrijk voor zelfstandigen en zzp-ers.

Gezinssituatie; alleenstaand, meerpersoons of gezin met kinderen

Dekkingsgebied voor bepaalde onderdelen van belang; NL, Europa of Wereld

3

MATE VAN DEKKINGSNIVEAU

• Verzekeringsdekkingen in de loop der jaren voor bepaalde verzekeringen sterk uitgebreid, het aantal polisvoorwaarden is echter ook toegenomen

• Twee soorten polis(voorwaarden):1. Met name genoemde dekkingen (positieve opsomming); gedekte

gevaren zijn benoemd en weinig uitsluitingen benoemd2. Alle van buiten komende onheilen dekkingen (negatieve

opsomming); alles is gedekt tenzij uitgesloten

4

OPSTALVERZEKERING Van belang voor woningbezitters en in mindere mate voor huurders

en appartementseigenaren Opstal is alles wat (nagel)vast met de grond is verbonden, bijv.

zwevend parket is inboedel, vast verlijmd parket is opstal, Verbond heeft handvaten opgesteld wat opstal en wat inboedel is

Eerste opstalverzekering was een pure brandverzekering, daarna kwamen er dekkingen bij zoals storm, waterschade, inbraak en overige gevaren

Brandpolis is standaard Uitgebreide Gevaren Polis (UGV) geworden Vrijwel alle UGV polissen van maatschappijen zijn qua

basisvoorwaarden afgeleid van de beurspolisvoorwaarden. Zie VVNB (Vereniging Nederlandse Assurantiebeurs)

5

VERVOLG OPSTALVERZEKERING Oude polissen kennen een UGV dekking, nieuwere polissen

standaard vaak UGV+ of “All Risks” (UGV++ / alle van buiten komende onheilen)

Voornaamste verschillen: UGV dekt minder eigen gebrek schades zoals hak- en breekwerk bij waterschade, bij UGV+ en UGV++ meestal wel gedekt.

UGV en UGV+ dekt geen gevolgschade indien deze niet is ontstaan als gevolg van een gedekt evenement.

UGV++ dekt geen gevolgschade indien deze is uitgesloten Opstalschade huurders en appartementseigenaren (leden VVE)

kunnen worden geclaimd bij resp. verhuurder en vereniging van eigenaren (VVE); dekking veelal slecht UGV en eigen risico per schade vanaf € 250

6

VERZEKERD BEDRAG EN PREMIES OPSTALVERZEKERINGENVerzekerd bedrag (meestal indexvolgend) o.b.v.:1. Garantie tegen onderverzekering a.h.v. herbouwwaardemeter Verbond2. Garantie tegen onderverzekering a.h.v. vaste taxatie of waardebepaling3. Zonder garantie o.b.v. zelf opgegeven verzekerd bedrag*4. Andere methodieken van maatschappijen zoals koppeling met kadaster

Tarief in ‰ van herbouwwaarde hangt af van: Inhoud in m3 en herbouwwaarde (excl.grond) van het pand Oudbouw, bestaande bouw of nieuwbouw (bouwjaar) Onderhoudstoestand, gerenoveerd of mate van onderhoud Bouwaard van het pand; bijv. steen/hard of houten vloeren i.p.v. betonnen

vloeren. Postcodegebied Preventiemaatregelen (leveren vaak een korting op) 7

* Consument wordt gedeeltelijk beschermd met indexclausule, tot 25% afwijking met bouwindex

INBOEDELVERZEKERINGEN Voor zelfstandig wonende Mate van dekkingsniveau; zelfde methodiek als bij opstal Verzekerd is de nieuwwaarde afhankelijk van ouderdom en gebruik Audio/video/elektronische apparatuur behoren niet tot de inboedel maar zijn

vaak tot een bepaald bedrag meeverzekerd; let op vaak te laag of slecht verzekerd op oudere polissen. Voordeliger om verzekerd bedrag voor audio/video te verhogen i.p.v. aanvulling met kostbaarhedenverzekering

Bagage in de auto vaak tot € 250 gedekt, mits uit het zicht of afgesloten

Verzekerd bedrag (meestal indexvolgend) o.b.v.:1. Garantie tegen onderverzekering a.h.v. inboedelwaardemeter Verbond of

taxatie/waardebepaling.2. Zonder garantie a.h.v. zelf opgegeven bedrag3. Afwijkende methode van de verzekeraar

8

PREMIES INBOEDELVERZEKERINGEN

Premie in ‰ van verz.bedrag zijn afhankelijk van: Gegevens opstal Postcodegebied; in grote steden beperkende voorwaarden t.a.v.

diefstal/inbraak Gezinssamenstelling, leeftijd, inkomen Tarief varieert tussen 3,5‰ en 0,8‰

9

KOSTBAARHEDEN

Kostbaarheden vaak beperkt en limitatief gedekt op de inboedel Kunst, sieraden, geld, schilderijen, verzamelingen, beelden Dekking Alleen binnenshuis gedekt. Buitenshuis dekking of afwijkende

dekkingen mogelijk met aparte evenementen/galerie kostbaarheden/kunstverzekering

Tarieven tussen 5‰ en 50‰

10

AANSPRAKELIJKHEID (AVP) Risicoaansprakelijkheid is gedekt, geen schade met motorrijtuigen Onrechtmatige daad art. 6.162BW is uitgesloten, tenzij ontstaan door

minderjarige kinderen Grensleeftijd aansprakelijkheid kinderen 14-15 jaar; ouder is

aansprakelijk indien kan worden aangetoond dat de daad had kunnen worden belet art. 6:169BW

Aansprakelijk voor schade aan ondergeschikten zoals huishoudhulp of kinderoppas

Opzichtrisico (iets tijdelijk van een ander in bezit/beheer) en vriendendienst vaak beperkt gedekt of uitgesloten

Verzekerd bedrag standaard meestal standaard vanaf +/- 1 mln. Oude polissen vaak nog FL 500.000 dekking

Premie tussen € 20 en € 65 p/jr.11

RECHTSBIJSTAND Dekking voor juridische bijstand in natura (vaak limitatief), dus

kosten voor jurist, advocaat, rechtbank Geschillenregeling mogelijk Dekking voor externe deskundigen belangrijk Verschillende dekkingsvarianten van beperkt tot uitgebreid Polis bestaat uit de volgende rubrieken:1. Basis: consumentenrecht; bijv. geschillen na aankoop2. Verkeer: geschillen als gevolg van verkeersongelukken, juridische

bijstand gaat verder dan alleen poging tot verhalen van schade3. Arbeid: juridische bijstand bij ontslag, reorganisatie en overige

geschillen4. Woning: geschillen rondom de woning zoals geschillen met buren,

de gemeente en aankoop/verbouwing5. Fiscaal: geschillen met de fiscus of andere overheidsorganen (op

meest uitgebreide dekking) 12

VERVOLG RECHTSBIJSTAND Wanneer van belang? Mensen boven een grensinkomen van

+/- € 25.000 en onder de aanslaggrens in box 3 die geen recht hebben op gesubsidieerde rechtsbijstand.

Wachttermijn 3 maanden (niet bij verkeersongelukken), eigen risico in de vorm van een wachttijd waarop niet geclaimd mag worden

Franchise van € 450 (vanaf € 450 kan er een zaak worden ingediend), wel juridisch advies en ondersteuning onder dat bedrag

Premie voor een gezin tussen € 100 en € 300 p/jr.

13

REISVERZEKERING

Eerste vereiste om aanspraak op een dekking te maken; er moet een geboekte reis en/of overnachting zijn geweest

Limitatieve dekkingen Twee soorten: aflopende en doorlopende reisverzekering Reisverzekering bestaat uit de volgende rubrieken1. Bagage; basisdekking2. Ongevallen3. Gevaarlijke sporten4. Automobilistenhulp5. Geneeskundige kosten6. Overige kostendekking

14

VERVOLG REISVERZEKERING

Vaak overlap met:1. Pechhulp dekking op de autoverzekering of pechhulpdiensten zoals

ANWB of Mondial2. Geneeskundige kosten op de ziektekostenverzekering; afhankelijk van

de gekozen aanvullende zorgverzekering; Convenant samenloop zorgverzekeringen/reisverzekeringen, uitgangspunt dat de eerst benaderde verzekeraar de schade in behandeling neemt en regres pleegt op de ander

3. Overlap op de ongevallenverzekering4. Alleen op de meest uitgebreide inboedelverzekeringen overlap m.b.t. de

bagagedekking

Premie voor een doorlopende reisverzekering tussen € 5 en € 25 p/mnd (indicatie) 15

VERKEER; WETTELIJK KADER VERKEERSVERZEKERINGEN

16

Art. 185 WVW

RegeltRisicoaansprakelijk

-heid

Bescherming zwakkere

verkeersdeelnemer

WAM

Regelt financiëlewaarborgen

Iedereen die schade lijdt

door motorrijtuig

WET AANSPRAKELIJKHEIDS-VERZEKERING MOTORRIJTUIGEN (WAM) Verplichte aansprakelijkheidsverzekering voor alle mechanisch

voortbewogen rij- of voertuigen Sinds 5e WAM richtlijn fors hogere bedragen Zaakschade: minimaal € 1 mln. Personenschade: minimaal € 5 mln. Definitie motorrijtuig:1. Motorrijtuig2. Twee of meer wielen3. Eigen mechanische krachtbron4. Niet langs spoorstaven

17

VOORBEELDEN MOTORRIJTUIGEN

Personenauto’s Bussen Vrachtauto’s Brommers Vorkheftrucks Segway Elobike vormt een uitzondering nl.:1. Wel motorrijtuig echter géén verzekeringsplicht2. Gedekt op de AVP? Uitsluiting op de AVP “schade met of door

motorrijtuigen”3. Geen dekking op de AVP, tenzij aparte clausule

18

VERVOLG WAM

Verzekeringsplicht; alle motorrijtuigen, ook in de schuur e.d, aan/afmelden bij RDW (iedere 30dgn controle), boete voor onverzekerd rijden

Beperkt aantal toegestane uitsluitingen zoals bij diefstal/geweldpleging, schade bij vervoerde zaken, schade geleden door bestuurder en deelname aan snelheidswedstrijden

Rechtstreeks vorderingsrecht Waarborgfonds

19

ARTIKEL 185 WEGENVERKEERSWETKern: Voor schade aan zwakkere verkeersdeelnemer Risicoaansprakelijkheid bij eigenaar/houder Ook voor rijgedrag van anderen:1. Met toestemming2. Zonder toestemming, behalve bij diefstal of joyridingBeroep op overmacht: Als bestuurder absoluut foutloos heeft gereden De bestuurder hoefde geen rekening te houden met fouten van het

slachtoffer of medeweggebruikers, omdat deze onwaarschijnlijk waren

Op alles wat zich binnen het voertuig af speelt, kan GEEN beroep op overmacht zijn

arrest 30 maart 200720

CASCO EN AANVULLENDE DEKKINGENEigen schade aan het voertuig (=casco) kan worden verdeeld in:1. Beperkt casco: brand, diefstal*, storm, glasschade2. Volledig casco: alle van buiten komende onheilen, ook bij zelf

veroorzaakte schade

Aanvullende dekkingen:3. Ongevallen inzittenden; uitkering vast bedrag (sommenverzekering)

bij invaliditeit en overlijden4. Schadeverzekering inzittenden5. Verhaalsrechtsbijstand (beperkt)6. Rechtsbijstand (uitgebreider)7. Pechhulp en/of vervangend vervoer8. Accessoires (niet oorspronkelijk ingebouwd) zoals een navigatie of

radio21

PREMIE AUTOVERZEKERING

Premie afhankelijk van o.a.:1. Leeftijd2. Schadeverleden bestuurder; aantal schadevrije jaren*3. Postcodegebied4. Soort auto: gewicht, merk/type, gewicht (bij WA), catalogus of

dagwaarde (bij casco), type, kleur, motorvermogen, alarm (bij casco), aantal kilometers p/jr. en evt. overige factoren

5. Gekozen aanvullende dekkingen

* Maximale korting 80% vanaf +/- 8-10 schadevrije jaren op WA en Casco (niet op aanvullende dekkingen)

22

ONGEVALLENVERZEKERING

Van oorsprong een oude verzekering, ontstaan doordat mensen werden blootgesteld aan ‘gevaarlijke werkzaamheden’.

Twee soorten ongevallenverzekeringen: particulier en collectief Vaak gekoppeld aan levensverzekeringen Sommenverzekering: bedrag ineens bij overlijden of

arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ongeval zoals omschreven in de polis

23

DEKKING ONGEVALLENPOLIS

Dekking kan in vier onderdelen worden onderscheiden:1. Rubriek A: bedrag ineens bij overlijden2. Rubriek B: bedrag ineens of rente bij blijvende invaliditeit3. Rubriek C: periodieke uitkering (veelal max. 1jr.) bij tijdelijke

invaliditeit4. Rubriek D: op basis van premier risque (=uitkering afhankelijk van

gemaakte kosten) dekking voor geneeskundige kosten

Premie is afhankelijk van gevarenklasse, gebaseerd op het beroep

24

LEVENSVERZEKERINGENIndeling levensverzekeringen:A. Het moment dat de verzekering tot uitkering komt: Bij leven of Bij overlijdenB. De wijze waarop uitgekeerd wordt: Een kapitaal ineens Een periodieke uitkering (rente)

ad. A:1. Risicoverzekering, uitkering bij overlijden2. Spaarverzekering, uitkering bij leven3. Combinatieverzekering, uitkering bij leven of overlijden

25

KAPITAALVERZEKERINGEN

Soorten risicoverzekeringen:1. Tijdelijke risicoverzekering, bijv. tot het einde van de looptijd van de

aflossingshypotheek of pensioendatum. Uitkering niet zeker.2. Levenslange risicoverzekering, bijv. als begrafenisverzekering in

geld of als successieverzekering. Uitkering is zeker.3. Risicoverzekering op vaste termijn, komt tot uitkering op vooraf

afgesproken tijdstip na overlijden van verzekerde, bijv. als onderdeel van een gezinsvoorziening. Uitkering is zeker.

26

VERVOLG KAPITAALVERZEKERINGEN

Soorten spaarverzekeringen:1. Kapitaal bij leven, indien verzekerde op einddatum niet in leven is,

keert de verzekeraar niets uit en heeft extra winst gemaakt op alle ontvangen premies

2. Kapitaal bij leven met restitutie, bij eerder overlijden van de verzekerde voor de einddatum ontvangt de verz.nemer alle betaalde premies o.b.v.:

I. 90% restitutieII. 110% restitutieIII. Opgebouwde waardeIV. Opgebouwde waarde + rentevergoeding

27

VERVOLG SPAARVERZEKERINGEN

3. Gemengde verzekering; zowel een kapitaal bij leven als een vooraf gekozen kapitaal bij overlijden, bijv. als gezins- en oudedagsvoorziening of als aflossing van de hypotheek

4. Kapitaalverzekering op vaste termijn; uitkering op een bepaald tijdstip indien verzekerde in leven is of daarvoor is komen te overlijden (ofwel combi tussen kapitaalverzekering bij leven en de risicovastetermijnverzekering), bijv. als gezinsvoorziening of studieverzekering

28

RENTEVERZEKERINGEN

Verschillende vormen:1. Vaste rente2. Lijfrente3. Erfrente

Vaste renteVoor de uitkering is het niet van belang of verzekerde wel of niet in leven is. Het tijdstip waarop de rente ingaat is meestal wel afhankelijk van leven of dood van de verzekerde.

29

VERVOLG RENTEVERZEKERINGEN

Lijfrenteverzekeringen kunnen worden verdeeld in:1. Lijfrente op één leven (uitkering bij leven)2. Nabestaandenlijfrente, lijfrente wordt uitgekeerd bij overlijden van

de verzekerde ten behoeve van de nabestaande3. Lijfrente op twee levens, lijfrente wordt uitgekeerd zolang de

verzekerde en/of nabestaande in leven zijn/is.

Specifieke lijfrentevormen zijn:A. Direct ingaande levenslange lijfrenteB. Direct ingaande tijdelijke lijfrenteC. Uitgestelde levenslange lijfrenteD. Uitgestelde tijdelijke lijfrente

30

OPBOUW LIJFRENTEVERZEKERINGEN

Kapitaalverzekeringen waaronder de lijfrenteverzekering kennen de volgende soorten van kapitaalopbouw:1. Traditionele levensverzekering met garantie op einddatum;

rendement is vooraf duidelijk o.b.v. rente (maatschappijwinst en/of staatsleningen)

2. Beleggingsverzekering, zie verder stencil WFT-leven, transparantie beleggingsverzekeringen PE 2008-2009

31

‘WOEKERPOLIS’, WAT IS DAT?

Naam bedacht door Tros Radar in 2006 Teveel kosten en te weinig transparantie in beleggingsverzekering Ongeveer 7 miljoen polissen in omloop Schade bij de consument tussen 20 en 30 mld. Vermogensdoel wordt in de meeste gevallen niet behaald Aflossingen van hypotheken lopen gevaar Lagere lijfrente uitkeringen voor de oudedag dan gepland Veelal verbonden aan fiscale voorwaarden

32

WOEKERPOLIS COMPENSATIE EEN ‘WASSEN NEUS’?

Er wordt een compensatie gegeven indien de kosten tussen 2,25% en 3% over de belegde waarde zijn. De beleggingen in huisfondsen zijn echter vaak ondermaats qua prestaties en kennen teveel kosten. Tevens wordt er een compensatie gegeven bij schrijnende gevallen zoals bij het inteereffect waarbij de risicopremie de poliswaarde heeft ‘opgegeten’ 33

VOLGENDE WEEK ZORG- EN INKOMENSVERZEKERINGEN

Huiswerk week 4

Lezen/bestuderen: H13.1 – 13.18 schade; zorgverzekeringen (tevens belang voor

expats) H11.1 – 11.10 schade; WIA aanvullingsverzekeringen H11.23 – 11.29 schade; arbeidsongeschiktheidsverzekeringen

34

35