Insurance Managers
-
Upload
exporic -
Category
Government & Nonprofit
-
view
180 -
download
0
Transcript of Insurance Managers
Catastrofe risico’s
• Molest (groot molest)• Aardbeving• Atoomkernreactie• Vulkaanuitbarsting• Overstroming
Wat zegt de wet?Art. 3:38 Wet op het financieel toezicht (Wft):
Het is een schadeverzekeraar met zetel in Nederland verboden schaden te verzekeren veroorzaakt door of ontstaan uit gewapend conflict, burgeroorlog, opstand, binnenlandse onlusten, oproer of muiterij die zich in Nederland voordoen.
In zee-, transport-, luchtvaart- en reisverzekeringen* is het evenwel toegestaan risico’s van molest te verzekeren in de algemeen gebruikelijke molestclausules zolang de Nederlandsche Bank daartegen geen bedenkingen naar voren heeft gebracht.
*Verrassingsmolest
Terug in de tijd….
Om de huidige situatie te begrijpen moeten we eerst terug in de tijd.
We onderscheiden:• Dekking vóór 11 september 2001• Dekking na 11 september 2001
Waarbij we eerst kijken naar het verschil tussen klein- en groot molest.
Situatie vóór 11-09-2001
Klein molest
• Sabotage• Vordering• Terrorisme• Werkstaking• Lock-out• Bedrijfsbezetting• Modelactie• Rellen• Relletjes• Opstootjes
Groot molest• Gewapend conflict• Burgeroorlog• Opstand• Binnenlandse onlusten• Oproer• Muiterij
6 definities conform artikel 3:38 van Wet op het financieel toezicht
Resumé
Groot molest is (en was) als risico standaard uitgesloten op de polissen van in Nederland zetelende schadeverzekeraars (art. 3:38 Wft) wanneer groot molest zich in Nederland voordoet.
Klein molest is wel goed verzekerbaar
Tot voor 11-09-2001 viel terrorisme onder klein molest.
Na 11-9-2001:Nederlandse verzekeraars zagen het probleem van het terrorismerisico en hebben gezamenlijk een oplossing bedacht:
• In mei 2003 is de Nederlandse Herverzekeringsmaatschappij voor Terrorismeschaden N.V. (NHT) opgericht. De aandelen van deze vennootschap zijn voor 100% eigendom van de stichting NHT, die is opgericht door het Verbond van Verzekeraars.
• Aan de NHT nemen ruim 250 verzekeringsmaatschappijen deel. Dit is in totaal meer dan 93% van alle maatschappijen die actief zijn in Nederland (gemeten naar bruto premie-inkomen). De NHT verleent herverzekeringdekking aan verzekeraars.
Wat houdt dit in?Feitelijk komt het erop neer, dat de Nederlandse verzekeraars het terrorismerisico niet meer ongelimiteerd op hun polissen wilden/konden verzekeren.
Het risico kan in theorie catastrofale proporties aannemen, waardoor dit de financiële draagkracht van verzekeraars te boven gaat. Vandaar dat verzekeraars gezamenlijk een oplossing hebben gezocht om het risico wel verzekerbaar te houden:door het risico te spreiden over de deelnemende
verzekeraars en door het risico te limiteren tot een bedrag van EUR
1 miljard per kalenderjaar (evt. t.z.t. bij te stellen)
Hoe is de indeling nu?Terrorisme is een apart risico geworden dat tussen klein en groot molest in staat en waarbij er max. EUR 1 miljard per kalenderjaar door de NHT wordt (her)verzekerd.
Klein molest Groot molest Terrorisme NHT clausule
Wat is het effect?Totaal aantal terrorismeschaden in
1 kalenderjaar minder dan EUR 1 miljard
De verzekeraars vergoeden de schade conform de polis.
Totaal aantal terrorisme schaden in 1 kalenderjaar meer dan EUR 1 miljard
De verzekeraars die zich hebben aangesloten bij de NHT vergoeden de schade pro rata.
Let op!Des te groter de totale schade, des te kleiner ieders aandeel! Afgesproken verzekerde bedragen worden waarschijnlijk niet (volledig) uitbetaald!
VoorbeeldberekeningVerzekerd bedrag op ongevallenverzekering bij overlijden EUR 150.000,00
Wanneer de gezamenlijke claims EUR 2 miljard bedragen, dan ontvangt een ieder die een terrorisme schade heeft ingediend, 50% van zijn verzekerde bedrag:
In dit geval EUR 75.000,00 bij overlijden door een terroristische actie.
(vereenvoudigde berekening, aangezien er geen rekening is gehouden met gemaximeerde bedragen voor gebouwen met inhoud bijv.)
Alleen NHT clausulevoorbeeld in grafiek
Hoogte verzekerde som
150.000
125.000
100.000
75.000
50.000
25.000
0
Geen dekking voor het meerdere boven de NHT uitkering!
NHT uitkering
Oplossing:NHT excedent clausule:
Verzekeraar kan dekking verlenen bovenop de uitkering vanuit NHT pool tot het verzekerd bedrag.
Let dus goed op:
De hoogte van het uit te keren bedrag is dus van belang; te ondervangen door naast de standaard NHT clausule tevens een NHT excedent clausule op de polis te plaatsen
NHT excedent
Hoogte verzekerde som
150.000
125.000
100.000
75.000
50.000
25.000
0
NHT excedent clausule
NHT clausule
NHT excedent clausuleEr zijn verschillende excedent clausules in omloop die inhoudelijk verschillen.
Schadeafwikkeling: • op basis van het NHT protocol (wachttijd!)• op basis van de polisvoorwaarden
Let dus goed op:
Het moment van het uit te keren bedrag is dus van belang!
NHT excedent (protocol) NHT excedent volgens protocol
Hoogte verzekerde som
Volgens polisvoor-waarden
Volgens NHT protocol
moment van uitkeren
150.000
125.000
100.000
75.000
50.000
25.000
0 z.s.m. na jaren? moment van uitkeren
Effect bij schade 6 miljardNHT excedent volgens protocol
Hoogte verzekerde som
Volgens polisvoor-waarden
Volgens NHT protocol
moment van uitkeren
150.000
125.000
100.000
75.000
50.000
25.000
0 z.s.m. na jaren? moment van uitkeren
NHT excedent (polisvoorwaarden)NHT excedent volgens polisvoorwaarden
Hoogte verzekerde somVolgens
polisvoorwaarden moment van uitkeren
150.000
125.000
100.000
75.000
50.000
25.000
0
z.s.m. moment van uitkeren
Molestverzekering• De molestverzekering verzekert het molestrisico:
• klein molest • groot molest• terrorisme, vliegtuigkaping, ontvoering, moord en bedreiging • verrassingsmolest
• Daarnaast garandeert de molestverzekering de verzekerde bedragen van de ongevallenverzekering
• En stelt het maximum van EUR 1 miljard als bepaald in de NHT clausule buiten werking
Europese aanbestedingFouten die worden gemaakt:- Molest in het programma van Eisen- Molest als apart perceel- Molest verwarren met kale NHT clausule en eis in NvI laten verwijderen