Insurance Managers

22
Het verzekeren van het molest- en terrorisme risico

Transcript of Insurance Managers

Het verzekeren van het molest- en terrorisme risico

Dreiging actualiteit

Catastrofe risico’s

• Molest (groot molest)• Aardbeving• Atoomkernreactie• Vulkaanuitbarsting• Overstroming

Wat zegt de wet?Art. 3:38 Wet op het financieel toezicht (Wft):

Het is een schadeverzekeraar met zetel in Nederland verboden schaden te verzekeren veroorzaakt door of ontstaan uit gewapend conflict, burgeroorlog, opstand, binnenlandse onlusten, oproer of muiterij die zich in Nederland voordoen.

In zee-, transport-, luchtvaart- en reisverzekeringen* is het evenwel toegestaan risico’s van molest te verzekeren in de algemeen gebruikelijke molestclausules zolang de Nederlandsche Bank daartegen geen bedenkingen naar voren heeft gebracht.

*Verrassingsmolest

Terug in de tijd….

Om de huidige situatie te begrijpen moeten we eerst terug in de tijd.

We onderscheiden:• Dekking vóór 11 september 2001• Dekking na 11 september 2001

Waarbij we eerst kijken naar het verschil tussen klein- en groot molest.

Situatie vóór 11-09-2001

Klein molest

• Sabotage• Vordering• Terrorisme• Werkstaking• Lock-out• Bedrijfsbezetting• Modelactie• Rellen• Relletjes• Opstootjes

Groot molest• Gewapend conflict• Burgeroorlog• Opstand• Binnenlandse onlusten• Oproer• Muiterij

6 definities conform artikel 3:38 van Wet op het financieel toezicht

Resumé

Groot molest is (en was) als risico standaard uitgesloten op de polissen van in Nederland zetelende schadeverzekeraars (art. 3:38 Wft) wanneer groot molest zich in Nederland voordoet.

Klein molest is wel goed verzekerbaar

Tot voor 11-09-2001 viel terrorisme onder klein molest.

Na 11-9-2001:Nederlandse verzekeraars zagen het probleem van het terrorismerisico en hebben gezamenlijk een oplossing bedacht:

• In mei 2003 is de Nederlandse Herverzekeringsmaatschappij voor Terrorismeschaden N.V. (NHT) opgericht. De aandelen van deze vennootschap zijn voor 100% eigendom van de stichting NHT, die is opgericht door het Verbond van Verzekeraars. 

•  Aan de NHT nemen ruim 250 verzekeringsmaatschappijen deel. Dit is in totaal meer dan 93% van alle maatschappijen die actief zijn in Nederland (gemeten naar bruto premie-inkomen). De NHT verleent herverzekeringdekking aan verzekeraars.

Wat houdt dit in?Feitelijk komt het erop neer, dat de Nederlandse verzekeraars het terrorismerisico niet meer ongelimiteerd op hun polissen wilden/konden verzekeren.

Het risico kan in theorie catastrofale proporties aannemen, waardoor dit de financiële draagkracht van verzekeraars te boven gaat. Vandaar dat verzekeraars gezamenlijk een oplossing hebben gezocht om het risico wel verzekerbaar te houden:door het risico te spreiden over de deelnemende

verzekeraars en door het risico te limiteren tot een bedrag van EUR

1 miljard per kalenderjaar (evt. t.z.t. bij te stellen)

Hoe is de indeling nu?Terrorisme is een apart risico geworden dat tussen klein en groot molest in staat en waarbij er max. EUR 1 miljard per kalenderjaar door de NHT wordt (her)verzekerd.

Klein molest Groot molest  Terrorisme NHT clausule

 

Wat is het effect?Totaal aantal terrorismeschaden in

1 kalenderjaar minder dan EUR 1 miljard

De verzekeraars vergoeden de schade conform de polis.

Totaal aantal terrorisme schaden in 1 kalenderjaar meer dan EUR 1 miljard

De verzekeraars die zich hebben aangesloten bij de NHT vergoeden de schade pro rata.

Let op!Des te groter de totale schade, des te kleiner ieders aandeel! Afgesproken verzekerde bedragen worden waarschijnlijk niet (volledig) uitbetaald!

VoorbeeldberekeningVerzekerd bedrag op ongevallenverzekering bij overlijden EUR 150.000,00

Wanneer de gezamenlijke claims EUR 2 miljard bedragen, dan ontvangt een ieder die een terrorisme schade heeft ingediend, 50% van zijn verzekerde bedrag:

In dit geval EUR 75.000,00 bij overlijden door een terroristische actie.

(vereenvoudigde berekening, aangezien er geen rekening is gehouden met gemaximeerde bedragen voor gebouwen met inhoud bijv.)

Alleen NHT clausulevoorbeeld in grafiek

Hoogte verzekerde som  

 

150.000 

     

125.000     

     

100.000     

     

75.000     

     

50.000     

     

25.000     

     

0       

 

Geen dekking voor het meerdere boven de NHT uitkering!

NHT uitkering

Oplossing:NHT excedent clausule:

Verzekeraar kan dekking verlenen bovenop de uitkering vanuit NHT pool tot het verzekerd bedrag.

Let dus goed op:

De hoogte van het uit te keren bedrag is dus van belang; te ondervangen door naast de standaard NHT clausule tevens een NHT excedent clausule op de polis te plaatsen

NHT excedent

Hoogte verzekerde som    

 

150.000

     

125.000    

     

100.000    

     

75.000    

     

50.000    

     

25.000    

     

0            

NHT excedent clausule

NHT clausule

NHT excedent clausuleEr zijn verschillende excedent clausules in omloop die inhoudelijk verschillen.

Schadeafwikkeling: • op basis van het NHT protocol (wachttijd!)• op basis van de polisvoorwaarden

Let dus goed op:

Het moment van het uit te keren bedrag is dus van belang!

NHT excedent (protocol) NHT excedent volgens protocol

Hoogte verzekerde som

Volgens polisvoor-waarden

 

Volgens NHT protocol

  moment van uitkeren

 

150.000

     

125.000    

     

100.000    

     

75.000    

     

50.000    

     

25.000    

     

0            z.s.m.  na jaren? moment van uitkeren

Effect bij schade 6 miljardNHT excedent volgens protocol

Hoogte verzekerde som

Volgens polisvoor-waarden

 

Volgens NHT protocol

  moment van uitkeren

 

150.000

     

125.000    

     

100.000    

     

75.000    

     

50.000    

     

25.000    

     

0            z.s.m.  na jaren? moment van uitkeren

NHT excedent (polisvoorwaarden)NHT excedent volgens polisvoorwaarden

Hoogte verzekerde somVolgens 

polisvoorwaarden  moment van uitkeren

 

150.000

     

125.000    

     

100.000    

     

75.000    

     

50.000    

     

25.000    

     

0      

z.s.m. moment van uitkeren

Molestverzekering• De molestverzekering verzekert het molestrisico:

• klein molest • groot molest• terrorisme, vliegtuigkaping, ontvoering, moord en bedreiging • verrassingsmolest

• Daarnaast garandeert de molestverzekering de verzekerde bedragen van de ongevallenverzekering

• En stelt het maximum van EUR 1 miljard als bepaald in de NHT clausule buiten werking

Europese aanbestedingFouten die worden gemaakt:- Molest in het programma van Eisen- Molest als apart perceel- Molest verwarren met kale NHT clausule en eis in NvI laten verwijderen

Vragen?