Interactieve workshop

Fundamentele veranderingen in pensioenadviesVoor iedereen een goed plan!

dr. Bas Schuurmans MFPDirecteur Modulair AdviesVoorzitter Stichting Nationaal Initiatief Geld Advies Dienst

Even voorstellen

Proefschrift (2011): Fundamentele veranderingen in persoonlijk financieel

adviesBasis van mijn huidig werk:

Modulair AdviesNationaal Initiatief Geld Advies Dienst

Agenda

1. De noodzaak tot verandering.2. Een goed plan. Hoe dan?3. Perspectief op de toekomst!

BLOK 1: DE NOODZAAK TOT FUNDAMENTELE VERANDERING IN PENSIOENADVIES

Even voorstellen, Puck

1920 00 Geboren te Bandung1940 20 Hoofdakte lerares

Lerares lagere school » Bandung» Den Haag

1948 28 Getrouwd, 3 kinderen1961 41 Gescheiden1977 58 VUT1984 65 Pensioen2007 87 Opname in zorginstelling2012 92 Overleden

Inkomen en vermogen Puck

Puck 1920 1940 1950 1960 1970 1980 1990 2000 2010

Salaris VUT Pensioen

Eigen bijdrag

eAWBZ

WO II

Inkomen Puck

Eigen bijdrag

eAWBZ

Pensioen/vermogenPuck

SparenPensioenopbouwEindloon en welvaartsvast

WO II

Stel, Pauline (fictief) is 40 jaar later geborenen dat zijn een vergelijkbare levensloop volgt

1960 00 Pauline, geboren in Den Haag1980 20 Afgestudeerd PABO

Lerares lagere school1988 28 Getrouwd, 3 kinderen2001 41 Gescheiden

2013 53 -------------------------------------------------------------------

2018 58 Ontslag, start als ZZP’er: schoolbegeleiding2027 67+9m Pensioen2047 87 Opname in zorginstelling2052 92 Overlijden

Inkomen en vermogen Pauline

SalarisWO II

Inkomen Pauline

Pauline 1960 1980 1990 2000 2010 2020 2030 2040 2050

Salaris ZZP’er Pensioen

Zorg voor kinderen

Zorg kosten

Pensioen/vermogenPauline

Pensioenopbouw tot 67 op basis van Middelloonzonder gegarandeerde indexatie.

Geen opbouw

na ontslag

Inkomen en vermogen Pauline

SalarisWO II

Inkomen Pauline

Pauline 1960 1980 1990 2000 2010 2020 2030 2040 2050

Salaris ZZP’er Pensioen

Zorg voor kinderen

Zorg kosten

Pensioen/vermogenPauline

Pensioenopbouw tot 67 op basis van Middelloonzonder gegarandeerde indexatie.

Geen opbouw

na ontslag

Eigen huis?

Inflatie?

Hoe staat het met mijn toekomst?

Een goede oude dag.

of

Uitzichtloos.

En hoe staat het met uw toekomst?

Paint your future

Conclusie van blok 1

• De oude dag is omgeven door onzekerheden.• Mensen hebben behoefte aan een goed plan,

waarin: – Risico’s in kaart worden gebracht– Antwoord wordt gegeven op de vraag:

Wat moet ik nu doen?

BLOK 2: VOOR IEDEREEN EEN GOED PLAN!HOE DAN?

Vier benaderingen

1. Persoonlijk Pensioen Advies2. Pensioendashboard3. Modulair Pensioen Advies4. Geld Advies Dienst

1. Persoonlijk Pensioen Advies

Een goed pensioen advies vereist een integraal financieel plan, waarin rekening is gehouden met:• Samenstelling huishouden (incl. ex partners)• Inkomen en uitgaven (van nu en later)• Vermogen en schulden• Huis en hypotheek• Pensioenaanspraken• Verzekeringen• Risico’s• Toekomstverwachtingen• Wensen.

Kosten: € 1000,- per advies of meer.

De kosten van pensioenadvies vormen voor veel mensen een onoverkomelijke drempel.

2. Pensioendashboard

Het Pensioenregister levert een overzicht van individuele pensioenaanspraken (eerste en tweede pijler).Uitbreiding wordt overwogen in de vorm van een Pensioendashbord, dat rekening houdt met:

– Samenstelling huishouden en ex-partner(s).– Aanspraken uit de derde pijler– Huis en hypotheek– Vermogen en schulden

Kosten: € xx mln.De realisatie zal vele jaren duren en dan is nog de vraag: Dank voor het overzicht, maar: Wat moet ik doen?

3. Modulair Pensioen Advies

Banken, verzekeraars, pensioenfondsen en adviseurs zoeken naar wegen om hun klanten/deelnemers beter te informeren.Veel benaderingen lopen echter stuk op:-Te generieke informatie:

Bijvoorbeeld: uitleg over pensioenregelingen: gaap-Te specifieke informatie:

Bijvoorbeeld: Wat is uw factor A ? afhaken

Modulair Pensioen Advies biedt :– Generieke plannen per doelgroep– Met mogelijkheid tot personalisatie– Via internet, met telefonische hulpdienst

E*Trades Retirement Planning Calculator

1. Selecteer levensfase2. Selecteer gewenste levensstijl3. Beantwoord 5 vragen4. Bekijk standaard plan5. Personaliseer het plan

Een financieel plan in 3 stappen:

• Uw doelstellingen

• Uw financiële situatie

• Uw resultaten

4. Geld Advies Dienst

Door het Nationaal Initiatief Geld Advies Dienst is een samenwerking tot stand gekomen van:

Gezamenlijk ontwikkelen zij generieke financiële plannen voor huishoudens in verschillende situaties:

– Qua samenstelling huishouden:– Leeftijdscategorieën– Inkomensgroepen– Voor belangrijke gebeurtenissen

De plannen komen beschikbaar in twee versies: Quick Scan en Persoonlijke Geldplannen.

Kosten: € 2 mln. per jaar.

Eerste ontwerp Quick Scan

• 15 eenvoudig te beantwoorden vragen

• Resulterend in actieplan t.a.v.:– Inkomen en uitgaven– Risico’s en maatregelen– Vermogen en schulden

Eerste ontwerp Persoonlijk Geldplan

De rol van de pensioen adviseur

Industrialisatie van advies is vereistStandaardisatie van plannen voor huishoudens in vergelijkbare situaties:– met indicatie van risico’s– en concreet handelingspectief.

Conclusie Blok 2: Een goed plan voor iedereen. Hoe dan?• Persoonlijk Pensioen advies te duur• Pensioendashboard te laat• Modulair advies vereist

– generiek plan voor huishoudens in vergelijkbare situaties– indicatie van risico’s– handelingsperspectief: wat te doen!– mogelijkheid tot personalisatie

• Geld Advies Dienst gewenst– Gedragen door Nibud, Vereniging Eigen Huis, VEB en FPSB– Objectief, onafhankelijk en gratis– Voor alle Nederlanders.

BLOK 3:PERSPECTIEF OP DE TOEKOMST

Het pensioenstelsel: een relikwie uit vervlogen tijden

• Mensen werken niet meer 40 jaar bij de zaak

• Zelfs niet eens 40 jaar binnen dezelfde bedrijfstak

• Maar afwisselend als werknemer en zelfstandige

• Met pieken en dalen in inkomen.Waarom zou het pensioen (de in omvang belangrijkste financiële beslissing die men in zijn leven neemt), gekoppeld zijn aan werkgever of bedrijfstak?Het pensioenstelsel heeft zich aan te passen aan de verzelfstandiging in de werkverhoudingen:- Ieder zijn eigen pensioen.

Is er dan geen ruimte meer voor solidariteit?

• Verplichting tot deelname aan individuele regeling:– Fiscaal gefaciliteerd– Ingehouden door werkgever / eigen bedrijf

• Solidariteit is vereist om risico’s op te vangen:– Van de beurs– Lang leven– Kort leven

ConclusieOnzekerheid kenmerkt onze toekomst.Daarom is van groot belang:1.voor iedereen een goed plan

met2.voor iedereen een goed pensioen.

Laatste nieuws:Pauline heeft de liefde van haar leven gevonden en leeft nog lang en gelukkig.

Contact:dr. J.B. (Bas) Schuurmans MFPbas.schuurmans@modulairadvies.nlwww.modulairadvies.nl+31628284846