Handleid ding Financieel Adviseurr - We AssistHypotheek, de Goede Start Hypotheek en de Hypotrust OK...

dingelr

HandleidFinancieAdviseur201

2

HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR 2017

Hypotrust

Handleiding Financieel Adviseur januari 2017

©2017 Hypotrust

Alle rechten voorbehouden. Niets uit deze uitgave mag worden verveelvoudigd, opgeslagen in een geautomatiseerd gegevens -

bestand, of openbaar gemaakt, in enige vorm of op enige wijze, hetzij elektronisch, mechanisch, door fotokopieën, opnamen of

enige andere manier, zonder voorafgaande schriftelijke toestemming van Hypotrust.

Voor zover het maken van kopieën uit deze uitgave is toegestaan op grond van artikel 16B Auteurswet 1912 het Besluit van 20 juni

1974, St.b. 351, zoals gewijzigd bij het Besluit van 23 augustus 1985, St.b. 471 en artikel 17 Auteurswet 1912, dient men de daarvoor

wettelijk verschuldigde vergoedingen te voldoen aan de Stichting Reprorecht (Postbus 882, 1180 AW Amstelveen). Voor het over-

nemen van (een) gedeelte(n) uit deze uitgave in bloemlezingen, readers en andere compilatiewerken (artikel 16 Auteurswet 1912)

dient men zich tot Hypotrust te wenden.

All rights reserved. No part of this book may be reproduced, stored in a database or retrievalsystem, or published, in any form or in

any way, electronically, mechanically, by print, photoprint, microfilm or any other means without written permission from Hypotrust.

Ondanks alle aan de samenstelling van de tekst bestede zorg, kunnen noch de auteur(s), noch de redacteur(en), noch de uitgever(s)

aansprakelijkheid aanvaarden voor eventuele schade die zou kunnen voortvloeien uit enige (druk)fout die in deze uitgave zou

kunnen voorkomen. Deze handleiding is van toepassing op nieuwe aanvragen vanaf 1 januari 2017.

3


Postadres Postbus 2936

3000 CX Rotterdam

Bezoekadres Fascinatio Boulevard 1302

2909 VA Capelle aan den IJssel

Telefoon algemeen 010 242 1000

Internet www.hypotrust.nl

Email [email protected]

Handleiding Financieel Adviseur

2017

4


De hypotheekmarkt is een interessant en tegelijkertijd complex speelveld waarin verschillende factoren een belangrijke rol spelen.

Bovendien is het een speelveld waarin ontwikkelingen elkaar in razendsnel tempo opvolgen en het hierdoor continu aan verandering

onderhevig is. Demografische ontwikkelingen zijn van invloed op de bevolkingsopbouw en daarmee de doorstroom op de huizenmarkt.

Economische omstandigheden hebben invloed op het consumentenvertrouwen en de bereidheid tot het aankopen van een woning.

Monetaire ontwikkelingen beïnvloeden de rentestand tot en met politieke beslissingen die van invloed zijn op weten regelgeving

en procedures. Dit dynamische speelveld vergt een grote mate van flexibiliteit en aanpassingsvermogen van alle belanghebbenden

binnen de hypotheek waardeketen.

Mede hierdoor zijn er ook regelmatig wijzigingen in verstrekkingnormen en acceptatievoorwaarden. Voor u, als professionele hypotheek-

adviseur, is actueel inzicht in deze normen en voorwaarden een absolute must om klanten in uw adviespraktijk op goede wijze van

dienst te kunnen zijn.

Daarom hebben wij onze acceptatievoorwaarden en verstrekkingnormen gebundeld in een praktische handleiding. U vindt alle informatie

omtrent de hypothecaire leningen van Hypotrust in deze Handleiding Financieel Adviseur. Met de grootst mogelijke zorg is deze hand-

leiding samengesteld.

De Handleiding Financieel Adviseur is op overzichtelijke wijze in drieën gedeeld: Advies, Acceptatie en Beheer. Onze acceptatievoor-

waarden en verstrekkingnormen zijn beschreven in de hoofdstukken Advies en Acceptatie. Omdat nieuwe hypotheken aan nieuwe

regels moeten voldoen en van groot belang zijn bij het adviseren van nieuwe klanten, worden deze hoofdstukken eerder uitgebracht

dan het hoofdstuk Beheer. Met het hoofdstuk Beheer zullen wij u in de toekomst nog meer duidelijkheid en inzicht geven in onze

producten. Periodiek vindt er een correctieronde plaats waarin de laatste wijzigingen in de handleiding worden opgenomen.

Mocht u de gewenste informatie niet kunnen vinden, dan horen we dit graag van u via [email protected].

Met vriendelijke groet,

Michel van den Akker

Directeur Hypotrust

Voorwoord

5


Advies 6

Hypotrust...................................................................................................................................................... 8

Hypotheek Adviespakketten...................................................................................................................... 10

Hypotheek Data Netwerk (HDN).............................................................................................................. 10

Aanstellingen.............................................................................................................................................. 11

Garantiestelling.......................................................................................................................................... 13

Acceptatie 14

Nieuwe hypotheken

Specifiek Funding Model

Elan Hypotheek............................................................................................................ 16

Woon Bewust Hypotheek.............................................................................................. 40

Goede Start Hypotheek................................................................................................ 70

Hypotrust OK Hypotheek.............................................................................................. 86

Generiek Funding Model

Hypotrust Comfort Hypotheek...................................................................................... 106

Verhoging bestaande hypotheken


Souplesse Hypotheek.................................................................................................. 140

Souplesse Plus Hypotheek............................................................................................ 156

Ondernemershypotheek.............................................................................................. 170

Zeker Weten Hypotheek.............................................................................................. 186


Hypotrust Trend........................................................................................................ 204

Bijlagen 224

Inhoud

Advies

7

HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR 2017 > ADVIES

Hypotrust ............................................................................................................................................................ 8

Hypotheek Adviespakketten ........................................................................................................................ 10

Hypotheek Data Netwerk (HDN) .................................................................................................................. 10

Aanstellingen .................................................................................................................................................... 11

Garantiestelling ................................................................................................................................................ 13

Advies

8


Hypotrust is het hypotheeklabel van de Blauwtrust Groep dat gespecialiseerd is in de ontwikkeling en distributie van woninghypotheken.

Wij zorgen voor de verbinding tussen u, de financieel adviseur, en verschillende geldverstrekkers. Al sinds 1993.

Wat bieden wij?

Wij bieden u scherp geprijsde hypotheekoplossingen in combinatie met zeer aantrekkelijke voorwaarden. Hypotrust heeft een ruim assortiment

hypotheken. Zo kunt u bij ons terecht voor een annuïtaire, lineaire, aflossingsvrije of levenhypotheek. Deze hypotheken bieden wij aan

onder eigen merk en hiervoor selecteren wij met grote zorg geldverstrekkers uit een aanbod van gerenommeerde banken en verzekeraars.

Daarbij streven wij naar een uitstekende service die aansluit bij uw adviespraktijk, met onder andere snelle en duidelijke behandeling van

uw aanvragen voor een nieuwe hypotheek of een eventueel wijzigingsverzoek van een lopende hypotheek van uw klanten.

Missie en visie

Wij geloven dat klanten het genot van een eigen woning willen hebben en vinden dat hiervoor geld (hypotheken) bereikbaar en beschikbaar

moet zijn. Ook geloven wij dat klanten steeds meer de behoefte hebben om zelf te begrijpen welke verplichtingen en risico’s zij aangaan.

En dat vrijheid en zekerheid hierbij elkaar niet uitsluiten.

Hypotrust heeft de ambitie om als autoriteit binnen het eigen woning domein gezien worden. Bij geldverstrekkers, financieel adviseurs

en consumenten.

Generiek en Specifiek Funding Model

Hypotrust biedt vrijheid in hypotheken. Wij werken voor, samen en met verschillende geldverstrekkers. Hiervoor hebben wij onder

andere een uniek en onderscheidend model ontwikkeld: het Generiek Funding Model. Het Generiek Funding Model is een model

waarin meerdere geldverstrekkers actief diverse rentetarieven aanbieden. De consument krijgt het rentetarief aangeboden wat op

het moment van offreren het laagst is in de betreffende risicoklasse.

Het Generiek Funding Model heeft op dit moment één hypotheekproduct waarvoor aanvragen voor nieuwe hypotheken kunnen

worden ingediend, zijnde de Hypotrust Comfort Hypotheek.

Daarnaast is er het Specifiek Funding Model. In dit model heeft iedere geldverstrekker een eigen hypotheekproduct en bijbehorend

acceptatiekader.

Op dit moment zijn verschillende hypotheekproducten in het Specifiek Funding Model aanwezig: de Elan Hypotheek, de Woon Bewust

Hypotheek, de Goede Start Hypotheek en de Hypotrust OK Hypotheek.

Hypotrust

Generiek Funding Model Specifiek Funding Model

Genummerde Quion vennootschappen:

o.a. Quion 6, Quion 9, Quion 10, Quion 17, Quion 20,

Quion 30, Quion 50 en Hypotrust 21

Elan Achmea DELA Argenta

Hypotrust

Comfort

Hypotheek

Zeker

Weten

Hypotheek

Onder -

nemers-

hypotheek

Souplesse

Plus

Hypotheek

Elan

Hypotheek

Woon

Bewust

Hypotheek

Goede

Start

Hypotheek

Hypotrust

OK

Hypotheek

9


Extranet en internet

Hypotrust wil u zo goed mogelijk op de hoogte houden van de laatste ontwikkelingen via ons Extranet. Hier vindt u onder andere

het laatste nieuws, renteoverzichten en informatie over producten en diensten. Daarom kunt u de Handleiding Financieel Adviseur

vinden op ons Extranet. In tegenstelling tot voorgaande jaren, verstrekken wij geen gedrukte exemplaren meer. De digitale versie

biedt u vele voordelen. Denk aan het gebruikersgemak, de toegankelijkheid en de hanteerbaarheid. Naast ons Extranet voor financieel

adviseurs, heeft Hypotrust een website gericht op consumenten. U kunt uw klant naar onze website verwijzen.

Contactenmatrix

Naam/afdeling Telefoonnummer E-mail

Website www.hypotrust.nl

Extranet Extranet.hypotrust.nl

Marketing & communicatie 010 242 1002 [email protected]

Servicegroep A (West Nederland) 088 205 1581 [email protected]

Accountmanager: Raymond van Hemert 06 504 44455 [email protected]

Servicegroep B (Noord Nederland) 088 205 1582 [email protected]

Accountmanager: Marcelle le Feber 06 110 38361 [email protected]

Servicegroep C (Zuid Nederland) 088 205 1583 [email protected]

Accountmanager: Steven Trienen 06 218 58518 [email protected]

Servicegroep D (Oost Nederland) 088 205 1584 [email protected]

Account manager: Patrick Bischop 06 256 40569 [email protected]

10


Hypotrust wil zich ontwikkelen tot autoriteit binnen het eigen woning domein. Om dit te realiseren moeten wij zichtbaar zijn. Eén

van de speerpunten in onze missie en visie is ‘Weer en Meer zichtbaar’ zijn. Dit geldt voor zowel de consument, de geldverstrekkers

als de financieel adviseur. Om voor u als financieel adviseur meer zichtbaar te zijn, faciliteren wij graag gemak en comfort om in

uw adviespraktijk een hypotheekadvies uit te kunnen brengen voor Hypotrust.

Zodoende investeren wij voortdurend in een constructieve samenwerking met verschillende hypotheek adviespakketten. Daarnaast onder-

zoeken wij mogelijkheden in de markt waarmee wij uw adviespraktijk kunnen ondersteunen en eventueel administratieve processen kunnen

vereenvoudigen. Wij werken op dit moment samen met de volgende aanbieders van hypotheek adviespakketten:

4 Euroface (Finix)

4 Figlo (AfinHyp)

4 Topicus (Findesk)

4 Intersoftware (Adviesbox)

4 Unit 4 (Efdece)

4 myView (Unitrust)

Samen met deze aanbieders streven wij ernaar u zo goed mogelijk te faciliteren in uw adviespraktijk. Daarentegen kan er in de

huidige markt behoefte zijn aan meer adviespakketten of andere initiatieven. Wij horen daarom graag uw mening hierover. Ook als

u zelf twijfelt over welk adviespakket het beste bij u past, helpen wij u graag daarbij. Want alleen de financieel adviseur zelf kan het

best aangeven wat in de praktijk goed werkt. Uw input is daarom belangrijk voor ons!

Mocht er een vraag zijn aangaande het product zoals het gevoerd wordt in uw hypotheek adviespakket of heeft u vragen over welk hypotheek

adviespakket het beste bij uw praktijk past, dan kunt u contact opnemen met Hypotrust.

Hypotheek Adviespakketten

Aanvragen via HDN

Wij raden aan om uw offertes zo veel mogelijk aan te vragen via HDN. Dit is de snelste en meest efficiënte manier om uw offerte

aan te vragen en retour te ontvangen. Het Hypotrust HDN nummer is 200003.

Beschikt u nog niet over een HDN certificaat? Volg de volgende stappen:

1. Ga naar het Extranet van Hypotrust voor de handleiding voor de installatie

2. Op het Extranet kan het certificaat aangevraagd worden

3. Daar kan ook de complete versie van de HDN Cliënt (software voor PC) gedownload worden

Let op! De software dient op dezelfde locatie geïnstalleerd te worden waar de aanvraagapplicatie is geïnstalleerd.

HDN via een hypotheek adviespakket (Adviesbox, Afinhyp, Efdece, Findesk, Finix, myView)

4 Voer de aanvraag in, zoals gebruikelijk

4 Kies voor de route via HDN met het Hypotrust HDN nummer 200003

We gaan er vanuit dat het hypotheek adviespakket is ingesteld op versturen en ontvangen van HDN berichten. Neem bij eventuele

vragen contact op met de betreffende aanbieder van uw hypotheek adviespakket. Als de aanvraag correct is verzonden, krijgt u

een ontvangstbericht met de mededeling dat de aanvraag in behandeling is.

Hypotheek Data Netwerk (HDN)

11


Aanleiding

Hypotrust wil zich ontwikkelen tot autoriteit binnen het eigen woning domein en zodoende een kwaliteitslabel zijn op het gebied van

het aanbieden en distribueren van hypothecaire geldleningen. Deze hypotheken zullen primair via de financieel adviseur aan consu-

menten worden geadviseerd. Een goede samenwerking tussen Hypotrust en de financieel adviseur is hierbij essentieel. De professionele

adviseur gaat uit van kwaliteitsadvies, (kosten-)transparantie en goede service aan consumenten en draagt zodoende bij aan het uit-

bouwen en behouden van een kwalitatief uitstekende hypotheekportefeuille van Hypotrust.

Gedurende de samenwerking met financieel adviseurs, zal Hypotrust hen periodiek toetsen op deze vereiste kwaliteitsaspecten.

Acceptatieprocedure

Alle stukken die benodigd zijn voor het aangaan van een aanstelling worden door Account Management verzameld en gecontroleerd.

Denk hierbij bijvoorbeeld aan inschrijving Kamer van Koophandel, een kopie van het identiteitsbewijs van de bestuurders, aantonen

beroepsaansprakelijkheidsverzekering en Kifid inschrijving.

Hypotrust voert de volgende controles uit:

4 Uit het aangeleverde uittreksel van de Kamer van Koophandel moet blijken of de onderneming nog is ingeschreven en/of de

naam van de bestuurder/tekeningsbevoegde overeenkomt met de kopie van het identiteitsbewijs.

4 Controle op het meegezonden identiteitsbewijs van de bestuurder(s)/tekeningbevoegde(n) op geldigheid.

4 Controle vergunningnummer bij de Autoriteit Financiële Markten. De betreffende financieel adviseur dient een vergunning te

hebben voor het bemiddelen in hypothecaire kredieten en (levens)verzekeringen en optioneel voor beleggershypotheken, een

aantekening voor het adviseren in deelnemingsrechten.

4 Faillissementenregister/insolventieregister. Gecontroleerd wordt of de bestuurder(s) reeds bij een faillissement betrokken is/zijn (geweest)

4 Het opgegeven bankrekeningnummer wordt vergeleken met het bankrekeningnummer op de bankpas of op het rekeningafschrift.

4 Kifid, controle of de financieel adviseur is aangesloten.

4 Beroepsaansprakelijkheidsverzekering, controle op vereiste dekking en of de premie is betaald.

4 Veiligheidszaken, de afdeling veiligheidszaken toetst de bestuurders en de onderneming.

Na controle van de gegevens, wordt de distributieovereenkomst door Hypotrust opgemaakt en aan de financieel adviseur aange-

boden. Bij de distributieovereenkomst ontvangt de adviseur een vragenlijst met betrekking tot de compliance en kwaliteit gerela-

teerde zaken. Wanneer de financieel adviseur akkoord gaat met de distributieovereenkomst en voldoende kwaliteit toont in de

vragenlijst, wordt de distributieovereenkomst door de Directie getekend en ontvangt de financieel adviseur een exemplaar retour.

Hierbij ontvangt de financieel adviseur tevens per e-mail de inlogcodes voor het Extranet van Hypotrust.

Aanvragen wijziging bestaande hypotheken (WBH) van niet actieve financieel adviseurs

Hypotrust heeft de hypotheekportefeuilles van Falcon en Erasmus overgenomen. Veel van deze financieel adviseurs hebben geen

actieve aanstelling bij Hypotrust. Om er voor te zorgen dat zij wel aan de zorgplicht kunnen blijven voldoen, kan de aanstelling

tijdelijk worden geactiveerd. Dit houdt in dat de financieel adviseur wel de aanvraag voor een zogeheten WBH door Hypotrust in

behandeling kan laten nemen, maar geen nieuwe hypotheekaanvragen in kan dienen. Hierbij wordt er getoetst of de financieel

adviseur een AFM-vergunning heeft. Is dit niet het geval, dan wordt de aanvraag niet in behandeling genomen.

Deze procedure geldt ook voor financieel adviseurs die van Hypotrust geen actieve aanstelling meer hebben maar wel WBH-aanvragen

willen indienen. Echter is het verhogen van de hypotheek in dit traject niet mogelijk.

Blokkeren van de financieel adviseur

Mocht Hypotrust op enige wijze vaststellen dat een financieel adviseur niet, of niet meer aan de voorwaarden voldoet, dan zal

Hypotrust geen hypotheekaanvragen van deze financieel adviseur in behandeling nemen. Hieronder volgt een opsomming van de

mogelijke aanleidingen:

4 Faillissement

4 AFM-vergunning ingetrokken

4 Ongeldige beroepsaansprakelijkheidsverzekering

4 Ongeldige KvK inschrijving

4 Fraude

4 Initiatief financieel adviseur

4 Initiatief Hypotrust

Aanstellingen

12


De aanstelling wordt op niet-actief gezet en de samenwerking met de financieel adviseur wordt beëindigd. Indien de financieel

adviseur nog recht heeft op doorlopende provisie, zal deze nog wel aan de financieel adviseur uitbetaald worden, eventuele retour-

provisies worden verrekend.

Service Providers

Op 24 december 2009 heeft de Autoriteit Financiële Markten (AFM) een nieuwsbrief uitgebracht waarin de AFM aangeeft op welke

wijze zij zou willen zien dat aanbieders en Service Providers met elkaar samenwerken (Best Practice) op het gebied van het aanstellen

van financieel adviseurs. Hypotrust heeft in haar rol als aanbieder besloten deze Best Practice te volgen.

Serviceprovider leveren de onderliggende kantoren aan voor een subaanstelling bij Hypotrust. Op deze wijze is voor Hypotrust

inzichtelijk welke tussenpersoon een aanvraag indient via de serviceprovider.

Daarnaast geven Service Providers Hypotrust periodiek inzage in hun bestand met actieve en aangesloten financieel adviseurs.

Uitgangspunt is dat iedere financieel adviseur beschikt over de juiste vergunningen. Dit wordt voortdurend gecontroleerd door de

Service Providers. Periodiek wordt door Hypotrust een overzicht van de aangestelde financieel adviseurs opgevraagd, aangevuld met

een verklaring van de Service Providers waarin zij verklaren de controle op AFM-vergunning ook daadwerkelijk uitgevoerd te hebben.

Tevens dient de Service Providers te verklaren dat de door Hypotrust geweigerde financieel adviseurs geen aanvragen hebben ingediend

bij Hypotrust.

Hypotrust beoordeelt het bestand en gaat hierbij na of er financieel adviseurs in dit bestand staan waar zij niet, of niet meer mee

willen samenwerken.

Geweigerd worden de financieel adviseurs die:

4 Blijkens het AFM-register geen vergunning hebben

4 Financieel adviseurs waarvan de afdeling Veiligheidszaken van Hypotrust objectief heeft vastgesteld dat er niet integer gehandeld is.

13


Aanvraag garantiestelling

Wanneer de aankoop van een woning definitief is, vraagt de verkoper om een bankgarantie (garantiestelling). Daarmee beschermt de

verkoper zich tegen financiële gevolgen. Bijvoorbeeld als de klant op het laatste moment besluit de woning niet te kopen. Hypotrust biedt

deze garantiestelling als aanvullend product bij haar hypotheken aan. Hypotrust heeft in mei 2013 een ‘bankgarantie’ onder eigen label

geïntroduceerd; de Hypotrust Garantiestelling. Dit product is in samenwerking met Woongarant ontwikkeld. De Hypotrust Garantiestelling is

verbonden aan een Hypotrust hypotheek en is niet als ‘los’ product verkrijgbaar.

Hoe werkt het?

4 Bij de garantiestelling wordt een premie van 1% van het te stellen garantiebedrag gehanteerd, met een minimum van € 100,- en een

maximum van € 400,-

Terugbetalen

Deze garantiestelling wordt verstrekt door BNP Paribas Cardif Schadeverzekeringen N.V., Hoevestein 28 in Oosterhout. Hierna te noemen

de verzekeraar. Is het garantiebedrag door de verzekeraar aan de notaris betaald? Dan betaalt de klant bij de Hypotrust Garantiestelling

het garantiebedrag binnen dertig dagen aan de verzekeraar terug. Met de contragarantie belooft de klant dit ook te zullen doen.

Provisies

Bij de Hypotrust Garantiestelling krijgt de financieel adviseur 25% van het premiebedrag dat de klant betaald heeft. In de maand die volgt op

de passeerdatum, worden deze gelden naar de financieel adviseur overgemaakt.

Werkwijzen

Er worden verschillende werkwijzen gehanteerd voor de aanvraag van een Hypotrust Garantiestelling voor de financieel adviseur en

voor de service provider. U kunt meer informatie over de werkwijzen op ons Extranet vinden.

Garantiestelling

Acceptatie

15

HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR 2017 > ACCEPTATIE

Nieuwe hypotheken


Elan Hypotheek.......................................................................................................................................... 16

Woon Bewust Hypotheek.......................................................................................................................... 40

Goede Start Hypotheek............................................................................................................................ 70

Hypotrust OK Hypotheek.......................................................................................................................... 86


Hypotrust Comfort Hypotheek................................................................................................................ 106

Verhoging bestaande hypotheken


Souplesse Hypotheek.............................................................................................................................. 140

Souplesse Plus Hypotheek...................................................................................................................... 156

Ondernemershypotheek.......................................................................................................................... 170

Zeker Weten Hypotheek.......................................................................................................................... 186


Hypotrust Trend........................................................................................................................................ 204

Acceptatie

ekwonen

ElanHypothezelfverzekerd w

17

1. Maximale financiering............................................................................................................................ 18

2. Marktwaarde.............................................................................................................................................. 18

3. Onderpand.................................................................................................................................................. 18

3.1. Energiebesparende voorzieningen.................................................................................................... 19

3.2. NulopdeMeter-woning...................................................................................................................... 20

3.3. Constructies “Kopen onder voorwaarden”...................................................................................... 20

3.4. Erfpacht.............................................................................................................................................. 20

3.5. Taxatierapport.................................................................................................................................. 20

4. Geldnemer.................................................................................................................................................. 21

5. Inkomen.................................................................................................................................................... 22

5.1. Inkomensbestanddelen...................................................................................................................... 22

5.2. Dienstverband .................................................................................................................................. 26

6. Financiële verplichtingen...................................................................................................................... 27

7. Toetsing...................................................................................................................................................... 28

7.1. Algemeen............................................................................................................................................ 28

7.2. Rente.................................................................................................................................................. 28

7.3. Toetsingsmethode............................................................................................................................ 28

7.4. Beoordeling huidige hypothecaire schuld...................................................................................... 30

7.5. Geldigheidstermijnen van de garantieverklaring en de offerte.................................................... 30

7.6. Verzekeringen.................................................................................................................................... 31

8. Hypotheekvormen.................................................................................................................................... 31

9. Overbruggingskrediet.............................................................................................................................. 31

Elan Hypotheek

18

NIEUWE HYPOTHEKEN > ELAN HYPOTHEEK

Voordat finaal akkoord kan worden gegeven dient een aantal bescheiden te worden overlegd en beoordeeld. Deze bescheiden

mogen digitaal worden aangeleverd waarbij alleen de werkgeversverklaring digitaal volledig in kleur dient te worden aangeleverd.

Mocht er twijfel zijn over een dossierstuk, behouden we ons het recht voor om dit stuk origineel op te vragen.

Ondanks dat dit een product is waar geen aanvragen met Nationale Hypotheek Garantie (hierna NHG) gesloten kunnen worden,

zijn de producten acceptatiecriteria van dit product grotendeels gebaseerd op de normen van NHG. De acceptatiecriteria op

de aanvraagdatum van de garantieverklaring zijn leidend.

1. Maximale financiering

4 Voor een hoofdsom tot en met € 750.000,- geldt een maximale financiering op onderpanden van 101% van de marktwaarde

uit taxatie. Indien sprake is van energiebesparende voorzieningen kan er onder voorwaarden uit worden gegaan van maximaal

106% van de marktwaarde uit taxatie*. Bij een hoofdsom van € 750.001,- tot en met € 1.000.000,- is de maximale verstrekking

90% van de marktwaarde uit taxatie (eventueel na verbouwing) van toepassing

4 Indien meer dan 40% van het financieringslastpercentage-inkomen uit zelfstandig inkomen bestaat, is de maximale verstrekking

90% van de marktwaarde tot en met € 750.000,-. Vanaf € 750.001,- is de maximale verstrekking 85% van de marktwaarde.

Hierbij is het financieringslastpercentage-inkomen het totale hoogste inkomen, verhoogd met de helft van het lagere inkomen

4 Indien het zelfstandige inkomen minder dan 40% van het financieringslastpercentage-inkomen betreft, geldt tot en met een hoofd-

som van € 750.000,- een maximale financiering op onderpanden van 101% van de marktwaarde uit taxatie. Indien sprake is van

energiebesparende voorzieningen kan er onder voorwaarden uit worden gegaan van maximaal 106% van de marktwaarde uit

taxatie*. Bij een hoofdsom van € 750.001,tot en met €1.000.000,- is de maximale verstrekking 90% van de marktwaarde uit

taxatie (eventueel na verbouwing) van toepassing

4 Op de einddatum van de hypotheek dient de lening in principe te worden afgelost

4 De maximale verhoogde inschrijving bedraagt € 60.000,-

* zie 3.1. Energiebesparende voorzieningen voor de voorwaarden.

2. Marktwaarde

Definitie marktwaarde

Om de marktwaarde te bepalen, houden we conform NHG de volgende definitie van de marktwaarde aan:

4 De marktwaarde vrij van huur en gebruik (eventueel na verbouwing) blijkens het taxatierapport. Indien er sprake is van meerdere

taxaties, zullen wij uitgaan van de laagste waarde

Marktwaarde bij aankoop woning

Bestaande bouw

Bij bestaande bouw wordt conform NHG als marktwaarde de taxatiewaarde (vrij van huur en gebruik) aangehouden.

Bestaand verbouw

Bij bestaand verbouw wordt als marktwaarde aangehouden: de marktwaarde vrij van huur en gebruik na verbouwing blijkens het

taxatierapport.

Marktwaarde bij oversluiting

Bij oversluiting wordt de marktwaarde bepaald aan de hand van een taxatierapport.

3. Onderpand

Het onderpand moet voldoen aan de volgende eisen:

4 De marktwaarde dient minimaal € 100.000,- te bedragen

4 De courantheid bedraagt maximaal 12 maanden

4 Het moet uiterlijk op de datum van transport eigendom zijn van de geldnemer

4 Het moet bestemd en geschikt zijn voor permanente bewoning door de geldnemer

4 Het moet vrij zijn van huur

4 Het moet liggen binnen Nederland (uitgesloten zijn woningen gelegen in de bijzondere gemeenten Bonaire, Sint Eustatius en Saba)

Acceptabele onderpanden:

4 Appartementen

4 Eengezinswoningen

4 Maisonnette

4 Twee-onder-een-kapwoningen

19


4 Herenhuizen

4 Villa’s

4 Bungalows

4 (Woon)boerderijen zonder agrarische bestemming Vanzelfsprekend maken de aard en de ligging van het onderpand onderdeel

uit van de totale beoordeling van de aanvraag. Het stuk land bij dit onderpand mag niet groter zijn dan 2 hectare

4 Woon-werk onderpand, met een maximaal commercieel gebruik van 25% van het onderpand. Woon/winkelpanden worden niet gefinancierd

Niet-acceptabele onderpanden:

4 Bedrijfspanden

4 Woon/Winkelpanden

4 Vakantie- en recreatiewoningen

4 Stacaravans en woonwagens

4 Vliegtuigen

4 Woonschip (o.a. woonboot, woonark en waterwoning) en vaartuigen

4 Landelijke eigendommen (categorie ‘Agrarisch’ volgens het Kadaster)

4 Onderpanden met agrarische bestemming

4 Verhuurd onroerend goed

4 Beleggingspanden

4 Zakelijke objecten

4 Recht van opstal (het is acceptabel als er op de te financieren grond een recht van opstal aanwezig is voor een nutsvoorziening)

4 Coöperatieve flat exploitatieverenigingen

4 Panden of woningen op een industrieterrein

4 Zelfbouw (in aanbouw)

4 Nieuwbouw (in aanbouw)

4 Huizen die op de veiling zijn aangekocht

4 Woning op verontreinigde grond en die hierdoor niet geschikt is voor bewoning

4 Dienstwoning waarbij het woonrecht is gekoppeld aan de functie

Niet toegestaan is:

4 Een hypotheek te vestigen op een onderpand dat alleen economisch eigendom is van de geldnemer, dan wel waarvan eerst

het economisch eigendom wordt overgedragen en later het juridisch eigendom

4 Groninger Akte

4 Een onderpand waarop het recht van vruchtgebruik rust, of waarop het recht van vruchtgebruik wordt geplaatst

4 Een onderpand waarop een zakelijk recht van gebruik en bewoning rust

4 Bloot eigendom

4 Onderpanden in coöperatief eigendom

4 Onderpanden in huurkoop

Vereniging van Eigenaren

Als er sprake is van een appartementsrecht dan worden aanvullend de volgende eisen gesteld:

4 De vereniging van eigenaren moet ingeschreven zijn bij de Kamer van Koophandel

4 De vereniging van eigenaren moet actief zijn

4 De vraag G.2.b uit het taxatierapport “De taxateur acht het saldo van het algemeen reservefonds en de voor onderhoud bestemde

fondsen voldoende in relatie tot het meerjaren onderhoudsplan” moet met “Ja” zijn beantwoord

Als de vereniging van eigenaren nog in oprichting is in verband met een splitsing van een bestaand gebouw in appartementsrechten,

dan moet er een concept splitsingsakte worden aangeleverd, waaruit blijkt dat er een vereniging van eigenaren wordt opgericht.

3.1. Energiebesparende voorzieningen

Energiebesparende voorzieningen kunnen worden meegenomen ter bepaling van de maximale verstrekking op zowel inkomen als

onderpand. De volgende regels zijn hierbij van toepassing:

4 Het daadwerkelijke bedrag aan energiebesparende voorzieningen tot € 9.000,- kan boven de 101% worden gefinancierd tot

een maximum van 106% van de marktwaarde

4 Indien sprake is van kwaliteitsverbetering en/of het treffen van energiebesparende voorzieningen aan de woning, dient de

marktwaarde vrij van huur en gebruik na verbouwing uit het taxatierapport te blijken

4 Ten aanzien van energiebesparende voorzieningen geldt een depotverplichting voor het totale bedrag van de investering.

4 De kosten voor het treffen van energiebesparende voorzieningen dienen te blijken uit een specificatie van het bedrijf dat de

werkzaamheden in verband met deze voorzieningen uitvoert

20


4 Onder energiebesparende voorzieningen worden verstaan:

- Gevel-, dak-, vloer-, en/ of leidingisolatie

- Energiezuinige kozijnen, deuren en daarmee gelijk te stellen constructieonderdelen

- Hoog rendement beglazing (HR++)

- Installatie voor warmteterugwinning

- Energiezuinige ventilatie, inclusief hoog-rendement-ventilatoren

- Hoogrendementketels

- Warmtepompen

- Zonneboilers, zonnecellen of een combinatie hiervan

4 De in de lening als kwaliteitsverbetering of meerwerk begrepen kosten voor het treffen van energiebesparende voorzieningen, mogen

tot een bedrag van maximaal € 9.000,- buiten beschouwing worden gelaten voor de berekening van de financieringslast. Dit bedrag

mag tevens buiten beschouwing worden gelaten in de berekening van de financieringslast zonder dat sprake is van het treffen van aan-

vullende energiebesparende voorzieningen indien het een aankoop van een woning betreft met een geldig energielabel van ten minste

(A++) afgegeven voor 1 januari 2015 of een woning met een energie-index of een energieprestatiecoëfficiënt van ten hoogste 0,6 (dit

geldt voor alle nieuwbouwwoningen, waarvoor de omgevingsvergunning is afgegeven op basis van het bouwbesluit 2012 of later).

4 Het (gezamenlijke) toetsinkomen moet minimaal € 33.000,- bedragen.

3.2. NulopdeMeter-woning

4 Een NulopdeMeter-woning is een woning waarvan de inen uitgaande energiestromen voor gebouwgebonden energie bij een

normaal leefpatroon op jaarbasis gelijk zijn aan of lager zijn dan nul en met een additionele energieopwekkingscapaciteit voor

gebruikersgebonden energie van tenminste:

- 3.150 kWh indien het een vrijstaande of half vrijstaande woning betreft

- 2.700 kWh indien het een rijwoning betreft

- 1.780 kWh indien het een appartement betreft

4 Indien er sprake is van een aankoop van een NulopdeMeter-woning, mag er € 25.000,- buiten beschouwing worden gelaten

in de berekening van de financieringslast. In dat geval en er moet een energieprestatiegarantie zijn afgegeven voor een periode

van ten minste 10 jaar

4 Het (gezamenlijke) toetsinkomen moet minimaal € 33.000,- bedragen

3.3. Constructies “Kopen onder voorwaarden”

Er zijn geen koopconstructies mogelijk.

3.4. Erfpacht

4 De looptijd van de lening mag in principe nooit langer zijn dan de duur van de erfpacht. Blijkt uit de koopakte, de

(concept)transportakte of het taxatierapport niet dat de duur van het recht van erfpacht langer is dan de looptijd van de

lening, dan moet de vestigingsakte van het recht van erfpacht worden overgelegd. Indien de gemeente bereid is te verklaren

dat de erfpacht aan het einde van de looptijd zal worden verlengd en onder welke voorwaarden, kan op basis van deze ver-

klaring en voorwaarden tot verstrekking worden besloten.

4 Er kan een lening worden verstrekt als de grond in erfpacht wordt uitgegeven door:

- De Staat der Nederlanden/provincies/gemeente en waterschappen

Uit de erfpachtovereenkomst moet blijken of er sprake is van een uitgifte voor een bepaalde termijn en of het gaat om een uitgifte en /of

voorwaarden van voor 1992 of vanaf 1992. Daarnaast moet uit de erfpachtovereenkomst blijken wat de hoogte en duur van de canon is.

Bepaalde tijd voor 1992: Op uiterlijk de einddatum van het erfpachtrecht dient de gehele schuld te zijn ingelost. Er kan geen aflos-

singsvrije lening worden verstrekt.

Bepaalde tijd vanaf 1992: De resterende duur van het recht van erfpacht dient nog minimaal 10 jaar te bedragen. De looptijd van

de lening mag niet langer zijn dan de duur van de erfpacht. Een aflossingsvrije lening is mogelijk.

Als het erfpachtrecht eeuwigdurend is afgekocht dan wordt dit in de beoordeling gelijk gesteld aan volledig eigendom.

3.5. Taxatierapport

Er moet te allen tijde een taxatierapport worden overlegd.

De voorwaarden van een taxatie zijn conform de normen van NHG. Indien er sprake is van meerdere taxaties, zullen wij uitgaan van

de laagste waarde.

De taxatiekosten zijn voor rekening van de geldnemer. In geval van een verbouwing van het onderpand moeten in het rapport zowel

de marktwaardes voor als na verbouwing worden gemeld. Een aanvraag kan op grond van het taxatierapport worden afgewezen.

21


Bouwdepot

Wanneer bij het passeren van de hypotheekakte het onderpand nog (deels) moet worden gebouwd of verbouwd, worden de nog

niet opgenomen gelden in het bouwdepot gehouden. Het maximale bouwdepot bedraagt 15% van de marktwaarde voor verbouw

met een maximum van € 50.000,-.

De rentevergoeding over het bouwdepot is gelijk aan de te betalen hypotheekrente. Bij een bouwdepot voor verbouw is de maximale

looptijd negen maanden. Bij bestaande bouw kan de looptijd niet worden verlengd. Bij beëindiging van het bouwdepot zal de klant

een brief ontvangen dat het bouwdepot ten einde komt en het restant zal worden ingelost op de hoofdsom.

Uitkering van de gelden gebeurt naar aanleiding van de bouwnota’s.

Na passeren van de hypotheekakte ontvangt de klant een instructie met betrekking tot de uitbetaling van het bouwdepot. Indien

Hypotrust een declaratie ontvangt van meer dan € 20.000,- die uitbetaald wordt aan de klant zelf zal er contact opgenomen

worden met de eventuele aannemer. Hierbij wordt onder andere geverifieerd of de verbouwing al plaats heeft gevonden en of de

rekening reeds door de klant betaald is aan de aannemer.

Bij verbouwing wordt het benodigde bedrag uitbetaald aan de hand van bouwnota’s. Wanneer deze niet kunnen worden overlegd,

kan de aanvraag geen doorgang vinden.

Er kan pas een onderhandse opname, waarbij er ook sprake is van een bouwdepot, worden aangevraagd op het moment dat het

bestaande bouwdepot binnen dezelfde inschrijving is beëindigd. Er kan wel een tweede of volgende hypotheek met een bouwdepot

worden aangevraagd.

Rubriekwijziging bouwdepot

In het taxatierapport en de specificatie van de verbouwingskosten wordt vastgelegd welke verbouwing(en) er worden uitgevoerd.

Op basis van deze verbouwing(en) wordt de marktwaarde na verbouw door de taxateur vastgesteld. Het is dan ook niet mogelijk

om zonder meer af te wijken van de eerder opgegeven verbouwing(en), omdat hierdoor de marktwaarde na verbouwing kan wijzigen.

Als men achteraf toch de verbouwing(en) wil wijzigen dan moet er door de taxateur van destijds een opgave te worden gedaan van

de nieuwe situatie (gewijzigde verbouwingen en nieuwe marktwaarde na verbouwing). De marktwaarde na verbouwing mag niet

minder zijn dan de oorspronkelijk getaxeerde marktwaarde na verbouwing.

Bouwkundig rapport

Bij aankoop van een bestaande woning dient een bouwkundig rapport te worden opgemaakt, indien uit het taxatierapport blijkt dat:

4 de kosten van direct noodzakelijk herstel van achterstallig onderhoud naar schatting meer bedragen dan 10% van de markt-

waarde vrij van huur en gebruik of

4 nader bouwkundig onderzoek aanbeveling verdient

Als het verplicht is een bouwkundig rapport te overleggen dan moeten de kosten voor direct noodzakelijk herstel van achterstallig onderhoud

in bouwdepot worden geplaatst. Het bouwkundig rapport mag niet ouder zijn dan 12 maanden op de datum van de garantieverklaring.

ABC en ABBA constructies

ABC (ABBC)

Er is sprake van een ABC (ABBC) constructie als het onderpand in de 6 maanden voor de aanvraagdatum of de datum van onder -

tekening van het koopcontract minimaal één keer is verkocht. Aanvragen waarbij er sprake is van een ABC constructie worden indi-

vidueel bekeken. Een ABC (ABBC) constructie brengt potentieel een hoger risico mee voor de geldverstrekker, om deze reden worden

dit soort aanvragen op mogelijke fraude onderzocht (er worden mogelijk additionele documenten opgevraagd).

ABBA (ABA)

Er is sprake van een ABBA (ABA) constructie als het onderpand eerder door de aanvrager aan een derde is verkocht en weer door

de aanvrager wordt teruggekocht van deze derde. Aanvragen waarbij er sprake is van een ABBA (ABA) constructie worden niet

geaccepteerd door Hypotrust.

4. Geldnemer

Natuurlijk persoon

De geldnemer moet een natuurlijk persoon zijn, minimaal 18 jaar oud zijn en handelingsbekwaam (en derhalve niet onder curatele

staan) en mag niet onder bewind staan. Daarnaast moet de geldnemer woonachtig zijn in Nederland op het moment van het aanvragen

van de lening.

Alle eigenaren van de woning:

4 moeten in de woning wonen

4 moeten de hypotheekakte ondertekenen als hoofdelijk schuldenaar

Alle aanvragers van wie het inkomen nodig is voor de hypotheek:

4 moeten eigenaar van de woning zijn



Getrouwd, geregistreerd, samenwonend

Als er sprake is van een huwelijk in gemeenschap van goederen of van een geregistreerd partnerschap zonder registratie van voor-

waarden, dan worden de aanvrager en zijn/haar partner beide hoofdelijk aansprakelijk.

Is er sprake van ongehuwd samenwonen, gehuwd zijn buiten gemeenschap van goederen of van een geregistreerd partnerschap met

registratie van voorwaarden? Dan kan na overleg met Hypotrust de hoofdelijke aansprakelijkheid van één van de partners vervallen,

als de woning uitsluitend op naam van de geldnemer wordt gekocht. De partner dient een ontruimingsverklaring te tekenen als de

hoofdelijke aansprakelijkheid van de partner niet gewenst is en de woning uitsluitend op naam van de geldnemer wordt gekocht. Een

ontruimingsverklaring dient tevens te worden opgevraagd indien er andere inwonende personen zijn die niet hoofdelijk aansprakelijk

zijn voor de lening (niet zijnde de kinderen).

Beide partners zijn in ieder geval hoofdelijk aansprakelijk als beide inkomens nodig zijn om de gewenste lening te verkrijgen.

Hypotrust verstrekt de Elan Hypotheek niet aan aanvragers met een familieband.

Er wordt geen lening verstrekt aan meer dan twee schuldenaren.

Identificatie

Iedere aanvrager dient een geldig identiteitsbewijs te overleggen waaruit de nationaliteit blijkt.

Nederlandse nationaliteit

Aanvragers met de Nederlandse nationaliteit dienen een kopie van een geldig paspoort dan wel een kopie van een geldig Nederlandse

of Europese identiteitskaart te overleggen. Originele identiteitsbewijzen dienen door de tussenpersoon te worden gecontroleerd en

de kopie dient door de tussenpersoon voor gezien ondertekend te zijn. Er moet tevens een bedrijfsstempel op de kopie staan. Indien

deze er niet is moet de kopie worden afgedrukt op het briefpapier met daarop het logo.

Niet-Nederlandse nationaliteit

Ten aanzien van een aanvrager met een niet-Nederlandse nationaliteit gelden de onderstaande voorwaarden:

4 Heeft de aanvrager de Zwitserse nationaliteit, de nationaliteit van een lidstaat van de Europese Unie of de Overeenkomst betref-

fende de Europese Economische Ruimte (IJsland, Noorwegen of Liechtenstein) dan behoeft geen verblijfsvergunning voor onbe-

paalde tijd te worden overlegd. Voor aanvragers met de Kroatische nationaliteit is wel een tewerkstellingsvergunning vereist

4 Heeft de aanvrager een andere nationaliteit dan hierboven genoemd? De lening kan worden verstrekt als aangetoond wordt

blijkens een door de Immigratie en Naturalisatiedienst afgegeven vreemdelingendocument of in het paspoort aangebrachte

sticker, waaruit blijkt dat sprake is van:

- een verblijfsvergunning in Nederland voor onbepaalde tijd

- een EU-verblijfsvergunning voor langdurig ingezetenen, of

- een document “Duurzaam verblijf in de Unie”, of

- een verblijfsvergunning in Nederland voor een verblijfdoel dat niet tijdelijk is in de zin van artikel 3.5 van het Vreemdelingen-

besluit Iedere aanvrager dient een geldig identiteitsbewijs te overleggen waaruit de nationaliteit blijkt. Als de aanvrager niet

voldoet aan één van deze voorwaarden, dan kan zijn of haar inkomen niet worden meegenomen ten behoeve van de lening

5. Inkomen

Om het inkomen goed te kunnen berekenen houden wij voor een aanvraag voorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie

aan. Naast de normen van NHG, kan ook inkomen uit eigen vermogen worden meegenomen.

5.1. Inkomensbestanddelen

4 Het verstrekken van een lening is niet toegestaan wanneer er sprake is van:

- loonbeslag of looncessie

- een werkgeversverklaring waarop is aangegeven dat het dienstverband binnenkort wordt beëindigd

4 Het is niet toegestaan een buitenlands inkomen met een andere valuta dan de Euro mee te nemen voor het bepalen van het toets-

inkomen. Leidend hierin is dat de werkgeversverklaring en/of de salarisstrook in een andere valuta dan de Euro zijn opgemaakt

4 Bij het bruto salaris wordt uitgegaan van het maandsalaris of het vierwekensalaris. Dit inkomen wordt gecontroleerd aan de

hand van een werkgeversverklaring en een salarisstrook en eventueel een arbeidsovereenkomst of een aanstellingsbrief

4 De 13e maand of eindejaarsuitkering dient vast te zijn en mag daarom niet resultaatafhankelijk zijn. Dit moet blijken uit de te

overleggen werkgeversverklaring

22


23


4 De vakantietoeslag wordt volledig meegerekend. Indien het vakantiegeld uit vakantiebonnen of een tijdspaarfonds bestaat,

kan 100% van de opgebouwde waarde van de vakantiebonnen c.q. tijdspaarfonds als vakantietoeslag beschouwd worden. Er

moet door de werkgever een duidelijke berekening, conform de cao van de desbetreffende bedrijfstak, van de vakantiebonnen

c.q. tijdspaarfonds worden meegegeven

4 Als er sprake is van meerdere dienstverbanden dan kan het inkomen tot maximaal een 40 urige werkweek worden meege-

nomen. Het meerdere van het inkomen kan worden meegenomen als overwerk, maar voor maximaal 20% van het totale in-

komen gebaseerd op een 40 urige werkweek

4 Het bruto inkomen van aanvragers die recht hebben op de zogenaamde “30%-regeling” kan worden meegenomen als toets-

inkomen, mits er wordt voldaan aan de regels in deze Acceptatie Handleiding. Overigens vindt er geen verhoging plaats van

het reguliere bruto inkomen als compensatie voor de “30%-regeling”. Met andere woorden, het fiscale voordeel (over 30%

van het loon hoeft er geen loonbelasting te worden betaald) mag niet “bruto” worden gemaakt en bovenop het bruto jaar -

inkomen worden geteld

Conform NHG moeten alle bestanddelen van het inkomen op de werkgeversverklaring een voetnoot hebben. Zie voor verdere voor-

waarden aangaande de inkomensbestandsdelen de voorwaarden en normen van NHG.

Pensioen

Omdat de AOW leeftijd per geldnemer verschillend kan zijn, wordt er bij de berekening van het toetsinkomen rekening gehouden

met de verwachte inkomensvermindering, wanneer de klant binnen tien jaar na de datum van de garantieverklaring de van toepassing

zijnde AOW-leeftijd bereikt. Naast de huidige inkomensstukken moet moeten de volgende documenten worden aangeleverd:

4 Overzicht toekomstige AOW uitkering. Dit overzicht kan verkregen worden via Mijn SVB op www.svb.nl

4 De meest recente uniform pensioenoverzicht (UPO)

In plaats van bovengenoemde twee documenten mag ook een overzicht (gedownloade samenvatting) van www.mijnpensioenover-

zicht.nl worden aangeleverd.

4 Indien van toepassing, recent waardeoverzicht uitgestelde lijfrenteverzekering of rekening

4 Indien van toepassing, offerte lijfrente. Voor uitgangspunten, zie uitleg hieronder

Als er sprake is van een uitgestelde lijfrente dan mag als er op basis van de huidige waarde van de polis of rekening een offerte voor een direct

ingaande lijfrenteverzekering of bankspaarrekening op pensioendatum worden aangeleverd. De einddatum van de direct ingaande lijfrente -

verzekering of bankspaarrekening mag niet liggen voor de einddatum van de lening. Het vaste uitkeringsbedrag per maand mag als toekomstig

pensioeninkomen worden meegenomen. Voor het maken van de offerte, kan als fictieve ingangsdatum voor de direct ingaande lijfrente de

eerste van de maand volgend op de maand van het uitbrengen van de garantieverklaring worden gebruikt. De klant mag “fictief” een leeftijd

krijgen, zodat de klant de leeftijd krijgt op de einddatum van de uitgestelde lijfrente.

Voorbeeld:

Huidige waarde uitgestelde lijfrente: € 100.000,-

Werkelijke geboortedatum klant: 01-01-1957 (60 jaar)

Einddatum uitgestelde lijfrente: 01-01-2024 (de klant is dan 67 jaar)

Datum garantieverklaring: 01-07-2017

Voor de offerte van de direct ingaande lijfrente kunnen de volgende uitgangspunten worden genomen:

4 Direct ingaande lijfrente: Levenslange uitkering

4 Ingangsdatum offerte: 01-08-2017

4 Fictieve geboortedatum klant: 01-08-1950 (67 jaar op ingangsdatum offerte)

4 Beschikbaar bedrag: € 100.000,-

Aan te leveren documenten:

4 Recent waarde overzicht uitgestelde lijfrenteverzekering of rekening

4 Offerte lijfrente. Voor de uitgangspunten, zie uitleg hierboven

Wanneer de klant het voornemen heeft eerder met pensioen te gaan, wordt bij de berekening van het toetsinkomen rekening ge-

houden met deze eerder verwachte inkomensvermindering.

24


U bent geboren: U krijgt AOW in: Uw leeftijd als uw AOW-uitkering start is:

Na 30 juni 1951 en voor 1 april 1952 2017 65 + 9 maanden

Na 31 maart 1952 en voor 1 januari 1953 2018 66

Na 31 december 1952 en voor 1 september 1953 2019 66 + 4 maanden

Na 31 augustus 1953 en voor 1 mei 1954 2020 66 + 8 maanden

Na 30 april 1954 en voor 1 januari 1955 * 2021 67

Na 1 januari 1955 * 2022 67 + 3 maanden

* De AOW-leeftijd na 2022 is afhankelijk van de levensverwachting. Vanaf 2022 wordt de AOW-leeftijd steeds 5 jaar tevoren vastgesteld.

Indien de klant al met pensioen is, moeten de volgende stukken worden aangeleverd:

4 Recente opgave AOW uitkering (met de bruto bedragen voor het lopende jaar)

4 Recente opgave pensioenuitkering (met de bruto bedragen voor het lopende jaar)

4 Indien van toepassing de polis of het afschrift van de lijfrente waaruit de vaste periodieke uitkeringsbedragen blijken. De einddatum

van de lijfrente mag niet liggen voor de einddatum van de lening

4 Recent bankafschrift waaruit de bijschrijving van de AOW en het pensioen en/of lijfrente uitkering blijkt

Netto winst uit zelfstandig beroep of bedrijf (zelfstandigen)

Ter bepaling van het inkomen uit zelfstandig beroep of bedrijf dienen de volgende documenten te worden aangeleverd:

4 Jaarcijfers afgelopen drie jaar

4 Aangiften inkomstenbelasting (IB) laatste drie jaar

4 Aanslagen IB laatste drie jaar. Als de aanslag van het laatste kalenderjaar er nog niet is, dan mag deze achterwege blijven.

In een hoogst uitzonderlijk geval kan er worden uitgegaan van de voorlopige aanslagen IB (let er wel op dat niet de voorlopige

teruggaaf wordt aangeleverd, deze benaming is namelijk ook “voorlopige aanslag”)

Er moeten altijd jaarcijfers van laatste drie kalenderjaren worden overlegd, waarbij het oudste jaar geen volledig kalenderjaar hoeft

te zijn. Indien uiterlijk per 1 juli van enig jaar gegevens van het afgelopen kalenderjaar niet beschikbaar zijn, dient te worden uit-

gegaan van de 3 kalenderjaren voorafgaande aan het afgelopen jaar.

Verder dient aan de volgende eisen te worden voldaan:

4 Het inkomen moet worden gegenereerd uit één bedrijf met dezelfde bedrijfsactiviteiten

4 Uit de jaarcijfers dient te blijken dat de solvabiliteit en de liquiditeit van het bedrijf op orde zijn

4 Het bedrijf moet in Nederland zijn gevestigd

Als de geldnemer een bedrijf heeft waarbij er in het laatste jaar sprake is van een negatief eigen vermogen zal de aanvraag niet

worden gehonoreerd. Indien er in de eerdere jaren sprake is van negatief eigen vermogen, kan onderstaande tabel worden gehandhaafd:

Eigen vermogen bij zelfstandigen

laatste jaar Negatief Negatief Negatief Positief Positief Positief Positief

2e jaar Negatief Negatief Positief Negatief Negatief Positief Positief

3e jaar Negatief Positief Positief Negatief Positief Negatief Positief

afwijzen/beoordelen Afwijzen Afwijzen Afwijzen Beoordelen Akkoord Akkoord Akkoord

geldverstrekker/akkoord door

geven zonder voorleggen Hypotrust

Naast het eigen vermogen, dient uit de jaarcijfers ook te blijken dat er sprake is van een positieve cashflow en een gezond bedrijf.

Daarbij gaan we uit van de volgende minima:

Solvabiliteit: 0,2

Quick ratio: 0,5

Current ratio: 1

25


Er zal op voorhand een garantieverklaring worden uitgebracht, waarbij ervan uitgegaan wordt dat de te overleggen jaarcijfers het

gevraagde bedrag rechtvaardigen. Valt de beoordeling van de jaarcijfers na ontvangst van de geaccepteerde garantieverklaring en de te

overleggen stukken negatief uit, dan wordt de aanvraag alsnog afgewezen. Naast de financiële beoordeling van de aanvraag, is ook de

sector waarin de aanvrager zijn of haar beroep uitoefent van belang. Aanvragen van horecaondernemers in de ruimste zin van het

woord en ondernemers actief in een branche die gerelateerd is aan drugs- en/of seksindustrie, zullen worden niet gehonoreerd.

Indien meer dan 40% van het financieringslastpercentage-inkomen uit zelfstandig inkomen bestaat, is de maximale verstrekking

90% van de marktwaarde tot € 750.000,-. Boven € 750.000,- is de maximale verstrekking 85% van de marktwaarde. Hierbij is het

financieringslastpercentage-inkomen het totale hoogste inkomen, verhoogd met de helft van het lagere inkomen.

Indien het zelfstandige inkomen minder dan 40% van het financieringslastpercentage-inkomen betreft, geldt voor een hoofdsom tot

en met € 750.000,- een maximale financiering op onderpanden van 101% van de marktwaarde uit taxatie. Indien sprake is van

energiebesparende voorzieningen kan er onder voorwaarden uit worden gegaan van maximaal 106% van de marktwaarde uit taxatie*.

Bij een hoofdsom van € 750.001,- tot en met €1.000.000,- is de maximale verstrekking 90% van de marktwaarde uit taxatie

(eventueel na verbouwing) van toepassing.

* zie 3.1. Energiebesparende voorzieningen voor de voorwaarden.

Het toetsinkomen van de zelfstandig ondernemer is de gemiddelde nettowinst van de afgelopen 3 kalenderjaren tot maximaal de nettowinst

genoten in het laatste kalenderjaar. Ter bepaling van de nettowinst is het onderdeel “saldo fiscale winstberekening” van de aangifte IB leidend.

Het verzamelinkomen vermeld op de aangifte IB moet overeenkomen met het verzamelinkomen vermeld op de aanslag IB.

Een DGA wordt als zelfstandig behandeld als:

4 een aandelenbelang van > 25% heeft én binnen deze onderneming management verantwoordelijkheid heeft óf

4 een aandelenbelang van > 50% heeft

Anders wordt het inkomen behandeld als loondienst.

Het inkomen van een DGA wordt bepaald op het gemiddelde bedrag van de inkomsten uit arbeid van de afgelopen 3 kalenderjaren,

tot maximaal het bedrag van de inkomsten uit arbeid genoten in het laatste kalenderjaar.

Als er sprake is van een meervoudige BV constructie met één aandeelhouder dan is een geconsolideerde jaarrekening verplicht.

Een freelancer wordt als zelfstandige behandeld. Voor een freelancer hoeven alleen de aangiften en aanslagen IB van de laatste drie

kalenderjaren te worden overlegd. Indien uiterlijk per 1 juli van enig jaar gegevens van het afgelopen kalenderjaar niet beschikbaar

zijn, dient te worden uitgegaan van de 3 kalenderjaren voorafgaande aan het afgelopen jaar. Het inkomen van een freelancer wordt

bepaald op het gemiddelde bedrag van de inkomsten uit overige werkzaamheden van de afgelopen 3 kalenderjaren, tot maximaal

het bedrag van de inkomsten uit overige werkzaamheden genoten in het laatste kalenderjaar.

Inkomen uit vermogen

Met ingang van 1 augustus 2011 is de nieuwe gedragscode van kracht. In artikel 6, lid 2 staat dat ter verhoging van de leencapaciteit

rekening kan worden gehouden met inkomsten uit vermogen. De inkomsten uit vermogen moeten vrij ter beschikking staan van

de cliënt, wat inhoudt dat de vermogensbron niet mag worden aangetast. Voor het bepalen van vrij voor de cliënt beschikbare in-

komsten uit vermogen zal Hypotrust uitgaan van het door het Contactorgaan Hypothecair Financiers vastgestelde percentage. Daar

deze inkomsten vaak een individueel karakter hebben, zullen dergelijke aanvragen apart worden beoordeeld.

De toekomstige vrij voor de consument beschikbare inkomsten uit vermogen kunnen worden meegenomen indien die redelijkerwijs

te verwachten zijn. De hoogte van het percentage voor deze inkomsten uit vermogen is door het CHF vastgesteld op 3% van de

waarde van het vermogen en tot op heden niet gewijzigd. Indien het rentepercentage voor de lening lager is dan 3% wordt dat la-

gere percentage aangehouden.

Bij Hypotrust geldt een minimale ondergrens voor het aanwezige vermogen van € 100.000,-

Sociale uitkeringen

In de Elan Hypotheek volgen wij zo veel mogelijk de normen van NHG. Daarentegen is het alleen mogelijk een lopende sociale uitkering

mee te nemen als inkomen, indien de uitkering vast is. Tijdelijke uitkeringen als een lopende WW uitkering of rekenen met het sociaal

minimum bij afname van het inkomen wordt in tegenstelling tot NHG niet gehonoreerd. Met ingang van 2006 is de WAO vervangen

door de WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen). De WIA kent twee uitkeringsmogelijkheden: een WGA-uitkering (regeling

Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikte) en een IVA-uitkering (regeling Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten).

WIA

De WGA-uitkering kan nooit worden meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen, omdat deze van tijdelijke aard is. De IVA-

uitkering mag volledig worden meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen. Een IVA-uitkering is maximaal 75% van het laatst

26


verdiende loon (met als maximum het maximumdagloon). Ter verhoging van het toetsinkomen kunnen uitkeringen uit hoofde van

verzekeringen voor arbeidsongeschiktheid worden meegenomen. Uiteraard dient zowel van de IVA-uitkering als van de uitkering

van een verzekering een toekenningsbesluit of een ander document waaruit de bestendigheid van uitkering blijkt worden overlegd.

WAO en WAZ

Onder bepaalde voorwaarden kan het zijn dat de WAO of WAZ nog van toepassing is.

Tijdelijke uitkering

Als niet blijvende uitkering wordt beschouwd een arbeidsongeschiktheidsuitkering van iemand die op grond van de wetswijziging

wordt herbeoordeeld. Dit betreft arbeidsongeschikten die zijn geboren na 1 juli 1954. Andere tijdelijke uitkeringen zijn bijvoorbeeld

de uitkering bij werkloosheid, of als niet aan de voorwaarden voor een blijvende uitkering worden voldaan.

Blijvende uitkering

WAO en WAZ worden beschouwd als blijvende uitkeringen indien de aanvrager op of voor 1 juli 1954 is geboren of indien uit het

toekenningbesluit blijkt dat een (her)beoordeling heeft plaatsgevonden op of na 1 oktober 2004. In de overige situaties dient de

duur van de uitkering te blijken uit het toekenningbesluit.

WAJONG

De Wajong-uitkering wordt niet meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen.

Alimentatie

Bij de bepaling van het toetsinkomen wordt rekening gehouden met alimentatieverplichtingen voor een ex-partner. De bruto lasten

van de alimentatie worden in mindering gebracht op het totale bruto inkomen. Het inkomen dat wordt verkregen uit alimentatie

kan tot het toetsinkomen worden gerekend voor de periode die is vastgesteld. Dit is alleen mogelijk als de alimentatie ten gunste

is van de aanvrager en de alimentatie gebaseerd is op een rechterlijke uitspraak of is vastgelegd in de overeenkomst tot beëindiging

van het geregistreerd partnerschap (conform NHG).

Met de alimentatieverplichtingen ten laste van of alimentatie-inkomsten ten behoeve van kinderen wordt geen rekening gehouden.

Om de alimentatieverplichtingen of –inkomsten te kunnen beoordelen, dienen de echtscheidingsstukken worden overlegd. Indien

van toepassing worden hieronder verstaan:

4 Het echtscheidingsconvenant

4 Het echtscheidingsvonnis

4 Een bewijs van inschrijving van de echtscheiding in de Burgerlijke Stand

4 Een (concept) akte van verdeling (indien van toepassing)

Als de echtscheiding langer dan 12 jaar geleden is, dan hoeft alleen het bewijs van inschrijving van de echtscheiding in de Burgerlijke

Stand te worden aangeleverd.

Als er sprake is geweest van een zogenaamde “flitsscheiding” (tot 1 maart 2009) dan moeten de volgende stukken worden overlegd:

4 Bewijs van het omzetten van het huwelijk in een geregistreerd partnerschap

4 Het convenant

4 Bewijs van inschrijving van de ontbinding van het geregistreerd partnerschap in de Burgerlijke Stand;


5.2. Dienstverband

Beoordeling van het inkomen

De inkomsten dienen een continu karakter te hebben. Dit betekent onder andere dat salarisbetalingen per kas niet worden geac-

cepteerd en dat er sprake moet zijn van een tijdelijk of vast dienstverband na de proeftijd. Er kan pas een garantieverklaring worden

uitgebracht als de proeftijd doorlopen is. Indien het waarschijnlijk is dat het inkomen in de toekomst zal dalen, bijvoorbeeld bij pen-

sionering, wordt hiermee bij de beoordeling rekening gehouden.

Het inkomen dient te worden aangetoond door het overleggen van de volgende inkomensbescheiden (maximaal 3 maanden oud op

datum van de garantieverklaring):

4 Een werkgeversverklaring (deze dient door de daarvoor bevoegde werknemer van de werkgever te worden ingevuld en ondertekend)

4 Een salarisstrook (deze mag niet ouder zijn dan 1 maand op datum van de garantieverklaring)

Indien er aanleiding toe bestaat, kan er contact worden opgenomen met de werkgever

Als blijkt dat de aanvrager(s) in dienst zijn bij een familielid dient de accountant of boekhouder de werkgeversverklaring mede te

ondertekenen. Daarnaast worden er salarisstroken van 3 maanden opgevraagd evenals bankafschriften van deze 3 maanden. Op de

bankafschriften moeten de salarisbijschrijvingen staan vermeld. De bankafschriften moeten volledig zijn en er mogen geen doorhalingen

zijn of selecties gemaakt zijn. Als één bankafschrift uit meerdere pagina’s bestaat dan moeten alle pagina’s worden aangeleverd.

27


Tijdelijke contracten (met intentieverklaring)

Als de geldnemer een dienstverband voor bepaalde tijd heeft, dan moet dit blijken uit de werkgeversverklaring. Het tijdelijke dienst-

verband mag niet worden opgevolgd door wederom een tijdelijk contract maar alleen door een vaste aanstelling. De werkgever dient

te verklaren dat het tijdelijke contract bij gelijkblijvend functioneren en ongewijzigde bedrijfsomstandigheden wordt omgezet in een

vast dienstverband voor onbepaalde tijd (intentieverklaring). Is dit zo dan wordt het inkomen van die aanvrager volledig meegenomen.

Tijdelijke contracten (zonder intentieverklaring)

Als de geldnemer een dienstverband voor bepaalde tijd heeft, dan moet dit blijken uit de werkgeversverklaring. Indien het tijdelijke

contract wederom opgevolgd wordt door een tijdelijk contract of als er geen intentie uitgesproken wordt tot verlenging van het contract,

kan het gemiddelde jaarinkomen (exclusief alle tijdelijke loonvervangende uitkeringen waaronder ww-, bijstand- en arbeidsongeschikt-

heidsuitkeringen) van de afgelopen drie jaren als toetsinkomen worden meegenomen (flexwerk). Daarentegen mag het gemiddelde

van de afgelopen jaren niet hoger zijn dan het inkomen wat in het laatste jaar verdiend is. Hierbij wordt uitgegaan van de jaaropgaven.

Mocht de jaaropgave van het laatste jaar nog niet beschikbaar zijn, dan kan worden uitgegaan van de cumulatieven op de laatste

salarisstrook van dat jaar. Alle verdere voorwaarden die gelden voor het beoordelen van een aanvrager met flexinkomen onder NHG,

zijn hierbij ook van toepassing.

Toekomstige inkomensstijging

Onvoorwaardelijke toekomstige inkomensstijging voor vaste dienstverbanden binnen zes maanden vanaf de datum van de garantie-

verklaring kunnen worden meegenomen voor het bepalen van de maximale leencapaciteit. Hiervoor moeten de volgende stukken

worden aangeleverd:

4 Een opgave van de inkomensstijging met een ondertekende verklaring van de werkgever (in deze verklaring van de werkgever

moet duidelijk zijn aangegeven dat het een onvoorwaardelijke loonsverhoging betreft)

4 Een kopie van de arbeidsovereenkomst

Toekomstig dienstverband

Indien er sprake is van een toekomstig dienstverband bij een (andere) werkgever, kan dit inkomen meegenomen worden conform

de normen van NHG. Hierbij wordt additioneel de controle gedaan dat het toekomstig inkomen niet meer dan 50% mag afwijken

van het huidige salaris, aangetoond met de meest recente salarisstrook.

PGB/ Gastouder

Inkomen vanuit PGB, zowel zelfstandig als in loondienst, wordt niet meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen.Het inkomen

van een gastouder wordt eveneens niet meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen.

6. Financiële verplichtingen

BKR-toetsing

Ten tijde van de beoordeling van een aanvraag voor een lening vindt altijd een toetsing plaats bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). In

het kader van de privacy wetgeving is de financieel adviseur gehouden de geldnemer ervan op de hoogte te stellen dat er een BKR-

toetsing zal worden uitgevoerd. Uit deze toetsing blijken mogelijke financiële verplichtingen uit hoofde van aflopende kredieten, doorlopende

kredieten en/of andere consumptieve kredieten. Het resultaat hiervan wordt meegenomen in de uiteindelijke beoordeling van de aanvraag.

Indien een aanvrager de nationaliteit heeft van België, Duitsland, Oostenrijk of Italië, dient er door tussenkomst van het BKR in het

desbetreffende land een opgave van de geregistreerde kredieten op te vragen. Dit is voor België de Nationale Bank België (NBB-

toetsing), voor Duitsland Bundesschufa (Schufa-toetsing), voor Oostenrijk bureau KSV (KSV-toetsing) en voor Italië bureau CRIF

(CRIF-toetsing).

Lasten die voortvloeien uit financiële verplichtingen (niet beperk tot de geregistreerde kredieten bij het BKR) worden in mindering

gebracht op de maximaal toegestane financieringslast. De volgende regels zijn hierbij van toepassing:

4 Voor het bepalen van de maandlast van doorlopende kredieten, waaronder ook een creditcard of een winkelpas vallen, wordt

uitgegaan van 2% van de bij het BKR geregistreerde kredietlimiet

4 De lasten van een aflopend krediet dienen te worden berekend op basis van (minimaal) 2% van de oorspronkelijke kredietsom.

Er is geen sprake van een drempelbedrag

4 Indien uit het dossier blijkt dat de werkelijke last van een krediet hoger ligt dan 2%, dan wordt de hogere last meegenomen.

4 Indien uit het dossier blijkt dat de werkelijke last van een krediet lager ligt dan 2% en deze tijdens de looptijd van het krediet

niet kan wijzigen, mag rekening worden gehouden met de lagere last (norm 7.3.1.c NHG), tenzij dit een krediet betreft wat weer

opneembaar is (bijvoorbeeld een doorlopend krediet (DK)

4 Bij een studielening bij het DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs) mag rekening worden gehouden met een maandlast van 0,75%, dan

wel 0,45% indien het een lening betreft conform de Wet studievoorschot, van de oorspronkelijke schuld. Het is ook mogelijk van

de oorspronkelijke schuld verminderd met de extra aflossing uit te gaan als uit de correspondentie van DUO blijkt dat sprake is van

een extra aflossing op het leningbedrag en op basis daarvan een nieuwe maandannuïteit is overeengekomen. Als de terugbetaling

van de studielening tijdelijk is stopgezet, dan moeten de maandlasten nog steeds worden bepaald zoals hierboven beschreven. Als

28


er sprake is van een studielening conform de Wet studievoorschot, waarvan de aflosfase nog niet is begonnen, dan moet er rekening

gehouden worden met een maandlast van 0,45% van de opgebouwde schuld op de datum van de garantieverklaring. Een overzicht

van de opgebouwde schuld kan worden verkregen via Mijn DUO op www.duo.nl

4 De lasten worden buiten beschouwing gelaten indien consumptief krediet voor het passeren uit eigen middelen wordt afgelost.

Dit dient te worden aangetoond door middel van een brief van de kredietverstrekker met een bewijs dat dit uit eigen middelen

afgelost is of een BKR-toets waarin de aflossing is verwerkt

4 Als het een (fiscale) lening betreft voor de restschuld van de verkoop van een woning en deze valt in Box 1 (looptijd maximaal

15 jaar,annuïtair dalend en geen opnamemogelijkheid), mag rekening worden gehouden worden met de gemiddelde werkelijke

netto maandlast. Er mag voor de berekening van de gemiddelde werkelijke netto maandlast een bruto- netto maandlast be-

rekening uit een hypotheek adviespakket worden aangeleverd. Uitgangspunten zijn de hoofdsom, de werkelijke rente en loop-

tijd. Ook dient het contract van de lening te worden overlegd (de maandlast dient overeen te komen met de bruto maandlast

vermeld op de berekening van de bruto-netto maandlast uit een hypotheek adviespakket)

4 In het geval een ouder een kind een lening verstrekt voor de aankoop van de woning of het oversluiten van een bestaande lening

dan mag rekening worden gehouden met de werkelijke bruto maandlast. Een vereiste hierbij is wel dat het gaat om een lening,

waarvan de hypotheekrente volledig aftrekbaar is en waarbij er wordt voldaan aan de aflossingsverplichting. Het is niet toegestaan

een tweede hypotheek ten behoeve van de ouders op het onderpand te vestigen. Als blijkt uit een schenkingsovereenkomst dat

de rente en aflossing door de ouders wordt geschonken dan worden deze lasten buiten beschouwing gelaten. Let op! Als de

schenking meer bedraagt dan de toegestane vrijstelling, dan moet de ontvanger schenkingsbelasting betalen. De belastingdienst

kan een periodieke schenking over een afgesproken aantal jaren als een schenking ineens aanmerken.

4 Met uitzondering van het vestigen van een hypotheek ten behoeve van een overbruggingskrediet, is het niet toegestaan een

tweede hypotheek ten behoeve van derden op het hetzelfde onderpand te vestigen.

4 Als er sprake is van een inkomen uit zelfstandig beroep of bedrijf en er zijn zakelijke financiële verplichtingen, dan mogen

deze buiten beschouwing worden gelaten, onder de voorwaarde dat op basis van de jaarrapporten of de tenaamstelling van

de desbetreffende verplichting(en) aantoonbaar sprake is van een zakelijke financiële verplichting

4 Als de lening kleiner is dan de benodigde financiering of er moeten één of meerdere kredieten worden afgelost, dan moeten

er eigen middelen worden aangetoond. Als het bedrag aan eigen middelen kleiner is dan € 1.000,- dan hoeft dit niet te

worden aangetoond

4 Indien er sprake is van eigen middelen, hoeft er alleen de herkomst te worden opgevraagd te worden boven een bedrag aan

eigen middelen van € 10.000,-. Onder de € 10.000,- of als er geen sprake is van twijfel, is dit niet nodig. Als er sprake is

van een schenking dan moet dit blijken uit een onherroepelijke schenkingsovereenkomst

Betalingsmoraliteit

Aanvragen van geldnemers die bij het BKR bekend zijn met een achterstandsregistratie (met of zonder herstelcodering) op een nog

openstaand of afgelost krediet of op een hypotheek worden niet geaccepteerd.

Aanvragers met meer dan zes geregistreerde kredieten (al dan niet afgelost) worden nader beoordeeld op het leengedrag, bijvoor-

beeld op het oversluiten van kredieten waarbij de limieten worden verhoogd.

Een vervolghypotheek of een onderhandse verhoging is voor bestaande klanten van Elan Hypotheek alleen mogelijk als er de laatste

6 maanden geen betalingsachterstanden of onregelmatige betalingen zijn geweest.

7. Toetsing

7.1. Algemeen

Een aanvraag wordt beoordeeld aan de hand van de afspraken welke wij met de geldverstrekkers hebben gemaakt en die in deze

acceptatiegids zo goed mogelijk verwoord zijn. Het kan zijn dat een aanvraag bij een geldverstrekker moet worden voorgelegd, omdat

deze buiten onze volmacht valt. Een dergelijke aanvraag zal langer duren dan gebruikelijk en er zal meer informatie worden opgevraagd.

Als na beoordeling van een aanvraag blijkt dat wij genoodzaakt zijn de aanvraag af te wijzen, ontvangt u van ons een schriftelijke,

gemotiveerde afwijzingsbrief.

7.2. Rente

De aanvragers(s) heeft (hebben) recht op de rente van de dag dat de aanvraag ons bereikt. Deze geoffreerde rente zal niet wijzigen

bij passeren. Rentekortingen worden niet gegeven en disagio is niet mogelijk. Daarentegen kunnen wel verschillende rentevastpe-

rioden en aflosvormen met elkaar worden gecombineerd.

7.3. Toetsingsmethode

De maximale leensom wordt vastgesteld op basis van de normen volgens de Gedragscode Hypothecaire Financieringen en de Tij-

delijke regeling hypothecair krediet. In plaats van uit te gaan van een maximaal toegestane lening (tot en met 2014) wordt in het

vervolg uit gegaan van een maximaal toegestane financieringslast (vanaf 2015).

29


De inkomenstoets voldoet aan de Gedragscode Hypothecaire Financieringen en de Tijdelijke regeling hypothecair krediet, dat wil

onder andere zeggen dat er een berekening plaatsvindt op basis van de door het NIBUD vastgestelde financieringslastpercentages.

Financieringslastpercentage

Om het financieringslastpercentage vast te stellen moet er van alle leningdelen de gemiddelde rente worden gewogen op basis van

de hoofdsom per leningdeel, het rentepercentage per leningdeel en de looptijd van het leningdeel. Hierbij moet ook rekening ge-

houden met hetgeen bepaald onder het kopje “toetsrente”.

In het geval er sprake is van meerdere aanvragers met inkomen, dan wordt voor de bepaling van het financieringslastpercentage

het hoofdinkomen aangevuld met 60% van het tweede inkomen. Ook wordt voor bepaling van het financieringslastpercentage eerst

de partneralimentatie in mindering gebracht op het toetsinkomen.

Het financieringslastpercentage wordt met maximaal 3 procentpunten verhoogd indien sprake is van een alleenstaande aanvrager

waarvan het toetsinkomen hoger is dan € 20.000,- en lager is dan € 31.000,-. Hierbij geldt wel dat het verhoogde financierings-

lastpercentage niet hoger mag zijn dan het financieringslastpercentage dat behoort bij een toetsinkomen van € 31.000,-.

Maximaal toegestane financieringslast

Het totale toetsinkomen verminderd met eventuele partneralimentatie verplichtingen wordt vermenigvuldigd met het financierings-

lastpercentage. De hieruit voortvloeiende toegestane woonlast wordt verminderd met de erfpacht op jaarbasis (indien van toepassing)

en de financiële verplichtingen.

Financieringslast

Bij meerdere deelleningen met een verschillende looptijd wordt de berekening per leningdeel gedaan (conform Tijdelijke regeling

hypothecair krediet).

Hierbij wordt rekening gehouden met de hoofdsom, toetsrente en looptijd per leningdeel.

Onderstaand de toepassing van de rekenmethoden per aflossingsvorm:

4 Annuïteit en Lineair: Restant looptijd & Actuele restantschuld

4 Aflossingsvrij: Looptijd 30 jaar & Actuele restantschuld

De financieringslast van het totaal van de leningdelen mag niet hoger zijn dan de maximaal toegestane financieringslast

Toetsrente

De toetsrente wordt als volgt vastgesteld (conform Tijdelijke regeling hypothecair krediet):

Indien de gewenste (resterende) rentevastperiode korter is dan tien jaar, dan geldt de door de AFM vastgestelde toetsrente of de

werkelijke hogere rente.

Bij een rentevastperiode van tien jaar of langer wordt de bij die rentevastperiode behorende rente gehanteerd.

Consumptieve (deel)financiering

De aanvrager of financieel adviseur dient bij de aanvraag het deel van de lening op te geven waarvan de rente niet fiscaal aftrekbaar

is. Indien sprake is van een leningdeel waarvan de rente niet fiscaal aftrekbaar is, wordt de financieringslast die voortvloeit uit dit le-

ningdeel berekend op basis van de volgende formule gelijk aan de formule van NHG:

(Ann x K) x F

FN

Waarbij geldt:

Ann = annuïteitenfactor (=1:an¬p) met een betaling maandelijks achteraf en met de toetsrente

K = de hoofdsom van het leningdeel waarvan de rente niet fiscaal aftrekbaar is

F = financieringslastpercentage (woonquote)

FN = financieringslastpercentage (box 3 financieringslasttabel)

Financieringslasttabel

De financieringslastpercentages zoals jaarlijks worden vastgesteld door het NIBUD worden gehanteerd. In de bijlage zijn de finan-

cieringslasttabellen 2017 opgenomen.

Buitenlands inkomen – Financieringslastpercentage bepaling

Onder buitenlands inkomen wordt verstaan het inkomen dat door een in Nederland gevestigde of zich vestigende geldnemer genoten

wordt uit een buitenlandse dienstbetrekking.

Het inkomen van de geldnemer wordt als volgt meegenomen in de toetsing:

4 Indien de geldnemer over dit inkomen in Nederland belastingplichtig is:

- Conform de reguliere financieringslasttabel

30


4 Indien de geldnemer over dit inkomen vrijgesteld is van “Nederlandse” belastingheffing (in het desbetreffende (buitenland)

belastingplichtig is en daarom geen renteaftrek geniet):

- Reguliere financieringslasttabel indien de partner het hoofdinkomen geniet en in Nederland belastingplichtig is

- Financieringslasttabel voor consumptieve deelleningen indien het vrijgestelde inkomen het hoofdinkomen is, of indien

de partner ook is vrijgesteld van Nederlandse belastingheffing

- Reguliere financieringslasttabel indien blijkens een belastingverdrag sprake is van fiscale behandeling van de eigen woning

in Nederland. Op dit moment heeft Nederland met België en Duitsland een belastingverdrag

7.4. Beoordeling huidige hypothecaire schuld

Hypotrust hanteert als uitgangspunt dat de lening op de huidige eigen woning is of wordt afgelost op het moment van passeren

van de nieuwe hypotheekakte.

Hierop zijn enkele uitzonderingen mogelijk:

4 Op het moment van aanvragen is het toegestaan om twee woningen in bezit te hebben. Op het moment van finaal akkoord is

het toegestaan maximaal twee woningen in bezit te hebben (naast het te financieren onderpand):

- Indien op het moment van finaal akkoord twee woningen in bezit zijn (naast het te financieren onderpand) dan dient er

minimaal één woning verkocht te zijn. Indien er sprake is van ontbindende voorwaarden dan dienen deze verlopen te zijn.

- Indien op het moment van finaal akkoord één woning in bezit is (naast het te financieren onderpand) dan hoeft deze

niet verkocht te worden

De lasten van mogelijke hypothecaire leningen op deze onderpanden worden, afhankelijk van de situatie, getoetst zoals onderstaand

beschreven.

Te koop

4 Als de aanvrager een koopcontract van de ”oude” woning zonder ontbindende voorwaarden of waarvan de ontbindende voor-

waarden zijn verlopen kan overleggen waarin een uiterste overdrachtsdatum wordt genoemd, dan moet er worden aangetoond

dat gedurende de periode dat de huidige woning nog niet is verkocht de dubbele lasten betaald kunnen worden. Dit kan bijvoor-

beeld door het aantonen van eigen middelen. Daarnaast is een bewijs noodzakelijk van de restantschuld van de lopende lening

en de lasten die hieruit voortkomen

4 Als er geen voorlopig koopcontract aanwezig is, moet worden aangetoond dat de aanvrager over voldoende financiële reserves

beschikt om tijdelijk de lasten van beide leningen te dragen gedurende de verwachte verkooptermijn. Dit kan bijvoorbeeld door

het aantonen van eigen middelen. Naast een bewijs van de restantschuld van de lopende lening en de lasten die hieruit voort-

komen, moet in ieder geval één van de volgende documenten worden overlegd:

- Verklaring van de verkopende makelaar met daarin vermeld de verwachte verkoopopbrengst, de verwachte verkooptermijn

en de vraagprijs

- Taxatierapport (hoeft niet te worden gevalideerd)

Als er sprake is van een (te verwachten) onderwaarde dan moet worden aangetoond dat dit verkoopverlies kan worden opgevangen

met eigen middelen.

Er kan ook sprake zijn van een “oude” woning die nog moet worden verdeeld en waarbij de aanvrager of één van de aanvragers

nog hoofdelijk aansprakelijk is voor de bestaande hypotheek. In deze situatie kan er (nog) niet worden gepasseerd. Voor het finaal

akkoord moet er eerst een verdeling van de “oude” woning plaatsvinden en het ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid voor de

bestaande lening moet zijn verleend door de desbetreffende geldverstrekker.

Wanneer sprake is van overwaarde in de oude woning, die wordt benut voor financiering van de nieuwe woning en die wordt voor -

gefinancierd door middel van een via Hypotrust verstrekt overbruggingskrediet, gelden ten aanzien van de maximale termijnen van

verkoop van de oude woning de voorwaarden verbonden aan het overbruggingskrediet

Niet te koop

Als er sprake is van een hypothecaire lening voor dit onderpand, dan moet de werkelijke bruto last in mindering worden gebracht op

de maximaal toegestane financieringslast. Op de werkelijke bruto last mogen de huurinkomsten in mindering worden gebracht.

Het huurcontract dient te worden aangeleverd. Als er na verrekening een positief bedrag ontstaat dan worden deze inkomsten niet

meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen.

Of er sprake is van een huidige woning, wordt geverifieerd aan de hand van een Kadaster-check.

7.5. Geldigheidstermijnen van de garantieverklaring en offerte

Samen met de garantieverklaring wordt een voorbeeldofferte, de algemene voorwaarden, de SEPA machtiging en de ESIS (European

Standard Information Sheet) verstrekt.

Samen met de offerte worden de Algemene voorwaarden, de ESIS (European Standard Information Sheet), het verlengingsvoorstel

en eventueel een mededeling van verpanding verstrekt.

31


De acceptatietermijn van de uitgebrachte garantieverklaring is drie weken. Geaccepteerde garantieverklaringen die buiten de

acceptatietermijn zijn ontvangen worden alleen geaccepteerd als de rentelijst niet is gewijzigd.

Renteverlaging

Als de klant na het uitbrengen van de garantieverklaring gebruik wil maken van een andere rentelijst welke een datum heeft gelegen

na de aanvraagdatum, maar voor de datum van binnenkomst van de geaccepteerde garantieverklaring, dan is dat mogelijk. De klant

dient in de garantieverklaring duidelijk aan te geven van welke rentelijst er gebruik gemaakt moet worden.

Na ondertekening van de garantieverklaring is het niet toegestaan gebruik te maken van andere rentelijst dan de rentelijst vermeld

in de garantieverklaring. Dan geldt “offerterente is passeerrente”.

Een geaccepteerde garantieverklaring is vanaf de datum van uitbrengen vier maanden geldig. Is de aanvraag in deze vier maanden

finaal akkoord? Dan wordt de definitieve offerte uitgebracht. De definitieve offerte moet binnen twee weken worden geaccepteerd

door de klant. Een geaccepteerde offerte is geldig tot de einddatum van de geldigheid van de garantieverklaring.

Als op de datum van het uitbrengen van de offerte de resterende geldigheid van de garantieverklaring minder is dan twee weken,

dan wordt de einddatum van de geldigheid van de garantieverklaring automatisch aangepast naar de datum van het uitbrengen van

de offerte vermeerderd met twee weken. De klant heeft zonder gebruik te maken van een verlenging de mogelijkheid om voor deze

aangepaste einddatum te passeren.

De geldigheid van een geaccepteerde offerte kan worden verlengd met twee maanden. Als de offerte in deze verlengingsperiode alsnog

niet wordt afgenomen, zal er sprake zijn van een annuleringsvergoeding van 1% over de hoofdsom (het bedrag van de leningdelen met

een variabele rente telt niet mee voor de bepaling van de hoofdsom). Nadat het dossier finaal akkoord gegeven is en de offerte is

geaccepteerd, kan de notaris de passeerdatum doorgeven met het formulier dat hij bij de akte heeft ontvangen. De passeerdatum dient

minimaal drie werkdagen voor de daadwerkelijke datum te zijn doorgegeven.

7.6. Verzekeringen

Schadeverzekeringen

De geldnemer is vrij in de keuze van de (verplichte) opstalverzekering, mits het gaat om een uitgebreide opstalverzekering, gesloten bij een

verzekeringsmaatschappij die is ingeschreven in het register in het kader van de Wet Toezicht Verzekeringsbedrijf van De Nederlandse Bank

(www.DNB.nl).

Risicoverzekeringen

Voor de periode dat het gedeelte van de lening groter is dan 80% van de marktwaarde moet er een overlijdensrisicoverzekering

te zijn gesloten en worden verpand met een minimaal verzekerd kapitaal gelijk aan die overschrijding , conform de normen van

NHG. Dit geldt alleen voor diegene wiens inkomen is benodigd voor verstrekking van de lening. Een annuïtair of lineair dalende

verzekering mag worden geaccepteerd waarbij rekening moet worden gehouden met het annuïtaire en/ of lineaire aflosschema.

8. Hypotheekvormen

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek geldt dat het totaal van de maandelijkse betaling aan rente en aflossing niet wijzigt zolang het ren-

tepercentage niet wijzigt en er geen extra aflossingen worden gedaan. Het rentebestanddeel van de annuïteit neemt gedurende de

looptijd van de lening af, terwijl het aflossingsbestanddeel stijgt. Betalingen zijn verschuldigd per maand achteraf.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek is er sprake van een gelijkblijvend bedrag aan aflossing en een dalend bedrag aan rente. De maandelijkse

aflossing is gelijk aan de hoofdsom van de (deel)lening gedeeld door het aantal maandtermijnen. De totale betaling per maand daalt

gelijkmatig gedurende de looptijd van de lening, zolang het rentepercentage niet wijzigt. Betalingen zijn verschuldigd per maand achteraf.

Aflossingsvrije hypotheek

Bij de aflossingsvrije hypotheek is sprake van een maandelijkse betaling van een gelijkblijvend bedrag aan rente, zolang het renteper-

centage niet wijzigt. De lening wordt aan het einde van de looptijd in één keer afgelost, of zoveel eerder als overeengekomen, tenzij

de geldverstrekker akkoord gaat met het laten doorlopen van de hypotheek. De rentebetalingen zijn verschuldigd per maand achteraf.

Aflossingsvrije hypotheken worden verstrekt tot maximaal 50% van de marktwaarde. De lening moet voldoen aan de fiscale regelgeving.

9. Overbruggingskrediet

Een overbrugging is niet mogelijk binnen dit product.

32


Onderdeel Hypotrust Elan niet-NHG kader

Productspecificaties

Rentevastperioden

Aflosvormen

Verschillende aflosvormen

Risicoklassen

Combineren verschillende rentevastperiodes

Maximale looptijd

Minimaal hypotheekbedrag 1e hypotheek

Minimaal hypotheekbedrag verhoging, 2e hypotheek

Maximale hypotheek

Minimaal leningdeel

Mogelijk deel mét en zonder NHG?

Tweede hypotheek, eerste via andere geldverstrekkers

Meeneemhypotheek

Meetekenen ouders/ mede hoofdelijke schuldenaarschap

Hogere inschrijving

Consumptief

Overlijdensrisico

Starterslening

Aanleveren dossierstukken

3-maands variabel, 1, 3, 5, 7, 10, 15, 20 en 30 jaar

aflossingvrij, annuïtair en lineair

combinatie mogelijk

MW: �60%, �85%, �90%, �95%, �100% en �106%

mogelijk

30 jaar

€ 37.500,-

€ 12.500,-

€ 1.000.000,- (Boven de € 750.000,- max verstrekking

van 90% MW)

geen minimum

niet mogelijk

niet mogelijk

niet mogelijk

borgstelling niet mogelijk

Mogelijk, tot max € 60.000,-

mogelijk, wordt consumptief getoetst

Alles boven de 80% van de MW afgedekt

niet mogelijk

Alle dossierstukken mogen digitaal (via DA-DX)

worden aangeleverd

33



Garantieverklaring en offerte

Acceptatietermijn garantieverklaring

Acceptatietermijn definitieve offerte

Geldigheidsduur garantieverklaring

Bereidstellingsprovisie

Kosten annulering offerte na verlenging

Verlengingstermijn definitieve offerte

3 weken

2 weken

4 maanden

niet van toepassing

Na verlenging annuleringskosten 1% van geoffreerde

hoofdsom (exclusief leningdelen met een variabele rente)

2 maanden

Aflossen

% boetevrij aflossen

Boeteberekening bij vroegtijdige of volledige aflossing

(indien oversluiting) en afkoop van de rentevastperiode

Boete bij verkoop

maximaal 10% van de oorspronkelijke hoofdsom

contante waarde

geen boete bij verkoop

Rente

Laagste rentecontrole

Laagste rentecontrole bij renteherziening

Wanneer renteherzieningsvoorstel

Eensporig rentebeleid

Bij renteherziening variabele rente aanbieden

Risicoklassewijziging mogelijk

niet mogelijk, offerterente=passeerrente


3 maanden van te voren

Ja

Niet mogelijk

Alleen op renteherzieningsdatum mogelijk; op verzoek

van klant bij aanlevering van een taxatierapport

Bouwdepot

Duur bouwdepot

Verlenging bouwdepot

Kosten bouwdepot voor klant

Vrijwillig bouwdepot

Rentevergoeding bouwdepot

Restant bouwdepot

bestaande bouw: 9 maanden

niet mogelijk

geen kosten

niet mogelijk

gelijk aan hypotheekrente

NHG volgen

34



Verstrekking

Maximale verstrekking woning bestaande bouw

Maximale verstrekking oversluiting

Maximale verstrekking energiebesparende voorzieningen

nieuwe lening

Maximale verstrekking verhoging

Maximale verstrekking nieuwbouw

Meefinancieren restschuld

101% van de marktwaarde uit taxatie


101% MW (Het daadwerkelijke bedrag aan energie -

besparende voorzieningen, max. € 9.000,-, kan boven

de 101% gefinancierd worden tot een maximum van

106% van de MW)


niet van toepassing, geen nieuwbouw mogelijk

niet mogelijk

Marktwaarde

Bepaling marktwaarde bestaande bouw

Bepaling marktwaarde bestaande bouw incl. verbouwing

Bepaling marktwaarde nieuwbouw

Bepaling marktwaarde oversluiting

Bepaling marktwaarde verhoging, tweede hypotheek

Bepaling marktwaarde omzetting

WOZ

NHG volgen

NHG volgen

niet van toepassing, geen nieuwbouw mogelijk

NHG volgen

NHG volgen

Vindt geen nieuwe toetsing plaats, dus wordt er uitgegaan

van bij ons bekende waarde van onderpand

niet mogelijk

35



Kredieten

BKR codering

Kredieten

Lening ouders

Studiefinanciering (DUO)

Aantonen eigen middelen

Herkomst eigen middelen aantonen

Geen coderingen toegestaan

NHG volgen

Afwijken van NHG:

- 7.3.1.e. geen Blokhypotheek

- Geen lagere werkelijke last voor DK

- Als het een (fiscale) lening betreft voor de restschuld van de

verkoop van een woning en deze in box 1 valt (maximaal 15 jaar

annuïtair dalend en geen opnamemogelijkheid), mag rekening

worden gehouden met de gemiddelde werkelijke netto maandlast

- Lening ouders rekening houden met werkelijke bruto last

Mogelijk:

- Bruto maandlast meenemen

- Voor aankoop of oversluiting

- Rente aftrekbaar (aflossing verplicht)

- Rente en aflossing geschonken, dan deze lasten buiten be-

schouwing laten

Niet mogelijk:

- Tweede hypotheek vestigen

NHG volgen

Vanaf € 1.000,-

Onder € 10.000,- niet aantonen

Geldnemer

Legitimatiebewijs


Verblijfsvergunning aanvrager


Financiering familieband

Meer dan twee schuldenaren

Aanvragers met de Nederlandse nationaliteit dienen een

kopie van een geldig paspoort dan wel een kopie van

een geldig Nederlandse of Europese identiteitskaart te

overleggen. Originele identiteitsbewijzen dienen door de

tussenpersoon te worden gecontroleerd en de kopie dient

door de tussenpersoon voor gezien onder tekend te zijn.

Er moet tevens een bedrijfsstempel op de kopie staan.

Indien deze er niet is moet de kopie worden afgedrukt op

het briefpapier met daarop het logo.

NHG volgen

Afwijken op NHG:

- Aanvragers met de Kroatische nationaliteit moeten een

tewerkstellingsvergunning aanleveren.

Niet mogelijk

Niet mogelijk

36



Inkomen

Alimentatie inkomen

Buitenlands inkomen

DGA

Flexinkomen

Inkomen met intentieverklaring

Inkomen uit PGB/ gastouder

Inkomen voor onbepaalde tijd

Inkomen uit toekomstig dienstverband

Inkomen zonder intentieverklaring

Inkomensstijging binnen bepaalde tijd

Inkomsten uit vermogen

Kasbetaling

Naderend pensioen

Onregelmatigheidstoeslag

Overwerk

Conform NHG, maar voor maximaal de werkelijke duur

NHG volgen

Afwijken op NHG:

- Hypotheekgever moet woonachtig zijn in Nederland

- Het is niet toegestaan buitenlands inkomen met een

andere valuta dan de Euro mee te nemen voor het

bepalen van het toetsinkomen

Directeur Groot Aandeelhouders worden als zelfstandig

ondernemers beoordeeld als:

1. een aandelenbelang van > 25% heeft en binnen deze

onderneming management verantwoordelijkheid heeft

of

2. een aandelenbelang van > 50% heeft

Bij meervoudige BV constructie met één aandeelhouder is

een geconsolideerde jaarrekening verplicht

NHG volgen

Afwijken van NHG:

Geen tijdelijke loonvervangende uitkeringen meenemen

NHG volgen

Niet mogelijk

NHG volgen

NHG volgen

NHG volgen

Afwijken van NHG:

Geen tijdelijke loonvervangende uitkeringen meenemen

Onvoorwaardelijke toekomstige inkomensstijgingen

binnen 6 maanden kunnen worden meegenomen voor

het bepalen van de maximale leencapaciteit. Er dient een

opgave van de inkomensstijging overlegd te worden met

een getekende verklaring van de werkgever, alsmede een

kopie van de arbeidsovereenkomst.

Wel mogelijk, 3% (of de lagere hypotheekrente) van de

waarde van het vermogen. Minimale ondergrens van het

vermogen is € 100.000,-

Niet mogelijk

Conform NHG

Afwijken van NHG:

- Inkomen uit lijfrente, zie hoofdstuk 5.1

- Samenvatting www.mijnpensioenoverzicht.nl ook

toegestaan

NHG volgen

NHG volgen

37


Inkomen vervolg

Meerdere dienstverbanden

Provisie inkomen

Sociale uitkeringen

Toetsinkomen

Zelfstandigen

Indien sprake van meerdere dienstverbanden wordt het

inkomen tot een 40 urige werkweek meegenomen. Hier-

boven wordt dit inkomen als overwerk meegenomen met

een maximum van 20% van het bruto jaarinkomen.

NHG volgen

NHG volgen, Afwijkend op NHG:

- Alleen lopende vaste sociale uitkeringen meenemen

- WAO en WAZ zie hoofdstuk 5.1

- Geen WAJONG

NHG volgen

NHG volgen, daarnaast:

4 Tabel eigen vermogen aanhouden

4 Aanslagen IB laatste drie jaar aanleveren

4 Positieve cashflow en gezond bedrijf:

- Solvabiliteit 0,2

- Quick ratio 0,5

- Current ratio 1

Indien meer dan 40% van het financieringslastpercentage-

inkomen uit zelfstandig inkomen bestaat, is de maximale

verstrekking 90% van de marktwaarde tot en met

€ 750.000,-. Boven € 750.000,is de maximale ver-

strekking 85% van de marktwaarde. Hierbij is het finan-

cieringslastpercentage-inkomen het totale hoogste

inkomen, verhoogd met helft van het lagere inkomen.

38



Onderpand

Acceptabele onderpanden

ABC en ABBA constructie

Bouwkavel

Bouwkundig rapport

Courantheid

Energiebesparende voorzieningen

NulopdeMeter-woning

Erfpacht

Gedeeltelijk Royement

Gedeeltelijke verhuur

Groninger Akte

Koopregelingen

Minimale marktwaarde onderpand

Nieuwbouw in eigen beheer

Taxatierapport

Vereisten VVE bij appartementen

NHG volgen

Afwijken van NHG: alleen de volgende onderpanden

financieren:

- Appartementen

- Eengezinswoningen

- Maisonette

- Twee-onder-1-kapwoningen

- Herenhuizen

- Villa's

- Bungalows

- (Woon)boerderijen zonder agrarische bestemming.

Vanzelfsprekend maken de aard en de ligging van het

onderpand onderdeel uit van de totale beoordeling van

de aanvraag. Het stuk land bij dit onderpand mag niet

groter zijn dan 2 hectare

- Woon/winkelpand, met maximaal commercieel gebruik

van 25% van het onderpand

ABC (ABBC) constructies: zie hoofdstuk 3.5

ABBA constructies niet toegestaan

Niet mogelijk

NHG volgen

Maximaal 12 maanden

Het daadwerkelijke bedrag aan energiebesparende voor-

zieningen tot € 9.000,- kan boven de 101% gefinancierd

worden tot een maximum van 106% van de marktwaarde.

Tijdelijke regeling hypothecair krediet.

Mogelijk: aan de hand van een erfpachtovereenkomst. Kijk

voor de voorwaarden in de Handleiding Financieel Adviseur.

NHG volgen

Niet mogelijk

Niet mogelijk

Niet mogelijk

€ 100.000,-

Geen nieuwbouw mogelijk

NHG volgen

Verplicht:

- Inschrijving KvK

- Actief

Vraag G.2.b. taxatierapport moet met “Ja” zijn beantwoord


Onderpand vervolg

Niet acceptabele onderpanden

Toetsing

Financieringslastpercentage tweeverdieners

Financieringslastpercentage alleenstaande

Financieringslast


Erfpacht

Consumptief

Toetsrente

Belastingplichtig in buitenland

Looptijd lening

Geen overbrugging, maar wel lasten huidige woning

Huidige woning wordt niet verkocht

Conform Tijdelijke regeling hypothecair krediet

Conform Tijdelijke regeling hypothecair krediet

Tijdelijke regeling hypothecair krediet


NHG volgen

NHG volgen


NHG volgen


Aantonen dat de dubbele lasten gedragen kunnen worden.

Als de woning wordt verdeeld, dan moet eerst de verdeling

plaatsvinden en ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid zijn verleend

Werkelijke bruto last -/- huurinkomsten in mindering

brengen op maximaal toegestane financieringslast.


Additionele producten

Bankgarantie

Overlijdensrisicoverzekering

Hypotrust Garantiestelling kan bij de Elan hypotheek worden

gesloten. Premie is 1% van het garantiebedrag met een mi-

nimum van € 100,- en een maximum van € 400,-

De overlijdensrisicoverzekering kan bij iedere verzekeraar

worden gesloten.

NHG volgen, afwijken van NHG:

Niet mogelijk om te financieren:

- Bedrijfspanden

- Woon/Winkelpanden

- Vakantie- en recreatiewoningen

- Stacaravans en woonwagens

- Vliegtuigen

- Woonschip (o.a. woonboot, woonark en waterwoning)

en vaartuigen

- Landelijke eigendommen (categorie ‘Agrarisch’ volgens het Kadaster)

- Onderpanden met agrarische bestemming

- Verhuurd onroerend goed

- Beleggingspanden

- Zakelijke objecten

- Recht van opstal (uitzondering nutsvoorziening, zie kader)

- Coöperatieve flat exploitatieverenigingen

- Panden of woningen op een industrie- of bedrijventerrein

- Zelfbouw (in aanbouw)

- Nieuwbouw (in aanbouw)

- Huizen die op de veiling zijn aangekocht

- Woning op verontreinigde grond en die hierdoor niet ge-

schikt is voor bewoning

- Dienstwoning waarbij het woonrecht is gekoppeld aan de functie

ewustek

Woon BeHypothezekerheid alstweede natuur

41


2. Marktwaarde............................................................................................................................................ 42

3. Onderpand................................................................................................................................................ 43

3.1. Energiebesparende voorzieningen.................................................................................................. 45

3.2. NulopdeMeter-woning...................................................................................................................... 46


3.4. Erfpacht.............................................................................................................................................. 46

3.5. Taxatierapport.................................................................................................................................. 46

4. Geldnemer................................................................................................................................................ 48

5. Inkomen.................................................................................................................................................... 49


5.2. Dienstverband .................................................................................................................................. 52


7. Toetsing...................................................................................................................................................... 54

7.1. Algemeen............................................................................................................................................ 54

7.2. Rente.................................................................................................................................................. 54



7.5. Geldigheidstermijnen van de garantieverklaring en offerte........................................................ 57

7.6. Verzekeringen.................................................................................................................................... 57



Woon Bewust Hypotheek

42

NIEUWE HYPOTHEKEN > WOON BEWUST HYPOTHEEK

Voordat finaal akkoord kan worden gegeven dient een aantal bescheiden te worden overlegd en beoordeeld. Deze bescheiden



Bij een NHG aanvraag wordt er in principe altijd uitgegaan van de voorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie (hierna te

noemen NHG), op een paar uitzonderingen na. Deze uitzonderingen zijn als bijlage opgenomen achterin deze handleiding. Bij onduide-

lijkheid of twijfel zal altijd eerst contact gezocht moeten worden met NHG. Mocht NHG niet akkoord gaan, is het ook niet mogelijk om

de lening te verstrekken. Wij behouden ons altijd het recht voor een zaak alsnog af te wijzen.

De acceptatiecriteria op de aanvraagdatum van de garantieverklaring zijn leidend. De volgende acceptatiecriteria zijn voor niet-NHG

van toepassing. Daarnaast zit er in de bijlage een tabeloverzicht waarbij aangegeven staat welke voorwaarden van toepassing zijn

bij NHG en niet-NHG.


4 De maximale verstrekking is 85% van de marktwaarde

4 De minimale aanvangsleeftijd van de geldnemer is 18 jaar


2. Marktwaarde


Om de marktwaarde te bepalen, houden we conform NHG drie definities van de marktwaarde aan:

4 De marktwaarde vrij van huur en gebruik (eventueel na verbouwing) blijkens het taxatierapport

4 De koop en/of aannemingssom zoals blijkt uit een schriftelijke koop- en/of aannemingsovereenkomst of uit een schriftelijke

begroting van een bouwbedrijf, waar van toepassing vermeerderd met de waarde of koopprijs van de grond, de kosten van

bouw, meerwerk, bouwrente en de af- en/of aansluiting op openbare nutsvoorzieningen

4 De marktwaarde is de meest recente WOZ-waarde


Nieuwbouw

Projectbouw

De grond en de woning wordt gekocht van een aannemer. Er wordt in project gebouwd.

De marktwaarde is gelijk aan de koop- en/of aanneemsom zoals blijkt uit een schriftelijke koop- /aannemingsovereenkomst of een

separate koopovereenkomst voor de grond en een aannemingsovereenkomst vermeerderd met het meerwerk en/ of energiebespa-

rende voorzieningen.

In de koop-/aanneemsom mogen de volgende kosten worden meegenomen, mits vermeld in de schriftelijke koop-/aannemingsovereenkomst:

4 Omzetbelasting

4 De rente verschuldigd over vervallen termijnen uit hoofde van de aankoop van de grond en/ of aannemingsovereenkomst (bouwrente)

Bouw in eigen beheer

De grond wordt gekocht van de gemeente of een andere derde en de woning wordt gebouwd door een zelf gekozen aannemer. Er wordt

niet gebouwd in project.

De marktwaarde is gelijk aan de koopsom voor de grond en de aanneemsom zoals blijkt uit een schriftelijke koopovereenkomst

voor de grond en een aannemingsovereenkomst vermeerderd met het meerwerk en/ of energiebesparende voorzieningen.

In de koop-/aanneemsom mogen de volgende kosten worden meegenomen, mits vermeld in de schriftelijke koop-/aannemingsovereenkomst:

4 Omzetbelasting

4 De rente verschuldigd over vervallen termijnen uit hoofde van de aankoop van de grond en/ of aannemingsovereenkomst (bouwrente)

Zelfbouw

De klant gaat de woning zelf bouwen.

De marktwaarde is gelijk aan de koopsom voor de grond, zoals blijkt een schriftelijke koopovereenkomst en de kosten volgens een

begroting van een bouwkundig bedrijf (architectenbureau, bouwkundig adviesbureau, een aannemingsbedrijf of een (bouwkundig

schade-expertisebureau), die een specificatie dient te bevatten van de materiaalkosten en eventueel de kosten van uitvoering van

de werkzaamheden in eigen beheer (via een aannemer). Eventueel vermeerderd met:

43


4 de legeskosten

4 het architectenhonorarium

4 de kosten van aansluiting op de nutsvoorzieningen

In de begroting mogen ook de volgende kosten worden opgenomen:

4 Onroerende installaties

4 Meerwerk en/ of energiebesparende voorzieningen

In de koopsom van de grond mogen de volgende kosten worden meegenomen, mits vermeld in de schriftelijke koopovereenkomst:

4 Omzetbelasting

4 De rente verschuldigd over vervallen termijnen uit hoofde van de aankoop van de grond

Wanneer er sprake is van zelfbouw, dan moet er een taxatierapport worden overlegd. De marktwaarde is de laagste van:

4 marktwaarde uit het taxatierapport

4 marktwaarde berekend zoals beschreven onder het hoofdstuk “Marktwaarde”

Bestaande bouw


Bestaand verbouw

Bij bestaand verbouw wordt als marktwaarde aangehouden: de marktwaarde vrij van huur en gebruik na verbouwing blijkens het

taxatierapport.


Bij oversluiting wordt de marktwaarde bepaald aan de hand van een taxatierapport. Op verzoek van de klant kan worden gewerkt

met een opgave van de WOZ-waarde (een uittreksel van www.wozwaardeloket.nl is niet toegestaan). Voor een financierings -

aanvraag voor het oversluiten van een huidige hypothecaire lening waarbij de verhouding tussen de hoofdsom van de lening en de

Beschikking WOZ 60% of minder is, wordt met de beschikking WOZ genoegen genomen. De WOZ-waarde wordt gehanteerd als

marktwaarde. Er dient een recente foto van de voor- en achterzijde van de woning te worden aangeleverd.

3. Onderpand


4 De marktwaarde dient minimaal € 70.000,- te bedragen

4 De courantheid bedraagt maximaal 12 maanden

4 Het buitenonderhoud en de bouwkundige constructie is of wordt minimaal voldoende (zie ook hoofdstuk 3.5 bouwkundig rapport)






4 Appartementen

4 Eengezinswoningen

4 Maisonnette


4 Herenhuizen

4 Villa’s

4 Bungalows

4 (Woon)boerderijen zonder agrarische bestemming

Vanzelfsprekend maken de aard en de ligging van het onderpand onderdeel uit van de totale beoordeling van de aanvraag.


4 Bedrijfspanden

4 Woon/Winkelpanden



4 Vliegtuigen




44


4 Beleggingspanden




4 Panden of woningen op een industrie- of bedrijventerrein

4 Woonschip (o.a. woonboot, woonark en waterwoning) en vaartuigen



Niet toegestaan is:


het economisch eigendom wordt overgedragen en later het juridisch eigendom. Een Groninger Akte is daarentegen wel toe-

gestaan (overdracht eerst juridisch en dan economisch eigendom)



4 Bloot eigendom



Vereniging van Eigenaren

Als er sprake is van een appartementsrecht dan worden aanvullend de volgende eisen gesteld:

4 De vereniging van eigenaren moet ingeschreven zijn bij de Kamer van Koophandel

4 De vereniging van eigenaren moet actief zijn

4 De vraag G.2.b uit het taxatierapport “De taxateur acht het saldo van het algemeen reservefonds en de voor onderhoud be-

stemde fondsen voldoende in relatie tot het meerjaren onderhoudsplan” moet met “Ja” zijn beantwoord

4 Als vraag G.2.b met “Nee” is beantwoord, dan kan separaat het Meerjarenonderhoudsplan (MJOP) worden aangeleverd. Uit

het MJOP moet dan het volgende blijken:

- Welk onderhoud wanneer moet plaatsvinden; en

- Wat zijn de kosten van het onderhoud; en

- Het saldo van het reservefonds is hoger dan de kosten van het benodigde onderhoud of de begroting van de vvE is dek-

kend om het onderhoud uit te kunnen voeren

4 Het buitenonderhoud en de bouwkundige constructie is minimaal voldoende. Als het buitenonderhoud of bouwkundig con-

structie door de taxateur als slecht is beoordeeld moet er als eerst worden beoordeeld of het onderhoud aan het appartement

zelf betreft of aan het complex.

- Als het onderhoud aan het appartement betreft en de klant mag en kan dit zelf verhelpen, dan kan er een bouwkundig

rapport van alleen het appartement worden opgevraagd en worden de kosten voor het direct noodzakelijk herstel van

achterstallig onderhoud in bouwdepot geplaatst (conform hoofdstuk 3.5 bouwkundig rapport).

- Als het onderhoud aan het complex betreft, dan mag en kan de klant dit in veel gevallen niet zelf verhelpen. Bekeken

moet worden of dit onderhoud binnen maximaal één jaar vanuit het reservefonds door de VvE wordt uitgevoerd (laatste

notulen VvE, separate verklaring VvE, etc.). Aanvullend dient er te worden beoordeeld of dit onderhoud uit het reser-

vefonds kan worden betaald en de begroting van de VvE nog steeds dekkend is om het toekomstig onderhoud uit te

kunnen voeren.

Als er niet wordt voldaan aan bovenstaande regels dan kan er uitzondering worden gemaakt als het gebouw uit maximaal 3 appar-

tementsrechten bestaat. De volgende regels zijn dan van toepassing:

- De vereniging van eigenaren moet zijn ingeschreven bij de Kamer van Koophandel

- Het buitenonderhoud en de bouwkundige constructie (vraag I.2.a van het taxatierapport) moet goed of voldoende zijn.

Als één van deze onderdelen slecht is dan moet er bouwkundig rapport worden aangeleverd. De kosten voor direct

noodzakelijk herstel van achterstallig onderhoud moeten in bouwdepot worden geplaatst. Het bouwkundig rapport mag

niet ouder zijn dan 12 maanden op de datum van de garantieverklaring.

- De collectieve opstalverzekering moet worden aangeleverd. Als er geen collectieve opstalverzekering aanwezig is, dan

mag ook een individuele opstalverzekering met een appartementenclausule worden aangeleverd.

- Deze aanvragen worden individueel beoordeeld door Hypotrust. Of de lening wordt verstrekt hangt onder andere af van

het soort gebouw en de onderhoudstoestand en onderhoudsgevoeligheid van het onderpand. Ook wordt de inkomens-

en vermogenspositie van de aanvrager meegenomen in de beoordeling. Wij behouden ons alsnog het recht voor de

aanvraag af te wijzen.

45


Bovenstaande geldt niet als er sprake is van nieuwbouw. De oprichting van de vereniging van eigenaren wordt vastgelegd in de

koop/-aannemingsovereenkomst.

Als de vereniging van eigenaren nog in oprichting is in verband met een splitsing van een bestaand gebouw in appartementsrechten,

dan moet er een concept splitsingakte worden aangeleverd, waaruit blijkt dat er een vereniging van eigenaren wordt opgericht.


Energiebesparende voorzieningen kunnen meegenomen worden ter bepaling van de maximale verstrekking op zowel inkomen als

onderpand. De volgende regels zijn hierbij van toepassing:


marktwaarde na verbouwing uit het taxatierapport te blijken

4 Ten aanzien van energiebesparende voorzieningen geldt een depotverplichting voor het totale bedrag van de investering


werkzaamheden in verband met deze voorzieningen uitvoert


- Gevel-, dak-, vloer-, en/ of leidingisolatie

- Energiezuinige kozijnen, deuren en daarmee gelijk te stellen constructieonderdelen

- Hoog rendement beglazing (HR++)

- Installatie voor warmteterugwinning

- Energiezuinige ventilatie, inclusief hoog-rendement-ventilatoren

- Hoogrendementketels

- Warmtepompen

- Zonneboilers, zonnecellen of een combinatie hiervan

4 De in de lening als kwaliteitsverbetering of meerwerk begrepen kosten voor het treffen van energiebesparende voorzieningen,

mogen tot een bedrag van maximaal € 9.000,- buiten beschouwing worden gelaten voor de berekening van de financierings-

last. Dit bedrag mag tevens buiten beschouwing worden gelaten in de berekening van de financieringslast zonder dat sprake

is van het treffen van aanvullende energiebesparende voorzieningen indien het een aankoop van een woning betreft met een

geldig energielabel van ten minste (A++) afgegeven voor 1 januari 2015 of een woning met een energie-index of een energie-

prestatiecoëfficiënt van ten hoogste 0,6 (dit geldt voor alle nieuwbouwwoningen, waarvoor de omgevingsvergunning is afge-

geven op basis van het bouwbesluit 2012 of later).


Stroomschema

Vraag G.2.b. (onderhoudsfonds vs MJOP)?

MJOP aanleveren. Uit het MJOP moet dan het volgende blijken- Welk onderhoud wanneer moet plaatsvinden; en- Wat zijn de kosten van het onderhoud; en- Het saldo van het reservefonds is hoger dan de kosten van het benodigde

onderhoud of de begroting van de VvE is dekkend om het onderhoud uitte kunnen voeren

- Maximaal 3 appartementsrechten- Buitenonderhoud en bouwkundige constructie

minimaal voldoende, anders bouwkundigrapport en bouwdepot

- Opstalverzekering- Individuele beoordeling

Buitenonderhoud en bouwkundige constructie minimaal voldoende?

neeja

Akkoord

Als het buitenonderhoud of bouwkundig constructie door de taxateur als slecht is beoordeeld moet er als eerst worden beoordeeld of het onderhoud aan het appartement zelf betreft of aan het complex.

Als het onderhoud aan het appartement betreft en de klant mag en kan dit zelf verhelpen, dan kan er een bouw-kundig rapport van alleen het appartement worden opgevraagd en worden de kosten voor het direct noodzakelijkherstel van achterstallig onderhoud in bouwdepot geplaatst (conform hoofdstuk 3.5 bouwkundig rapport).

Als het onderhoud aan het complex betreft, dan mag en kan de klant dit in veel gevallen niet zelf verhelpen. Bekeken moet worden of dit onderhoud binnen maximaal één jaar vanuit het reservefonds door de VvE wordt uitgevoerd (laatste notulen VvE, separate verklaring VvE, etc.). Aanvullend dient er te worden beoordeeld of dit onderhoud uit het reservefonds kan worden betaald en de begroting van de VvE nog steeds dekkend is om het toekomstig onderhoud uit te kunnen voeren.

nee

ja

ja

Akkoord

nee

Afwijzen

ja

Akkoord

nee

Afwijzen

nee of nietopgenomen

ja

46


3.2. NulopdeMeter-woning

4 Een NulopdeMeter-woning is een woning waarvan de inen uitgaande energiestromen voor gebouwgebonden energie bij een

normaal leefpatroon op jaarbasis gelijk zijn aan of lager zijn dan nul en met een additionele energieopwekkingscapaciteit voor



- 2.700 kWh indien het een rijwoning betreft


4 Indien er sprake is van een aankoop van een NulopdeMeter-woning, mag er €25.000,- buiten beschouwing worden gelaten in

de berekening van de financieringslast

4 Het (gezamenlijke) toetsinkomen moet minimaal € 33.000,- bedragen en er moet een energieprestatiegarantie zijn afgegeven

voor een periode van ten minste 10 jaar


Koopconstructies welke zijn geaccordeerd door NHG zijn alleen mogelijk bij een aanvraag met Nationale Hypotheek Garantie.

3.4. Erfpacht

4 De looptijd van de lening mag in principe nooit langer zijn dan de duur van de erfpacht. Blijkt uit de koopakte, de (concept)tran -

sportakte of het taxatierapport niet dat de duur van het recht van erfpacht langer is dan de looptijd van de lening, dan moet

de vestigingsakte van het recht van erfpacht worden overgelegd. Indien de gemeente bereid is te verklaren dat de erfpacht aan

het einde van de looptijd zal worden verlengd en onder welke voorwaarden, kan op basis van deze verklaring en voorwaarden

tot verstrekking worden besloten

4 Er kan alleen een lening worden verstrekt als de grond in erfpacht wordt uitgegeven door:

- De Staat der Nederlanden/provincies/gemeente en waterschappen



4 Bepaalde tijd voor 1992: Op uiterlijk de einddatum van het erfpachtrecht dient de gehele schuld te zijn ingelost. Er kan geen

aflossingsvrije lening worden verstrekt

4 Bepaalde tijd vanaf 1992: De resterende duur van het recht van erfpacht dient nog minimaal 10 jaar te bedragen. De looptijd van

de lening mag niet langer zijn dan de duur van de erfpacht. Een aflossingsvrije lening is mogelijk

4 Als het erfpachtrecht eeuwigdurend is afgekocht dan wordt dit in de beoordeling gelijk gesteld aan volledig eigendom

Particuliere erfpacht

Als de grond in erfpacht wordt uitgegeven door een andere partij dan beschreven (bijvoorbeeld een woningcorporatie of particulier),

dan kunnen de volgende drie situaties van toepassing zijn:

Is het erfpachtrecht gevestigd voor 01-01-2013?

Er moet een erfpachtopinie van de notaris of het NIvE (Nederlands Instituut voor Erfpacht) worden aangeleverd.

De erfpachtopinie kan 3 uitkomsten hebben; groen, oranje of rood.

4 Wanneer de erfpachtopinie groen is dan mag de particuliere erfpacht worden gefinancierd

4 Als de opinie rood is dan komen de voorwaarden niet voor financiering in aanmerking

4 Als de erfpachtopinie oranje is, dan mogen de voorwaarden worden voorgelegd. Er moet gemotiveerd/onderbouwd worden voor-

gelegd inclusief de afgegeven erfpachtopinie en de erfpachtvoorwaarden

Is het erfpachtrecht gevestigd op of na 01-01-2013 maar voor 01-07-2014?

4 Beoordelen aan de hand van Bancaire richtlijn financierbaarheid erfpachtrechten. Bij akkoord de erfpachtvoorwaarden samen

met eventuele algemene voorwaarden gemotiveerd voorleggen

Is het erfpachtrecht gevestigd op of na 01-07-2014?

4 Voor erfpachtrechten gevestigd op of na 01-07-2014 geldt dat deze moeten voldoen aan het model voor de vestiging van nieuwe

erfpachtrechten. Dit model is gebaseerd op de Bancaire richtlijn voor de financiering van nieuw te vestigen particulier erfpacht. In artikel

19 van de erfpachtovereenkomst is vast te stellen of van het nieuwe model sprake is en/ of er afwijkingen zijn. Als in het nieuwe model

afwijkingen in artikel 19 opgenomen zijn die vragen oproepen, dan kan bij twijfel de erfpachtovereenkomst worden voorgelegd

3.5. Taxatierapport

Er moet te allen tijde een taxatierapport worden overlegd.

De voorwaarden van een taxatie zijn conform de normen van NHG.

De taxatiekosten zijn voor rekening van de geldnemer. In geval van een verbouwing van het onderpand moeten in het rapport zowel de

marktwaardes voor als na verbouwing worden gemeld. Een aanvraag kan op grond van het taxatierapport worden afgewezen.Uitkering van

de gelden gebeurt naar aanleiding van de bouwnota’s. Wanneer deze niet kunnen worden overlegd, kan de aanvraag geen doorgang vinden.

47


Nieuwbouw

In geval van projectbouw geldt het volgende:

4 Voor de nieuwbouwwoning dient een waarborgcertificaat te zijn afgegeven door een instelling aan wie de Stichting Garantie-

Woning haar keurmerk heeft verleend. De keurmerkhouders staan vermeld op: www.garantiewoning.nl

4 In de aanhef of titel van de koop-/aannemingsovereenkomst dient de garantie- en waarborgregeling van de instelling aan wie

de Stichting GarantieWoning haar keurmerk heeft verleend te zijn opgenomen

4 Indien de verkoper van de nieuwbouwwoning een woningcorporatie (zijnde een toegelaten instelling conform de Woningwet)

is, kan in plaats van het waarborgcertificaat worden volstaan met een afbouwgarantie van de woningcorporatie, mits de afbouw -

garantie is vastgelegd in de koop/aannemingsovereenkomst

Wanneer er sprake is van zelfbouw, dan moet er een taxatierapport worden overlegd. De marktwaarde is de laagste van:


4 marktwaarde berekend zoals beschreven onder het hoofdstuk “Marktwaarde”

Daarnaast dienen de volgende documenten te worden aangeleverd:

4 koopovereenkomst voor grond en/of kavel

4 gespecificeerde begroting van een bouwkundig adviesbureau (materiaalkosten en eventueel kosten van uitvoering van de werk-

zaamheden in eigen beheer (via een aannemer))

4 bouwtekeningen

4 definitieve omgevingsvergunning

4 specificatie van de overige kosten, zoals de legeskosten, het architectenhonorarium en de kosten van aansluiting op de nutsvoorzieningen.

4 kopie polis CAR verzekering

Uitkering van de gelden gebeurt naar aanleiding van de bouwnota’s. Daarnaast dient er tijdens de bouwperiode minimaal tweemaal

een taxatierapport (hoeft niet te worden gevalideerd) te worden aangeleverd met daarin vermeld de actuele situatie en een verklaring

van de taxateur dat de marktwaarde uit het taxatierapport wordt gerealiseerd. Hypotrust geeft aan wanneer er een taxatierapport

moet worden aangeleverd. De kosten van het taxatierapport komen voor rekening van de klant.

Bouwdepot

Wanneer bij het passeren van de hypotheekakte het onderpand nog (deels) gebouwd of verbouwd moet worden, houdt Hypotrust

de nog niet opgenomen gelden in bouwdepot. De rentevergoeding over het bouwdepot is gelijk aan de te betalen hypotheekrente.

Bij een bouwdepot in geval van nieuwbouw is de maximale duur van het depot achttien maanden. Bij een bouwdepot voor verbouw

is de maximale looptijd negen maanden. Zowel bij nieuwbouw als bij bestaande bouw kan de looptijd worden verlengd met zes

maanden. Er wordt dan echter geen rentevergoeding meer gegeven over het uitstaande saldo.



worden aangevraagd.








Na passeren van de hypotheekakte ontvangt de klant een instructie met betrekking tot de uitbetaling van het bouwdepot.

Bouwkundig rapport

In de volgende situaties is een nader bouwkundig onderzoek verplicht:

4 Uit het taxatierapport blijkt dat de kosten van direct achterstallig onderhoud meer bedragen dan 10% van de marktwaarde vrij

van huur en gebruik

4 De taxateur ziet aanleiding tot nader bouwkundig onderzoek

4 Uit het taxatierapport blijkt dat het buitenonderhoud of de bouwkundige constructie slecht is

Als het verplicht is een bouwkundig rapport te overleggen dan moeten de kosten voor direct noodzakelijk herstel van achterstallig

onderhoud in bouwdepot worden geplaatst. Het bouwkundig rapport mag niet ouder zijn dan 12 maanden op de datum van de garan-

tieverklaring.

48



ABC (ABBC)

Er kan sprake zijn van een ABC (ABBC) constructie als het onderpand in de 6 maanden voor de aanvraagdatum of de datum van on-

dertekening van het koopcontract al een keer is verkocht. Aanvragen waarbij er sprake is van een ABC constructie worden individueel

bekeken. Het kan zijn dat er voor de beoordeling aanvullende documenten worden opgevraagd. Wij behouden ons alsnog het recht

voor de aanvraag af te wijzen.

ABBA (ABA)

Er is sprake van een ABBA (ABA) constructie als het onderpand eerder door de aanvrager aan een derde is verkocht en weer door de

aanvrager wordt teruggekocht van deze derde. Aanvragen waarbij er sprake is van een ABBA (ABA) constructie worden niet geaccep-

teerd door Hypotrust.

4. Geldnemer

Natuurlijk persoon

De geldnemer moet een natuurlijk persoon zijn, meerderjarig en handelingsbekwaam en niet onder curatele of onder bewind staan.

Daarnaast moet de geldnemer woonachtig zijn in Nederland op het moment van het aanvragen van de lening.









Als er sprake is van een huwelijk in gemeenschap van goederen of van een geregistreerd partnerschap zonder registratie van voorwaarden,

dan worden de aanvrager en zijn/haar partner beide hoofdelijk aansprakelijk.

Is er sprake van ongehuwd samenwonen, gehuwd zijn buiten gemeenschap van goederen of van een geregistreerd partnerschap met registratie

van voorwaarden? Dan kan na overleg met Hypotrust de hoofdelijke aansprakelijkheid van één van de partners vervallen, als de woning uit-

sluitend op naam van de geldnemer wordt gekocht. De partner dient een ontruimingsverklaring te tekenen als de hoofdelijke aansprakelijkheid

van de partner niet gewenst is en de woning uitsluitend op naam van de geldnemer wordt gekocht. Een ontruimingsverklaring dient tevens

te worden opgevraagd indien er andere inwonende personenzijn die niet hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de lening (niet zijnde de kinderen).


Hypotrust verstrekt de Woon Bewust Hypotheek ook aan aanvragers met een familieband.


Identificatie



Aanvragers met de Nederlandse nationaliteit dienen een kopie van een geldig paspoort dan wel een kopie van een geldig Neder-

landse of Europese identiteitskaart te overleggen. Originele identiteitsbewijzen dienen door de tussenpersoon te worden gecontro-

leerd en de kopie dient door de tussenpersoon voor gezien ondertekend te zijn. Er moet tevens een bedrijfsstempel op de kopie

staan. Indien deze er niet is moet de kopie worden afgedrukt op het briefpapier met daarop het logo.



4 Heeft de aanvrager de Zwitserse nationaliteit, de nationaliteit van een lidstaat van de Europese Unie of de Overeenkomst betref-

fende de Europese Economische Ruimte (IJsland, Noorwegen of Liechtenstein) dan behoeft geen verblijfsvergunning voor onbe-

paalde tijd te worden overlegd. Voor aanvragers met de Kroatische nationaliteit is ook een tewerkstellingsvergunning vereist.

49


4 Heeft de aanvrager een andere nationaliteit dan hierboven genoemd? De lening kan worden verstrekt als wordt aangetoond

blijkens een door de Immigratie en Naturalisatiedienst afgegeven vreemdelingendocument of in het paspoort aangebrachte stic-

ker, waaruit blijkt dat sprake is van:

- een verblijfsvergunning in Nederland voor onbepaalde tijd, of



- een verblijfsvergunning in Nederland voor een verblijfdoel dat niet tijdelijk is in de zin van artikel 3.5 van het Vreemde-

lingenbesluit Als de aanvrager niet voldoet aan één van deze voorwaarden, dan kan zijn of haar inkomen niet worden

meegenomen ten behoeve van de lening.

5. Inkomen

Om het inkomen goed te kunnen berekenen houden wij voor een aanvraag voorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie

aan. Voor aanvragen zonder NHG, kan ook inkomen uit eigen vermogen worden meegenomen.


4 Het verstrekken van een lening is niet toegestaan wanneer er sprake is van:

- loonbeslag of looncessie

- een werkgeversverklaring waarop is aangegeven dat het dienstverband binnenkort wordt beëindigd

4 Het is niet toegestaan een buitenlands inkomen met een andere valuta dan de euro mee te nemen voor het bepalen van het

toetsinkomen. Leidend hierin is dat de werkgeversverklaring en/ of de salarisstrook in een andere valuta dan de euro zijn.



4 De 13e maand of eindejaarsuitkering dient vast te zijn en mag daarom niet resultaatafhankelijk zijn. Dit moet blijken uit de te

overleggen werkgeversverklaring

4 De vakantietoeslag wordt volledig meegerekend. Bestaat het vakantiegeld uit vakantiebonnen of een tijdspaarfonds? Dan kan

100% van de opgebouwde waarde van de vakantiebonnen c.q. tijdspaarfonds als vakantietoeslag beschouwd worden. Er moet

door de werkgever een duidelijke berekening, conform de cao van de desbetreffende bedrijfstak, van de vakantiebonnen c.q.

tijdspaarfonds worden meegegeven

4 Als er sprake is van meerdere dienstverbanden dan kan het inkomen tot maximaal een 40 urige werkweek worden meegenomen.

Het meerdere van het inkomen kan worden meegenomen als overwerk, maar voor maximaal 20% van het totale inkomen

gebaseerd op een 40 urige werkweek

4 Het inkomen van aanvragers die recht hebben op de zogenaamde “30%-regeling” kan worden meegenomen als toetsinkomen,

mits er wordt voldaan aan de regels in deze handleiding financieel advsieur. Overigens vindt er geen verhoging plaats van het

reguliere bruto inkomen. Met andere woorden, het fiscale voordeel (over 30% van het loon hoeft er geen loonbelasting te worden

betaald) mag niet “bruto” worden gemaakt en bovenop het bruto jaarinkomen worden geteld

4 Conform NHG moeten alle bestanddelen van het inkomen op de werkgeversverklaring een voetnoot hebben. Zie voor verdere

voorwaarden aangaande de inkomensbestanddelen de voorwaarden en normen van NHG.

Pensioen

Omdat de AOW-leeftijd per geldnemer verschillend kan zijn, wordt er bij de berekening van het toetsinkomen rekening gehouden

met de verwachte inkomensvermindering, wanneer de klant binnen tien jaar na de datum van de garantieverklaring de van toepassing

zijnde AOW-leeftijd bereikt. Naast de huidige inkomensstukken moeten de volgende documenten worden aangeleverd.

4 Overzicht toekomstige AOW uitkering. Dit overzicht kan worden verkregen via Mijn SVB op www.svb.nl

4 Het meest recente uniform pensioenoverzicht (UPO)

In plaats van bovengenoemde twee documenten mag ook een overzicht (download samenvatting) van www.mijnpensioenoverzicht.nl

worden aangeleverd.

Wanneer de klant het voornemen heeft eerder met pensioen te gaan, wordt bij de berekening van het toetsinkomen rekening

gehouden met deze eerder verwachte inkomensvermindering.

50








* Is de klant geboren op of na 1 januari 1955, dan is de AOW-leeftijd 67 jaar + 3 maanden. De AOW-leeftijd na 2022 is afhankelijk

van de gemiddelde levensverwachting. Vanaf 2022 wordt de AOW-leeftijd steeds 5 jaar tevoren vastgesteld.


4 Recente opgave AOW-uitkering (met de bruto bedragen voor het lopende jaar)


4 De polis of het afschrift van de lijfrente waaruit de vaste periodieke uitkeringsbedragen blijken. De einddatum van de lijfrente

mag niet liggen voor de einddatum van de lening

4 Recent bankafschrift waaruit de bijschrijving van de AOW en het pensioen en/ of lijfrente uitkering blijkt




4 Aangiften IB laatste drie jaar

4 Aanslagen IB laatste drie jaar. Als de aanslag van het laatste kalenderjaar er nog niet is, dan mag deze achterwege blijven. In

een hoogst uitzonderlijk geval kan er worden uitgegaan van de voorlopige aanslagen IB (let er wel op dat niet de voorlopige

teruggaaf wordt aangeleverd, deze benaming is namelijk ook “voorlopige aanslag”)

Er moeten altijd jaarcijfers van de laatste drie kalenderjaren worden overlegd, waarbij het oudste jaar geen volledig kalenderjaar

hoeft te zijn. Indien uiterlijk per 1 juli van enig jaar gegevens van het afgelopen kalenderjaar niet beschikbaar zijn, dient te worden

uitgegaan van de 3 kalenderjaren voorafgaande aan het afgelopen jaar.


4 Het inkomen moet worden gegenereerd uit hetzelfde bedrijf met dezelfde bedrijfsactiviteiten

4 Uit de jaarcijfers dient te blijken dat de solvabiliteit en de liquiditeit van het bedrijf op orde zijn

4 Het bedrijf moet in Nederland zijn gevestigd

Als de geldnemer een bedrijf heeft waarbij er in het laatste jaar sprake is van een negatief eigen vermogen zal de aanvraag niet worden

gehonoreerd. Indien er in de eerdere jaren sprake is van negatief eigen vermogen, kan onderstaande tabel worden gehandhaafd:










4 Solvabiliteit: 0,2

4 Quick ratio: 1

4 Current ratio: 1

51



gevraagde bedrag rechtvaardigen. Valt de beoordeling van de jaarcijfers na ontvangst van de geaccepteerde garantieverklaring en de

te overleggen stukken negatief uit, dan wordt de aanvraag alsnog afgewezen. Naast de financiële beoordeling van de aanvraag, is ook

de sector waarin de aanvrager zijn of haar beroep uitoefent van belang. Aanvragen van horecaondernemers in de ruimste zin van het

woord en ondernemers actief in een branche die gerelateerd is aan drugs- en/of seksindustrie, zullen niet worden gehonoreerd.

Het toetsinkomen van de zelfstandig ondernemer is de gemiddelde nettowinst van de afgelopen 3 kalenderjaren tot maximaal de

nettowinst genoten in het laatste kalenderjaar. Ter bepaling van de nettowinst is het onderdeel “saldo fiscale winstberekening” van

de aangifte IB leidend.Het verzamelinkomen vermeld op de aangifte IB moet overeenkomen met het verzamelinkomen vermeld op

de aanslag IB.


1. een aandelenbelang van > 25% heeft én binnen deze onderneming management verantwoordelijkheid heeft






Een freelancer wordt als zelfstandige behandeld. Voor een freelancer hoeven alleen de aangiften en aanslagen IB van de laatste

drie kalenderjaren te worden overlegd. Indien uiterlijk per 1 juli van enig jaar gegevens van het afgelopen kalenderjaar niet beschik-

baar zijn, dient te worden uitgegaan van de 3 kalenderjaren voorafgaande aan het afgelopen jaar. Het inkomen van een freelancer

wordt bepaald op het gemiddelde bedrag van de inkomsten uit overige werkzaamheden van de afgelopen 3 kalenderjaren, tot maxi-

maal het bedrag van de inkomsten uit overige werkzaamheden genoten in het laatste kalenderjaar.



rekening gehouden kan worden met inkomsten uit vermogen. De inkomsten uit vermogen moeten vrij ter beschikking staan van

de cliënt, wat inhoudt dat de vermogensbron niet mag worden aangetast. Voor het bepalen van vrij voor de cliënt beschikbare

inkomsten uit vermogen zal Hypotrust uitgaan van het door het Contactorgaan Hypothecair Financiers vastgestelde percentage.

Daar deze inkomsten vaak een individueel karakter hebben, zullen dergelijke aanvragen apart worden beoordeeld.


te verwachten zijn. De hoogte van het percentage voor deze inkomsten uit vermogen is door het CHF vastgesteld op 3% van de

waarde van het vermogen en tot op heden niet gewijzigd. Indien het rentepercentage voor de lening lager is dan 3% dan wordt dat

lagere percentage aangehouden.

Bij Hypotrust geldt een minimale ondergrens voor het aanwezige vermogen van € 100.000,-.

Sociale uitkeringen

In de Woon Bewust Hypotheek volgen wij zo veel mogelijk de normen van NHG. Daarentegen is het alleen mogelijk een lopende sociale

uitkering mee te nemen als inkomen, indien de uitkering vast is. Tijdelijke uitkeringen als een lopende WW uitkering of rekenen met het

sociaal minimum bij afname van het inkomen wordt in tegenstelling tot NHG niet gehonoreerd. Met ingang van 2006 is de WAO vervangen

door de WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen). De WIA kent twee uitkeringsmogelijkheden: een WGA-uitkering (regeling

Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikte) en een IVA-uitkering (regeling Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten).

WIA

De WGA-uitkering kan nooit worden meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen, omdat deze van tijdelijke aard is.

De IVA-uitkering mag volledig worden meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen. Een IVA-uitkering is maximaal 75% van het

laatst verdiende loon (met als maximum het maximumdagloon). Ter verhoging van het toetsinkomen kunnen uitkeringen uit hoofde

van verzekeringen voor arbeidsongeschiktheid worden meegenomen. Uiteraard dient zowel van de IVA-uitkering als van de uitkering


WAO en WAZ

Onder bepaalde voorwaarden kan het zijn dat de WAO of WAZ nog van toepassing is.

Tijdelijke uitkering

Als niet blijvende uitkering wordt beschouwd een arbeidsongeschiktheidsuitkering van iemand die op grond van de wetswijziging

wordt herbeoordeeld. Dit betreft arbeidsongeschikten die zijn geboren na 1 juli 1954. Andere tijdelijke uitkeringen zijn bijvoorbeeld

de uitkering bij werkloosheid, of als niet aan de voorwaarden voor een blijvende uitkering worden voldaan.

52


Blijvende uitkering

WAO en WAZ worden beschouwd als blijvende uitkeringen indien de aanvrager op of voor 1 juli 1954 is geboren of indien uit het

toekenningbesluit blijkt dat een (her)beoordeling heeft plaatsgevonden op of na 1 oktober 2004. In de overige situaties dient de

duur van de uitkering te blijken uit het toekenningbesluit.

WAJONG

De Wajong-uitkering wordt niet meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen.

Alimentatie

Bij de bepaling van het toetsinkomen wordt rekening gehouden met alimentatieverplichtingen voor een ex-partner. De bruto lasten van de

alimentatie worden in mindering gebracht op het totale bruto inkomen. Het inkomen dat wordt verkregen uit alimentatie kan tot het toetsinkomen

worden gerekend voor de periode die is vastgesteld. Dit is alleen mogelijk als de alimentatie ten gunste is van de aanvrager en de alimentatie

gebaseerd is op een rechterlijke uitspraak of is vastgelegd in de overeenkomst tot beëindiging van het geregistreerd partnerschap (conform NHG).








Als de echtscheiding langer dan 12 jaar is geleden, dan hoeft alleen het bewijs van inschrijving van de echtscheiding in de Burgerlijke

Stand te worden aangeleverd.



4 Het convenant

4 Bewijs van inschrijving van de ontbinding van het geregistreerd partnerschap in de Burgerlijke Stand


5.2. Dienstverband


De inkomsten dienen een continu karakter te hebben. Dit betekent onder andere dat salarisbetalingen per kas niet geaccepteerd

worden en dat er sprake moet zijn van een tijdelijk of vast dienstverband na de proeftijd. Er kan pas een garantieverklaring worden




de datum van de garantieverklaring):


4 Een salarisstrook

4 Een arbeidsovereenkomst/aanstellingsbrief (indien van toepassing)

Als blijkt dat de aanvrager(s) in dienst zijn bij een familielid dan dient de accountant of boekhouder de werkgeversverklaring mede te











contract wederom opgevolgd wordt door een tijdelijk contract of als er geen intentie uitgesproken wordt tot verlenging van het

contract, kan het gemiddelde jaarinkomen exclusief alle tijdelijke loonvervangende uitkeringen (waaronder WW-, bijstand en arbeids-

ongeschiktheidsuitkeringen) van de afgelopen drie jaren als toetsinkomen worden meegenomen (flexwerk). Daarentegen mag het

53


gemiddelde van de afgelopen jaren niet hoger zijn dan het inkomen wat in het laatste jaar verdiend is. Hierbij wordt uitgegaan van de

jaaropgaven. Mocht de jaaropgave van het laatste jaar nog niet beschikbaar zijn, dan kan worden uitgegaan van de cumulatieven op

de laatste salarisstrook van dat jaar. Alle verdere voorwaarden die gelden voor het beoordelen van een aanvrager met flexinkomen

onder NHG, zijn hierbij ook van toepassing.


Onvoorwaardelijke toekomstige inkomensstijging voor vaste dienstverbanden binnen zes maanden vanaf de datum van de garantie-

verklaring kunnen worden meegenomen voor het bepalen van de maximale leencapaciteit. Hiervoor moeten de volgende stukken

worden aangeleverd:



4 Een kopie van de arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd

PGB/ Gastouder

Inkomen vanuit PGB, zowel zelfstandig als in loondienst, wordt niet meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen.

Het inkomen van een gastouder wordt eveneens niet meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen.


BKR-toetsing

Ten tijde van de beoordeling van een aanvraag voor een lening vindt altijd een toetsing plaats bij het Bureau Krediet Registratie

(BKR). In het kader van de privacy wetgeving is de financieel adviseur gehouden de geldnemer ervan op de hoogte te stellen dat

er een BKR-toetsing zal worden uitgevoerd. Uit deze toetsing blijken mogelijke financiële verplichtingen uit hoofde van aflopende

kredieten, doorlopende kredieten en/of andere consumptieve kredieten. Het resultaat hiervan wordt meegenomen in de uiteindelijke

beoordeling van de aanvraag.




(CRIF-toetsing).

Lasten die voortvloeien uit financiële verplichtingen (niet beperkt tot de geregistreerde kredieten bij het BKR) worden in mindering






4 Indien uit het dossier blijkt dat de werkelijke last van een krediet hoger ligt dan 2%, dan wordt de hogere last meegenomen


niet kan wijzigen, mag rekening worden gehouden met de lagere last (norm 7.3.1.c NHG), tenzij dit een krediet betreft wat

weer opneembaar is (bijv DK)

4 Bij een studielening bij het DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs) mag rekening worden gehouden met een maandlast van 0,75%,

dan wel 0,45% indien het een lening betreft conform de Wet studievoorschot, van de oorspronkelijke schuld. Het is ook mo-

gelijk van de oorspronkelijke schuld verminderd met de extra aflossing uit te gaan als uit de correspondentie van DUO blijkt

dat sprake is van een extra aflossing op het leningbedrag en op basis daarvan een nieuwe maandannuïteit is overeengekomen.

Als de terugbetaling van de studielening tijdelijk is stopgezet, dan moeten de maandlasten nog steeds worden bepaald zoals

hierboven beschreven. Als er sprake is van een studielening conform de Wet studievoorschot, waarvan de aflosfase nog niet

is begonnen, dan moet er rekening gehouden worden met een maandlast van 0,45% van de opgebouwde schuld op de datum

van de garantieverklaring. Een overzicht van de opgebouwde schuld kan worden verkregen via Mijn DUO op www.duo.nl





15 jaar, annuïtair dalend en geen opnamemogelijkheid), mag rekening worden gehouden met de gemiddelde werkelijke netto

maandlast. Er mag voor de berekening van de gemiddelde werkelijke netto maandlast een bruto- netto maandlast berekening

uit een hypotheek adviespakket worden aangeleverd. Uitgangspunten zijn de hoofdsom, de werkelijke rente en looptijd. Ook

dient het contract van de lening te worden overlegd (de maandlast dient overeen te komen met de bruto maandlast vermeld

op de berekening van de bruto-netto maandlast uit een hypotheek adviespakket)

54


4 In het geval een ouder een kind een lening verstrekt voor de aankoop van de woning of het oversluiten van een bestaande

lening dan mag rekening worden gehouden met de werkelijke bruto maandlast. Een vereiste hierbij is wel dat het gaat om

een lening, waarvan de hypotheekrente volledig aftrekbaar is en waarbij er wordt voldaan aan de aflossingsverplichting. Het

is in principe niet toegestaan een hypotheek met tweede of hogere rang op het onderpand te vestigen ten behoeve van

derden, waaronder de ouders (tenzij het een overbruggingslening betreft, of gerelateerd is aan een door NHG goedgekeurde

koop-of leenconstructie in het geval van een NHG lening ). Als blijkt uit een schenkingsovereenkomst dat de rente en aflossing

door de ouders wordt geschonken dan worden deze lasten buiten beschouwing gelaten. Let op! Als de schenking meer bedraagt

dan de toegestane vrijstelling, dan moet de ontvanger schenkingsbelasting betalen. De belastingdienst kan een periodieke

schenking over een afgesproken aantal jaren als een schenking ineens aanmerken.




4 Als de lening kleiner is dan de benodigde financiering of er moeten één of meerdere kredieten worden afgelost, dan moeten er eigen

middelen worden aangetoond. Als het bedrag aan eigen middelen kleiner is dan € 1.000,- dan hoeft dit niet te worden aangetoond

4 Indien er sprake is van eigen middelen, hoeft er alleen de herkomst te worden opgevraagd boven een bedrag aan eigen mid-

delen van € 10.000,-. Onder de € 10.000,- of als er geen sprake is van twijfel, is dit niet nodig. Als er sprake is van een

schenking dan moet dit blijken uit een onherroepelijke schenkingsovereenkomst

Betalingsmoraliteit

Aanvragen van geldnemers die bij het BKR bekend zijn met één van de volgende coderingen of registraties worden niet geaccep-

teerd:

4 Een Achterstandsregistratie (A)

4 Een code 1 tot en met 5

4 Een HY registratie

4 Een schuldregeling (SR)

4 Een RO

Uitzondering:

In het geval van een doorlopend krediet (RK), aflopend krediet (AK), operationeel autolease (AO), een verzendhuiskrediet (VK),een

overige obligo (RO) of een restschuld (RN of RH) waarbij er alleen sprake is van een A of A1 codering en er is een herstelcodering

(H) geplaatst, dan kan deze aanvraag alleen met een plausibele verklaring worden gehonoreerd. Deze zaken worden individueel

bekeken. Wij behouden ons alsnog het recht voor de aanvraag af te wijzen.

Aanvragers met meer dan zes geregistreerde kredieten (al dan niet afgelost) worden nader beoordeeld op het leengedrag, bijvoor-


Een meeneem- of vervolghypotheek of een onderhandse verhoging is voor bestaande klanten van Woon Bewust Hypotheek alleen

mogelijk als er de laatste 6 maanden geen betalingsachterstanden of onregelmatige betalingen zijn geweest.

7. Toetsing

7.1. Algemeen

Een aanvraag wordt beoordeeld aan de hand van de afspraken welke wij met de geldverstrekkers hebben gemaakt en die in deze accep-

tatiegids zo goed mogelijk verwoord zijn. Het kan zijn dat een aanvraag bij een geldverstrekker moet worden voorgelegd, omdat deze

buiten onze volmacht valt. Een dergelijke aanvraag zal langer duren dan gebruikelijk en er zal meer informatie worden opgevraagd.



7.2. Rente

De aanvragers(s) heeft (hebben) recht op de rente van de dag dat de aanvraag ons bereikt. Deze geoffreerde rente zal niet wijzigen

bij passeren.

Rentekortingen worden niet gegeven en disagio is niet mogelijk. Daarentegen kunnen wel verschillende rentevastperiodes en aflos-

vormen met elkaar worden gecombineerd.



delijke regeling hypothecair krediet. In plaats van uit te gaan van een maximaal toegestane lening (tot en met 2014) wordt in het

vervolg uit gegaan van een maximaal toegestane financieringslast (vanaf 2015).


onder andere zeggen dat er een berekening plaatsvindt op basis van de door het NIBUD vastgestelde financieringslastpercentages.

55



Om het financieringslastpercentage vast te stellen moet er van alle leningdelen de gemiddelde rente worden gewogen op basis van de

hoofdsom per leningdeel, het rentepercentage per leningdeel en de looptijd van het leningdeel. Hierbij moet ook rekening gehouden

met hetgeen bepaald onder het kopje “toetsrente”.

In het geval er sprake is van meerdere aanvragers met inkomen, dan wordt voor de bepaling van het financieringslastpercentage het

hoofdinkomen aangevuld met 60% van het tweede inkomen. Ook wordt voor bepaling van het financieringslastpercentage eerst de

partneralimentatie in mindering gebracht op het toetsinkomen.


waarvan het toetsinkomen hoger is dan € 20.000,- en lager is dan € 31.000,-. Hierbij geldt wel dat het verhoogde financieringslast-

percentage niet hoger mag zijn dan het financieringslastpercentage dat behoort bij een toetsinkomen van € 31.000,-.


Het totale toetsinkomen verminderd met eventuele partneralimentatie verplichtingen wordt vermenigvuldigd met het financierings-

lastpercentage. De hieruit voortvloeiende toegestane woonlast wordt verminderd met de erfpacht op jaarbasis (indien van toepassing)


Financieringslast

Bij meerdere deelleningen met een verschillende looptijd wordt de berekening per leningdeel gedaan (conform Tijdelijke regeling

hypothecair krediet).





De financieringslast van het totaal van de leningdelen mag niet hoger zijn dan de maximaal toegestane financieringslast.

Toetsrente



werkelijke hogere rente.

Bij een rentevastperiode van tien jaar of langer wordt de bij die rentevastperiode behorende rente gehanteerd.



is. Indien sprake is van een leningdeel waarvan de rente niet fiscaal aftrekbaar is, wordt de financieringslast die voortvloeit uit dit

leningdeel berekend op basis van de volgende formule gelijk aan de formule van NHG:

(Ann x K) x F

FN

Waarbij geldt:





Het is alleen toegestaan een box 3 deel mee te financieren als het doel van de lening in lijn is met de volgende toegestane doelen:

4 het verkrijgen in eigendom van de eigen woning

4 kwaliteitsverbetering

4 vergoeding aan de vertrekkende partner of erfgenamen

4 afkoop erfpacht of verkrijgen volle eigendom van de grond

4 voor algehele aflossing van een hypothecaire lening

In het geval er bij deze bestedingsdoelen een gedeelte van hypotheek niet fiscaal aftrekbaar is en dit deel een relatie heeft met

deze doelen, dan kan dit worden meegefinancierd. Dit kan bijvoorbeeld zijn:

4 een boeterente

4 een gedeelte van de hypotheek die niet aftrekbaar is, omdat er sprake is van een eigenwoningreserve

4 een gedeelte van de af te lossen hypothecaire lening is niet aftrekbaar

4 renteverlies tijdens de bouw

56


Het is nadrukkelijk niet toegestaan om goederen (auto, caravan, boot, televisie, witgoed, etc.) of het saneren van bestaande kredieten te

financieren middels de lening. Het is wel toegestaan om bij een oversluiting in verband met de eerder genoemde doelen een fiscaal af-

trekbaar krediet mee te nemen in de financiering (dit moet worden aangetoond middels de meest recente aangifte inkomstenbelasting).


De financieringslastpercentages zoals jaarlijks worden vastgesteld door het NIBUD worden gehanteerd. In de bijlage zijn de financierings-

lasttabellen 2017 opgenomen.









- Reguliere financieringslasttabel indien de partner het hoofdinkomen geniet en in Nederland belastingplichtig is;






Hypotrust hanteert als uitgangspunt dat de lening op de huidige eigen woning is of wordt afgelost op het moment van passeren

van de nieuwe hypotheekakte.


4 Wanneer de lasten van beide leningen binnen de normen vallen

4 Wanneer de lasten van de beide leningen niet binnen de normen vallen, maar de aanvrager een koopcontract van de ”oude”

woning zonder ontbindende voorwaarden of waarvan de ontbindende voorwaarden zijn verlopen kan overleggen waarin een

uiterste overdrachtsdatum wordt genoemd, dan moet er worden aangetoond dat gedurende de periode dat de huidige woning

nog niet is verkocht de dubbele lasten betaald kunnen worden. Dit kan bijvoorbeeld door het aantonen van eigen middelen.

Daarnaast is een bewijs noodzakelijk van de restantschuld van de lopende lening en de lasten die hieruit voortkomen


beschikt om tijdelijk de lasten van beide leningen te dragen gedurende de verwachte verkooptermijn. Dit kan bijvoorbeeld

door het aantonen van eigen middelen. Naast een bewijs van de restantschuld van de lopende lening en de lasten die hieruit

voortkomen, moet in ieder geval één van de volgende documenten worden overlegd:

- Verklaring van de verkopende makelaar met daarin vermeld de verwachte verkoopopbrengst, de verwachte verkoopter-

mijn en de vraagprijs


4 In het geval dat de aanvrager een nieuwbouwwoning heeft gekocht die nog niet is opgeleverd en de huidige woning nog

niet in de verkoop staat, dan moet er worden aangetoond dat de aanvrager over voldoende financiële reserves beschikt om

gedurende 12 maanden de lasten van beide leningen te dragen. Dit kan bijvoorbeeld door het aantonen van eigen middelen.

In ieder geval moet er een taxatierapport (hoeft niet te worden gevalideerd) worden overgelegd. Daarnaast is een bewijs nood-

zakelijk van de restantschuld van de lopende lening en de lasten die hieruit voortkomen.

4 Als er sprake is van een (te verwachten) onderwaarde dan moet worden aangetoond dat dit verkoopverlies kan worden op-

gevangen met eigen middelen

4 Er kan ook sprake zijn van een “oude” woning die nog moet worden verdeeld en waarbij de aanvrager of één van de aanvragers

nog hoofdelijk aansprakelijk is voor de bestaande hypotheek. In deze situatie kan er (nog) niet worden gepasseerd. Voor het

finaal akkoord moet er eerst een verdeling van de “oude” woning plaatsvinden en het ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid

voor de bestaande lening moet zijn verleend door de desbetreffende geldverstrekker

4 Wanneer sprake is van overwaarde in de oude woning, die wordt benut voor financiering van de nieuwe woning en die wordt

voorgefinancierd door middel van een via Hypotrust verstrekt overbruggingskrediet, gelden ten aanzien van de maximale ter-

mijnen van verkoop van de oude woning de voorwaarden verbonden aan het overbruggingskrediet

Het is toegestaan maximaal één woning in bezit te hebben, welke na passeren niet wordt verkocht of wordt verdeeld. Als er sprake is

van een hypothecaire lening voor deze woning, dan moet de werkelijke bruto last in mindering worden gebracht op de maximaal toe-

gestane financieringslast. Op de werkelijke bruto last mogen de huurinkomsten in mindering worden gebracht. Het huurcontract dient

te worden aangeleverd. Als er na verrekening een positief bedrag ontstaat dan worden deze inkomsten niet meegenomen ter bepaling

van het toetsinkomen.

57





Samen met de offerte worden de Algemene voorwaarden, de ESIS (European Standard Information Sheet), het verlengingsvoorstel

en eventueel een mededeling van verpanding verstrekt.

De acceptatietermijn van de uitgebrachte garantieverklaring is drie weken. Geaccepteerde garantieverklaringen die buiten de ac-

ceptatietermijn zijn ontvangen worden alleen geaccepteerd als de rentelijst niet is gewijzigd.

Renteverlaging


na de aanvraagdatum, maar voor de datum van binnenkomst van de geaccepteerde garantieverklaring, dan is dat mogelijk. De klant

dient in de garantieverklaring duidelijk aan te geven van welke rentelijst er gebruik gemaakt moet worden.


in de garantieverklaring. Dan geldt “offerterente is passeerrente”.






de offerte vermeerderd met twee weken. De klant heeft zonder gebruik te maken van een verlenging de mogelijkheid om voor deze

aangepaste einddatum te passeren.

De geldigheid van een geaccepteerde offerte kan worden verlengd met twee maanden. Als de offerte in deze verlengingsperiode

alsnog niet wordt afgenomen, zal er sprake zijn van een annuleringsvergoeding van 1% over de hoofdsom (een overbrugginglening

telt niet mee voor de bepaling van de hoofdsom). Nadat het dossier finaal akkoord gegeven is en de offerte is geaccepteerd, kan de

notaris de passeerdatum doorgeven met het formulier dat hij bij de akte heeft ontvangen. De passeerdatum dient minimaal drie

werkdagen voor de daadwerkelijke datum te zijn doorgegeven.

7.6. Verzekeringen

Schadeverzekeringen

De geldnemer is vrij in de keuze van de (verplichte) opstalverzekering, mits het gaat om een uitgebreide opstalverzekering, gesloten

bij een verzekeringsmaatschappij die is ingeschreven in het register in het kader van de Wet Toezicht Verzekeringsbedrijf van De

Nederlandse Bank (www.DNB.nl).

Risicoverzekeringen

Voor de periode dat het gedeelte van de lening groter is dan 80% van de marktwaarde moet er een overlijdensrisicoverzekering te

zijn gesloten en worden verpand met een minimaal verzekerd kapitaal gelijk aan die overschrijding, conform de normen van NHG.

Dit geldt alleen voor diegene wiens inkomen is benodigd voor verstrekking van de lening. Een annuïtair of lineair dalende verzekering

mag worden geaccepteerd waarbij rekening moet worden gehouden met het annuïtaire en/of lineaire aflosschema.

8. Hypotheekvormen


Bij een annuïteitenhypotheek geldt dat het totaal van de maandelijkse betaling aan rente en aflossing niet wijzigt zolang het rente

percentage niet wijzigt en er geen extra aflossingen worden gedaan. Het rentebestanddeel van de annuïteit neemt gedurende de


Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek is er sprake van een gelijkblijvend bedrag aan aflossing en een dalend bedrag aan rente. De maandelijkse af-

lossing is gelijk aan de hoofdsom van de (deel)lening gedeeld door het aantal maandtermijnen. De totale betaling per maand daalt ge-

lijkmatig gedurende de looptijd van de lening, zolang het rentepercentage niet wijzigt. Betalingen zijn verschuldigd per maand achteraf.

58



Bij de aflossingsvrije hypotheek is sprake van een maandelijkse betaling van een gelijkblijvend bedrag aan rente, zolang het rente -

percentage niet wijzigt. De lening wordt aan het einde van de looptijd in één keer afgelost, of zoveel eerder als overeengekomen, tenzij




Algemeen

Het overbruggingskrediet zal altijd worden verstrekt door dezelfde geldverstrekker als degene die de eerste hypotheek voor de aan-

koop van de woning via Hypotrust verstrekt.

Een overbruggingskrediet mag alleen nog maar worden verstrekt als het onderpand op datum van het afgeven van Finaal Akkoord

definitief is verkocht (de ontbindende voorwaarden dienen te zijn verstreken) en de overdracht van de overbruggingswoning binnen

24 maanden vanaf de passeerdatum van de overbrugging plaatsvindt.

Hypothecaire inschrijving overbrugging

De nieuwe lening inclusief overbrugging zal worden opgenomen als (verhoogde) eerste inschrijving op het aan te kopen pand en

als een eerste of volgende hypothecaire inschrijving (tweede, derde etc.) op het overbruggingspand (huidige woning).

Voorbeeld

Hoofdsom hypotheek : € 100.000,-

Hoofdsom overbrugging : € 25.000,-

De totale zekerheidsstelling ad € 125.000,- is een eerste hypothecaire inschrijving op het nieuw aan te kopen pand en een eerste

of volgende hypothecaire inschrijving op het overbruggingspand.

Maximale overbrugging

Indien huidige woning verkocht en ontbindende voorwaarden verstreken:

Marktwaarde van het te verkopen pand * = € ………….

Minus restant schuld = € ………….

Minus kosten: 3% v/d verkoopsom = € ………….

Maximaal overbruggingskrediet = € ………….

* Waarde van het te verkopen pand = 100% van de verkoopsom.

Hoofdsom overbruggingen

Het minimale bedrag voor een overbruggingskrediet is € 10.000,-.

Bestemming gelden overbrugging

Een overbruggingskrediet kan uitsluitend worden verstrekt voor onderstaande doeleinden:

4 “eigen middelen” (overwaarde) huidige woning, bijleenregeling

4 verbouwing c.q. inrichting

4 aflossen kredieten (indien voor verkrijgen van de hypothecaire lening noodzakelijk)

Rente

De overbruggingsrente is een tweejaars rente (gelijk aan de maximale looptijd). Deze rente geldt alleen voor de overbrugging en

het is daarom ook niet mogelijk voor een klant om deze rente te kiezen indien er geen sprake is van een overbrugging.

Inkomenstoets

Er moet voor de looptijd van het overbruggingskrediet worden aangetoond dat de lasten van het overbruggingskrediet kunnen worden

betaald. Dit kan bijvoorbeeld door het aantonen van eigen middelen of middels ruimte in inkomenstoets

59


Looptijd van het overbruggingskrediet

Nieuwbouw:

24 maanden

Bestaande bouw:

24 maanden

4 Hypotrust stelt de klant drie maanden voor verlopen van de eerste overbruggingstermijn (24 maanden) schriftelijk op de hoogte

van het verlopen van de overbruggingstermijn

4 Een rappelbrief wordt twee maanden voor verlopen van de eerste overbruggingstermijn verzonden. Hierin wordt de mogelijkheid

tot verlenging en de aan te leveren documenten opgenomen

4 Bij geen reactie wordt één maand voor verlopen van de eerste overbruggingstermijn nogmaals een rappelbrief verzonden

60


Onderdeel Hypotrust Woon Bewust NHG

Kader

Hypotrust Woon Bewust

NIET-NHG Kader


Rentevastperioden 1, 5, 10, 15, 20, 25 en 30 jaar 1, 5, 10, 15, 20, 25 en 30 jaar

Aflosvormen aflossingvrij, annuïtair en lineair aflossingvrij, annuïtair en lineair

Verschillende aflosvormen combinatie mogelijk combinatie mogelijk

Risicoklassen NHG MW < 60%

MW tussen 60% en 85%

Combineren verschillende rentevastperiodes mogelijk mogelijk

Maximale looptijd 30 jaar 30 jaar

Minimaal hypotheekbedrag 1e hypotheek € 70.000,- € 70.000,-

Minimaal hypotheekbedrag verhoging,

2e hypotheek € 12.500,- € 12.500,-

Maximale hypotheek (exclusief

overbruggingskrediet) NHG volgen € 1.000.000,-

Minimaal leningdeel geen minimum geen minimum

Mogelijk deel mét en zonder NHG? niet mogelijk mogelijk

Tweede hypotheek, eerste via andere

geldverstrekkers niet mogelijk niet mogelijk

Verhuisregeling/ meeneemhypotheek/

doorgeefregeling mogelijk mogelijk

Oversluiting conform artikel B3 van NHG niet mogelijk niet van toepassing

Opschortende voorwaarden NHG 1.12.1.c, d, e en f zijn niet toegestaan 1.12.1.c, d, e en f zijn niet toegestaan

Meetekenen ouders/ mede hoofdelijke

schuldenaarschap borgstelling niet mogelijk borgstelling niet mogelijk

Hogere inschrijving mogelijk mogelijk

Consumptief Mogelijk onder voorwaarden, Mogelijk onder voorwaarden,

wordt consumptief getoetst wordt consumptief getoetst

Overlijdensrisico NHG volgen NHG volgen

Starterslening mogelijk niet mogelijk

Aanleveren dossierstukken alle stukken mogen digitaal alle stukken mogen digitaal

(via DA-DX) worden aangeleverd (via DA-DX) worden aangeleverd

61



Kader


NIET-NHG Kader


Acceptatietermijn garantieverklaring 3 weken 3 weken

Acceptatietermijn definitieve offerte 2 weken 2 weken

Geldigheidsduur garantieverklaring 4 maanden 4 maanden

Bereidstellingsprovisie niet van toepassing niet van toepassing

Kosten annulering definitieve offerte Voor verlenging geen annulerings- Voor verlenging geen annulerings-

kosten. Na verlenging annuleringskosten. Na verlenging annulerings-

kosten van 1% van geoffreerde hoofdsom kosten van 1% van geoffreerde hoofdsom

(exclusief overbrugging) (exclusief overbrugging)

Verlengingstermijn 2 maanden 2 maanden

Aflossen

% boetevrij aflossen maximaal 10% maximaal 10%

van de oorspronkelijke hoofdsom van de oorspronkelijke hoofdsom

boeteberekening contante waarde contante waarde

boete bij verkoop geen boete bij verkoop geen boete bij verkoop

Rente

Laagste rentecontrole niet mogelijk, offerterente=passeerrente niet mogelijk, offerterente=passeerrente

Laagste rentecontrole bij renteherziening niet mogelijk, offerterente=passeerrente niet mogelijk, offerterente=passeerrente

Wanneer renteherzieningsvoorstel 3 maanden van te voren 3 maanden van te voren

Eensporig rentebeleid Ja Ja

bij renteherziening variabele rente/1 jaar vast

aanbieden (ook na vastzetten) niet mogelijk niet mogelijk

Risicoklassewijziging mogelijk niet mogelijk Automatisch bij tussentijds aflossen

Op verzoek van klant bij aanlevering

van een taxatierapport of WOZ

62


Bouwdepot

Duur bouwdepot nieuwbouw: 18 maanden, nieuwbouw: 18 maanden,

bestaande bouw: 9 maanden bestaande bouw: 9 maanden

Verlenging bouwdepot Kan worden verlengd met 6 maanden Kan worden verlengd met 6 maanden

(zonder vergoeding) (zonder vergoeding)

Kosten bouwdepot voor klant geen kosten geen kosten

Vrijwillig bouwdepot niet mogelijk niet mogelijk

Rentevergoeding bouwdepot gelijk aan hypotheekrente gelijk aan hypotheekrente

Restant bouwdepot NHG volgen NHG volgen

63



Kader


NIET-NHG Kader

Verstrekking

Maximale verstrekking woning bestaande bouw NHG volgen 85% van de marktwaarde

Maximale verstrekking nieuwbouw NHG volgen 85% van de marktwaarde

Maximale verstrekking oversluiting NHG volgen 85% van de marktwaarde

Maximale verstrekking verhoging NHG volgen 85% van de marktwaarde

Maximale verstrekking energiebesparende NHG volgen 85% van de marktwaarde

voorzieningen nieuwe lening

Meefinancieren restschuld Niet mogelijk Niet mogelijk

Marktwaarde

Bepaling marktwaarde bestaande bouw NHG volgen NHG volgen


incl. verbouwing NHG volgen NHG volgen

Bepaling marktwaarde nieuwbouw NHG volgen Zie hoofdstuk 2 en 3.5

Afwijken van NHG:

Renteverlies maximaal 4% van koop-

/aanneemsom + meerwerk

Marktwaardebepaling en documenten

zelfbouw (zie hoofdstuk 2 en 3.5)

Bepaling marktwaarde oversluiting NHG volgen NHG volgen

Bepaling marktwaarde verhoging,

tweede hypotheek NHG volgen NHG volgen

Bepaling marktwaarde omzetting Vindt geen nieuwe toetsing plaats, Vindt geen nieuwe toetsing plaats,

dus wordt uitgegaan van bij ons dus wordt uitgegaan van bij ons

bekende waarde van onderpand bekende waarde van onderpand

WOZ niet mogelijk Mogelijk, alleen bij oversluiten

en verhouding tussen hoofdsom

lening en WOZ < 60%

64



Kader


NIET-NHG Kader

Kredieten

BKR codering NHG volgen NHG volgen

Afwijkend van NHG: Afwijkend van NHG:

- 1.13.4 volgen, behalve een A of A1 - 1.13.4 volgen, behalve een A of A1

op een HY. Tevens moet er altijd op een HY. Tevens moet er altijd

sprake zijn van herstelcodering (H). sprake zijn van herstelcodering (H).

Er moet een verklaring worden Er moet een verklaring worden

aangeleverd. aangeleverd.

- 1.13.5 niet volgen - 1.13.5 niet volgen

- 1.13.6 niet volgen - 1.13.6 niet volgen

Kredieten NHG volgen NHG volgen


- 7.3.1.e. geen Blokhypotheek - 7.3.1.e. geen Blokhypotheek

- Geen lagere werkelijke last voor DK - Geen lagere werkelijke last voor DK

- Als het een (fiscale) lening betreft - Als het een (fiscale) lening betreft

voor de restschuld van de verkoop voor de restschuld van de verkoop

van een woning en deze in box 1 valt van een woning en deze in box 1 valt

(maximaal 15 jaar annuïtair dalend en (maximaal 15 jaar annuïtair dalend en

geen opnamemogelijkheid), mag geen opnamemogelijkheid), mag

rekening worden gehouden met de rekening worden gehouden met de

gemiddelde werkelijke netto maandlast. gemiddelde werkelijke netto maandlast.

- Lening ouders rekening houden - Lening ouders rekening houden

met werkelijke bruto last met werkelijke bruto last

Studiefinanciering (DUO) NHG volgen NHG volgen

Studielening conform Wet

studievoorschot, maar nog geen

aflosfase. Dan maandlast 0,45% van

de opgebouwde schuld

Aantonen eigen middelen NHG volgen Vanaf € 1.000,-

Herkomst eigen middelen aantonen Onder € 10.000,- niet aantonen, Onder € 10.000,- niet aantonen,

tenzij bij twijfel tenzij bij twijfel

Geldnemer

Buitenlands ingezetene Niet mogelijk Niet mogelijk

Legitimatiebewijs NHG volgen NHG volgen

SFH NHG volgen NHG volgen

Verblijfsvergunning NHG volgen NHG volgen

Afwijken van NHG: Afwijken van NHG:

Aanvragers met de Kroatische Aanvragers met de Kroatische

nationaliteit moeten een tewerkstellings- nationaliteit moeten een tewerkstellings-

vergunning aanleveren. vergunning aanleveren.

Financiering familieband Mogelijk Mogelijk

Meer dan twee schuldenaren Niet mogelijk Niet mogelijk

65



Kader


NIET-NHG Kader

Inkomen

Alimentatie inkomen NHG volgen Conform NHG, maar voor maximaal

de werkelijke duur.

Buitenlands inkomen NHG volgen, NHG volgen,


- Hypotheekgever moet woonachtig - Hypotheekgever moet woonachtig

zijn in Nederland zijn in Nederland

Het is niet toegestaan buitenlands Het is niet toegestaan buitenlands

inkomen met een andere valuta dan de inkomen met een andere valuta dan

euro mee te nemen voor het bepalen de euro mee te nemen voor het

van het toetsinkomen bepalen van het toetsinkomen

DGA NHG volgen NHG volgen

Afwijken van NHG: Directeur Groot Aandeelhouders

Bij meervoudige BV constructie met één worden als zelfstandig ondernemers

aandeelhouder is een geconsolideerde beoordeeld als:

jaarrekening verplicht 1. een aandelenbelang van > 25%

heeft en binnen dezeonderneming

management verantwoordelijkheid heeft

of

2. een aandelenbelang van > 50%

heeft bij meervoudige BV constructie

met één aandeelhouder is een

geconsolideerde jaarrekening verplicht

Flexinkomen NHG volgen NHG volgen


Geen tijdelijke loonvervangende Geen tijdelijke loonvervangende

uitkeringen meenemen uitkeringen meenemen

Inkomen met intentieverklaring NHG volgen NHG volgen

Inkomen uit PGB/ gastouder Niet mogelijk Niet mogelijk

Inkomen voor onbepaalde tijd NHG volgen NHG volgen

Inkomen uit toekomstig dienstverband NHG volgen Niet mogelijk

Inkomen zonder intentieverklaring NHG volgen NHG volgen


Geen tijdelijke loonvervangende Geen tijdelijke loonvervangende


Inkomensstijging binnen bepaalde tijd NHG volgen NHG volgen

Inkomsten uit vermogen Niet mogelijk Wel mogelijk, 3% (of de lagere

hypotheekrente) van de waarde van

het vermogen. Minimale ondergrens

van het vermogen is € 100.000,-

Kasbetaling Niet mogelijk Niet mogelijk

Naderend pensioen NHG volgen NHG volgen


Geen inkomen uit lijfrente - Geen inkomen uit lijfrente

- Samenvatting www.mijnpensioen-

overzicht.nl ook toegestaan

66


Inkomen (vervolg)

Onregelmatigheidstoeslag NHG volgen NHG volgen

Overwerk NHG volgen NHG volgen

Meerdere dienstverbanden Indien sprake van meerdere dienst- Indien sprake van meerdere dienst-

verbanden wordt het inkomen tot een verbanden wordt het inkomen tot een

40 urige werkweek meegenomen. 40 urige werkweek meegenomen.

Het meerdere wordt beperkt tot Het meerdere wordt beperkt tot

maximaal 20% overwerk. maximaal 20% overwerk.

Provisie inkomen NHG volgen NHG volgen

Sociale uitkeringen NHG volgen, NHG volgen,


- Alleen lopende vaste sociale - Alleen lopende vaste sociale


- WAO en WAZ zie hoofdstuk 5.1 - WAO en WAZ zie hoofdstuk 5.1

- Geen WAJONG - Geen WAJONG

Toetsinkomen NHG volgen NHG volgen

Zelfstandigen NHG volgen, daarnaast: NHG volgen, daarnaast:

- Tabel eigen vermogen aanhouden - Tabel eigen vermogen aanhouden

- Aanslagen IB laatste drie jaar aanleveren - Aanslagen IB laatste drie jaar aanleveren

- Positieve cashflow en gezond bedrijf: - Positieve cashflow en gezond bedrijf:

Solvabiliteit 0,2 Solvabiliteit 0,2

Quick ratio 1 Quick ratio 1

Current ratio 1 Current ratio 1

67



Kader


NIET-NHG Kader

Onderpand

Acceptabele onderpanden NHG volgen NHG volgen Afwijkend van NHG: alleen de Afwijkend van NHG: alleen devolgende onderpanden financieren: volgende onderpanden financieren: - Appartementen - Appartementen- Eengezinswoningen - Eengezinswoningen - Maisonette - Maisonette- Twee-onder-1-kapwoningen - Twee-onder-1-kapwoningen - Herenhuizen - Herenhuizen - Villa's - Villa's- Bungalows - Bungalows- (Woon)boerderijen zonder agrarische - (Woon)boerderijen zonder agrarischebestemming bestemming

ABC en ABBA constructie ABC worden individueel beoordeeld ABC worden individueel beoordeeldABBA constructies niet toegestaan ABBA constructies niet toegestaan

Bouwkavel Niet mogelijk Niet mogelijk

Bouwkundig rapport NHG volgen NHG volgenAfwijken van NHG: Afwijken van NHG:Ook bouwkundig rapport aanleveren Ook bouwkundig rapport aanleverenindien buitenonderhoud of indien buitenonderhoud of bouwkundige contructie slecht is bouwkundige contructie slecht is

Buitenonderhoud of bouwkundige Minimaal voldoende of wordt Minimaal voldoende of wordt constructie voldoende (zie ook hoofdstuk 3.5 voldoende (zie ook hoofdstuk 3.5

bouwkundig rapport) bouwkundig rapport)

Courantheid Maximaal 12 maanden Maximaal 12 maanden

Energiebesparende voorzieningen NHG volgen Tijdelijke regeling hypothecair krediet

NulopdeMeter-woning NHG volgen Tijdelijke regeling hypothecair krediet

Erfpacht NHG volgen Afwijkingen op NHG:- Looptijd- Aflosverplichting- Particuliere erfpacht

Gedeeltelijk Royement NHG volgen NHG volgen

Gedeeltelijke verhuur Niet mogelijk Niet mogelijk

Groninger Akte NHG volgen NHG volgen

Koopregelingen NHG volgen Niet mogelijk

Minimale marktwaarde onderpand € 70.000,- € 70.000,-

Niet acceptabele onderpanden NHG volgen, NHG volgen, Afwijkend van NHG: Afwijkend van NHG:Niet mogelijk om te financieren: Niet mogelijk om te financieren:- Bedrijfspanden - Bedrijfspanden- Woon/winkelpanden - Woon/winkelpanden - Vakantie- en recreatiewoningen - Vakantie- en recreatiewoningen - Stacaravans en Woonwagens - Stacaravans en Woonwagens- Woonboten en Vaartuigen - Woonboten en Vaartuigen - Landelijke Eigendommen - Landelijke Eigendommen - Onderpanden met agrarische bestemming - Onderpanden met agrarische bestemming- Verhuurd onroerend goed - Verhuurd onroerend goed - Beleggingspanden - Beleggingspanden - Zakelijke objecten - Zakelijke objecten

68


Onderpand (vervolg)

- Recht van opstal (uitzondering - Recht van opstal (uitzonderingnutsvoorziening, zie kader) nutsvoorziening, zie kader) - Cooperatieve flat exploitatieverenigingen - Cooperatieve flat exploitatieverenigingen- Panden of woningen op een industrie- - Panden of woningen op een industrie- of bedrijventerrein of bedrijventerrein- Woonschip (o.a. woonboot, woonark - Woonschip (o.a. woonboot, woonark en waterwoning) en vaartuigen en waterwoning) en vaartuigen- Woning op verontreinigde grond en - Woning op verontreinigde grond endie hierdoor niet geschikt is voor bewoning die hierdoor niet geschikt is voor bewoning- Dienstwoning waarbij het woonrecht is - Dienstwoning waarbij het woonrecht isgekoppeld aan de functie gekoppeld aan de functie

Taxatierapport NHG volgen NHG volgen

Vereisten VVE bij appartementen Normen NHG zijn afgedekt in Verplicht:validatieinstituten van STenV - Inschrijving KvK

- Actief- Vraag G.2.b. taxatierapport moet met “Ja” zijn beantwoord.Indien met “Nee” beantwoord, MJOP aanleveren

Voor een complex met maximaal 3 appartementsrechten kan een uitzondering worden gemaakt. Zie hiervoor hoofdstuk 3 Vereniging van Eigenaren

Waarborgcertificaat NHG volgen NHG volgen

Zelfbouw NHG volgen, Afwijkend van NHG: - Waardebepaling wordt gebaseerd op een (nieuwbouw-) taxatie. De markt-waarde is de laagste van:- marktwaarde uit het taxatierapport- marktwaarde berekend zoals beschrevenonder het hoofdstuk “Marktwaarde”.

Aanvullende documenten:- koopovereenkomst voor grond en/of kavel- gespecificeerde begroting van een bouwkundig adviesbureau (materiaal-kosten en eventueel kosten van uitvoeringvan de werkzaamheden in eigen beheer (via een aannemer).- bouwtekeningen- definitieve omgevingsvergunning- specificatie van de overige kosten, zoals de legeskosten, het architecten-honorarium en de kosten van aansluiting op de nutsvoorzieningen.- kopie polis CAR verzekering

Uitkering gelden: tweemaal een taxatierapport aanleveren

NHG volgen, Afwijkend van NHG:- Waardebepaling wordt gebaseerd op een (nieuwbouw-) taxatie. De markt-waarde is de laagste van:- marktwaarde uit het taxatierapport- marktwaarde berekend zoals beschrevenonder het hoofdstuk “Marktwaarde”.

Aanvullende documenten:- koopovereenkomst voor grond en/of kavel- gespecificeerde begroting van een bouwkundig adviesbureau (materiaal-kosten en eventueel kosten van uitvoeringvan de werkzaamheden in eigen beheer(via een aannemer).- bouwtekeningen- definitieve omgevingsvergunning- specificatie van de overige kosten, zoals de legeskosten, het architecten-honorarium en de kosten van aansluiting op de nutsvoorzieningen.- kopie polis CAR verzekering

Uitkering gelden: tweemaal een taxatierapport aanleveren

69



Kader


NIET-NHG Kader

Overbrugging

Lasten huidige woning Aantonen dat de dubbele lasten gedragen Aantonen dat de dubbele lasten

kunnen worden gedragen kunnen worden

Als de woning wordt verdeeld, dan Als de woning wordt verdeeld, dan

moet eerst de verdeling plaatsvinden moet eerst de verdeling plaatsvinden

en ontslag hoofdelijke en ontslag hoofdelijke

aansprakelijkheid zijn verleend aansprakelijkheid zijn verleend

Huidige woning wordt niet verkocht NHG volgen Werkelijke bruto last -/- huurinkomsten

in mindering brengen op maximaal

toegestane financieringslast.

Max. overbrugging indien woning verkocht Indien huidige woning verkocht en Indien huidige woning verkocht en

en ontbindende voorwaarden verlopen ontbindende voorwaarden verstreken: ontbindende voorwaarden verstreken:

Marktwaarde van het te verkopen pand* Marktwaarde van het te verkopen pand*

Minus restant schuld Minus restant schuld

Minus kosten: 3% v/d verkoopsom = Minus kosten: 3% v/d verkoopsom =

Maximaal overbruggingskrediet Maximaal overbruggingskrediet

*Waarde van het te verkopen pand = *Waarde van het te verkopen pand =

100% van de verkoopsom. 100% van de verkoopsom.

Maximale duur overbrugging 24 maanden (met kosteloos verlengen 24 maanden (met kosteloos verlengen

6 maanden) 6 maanden)

Minimale overbrugging € 10.000,- € 10.000,-

Overbruggingsrente 2 jaars rente 2 jaars rente

Toetsing

Financieringslastpercentage tweeverdieners NHG volgen Conform Tijdelijke regeling hypothecair krediet

Financieringslastpercentage alleenstaande NHG volgen Conform Tijdelijke regeling hypothecair krediet

Financieringslast NHG volgen Tijdelijke regeling hypothecair krediet

Energiebesparende voorzieningen NHG volgen Conform Tijdelijke regeling hypothecair krediet

Erfpacht NHG volgen NHG volgen

Consumptief NHG volgen NHG volgen

Toetsrente NHG volgen Tijdelijke regeling hypothecair krediet

Belastingplichtig in buitenland NHG volgen NHG volgen

Looptijd lening NHG volgen Tijdelijke regeling hypothecair krediet


Bankgarantie Hypotrust Garantiestelling kan bij Hypotrust Garantiestelling kan bij

de Woon Bewust hypotheek worden de Woon Bewust hypotheek worden

gesloten. Premie is 1% van het garantie- gesloten. Premie is 1% van het garantie-

bedrag met een minimum van € 100,- bedrag met een minimum van € 100,-

en een maximum van € 400,- en een maximum van € 400,-

Overlijdensrisicoverzekering Iedere willekeurige ORV kan bij Iedere willekeurige ORV kan bij

het product worden gesloten. het product worden gesloten.

tartekeerheid

Goede StHypothevoor starters dibouwen op zek

71


2. Marktwaarde............................................................................................................................................ 72

3. Onderpand................................................................................................................................................ 73

3.1. Energiebesparende voorzieningen.................................................................................................... 74

3.2. Energieneutrale woning.................................................................................................................... 74


3.4. Erfpacht.............................................................................................................................................. 74

3.5. Taxatierapport.................................................................................................................................. 75

4. Geldnemer.................................................................................................................................................. 76

5. Inkomen.................................................................................................................................................... 77


5.2. Dienstverband .................................................................................................................................. 80


7. Toetsing...................................................................................................................................................... 82

7.1. Algemeen............................................................................................................................................ 82

7.2. Rente.................................................................................................................................................. 82




7.6. Verzekeringen.................................................................................................................................... 84



Goede Start Hypotheek

72

NIEUWE HYPOTHEKEN > GOEDE START HYPOTHEEK

Voordat finaal akkoord gegeven kan worden dienen een aantal bescheiden te worden overlegd en beoordeeld. Deze bescheiden



Bij een NHG aanvraag wordt er in principe altijd uitgegaan van de voorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie (hierna te

noemen NHG), op een paar uitzonderingen na. Bij onduidelijkheid of twijfel zal altijd eerst contact gezocht moeten worden met

NHG. Mocht NHG niet akkoord gaan, is het ook niet mogelijk om de lening te verstrekken. Wij behouden ons altijd het recht voor

een zaak alsnog af te wijzen.


4 De maximale financiering op onderpanden is 101% van de marktwaarde uit taxatie, indien sprake is van energiebesparende

voorzieningen gaan we uit van 106% van de taxatiewaarde

4 Voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geldt dat maximaal het bedrag dat mogelijk is conform de voor-

waarden en normen van NHG wordt verstrekt



4 Een oversluiting conform artikel B3 van NHG is niet mogelijk

4 Een lening verstrekken onder de opschortende voorwaarden van NHG 1.12.1.c, d, e en f is niet toegestaan

2. Marktwaarde


Om de marktwaarde te bepalen, houden we conform NHG twee definities van de marktwaarde aan:

4 De marktwaarde vrij van huur en gebruik (eventueel na verbouwing) blijkens het taxatierapport

4 De koop-/aannemingssom dan wel de kosten volgens de begroting van een bouwkundig bedrijf, eventueel (indien en voor

zover niet begrepen onder de koop-/aannemingssom) vermeerderd met:

- A. De kosten van de grond

- B. De kosten van meerwerk en/of de kosten van energiebesparende voorzieningen

- C. Bouwrente

- D. Renteverlies tijdens de bouwperiode

- E. De kosten van aansluiting op de nutsvoorzieningen

- F. De kosten van de bouw


Nieuwbouw

4 De koop-/aannemingssom dan wel de kosten volgens de begroting van een bouwkundig bedrijf, eventueel (indien en voor

zover niet begrepen onder de koop-/aannemingssom) vermeerderd met:

- A. De kosten van de grond

- B. De kosten van meerwerk en/of de kosten van energiebesparende voorzieningen

- C. Bouwrente

- D. Renteverlies tijdens de bouwperiode

- E. De kosten van aansluiting op de nutsvoorzieningen

- F. De kosten van de bouw

Bestaande bouw


Bestaand verbouw

Bij bestaand verbouw wordt als marktwaarde aangehouden: de marktwaarde vrij van huur en gebruik na verbouwing volgens het

taxatierapport.


Bij oversluiting wordt de marktwaarde bepaald aan de hand van een taxatierapport.

73


3. Onderpand


4 De marktwaarde dient minimaal € 70.000,- te bedragen. Verder gelden voor de gegarandeerde leningen de gebruikelijke

NHG-normen en voorwaarden






4 Appartementen

4 Eengezinswoningen

4 Maisonnette


4 Herenhuizen

4 Villa’s

4 Bungalows




4 Bedrijfspanden

4 Woon-/winkelpanden



4 Vliegtuigen




4 Beleggingspanden




4 Panden of woningen op een industrie- of bedrijventerrein

4 Waterwoningen



Niet toegestaan is:


het economisch eigendom wordt overgedragen en later het juridisch eigendom. Een Groninger Akte is daarentegen wel toe-

gestaan (overdracht eerst juridisch en dan economisch eigendom)



4 Bloot eigendom




Energiebesparende voorzieningen kunnen worden meegenomen voor de bepaling van de maximale verstrekking op zowel inkomen

als onderpand. Ook hierin is de Goede Start Hypotheek NHG volgend. De volgende regels zijn hierbij van toepassing:

4 De maximale verstrekking met energiebesparende voorzieningen bij aankoop is het laagste van:

- de kosten verkrijgen in eigendom

- 101% van de marktwaarde na verbouwing vermeerderd met het daadwerkelijke bedrag aan energiebesparende voor -

zieningen tot een maximum van 106% van de marktwaarde na verbouwing

4 De maximale verstrekking met energiebesparende voorzieningen bij een oversluiting, vervolghypotheek of onderhandse opname

is het laagste van:

- de kosten genoemd in de NHG gids



74


4 Wanneer sprake is van kwaliteitsverbetering en/of het treffen van energiebesparende voorzieningen aan de woning, moet de

marktwaarde vrij van huur en gebruik na verbouwing uit het taxatierapport te blijken

4 Voor de energiebesparende voorzieningen is er een depotverplichting voor het totale bedrag van de investering

4 De kosten van energiebesparende voorzieningen moeten blijken uit een specificatie van het bedrijf dat de werkzaamheden in

verband met deze voorzieningen uitvoert


- Een HR ketel

- Gevel-, dak-, leiding-, vloerisolatie

- HR++ beglazing

- Energiezuinige kozijnen en/of deuren en daarmee gelijk te stellen constructieonderdelen

- Energiezuinige ventilatie inclusief hoog rendement ventilatoren

- Een warmtepomp

- Warmteterugwinning

- Een zonneboiler, zonnecellen of een combinatie hiervan

Dit overzicht kan wijzigingen. Voor een actueel overzicht van de energiebesparende voorzieningen, verwijzen wij u graag naar

de website van NHG


mogen tot een bedrag van maximaal € 9.000,- buiten beschouwing worden gelaten voor de berekening van de financierings-


is van het treffen van aanvullende energiebesparende voorzieningen indien het een aankoop van een woning betreft, waarvoor

een door een gecertificeerd energielabeladviseur energielabel A++ of hoger is afgegeven voor 1 januari 2015 of een woning

met een energie-index of een energieprestatiecoëfficiënt van ten hoogste 0,6 (dit geldt voor alle nieuwbouwwoningen, waar-

voor de omgevingsvergunning is afgegeven op basis van het bouwbesluit 2012 of later)


3.2. Energieneutrale woning

4 Een energieneutrale woning (ook bekend als Nul op de Meter woning) is een woning waarvan de inen uitgaande energie-

stromen voor gebouwgebonden energie bij een normaal leefpatroon op jaarbasis gelijk zijn aan of lager zijn dan nul en met

een additionele energieopwekkingscapaciteit voor gebruikersgebonden energie van tenminste:


- 2.700 kWh indien het een rijwoning betreft of


4 Indien er sprake is van een aankoop van een energieneutrale woning, mag er €25.000,- buiten beschouwing worden gelaten

in de berekening van de financieringslast

4 Het (gezamenlijke) toetsinkomen moet minimaal € 33.000,- bedragen en er moet een energieprestatiegarantie zijn afgegeven

voor een periode van ten minste 10 jaar


Conform de NHG-voorwaarden, worden alle koopconstructies geaccepteerd die door NHG geaccordeerd zijn. Op de site van NHG

kunnen de koopconstructies worden teruggevonden.

3.4. Erfpacht

4 Uit de erfpachtovereenkomst dient de (resterende) duur van het recht van erfpacht te blijken

4 Indien de erfpachtovereenkomst is gesloten voor 1 januari 1992, mag de (resterende) duur van het recht van erfpacht niet

korter zijn dan de helft van de looptijd van de lening, tenzij in de overeenkomst is opgenomen dat het recht van erfpacht na

de (resterende) duur onvoorwaardelijk wordt verlengd

In 1992 is de wet inzake erfpachtovereenkomsten gewijzigd. Met ingang van 1 januari 1992 is de erfpachthouder verplicht aan de

erfpachter een redelijke vergoeding voor de woning te geven, indien de erfpachtovereenkomst niet wordt opgevolgd door een nieuwe

erfpachtovereenkomst. Door deze schadeloosstelling is de resterende duur van de erfpachtovereenkomst bij aankoop van de woning

niet meer aan de orde.

3.5. Taxatierapport

Er moet te allen tijde een taxatierapport worden overlegd. De voorwaarden van een taxatie zijn conform de normen van NHG.

De taxatiekosten zijn voor rekening van de geldnemer. In geval van een verbouwing van het onderpand moeten in het rapport

zowel de marktwaardes voor als na verbouwing worden gemeld. Een aanvraag kan op grond van het taxatierapport worden afge-

wezen. Uitkering van de gelden gebeurt naar aanleiding van de bouwnota’s. Wanneer deze niet kunnen worden overlegd, kan de

aanvraag geen doorgang vinden.

75


Nieuwbouw

4 Voor de nieuwbouwwoning dient een waarborgcertificaat te zijn afgegeven door een instelling aan wie de Stichting Garantie-

Woning haar keurmerk heeft verleend. De keurmerkhouders staan vermeld op: www.garantiewoning.nl

4 In de aanhef of titel van de koop-/aannemingsovereenkomst dient de garantie- en waarborgregeling van de instelling aan wie

de Stichting GarantieWoning haar keurmerk heeft verleend te zijn opgenomen

4 Voor de nieuwbouwwoning waarvan het bouwproject voor 1 juli 2011 is aangevangen en nog geen waarborgcertificaat van een

instelling aan wie de Stichting GarantieWoning haar keurmerk heeft verleend kon worden afgegeven, kan worden volstaan met

een insolventieverzekering die is afgegeven door een door de stichting erkende verzekeraar. De criteria alsmede de erkende

verzekeraars staan vermeld op de website van de stichting: www.nhg.nl

4 Indien de verkoper van de nieuwbouwwoning een woningcorporatie (zijnde een toegelaten instelling conform de Woningwet)

is, kan in plaats van het waarborgcertificaat worden volstaan met een afbouwgarantie van de woningcorporatie, mits de af-

bouwgarantie is vastgelegd in de koop/aannemingsovereenkomst

Bovenstaande geldt alleen in het geval van projectbouw.

Uitkering van de gelden gebeurt naar aanleiding van de bouwnota’s. Als er sprake is van zelfbouw dan dient er tijdens de bouwperiode

minimaal tweemaal een taxatierapport (hoeft niet te worden gevalideerd) te worden aangeleverd met daarin vermeld de actuele

situatie. Hypotrust geeft aan wanneer er een taxatierapport moet worden aangeleverd. De kosten van het taxatierapport komen voor

rekening van de klant.

Bouwdepot

Wanneer bij het passeren van de hypotheekakte het onderpand nog (deels) moet worden gebouwd of verbouwd, houdt Hypotrust



is de maximale looptijd negen maanden. Zowel bij nieuwbouw als bij bestaande bouw kan de looptijd worden verlengd met zes




worden aangevraagd.









Bouwkundig rapport

Conform de normen van NHG is in de volgende situaties een nader bouwkundig onderzoek verplicht:


van huur en gebruik



onderhoud in bouwdepot worden geplaatst. Het bouwkundig rapport mag niet ouder zijn dan 12 maanden op de datum van de offerte.


ABC (ABBC)

Er kan sprake zijn van een ABC (ABBC) constructie als het onderpand in de 6 maanden voor de aanvraagdatum of de datum van

ondertekening van het koopcontract al een keer is verkocht. Aanvragen waarbij er sprake is van een ABC constructie worden individueel

bekeken. Het kan zijn dat er voor de beoordeling aanvullende documenten worden opgevraagd. Wij behouden ons alsnog het recht

voor de aanvraag af te wijzen.

ABBA (ABA)

Er is sprake van een ABBA (ABA) constructie als het onderpand eerder door de aanvrager aan een derde is verkocht en weer door de

aanvrager wordt teruggekocht van deze derde. Aanvragen waarbij er sprake is van een ABBA (ABA) constructie worden niet geaccepteerd

door Hypotrust.

76


4. Geldnemer

Natuurlijk persoon

De geldnemer moet een natuurlijk persoon zijn, meerderjarig en handelingsbekwaam en niet onder curatele of onder bewind staan.

Daarnaast moet de geldnemer woonachtig zijn in Nederland op het moment van het aanvragen van de lening.









Als er sprake is van een huwelijk in gemeenschap van goederen of van een geregistreerd partnerschap zonder registratie van voorwaar-

den, dan worden de aanvrager en zijn/haar partner beide hoofdelijk aansprakelijk. Is er sprake van ongehuwd samenwonen, gehuwd

zijn buiten gemeenschap van goederen of van een geregistreerd partnerschap met registratie van voorwaarden? Dan kan na overleg

met Hypotrust de hoofdelijke aansprakelijkheid van één van de partners vervallen, als de woning uitsluitend op naam van de geldnemer

wordt gekocht. De partner dient een ontruimingsverklaring te tekenen als de hoofdelijke aansprakelijkheid van de partner niet gewenst

is en de woning uitsluitend op naam van de geldnemer wordt gekocht. Een ontruimingsverklaring dient tevens te worden opgevraagd

indien er andere inwonende personen zijn die niet hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de lening (niet zijnde de kinderen).


Hypotrust verstrekt de Goede Start Hypotheken ook aan aanvragers met een familieband.


Identificatie




landse of Europese identiteitskaart te overleggen. Originele identiteitsbewijzen dienen door de tussenpersoon te worden gecontro-

leerd en de kopie dient door de tussenpersoon voor gezien ondertekend te zijn. Er moet tevens een bedrijfsstempel op de kopie

staan. Indien deze er niet is moet de kopie worden afgedrukt op het briefpapier met daarop het logo.



4 Heeft de aanvrager de Zwitserse nationaliteit, de nationaliteit van een lidstaat van de Europese Unie of de Overeenkomst be-

treffende de Europese Economische Ruimte (IJsland, Noorwegen of Liechtenstein) dan behoeft geen verblijfsvergunning voor

onbepaalde tijd te worden overlegd

4 Heeft de aanvrager een andere nationaliteit dan hierboven genoemd? De lening kan worden verstrekt als wordt aangetoond

blijkens een door de Immigratie en Naturalisatiedienst afgegeven vreemdelingendocument of in het paspoort aangebrachte

sticker, waaruit blijkt dat sprake is van:




- een verblijfsvergunning in Nederland voor een verblijfdoel dat niet tijdelijk is in de zin van artikel 3.5 van het Vreemde-

lingenbesluit

Als de aanvrager niet voldoet aan één van deze voorwaarden, dan kan zijn of haar inkomen niet worden meegenomen ten behoeve

van de lening.

77


5. Inkomen

Om het inkomen goed te kunnen berekenen houden wij voor een aanvraag voorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie aan.


4 Het verstrekken van een lening is niet toegestaan wanneer:

- er sprake is van loonbeslag of looncessie

- de aanvrager(s) grotendeels buitenlands inkomen geniet(en) en de uitbetaling geschiedt in een andere valuta dan de

euro. Leidend hierin is dat de werkgeversverklaring en/of de salarisstrook in een andere valuta dan de euro zijn opge-

maakt en de bankrekening, waarop wordt uitbetaald een niet eurorekening is.

4 Als het is toegestaan een buitenlands inkomen met een andere valuta dan de euro mee te nemen voor het bepalen van het

toetsinkomen, dan moet voor het omrekenen van deze vreemde valuta naar euro’s gebruik gemaakt worden van de internetsite

www.xe.com. De datum die gebruikt moet worden voor het omrekenen is de datum van de eerste uitgebrachte garantiever-

klaring en voorbeeldofferte



4 De 13e maand of eindejaarsuitkering dient vast te zijn en mag daarom niet resultaatafhankelijk zijn. Dit moet blijken uit de

te overleggen werkgeversverklaring

Conform NHG moeten alle bestanddelen van het inkomen op de werkgeversverklaring een voetnoot hebben. Zie voor verdere voor-

waarden aangaande de inkomensbestandsdelen de voorwaarden en normen van NHG.

Pensioen


met de verwachte inkomensvermindering, wanneer de klant binnen tien jaar na de datum van de offerte de van toepassing zijnde

AOW-leeftijd bereikt. Naast de huidige inkomensstukken moeten de volgende documenten worden aangeleverd:

- Overzicht toekomstige AOW uitkering. Dit overzicht kan worden verkregen via Mijn SVB op www.svb.nl

- Het meest recente uniform pensioenoverzicht (UPO)

Een toekomstig inkomen uit een lijfrenteproduct mag ook tot het pensioeninkomen worden gerekend indien het een polis of

Bankspaar-product betreft waarin een fiscale lijfrenteclausule is opgenomen. Zie voor de voorwaarden en de op te vragen docu-

menten de voorwaarden en normen van NHG.









* Is de klant geboren op of na 1 januari 1955, dan is de AOW leeftijd 67 jaar + 3 maanden. De AOW-leeftijd na 2022 is afhankelijk van

de levensverwachting. Vanaf 2022 wordt de AOW-leeftijd steeds 5 jaar tevoren vastgesteld.

Indien de klant al met pensioen is, moeten de volgende stukken aangeleverd worden:



4 De polis of het afschrift van de lijfrente waaruit de vaste periodieke uitkeringsbedragen blijken. De einddatum van de lijfrente

mag niet liggen voor de einddatum van de lening

4 Recent bankafschrift waaruit de bijschrijving van de AOW en het pensioen en/ of lijfrente uitkering blijkt



- Jaarcijfers afgelopen drie jaar

- Aangiften IB laatste drie jaar

78


- Aanslagen IB laatste drie jaar. Als de aanslag van het laatste kalenderjaar er nog niet is, dan mag deze achterwege blijven.

In een hoogst uitzonderlijk geval kan er worden uitgegaan van de voorlopige aanslagen IB (let er wel op dat niet de voor-

lopige teruggaaf wordt aangeleverd, deze benaming is namelijk ook “voorlopige aanslag”)

Er moeten altijd jaarcijfers van drie kalenderjaren worden overlegd, waarbij het oudste jaar geen volledig kalenderjaar hoeft te zijn.

Indien uiterlijk per 1 juli van enig jaar gegevens van het afgelopen kalenderjaar niet beschikbaar zijn, dient te worden uitgegaan van

de 3 kalenderjaren voorafgaande aan het afgelopen jaar.


- Het inkomen moet worden gegenereerd uit hetzelfde bedrijf met dezelfde bedrijfsactiviteiten

- Uit de jaarcijfers dient te blijken dat de solvabiliteit en de liquiditeit van het bedrijf op orde zijn

- Het bedrijf moet in Nederland zijn gevestigd

Als de geldnemer een bedrijf heeft waarbij er sprake is van een negatief vermogen zal de aanvraag niet worden gehonoreerd. Indien

er in de eerdere jaren sprake is van negatief eigen vermogen, kan onderstaande tabel worden gehandhaafd:










Solvabiliteit: 0,2

Quick ratio: 1

Current ratio: 1



te overleggen stukken negatief uit, dan wordt de aanvraag alsnog afgewezen. Naast de financiële beoordeling van de aanvraag,

is ook de sector waarin de aanvrager zijn of haar beroep uitoefent van belang. Aanvragen van horecaondernemers in de ruimste zin

van het woord en ondernemers actief in een branche die gerelateerd is aan drugs- en/of seksindustrie, zullen niet worden gehonoreerd.

Het toetsinkomen van de zelfstandig ondernemer is de gemiddelde nettowinst van de afgelopen 3 kalenderjaren tot maximaal de

nettowinst genoten in het laatste kalenderjaar. Ter bepaling van de nettowinst is het onderdeel “saldo fiscale winstberekening” van

de aangifte IB leidend.


1. een aandelenbelang van > 25% heeft én binnen deze onderneming management verantwoordelijkheid heeft óf






Een freelancer wordt als zelfstandige behandeld. Voor een freelancer hoeven alleen de aangiften en aanslagen IB van de laatste

drie kalenderjaren te worden overlegd. Indien uiterlijk per 1 juli van enig jaar gegevens van het afgelopen kalenderjaar niet beschik-

baar zijn, dient te worden uitgegaan van de 3 kalenderjaren voorafgaande aan het afgelopen jaar. Het inkomen van een freelancer

wordt bepaald op het gemiddelde bedrag van de inkomsten uit overige werkzaamheden van de afgelopen 3 kalenderjaren, tot maxi-

maal het bedrag van de inkomsten uit overige werkzaamheden genoten in het laatste kalenderjaar.

79


Sociale uitkeringen

In de Goede Start Hypotheek volgen wij zo veel mogelijk de normen van NHG. Daarentegen is het alleen mogelijk een lopende sociale

uitkering mee te nemen als inkomen, indien de uitkering vast is. Tijdelijke uitkeringen als een lopende WW uitkering of rekenen met het

sociaal minimum bij afname van het inkomen wordt in tegenstelling tot NHG niet meegenomen bij de beoordeling van het inkomen.

Met ingang van 2006 is de WAO vervangen door de WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen). De WIA kent twee

uitkeringsmogelijkheden: een WGA-uitkering (regeling Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikte) en een IVA-uitkering (regeling

Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten).

WIA

De WGA-uitkering kan nooit worden meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen, omdat deze van tijdelijke aard is.

De IVA-uitkering mag volledig worden meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen. Een IVA-uitkering is maximaal 75% van het


van verzekeringen voor arbeidsongeschiktheid worden meegenomen. Uiteraard dient zowel van de IVA-uitkering als van de uitkering


WAO en WAZ

Onder bepaalde voorwaarden kan het zijn dat de WAO en WAZ nog van toepassing zijn. WAO en WAZ worden beschouwd als blij-

vende uitkeringen.

Wajong

Er zijn 3 soorten Wajonguitkering:

4 Oude Wajong: dit geldt voor personen die zijn ingestroomd voor 1 januari 2010

4 Nieuwe Wajong: dit geldt voor personen die zijn ingestroomd van 2010 tot en met 2014

4 Wajong 2015: dit geldt voor personen die instromen vanaf 1 januari 2015

1. Oude Wajong: tot aan januari 2010

Aanvragers met deze uitkering worden tussen 1 januari 2015 en 1 januari 2018 beoordeeld op arbeidsvermogen. Dit kan conse-

quenties hebben voor de hoogte van de uitkering.

Kan een aanvrager met deze uitkering een beoordeling op arbeidsvermogen overleggen die is afgegeven na 1 januari 2015 en blijkt

daaruit dat geen sprake is van arbeidsvermogen, dan bedraagt de Wajonguitkering maximaal 75% van het wettelijk minimumloon.

Het inkomen uit deze uitkering mag als blijvend worden beschouwd.

Kan een aanvrager met deze uitkering nog geen beoordeling van na 1 januari 2015 overleggen, dan blijft het recht op de uitkering

bestaan, maar is niet zeker of de uitkering maximaal 75% van het wettelijk minimumloon blijft. Als na beoordeling blijkt dat sprake

is van arbeidsvermogen, wordt de uitkering verlaagd naar maximaal 70% van het wettelijk minimumloon. Voor aanvragers met een

Oude Wajonguitkering, die nog geen beoordeling van na 1 januari 2015 kunnen overleggen, mag het inkomen uit deze uitkering als

blijvend worden beschouwd. Hierbij geldt dat het toetsinkomen niet meer bedraagt dan 70% van het wettelijk minimumloon.

2. Nieuwe Wajong: van 2010 tot en met 2014

Nieuwe Wajonguitkeringen zijn op te splitsen in 3 categorieën:

- Inkomensregeling: Aanvragers met deze uitkering ontvangen een Wajonguitkering van maximaal 75% van het wettelijk

minimumloon. Het inkomen uit deze uitkering mag als blijvend worden beschouwd

- Werkregeling: Aanvragers met deze uitkering ontvangen per 1 januari 2018 een Wajonguitkering van maximaal 70%

van het wettelijk minimumloon. Het inkomen uit deze uitkering mag tot maximaal 70% van het wettelijk minimumloon

als blijvend worden beschouwd

- Studieregeling: dit is een studietoeslag en blijft derhalve als toetsinkomen buiten beschouwing

3. Wajong 2015: vanaf 1 januari 2015

Aanvragers met deze uitkering ontvangen een Wajonguitkering van maximaal 75% van het wettelijk minimumloon. Het inkomen

uit deze uitkering mag als blijvend worden beschouwd.

Alimentatie

Bij de bepaling van het toetsinkomen wordt rekening gehouden met alimentatieverplichtingen voor een expartner. De bruto lasten van

de alimentatie worden in mindering gebracht op het totale bruto inkomen. Het inkomen dat wordt verkregen uit alimentatie kan tot het

toetsinkomen worden gerekend voor de periode die is vastgesteld. Dit is alleen mogelijk als de alimentatie ten gunste is van de aanvrager

en de alimentatie gebaseerd is op een rechterlijke uitspraak of is vastgelegd in de overeenkomst tot beëindiging van het geregistreerd

partnerschap (conform NHG).


80










4 Het convenant

4 Bewijs van inschrijving van de ontbinding van het geregistreerd partnerschap in de Burgerlijke Stand


5.2. Dienstverband


De inkomsten dienen een continu karakter te hebben. Dit betekent onder andere dat salarisbetalingen per kas niet worden geac-

cepteerd en dat er sprake moet zijn van een tijdelijk of vast dienstverband na de proeftijd. Er kan pas een garantieverklaring worden




de datum van de offerte):


4 Een salarisstrook

Als blijkt dat de aanvrager(s) in dienst zijn bij een familielid dan dient de accountant of boekhouder de werkgeversverklaring mede te





Als de geldnemer een dienstverband voor bepaalde tijd heeft, dan moet dit blijken uit de werkgeversverklaring. Het tijdelijke dienst -






contract wederom opgevolgd wordt door een tijdelijk contract of als er geen intentie uitgesproken wordt tot verlenging van het

contract, kan het gemiddelde jaarinkomen (inclusief eventuele loonvervangende uitkeringen) van de afgelopen drie jaren als toets-

inkomen worden meegenomen (flexwerk). Daarentegen mag het gemiddelde van de afgelopen jaren niet hoger zijn dan het inkomen

wat in het laatste jaar verdiend is. Hierbij wordt uitgegaan van de jaaropgaven. Mocht de jaaropgave van het laatste jaar nog niet

beschikbaar zijn, dan kan worden uitgegaan van de cumulatieven op de laatste salarisstrook van dat jaar. Alle verdere voorwaarden

die gelden voor het beoordelen van een aanvrager met flexinkomen onder NHG, zijn hierbij ook van toepassing.


Onvoorwaardelijke toekomstige inkomensstijging voor vaste dienstverbanden binnen zes maanden vanaf de datum van de offerte kunnen

worden meegenomen voor het bepalen van de maximale leencapaciteit. Hiervoor moet het volgende stuk worden aangeleverd:



Toekomstig dienstverband

Indien er sprake is van een toekomstig vast dienstverband zonder proeftijd bij een (andere) werkgever, kan dit inkomen worden

mee genomen conform de normen van NHG.


BKR-toetsing

Ten tijde van de beoordeling van een aanvraag voor een lening vindt altijd een toetsing plaats bij het Bureau Krediet Registratie


81


er een BKR-toetsing zal worden uitgevoerd. Uit deze toetsing blijken mogelijke financiële verplichtingen uit hoofde van aflopende






(CRIF-toetsing).

Lasten die voortvloeien uit financiële verplichtingen (niet beperkt tot de geregistreerde kredieten bij het BKR) worden in mindering






4 Indien uit het dossier blijkt dat de werkelijke last van een krediet hoger ligt dan 2%, dan wordt de hogere last meegenomen


niet kan wijzigen, mag rekening worden gehouden met de lagere last (norm 7.3.1.c NHG), tenzij dit een krediet betreft wat

weer opneembaar is (bijv DK)


dan wel 0,45% indien het een lening betreft conform de Wet studievoorschot, van de oorspronkelijke schuld. Het is ook mogelijk

van de oorspronkelijke schuld verminderd met de extra aflossing uit te gaan als uit de correspondentie van DUO blijkt dat sprake

is van een extra aflossing op het leningbedrag en op basis daarvan een nieuwe maandannuïteit is overeengekomen





15 jaar, annuïtair dalend en geen opnamemogelijkheid), mag rekening worden gehouden met de gemiddelde werkelijke netto

maandlast. Er mag voor de berekening van de gemiddelde werkelijke netto maandlast een bruto- netto maandlast berekening

uit een hypotheek adviespakket worden aangeleverd. Uitgangspunten zijn de hoofdsom, de werkelijke rente en looptijd. Ook

dient het contract van de lening te worden overlegd (de maandlast dient overeen te komen met de bruto maandlast vermeld

op de berekening van de bruto-netto maandlast uit een hypotheek adviespakket)

4 In het geval een ouder een kind een lening verstrekt voor de aankoop van de woning dan mag rekening worden gehouden

met de werkelijke bruto maandlast. Een vereiste hierbij is wel dat het gaat om een lening, waarvan de hypotheekrente volledig

aftrekbaar is en waarbij er wordt voldaan aan de aflossingsverplichting. Als blijkt uit een schenkingsovereenkomst dat de rente

en aflossing door de ouders wordt geschonken dan worden deze lasten buiten beschouwing gelaten. Let op! Als de schenking

meer bedraagt dan de toegestane vrijstelling, dan moet de ontvanger schenkingsbelasting betalen. De belastingdienst kan

een periodieke schenking over een afgesproken aantal jaren als een schenking ineens aanmerken




4 Als de lening kleiner is dan de benodigde financiering of er moeten één of meerdere kredieten worden afgelost, dan moeten

er eigen middelen worden aangetoond

4 Indien er sprake is van eigen middelen, hoeft er alleen de herkomst opgevraagd te worden boven een bedrag aan eigen mid-

delen van € 10.000,-. Onder de € 10.000,- of als er geen sprake is van twijfel, is dit niet nodig. Als er sprake is van een

schenking dan moet dit blijken uit een onherroepelijke schenkingsovereenkomst

Betalingsmoraliteit


openstaand of afgelost krediet of op een hypotheek zullen per zaak worden bekeken. Hierbij worden de voorwaarden van NHG in

acht genomen.

De aanvraag tot een hypotheek wordt niet gehonoreerd voor aanvragers geregistreerd met een saneringskrediet, een schuldbemid-

deling of een preventieve betalingsregeling. Uitzonderingen vormen aantoonbare foutieve BKR-registraties. Wij behouden ons alsnog

het recht voor de aanvraag af te wijzen.

Daarnaast worden de NHG-voorwaarden 1.13.5 niet gevolgd; indien er uit de BKR-toetsing een code 2 t/m 4 blijkt, wordt de

aanvraag niet gefinancierd door Hypotrust.

A-codering op HY welke is hersteld en afgelost wordt niet geaccepteerd, tenzij dit een finale kwijting betreft (zie 1.13.6).

Aanvragers met meer dan acht geregistreerde kredieten (al dan niet afgelost) worden nader beoordeeld op het leengedrag, bijvoor-


82


Een meeneem- of vervolghypotheek of een onderhandse verhoging is voor bestaande klanten van Goede Start Hypotheek alleen

mogelijk als er de laatste 6 maanden geen betalingsachterstanden of onregelmatige betalingen zijn geweest.

7. Toetsing

7.1. Algemeen

Een aanvraag wordt beoordeeld aan de hand van de afspraken welke wij met de geldverstrekkers hebben gemaakt en die in deze accep-

tatiegids zo goed mogelijk verwoord zijn. Het kan zijn dat een aanvraag bij een geldverstrekker moet worden voorgelegd, omdat deze

buiten onze volmacht valt. Een dergelijke aanvraag zal langer duren dan gebruikelijk en er zal meer informatie worden opgevraagd.



7.2. Rente

De aanvragers(s) heeft (hebben) recht op de rente van de dag dat de aanvraag ons bereikt. Mocht op de passeerdatum de rente

lager zijn dan in de offerte, wordt de rente automatisch aangepast naar de lagere rente. De klant zal hierover schriftelijk worden

ingelicht. Rentekortingen worden niet gegeven en disagio is niet mogelijk. Daarentegen kunnen wel verschillende rentevastperiodes

en aflosvormen met elkaar worden gecombineerd.


De maximale leensom wordt vastgesteld op basis van de normen volgens NHG.


Om het financieringslastpercentage vast te stellen moet er van alle leningdelen de gemiddelde rente worden gewogen op basis van

de hoofdsom per leningdeel, het rentepercentage per leningdeel en de looptijd van het leningdeel. Hierbij moet ook rekening ge-

houden met hetgeen bepaald onder het kopje “toetsrente”.

In het geval er sprake is van meerdere aanvragers met inkomen, dan wordt voor de bepaling van het financieringslastpercentage

het hoofdinkomen aangevuld met de 60% van het tweede inkomen. Ook wordt voor bepaling van het financieringslastpercentage

eerst de partneralimentatie in mindering gebracht op het toetsinkomen.


waarvan het toetsinkomen hoger is dan € 20.000,- en lager is dan € 31.000,-. Hierbij geldt wel dat het verhoogde financierings-

lastpercentage niet hoger mag zijn dan het financieringslastpercentage dat behoort bij een toetsinkomen van € 31.000,-.


Het totale toetsinkomen verminderd met eventuele ex-alimentatie verplichtingen wordt vermenigvuldigd met het financieringslast -

percentage. De hieruit voortvloeiende toegestane woonlast wordt verminderd met de erfpacht op jaarbasis (indien van toepassing)


Financieringslast

Bij meerdere deelleningen met een verschillende looptijd wordt de berekening per leningdeel gedaan.




De financieringslast van het totaal van de leningdelen mag niet hoger zijn dan de maximaal toegestane financieringslast

Toetsrente

De toetsrente wordt als volgt vastgesteld:


werkelijke hogere rente. Voor leningdelen met een kortere looptijd dan 10 jaar én die in de resterende periode geheel worden

afgelost én de rente van toepassing is voor de gehele resterende looptijd van het leningdeel, mag rekening worden gehouden met

de werkelijke lagere rente, in plaats van de AFM-rente. Bij een rentevastperiode van tien jaar of langer wordt de bij die rentevast-

periode behorende rente gehanteerd.



is. Indien sprake is van een leningdeel waarvan de rente niet fiscaal aftrekbaar is, wordt de financieringslast die voortvloeit uit dit

leningdeel berekend op basis van de volgende formule gelijk aan de formule van NHG:

83


(Ann x K) x F

FN

Waarbij geldt:






De financieringslastpercentages zoals jaarlijks worden vastgesteld door het NIBUD worden gehanteerd. In de bijlage zijn de finan-

cieringslasttabellen 2017 opgenomen.















Hypotrust hanteert als uitgangspunt dat de lening op de huidige eigen woning in Nederland is of wordt afgelost op het moment van

passeren van de nieuwe hypotheekakte.


4 Wanneer de lasten van beide leningen binnen de normen vallen

4 Wanneer de lasten van de beide leningen niet binnen de normen vallen, maar de aanvrager een koopcontract van de ‘oude’

woning zonder ontbindende voorwaarden kan overleggen waarin een uiterste overdrachtsdatum wordt genoemd, dan moet er

worden aangetoond dat gedurende de periode dat de huidige woning nog niet is verkocht de dubbele lasten betaald kunnen

worden. Dit kan bijvoorbeeld door het aantonen van eigen middelen. Daarnaast is een bewijs noodzakelijk van de restantschuld

van de lopende lening en de lasten die hieruit voortkomen


beschikt om tijdelijk de lasten van beide leningen te dragen gedurende de verwachte verkooptermijn. Dit kan bijvoorbeeld

door het aantonen van eigen middelen. Naast een bewijs van de restantschuld van de lopende lening en de lasten die hieruit



en de vraagprijs


- WOZ-beschikking (of een uittreksel van www.wozwaardeloket.nl)

Als er een WOZ-beschikking wordt aangeleverd dan wordt de verwachte verkooptermijn op 12 maanden gesteld

4 Alleen in het geval dat de aanvrager een nieuwbouwwoning heeft gekocht die nog niet is opgeleverd en de huidige woning

nog niet in de verkoop staat, dan moet er worden aangetoond dat de aanvrager over voldoende financiële reserves beschikt

om gedurende 12 maanden de lasten van beide leningen te dragen. Dit kan bijvoorbeeld door het aantonen van eigen middelen.

In ieder geval moet er een taxatierapport (hoeft niet te worden gevalideerd) of een WOZ-beschikking worden overgelegd.

Daarnaast is een bewijs noodzakelijk van de restantschuld van de lopende lening en de lasten die hieruit voortkomen

4 Als er sprake is van een (te verwachten) onderwaarde dan moet worden aangetoond dat dit verkoopverlies kan worden op-

gevangen met eigen middelen

4 Er kan ook sprake zijn van een “oude” woning die nog moet worden verdeeld en waarbij de aanvrager of één van de aanvragers

nog hoofdelijk aansprakelijk is voor de bestaande hypotheek. In deze situatie kan er (nog) niet worden gepasseerd. Voor het

finaal akkoord moet er eerst een verdeling van de “oude” woning plaatsvinden en het ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid

voor de bestaande lening moet zijn verleend door de desbetreffende geldverstrekker


voorgefinancierd door middel van een via Hypotrust verstrekt overbruggingskrediet, gelden ten aanzien van de maximale ter-

mijnen van verkoop van de oude woning de voorwaarden verbonden aan het overbruggingskrediet

84


Het is toegestaan maximaal één woning in bezit te hebben, welke na passeren niet wordt verkocht of wordt verdeeld. Als er sprake

is van een hypothecaire lening voor deze woning, dan moet de lasten worden vastgesteld conform hetgeen bepaald in artikel 6 in

mindering worden gebracht op de maximaal toegestane financieringslast. Eventuele huurinkomsten mogen niet in mindering worden

gebracht op de lasten. Deze regeling geldt ook als het onderpand wel wordt verkocht, maar niet in Nederland is gelegen (er kan in

dat geval geen gebruik worden gemaakt van de NHG opschortende voorwaarde 1.12.1.b., omdat de definitie van een woning volgens

NHG een woning gelegen in Nederland moet zijn)


Samen met de garantieverklaring worden een voorbeeldofferte, de algemene voorwaarden, de SEPA machtiging en de ESIS (Euro-

pean Standard Information Sheet) verstrekt.

Samen met de offerte worden de algemene voorwaarden, de ESIS (European Standard Information Sheet), het verlengingsvoorstel

en en eventueel een mededeling van verpanding verstrekt.


ceptatietermijn zijn ontvangen, worden alleen geaccepteerd als de rentelijst niet is gewijzigd.


na de aanvraagdatum, maar voor de datum van binnenkomst van de geaccepteerde garantieverklaring, dan is dat mogelijk. De

klant dient in de garantieverklaring duidelijk aan te geven van welke rentelijst er gebruik gemaakt moet worden.

Na ondertekening van de garantieverklaring is het niet toegestaan gebruik te maken van een andere rentelijst dan de rentelijst ver-

meld in de garantieverklaring.




Als op de datum van het uitbrengen van de offerte de resterende oorspronkelijke geldigheid van de garantieverklaring minder is

dan twee weken, dan wordt de einddatum van de geldigheid van de garantieverklaring automatisch aangepast naar de datum van

het uitbrengen van de offerte vermeerderd met twee weken. De klant heeft zonder gebruik te maken van een verlenging de mo-

gelijkheid om voor deze aangepaste einddatum te passeren.

De geldigheid van een geaccepteerde offerte kan worden verlengd met zes maanden. Als de offerte in deze verlengingsperiode niet

wordt afgenomen, is er sprake van een annuleringsvergoeding van 1% over de hoofdsom (een overbrugginglening telt niet mee

voor de bepaling van de hoofdsom). Nadat het dossier finaal akkoord gegeven is en de offerte is geaccepteerd, kan de notaris de

passeerdatum doorgeven met het formulier dat hij bij de akte heeft ontvangen. De passeerdatum dient minimaal drie werkdagen

voor de daadwerkelijke datum te zijn doorgegeven. Blijkt de rente op de passeerdatum lager te zijn dan de rente in de offerte, zal

de klant automatisch de lagere rente krijgen. De klant wordt over deze laatste rentecontrole per brief geïnformeerd.

7.6. Verzekeringen

Schadeverzekeringen




Risicoverzekeringen

Voor de periode dat het gedeelte van de lening (inclusief starterslening) groter is dan 80% van de marktwaarde moet er een overlij-

densrisicoverzekering te zijn gesloten en worden verpand met een minimaal verzekerd kapitaal gelijk aan die overschrijding, conform

de normen van NHG. Dit geldt alleen voor diegene wiens inkomen is benodigd voor verstrekking van de lening. Een annuïtair of lineair

dalende verzekering mag worden geaccepteerd waarbij rekening moet worden gehouden met het annuïtaire en/ of lineaire aflosschema.

8. Hypotheekvormen





85


Lineaire hypotheek


aflossing is gelijk aan de hoofdsom van de (deel)lening gedeeld door het aantal maandtermijnen. De totale betaling per maand daalt ge-



Algemeen

Het overbruggingskrediet zal altijd worden verstrekt door dezelfde geldverstrekker als degene die de eerste hypotheek voor de aan-


Een overbruggingskrediet mag alleen nog maar worden verstrekt als het onderpand op datum van het afgeven van Finaal Akkoord




De nieuwe lening inclusief overbrugging zal worden opgenomen als (verhoogde) eerste inschrijving op het aan te kopen pand en


Voorbeeld















Een overbruggingskrediet kan uitsluitend worden verstrekt voor onderstaande doeleinden:

4 “Eigen middelen” (overwaarde) huidige woning, bijleenregeling

4 Verbouwing c.q. inrichting

4 Aflossen kredieten (indien voor verkrijgen van de hypothecaire lening noodzakelijk)

Rente

De overbruggingsrente is een tweejaars rente (gelijk aan de maximale looptijd). Deze rente geldt alleen voor de overbrugging en

het is daarom ook niet mogelijk voor een klant om deze rente te kiezen indien er geen sprake is van een overbrugging.

Inkomenstoets

De lasten die voortvloeien uit de financiering van het overbruggingskrediet worden niet meegenomen in de inkomenstoets voor de

maximale hypotheekberekening.


Nieuwbouw:

24 maanden

Bestaande bouw:

24 maanden

4 Hypotrust stelt de klant drie maanden voor verlopen van de eerste overbruggingstermijn (24 maanden) schriftelijk op de hoogte

van het verlopen van de overbruggingstermijn

4 Een rappelbrief wordt twee maanden voor verlopen van de eerste overbruggingstermijn verzonden. Hierin wordt de mogelijkheid

tot verlenging en de aan te leveren documenten opgenomen


ekOKHypotheeenvoudig enscherp geprijsd

87


2. Marktwaarde ............................................................................................................................................ 88

3. Onderpand................................................................................................................................................ 89

3.1. Constructies “kopen onder voorwaarden”...................................................................................... 90

3.2. Erfpacht............................................................................................................................................ 90

3.3. Vereniging van Eigenaren (VvE)...................................................................................................... 90

3.4. Taxatierapport.................................................................................................................................... 91

4. Geldnemer.................................................................................................................................................. 93

5. Inkomen.................................................................................................................................................... 94


5.2. Dienstverband .................................................................................................................................. 98


7. Toetsing.................................................................................................................................................... 100

7.1. Algemeen.......................................................................................................................................... 100

7.2. Rente................................................................................................................................................ 100

7.3. Toetsingsmethode.......................................................................................................................... 100


7.5. Geldigheidstermijnen van de garantieverklaring en de offerte.................................................. 102

7.6. Verzekeringen.................................................................................................................................. 103

8. Hypotheekvormen.................................................................................................................................. 103

9. Overbruggingskrediet............................................................................................................................ 104

OK Hypotheek

NIEUWE HYPOTHEKEN > HYPOTRUST OK HYPOTHEEK

88


4 De maximale financiering op onderpanden is 101% van de marktwaarde

4 De minimale hypotheeksom voor een eerste hypotheek is € 35.000,-

4 De maximale hypotheek (inclusief verhogingen) bedraagt € 1.000.000,- exclusief overbruggingskrediet

4 Bij het bepalen van het bevoorschottingspercentage wordt geen rekening gehouden met een eventueel premiedepot

4 De maximale looptijd van een hypotheek bedraagt 30 jaar

4 De minimale aanvangsleeftijd van de geldnemer is 18 jaar. De maximale leeftijd is bij een leven- en bij een spaarhypotheek af-

hankelijk van de verzekeringsmaatschappij

4 Op de einddatum van de hypotheek dient de lening in principe afgelost te worden. Wanneer de geldverstrekker akkoord gaat

met verlenging, kan de hypotheek doorlopen. Voor het verlengen van de looptijd is geen nieuwe hypotheekakte nodig

4 Maximaal 50% van de marktwaarde mag aflossingsvrij worden geleend

4 Indien een aanvraag wordt gedaan op Hypotrust OK voorwaarden en de aanvraag is ook mogelijk met Nationale Hypotheek

Garantie (NHG), zal de verstrekking alleen onder NHG gefinancierd worden. Indien het een lening betreft tot 65% van de

marktwaarde, dan geldt deze verplichting niet.

4 Een oversluiting conform artikel B3 van NHG is niet mogelijk

4 Opschortende voorwaarden NHG 1.12.1.c, d, e en f zijn niet toegestaan

2. Marktwaarde


Om de marktwaarde te bepalen, houden we vier definities van de marktwaarde aan:

4 De koop- en/of aanneemsom zoals blijkt uit een schriftelijke koop- en/of aanneemovereenkomst of uit een schriftelijke begroting

van een bouwbedrijf, waar van toepassing vermeerderd met de waarde of koopprijs van de grond, de kosten van bouw, volume -

vergrotend meerwerk (100%) en regulier meerwerk (max 20% van koop-aanneemsom), bouwrente en renteverlies tijdens de bouw-

periode en de af- en/of aansluiting op openbare nutsvoorzieningen (nieuwe definitie voor bepaling marktwaarde nieuwbouwwoningen)

4 De meest recente WOZ-waarde

4 Een door de hypothecair financier ter zake deskundig geachte taxateur vastgestelde marktwaarde (eventueel na verbouw),

blijkend uit een recent taxatierapport. De taxatie is gebaseerd op de waarde exclusief roerende zaken


Nieuwbouw

1. Projectbouw (de grond en de woning wordt gekocht van een aannemer. Er wordt in project gebouwd).

De marktwaarde is gelijk aan de koop- en/of aanneemsom zoals blijkt uit een schriftelijke koop- en/of aanneemovereenkomst

of een separate koopovereenkomst voor de grond en een aannemingsovereenkomst vermeerderd het volumevergrotend meer-

werk* (100%) en regulier meerwerk/ energiebesparende voorzieningen (max. 20% van de koop-aanneemsom). De markt-

waarde mag worden verhoogd met meegefinancierd renteverlies tijdens de bouw (maximaal 4% van de koop-/aanneemsom

vermeerderd met het meerwerk/ energiebesparende voorzieningen).

2. Bouw in eigen beheer (de grond wordt gekocht van de gemeente of een andere derde en de woning wordt gebouwd door een

zelf gekozen aannemer. Er wordt niet gebouwd in project).


voor de grond en een aannemingsovereenkomst vermeerderd het volumevergrotend meerwerk* (100%) en regulier meerwerk/

energiebesparende voorzieningen (max. 20% van de koop-aanneemsom). De marktwaarde mag worden verhoogd met mee-

gefinancierd renteverlies tijdens de bouw (maximaal 4% van de koop-/aanneemsom vermeerderd met het meerwerk/energie-

besparende voorzieningen).

* Onder „volumevergrotend” meerwerk wordt verstaan een uitbouw van de nieuwbouwwoning, een garage, een serre of een

dakkapel. Uiteraard dient dit meerwerk uitgevoerd te worden door een aannemer (bij voorkeur door dezelfde aannemer als

degene die het gehele project verzorgt).

3. Zelfbouw (de klant gaat de woning zelf bouwen)

De marktwaarde is gelijk aan de koopsom voor de grond, zoals blijkt een schriftelijke koopovereenkomst en de kosten volgens

een begroting van een bouwkundig bedrijf (architectenbureau, bouwkundig adviesbureau, een aannemingsbedrijf of een (bouw-

kundig schade-expertisebureau), die een specificatie dient te bevatten van de materiaalkosten en eventueel de kosten van

uitvoering van de werkzaamheden in eigen beheer (via een aannemer). Eventueel vermeerderd met

- de legeskosten;

- het architectenhonorarium;

- de kosten van aansluiting op de nutsvoorzieningen.

De marktwaarde mag worden verhoogd met meegefinancierd renteverlies tijdens de bouw (maximaal 4% van de hierboven

genoemde kosten).


89

Wanneer er sprake is van zelfbouw of bouw in eigen beheer met een marktwaarde groter dan € 350.000,-, dan moet er een taxatie-

rapport worden overlegd. De marktwaarde is de laagste van:

- marktwaarde uit het taxatierapport

- marktwaarde berekend zoals beschreven onder het hoofdstuk "Marktwaarde"

Bestaande bouw

Bij bestaande bouw wordt als marktwaarde de taxatiewaarde (zie definitie 3) aangehouden.

Bestaand verbouw

Bij bestaand verbouw wordt als marktwaarde aangehouden: de door de hypothecair financier ter zake deskundig geachte taxateur

vastgestelde marktwaarde na verbouw, blijkend uit een recent taxatierapport. De taxatie is gebaseerd op de waarde exclusief roerende

zaken (definitie 3).


Bij oversluiting wordt de marktwaarde bepaald aan de hand van een taxatierapport(zie definitie 3). Op verzoek van de klant kan

worden gewerkt met een opgave van de WOZ-waarde. Voor een financieringsaanvraag voor het oversluiten van een huidige lening

waarbij de verhouding tussen het hypotheekbedrag en de Beschikking WOZ 60% of minder is, wordt met de beschikking WOZ

genoegen genomen. De WOZ-waarde wordt gehanteerd als marktwaarde (definitie 2). Er moet een recente foto van de voor- en

achterzijde van de woning te worden aangeleverd, evenals een kadastraal uittreksel (Kadastraal bericht object).

3. Onderpand


4 De marktwaarde dient minimaal € 100.000,- te bedragen voor zowel NHG als niet-NHG






4 Appartementen

4 Eengezinswoningen

4 Maisonnette


4 Herenhuizen

4 Villa’s

4 Bungalows


4 Woon/winkelpand waarbij de marktwaarde van het woongedeelte minimaal gelijk of hoger dan 50% van de marktwaarde is

en het woongedeelte bestemd en geschikt is voor permanente eigen bewoning door de geldnemer. Er kan een renteopslag

van 0,5% op de rente van toepassing zijn.



4 Bedrijfspanden



4 Woonboten en vaartuigen

4 Vliegtuigen

4 Landelijke eigendommen



4 Beleggingspanden


4 Recht van opstal



4 Houten skelet bouw en houten woningen


90

Niet toegestaan is:





4 Bloot eigendom



4 Onderpanden met Maatschappelijk Gebonden Eigendom en alle varianten hierop worden niet in behandeling genomen onder

Hypotrust OK voorwaarden.

3.1. Constructies “kopen onder voorwaarden”

De onderstaande regelingen kunnen bij aanvragen met NHG worden geaccepteerd:

4 Erfpacht:

1. Duokoop

2. De erfpachter

3. Verrassend Wonen

4. Regionaal Grondbezit

4 Koop- en financieringsvarianten:

5. Koopgarant

6. Kopen naar Wens

7. Slimmer Kopen

8. Starterslening SVN

9. IBBA 2.0 en IBBN

10. Koopstart

Deze 10 regelingen kunnen alleen met NHG worden gefinancierd!

3.2. Erfpacht

Niet-NHG

De looptijd van de lening mag nooit langer zijn dan de duur van de erfpacht. Blijkt uit de koopakte, de (concept)transportakte of

het taxatierapport niet dat de duur van het recht van erfpacht langer is dan de looptijd van de lening, dan moet de vestigingsakte

van het recht van erfpacht worden overgelegd. Indien de gemeente bereid is te verklaren dat de erfpacht aan het einde van de

looptijd zal worden verlengd en onder welke voorwaarden, kan op basis van deze verklaring en voorwaarden tot verstrekking worden

besloten.

Hypotrust accepteert alleen erfpacht van publiekrechtelijke lichamen (gemeente, provincie, waterschappen).




aflossingsvrije lening worden verstrekt.

4 Bepaalde tijd vanaf 1992: De resterende duur van het recht van erfpacht dient nog minimaal 10 jaar te bedragen. De looptijd

van de lening mag niet langer zijn dan de duur van de erfpacht. Een aflossingsvrije lening is mogelijk


Wanneer er sprake is van particuliere erfpacht dient de aanvraag te worden voorgelegd. Bij particuliere erfpacht is de grond

eigendom van een commerciële instelling en niet van de gemeente zoals bij reguliere erfpacht het geval is.

3.3. Vereniging van Eigenaren (VvE)

Het voeren van een actieve Vereniging van Eigenaren is verplicht. Daarnaast worden er eisen gesteld aan het onderhoudsfonds van de VvE.


91

Stroomschema Vereniging van Eigenaren (VvE)

Wanneer er bij een nieuwbouwwoning sprake is van een VvE in oprichting dient in de koop-aanneemovereenkomst naar voren te

komen dat VvE opgericht wordt na voltooiing.

3.4. Taxatierapport

In dit hoofdstuk maken we een onderscheid tussen een dossier met een taxatierapport en wanneer er geen taxatierapport aange-

leverd hoeft te worden.

Wel taxatierapport

In principe moet te allen tijde een taxatierapport overlegd worden. In onderstaande paragraaf wordt besproken wanneer dit niet nodig is.

De in het taxatierapport op te nemen gegevens moeten overeenstemmen met het modeltaxatierapport 2016 financiering woon-

ruimte, vastgesteld door het Contactorgaan Hypothecair Financiers, NVM, VastgoedPro en VBO Makelaars. Het taxatierapport dient

te zijn opgemaakt door tussenkomst van een gecertificeerd validatie-instituut dat tevens een 'aangeslotenen overeenkomst' heeft

gesloten met Stichting Taxatie en Validatie. De certificering van het validatie-instituut dient te zijn geregistreerd bij Stichting Taxatie

en Validatie. De aangesloten en gecertificeerde validatie-instituten staan vermeld op: www.stenv.nl.

Op dit moment zijn de volgende validatie instituten gecertificeerd en hebben een aangesloten overeenkomst:

4 iValidatie

4 NWWI

4 Taxateursunie

4 TVI

Degene die het taxatierapport heeft opgemaakt, of het kantoor waar hij/zij werkt, mag op geen enkele wijze betrokken zijn bij de

(ver)kooptransactie of bij de financiering en dient het taxatierapport op te maken op basis van plaatselijke bekendheid.

Ten aanzien van taxatierapporten gelden tevens de navolgende voorwaarden:


Is er een VvE?

Is er sprake van een actieve of slapende VvE?

Is de VvE in oprichting i.v.m. nieuwbouw of nog tesplitsen bestaande bouw?

Is de staat van onderhoudvolgens taxatie (punt 12a)

voldoende of goed?


voldoende of goed?

AkkoordExtra aan te

leveren stukken:- (Concept)

splitsingsakte en- Splitsingsreglement

Wordt de standonderhoudsfonds volgenstaxatie voldoende geacht

(punt G2b)?


(punt G2b)?


(punt G2b)?


(punt G2b)?

Grijs gebiedExtra aan te leveren stukken:

- Bouwkundig rapport en- Kopie collectieve opstalverzekering

Grijs gebiedExtra aan te leveren stukken:- Meerjarenonderhoudsplan

(en/of bouwkundig rapport).

AkkoordExtra aan te leveren stukken:

- Kopie collectieve opstalverzekering

Akkoord Afwijzen

Afwijzen

Afwijzen

nee

ja

slapend actief

nee

nee ja neeja

nee ja nee nee

ja ja nee

ja

ja

92

4 Voor onderpanden in de steden Rotterdam, Amsterdam, Den Haag en Utrecht geldt een maximale afstand tussen taxateur en

het te taxeren onderpand van 10 kilometer

4 Voor onderpanden in de buitengebieden Groningen, Friesland (incl. Waddeneilanden) en Zeeland geldt een maximale afstand

tussen taxateur en het te taxeren onderpand van 30 kilometer

4 In alle overige situaties geldt een maximale afstand tussen taxateur en het te taxeren onderpand van 20 kilometer (met uit-

zondering van de hierboven genoemde steden en gebieden)

4 De afstand wordt berekend tussen het onderpand en de vestigingslocatie (postcode vestigingsadres) van de taxateur. Bovendien

komt alleen de bij de brancheorganisatie aangemelde (hoofd)vestigingen in aanmerking als vestigingsadres. De taxateur mag

maar vanuit één vestigingslocatie taxeren

Het taxatierapport mag op datum van het uitbrengen van de garantieverklaring niet ouder zijn dan zes maanden.


de marktwaarde voor als na verbouwing gemeld worden. Een aanvraag kan op grond van het taxatierapport worden afgewezen.


Wanneer er sprake is van zelfbouw of bouw in eigen beheer met een marktwaarde groter dan € 350.000,-, dan moet er een taxatie-

rapport worden overgelegd. Daarnaast dienen in het geval van zelfbouw de volgende documenten te worden aangeleverd:


4 gespecificeerde begroting van een bouwkundig adviesbureau (materiaalkosten en eventueel kosten van uitvoering van de

werkzaamheden in eigen beheer (via een aannemer)).

4 bouwtekeningen


4 specificatie van de overige kosten, zoals de legeskosten, het architectenhonorarium en de kosten van aansluiting op de nutsvoor-

zieningen.


Uitkering van de gelden gebeurt naar aanleiding van de originele bouwnota's. Daarnaast dient er tijdens de bouwperiode minimaal

tweemaal een volledig taxatierapport te worden aangeleverd met daarin vermeld de actuele situatie en een verklaring van de taxa-

teur dat de marktwaarde uit het taxatierapport wordt gerealiseerd. Hypotrust geeft aan wanneer er een volledig taxatierapport moet

worden aangeleverd. De kosten van het volledige taxatierapport komen voor rekening van de klant.

Geen taxatierapport (alleen niet-NHG)

Bestaande bouw (alleen bij niet-NHG)

Voor een financieringsaanvraag voor het oversluiten van een huidige lening waarbij de verhouding tussen het hypotheekbedrag en de

Beschikking WOZ 60% of minder is, wordt met de beschikking WOZ genoegen genomen. De WOZ-waarde wordt gehanteerd als

marktwaarde. Er moet een recente foto van de voor- en achterzijde van de woning te worden aangeleverd evenals een kadastraal

uittreksel van de woning (Kadastraal bericht object). Hypotrust behoudt zich het recht voor om toch een taxatierapport op te vragen.

Nieuwbouw

NHG + Niet-NHG

Voor een financieringsaanvraag voor nieuwbouwwoningen met stichtingskosten tot € 750.000 (in project) of tot € 350.000 (buiten

project) hoeft geen taxatierapport overlegd te worden.

Hypotrust accepteert nieuwbouw aanvragen met of zonder NHG uitsluitend als er voor de nieuwbouwwoning een waarborgcertificaat

is afgegeven door een instelling aan wie de Stichting GarantieWoning haar keurmerk heeft verleend. De keurmerkhouders staan

vermeld op: www.garantiewoning.nl.

In de aanhef of titel van de koop-/aannemingsovereenkomst dient de garantie- en waarborgregeling van de instelling aan wie de

Stichting GarantieWoning haar keurmerk heeft verleend te zijn opgenomen.

Indien de verkoper van de nieuwbouwwoning een woningcorporatie (zijnde een toegelaten instelling conform de Woningwet) is,

kan in plaats van het waarborgcertificaat worden volstaan met een afbouwgarantie van de woningcorporatie, mits de afbouwgarantie

is vastgelegd in de koop-/aannemingsovereenkomst.




93

Bouwkundig rapport


4 Uit het taxatierapport blijkt dat de kosten van direct achterstallig onderhoud meer bedragen dan 10% van de marktwaarde

4 Uit het taxatierapport blijkt dat de onderhoudstoestand aanleiding geeft tot nader onderzoek. De onderhoudstoestand dient

voor alle onderdelen de kwalificatie “goed/redelijk” te hebben

4 De taxateur ziet aanleiding tot nader bouwkundig onderzoek.


onderhoud in bouwdepot worden geplaatst.

Het bouwkundig rapport mag niet ouder zijn dan 12 maanden op de datum van de garantieverklaring.

4 Wanneer uit de documenten blijkt dat er een bouwkundig rapport is, moet deze worden opgevraagd ook als deze niet verplicht

is conform het acceptatiekader. De gelden moeten alleen in het depot worden gehouden als de kosten voor herstel meer be-

dragen dan 10% van de koopsom

4. Geldnemer

De geldnemer moet een natuurlijk persoon zijn, meerderjarig en handelingsbekwaam. De geldnemer moet zijn ingeschreven in het

bevolkingsregister van een Nederlandse gemeente.



Is er sprake is van ongehuwd samenwonen of gehuwd zijn buiten gemeenschap van goederen of van een geregistreerd partnerschap met

registratie van voorwaarden? Dan kan na overleg met Hypotrust de hoofdelijke aansprakelijkheid van één van de partners vervallen, als de

woning uitsluitend op naam van de geldnemer wordt gekocht. De partner dient een ontruimingsverklaring te tekenen als de hoofdelijke aan-

sprakelijkheid van de partner niet gewenst is en de woning uitsluitend op naam van de geldnemer wordt gekocht. Een ontruimingsverklaring

dient teven te worden opgevraagd indien er andere inwonende personen zijn die niet hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de lening.


Identificatie

NHG en niet NHG:



landse of Europese identiteitskaart te overleggen.

Originele identiteitsbewijzen dienen door de financieel adviseur te worden gecontroleerd en de kopie dient door de financieel adviseur

origineel voor gezien ondertekend te zijn. Er moet tevens een bedrijfsstempel op de kopie staan. Indien deze er niet is moet de

kopie worden afgedrukt op het briefpapier met daarop het logo.



4 Heeft de aanvrager de Zwitserse nationaliteit of de nationaliteit van een lidstaat van de Europese Unie of de Overeenkomst

betreffende de Europese Economische Ruimte dan behoeft geen verblijfsvergunning voor onbepaalde tijd overlegd te worden.

Uiteraard dient legitimatie door middel van een geldig paspoort of een geldige Europese identiteitskaart te gebeuren

4 Heeft de aanvrager een andere nationaliteit dan hierboven genoemd? De lening kan worden verstrekt als wordt aangetoond blij-

kens een door de Immigratie en Naturalisatiedienst afgegeven vreemdelingendocument of in het paspoort aangebrachte sticker,

waaruit blijkt dat sprake is van:




- een verblijfsvergunning in Nederland voor een verblijfdoel dat niet tijdelijk is in de zin van artikel 3.5 van het Vreemdelin-

genbesluit. Als de aanvrager niet voldoet aan één van deze voorwaarden, dan kan zijn of haar inkomen niet worden mee-

genomen ten behoeve van de lening


94


5. Inkomen

Om het inkomen goed te kunnen berekenen houden wij voor een aanvraag zonder Nationale Hypotheek Garantie onderstaande

voorwaarden aan. Wordt de aanvraag met NHG aangevraagd, zijn de NHG-regels op het gebied van inkomen leidend.




- De aanvrager(s) grotendeels buitenlands inkomen geniet(en) en de uitbetaling geschiedt in een andere valuta dan de

euro. Leidend hierin is dat de werkgeversverklaring en/ of de salarisstrook in een andere valuta dan de euro zijn opge-


4 De 13e of 14e maand dient vast te zijn en mag daarom niet resultaatafhankelijk zijn. Dit moet blijken uit de te overleggen

werk geversverklaring


hand van een werkgeversverklaring en een salarisstrook

4 De vakantietoeslag wordt volledig meegerekend. Bestaat het vakantiegeld uit vakantiebonnen? Dan kan 100% van de opge-

bouwde waarde van de vakantiebonnen als vakantietoeslag beschouwd worden. Er moet door de werkgever een duidelijke

berekening, conform de cao van de desbetreffende bedrijfstak, van de vakantiebonnen worden meegegeven.

Pensioen


met de verwachte inkomensvermindering, wanneer de klant binnen tien jaar na het uitbrengen van de garantieverklaring de van

toepassing zijnde AOW-leeftijd bereikt. Naast de huidige inkomensstukken moeten de volgende documenten worden aangeleverd:


4 De meest recente UPO

4 Een overzicht van www.mijnpensioenoverzicht.nl mag ook worden aangeleverd

4 Uitgestelde lijfrente (verwachte uitkering)

Voor de uitgestelde lijfrente gelden de volgende voorwaarden

4 De verzekeringsmaatschappij die uitkeert moet in Nederland zijn gevestigd;

4 De verzekeringsmaatschappij heeft een vergunning voor het aanbieden van (leven)verzekeringsproducten, zoals bepaald in de

Wft. Hier vind je een overzicht van deze verzekeringsmaatschappijen.

4 Als de uitkering levenslang is, dan mag je de uitkering volledig meenemen bij de berekening van het toetsinkomen. Dit mag

vanaf het moment dat de uitkering ingaat.

De hoogte en duur van de uitkering moeten blijken uit een offerte van de verzekeraar. Deze offerte moet de klant aanleveren.


- Recent waarde overzicht uitgestelde lijfrenteverzekering of rekening

- Offerte levenslange lijfrente (banksparen minimale looptijd 20 jaar). Voor de uitgangspunten, zie uitleg hierboven.







* Is de klant geboren op of na 1 januari 1955, dan is de AOW-leeftijd 67 jaar + 3 maanden. De AOW-leeftijd na 2022 is afhankelijk van


95




4 De polis of het afschrift van de levenslange lijfrente (banksparen minimale duur 20 jaar) waaruit de vaste periodieke uitkerings-

bedragen blijken.

Voor de lijfrente gelden de volgende voorwaarden


4 De verzekeringsmaatschappij heeft een vergunning voor het aanbieden van (leven)verzekeringsproducten, zoals bepaald in de Wft.;

4 Is de uitkering levenslang? Dan mag je de uitkering volledig meenemen bij de berekening van het toetsinkomen.

De hoogte en de duur van de uitkering moeten blijken uit een opgave van de verzekeringsmaatschappij.


Ter bepaling van het inkomen uit zelfstandig beroep of bedrijf dienen de jaarcijfers en de ingediende aangiften van de afgelopen

drie jaar overlegd te worden. Uit de jaarcijfers dient te blijken dat de solvabiliteit en de liquiditeit van het bedrijf op orde zijn.

Als de geldnemer een bedrijf heeft waarbij er in het laatste jaar sprake is van een negatief vermogen zal de aanvraag niet gehonoreerd

worden. Indien er in de eerdere jaren sprake is van negatief eigen vermogen, kan onderstaande tabel gehandhaafd worden:






geldverstrekker/akkoord geven door

zonder voorleggen Hypotrust

Er moeten altijd jaarcijfers van drie jaren worden overlegd. Tot en met juni kan worden volstaan met voorlopige jaarcijfers van het

voorgaande jaar. Aanvragen voor zelfstandigen, waarbij geen jaarcijfers van de afgelopen drie jaar kunnen worden overlegd, worden

niet in behandeling genomen.

De volgende documenten dienen te worden aangeleverd:





teruggaaf wordt aangeleverd, deze benaming is namelijk ook voorlopige aanslag).


Indien aanvraag met NHG, dan worden de NHG voorwaarden gevolgd.

Indien niet-NHG, dan is de volgende methode van toepassing:

Het toetsinkomen van de zelfstandig ondernemer wordt vastgesteld middels een gewogen gemiddelde berekening: (1x inkomen 2

jaar oud + 2x inkomen 1 jaar oud + 3x inkomen afgelopen jaar)/6. Bij deze berekeningswijze weegt het laatste jaar het zwaarst.

Ter bepaling van de nettowinst is het onderdeel “saldo fiscale winstberekening” van de aangifte IB leidend.

De maximale verstrekking voor aanvragen voor zelfstandigen zonder NHG is 85% van de marktwaarde.

Er zal op voorhand een garantieverklaring uitgebracht worden, waarbij ervan uitgegaan wordt dat de te overleggen jaarcijfers het gevraagde

bedrag rechtvaardigen. Valt de beoordeling van de jaarcijfers na ontvangst van de geaccepteerde garantieverklaring en de te overleggen

stukken alsnog negatief uit, dan wordt de aanvraag alsnog afgewezen. Naast de financiële beoordeling van de aanvraag, is ook de sector

waarin de aanvrager zijn of haar beroep uitoefent van belang. Aanvragen van horecaondernemers in de ruimste zin van het woord zullen

niet gehonoreerd worden. Vrije beroepsbeoefenaren zoals artsen en notarissen kunnen aanvragen indienen tot 101% van de marktwaarde.


96

Directeur Groot Aandeelhouders worden als zelfstandig ondernemers beoordeeld als een aandelenbelang van > 5% heeft. Anders

wordt de klant behandeld als zijnde in loondienst.

Een Directeur Groot Aandeelhouder dient tevens een werkgeversverklaring te overleggen welke is ingevuld en ondertekend door

een geregistreerd accountant.



Voor de bepaling van het inkomen dient er uit gegaan te worden van het laagste van:

a) het inkomen zoals vermeld op de werkgeversverklaring opgesteld door een geregistreerd accountant, of

b) het gemiddelde bedrag van de inkomsten uit arbeid van de afgelopen 3 kalenderjaren, tot maximaal het bedrag van de inkomsten

uit arbeid genoten in het laatste kalenderjaar

Provisie

Het al dan niet meenemen van de provisie inkomsten is individueel te beoordelen. Algemeen kan worden uitgegaan van 85% van

het gemiddelde van de laatste drie jaren. Bij (vaste) dienstverbanden korter dan één jaar wordt 50% van de aantoonbare provisie

mee genomen ter bepaling van het toetsinkomen.

Eindejaarsuitkering

Een eindejaarsuitkering kan worden meegenomen mits deze vast is.

Overwerk & Onregelmatigheidstoeslag

Het gemiddelde overwerk de afgelopen twee jaar kan voor 100% meegenomen worden mits:

4 dit gemiddelde overwerk niet meer dan het overwerk van het laatste jaar (gebaseerd op 12x het maandsalaris of 13x het vier -

wekensalaris) bedraagt

4 het overwerk aangetoond kan worden over de afgelopen twee jaar

De gemiddelde onregelmatigheidstoeslag van de afgelopen twee jaar kan voor 100% meegenomen worden mits:

4 de gemiddelde onregelmatigheidstoeslag niet meer bedraagt dan de onregelmatigheidstoeslag van het laatste jaar (gebaseerd

op 12x het maandsalaris of 13x het vierwekensalaris) en

4 de onregelmatigheidstoeslag is vastgelegd in de arbeidsovereenkomst en/of CAO, waarbij tevens is opgenomen dat de onregel-

matigheidstoeslag grondslag is voor het pensioengevend salaris en/of (deels) wordt doorbetaald bij ziekte en

4 aanvrager een beroep uitoefent dat behoort tot de volgende beroepsgroepen:

- Zorg (ziekenhuizen, verpleeghuizen, zorgcentra, ambulance personeel)

- Openbaar vervoer (trein, tram, bus en metro)

- Politie, brandweer en beveiliging

De gemiddelde onregelmatigheidstoeslag en overwerk samen mag niet meer bedragen dan 30% van het bruto jaarinkomen.

30%-regeling

Het inkomen van aanvragers die recht hebben op de zogenaamde “30%-regeling” kan worden meegenomen als toetsinkomen, mits

er wordt voldaan aan de regels in deze Acceptatie Handleiding. Overigens vindt er geen verhoging plaats van het reguliere bruto

inkomen. Met andere woorden, het fiscale voordeel (over 30% van het loon hoeft er geen loonbelasting te worden betaald) mag

niet “bruto” worden gemaakt en bovenop het bruto jaarinkomen worden geteld.

Sociale uitkeringen



Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten) Daarnaast wordt bij zowel NHG als niet-NHG het inkomen vanuit PGB niet mee-

genomen ter financiering van de woning.

WIA

De WGA-uitkering kan nooit meegenomen worden ter bepaling van het toetsinkomen.

De IVA-uitkering mag volledig meegenomen worden ter bepaling van het toetsinkomen. Een IVA-uitkering is maximaal 75% van het

laatst verdiende loon (met als maximum het maximumdagloon) ). Ter verhoging van het toetsinkomen kunnen uitkeringen uit hoofde

van verzekeringen voor arbeidsongeschikt meegenomen worden. Uiteraard dient zowel van de IVA-uitkering als van de uitkering van

een verzekering een toekenningbesluit of een ander document waaruit de bestendigheid van uitkering blijkt overlegd worden.


97

WAO

Onder bepaalde voorwaarden kan het zijn dat de WAO nog van toepassing is.

Blijvende uitkering

Als blijvende arbeidsongeschiktheidsuitkeringen mogen worden beschouwd:

4 De uitkering van iemand die een arbeidsongeschiktheidsuitkering ontvangt en geboren is voor of op 1 juli 1954.

Deze uitkering wordt volledig meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen

4 De uitkering van iemand, geboren na 1 juli 1954 en waar uit het toekenningsbesluit blijkt dat een (her)beoordeling heeft

plaatsgevonden op of na 1 oktober 2004. Deze uitkering wordt volledig meegenomen ter bepaling van het toetsinkomen.

Alle overige WAO uitkeringen worden als tijdelijke uitkering gezien en deze worden ter bepaling van het toetsinkomen niet meegenomen.

Wajong


4 Oude Wajong: dit geldt voor personen die zijn ingestroomd voor 1 januari 2010;

4 Nieuwe Wajong: dit geldt voor personen die zijn ingestroomd van 2010 tot en met 2014;

4 Wajong 2015: dit geldt voor personen die instromen vanaf 1 januari 2015.














- Inkomensregeling: Aanvragers met deze uitkering ontvangen een Wajonguitkering van maximaal 75% van het wettelijk

minimumloon. Het inkomen uit deze uitkering mag als blijvend worden beschouwd.

- Werkregeling: Dit betreft jonggehandicapten die gedeeltelijk werken en dus arbeidsvermogen hebben. Als de jonggehandi-

capte werk heeft maar niet genoeg verdient, dan ontvangt hij vanaf 1 januari 2018 via het UWV een aanvulling op zijn loon

tot 70% van het minimumloon. Het inkomen (uitkering incl. loon) mag tot maximaal 70% van het wettelijk minimumloon

als blijvend worden beschouwd.

- Studieregeling: dit is een studietoeslag en blijft derhalve als toetsinkomen buiten beschouwing.




Alimentatie


van de alimentatie worden in mindering gebracht op het totale bruto inkomen. De alimentatie-inkomsten kunnen worden meege-

nomen ter bepaling van het inkomen zolang de alimentatie-inkomsten van toepassing zijn. Met de alimentatieverplichtingen ten

laste van of alimentatie-inkomsten ten behoeve van kinderen wordt geen rekening gehouden. Om de alimentatieverplichtingen of

–inkomsten te kunnen beoordelen dienen de echtscheidingsstukken overgelegd worden. Indien van toepassing worden hieronder

verstaan het echtscheidingsconvenant, het echtscheidingsvonnis, een bewijs van inschrijving van de echtscheiding in de Burgerlijke

Stand en indien van toepassing een (concept)akte van levering.

VEB-toelage

Een VEB-toelage kan, mits aangetoond via een salarisstrook en/of een werkgeversverklaring, volledig meegenomen worden ter be-

paling van het toetsinkomen indien de geldnemer werkzaam is in de sector ”Defensie”.


Onvoorwaardelijke toekomstige inkomensstijgingen binnen zes maanden kunnen worden meegenomen voor het bepalen van de

maximale leencapaciteit. Er dient een opgave van de inkomensstijging overlegd te worden met een getekende verklaring van de

werkgever, waaruit blijkt dat er sprake is van een onvoorwaardelijke inkomensverhoging.


98

5.2. Dienstverband


De inkomsten dienen een continu karakter te hebben. Dit betekent onder andere dat salarisbetalingen per kas niet meer geaccepteerd

worden en dat er sprake moet zijn van een vast dienstverband na de proeftijd. Aktepassering kan uiteraard pas plaatsvinden als de

proeftijd met goed gevolg is doorlopen en dit door de werkgever is bevestigd. Indien het waarschijnlijk is dat het inkomen in de

toekomst zal dalen, bijvoorbeeld bij pensionering, wordt hiermee bij de beoordeling rekening gehouden.

Het inkomen dient te worden aangetoond door middel van inkomensbescheiden, zoals onder andere een werkgeversverklaring en

een salarisstrook en eventueel een arbeidsovereenkomst of aanstellingsbrief. De werkgeversverklaring dient door de daarvoor be-

voegde werknemer van de werkgever ingevuld en ondertekend te worden. Indien er aanleiding toe bestaat, kan contact met de

werkgever worden opgenomen.



verband mag niet opgevolgd worden door wederom een tijdelijk contract maar alleen door een vaste aanstelling. De werkgever

dient te verklaren dat het tijdelijke contract bij gelijkblijvend functioneren en ongewijzigde bedrijfsomstandigheden wordt omgezet

in een vast dienstverband voor onbepaalde tijd. Is dit zo dan wordt het inkomen van die aanvrager volledig meegenomen, mits de

intentieverklaring is afgegeven drie maanden na indiensttreding.

Flexwerkers/uitzendkrachten en jaarcontracten (zonder intentieverklaring)

NHG:

Conform voorwaarden NHG.

Niet-NHG:

Heeft een aanvrager een tijdelijk dienstverband zonder intentieverklaring of er is sprake van een flexibele arbeidsrelatie, dan wordt

80% van het gemiddelde inkomen van de laatste drie kalenderjaren meegenomen.

Alleen in geval de aanvrager met het hoogste inkomen een vast dienstverband heeft dan kan voor de aanvrager met een tijdelijk

dienstverband zonder intentieverklaring of met een flexibele arbeidsrelatie voor 100% worden meegenomen (gemiddelde inkomen).

Schematisch ziet dit er als volgt uit:

Inkomen Inkomen Meetelling Inkomen Meetelling Maximale Verstrekking

Hoofdaanvrager Partner Hoofdaanvrager Inkomen

Partner

Flex Geen 80% - Maximaal 101%

van de marktwaarde

Vast Flex 100% 100% Maximaal 101%

van de marktwaarde

Dienstverband met Flex 100% 80% Maximaal 101%

intentieverklaring van de marktwaarde

Flex Flex 80% 80% Maximaal 101%

van de marktwaarde

Het gemiddelde inkomen heeft een maximum van het huidige inkomen. Het inkomen dient te worden aangetoond door overlegging

van jaaropgaven en een werkgeversverklaring van de huidige werkgever.

Inkomen uit vermogen (alleen niet-NHG)



de klant, wat inhoudt dat de vermogensbron niet mag worden aangetast. Voor het bepalen van vrij voor de klant beschikbare



99

Daar deze inkomsten vaak een individueel karakter hebben, zullen dergelijke aanvragen apart beoordeeld worden.

Verhoging leencapaciteit

De toekomstige vrij voor de consument beschikbare inkomsten uit vermogen kunnen worden meegenomen indien die redelijkerwijs te

verwachten zijn. De hoogte van het percentage voor deze inkomsten uit vermogen wordt door het CHF vastgesteld per 1 januari van elk

jaar en tijdig medegedeeld via een circulaire. Het percentage voor 2011 is vastgesteld op 3% van de waarde van het vermogen en tot op

heden niet gewijzigd. Indien het rentepercentage voor de hypotheek lager is dan 3% dan wordt dat lagere percentage aangehouden.

Als inkomen kan het fictieve rendementspercentage uit de Gedragscode vermenigvuldigd worden met 70% van het vermogen.

Voorbeeld:

Als de consument dus een vermogen zou hebben van € 100.000,-, mag hij voor de bepaling van de leencapaciteit 70% van €

3.000,- op jaarbasis meetellen als toekomstig inkomen.



BKR-toetsing

Ten tijde van de beoordeling van een aanvraag voor een hypotheek vindt altijd een toetsing plaats bij het Bureau Krediet Registratie (BKR).

In het kader van de privacy wetgeving is de financieel adviseur gehouden de geldnemer ervan op de hoogte te stellen dat er een BKR-

toetsing uitgevoerd zal worden. Uit deze toetsing blijken mogelijke financiële verplichtingen uit hoofde van aflopende kredieten, doorlopende

kredieten en/of andere consumptieve kredieten. Het resultaat hiervan wordt meegenomen in de uiteindelijke beoordeling van de aanvraag.

Lasten die voortvloeien uit financiële verplichtingen worden in mindering gebracht op de maximaal toegestane woonlast. De volgende

regels zijn hierbij van toepassing:

4 Voor het bepalen van de maandlast van doorlopende kredieten, waaronder ook een creditcard of een winkelpas vallen, wordt uit-

gegaan van 2% van de bij het BKR geregistreerde kredietlimiet.


Er is geen sprake van een drempelbedrag.


4 Indien er sprake is van een oversluiting, vervolghypotheek of onderhandse opname en een krediet voor de eigen woning (de

rente is aftrekbaar in box 1) dan mag er in het geval van een persoonlijke lening rekening worden gehouden met de lagere bruto

werkelijke maandlast en in het geval van een doorlopend krediet mag er rekening worden gehouden met de lagere bruto werkelijke

maandlast van minimaal 1% van de kredietlimiet. Voor beide kredietsoorten geldt dat uit de meest recente aangifte inkomsten-

belasting moet blijken dat de rente aftrekbaar is in box 1. Ook moet de lagere werkelijke bruto maandlast blijken uit het contract.




is van een extra aflossing op het leningbedrag en op basis daarvan een nieuwe maandannuïteit is overeengekomen.

4 De lasten worden buiten beschouwing gelaten indien consumptief krediet voor het passeren uit eigen middelen wordt afgelost. Dit

dient aangetoond te worden door middel van een brief van de kredietverstrekker met een bewijs dat dit uit eigen middelen afgelost

is of een BKR-toets waarin de aflossing is verwerkt.

4 Als het een (fiscale) lening betreft voor de restschuld van de verkoop van een woning, welke is ontstaan in de periode 29-10-

2012 en 31-12-2017 en deze valt in box 1 (waarbij er minimaal annuïtair wordt afgelost in maximaal 15 jaar en er geen opname

mogelijkheid is), mag rekening worden gehouden met de lagere werkelijke bruto maandlast. Om aan te tonen dat er sprake is van

een restschuld, waarvan de rente aftrekbaar is in box 1, moet de meest recente aangifte inkomstenbelasting worden aangeleverd.

Ook moet de notarisafrekening, waarop de restschuld is vermeld, van destijds worden aangeleverd. Als de lening voor de restschuld

bij het BKR is geregistreerd als een RK, dan moet er worden getoetst met een minimale maandlast van 2%.

4 Indien een aanvrager thans woonachtig is in, en/of de nationaliteit heeft van België, Duitsland, Oostenrijk of Italië, moet er door

tussenkomst van het BKR in het desbetreffende land een opgave van de geregistreerde kredieten op te vragen. Dit is voor België

de Nationale Bank België (NBB-toetsing), voor Duitsland Bundesschufa (Schufa-toetsing), voor Oostenrijk bureau KSV (KSV-toet-

sing) en voor Italië bureau CRIF (CRIF-toetsing).

4 Indien er sprake is van eigen middelen, hoeft er alleen de herkomst opgevraagd te worden boven een bedrag aan eigen middelen

van € 10.000,-. Als er sprake is van een schenking dan moet dit blijken uit een onherroepelijke schenkingsovereenkomst.

Betalingsmoraliteit


openstaand of afgelost krediet of op een hypotheek zullen niet in behandeling worden genomen.


100

Dit geldt eveneens voor aanvragers geregistreerd met een saneringskrediet, een schuldbemiddeling of een preventieve betalingsre-

geling. Uitzondering vormen (cijfer)coderingen met een juridische motivatie (bijvoorbeeld Dexia en Legio Lease) of aantoonbare

foutieve BKR-registraties. Wij behouden ons alsnog het recht voor de aanvraag af te wijzen.

Een aanvrager met meer dan 6 geregistreerde kredieten (al dan niet afgelost) wordt nader beoordeeld op het leengedrag, bijvoor-

beeld op het oversluiten van kredieten waarbij de limieten verhoogd worden. Indien er sprake is van meerdere aanvragers, wordt

er vanaf 10 geregistreerde kredieten (al dan niet afgelost) nader beoordeeld op het leengedrag.

7. Toetsing

7.1. Algemeen


acceptatiegids zo goed mogelijk verwoord zijn. Het kan zijn dat een aanvraag bij een geldverstrekker voorgelegd moet worden omdat

deze buiten onze volmacht valt. Een dergelijke aanvraag zal langer duren dan gebruikelijk en er zal meer informatie opgevraagd worden.



7.2. Rente

De aanvragers(s) heeft (hebben) recht op de laagste rente van de offerterente en de dagrente op moment van passeren.

Rentekortingen worden niet gegeven en disagio is niet mogelijk. Daarentegen kunnen wel verschillende rentevastperiodes met

elkaar gecombineerd worden.


De maximale leensom wordt vastgesteld op basis van de normen volgens de Gedragscode Hypothecaire Financieringen en de Tijdelijke

regeling hypothecair krediet.

De inkomenstoets voldoet aan de Gedragscode Hypothecaire Financieringen en de Tijdelijke regeling hypothecair krediet, dat wil zeg-

gen er vindt een berekening plaats op basis van de door het NIBUD vastgestelde financieringslasttabellen en de toetsrente zoals

deze voorgeschreven wordt.

Bij meerdere deelleningen met een verschillende looptijd wordt de berekening per leningdeel gedaan (conform huidige methodiek).


Onderstaand de toepassing van de rekenmethoden per aflossingsvorm voor NHG & niet -NHG:



4 Opbouwproducten (leven, beleggen, (bank)spaar):

- Standaard toetsen op: Looptijd 30 jaar & Actuele restantschuld

- Uitzondering wanneer de gevraagde financiering niet mogelijk is op basis van de standaardtoets en op uitdrukkelijk verzoek

van het intermediair / de geldnemer:

Restant looptijd & Actuele restantschuld -/- opgebouwde waarde

Het laagste bedrag van de standaard toets en de uitzonderingen toets geldt als maandlast.

In geval van een NHG-aanvraag wordt de inkomenstoets conform de voorwaarden en normen NHG uitgevoerd.


De aanvrager dient bij de aanvraag op te geven het deel van de lening waarvan de rente niet fiscaal aftrekbaar is. Indien sprake is

van een leningdeel waarvan de rente niet fiscaal aftrekbaar is, wordt de financieringslast die voortvloeit uit dit leningdeel berekend

op basis van de volgende formule:

(Ann x K) x F

FN

Waarbij geldt:






101

Het is alleen toegestaan een box 3 deel mee te financieren als het doel van de lening in lijn is met de volgende toegestane doelen:

4 het verkrijgen in eigendom van de eigen woning

4 kwaliteitsverbetering

4 vergoeding aan de vertrekkende partner of erfgenamen

4 afkoop erfpacht of verkrijgen volle eigendom van de grond

4 voor algehele aflossing van een hypothecaire lening

In het geval er bij deze bestedingsdoelen een gedeelte van hypotheek niet fiscaal aftrekbaar is en dit deel een relatie heeft met

deze doelen, dan kan dit worden meegefinancierd. Dit kan bijvoorbeeld zijn:

4 een boeterente

4 een gedeelte van de hypotheek die niet aftrekbaar is, omdat er sprake is van een eigenwoningreserve

4 een gedeelte van de af te lossen hypothecaire lening is niet aftrekbaar

4 renteverlies tijdens de bouw

Het is nadrukkelijk niet toegestaan om goederen (auto, caravan, boot, televisie, witgoed, etc.) of het saneren van bestaande

kredieten te financieren middels de lening. Het is wel toegestaan om bij een oversluiting in verband met de eerder genoemde

doelen een fiscaal aftrekbaar krediet mee te nemen in de financiering (dit moet worden aangetoond middels de meest recente

aangifte inkomstenbelasting).

Toetsrente


Indien de gewenste rentevastperiode korter is dan tien jaar, dan geldt de door de AFM vastgestelde toetsrente met een minimum

van de werkelijke rente.

Bij een rentevaste periode van tien jaar of langer wordt de bij die rentevastperiode behorende rente gehanteerd.

Tweeverdienersbeleid

Voor NHG en niet-NHG

Voor tweeverdieners geldt dat rekening wordt gehouden met het gezamenlijke toetsinkomen waarbij het financieringspercentage

van toepassing is dat behoort bij het hoogste toetsinkomen vermeerderd met 60 procent van het lagere toetsinkomen. Voor aan-

vragen zonder NHG geldt dat het gezamenlijk inkomen meer dient te bedragen dan € 40.000,- om van deze regel gebruik te

kunnen maken. Om te bepalen welke financieringslastpercentage van toepassing is, kan het eerste inkomen met 60 procent van

het tweede (lagere) inkomen worden gebruikt..

Verhoging financieringlast percentage

Het financieringslastpercentage mag met maximaal 3 procentpunten worden verhoogd indien sprake is van:

4 Een alleenstaande aanvrager waarvan het toetsinkomen hoger is dan € 20.000,- en lager dan € 31.000,-

Hierbij geldt wel dat het verhoogde financieringslastpercentage niet hoger mag zijn dan het financieringslastpercentage dat behoort

bij een toetsinkomen van € 31.000,-.

Voor aanvragen met en zonder NHG wordt de opslag van 3% standaard gehanteerd (NHG volgend).





4 Indien de geldnemer over dit inkomen in Nederland belastingplichtig is: conform reguliere financieringslast tabel




- Financieringslasttabel voor consumptieve deelleningen indien dit inkomen het hoofdinkomen is of indien de partner ook

is vrijgesteld van Nederlandse belastingheffing


NHG + niet-NHG:

Hypotrust hanteert als uitgangspunt dat de lening op de huidige woning is of wordt afgelost op het moment van passeren van de

nieuwe hypotheekakte.


4 Wanneer de lasten van beide leningen binnen de normen vallen.


102


woning, waarvan de ontbindende voorwaarden zijn verstreken kan overleggen waarin een uiterste overdrachtsdatum wordt

genoemd, dan moet er worden aangetoond dat gedurende de periode dat de huidige woning nog niet is verkocht de dubbele

lasten betaald kunnen worden. Dit kan bijvoorbeeld door het aantonen van eigen middelen.

4 Wanneer de lasten van de beide leningen niet binnen de normen vallen en er is geen voorlopig koopcontract aanwezig, dan moet

worden aangetoond dat de aanvrager over voldoende financiële reserves beschikt om tijdelijk de lasten van beide leningen te dragen

gedurende de verwachte verkooptermijn. Naast een bewijs van de restantschuld van de lopende lening en de lasten die hieruit



en de vraagprijs

- Taxatierapport; de courantheid van de woning volgens het taxatierapport staat gelijk aan de verwachte verkooptermijn. Indien

een taxateur bijvoorbeeld uitgaat van een courantheid van 3 – 6 maanden, dan moet er als verwachte verkooptermijn een

periode van 6 maanden worden aangehouden.

- WOZ-beschikking



voorgefinancierd door middel van een via Quion verstrekt overbruggingskrediet, gelden ten aanzien van de maximale termijnen

van verkoop van de oude woning de voorwaarden verbonden aan het overbruggingskrediet.


met eigen middelen




Samen met de offerte worden de algemene voorwaarden, de ESIS (European Standard Information Sheet) en eventueel een me-

dedeling van verpanding verstrekt.




in de garantieverklaring.

Een geaccepteerde garantieverklaring is vanaf de datum van uitbrengen vier maanden geldig, daarna kan de garantieverklaring niet

meer worden verlengd. Is de aanvraag in deze vier maanden finaal akkoord? Dan wordt de definitieve offerte uitgebracht. De definitieve

offerte moet binnen twee weken worden geaccepteerd door de klant. Een geaccepteerde offerte is geldig tot de einddatum van de

geldigheid van de garantieverklaring.



de offerte vermeerderd met twee weken. De klant heeft de mogelijkheid om voor deze aangepaste einddatum te passeren.

Nadat het dossier finaal akkoord gegeven is en de offerte is geaccepteerd, kan de notaris de passeerdatum doorgeven met het formulier

dat hij bij de akte heeft ontvangen. De passeerdatum dient minimaal drie werkdagen voor de daadwerkelijke datum te zijn doorgegeven.

Is er (tevens) sprake van een overbrugging (de eigen middelen die in de huidige woning zitten) is de volgorde van inbreng van middelen:

eigen middelen, daarna de overbruggingsgelden en als laatste de hypotheekgelden.

Renteverhogingen hebben geen invloed op garantieverklaringen en offertes die binnen de acceptatietermijn door de geldnemer zijn

geaccepteerd. Indien op de passeerdatum de rente die de geldverstrekker voor soortgelijke nieuw te verstrekken leningen hanteert

lager is dan de in de offerte genoemde rente, wordt de lagere rente automatisch verwerkt in de hypotheekakte.

Bouwdepot

Wanneer bij het passeren van de hypotheekakte het onderpand nog (deels) gebouwd of verbouwd moet worden, houdt Hypotrust


Het is mogelijk om bij nieuwbouw de hypotheekrente die betaald moet worden gedurende de bouw mee te financieren en te betalen

uit het bouwdepot.


103



is de maximale looptijd negen maanden. Zowel bij nieuwbouw als bij bestaande bouw kan de looptijd verlengd worden met zes


Indien er bij bestaande bouw sprake is van een verbouwing en er wordt geen bouwdepot aangehouden, geldt dat voor het bepalen

van de risicoklasse de marktwaarde voor verbouwing van toepassing is. Indien wel een bouwdepot wordt aangehouden, wordt gerekend

met de marktwaarde na verbouwing.

Er wordt alleen een bouwdepot aangehouden wanneer dit resulteert in een lagere risicoklasse.




worden aangevraagd.

Als er na voltooiing van het onderpand nog een restant renteverlies tijdens de bouw in bouwdepot staat, dan moet dit restant

worden ingelost op de lening.

7.6. Verzekeringen

Schadeverzekeringen



Nederlandse Bank (www.DNB.nl)

Risicoverzekeringen

Overlijdensdekking in geval van een spaarhypotheek

Het gedeelte boven de 60% van de marktwaarde dient afgedekt te worden door een verzekering bij overlijden in geval van een

spaarhypotheek. Hierbij geldt wel dat de overlijdensdekking minimaal 50% van het doelkapitaal dient te bedragen met een mini-

mumbedrag van € 25.000,-.

Deze regel geldt alleen in geval van een eerste hypotheek. In geval van NHG worden de normen van NHG toegepast wat betreft

de overlijdensdekking. Daarentegen blijft van kracht dat er een minimumbedrag van € 25.000,- en minimaal 50% van het doelka-

pitaal gesloten moet worden aan overlijdenrisicokapitaal bij een spaarhypotheek.

Overlijdensdekking in geval van een annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek (evt. in combinatie met een andere aflosvorm)

Bij het leningdeel annuïteiten of het lineaire leningdeel moet het gedeelte boven 60% van de marktwaarde afgedekt zijn bij overlijden.

Een annuïtair dalende verzekering mag worden geaccepteerd waarbij rekening moet worden gehouden met het annuïtaire aflosschema.

Wanneer dit een NHG aanvraag betreft is de regeling van het NHG voor wat betreft overlijden van toepassing.

Onderhandse verhogingen en tweede hypotheken

In geval van een onderhandse verhoging of een tweede hypotheek moet het gedeelte boven 60% van de berekende marktwaarde

gedekt zijn door een overlijdensrisicoverzekering.

Combinatie van spaar- en annuïteiten

Het is ook mogelijk om in een aanvraag een deellening spaar met een deellening annuïteiten te combineren, indien het totaal aan spaar

en annuïteiten minimaal 50% is. In deze situatie geldt voor de overlijdensdekking dat alles boven de 60% marktwaarde afgedekt dient te

worden. Voor de deellening spaar geldt dan tevens het vereiste van minimaal 50% van het doelkapitaal en een minimum van € 25.000,.

8. Hypotheekvormen


Bij een annuïteitenhypotheek geldt dat het totaal van de maandelijkse betaling aan rente en aflossing niet wijzigt zolang het rente -



Naast de annuïteitenhypotheek kan op het leven van de geldnemers een (annuïtair dalende) overlijdensrisicoverzekering gesloten

worden. Deze hoeft niet altijd verpand te worden aan de geldverstrekker.

104


Lineaire hypotheek




Naast de lineaire hypotheek kan op het leven van de geldnemers een (lineair dalende) risicoverzekering gesloten worden. Deze

hoeft niet altijd verpand te worden aan de geldverstrekker.






Beleggershypotheek

Bij een beleggerhypotheek geldt dat er een maandelijkse betaling is van een gelijkblijvend bedrag aan rente, zolang het rentepercentage

niet wijzigt. Bij aanvang van de hypotheek wordt er een eerste hoge inleg gedaan al dan niet in combinatie met een vervolginleg op een

beleggingsrekening. Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek afgelost met de opgebouwde waarde op de beleggersrekening.

Spaarhypotheek

Bij een spaarhypotheek is er sprake van een maandelijkse betaling van een gelijkblijvend bedrag aan rente aan Hypotrust en een

premie voor een spaarhypotheekverzekering. De hoogte van de spaarpremie is afhankelijk van de te betalen hypotheekrente: hoe

hoger de rente, des te lager de premie. Het rendement op de in te leggen premies is gelijk aan de te betalen hypotheekrente. Een

spaarhypotheekpremie is opgebouwd uit twee delen, te weten een deel om het eindkapitaal bij elkaar te sparen en een deel bestemd

voor het overlijdensrisico. Het risicodeel van de premie blijft in beginsel gedurende de gehele looptijd ongewijzigd.


Algemeen

Het overbruggingskrediet zal altijd verstrekt worden door dezelfde geldverstrekker als degene die de eerste hypotheek voor de aan-


Een overbruggingkrediet mag alleen nog maar worden verstrekt als het onderpand op datum van het afgeven van Finaal Akkoord



De mogelijkheid om een overbruggingskrediet te verstrekken op een onderpand dat nog niet is verkocht, komt hiermee te vervallen.


De nieuwe lening inclusief overbrugging zal opgenomen worden als (verhoogde) eerste inschrijving op het aan te kopen pand en


Voorbeeld














105



Een overbruggingskrediet kan uitsluitend verstrekt worden voor onderstaande doeleinden:



4 Aflossen kredieten (indien voor verkrijgen van de hypothecaire lening noodzakelijk)

4 Rente overbrugging

Rente

De bepaling van de overbruggingsrente is vastgesteld op 1-maands Euribortarief + overbruggingsopslag. De overbruggingsopslag

wordt in de offerte vermeld en is van toepassing voor de gehele looptijd van het overbruggingskrediet.

Het 1-maands Euribortarief wordt op de laatste werkdag van elk kalendermand vastgesteld voor de daaropvolgende kalendermaand

en op de gebruikelijke wijze gecommuniceerd. Het 1-maands Euribortarief wordt dagelijks gepubliceerd in de financiële rubrieken

van diverse dagbladen.

De geldnemer kan de rente van zijn lening als volgt vaststellen: Euribortarief, vermeerderd met de in de offerte genoemde opslag,

afgerond naar boven op 0,05%.

Inkomenstoets




Nieuwbouw:

Achttien maanden + eenmalige verlenging zes maanden (verlengingskosten € 250,-).

Bestaande bouw:

Negen maanden + eenmalige verlenging zes maanden (verlengingskosten € 250,-).

4 Hypotrust stelt de klant drie maanden voor verlopen van de eerste overbruggingstermijn (nieuwbouw achttien maanden,

bestaande bouw negen maanden) schriftelijk op de hoogte van het verlopen van de overbruggingstermijn

4 Een rappelbrief wordt twee maanden voor verlopen van de eerste overbruggingstermijn verzonden. Hierin wordt opgenomen

de mogelijkheid tot verlenging en de aan te leveren documenten

4 Alvorens een verlenging eventueel te honoreren, dient de cliënt een verkoopakte dan wel een verklaring verkopend makelaar

en een verkoopopdracht te overleggen


ekComfortHypothevrijheid inhypotheken

107

1. Maximale financiering.......................................................................................................................... 108

2. Marktwaarde.......................................................................................................................................... 109

3. Onderpand................................................................................................................................................ 110

3.1. Energiebesparende voorzieningen (uitsluitend voor Quion 9, Quion 10 en Quion 17)............ 111

3.2. Energieneutrale woning (uitsluitend voor Quion 9, Quion 10 en Quion 17)............................ 111

3.3. Erfpacht............................................................................................................................................ 112

3.4. Vereniging van Eigenaren (VvE).................................................................................................... 112

3.5. Taxatierapport.................................................................................................................................. 113

4. Geldnemer................................................................................................................................................ 115

5. Inkomen.................................................................................................................................................... 116

5.1. Inkomensbestanddelen.................................................................................................................... 116

5.2. Dienstverband ................................................................................................................................ 120

6. Financiële verplichtingen.................................................................................................................... 121

7. Toetsing.................................................................................................................................................... 122

7.1. Algemeen.......................................................................................................................................... 122

7.2. Rente................................................................................................................................................ 122


7.4. Beoordeling huidige hypothecaire schuld.................................................................................... 123

7.5. Geldigheidstermijnen van de garantieverklaring en de offerte.................................................. 124

7.6. Verzekeringen.................................................................................................................................. 125



Comfort Hypotheek

108

NIEUWE HYPOTHEKEN > HYPOTRUST COMFORT

De Hypotrust Comfort Hypotheek is een hypotheekproduct in het Generieke Funding Model. Aan de achterkant van dit model zijn

meerdere geldverstrekkers actief die verschillende rentetarieven aanbieden. De consument krijgt het rentetarief aangeboden wat op

dat moment het laagst is in de betreffende risicoklasse.

De Hypotrust Comfort Hypotheek is een hypothecaire lening die met en zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) verkrijgbaar is. De

Hypotrust Comfort Hypotheek kan gesloten worden met een annuïtaire, lineaire, leven en/of aflossingsvrije aflosvorm. Daarnaast heeft

de Hypotrust Comfort Hypotheek gunstige productvoorwaarden die tegemoet komen aan de wensen van zowel starters, doorstromers

als oversluiters.

De Hypotrust Comfort Hypotheek biedt 2 varianten in voorwaarden aan. De standaard voorwaarden en de profijt voorwaarden.

Op een aantal punten wijken de profijt voorwaarden af van de standaard voorwaarden.

* Deze bereidstellingsprovisie wordt alleen in rekening gebracht als de rente van soortgelijke leningen op de datum van passeren

(de dagrente) hoger is dan de geoffreerde rente.

De acceptatievoorwaarden van de standaard voorwaarden en de profijt voorwaarden zijn nagenoeg gelijk. Mochten hier verschillen

in zijn, dan staat dit in dit hoofdstuk expliciet aangegeven.



4 De minimale hypotheeksom voor een eerste hypotheek is € 35.000,-

4 Voor een tweede hypotheek geldt een minimum van € 12.500,-. Een tweede hypotheek wordt via Hypotrust bij dezelfde

geldverstrekker gesloten als de eerste hypotheek

4 De renteherzieningsdata van een eerste hypotheek en de vervolghypotheken dienen aan elkaar gelijk te zijn



4 De minimale aanvangsleeftijd van de geldnemer is 18 jaar. De maximale leeftijd is bij een leven- en bij een spaarhypotheek

afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij

4 Op de einddatum van de hypotheek dient de lening in principe afgelost worden. Wanneer de geldverstrekker akkoord gaat


4 Maximaal 50% van de marktwaarde van de woning mag aflossingsvrij worden geleend

4 De maximale financiering zonder NHG op onderpanden voor zelfstandigen is 85% van de marktwaarde

Kenmerken standaard voorwaarden

Toelichting

profijt voorwaarden

Geldigheid garantieverklaring

Verlengen definitieve offerte


Rentegarantie

Rentevastperiodes

Aanvullende regelingen

Nieuwbouw

3 maanden

niet mogelijk

Niet van toepassing

offerterente=passeerrente

1, 2, 3, 5, 6, 7, 10, 12, 15 en 20 jaar

Alleen meeneemregeling mogelijk

Niet mogelijk

3 maanden

Max. 3 maanden

0,25% per maand over de hoofdsom

bij verlenging (exclusief leningdelen met

een variabele rente en overbrugging)*

Controle laagste rente:

offerterente of passeerrente

1-maands variabel, 1, 2, 3, 5, 6, 7,

10, 12, 15 en 20 jaar

Meeneem en doorgeefregeling mogelijk

Mogelijk

109


2. Marktwaarde



4 De koop- en/of aannemingssom zoals blijkt uit een schriftelijke koop- en/of aanneemovereenkomst of uit een schriftelijke begroting

van een bouwbedrijf, waar van toepassing vermeerderd met de waarde of koopprijs van de grond, de kosten van bouw, volumever-

grotend meerwerk (100%) en regulier meerwerk (max. 20% van de koop-aanneemsom), bouwrente en renteverlies tijdens de bouw-

periode, en de af- en/of aansluiting op openbare nutsvoorzieningen (nieuwe definitie voor bepaling marktwaarde nieuwbouwwoningen)

4 De meest recente WOZ-waarde

4 Een door de hypothecair financier ter zake deskundig geachte taxateur vastgestelde marktwaarde (eventueel na verbouw),

blijkend uit een recent taxatierapport. De taxatie is gebaseerd op de waarde exclusief roerende zaken


Nieuwbouw

1. Projectbouw (de grond en de woning wordt gekocht van een aannemer. Er wordt in project gebouwd).

De marktwaarde is gelijk aan de koop- en/of aanneemsom zoals blijkt uit een schriftelijke koop- en/of aanneemovereenkomst

of een separate koopovereenkomst voor de grond en een aannemingsovereenkomst vermeerderd het volumevergrotend meer-

werk* (100%) en regulier meerwerk/ energiebesparende voorzieningen (max. 20% van de koop-aanneemsom). De markt-

waarde mag worden verhoogd met meegefinancierd renteverlies tijdens de bouw (maximaal 4% van de koop-/aanneemsom

vermeerderd met het meerwerk/ energiebesparende voorzieningen).

2. Bouw in eigen beheer (de grond wordt gekocht van de gemeente of een andere derde en de woning wordt gebouwd door een

zelf gekozen aannemer. Er wordt niet gebouwd in project).


voor de grond en een aannemingsovereenkomst vermeerderd het volumevergrotend meerwerk* (100%) en regulier meerwerk/

energiebesparende voorzieningen (max. 20% van de koop-aanneemsom). De marktwaarde mag worden verhoogd met mee -

gefinancierd renteverlies tijdens de bouw (maximaal 4% van de koop-/aanneemsom vermeerderd met het meerwerk/ ener-

giebesparende voorzieningen).

* Onder volumevergrotend meerwerk wordt verstaan een uitbouw van de nieuwbouwwoning, een garage, een serre of een

dakkapel. Uiteraard dient dit meerwerk uitgevoerd te worden door een aannemer (bij voorkeur door dezelfde aannemer als

degene die het gehele project verzorgt).

3. Zelfbouw (de klant gaat de woning zelf bouwen)

De marktwaarde is gelijk aan de koopsom voor de grond, zoals blijkt een schriftelijke koopovereenkomst en de kosten volgens

een begroting van een bouwkundig bedrijf (architectenbureau, bouwkundig adviesbureau, een aannemingsbedrijf of een (bouw-

kundig schade-expertisebureau), die een specificatie dient te bevatten van de materiaalkosten en eventueel de kosten van

uitvoering van de werkzaamheden in eigen beheer (via een aannemer). Eventueel vermeerderd met

- de legeskosten;

- het architectenhonorarium;

- de kosten van aansluiting op de nutsvoorzieningen.

De marktwaarde mag worden verhoogd met meegefinancierd renteverlies tijdens de bouw (maximaal 4% van de hierboven ge-

noemde kosten).

Wanneer er sprake is van zelfbouw of bouw in eigen beheer met een marktwaarde groter dan € 350.000,-, dan moet er een taxa-

tierapport worden overlegd. De marktwaarde is de laagste van:

- marktwaarde uit het taxatierapport

- marktwaarde berekend zoals beschreven onder het hoofdstuk "Marktwaarde"

Bestaande bouw

Bij bestaande bouw wordt als marktwaarde de taxatiewaarde aangehouden (zie definitie 3).

Bestaand verbouw


vastgestelde marktwaarde na verbouw, blijkend uit een recent taxatierapport. De taxatie is gebaseerd op de waarde exclusief roe-

rende zaken (definitie 3).

110



Bij oversluiting wordt de marktwaarde bepaald aan de hand van een taxatierapport (zie definitie 3). Op verzoek van de klant kan

worden gewerkt met een opgave van de WOZ-waarde. Voor een financieringsaanvraag voor het oversluiten van een huidige lening

waarbij de verhouding tussen het hypotheekbedrag en de Beschikking WOZ 60% of minder is, wordt met de beschikking WOZ

genoegen genomen. De WOZ-waarde wordt gehanteerd als marktwaarde (definitie 2).

Naast het overleggen van de WOZ-beschikking dient er ook een recente foto van de voor- en achterzijde van de woning te worden

overlegd evenals een kadastraal uittreksel van de woning (Kadastraal bericht object).

3. Onderpand


4 De marktwaarde dient minimaal € 75.000,- te bedragen. Indien de vrije verkoopwaarde lager is dan € 75.000,- gelden voor

gegarandeerde leningen de gebruikelijke NHG-normen en voorwaarden. Indien een niet gegarandeerde lening wordt aan -

gevraagd zal bij een vrije verkoopwaarde tussen € 75.000,- en € 100.000,- een uitgebreide, individuele beoordeling plaats-

vinden, waarbij de mogelijkheid bestaat dat er aanvullende informatie opgevraagd zal worden






4 Appartementen

4 Eengezinswoningen

4 Maisonnette


4 Herenhuizen

4 Villa’s

4 Bungalows




van 0,5% op de rente van toepassing zijn.

Vanzelfsprekend maken de aard en de ligging van het onderpand onderdeel uit van de totale beoordeling van de aanvraag


4 Bedrijfspanden.




4 Vliegtuigen




Niet toegestaan is:





4 Bloot eigendom




Hypotrust voorwaarden.


4 Erfpacht:

1. Duokoop

2. De erfpachter

3. Verrassend Wonen


4 Beleggingspanden


4 Recht van opstal




111



5. Koopgarant

6. Kopen naar Wens

7. Slimmer Kopen


9. IBBA 2.0 en IBBN

10. Koopstart


3.1. Energiebesparende voorzieningen (uitsluitend voor Quion 9, Quion 10 en Quion 17)

NHG en niet-NHG:

Energiebesparende voorzieningen kunnen meegenomen worden ter bepaling van de maximale verstrekking op zowel inkomen als onder-

pand. De volgende regels zijn hierbij van toepassing:

NHG:

4 De maximale verstrekking met energiebesparende voorzieningen bij aankoop is het laagste van:

- De kosten verkrijgen in eigendom



4 De maximale verstrekking met energiebesparende voorzieningen bij een oversluiting, vervolghypotheek of onderhandse

opname is het laagste van:

- De kosten genoemd in de NHG gids



Niet-NHG:

4 101% van de marktwaarde na verbouwing vermeerderd met het daadwerkelijke bedrag aan energiebesparende voorzieningen

tot een maximum van 106% van de marktwaarde na verbouwing

NHG en niet-NHG:


marktwaarde na verbouwing uit het taxatierapport te blijken.

4 Ten aanzien van energiebesparende voorzieningen geldt een depotverplichting voor het totale bedrag van de investering


werkzaamheden in verband met deze voorzieningen uitvoert.


- een HR ketel

- gevel-, dak-, leidingvloerisolatie

- HR++ beglazing

- energiezuinige kozijnen en/of deuren en daarmee gelijk te stellen constructieonderdelen

- energiezuinige ventilatie inclusief hoog rendement ventilatoren

- een warmtepomp

- warmteterugwinning

- een zonneboiler, zonnecellen of een combinatie hiervan


mogen tot een bedrag van maximaal € 9.000,- buiten beschouwing gelaten worden voor de berekening van de financierings-


is van het treffen van aanvullende energiebesparende voorzieningen indien het een aankoop van een woning betreft met een

geldig energielabel van ten minste A++ afgegeven voor 1 januari 2015 of een woning met een energie-index of een energie-

prestatiecoëfficiënt van ten hoogste 0,6 (dit geldt voor alle nieuwbouwwoningen, waarvoor de omgevingsvergunning is

afgegeven op basis van het bouwbesluit 2012 of later).

4 Het (gezamenlijke) toetsinkomen moet minimaal € 33.000,- bedragen.

3.2. Energieneutrale woning (uitsluitend voor Quion 9, Quion 10 en Quion 17)

4 Een energieneutrale woning (ook bekend als Nul op de meter woning) is een woning waarvoor door een gecertificeerde ener-

gielabeladviseur een energieprestatiecertificaat is afgegeven waaruit blijkt dat de inen uitgaande energiestromen bij normaal

leefpatroon op jaarbasis gelijk zijn aan of lager zijn dan nul en sprake is van een additionele energieopwekkingscapaciteit voor


- 3.150 kWh indien het een vrijstaande of half vrijstaande woning betreft;

- 2.700 kWh indien het een rijwoning betreft; of


112


4 Indien er sprake is van een energieneutrale woning, mag bij een (gezamenlijk) toetsinkomen van minimaal € 33.000,-, € 25.000,-

buiten beschouwing worden gelaten in de berekening van de financieringslast.

3.3. Erfpacht

NHG:

4 Uit de erfpachtovereenkomst dient de (resterende) duur van het recht van erfpacht te blijken

4 Indien de erfpachtovereenkomst is gesloten voor 1 januari 1992, mag de (resterende) duur van het recht van erfpacht niet

korter zijn dan de helft van de looptijd van de lening, tenzij in de overeenkomst is opgenomen dat het recht van erfpacht na

de (resterende) duur onvoorwaardelijk wordt verlengd

In 1992 is de wet inzake erfpachtovereenkomsten gewijzigd. Met ingang van 1 januari 1992 is de erfpachthouder verplicht aan de erfpachter

een redelijke vergoeding voor de woning te geven, indien de erfpachtovereenkomst niet wordt opgevolgd door een nieuwe erfpachtovereen-

komst. Door deze schadeloosstelling is de resterende duur van de erfpachtovereenkomst bij aankoop van de woning niet meer aan de orde.

Niet-NHG:

De looptijd van de lening mag nooit langer zijn dan de duur van erfpacht. Blijkt uit de koopakte, de (concept) transportakte of het

taxatierapport niet dat de duur van het recht van erfpacht langer is dan de looptijd van de lening, dan moet de vestigingsakte van

het recht van erfpacht worden overgelegd. Indien de gemeente bereid is te verklaren dat de erfpacht aan het einde van de looptijd

zal worden verlengd en onder welke voorwaarden, kan op basis van deze verklaring en voorwaarden tot verstrekking worden be-

sloten. Hypotrust accepteert alleen erfpacht van publiekrechtelijke lichamen (gemeente, provincie, waterschappen).




aflossingsvrije lening worden verstrekt




Particulier erfpacht

Als de grond in erfpacht wordt uitgegeven door een andere partij dan beschreven (bijvoorbeeld woningcorporatie of particulier),

dan kunnen de volgende kunnen de volgende drie situaties van toepassing zijn:


Er moet een erfpachtopinie van de notaris of het NIvE (Nederlands Instituut voor Erfpacht) worden aangeleverd.


4 Wanneer de erfpachtopinie groen is dan mag de particuliere erfpacht worden gefinancierd

4 Als de opinie rood is dan komen de voorwaarden niet voor financiering in aanmerking

4 Als de erfpachtopinie oranje is, mogen de voorwaarden worden voorgelegd. Hiervoor dient er een gemotiveerd verzoek gestuurd

te worden met daarin de erfpachtopinie en de erfpachtvoorwaarden





4 Voor erfpachtrechten gevestigd op of na 01-07-2014 geldt dat deze moeten voldoen aan het model voor de vestiging van nieuwe erf-

pachtrechten. Dit model is gebaseerd op de Bancaire richtlijn voor de financiering van nieuw te vestigen particulier erfpacht. In artikel

19 van de erfpachtovereenkomst is vast te stellen of van het nieuwe model sprake is en/ of er afwijkingen zijn. Als in het nieuwe

model afwijkingen in artikel 19 opgenomen zijn die vragen oproepen, dan kan bij twijfel de erfpachtovereenkomst worden voorgelegd


NHG:

Normen NHG zijn afgedekt in validatieinstituten van NHG.

Niet-NHG:


113





3.5. Taxatierapport

NHG + Niet-NHG:








4 iValidatie

4 NWWI

4 Taxateursunie

4 TVI

Degene die het taxatierapport heeft opgemaakt, of het kantoor waar hij/zij werkt mag op geen enkele wijze betrokken zijn bij de


Ten aanzien van taxatierapporten gelden tevens de volgende voorwaarden:


het te taxeren onderpand van 10 kilometer

Is er een VvE?




voldoende of goed?


voldoende of goed?

AkkoordExtra aan te




(punt G2b)?


(punt G2b)?


(punt G2b)?


(punt G2b)?







Akkoord Afwijzen

Afwijzen

Afwijzen

nee

ja

slapend actief

nee

nee ja neeja

nee ja nee nee

ja ja nee

ja

ja

114





zondering van de hierboven genoemde steden en gebieden).

4 De afstand wordt berekend tussen het onderpand en de vestigingslocatie (postcode vestigingsadres) van de taxateur. Bovendien

komt alleen de bij de brancheorganisatie aangemelde (hoofd)vestigingen in aanmerking als vestigingsadres. De taxateur mag

maar vanuit één vestigingslocatie taxeren.

4 Het taxatierapport mag op datum van het uitbrengen van de garantieverklaring niet ouder zijn dan zes maanden


de marktwaarde voor als na verbouwing gemeld worden. Een aanvraag kan op grond van het taxatierapport worden afgewezen. Uit-

kering van de gelden gebeurt naar aanleiding van de bouwnota’s.


tierapport worden overgelegd. Daarnaast dienen in het geval van zelfbouw de volgende documenten te worden aangeleverd:



werkzaamheden in eigen beheer (via een aannemer))

4 bouwtekeningen


4 specificatie van de overige kosten, zoals de legeskosten, het architectenhonorarium en de kosten van aansluiting op de nutsvoorzieningen



tweemaal een taxatierapport te worden aangeleverd met daarin vermeld de actuele situatie en een verklaring van de taxateur dat

de marktwaarde uit het taxatierapport wordt gerealiseerd. Hypotrust geeft aan wanneer er een taxatierapport moet worden aan-

geleverd. De kosten van het taxatierapport komen voor rekening van de klant.

Geen taxatierapport

Bestaande bouw (alleen bij niet-NHG)

Voor een financieringsaanvraag voor het oversluiten van een huidige lening waarbij de verhouding tussen het hypotheekbedrag en

de Beschikking WOZ 60% of minder is, wordt met de beschikking WOZ genoegen genomen. De WOZ-waarde wordt gehanteerd

als marktwaarde.

Naast het overleggen van de WOZ-beschikking dient er ook een recente foto van de voor- en achterzijde van de woning te worden

overlegd evenals een kadastraal uittreksel van de woning (Kadastraal bericht object).

Hypotrust behoudt zich het recht voor om toch een taxatierapport op te vragen.

Nieuwbouw

NHG + niet-NHG

Voor een financieringsaanvraag voor nieuwbouwwoningen met stichtingskosten tot € 750.000 (in project) of tot € 350.000 (buiten


Hypotrust accepteert nieuwbouw aanvragen met of zonder NHG uitsluitend als er voor de nieuwbouwwoning een waarborgcertificaat

is afgegeven door een instelling aan wie de Stichting GarantieWoning haar keurmerk heeft verleend. De keurmerkhouders staan

vermeld op: www.garantiewoning.nl.








115


Bouwkundig rapport









4. Geldnemer



Is er sprake van een huwelijk in gemeenschap van goederen of van een geregistreerd partnerschap zonder registratie van voor-


Als er sprake is van ongehuwd samenwonen of gehuwd zijn buiten gemeenschap van goederen of van een geregistreerd partnerschap met

registratie van voorwaarden? Dan kan na overleg met Hypotrust de hoofdelijke aansprakelijkheid van één van de partners vervallen, als de

woning uitsluitend op naam van de geldnemer wordt gekocht. De partner dient een ontruimingsverklaring te tekenen als de hoofdelijke

aansprakelijkheid van de partner niet gewenst is en de woning uitsluitend op naam van de geldnemer wordt gekocht. Een ontruimingsver-

klaring dient tevens te worden opgevraagd indien er andere inwonende personen zijn die niet hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de lening.


Identificatie

NHG:

Conform voorwaarden NHG

Niet-NHG:


Aanvragers met de Nederlandse nationaliteit dienen een kopie van een geldig paspoort dan wel een kopie van een geldige Neder-

landse of Europese Identiteitskaart te overleggen.


voor gezien ondertekend te zijn. Er moet tevens een bedrijfsstempel op de kopie staan. Indien deze er niet is moet de kopie worden

afgedrukt op het briefpapier met daarop het logo.






4 Onderdanen uit de overige landen dienen, naast de geldige identiteitspapieren, een verblijfsvergunning voor onbepaalde tijd te

overleggen. Indien er geen verblijfsvergunning voor onbepaalde tijd is, dan kan de zaak worden voorgelegd aan de geldver-

strekker. De geldverstrekker kan aanvullende voorwaarden stellen

Als aan de bovenstaande voorwaarden van de verblijfsdocumenten voor niet Nederlandse nationaliteiten is voldaan, kan het huidige

inkomen van de aanvrager meegenomen worden ter bepaling van het toetsinkomen. De aanvrager moet aantonen dat hij/zij de

laatste drie jaar een bestendig inkomen heeft genoten. Dit kan aangetoond worden door overlegging van (bijvoorbeeld) jaaropgaven

van de laatste drie jaar.

116


5. Inkomen

NHG:


Niet-NHG:


voorwaarden aan.






maakt en de bankrekening, waarop wordt uitbetaald een niet eurorekening is


hand van een werkgeversverklaring en een salarisstrook

4 De vakantietoeslag wordt volledig meegerekend. Bestaat het vakantiegeld uit vakantiebonnen? Dan kan 100% van de opgebouwde

waarde van de vakantiebonnen als vakantietoeslag beschouwd worden. Er moet door de werkgever een duidelijke berekening,

conform de cao van de desbetreffende bedrijfstak, van de vakantiebonnen worden meegegeven.

4 De 13e of 14e maand dient vast te zijn en mag daarom niet resultaatafhankelijk zijn. Dit moet blijken uit de te overleggen werk-

geversverklaring

Pensioen


met de verwachte inkomensvermindering, wanneer de klant binnen tien jaar de van toepassing zijnde AOW-leeftijd bereikt. Naast

de huidige inkomensstukken moeten de volgende documenten worden aangeleverd:










4 De hoogte en duur van de uitkering moeten blijken uit een offerte van de verzekeraar. Deze offerte moet de klant aanleveren.



4 Offerte levenslange lijfrente (banksparen minimale looptijd 20 jaar). Voor de uitgangspunten, zie uitleg hierboven









* Is de klant geboren op of na 1 januari 1955, dan is de AOW-leeftijd 67 jaar + 3 maanden. De AOW-leeftijd na 2022 is afhankelijk van


117





4 De polis of het afschrift van de levenslange lijfrente (banksparen minimale duur 20 jaar) waaruit de vaste periodieke uitke-

ringsbedragen blijken


4 De verzekeringsmaatschappij die uitkeert moet in Nederland zijn gevestigd

4 De verzekeringsmaatschappij heeft een vergunning voor het aanbieden van (leven)verzekeringsproducten, zoals bepaald in de Wft.

4 Is de uitkering levenslang? Dan mag je de uitkering volledig meenemen bij de berekening van het toetsinkomen



NHG:


Niet-NHG:


drie kalenderjaren overlegd worden. Uit de jaarcijfers dient te blijken dat de solvabiliteit en de liquiditeit van het bedrijf op orde

zijn. Als de geldnemer een bedrijf heeft waarbij er sprake is van een negatief vermogen zal de aanvraag niet gehonoreerd worden.

Er moeten wel 3 kalenderjaren worden overlegd maar het oudste jaar hoeft geen volledig kalenderjaar te zijn.










De maximale verstrekking voor zelfstandigen is 85% van de marktwaarde.

Het toetsinkomen van de zelfstandig ondernemer wordt vastgesteld middels een gewogen gemiddelde berekening: (1x inkomen

2 jaar oud + 2x inkomen 1 jaar oud + 3x inkomen afgelopen jaar)/6.

Bij deze berekeningswijze weegt het laatste jaar het zwaarst.


Er zal op voorhand een garantieverklaring uitgebracht worden, waarbij ervan uitgegaan wordt dat de te overleggen jaarcijfers het

gevraagde bedrag rechtvaardigen. Valt de beoordeling van de jaarcijfers na ontvangst van de geaccepteerde garantieverklaring en

de te overleggen stukken alsnog negatief uit, dan wordt de aanvraag alsnog afgewezen. Naast de financiële beoordeling van de

aanvraag, is ook de sector waarin de aanvrager zijn of haar beroep uitoefent van belang. Aanvragen van horecaondernemers in de

ruimste zin van het woord zullen niet gehonoreerd worden. Vrije beroepsbeoefenaren zoals artsen en notarissen kunnen aanvragen

indienen tot een maximum van 101% van de marktwaarde.

Een Directeur Groot Aandeelhouder (DGA) wordt als zelfstandig ondernemers beoordeeld als:

1. een aandelenbelang van > 25% heeft én binnen deze onderneming management verantwoordelijkheid heeft; óf

2. een aandelenbelang van > 50% heeft.

Anders wordt de klant behandeld als loondienst.



Provisie

NHG:


118


Niet-NHG:




Eindejaarsuitkering

NHG + niet-NHG:



NHG:


Niet-NHG:


4 dit gemiddelde overwerk niet meer dan het overwerk van het laatste jaar (gebaseerd op 12x het maandsalaris of 13x het vier

wekensalaris) bedraagt;

4 het overwerk aangetoond kan worden over de afgelopen twee jaar.



op 12x het maandsalaris of 13x het vierwekensalaris) en;

4 de onregelmatigheidstoeslag is vastgelegd in de arbeidsovereenkomst en/of CAO, waarbij tevens is opgenomen dat de onre-

gelmatigheidstoeslag grondslag is voor het pensioengevend salaris en/of (deels) wordt doorbetaald bij ziekte en;





De gemiddelde onregelmatigheidstoeslag en overwerk tezamen mag niet meer bedragen dan 30% van het bruto jaarinkomen.

Sociale uitkeringen (NHG en niet-NHG, m.u.v. het onderwerp WAO)

Met ingang van 2006 is de WAO vervangen door de WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen). De WIA kent twee uitke-

ringsmogelijkheden: een WGA-uitkering (regeling Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikte) en een IVA-uitkering (regeling Inko-

mensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten). Daarnaast wordt bij zowel NHG als niet-NHG het inkomen vanuit PGB niet

meegenomen ter financiering van de woning.

WIA




van verzekeringen voor arbeidsongeschikt meegenomen worden. Uiteraard dient zowel van de IVA-uitkering als van de uitkering

van een verzekering een toekenningbesluit of een ander document waaruit de bestendigheid van uitkering blijkt overlegd worden.

WAO (geldt alleen voor niet-NHG)


Blijvende uitkering







Wajong


1. Oude Wajong: dit geldt voor personen die zijn ingestroomd voor 1 januari 2010;

2. Nieuwe Wajong: dit geldt voor personen die zijn ingestroomd van 2010 tot en met 2014;

3. Wajong 2015: dit geldt voor personen die instromen vanaf 1 januari 2015.

119



Aanvragers met deze uitkering worden tussen 1 januari 2015 en 1 januari 2018 beoordeeld op arbeidsvermogen. Dit kan consequenties

hebben voor de hoogte van de uitkering.











4 Inkomensregeling: aanvragers met deze uitkering ontvangen een Wajonguitkering van maximaal 75% van het wettelijk

minimumloon. Het inkomen uit deze uitkering mag als blijvend worden beschouwd.

4 Werkregeling: dit betreft jonggehandicapten die gedeeltelijk werken en dus arbeidsvermogen hebben. Als de jonggehandicapte werk

heeft maar niet genoeg verdient, dan ontvangt hij vanaf 1 januari 2018 via het UWV een aanvulling op zijn loon tot 70% van het

minimumloon. Het inkomen (uitkering incl. loon) mag tot maximaal 70% van het wettelijk minimumloon als blijvend worden beschouwd.

4 Studieregeling: dit is een studietoeslag en blijft derhalve als toetsinkomen buiten beschouwing.




Alimentatie

NHG + niet-NHG:


van de alimentatie worden in mindering gebracht op het totale bruto inkomen. De alimentatie-inkomsten kunnen worden mee -

genomen ter bepaling van het inkomen zolang de alimentatie-inkomsten van toepassing zijn. Met de alimentatieverplichtingen ten





VEB-toelage

NHG + niet-NHG:

Een VEB-toelage kan, mits aangetoond via een salarisstrook en/of een werkgeversverklaring, volledig meegenomen worden ter

bepaling van het toetsinkomen indien de geldnemer werkzaam is in de sector ”Defensie”.

30%-regeling






NHG:

Onvoorwaardelijke toekomstige inkomensstijgingen binnen zes maanden kunnen worden meegenomen voor het bepalen van de maxi-

male leencapaciteit mits sprake is van een dienstverband voor onbepaalde tijd. Er dient een opgave van de inkomensstijging overlegd

te worden met een getekende verklaring van de werkgever, waaruit blijkt dat er sprake is van een onvoorwaardelijke inkomensverhoging.

Niet-NHG:



werkgever waaruit blijkt dat er sprake is van een onvoorwaardelijke inkomensverhoging.

120


5.2. Dienstverband







een salarisstrook en eventueel een arbeidsovereenkomst of aanstellingsbrief. De werkgeversverklaring dient door de daarvoor

bevoegde werknemer van de werkgever ingevuld en ondertekend te worden. Indien er aanleiding toe bestaat, kan contact met de



Als de geldnemer een dienstverband voor bepaalde tijd heeft, dan moet dit blijken uit een de werkgeversverklaring.

Het tijdelijke dienstverband mag niet opgevolgd worden door wederom een tijdelijk contract maar alleen door een vaste aanstelling.

De werkgever dient te verklaren dat het tijdelijke contract bij gelijkblijvend functioneren en ongewijzigde bedrijfsomstandigheden

wordt omgezet in een vast dienstverband voor onbepaalde tijd. Is dit zo dan wordt het inkomen van die aanvrager volledig mee -

genomen, mits de intentieverklaring is afgegeven drie maanden na indiensttreding.


NHG:


Niet-NHG:








Partner


van de marktwaarde

Vast dienstverband Flex 100% 100% Maximaal 101%

van de marktwaarde




van de marktwaarde



121


Inkomen uit vermogen (alleen niet-NHG)



de klant, wat inhoudt dat de vermogensbron niet mag worden aangetast. Voor het bepalen van vrij voor de klant beschikbare


Daar deze inkomsten vaak een individueel karakter hebben, zullen dergelijke aanvragen apart beoordeeld worden.







Voorbeeld

Als de consument dus een vermogen zou hebben van € 100.000,-, mag hij voor de bepaling van de leencapaciteit 70% van

€ 3.000,- op jaarbasis meetellen als toekomstig inkomen.



BKR-toetsing

Ten tijde van de beoordeling van een aanvraag voor een hypotheek vindt altijd een toetsing plaats bij het Bureau Krediet Registratie


er een BKR-toetsing uitgevoerd zal worden. Uit deze toetsing blijken mogelijke financiële verplichtingen uit hoofde van aflopende






uitgegaan van 2% van de bij het BKR geregistreerde kredietlimiet.







maandlast van minimaal 1% van de kredietlimiet. Voor beide kredietsoorten geldt dat uit de meest recente aangifte inkomsten -







Dit dient aangetoond te worden door middel van een brief van de kredietverstrekker met een bewijs dat dit uit eigen middelen

afgelost is of een BKR-toets waarin de aflossing is verwerkt.



mogelijkheid is), mag rekening worden gehouden met de lagere werkelijke bruto maandlast. Om aan te tonen dat er sprake is

van een restschuld, waarvan de rente aftrekbaar is in box 1, moet de meest recente aangifte inkomstenbelasting worden aan-

geleverd. Ook moet de notarisafrekening, waarop de restschuld is vermeld, van destijds worden aangeleverd. Als de lening voor

de restschuld bij het BKR is geregistreerd als een RK, dan moet er worden getoetst met een minimale maandlast van 2%.

4 Indien een aanvrager thans woonachtig is in, en/of de nationaliteit heeft van België, Duitsland, Oostenrijk of Italië, moet er

door tussenkomst van het BKR in het desbetreffende land een opgave van de geregistreerde kredieten op te vragen. Dit is voor

België de Nationale Bank België (NBB-toetsing), voor Duitsland Bundesschufa (Schufa-toetsing), voor Oostenrijk bureau KSV

(KSV-toetsing) en voor Italië bureau CRIF (CRIF-toetsing).



122


Betalingsmoraliteit




geling. Uitzondering vormen(cijfer)coderingen met een juridische motivatie (bijvoorbeeld Dexia en Legio Lease) of aantoonbare fou-

tieve BKR-registraties. Wij behouden ons alsnog het recht voor de aanvraag af te wijzen.




7. Toetsing

7.1. Algemeen






7.2. Rente

De aanvrager(s) heeft (hebben) recht op de rente van de dag dat de aanvraag ons bereikt.

Rentekortingen/disagio worden niet gegeven.





zeggen er vindt een berekening plaats op basis van de door het NIBUD vast gestelde financieringslasttabellen en de toetsrente zoals





4 Annuïteit en Lineair : Restant looptijd & Actuele restantschuld

4 Aflossingsvrij : Looptijd 30 jaar & Actuele restantschuld



- Uitzondering wanneer de gevraagde financieringniet mogelijk is op basis van de standaard toets en op uitdrukkelijk ver-

zoek van het intermediair / de geldnemer:





NHG + niet-NHG:




(Ann x K) x F

FN

123


Waarbij geldt:





Toetsrente






Voor tweeverdieners geldt dat rekening wordt gehouden met het gezamenlijke toetsinkomen waarbij het financieringspercentage van

toepassing is dat behoort bij het hoogste toetsinkomen vermeerderd met 60% van het lagere toetsinkomen. Om te bepalen welke

financieringslastpercentage van toepassing is, kan het eerste inkomen met 60% van het tweede (lagere) inkomen worden gebruikt.



4 Een alleenstaande aanvrager waarvan het toetsinkomen hoger is dan € 20.000,- en lager dan € 31.000,-.



Voor aanvragen met en zonder NHG wordt de opslag van 3% standaard gehanteerd. (NHG volgend)

Buitenlands inkomen – Financierinsglastpercentage bepaling




4 Indien de geldnemer over dit inkomen in Nederland belastingplichtig is: conform reguliere financieringslasttabel

4 Indien de geldnemer over dit inkomen vrijgesteld is van “Nederlandse” belastingheffing (in het desbetreffende (buitenland) be-

lastingplichtig is en daarom geen renteaftrek geniet):





NHG + niet-NHG:














en de vraagprijs.

- Taxatierapport

- WOZ-beschikking





124



met eigen middelen




Samen met de offerte worden de algemene voorwaarden, de ESIS (European Standard Information Sheet) en eventueel een mededeling

van verpanding verstrekt.

In onderstaand schema staan de verschillen tussen de standaard voorwaarden en de profijt voorwaarden weergegeven.

standaard voorwaarden profijt voorwaarden

Acceptatietermijn

Garantieverklaring* 3 weken 3 weken

Acceptatietermijn

definitieve offerte 2 weken 2 weken

Geldigheid

garantieverklaring** 3 maanden 3 maanden

Verlengen definitieve max. 3 maanden niet mogelijk

offerte

Bereidstellingsprovisie 0,25% per maand over de hoofdsom

bij verlenging (exclusief leningdelen met een

variabele rente en overbrugging)*** Niet van toepassing

Rente Controle laagste rente:

offerterente of passeerrente**** offerterente = passeerrente

* De acceptatietermijn van de uitgebrachte garantieverklaring is drie weken. Geaccepteerde garantieverklaringen die buiten de ac-



in de garantieverklaring.

** Afhankelijk van de gekozen productlijn is een geaccepteerde garantieverklaring vanaf de datum van uitbrengen maximaal drie of

zes maanden geldig (er kan sprake zijn van bereidstellingsprovisie). Is de aanvraag in deze drie of zes maanden finaal akkoord? Dan

wordt de definitieve offerte uitgebracht. De definitieve offerte moet binnen twee weken worden geaccepteerd door de klant. Een

geaccepteerde offerte is geldig tot de einddatum van de geldigheid van de garantieverklaring.



de offerte vermeerderd met twee weken. De klant heeft de mogelijkheid om voor deze aangepaste einddatum te passeren (er kan

sprake zijn van bereidstellingsprovisie).

Nadat het dossier finaal akkoord gegeven is en de offerte is geaccepteerd, kan de notaris de passeerdatum doorgeven met het for-

mulier dat hij bij de akte heeft ontvangen. De passeerdatum dient minimaal drie werkdagen voor de daadwerkelijke datum te zijn

doorgegeven. Is er (tevens) sprake van een overbrugging (de eigen middelen die in de huidige woning zitten) is de volgorde van in-

breng van middelen: eigen middelen, daarna de overbruggingsgelden en als laatste de hypotheekgelden.

*** Deze bereidstellingsprovisie wordt alleen in rekening gebracht als de rente van soortgelijke leningen op de datum van passeren

(de dagrente) hoger is dan de rente in de offerte. De bereidstellingsprovisie bedraagt maximaal 1,00% over de

hoofdsom van de lening. Het bedrag van de leningdelen met een variabele rente en een overbrugginglening tellen niet mee voor

de bepaling van de hoofdsom.

125


**** Renteverhogingen hebben geen invloed op garantieverklaringen en offertes die binnen de acceptatietermijn door de geldnemer

zijn geaccepteerd. Indien op de passeerdatum de rente die de geldverstrekker voor soortgelijke nieuw te verstrekken leningen han-

teert lager is dan de in de offerte genoemde rente, wordt de lagere rente automatisch verwerkt in de hypotheekakte.

Bouwdepot

Wanneer bij het passeren van de hypotheekakte het onderpand nog (deels) gebouwd of verbouwd moet worden, houdt Quion de nog

niet opgenomen gelden in bouwdepot. De rentevergoeding over het bouwdepot is gelijk aan de te betalen hypotheekrente. Het is mogelijk

om bij nieuwbouw de hypotheekrente die betaald moet worden gedurende de bouw mee te financieren en te betalen uit het bouwdepot.

Bij een bouwdepot in geval van nieuwbouw is de maximale duur van het depot achttien maanden. Bij een bouwdepot voor verbouw is

de maximale looptijd negen maanden. Zowel bij nieuwbouw als bij bestaande bouw kan de looptijd verlengd worden met zes maanden.

Er wordt dan echter geen rentevergoeding meer gegeven over het uitstaande saldo.

Indien er bij bestaande bouw sprake is van een verbouwing en er wordt geen bouwdepot aangehouden, geldt dat voor het bepalen van

de risicoklasse de marktwaarde voor verbouwing van toepassing is. Indien wel een bouwdepot wordt aangehouden, wordt gerekend met

de marktwaarde na verbouwing.


Er kan pas een onderhandse opname, waarbij er ook sprake is van een bouwdepot, worden aangevraagd op het moment dat het bestaande

bouwdepot binnen dezelfde inschrijving is beëindigd. Er kan wel een tweede of volgende hypotheek met een bouwdepot worden aan-

gevraagd.

Als er na voltooiing van het onderpand nog een restant renteverlies tijdens de bouw in bouwdepot staat, dan moet dit restant worden

ingelost op de lening.


7.6. Verzekeringen

Schadeverzekeringen


bijeen verzekeringsmaatschappij die is ingeschreven in het register in het kader van de Wet Toezicht Verzekeringsbedrijf van De


Risicoverzekeringen bij aankoop

Wanneer er sprake is van een lening boven de koopsom, is de geldnemer verplicht om voor het gedeelte boven 77% van de markt-

waarde een overlijdensrisicoverzekering aan de geldverstrekker te verpanden. Dit minimumbedrag geldt voor iedere hypotheekvorm.

Bij een combinatiehypotheek wordt voor de hoogte van de overlijdensrisicoverzekering uitgegaan van de totale lening minus 77%

van de marktwaarde. Indien er een tweeverdienerhypotheek wordt gesloten dient er op beide levens voldoende overlijdensdekking

te worden gesloten om de lasten, bij het wegvallen van één van de aanvragers, te kunnen dragen.

Risicoverzekering bij oversluiting

In geval van oversluiten is er bij een financiering boven de marktwaarde tevens een verplichting tot het sluiten van een overlijdens-

risicoverzekering.




8. Hypotheekvormen






worden. Deze behoeft niet altijd verpand te worden aan de geldverstrekker.

126


Lineaire hypotheek




Naast de lineaire hypotheek kan op het leven van de geldnemers een (lineair dalende) risicoverzekering gesloten worden. Deze behoeft

niet altijd verpand te worden aan de geldverstrekker.






Levenhypotheek

Bij een traditionele levenhypotheek geldt dat er een maandelijkse betaling is van een gelijkblijvend bedrag aan rente, zolang het rente-

percentage niet wijzigt. Tevens is er een betaling van de premie voor de polis van levensverzekering aan de betreffende verzekerings-

maatschappij.

De gemengde verzekering bij de traditionele levenhypotheek mag worden ondergebracht bij iedere verzekeringsmaatschappij, die is

ingeschreven in het levenregister in het kader van de Wet Toezicht Verzekeringsbedrijf van De Nederlandse Bank (www.DNB.nl). De

verzekering dient te worden verpand aan de geldverstrekker. Het is, onder voorwaarden, mogelijk bestaande polissen te verpanden.

Binnen de aflosvorm leven blijft het nog steeds niet mogelijk om een verzekering op basis van beleggingen te accepteren. Vanuit de

wens om de klant de mogelijkheid te bieden bestaand fiscaal regime te behouden, gelden op deze regel twee uitzonderingen:

4 Voor beleggingsverzekeringen in Box 1. Deze kunnen alsnog gekoppeld worden aan een nieuwe hypotheek.

4 Klanten die al een hypotheek hebben met daaraan gekoppeld een beleggingsverzekering (Box 1 of Box 3), kunnen deze bij de

onderstaande regelingen behouden (dit is eind 2012 al gecommuniceerd):

- Meeneemregeling met/zonder verhoging

- Verhuisregeling met/zonder verhoging

- Interne oversluiting

- Omzetting (niet zijnde leven met een beleggingsverzekering)

- Doorgeefregeling (voor zover binnen de voorwaarden mogelijk is)

Het is niet meer mogelijk om nieuwe of bestaande beleggingsverzekeringen te koppelen aan het nieuwe leningdeel ten behoeve

van de verhoging.

- Onderhandse verhoging

- Vervolg hypotheek

- Omzetting naar aflosvorm leven met een beleggingsverzekering.

Voor de rest kunnen alleen verzekeringen met een garantiekapitaal worden geaccepteerd.


Algemeen



Een overbruggingkrediet mag alleen nog maar worden verstrekt als het onderpand op datum van het afgeven van Finaal Akkoord



De mogelijkheid om een overbruggingskrediet te verstrekken op een onderpand dat nog niet is verkocht, komt hiermee te vervallen.


De nieuwe lening inclusief overbrugging zal opgenomen worden als (verhoogde) eerste inschrijving op het aan te kopen pand en


127


Voorbeeld



De totale zekerheidsstelling ad €125.000,- is een eerste hypothecaire inschrijving op het nieuw aan te kopen pand en een eerste













4 “eigen middelen” (overwaarde) huidige woning, bijleenregeling

4 verbouwing c.q. inrichting

4 aflossen kredieten (indien voor verkrijgen van de hypothecaire lening noodzakelijk)

4 rente overbrugging

Rente

De bepaling van de overbruggingsrente is vastgesteld op 1-maands Euribortarief + overbruggingsopslag. De overbruggingsopslag

wordt in de offerte vermeld en is van toepassing voor de gehele looptijd van het overbruggingskrediet.

Het 1-maands Euribortarief wordt op de laatste werkdag van elk kalendermand vastgesteld voor de daaropvolgende kalendermaand

en op de gebruikelijke wijze gecommuniceerd. Het 1-maands Euribortarief wordt dagelijks gepubliceerd in de financiële rubrieken

van diverse dagbladen.

De geldnemer kan de rente van zijn lening als volgt vaststellen: Euribortarief, vermeerderd met de in de offerte genoemde opslag,

afgerond naar boven op 0,05%.

Inkomenstoets




Nieuwbouw:

Achttien maanden + eenmalige verlenging zes maanden (verlengingskosten € 250,-).

Bestaande bouw:

Negen maanden + eenmalige verlenging zes maanden (verlengingskosten € 250,-).

4 Hypotrust stelt de klant drie maanden voor verlopen van de eerste overbruggingstermijn (nieuwbouw achttien maanden,

bestaande bouw negen maanden) schriftelijk op de hoogte van het verlopen van de overbruggingstermijn

4 Een rappelbrief wordt twee maanden voor verlopen van de eerste overbruggingstermijn verzonden. Hierin wordt opgenomen

de mogelijkheid tot verlenging en de aan te leveren documenten

4 Alvorens een verlenging eventueel te honoreren, dient de cliënt een verkoopakte dan wel een verklaring verkopend makelaar

en een verkoopopdracht te overleggen


128


Onderdeel Hypotrust Comfort

standaard voorwaarden

Hypotrust Comfort

profijt voorwaarden


Rentevastperioden

Aflosvormen

Verschillende aflosvormen

Risicoklassen

Combineren verschillende

rentevastperiodes

Maximale looptijd

Minimaal marktwaarde 1e hypotheek

Minimaal hypotheekbedrag:

1e hypotheek:

verhoging, 2e hypotheek:

Minimaal leningdeel

Mogelijk deel mét en zonder NHG?

Tweede hypotheek, eerste via andere

geldverstrekkers

Meeneem/doorgeefregeling

Meetekenen ouders/mede hoofdelijke

schuldenaarschap

Hogere inschrijving

Consumptief

Overlijdensrisico

Starterslening

Aanleveren dossierstukken

Oversluiting conform artikel B3 van NHG

Opschortende voorwaarden NHG

1-maands variabel, 1, 2, 3, 5, 6, 7,

10, 12, 15, 20 jaar

aflossingvrij, annuïtair, lineair en leven

combinatie mogelijk

NHG

MW: <65%, <85%, <95% en <101%

niet mogelijk

30 jaar

€ 75.000,-

€ 35.000,-

€ 12.500,-

geen minimum

niet mogelijk

niet mogelijk

mogelijk


mogelijk


NHG: NHG volgen

Niet-NHG: Alles boven 77% MW moet

worden afgedekt

Alleen mogelijk met NHG

Alle stukken mogen digitaal

aangeleverd worden

niet mogelijk

1.12.1.c, d, e en f zijn niet toegestaan

1, 2, 3, 5, 6, 7, 10, 12, 15, 20 jaar

aflossingvrij, annuïtair, lineair en leven

combinatie mogelijk

NHG

MW: <65%, <85%, <95% en <101%

niet mogelijk

30 jaar

€ 75.000,-

€ 35.000,-

€ 12.500,-

geen minimum

niet mogelijk

niet mogelijk

Alleen meeneemregeling mogelijk


mogelijk


NHG: NHG volgen

Niet-NHG: Alles boven 77% MW moet

worden afgedekt

Alleen mogelijk met NHG

Alle stukken mogen digitaal

aangeleverd worden

niet mogelijk

1.12.1.c, d, e en f zijn niet toegestaan

129




Hypotrust Comfort

profijt voorwaarden


Acceptatietermijn garantieverklaring

Acceptatietermijn definitieve offerte

Geldigheid garantieverklaring


Kosten annulering offerte voor en na

verlenging

Verlengingstermijn definitieve offerte

3 weken

2 weken

3 maanden

0,25% per maand over de hoofdsom bij

verlenging (exclusief leningdelen met

een variabele rente en overbruggingen)

Geen annuleringskosten

3 maanden

3 weken

2 weken

3 maanden

niet van toepassing


niet mogelijk

Aflossen

% boetevrij aflossen

Boeteberekening

Boete bij verkoop

maximaal 10%

contante waarde


maximaal 10%

contante waarde


Rente

Laagste rentecontrole

Laagste rentecontrole bij renteherziening

Wanneer renteherzieningsvoorstel

Eensporig rentebeleid

Bij renteherziening variabele rente

aanbieden (ook na vastzetten)

Risicoklassewijziging mogelijk

Laagste van de offerterente of passeerrente

niet mogelijk


Ja

niet mogelijk

op verzoek van klant bij aanlevering

van een taxatierapport


niet mogelijk


Ja

niet mogelijk

op verzoek van klant bij aanlevering

van een taxatierapport

130


Onderdeel

Verstrekking


alleenstaande

Maximale verstrekking woning

bestaande bouw

Maximale verstrekking

kwaliteitsverbetering nieuwe lening

Maximale verstrekking kwaliteits -

verbetering aanvullende lening

Maximale verstrekking nieuwbouw

Maximale verstrekking zelfbouw

Meefinancieren restschuld

Conform Tijdelijke regeling

hypothecair krediet


101% van de marktwaarde na

verbouwing uit taxatie



101% MW van de marktwaarde, zoals

beschreven in hoofdstuk 2

101% MW van de marktwaarde, zoals

beschreven in hoofdstuk 2

niet mogelijk

Conform Tijdelijke regeling

hypothecair krediet


De laagste van: 101% van de markt-

waarde na verbouwing uit taxatie



niet van toepassing, geen nieuwbouw

mogelijk

niet van toepassing, geen nieuwbouw

mogelijk

niet mogelijk

Hypotrust Comfort


Hypotrust Comfort

profijt voorwaarden

Bouwdepot

Duur bouwdepot

Verlenging bouwdepot

Kosten bouwdepot voor klant

Vrijwillig bouwdepot

Rentevergoeding bouwdepot

Restant bouwdepot


nieuwbouw: 18 maanden

kan kosteloos verlengd worden met

6 maanden (zonder vergoeding)

geen kosten

niet mogelijk

gelijk aan hypotheekrente (bij verlen-

ging geen vergoeding meer)

NHG volgen


kan kosteloos verlengd worden met

6 maanden (zonder vergoeding)

geen kosten

niet mogelijk

gelijk aan hypotheekrente (bij verlen-

ging geen vergoeding meer)

NHG volgen



Hypotrust Comfort

profijt voorwaarden

Marktwaarde



incl. verbouwing

Bepaling marktwaarde nieuwbouw

De marktwaarde uit taxatie

Marktwaarde na verbouwing uit taxatie

De marktwaarde, zoals beschreven in

hoofdstuk 2

De marktwaarde uit taxatie


Niet van toepassing, geen nieuwbouw

mogelijk

131




Hypotrust Comfort

profijt voorwaarden

Kredieten

BKR coderingen

Kredieten

Krediet in box 1 (geen restschuld)

Restschuldfinanciering (extern)

Studiefinanciering (DUO)

Herkomst eigen middelen aantonen


De lasten van een (aflopend) krediet

dienen te worden berekend op basis van

(minimaal) 2% van de oorspronkelijke

kredietsom. Er is geen sprake van een

drempelbedrag. Indien uit het

dossier blijkt dat de werkelijke last van

een krediet hoger ligt dan 2%, dan wordt

de hogere last meegenomen.

Hypotrust financiert daarnaast ook

geen Blokhypotheek

- Alleen in geval van oversluiting, vervolg-

hypotheek of onderhandse opname

- Er is sprake van een krediet aangegaan

voor de eigen woning (rente

afrekbaar box 1)

- Persoonlijke lening: rekening houden

met lagere bruto werkelijke bruto last

- Doorlopend krediet: rekening houden met

lagere bruto werkelijke bruto last met een

minimum van 1% van de kredietlimiet

- Alleen voor restschulden ontstaan

tussen 29-10-2012 en 31-12-2017

- Box 1: rente is aftrekbaar

- Minimaal annuïtair aflossen in maximaal

15 jaar en geen opname mogelijkheid



- Doorlopend krediet (registratiecode

BKR is leidend): Minimaal 2% van de

kredietlimiet

NHG volgen

Onder € 10.000,- niet aantonen,

tenzij bij twijfel


De lasten van een (aflopend) krediet

dienen te worden berekend op basis

van (minimaal) 2% van de oorspronke -

lijke kredietsom. Er is geen sprake van

een drempelbedrag. Indien uit het

dossier blijkt dat de werkelijke last van

een krediet hoger ligt dan 2%, dan

wordt de hogere last meegenomen.

Hypotrust financiert daarnaast ook

geen Blokhypotheek

- Alleen in geval van oversluiting, vervolg-

hypotheek of onderhandse opname

- Er is sprake van een krediet

aangegaan voor de eigen woning

(rente afrekbaar box 1)



- Doorlopend krediet: rekening houden met

lagere bruto werkelijke bruto last met een

minimum van 1% van de kredietlimiet

- Alleen voor restschulden ontstaan

tussen 29-10-2012 en 31-12-2017

- Box 1: rente is aftrekbaar

- Minimaal annuïtair aflossen in maximaal

15 jaar en geen opname mogelijkheid



- Doorlopend krediet (registratiecode

BKR is leidend): Minimaal 2% van de

kredietlimiet

NHG volgen

Onder € 10.000,- niet aantonen,

tenzij bij twijfel

Marktwaarde (vervolg)

Bepaling marktwaarde oversluiting

Bepaling marktwaarde verhoging,

tweede hypotheek

Bepaling marktwaarde omzetting

WOZ



Vindt geen nieuwe toetsing plaats, dus

wordt uitgegaan van bij ons bekende

waarde van onderpand

Mogelijk, alleen bij oversluiten en

verhouding tussen lening en WOZ

< 60% niet-NHG



Vindt geen nieuwe toetsing plaats, dus

wordt uitgegaan van bij ons bekende

waarde van onderpand

Mogelijk, alleen bij oversluiten en

verhouding tussen lening en WOZ <

60% niet-NHG

132




Hypotrust Comfort

profijt voorwaarden

Geldnemer

Legitimatiebewijs

Verblijfsvergunning aanvrager

Aanvragers met de Nederlandse

nationaliteit dienen een kopie van een

geldig paspoort dan wel een kopie van

een geldige Nederlandse of Europese

Identiteitskaart te overleggen.

Originele identiteitsbewijzen dienen

door de financieel adviseur te worden

gecontroleerd en de kopie dient door

de financieel adviseur voor gezien

ondertekend te zijn.

Ten aanzien van een aanvrager met

een niet-Nederlandse nationaliteit gel-

den de onderstaande voorwaarden:

4 Heeft de aanvrager de Zwitserse

nationaliteit of de nationaliteit van

een lidstaat van de Europese Unie

of de Overeenkomst betreffende de

Europese Economische Ruimte dan

behoeft geen verblijfsvergunning

voor onbepaalde tijd overlegd te

worden. Uiteraard dient legitimatie

door middel van een geldig pas-

poort of een geldige Europese iden-

titeitskaart te gebeuren

4 Onderdanen uit de overige landen

dienen, naast de geldige identiteits-

papieren, een verblijfsvergunning

voor onbepaalde tijd te overleggen.

Indien er geen verblijfsvergunning

voor onbepaalde tijd is, dan kan de

zaak worden voorgelegd aan de

geldverstrekker. De geldverstrekker

kan aanvullende voorwaarden stellen

Als aan de bovenstaande voorwaarden

van de verblijfsdocumenten voor niet

Nederlandse nationaliteiten is voldaan,

kan het huidige inkomen van de aan-

vrager meegenomen worden ter bepa-

ling van het toetsinkomen. De

aanvrager moet aantonen dat hij/zij de

laatste drie jaar een bestendig inkomen

heeft genoten. Dit kan aangetoond wor-

den door overlegging van (bijvoorbeeld)

jaaropgaven van de laatste drie jaar.

Aanvragers met de Nederlandse

nationaliteit dienen een kopie van een

geldig paspoort dan wel een kopie van

een geldige Nederlandse of Europese

Identiteitskaart te overleggen.

Originele identiteitsbewijzen dienen

door de financieel adviseur te worden

gecontroleerd en de kopie dient door

de financieel adviseur voor gezien

ondertekend te zijn.

Ten aanzien van een aanvrager met

een niet-Nederlandse nationaliteit

gelden de onderstaande voorwaarden:

4 Heeft de aanvrager de Zwitserse

nationaliteit of de nationaliteit van

een lidstaat van de Europese Unie

of de Overeenkomst betreffende de

Europese Economische Ruimte dan

behoeft geen verblijfsvergunning

voor onbepaalde tijd overlegd te

worden. Uiteraard dient legitimatie

door middel van een geldig pas-

poort of een geldige Europese

identiteitskaart te gebeuren

4 Onderdanen uit de overige landen

dienen, naast de geldige identiteits-

papieren, een verblijfsvergunning

voor onbepaalde tijd te overleggen.

Indien er geen verblijfsvergunning

voor onbepaalde tijd is, dan kan de

zaak worden voorgelegd aan de

geldverstrekker. De geldverstrekker

kan aanvullende voorwaarden stellen

Als aan de bovenstaande voorwaarden

van de verblijfsdocumenten voor niet

Nederlandse nationaliteiten is voldaan,

kan het huidige inkomen van de aan-

vrager meegenomen worden ter bepa-

ling van het toetsinkomen. De

aanvrager moet aantonen dat hij/zij de

laatste drie jaar een bestendig inkomen

heeft genoten. Dit kan aangetoond wor-

den door overlegging van (bijvoorbeeld)

jaaropgaven van de laatste drie jaar.

133


Onderdeel

Inkomen

Alimentatie inkomen

Buitenlands inkomen

DGA

Flexinkomen

Inkomen met intentieverklaring

Inkomen uit PGB/gastouder

Inkomen voor onbepaalde tijd

Inkomen uit toekomstig dienstverband

Inkomen zonder intentieverklaring


Inkomsten uit vermogen

Kasbetaling

NHG volgen

NHG volgen

Er wordt echter geen lening verstrekt

in het geval van grotendeels buiten-

lands inkomen uitbetaald in een

andere valuta dan de euro

Directeur Groot Aandeelhouders

worden als zelfstandig ondernemers

beoordeeld als:


heeft en binnen deze onderneming

management verantwoordelijkheid

heeft

of


heeft

NHG: NHG volgen

Niet-NHG: Mogelijk conform bepaalde

voorwaarden, zie de handleiding

NHG en niet-NHG: mogelijk onder

bepaalde voorwaarden, zie de

handleiding

Niet mogelijk

NHG volgen

NHG: NHG volgen

Niet-NHG: Niet mogelijk

NHG: NHG volgen



NHG: NHG volgen

Niet-NHG: Afwijkend NHG, geen

arbeidsovereenkomst voor onbe-

paalde tijd noodzakelijk

Alleen mogelijk bij niet-NHG: max 3%

van 70% van het vermogen. Minimaal

vermogen dient € 100.000,- te zijn

Niet mogelijk

NHG volgen

NHG volgen

Er wordt echter geen lening verstrekt

in het geval van grotendeels buiten-

lands inkomen uitbetaald in een

andere valuta dan de euro

Directeur Groot Aandeelhouders

worden als zelfstandig ondernemers

beoordeeld als:


heeft en binnen deze onderneming

management verantwoordelijkheid

heeft

of


heeft

NHG: NHG volgen



NHG en niet-NHG: mogelijk onder

bepaalde voorwaarden, zie de

handleiding

Niet mogelijk

NHG volgen

NHG: NHG volgen


NHG: NHG volgen



NHG: NHG volgen

Niet-NHG: Afwijkend NHG, geen

arbeidsovereenkomst voor onbe-

paalde tijd noodzakelijk

Alleen mogelijk bij niet-NHG: max 3%

van 70% van het vermogen. Minimaal

vermogen dient € 100.000,- te zijn

Niet mogelijk

Hypotrust Comfort


Hypotrust Comfort

profijt voorwaarden

134


Inkomen (vervolg)

Onregelmatigheidstoeslag

Overwerk

Meerdere dienstverbanden

NHG: NHG volgen

Niet-NHG: De gemiddelde onregel -

matigheidstoeslag van de afgelopen

2 jaar kan voor 100% meegenomen

worden mits:

4 De gemiddelde onregelmatigheids-

toeslag niet meer bedraagt dan de

onregelmatigheidstoeslag van het

laatste jaar (gebaseerd op 12 x het

maandsalaris of 13 x het 4-weeks-

salaris) en;

4 De onregelmatigheidstoeslag is

vastgelegd in de arbeidsovereen-

komst en/ of CAO, waarbij tevens

is opgenomen dat de onregelma-

tigheidstoeslag grondslag is voor

het pensioengevend salaris en/of

(deels) wordt doorbetaald bij

ziekte en Aanvrager een beroep

uitoefent dat behoort tot de vol-

gende beroepsgroepen:

- Zorg (ziekenhuizen, verpleeghuizen,

zorgcentra, ambulancepersoneel);

- Openbaar vervoer (trein, tram,

bus en metro);

- Politie, brandweer en beveiliging;

De gemiddelde onregelmatigheids -

toeslag en overwerk samen mag niet

meer bedragen dan 30% van het

bruto jaarinkomen.

NHG: NHG volgen

Niet-NHG: Het gemiddelde overwerk

de afgelopen 2 jaar kan voor 100%

meegenomen worden mits:

- Dit gemiddelde overwerk mag niet

meer dan het overwerk van het



salaris) bedragen;

- Het overwerk aangetoond kan

worden over de afgelopen 2 jaar;




bruto jaarinkomen.

Indien sprake van meerdere dienst-

verbanden wordt het inkomen tot een

40 urige werkweek meegenomen.

NHG: NHG volgen

Niet-NHG: De gemiddelde onregel -

matigheidstoeslag van de afgelopen

2 jaar kan voor 100% meegenomen

worden mits:

4 De gemiddelde onregelmatigheids-

toeslag niet meer bedraagt dan de

onregelmatigheidstoeslag van het



salaris) en;

4 De onregelmatigheidstoeslag is

vastgelegd in de arbeidsovereen-

komst en/ of CAO, waarbij tevens

is opgenomen dat de onregelmatig-

heidstoeslag grondslag is voor het

pensioengevend salaris en/of

(deels) wordt doorbetaald bij ziekte

en Aanvrager een beroep uitoefent

dat behoort tot de volgende be-

roepsgroepen:

- Zorg (ziekenhuizen, verpleeghuizen,

zorgcentra, ambulancepersoneel);

- Openbaar vervoer (trein, tram,

bus en metro);

- Politie, brandweer en beveiliging;




bruto jaarinkomen.

NHG: NHG volgen

Niet-NHG: Het gemiddelde overwerk

de afgelopen 2 jaar kan voor 100%

meegenomen worden mits:

- Dit gemiddelde overwerk mag niet

meer dan het overwerk van het


maandsalaris of 13 x het 4-weeks -

salaris) bedragen;

- Het overwerk aangetoond kan

worden over de afgelopen 2 jaar;




bruto jaarinkomen.

Indien sprake van meerdere dienst-

verbanden wordt het inkomen tot een

40 urige werkweek meegenomen.

135


Inkomen (vervolg)

Provisie inkomen

Sociale uitkeringen

Toetsinkomen

Zelfstandigen

NHG: NHG volgen

Niet-NHG: Het al dan niet meenemen

van de provisie inkomsten is individu-

eel te beoordelen. Algemeen kan

worden uitgegaan van 85% van het

gemiddelde van de laatste drie jaren.

Bij (vaste) dienstverbanden korter dan

één jaar wordt 50% van de aantoon-

bare provisie meegenomen ter

bepaling van het toetsinkomen.


- Alleen blijvende uitkeringen

meenemen

NHG volgen

NHG: NHG volgen

Niet-NHG: Zie hoofdstuk 5.1

Er geldt een maximale bevoorschotting

van 85% van de marktwaarde

NHG: NHG volgen

Niet-NHG: Het al dan niet meenemen

van de provisie inkomsten is individu-

eel te beoordelen. Algemeen kan

worden uitgegaan van 85% van het

gemiddelde van de laatste drie jaren.

Bij (vaste) dienstverbanden korter dan

één jaar wordt 50% van de aantoon-

bare provisie meegenomen ter

bepaling van het toetsinkomen.


- Alleen blijvende uitkeringen

meenemen

NHG volgen

NHG: NHG volgen

Niet-NHG: Zie hoofdstuk 5.1

Er geldt een maximale bevoorschotting

van 85% van de marktwaarde

136




Hypotrust Comfort

profijt voorwaarden

Onderpand

Acceptabele onderpanden

Bouwkavel

Bouwkundig rapport


Energieneutrale woning (NulopdeMeter)

Erfpacht

Gedeeltelijk Royement

Gedeeltelijke verhuur

Groninger Akte

NHG volgen

Afwijkend op NHG: alleen de volgende

onderpanden financieren:

- Appartementen

- Eengezinswoningen

- Maisonette


- Herenhuizen

- Villa's

- Bungalows

- (Woon)boerderijen zonder agrarische

bestemming

- Woon/winkelpand waarbij de markt-

waarde van het woongedeelte mini-

maal gelijk of hoger dan 50% van de

marktwaarde is en het woongedeelte

bestemd en geschikt is voor perma-

nente eigen bewoning door de geld-

nemer. Er kan een renteopslag van

0,5% op de rente van toepassing zijn

Niet mogelijk

- Uit het taxatierapport blijkt dat de

kosten van direct achterstallig onder-

houd meer bedragen dan 10% van de

marktwaarde vrij van huur en gebruik


onderhoudstoestand aanleiding geeft

tot nader onderzoek. De onderhouds-

toestand dient voor alle onderdelen de

kwalificatie “goed/redelijk” te hebben

- De taxateur ziet aanleiding tot nader

bouwkundig onderzoek.

NHG: NHG volgen

Niet-NHG: Conform Tijdelijke regeling

hypothecair krediet

NHG: NHG volgen


hypothecair krediet

NHG: NHG volgen

Niet-NHG: Aan de hand van de

erfpachtopinie

NHG volgen

Niet mogelijk

Niet mogelijk

NHG volgen

Afwijkend op NHG: alleen de volgende

onderpanden financieren:

- Appartementen

- Eengezinswoningen

- Maisonette


- Herenhuizen

- Villa's

- Bungalows

- (Woon)boerderijen zonder agrarische

bestemming

- Woon/winkelpand waarbij de markt-

waarde van het woongedeelte mini-

maal gelijk of hoger dan 50% van de

marktwaarde is en het woongedeelte

bestemd en geschikt is voor perma-

nente eigen bewoning door de geld-

nemer. Er kan een renteopslag van

0,5% op de rente van toepassing zijn

Niet mogelijk


kosten van direct achterstallig onder-

houd meer bedragen dan 10% van de

marktwaarde vrij van huur en gebruik


onderhoudstoestand aanleiding geeft

tot nader onderzoek. De onderhouds-

toestand dient voor alle onderdelen de

kwalificatie “goed/redelijk” te hebben

- De taxateur ziet aanleiding tot nader

bouwkundig onderzoek.

NHG: NHG volgen


hypothecair krediet

NHG: NHG volgen


hypothecair krediet

NHG: NHG volgen

Niet-NHG: Aan de hand van de

erfpachtopinie

NHG volgen

Niet mogelijk

Niet mogelijk

137


Onderpand (vervolg)

Koopregelingen

Minimale marktwaarde onderpand

Niet acceptabele onderpanden

Nieuwbouw in eigen beheer

Taxatierapport

Vereisten VVE bij appartementen

Waarborgcertificaat

NHG:

- Duokoop

- De erfpachter

- Verrassend Wonen

- Regionaal Grondbezit

- Koopgarant

- Kopen naar wens

- Slimmer kopen

- Starterslening SvN

- IBBA 2.0 en IBBN

- Koopstart


€ 75.000,-



- Bedrijfspanden


- Stacaravans en Woonwagens

- Woonboten en Vaartuigen

- Landelijke Eigendommen

- Onderpanden met agrarische

bestemming


- Beleggingspanden


- Recht van opstal

- Cooperatieve flat exploitatie -

verenigingen

- Panden of woningen op een

industrieterrein

- Houten skelet bouw en houten woningen

Zie hoofdstuk 2

Conform NHG

NHG: Normen NHG zijn afgedekt in

validatieinstituten van STenV

Niet-NHG: Zie schema in hoofdstuk

3.5 “Vereniging van Eigenaren”

NHG volgen

NHG:

- Duokoop

- De erfpachter

- Verrassend Wonen

- Regionaal Grondbezit

- Koopgarant

- Kopen naar wens

- Slimmer kopen

- Starterslening SvN

- IBBA 2.0 en IBBN

- Koopstart


€ 75.000,-



- Bedrijfspanden


- Stacaravans en Woonwagens

- Woonboten en Vaartuigen

- Landelijke Eigendommen

- Onderpanden met agrarische

bestemming


- Beleggingspanden


- Recht van opstal

- Cooperatieve flat exploitatie -

verenigingen

- Panden of woningen op een

industrieterrein

- Houten skelet bouw en houten woningen

Geen nieuwbouw mogelijk

Conform NHG

NHG: Normen NHG zijn afgedekt in

validatieinstituten van STenV

Niet-NHG: Zie schema in hoofdstuk

3.5 “Vereniging van Eigenaren”

NHG volgen

138




Hypotrust Comfort

profijt voorwaarden

Overbrugging

Max. overbrugging indien woning niet

verkocht en/of ontbindende voorwaar-

den niet verlopen

Max. overbrugging indien woning ver-

kocht en ontbindende voorwaarden

verlopen

Maximale duur overbrugging

Minimale overbrugging

Overbruggingsrente

woning moet verkocht zijn

Indien huidige woning verkocht en

ontbindende voorwaarden verstreken:

Marktwaarde van het te verkopen

pand* Minus restant schuld

Minus kosten: 3% v/d verkoopsom =

Maximaal overbruggingskrediet

*Waarde van het te verkopen pand =

100% van de verkoopsom.

Nieuwbouw: 18 maanden + eenmalige

verlenging 6 maanden (verlengings -

kosten € 250,-).

Bestaande bouw: 9 maanden +

eenmalige verlenging 6 maanden

(verlengingskosten € 250,-)

€ 10.000,-

1-maands Euribortarief +

overbruggingsopslag

woning moet verkocht zijn

Indien huidige woning verkocht en

ontbindende voorwaarden verstreken:

Marktwaarde van het te verkopen

pand* Minus restant schuld

Minus kosten: 3% v/d verkoopsom =

Maximaal overbruggingskrediet

*Waarde van het te verkopen pand =

100% van de verkoopsom.

Bestaande bouw: 9 maanden +

eenmalige verlenging 6 maanden

(verlengingskosten € 250,-)

€ 10.000,-

1-maands Euribortarief +

overbruggingsopslag

139




Hypotrust Comfort

profijt voorwaarden

Toetsing

Financieringslast

Toetsrente

Belastingplichtig in buitenland

Looptijd lening



NHG volgen

NHG volgen



NHG volgen

NHG volgen


Bankgarantie

Overlijdensrisicoverzekering

Hypotrust Garantiestelling kan bij de

Comfort hypotheek gesloten worden.

Premie is 1% van het garantiebedrag

met een minimum van € 100,- en

een maximum van € 400,-.

Iedere willekeurige ORV kan bij het

product gesloten worden.

Hypotrust Garantiestelling kan bij de

Comfort hypotheek gesloten worden.

Premie is 1% van het garantiebedrag

met een minimum van € 100,- en

een maximum van € 400,-.

Iedere willekeurige ORV kan bij het

product gesloten worden.

seek

met

SouplessHypothede hypotheek malle gemak

141


2. Marktwaarde............................................................................................................................................ 142

3. Onderpand................................................................................................................................................ 143

3.1. Koopconstructies.............................................................................................................................. 144

3.2. Erfpacht............................................................................................................................................ 144


3.4. Taxatierapport.................................................................................................................................. 145

4. Geldnemer................................................................................................................................................ 146

5. Inkomen.................................................................................................................................................... 146


5.2. Dienstverband ................................................................................................................................ 150


7. Toetsing.................................................................................................................................................... 152

7.1. Algemeen.......................................................................................................................................... 152

7.2. Rente................................................................................................................................................ 152



7.5. Verzekeringen.................................................................................................................................. 154


Souplesse Hypotheek

142

VERHOGING BESTAANDE KLANT > SOUPLESSE HYPOTHEEK


4 De maximale financiering (inclusief de reeds lopende hypotheek) mag niet meer bedragen dan 65% van de marktwaarde voor verbouw




4 Maximaal kan het bedrag dat mogelijk is conform de normen en toetsing Gedragscode 2011 verstrekt worden. Explain is niet mogelijk

4 De Souplesse Hypotheek kan alleen gesloten worden op standaard voorwaarden

4 Deze hypotheekvorm kan worden gesloten met de volgende aflossingsvormen: leven, aflossingsvrij, annuïteit en lineair


4 De maximale hoofdsom is € 455.000,-. Een verhoogde inschrijving is mogelijk


4 De minimale aanvangsleeftijd van de geldnemer is 18 jaar. De maximale leeftijd is bij een levenhypotheek afhankelijk van de

verzekeringsmaatschappij



4 Maximaal 50% van de marktwaarde van de woning mag aflossingsvrij geleend worden

4 Bij het offreren zal er een handmatige toetsing in het Kadaster plaatsvinden ten behoeve van meerdere onderpanden. Deze

toets wordt uitgevoerd om te controleren dat het te financieren onderpand bestemd is voor permanente bewoning door de

geldnemer. Conform het reguliere acceptatiekader is bewoning van het onderpand door de geldnemer verplicht

Indien de klant een hogere bevoorschotting heeft of meer wilt lenen dan het maximale bedrag van € 455.000,- kan, de onderhandse

verhoging of tweede hypotheek verstrekt worden onder “normale voorwaarden” en dient de al lopende hypotheek van

private label te wisselen door middel van een omzetting. Indien de klant alsnog inkomensgegevens aanlevert conform het reguliere

acceptatiekader. Dit betekent dat voor de lopende hypotheek en de onderhandse verhoging of tweede hypotheek het reguliere

geld verstrekkertarief wordt aangeboden.

Klanten behouden daarnaast altijd de mogelijkheid om tot een volledige oversluiting over te gaan. De lasten van de al lopende

financiering zal op basis van annuïtaire lasten worden berekend. Wanneer de lopende Self Certified financiering wordt omgezet

naar een “reguliere financiering” zal worden gerekend met het rentepercentage behorende bij de reguliere financiering.

2. Marktwaarde


Een door de hypothecair financier ter zake deskundig geachte taxateur vastgestelde marktwaarde (eventueel na verbouw), blijkend

uit een recent taxatierapport. De taxatie is gebaseerd op de waarde exclusief roerende zaken.

Marktwaarde vervolghypotheken en verhogingen

Ten tijde van vestiging van de eerste hypotheek is het mogelijk voor een hoger bedrag in te schrijven dan voor het leningsbedrag.

Op het door de klanten gewenste moment is het mogelijk om zonder tussenkomst van de notaris deze gelden op te nemen.

Opname (met een minimum van € 12.500,-) binnen de verhoogde inschrijving kan geschieden na goedkeuring door Hypotrust.

Beoordeling vindt plaats aan de hand van de dan geldende acceptatiecriteria en rentecondities. De mogelijkheid afgeloste bedragen

weer op te nemen wordt behandeld alsof sprake is van een nieuwe hypotheekaanvraag. Het feit dat er een verhoogde inschrijving

is houdt niet automatisch een accordering in van de opname.

Voor het opnieuw opgenomen deel van de lening kan een andere aflossingsvorm binnen dezelfde productlijn van Hypotrust worden gekozen.

Het is mogelijk, onder voorwaarden, verschillende renteproducten te combineren. De renteherzieningsdatum van een eerste hypo-

theek en de vervolghypotheken dienen aan elkaar gelijk te zijn.

Te hanteren marktwaarde definitie Bij een tweede hypotheek wordt de marktwaarde bepaald aan de hand van een taxatierapport.

Maximaal verstrekkingspercentage Conform de Ministeriële regeling hypothecair krediet dient het verstrekkingspercentage gemaximeerd te worden op 65% van de markt-

waarde.

143


Maximaal aflossingsvrij Maximaal 50% van de marktwaarde van de woning zal aflossingsvrij geleend mogen worden. Hierbij moet rekening worden gehouden met

de fiscale regelgeving. Dit betekent dat er sprake is van een aflosverplichting en er alleen een annuïtaire of lineaire aflosvorm mag worden

gekozen. Mocht er gekozen worden voor een andere aflosvorm, dan is het niet fiscaal aftrekbaar en wordt dit consumptief getoetst.

Marktwaarde bij Meeneem- (+verhoging), Verhuis- (+verhoging) of Doorgeefregeling

Van de Meeneemregeling kan alleen gebruik worden gemaakt indien de lening onder 65% van de marktwaarde blijft en aan alle

andere acceptatievoorwaarden is voldaan.

Indien de lening boven de 65% van de marktwaarde uitkomt, dan kan de lening op basis van deze gegevens niet verstrekt worden.

Indien de klant alsnog inkomensgegevens aanlevert conform het reguliere acceptatiekader, kan de gevraagde financiering verstrekt

worden onder “normale voorwaarden”. Klanten krijgen een financiering aangeboden tegen het geldverstrekkers tarief dat van kracht

was ten tijde van passeren of de meest recente renteherzieningsdatum.

Een Verhuis- of Doorgeefregeling is bij de Souplesse Hypotheek niet mogelijk.

3. Onderpand


4 De marktwaarde dient minimaal € 75.000,- te bedragen. Indien een niet-gegarandeerde lening wordt aangevraagd, zal bij

een vrije verkoopwaarde tussen € 75.000,- en € 100.000,- een uitgebreide, individuele beoordeling plaatsvinden. Hierbij

bestaat de mogelijkheid dat er aanvullende informatie opgevraagd zal worden





Acceptabele onderpanden:4 Appartementen

4 Eengezinswoningen

4 Maisonette


4 Herenhuizen

4 Villa’s

4 Bungalows




van 0,5% op de rente van toepassing zijn Vanzelfsprekend maken de aard en de ligging van het onderpand onderdeel uit van

de totale beoordeling van de aanvraag.

Niet-acceptabele onderpanden:4 Bedrijfspanden




4 Vliegtuigen




4 Beleggingspanden


4 Recht van opstal




144


Niet toegestaan is:4 Een hypotheek te vestigen op een onderpand dat alleen economisch eigendom is van de geldnemer, dan wel waarvan eerst




4 Bloot eigendom




Hypotrust voorwaarden

Bij het offreren zal er een handmatige toetsing in het Kadaster plaatsvinden ten behoeve van meerdere onderpanden. Deze toets

wordt uitgevoerd om te controleren dat het te financieren onderpand bestemd is voor permanente bewoning door de geldnemer.

Conform het reguliere acceptatiekader is bewoning van het onderpand door de geldnemer verplicht.

3.1. Koopconstructies

Daar er niet onder NHG gefinancierd kan worden, zijn er ook geen koopconstructies mogelijk.

3.2. Erfpacht

De looptijd van de lening mag nooit langer zijn dan de duur van de erfpacht. Blijkt uit de koopakte, de (concept)transportakte of het

taxatierapport niet dat de duur van het recht van erfpacht langer is dan de looptijd van de lening, dan moet de vestigingsakte van het

recht van erfpacht worden overgelegd. Indien de gemeente bereid is te verklaren dat de erfpacht aan het einde van de looptijd zal

worden verlengd en onder welke voorwaarden, kan op basis van deze verklaring en voorwaarden tot verstrekking worden besloten.

Quion Hypotheekbemiddeling accepteert alleen erfpacht van publiekrechtelijke lichamen (gemeente, provincie, waterschappen).












Er moet een erfpachtopinie van de notaris of het NIvE (Nederlands Instituut voor Erfpacht) worden aangeleverd


4 Wanneer de erfpachtopinie groen is dan mag de particuliere erfpacht worden gefinancierd.

4 Als de opinie rood is dan komen de voorwaarden niet voor financiering in aanmerking.


te worden met daarin de erfpachtopinie en de erfpachtvoorwaarden.








model afwijkingen in artikel 19 opgenomen zijn die vragen oproepen, dan kan bij twijfel de erfpachtovereenkomst worden voorgelegd.



145





3.4. Taxatierapport

De taxatie van het onderpand wordt verzorgd door de Taxatheek. Hiervoor zal een document voor de opdracht van de taxatie integraal

onderdeel uit maken van de garantieverklaring. Wanneer de getekende garantieverklaring inclusief de getekende opdracht voor taxatie en

de getekende inkomens verklaring binnen zijn, wordt door de acceptatieafdeling het opdrachtformulier voor de taxatie doorgestuurd (per

fax) naar de Taxatheek.

De kosten voor de taxatie komen voor rekening van de geldverstrekker.

Bij het niet doorgaan van een getekende offerte waarbij de taxatieopdracht is uitgevoerd, worden de kosten door de Taxatheek in

rekening gebracht bij de klant. Deze voorwaarde is in het taxatieopdrachtformulier opgenomen.

In geval van een verbouwing van het onderpand moeten in het rapport zowel de marktwaarde voor als na verbouwing gemeld

worden. Een aanvraag kan op grond van het taxatierapport worden afgewezen.

Bouwkundig rapport






Is er een VvE?




voldoende of goed?


voldoende of goed?

AkkoordExtra aan te




(punt G2b)?


(punt G2b)?


(punt G2b)?


(punt G2b)?







Akkoord Afwijzen

Afwijzen

Afwijzen

nee

ja

slapend actief

nee

nee ja neeja

nee ja nee nee

ja ja nee

ja

ja

146





4. Geldnemer






registratie van voorwaarden, kan na overleg met Hypotrust de hoofdelijke aansprakelijkheid van één van de partners vervallen, als de woning

uitsluitend op naam van de geldnemer wordt gekocht. De partner dient een ontruimingsverklaring te tekenen als de hoofdelijke aansprake-

lijkheid van de partner niet gewenst is en de woning uitsluitend op naam van de geldnemer wordt gekocht. Een ontruimingsverklaring dient

tevens te worden opgevraagd indien er andere inwonende personen zijn die niet hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de lening.


Identificatie

Nederlandse nationaliteitAanvragers met de Nederlandse nationaliteit dienen een kopie van een geldig paspoort dan wel een kopie van een geldige

Nederlandse of Europese Identiteitskaart te overleggen.

Originele identiteitsbewijzen dienen door de financieel adviseur te worden gecontroleerd en de kopie dient door de financieel

adviseur voor gezien ondertekend te zijn.

Niet-Nederlandse nationaliteitTen aanzien van een aanvrager met een niet-Nederlandse nationaliteit gelden de onderstaande voorwaarden:



Uiteraard dient legitimatie door middel van een geldig paspoort of een geldige Europese identiteitskaart te gebeuren.

4 Onderdanen uit de overige landen dienen, naast de geldige identiteitspapieren, een verblijfsvergunning voor onbepaalde tijd

te overleggen. Indien er geen verblijfsvergunning voor onbepaalde tijd is, dan kan de zaak worden voorgelegd aan de geld-

verstrekker. De geldverstrekker kan aanvullende voorwaarden stellen.

Als aan de bovenstaande voorwaarden van de verblijfsdocumenten voor niet-Nederlandse nationaliteiten is voldaan, kan het huidige




5. Inkomen

Met de offerte wordt een inkomensverklaring meegestuurd. De volgende bestandsdelen worden apart weergegeven op de inkomens -

verklaring. De klant dient aan te kruisen uit welke inkomensbestanddelen het inkomen bestaat:

4 Inkomen uit arbeid

4 Inkomen uit onderneming

4 Inkomen uit uitkering, pensioen of lijfrente

4 Inkomen uit vermogen

Aanvullend op de inkomensverklaring wordt standaard om de volgende stukken gevraagd:

4 Kopie van de aangifte inkomstenbelasting of IB’60 verklaring over het afgelopen kalenderjaar

Wanneer uit deze standaard stukken onvoldoende zekerheid blijkt om tot acceptatie van het dossier over te gaan worden aanvullende

dossierstukken opgevraagd. In de inkomensverklaring verklaart de financieel adviseur de inkomensbescheiden te bewaren. Ook

deze stukken kunnen worden opgevraagd.

147






euro. Leidend hierin is dat de werkgeversverklaring en/ of de salarisstrook in een andere valuta dan de euro zijn opgemaakt

en de bankrekening, waarop wordt uitbetaald een niet eurorekening is.


werkgeversverklaring

De vakantietoeslag wordt volledig meegerekend. Bestaat het vakantiegeld uit vakantiebonnen? Dan kan 100% van de opgebouwde

waarde van de vakantiebonnen als vakantietoeslag beschouwd worden. Er moet door de werkgever een duidelijke berekening,

conform de cao van de desbetreffende bedrijfstak, van de vakantiebonnen worden meegegeven.

Pensioen













4 De hoogte en duur van de uitkering moeten blijken uit een offerte van de verzekeraar. Deze offerte moet de klant aanleveren.



4 Offerte levenslange lijfrente (banksparen minimale looptijd 20 jaar). Voor de uitgangspunten, zie uitleg hierboven















bedragen blijken


4 De verzekeringsmaatschappij die uitkeert moet in Nederland zijn gevestigd

4 De verzekeringsmaatschappij heeft een vergunning voor het aanbieden van (leven)verzekeringsproducten, zoals bepaald in de Wft.



148




drie kalenderjaren worden overlegd. Uit de jaarcijfers dient te blijken dat de solvabiliteit en de liquiditeit van het bedrijf op orde


Er moeten 3 kalenderjaren worden overlegd, maar het oudste jaar hoeft geen volledig kalenderjaar te zijn.



Er geldt een maximale bevoorschotting van 65% van de marktwaarde.

Het toetsinkomen van de zelfstandig ondernemer wordt vastgesteld middels een gewogen gemiddelde berekening: (1x inkomen

2 jaar oud + 2x inkomen 1 jaar oud + 3x inkomen afgelopen jaar) / 6.

Bij deze berekeningswijze weegt het meest recente jaar het zwaarst.












gevraagde bedrag rechtvaardigen. Valt de beoordeling van de jaarcijfers na ontvangst van de geaccepteerde garantieverklaring en

de te overleggen stukken alsnog negatief uit, dan wordt de aanvraag alsnog afgewezen. Naast de financiële beoordeling van de

aanvraag, is ook de sector waarin de aanvrager zijn of haar beroep uitoefent van belang. Aanvragen van horecaondernemers in de

ruimste zin van het woord zullen niet gehonoreerd worden.

Provisie




Eindejaarsuitkering






4 het overwerk aangetoond kan worden over de afgelopen twee jaar;







- Zorg (ziekenhuizen, verpleeghuizen, zorgcentra, ambulancepersoneel)




149





Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten).

WIADe WGA-uitkering kan nooit meegenomen worden ter bepaling van het toetsinkomen.


laatst verdiende loon (met als maximum het maximum dagloon). Ter verhoging van het toetsinkomen kunnen uitkeringen uit hoofde

van verzekeringen voor arbeidsongeschikt meegenomen worden. Uiteraard dient zowel van de IVA-uitkering als van de uitkering van

een verzekering een toekenningbesluit of een ander document waaruit de bestendigheid van uitkering blijkt overlegd worden.

WAO (geldt alleen voor niet-NHG)Onder bepaalde voorwaarden kan het zijn dat de WAO nog van toepassing is.

Blijvende uitkering







WajongEr zijn 3 soorten Wajonguitkering:

















4 Inkomensregeling: Aanvragers met deze uitkering ontvangen een Wajonguitkering van maximaal 75% van het wettelijk

minimumloon. het inkomen uit deze uitkering mag als blijvend worden beschouwd.

4 Werkregeling: dit betreft jonggehandicapten die gedeeltelijk werken en dus arbeidsvermogen hebben. Als de jonggehandicapte werk

heeft maar niet genoeg verdient, dan ontvangt hij vanaf 1 januari 2018 via het UWV een aanvulling op zijn loon tot 70% van het mini-

mumloon. Het inkomen (uitkering incl. loon) mag tot maximaal 70% van het wettelijk minimumloon als blijvend worden beschouwd.





Alimentatie




laste van of alimentatie-inkomsten ten behoeve van kinderen wordt geen rekening gehouden. Om de alimentatieverplichtingen

150


of –inkomsten te kunnen beoordelen dienen de echtscheidingsstukken overgelegd worden. Indien van toepassing worden hieronder



VEB-toelage



30%-regeling








werkgever, waaruit blijkt dat er sprake is van een onvoorwaardelijke inkomensverhoging.

5.2. Dienstverband











Als de geldnemer een dienstverband voor bepaalde tijd heeft, dan moet dit blijken uit de werkgeversverklaring. Het tijdelijke dienst -

verband mag niet opgevolgd worden door wederom een tijdelijk contract maar alleen door een vaste aanstelling. De werkgever

dient te verklaren dat het tijdelijke contract bij gelijkblijvend functioneren en ongewijzigde bedrijfsomstandigheden wordt omgezet

in een vast dienstverband voor onbepaalde tijd. Is dit zo dan wordt het inkomen van die aanvrager volledig meegenomen, mits de

intentie verklaring is afgegeven drie maanden na indiensttreding.


Heeft de hoofdaanvrager een tijdelijk dienstverband en wil of kan de werkgever geen intentieverklaring afgeven, dan wordt 80%

van het gemiddelde inkomen van de laatste drie kalenderjaren meegenomen.

NHG:Conform voorwaarden NHG

Niet-NHG:Heeft een aanvrager een tijdelijk dienstverband zonder intentieverklaring of er is sprake van een flexibele arbeidsrelatie, dan wordt





151




Partner


van de marktwaarde


van de marktwaarde




van de marktwaarde








Verhoging leencapaciteit De toekomstige vrij voor de consument beschikbare inkomsten uit vermogen kunnen worden meegenomen indien die redelijkerwijs

te verwachten zijn. De hoogte van het percentage voor deze inkomsten uit vermogen wordt door het CHF vastgesteld per 1 januari

van elk jaar en tijdig medegedeeld via een circulaire. Het percentage voor 2011 is vastgesteld op 3% van de waarde van het vermogen

en tot op heden niet gewijzigd.


Voorbeeld


€ 3.000,00 op jaarbasis meetellen als toekomstig inkomen.



BKR-toetsing












152



4 Indien er sprake is van een oversluiting, vervolghypotheek of onderhandse opname en een krediet voor de eigen woning (de rente

is aftrekbaar in box 1) dan mag er in het geval van een persoonlijke lening rekening worden gehouden met de lagere bruto werkelijke

maandlast en in het geval van een doorlopend krediet mag er rekening worden gehouden met de lagere bruto werkelijke maandlast

van minimaal 1% van de kredietlimiet. Voor beide kredietsoorten geldt dat uit de meest recente aangifte inkomstenbelasting moet

blijken dat de rente aftrekbaar is in box 1. Ook moet de lagere werkelijke bruto maandlast blijken uit het contract.














4 Indien een aanvrager thans woonachtig is in, en/of de nationaliteit heeft van België, Duitsland, Oostenrijk of Italië, moet er door

tussenkomst van het BKR in het desbetreffende land een opgave van de geregistreerde kredieten op te vragen. Dit is voor België

de Nationale Bank België (NBB-toetsing), voor Duitsland Bundesschufa (Schufa-toetsing), voor Oostenrijk bureau KSV (KSV-toetsing)

en voor Italië bureau CRIF (CRIF-toetsing).



Betalingsmoraliteit



Dit geldt eveneens voor aanvragers geregistreerd met een saneringskrediet, een schuldbemiddeling of een preventieve betalingsregeling.

Uitzondering vormen(cijfer)coderingen met een juridische motivatie (bijvoorbeeld Dexia en Legio Lease) of aantoonbare foutieve BKR-

registraties. Wij behouden ons alsnog het recht voor de aanvraag af te wijzen.

Een aanvrager met meer dan 8 geregistreerde kredieten (al dan niet afgelost) wordt nader beoordeeld op het leengedrag, bijvoorbeeld

op het oversluiten van kredieten waarbij de limieten verhoogd worden. Indien er sprake is van meerdere aanvragers, wordt er vanaf

10 geregistreerde kredieten (al dan niet afgelost) nader beoordeeld op het leengedrag.

7. Toetsing

7.1. Algemeen






7.2. Rente


Rentekortingen/disagio worden niet gegeven.


De maximale leensom wordt vastgesteld op basis van de normen volgens de Gedragscode Hypothecaire Financieringen en de Minis-

teriële regeling hypothecair krediet.

De inkomenstoets voldoet aan de gedragscode, dat wil zeggen er vindt een berekening plaats op basis van de door het NIBUD vast -

gestelde woonquote en de toetsrente zoals deze voorgeschreven wordt. Bij de berekening van de financieringslast wordt uitgegaan van

de werkelijke looptijd. Bij meerdere deelleningen met verschillende looptijd wordt de berekening de maximale financiering per leningdeel

gedaan. Hierbij wordt rekening gehouden met de hoofdsom, toetsrente en looptijd per leningdeel. De hieruit voortvloeiende toegestane

woonlast wordt verminderd met de erfpacht op jaarbasis (indien van toepassing) en de financiële verplichtingen op jaarbasis.

153





4 Annuïteit en Lineair: Methode 1 - Restant looptijd & Actuele restantschuld

4 Aflossingsvrij: Methode 2 - Looptijd 30 jaar & Actuele restantschuld











(Ann x K) x F

FN

Waarbij geldt:





Toetsrente

Door het van kracht worden van de nieuwe gedragscode per 1 augustus 2011 is de toetsrente als volgt vastgesteld:

Indien de gewenste rentevastperiode korter is dan tien jaar, dan geldt de door het contactorgaan hypothecair financiers vastgestelde

toetsrente met een minimum van de werkelijke rente.

Bij een rentevaste periode van tien jaar of langer wordt de bij die rentevastperiode behorende rente gehanteerd. Bij de bepaling van de leen-

capaciteit wordt ongeacht de gekozen rentevastperiode uitgegaan van tenminste de lasten behorende bij een 30-jarige annuïtaire lening.










Woonquotes

De woonquotes zoals jaarlijks door het NIBUD in opdracht van het Contactorgaan Hypothecair Financiers vastgesteld worden

gehanteerd. In de bijlage zijn de woonquote tabellen opgenomen.

Buitenlands inkomen - Woonquote bepaling




4 Indien de geldnemer over dit inkomen in Nederland belastingplichtig is: conform reguliere woonquote tabel.


belastingplichtig is en derhalve geen renteaftrek geniet):

- Reguliere woonquote tabel indien de partner het hoofdinkomen geniet en in Nederland belastingplichtig is

- Woonquote berekening voor consumptieve deelleningen indien dit inkomen het hoofdinkomen is of indien de partner

ook is vrijgesteld van Nederlandse belastingheffing

154







De acceptatietermijn van de definitieve offerte is twee weken. Geaccepteerde offertes die buiten de acceptatietermijn worden

ontvangen, worden indien de rente is gestegen uitsluitend tegen de hogere rente geaccepteerd. Is de rente ongewijzigd, dan kan

de offerte eventueel verlengd worden.

Standaard voorwaardenEen geaccepteerde offerte is drie maanden geldig, gerekend vanaf de eerste offertedatum. Daarna kan de geldigheidsduur met drie

maanden worden verlengd tegen betaling van bereidstellingsprovisie.

Het verlengen gebeurt automatisch. De bereidstellingsprovisie bedraagt 0,25% per (gedeeltelijke) maand over de hoofdsom van de lening.

Deze bereidstellingsprovisie wordt alleen in rekening gebracht als de rente van soortgelijke leningen op de datum van passeren (de

dagrente) hoger is dan de geoffreerde rente.

Renteverhogingen hebben geen invloed op offertes die binnen de acceptatietermijn door de geldnemer zijn geaccepteerd. Indien

op de passeerdatum de rente die de geldverstrekker voor soortgelijke nieuw te verstrekken leningen hanteert lager is dan de in de

offerte genoemde rente, wordt de lagere rente automatisch verwerkt in de hypotheekakte.

Nadat het dossier finaal akkoord gegeven is kan de notaris bij een tweede hypotheek de passeerdatum doorgeven met het formulier dat

hij bij de akte heeft ontvangen. Met de geldverstrekkers is afgesproken dat een passeerdatum minimaal drie werkdagen voor de daad-

werkelijke datum moet zijn doorgegeven. Is er (tevens) sprake van een overbrugging (de eigen middelen die in de huidige woning zitten)

dan is de volgorde van inbreng van middelen: eigen middelen, daarna de overbruggingsgelden en als laatste de hypotheekgelden.

Bouwdepot

Wanneer bij het passeren van de hypotheekakte het onderpand verbouwd moet worden, houdt Hypotrust de nog niet opgenomen

gelden in bouwdepot. De rentevergoeding over het bouwdepot is gelijk aan de te betalen hypotheekrente.

Bij een bouwdepot voor verbouw is de maximale looptijd negen maanden. De looptijd kan verlengd worden met zes maanden. Er

wordt dan echter geen rentevergoeding meer gegeven over het uitstaande saldo.


van de risicoklasse de marktwaarde voor verbouwing van toepassing is. Indien wel een bouwdepot wordt aangehouden, wordt

gerekend met de marktwaarde na verbouwing.



worden aangevraagd.




7.5. Verzekeringen

Schadeverzekeringen




155


Risicoverzekeringen



Daar de Souplesse Hypotheek nimmer een hogere verstrekking heeft dan 65% van de marktwaarde (voor verbouw), zal een

risicoverzekering niet verplicht gesloten hoeven worden.

Indien er daarentegen een tweeverdienerhypotheek wordt gesloten dient er wel op beide levens voldoende overlijdensdekking te

worden gesloten om de lasten, bij het wegvallen van één van de aanvragers, te kunnen dragen.

8. Hypotheekvormen







Lineaire hypotheek





behoeft niet altijd verpand te worden aan de geldverstrekker.



percentage niet wijzigt. De lening wordt aan het einde van de looptijd in één keer afgelost, of zoveel eerder als overeengekomen,

tenzij de geldverstrekker akkoord gaat met het laten doorlopen van de hypotheek. De rentebetalingen zijn verschuldigd per maand

achteraf.

Aflossingsvrije hypotheken worden verstrekt tot maximaal 50% van de marktwaarde. De lening moet voldoen aan de fiscale regel-

geving.

Levenhypotheek

Bij een traditionele levenhypotheek geldt dat er een maandelijkse betaling is van een gelijkblijvend bedrag aan rente, zolang het renteper-

centage niet wijzigt. Tevens is er een betaling van de premie voor de polis van levensverzekering aan de betreffende verzekeringsmaat-

schappij.


ingeschreven in het levenregister in het kader van de Wet Toezicht Verzekeringsbedrijf van De Nederlandse Bank (www.DNB.nl).

De verzekering dient te worden verpand aan de geldverstrekker. Het is mogelijk bestaande polissen te verpanden.

Beleggershypotheek

Bij een beleggerhypotheek geldt dat er een maandelijkse betaling is van een gelijkblijvend bedrag aan rente, zolang het rentepercentage

niet wijzigt. Bij aanvang van de hypotheek wordt er een eerste hoge inleg gedaan al dan niet in combinatie met een vervolginleg op

een beleggingsrekening. Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek afgelost met de opgebouwde waarde op de beleggers -

rekening.

Spaarhypotheek




spaar hypotheekpremie is opgebouwd uit twee delen, te weten een deel om het eindkapitaal bij elkaar te sparen en een deel

bestemd voor het overlijdensrisico. Het risicodeel van de premie blijft in beginsel gedurende de gehele looptijd ongewijzigd.

se Plusek

met

SouplessHypothede hypotheek malle gemak

157


2. Marktwaarde............................................................................................................................................ 158

3. Onderpand................................................................................................................................................ 159


3.2. Erfpacht............................................................................................................................................ 160


3.4. Taxatierapport.................................................................................................................................. 161

4. Geldnemer................................................................................................................................................ 162

5. Inkomen.................................................................................................................................................. 162


5.2. Dienstverband ................................................................................................................................ 164


7. Toetsing.................................................................................................................................................... 166

7.1. Algemeen.......................................................................................................................................... 166

7.2. Rente................................................................................................................................................ 166



7.5. Verzekeringen.................................................................................................................................. 168


Souplesse Plus Hypotheek

158

VERHOGING BESTAANDE KLANT > SOUPLESSE PLUS HYPOTHEEK


4 De maximale financiering (inclusief de reeds lopende hypotheek) mag niet meer bedragen dan 85% van de marktwaarde voor verbouw




4 Maximaal kan het bedrag dat mogelijk is conform de normen en toetsing Gedragscode 2011 verstrekt worden. Explain is niet mogelijk

4 De Souplesse Plus Hypotheek kan alleen gesloten worden op profijt voorwaarden en niet met Nationale Hypotheek Garantie

4 Deze hypotheekvorm kan worden gesloten met de volgende aflossingsvormen: leven, aflossingsvrij, annuïteit en lineair

4 Bij het bepalen van het bevoorschottingspercentage wordt geen rekening gehouden met een eventueel premiedepot. De maxi-

male bevoorschotting is 85% van de marktwaarde (na verbouw)

4 De maximale hoofdsom is € 600.000,- inclusief de verhoogde inschrijving






4 Bij het offreren zal er een handmatige toetsing in het Kadaster plaatsvinden ten behoeve van meerdere onderpanden. Deze

toets wordt uitgevoerd om te controleren dat het te financieren onderpand bestemd is voor permanente bewoning door de

geldnemer. Conform het reguliere acceptatiekader is bewoning van het onderpand door de geldnemer verplicht

4 Indien de klant een hogere bevoorschotting heeft of meer wilt lenen dan het maximale bedrag van € 600.000,-, kan de on-

derhandse verhoging of tweede hypotheek alleen verstrekt worden onder “normale voorwaarden” van de Hypotrust Comfort.

Dit kan alleen als de klant alsnog inkomensgegevens aanlevert conform het reguliere acceptatiekader. De al lopende hypotheek

dient dan van private label te wisselen door middel van een omzetting. Dit betekent dat voor de lopende hypotheek en de on-

derhandse verhoging de rentes worden aangepast naar de rentelijst van de Hypotrust Comfort. Indien er een tweede hypotheek

gesloten wordt onder “normale voorwaarden”, zal de eerste reeds lopende hypotheek blijven in het betreffende private label

als de Souplesse Plus Hypotheek met de bijbehorende renteopslag. De tweede hypotheek zal de rente krijgen horende bij het

label Hypotrust Comfort.

Klanten behouden daarnaast altijd de mogelijkheid om tot een volledige oversluiting over te gaan. De lasten van de al lopende

financiering zal op basis van annuïtaire lasten worden berekend. Wanneer de lopende Self Certified financiering wordt omgezet

naar een “reguliere financiering” zal worden gerekend met het rentepercentage behorende bij de reguliere financiering

4 Openstaande BKR-verplichtingen zijn toegestaan, mits de inkomenstoets een positief resultaat geeft. Een Souplesse Plus Hy-

potheek is niet mogelijk indien er één of meerdere kredieten met een al dan niet herstelde BKR-registratie zijn. Naast de nor-

male automatische BKR-toetsing bij het offreren, zal er bij finaal akkoord nogmaals een handmatige BKR-toetsing plaatsvinden

2. Marktwaarde


Een door de hypothecair financier ter zake deskundig geachte taxateur, vastgestelde marktwaarde (eventueel na verbouw), blijkend

uit een recent taxatierapport. De taxatie is gebaseerd op de waarde exclusief roerende zaken.






weer op te nemen wordt behandeld alsof sprake is van een nieuwe hypotheekaanvraag. Het feit dat er een verhoogde inschrijving

is, houdt niet automatisch een accordering in van de opname.




Te hanteren marktwaarde definitie

Bij een tweede hypotheek wordt de marktwaarde bepaald aan de hand van een taxatierapport.

Maximaal verstrekkingspercentage

Het verstrekkingspercentage dient gemaximeerd te worden op 85% van de marktwaarde (na verbouw).

159


Maximaal aflossingsvrij

Maximaal 50% van de marktwaarde van de woning zal aflossingsvrij geleend mogen worden. Hierbij moet rekening worden gehouden met




Van de Meeneemregeling kan alleen gebruik worden gemaakt indien de lening onder 85% van de marktwaarde blijft en aan alle

andere acceptatievoorwaarden is voldaan.

Indien de lening boven de 85% van de marktwaarde uitkomt, dan kan de lening op basis van deze gegevens niet verstrekt worden.

Indien de klant alsnog inkomensgegevens aanlevert conform het reguliere acceptatiekader, kan de gevraagde financiering verstrekt

worden onder “normale voorwaarden”. Klanten krijgen een financiering aangeboden tegen het geldverstrekkers tarief dat van kracht

was ten tijde van passeren of de meest recente renteherzieningsdatum.

Een Verhuis- of Doorgeefregeling is bij de Souplesse Plus Hypotheek niet mogelijk.

3. Onderpand


4 De marktwaarde dient minimaal € 75.000,- te bedragen. Indien een niet-gegarandeerde lening wordt aangevraagd, zal bij

een vrije verkoopwaarde tussen € 75.000,- en € 100.000,- een uitgebreide, individuele beoordeling plaatsvinden. Hierbij

bestaat de mogelijkheid dat er aanvullende informatie opgevraagd zal worden






4 Appartementen

4 Eengezinswoningen

4 Maisonnette


4 Herenhuizen

4 Villa’s

4 Bungalows




4 Bedrijfspanden




4 Vliegtuigen




4 Beleggingspanden


4 Recht van opstal




160


Niet toegestaan is:





4 Bloot eigendom




Hypotrust voorwaarden

Bij het offreren zal er een handmatige toetsing in het Kadaster plaatsvinden ten behoeve van meerdere onderpanden. Deze toets

wordt uitgevoerd om te controleren dat het te financieren onderpand bestemd is voor permanente bewoning door de geldnemer.

Conform het reguliere acceptatiekader is bewoning van het onderpand door de geldnemer verplicht.


Daar er niet onder NHG gefinancierd kan worden, zijn er ook geen koopconstructies mogelijk.

3.2. Erfpacht


taxatierapport niet dat de duur van het recht van erfpacht langer is dan de looptijd van de lening, dan moet de vestigingsakte van

het recht van erfpacht worden overgelegd. Indien de gemeente bereid is te verklaren dat de erfpacht aan het einde van de looptijd

zal worden verlengd en onder welke voorwaarden, kan op basis van deze verklaring en voorwaarden tot verstrekking worden besloten.










4 Als de grond in erfpacht wordt uitgegeven door een andere partij dan beschreven (bijvoorbeeld woningcorporatie of particulier),











met eventuele algemene voorwaarden gemotiveerd voorleggen.





model afwijkingen in artikel 19 opgenomen zijn die vragen oproepen, dan kan bij twijfel de erfpachtovereenkomst worden voorgelegd.



161



Wanneer er bij een nieuwbouwwoning sprake is van een VvE in oprichting dient in de koop-aanneemovereenkomst naar voren te komen

dat VvE opgericht wordt na voltooiing.

3.4. Taxatierapport

Een taxatie is bij de Souplesse Plus Hypotheek verplicht. De taxatiekosten worden betaald door de geldnemer. De volgende taxatie-

bureaus mogen de taxaties uitvoeren:

4 Taxatheek

4 NTS

4 Taxatiepunt (voorheen Hamer Taxaties)

In geval van een verbouwing van het onderpand moeten in het rapport zowel de marktwaarde voor als na verbouwing gemeld wor-

den. Een aanvraag kan op grond van het taxatierapport worden afgewezen. Het taxatierapport mag op de datum van het uitbrengen

van de garantieverklaring niet ouder zijn dan zes maanden.

Bouwkundig rapport





4 De taxateur ziet aanleiding tot nader bouwkundig onderzoek.




Is er een VvE?




voldoende of goed?


voldoende of goed?

AkkoordExtra aan te




(punt G2b)?


(punt G2b)?


(punt G2b)?


(punt G2b)?







Akkoord Afwijzen

Afwijzen

Afwijzen

nee

ja

slapend actief

nee

nee ja neeja

nee ja nee nee

ja ja nee

ja

ja

162


4. Geldnemer









tevens te worden opgevraagd, indien er andere inwonende personen zijn die niet hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de lening.


Identificatie


Aanvragers met de Nederlandse nationaliteit dienen een kopie van een geldig paspoort dan wel een kopie van een geldige










te overleggen. Indien er geen verblijfsvergunning voor onbepaalde tijd is, dan kan de zaak worden voorgelegd aan de geld-

verstrekker. De geldverstrekker kan aanvullende voorwaarden stellen





5. Inkomen

Met de offerte wordt een inkomensverklaring meegestuurd die alleen door de klant ondertekend hoeft te worden. De volgende be-

standsdelen worden apart weergegeven op de inkomensverklaring. De klant dient aan te kruisen uit welke inkomensbestanddelen

het inkomen bestaat:

4 Inkomen uit arbeid

4 Inkomen uit onderneming

4 Inkomen uit uitkering, pensioen of lijfrente

4 Inkomen uit vermogen

Aanvullend op de inkomensverklaring wordt standaard om de volgende stukken gevraagd:

4 Kopie van de aangifte inkomstenbelasting of IB’60 verklaring over het afgelopen kalenderjaar

Wanneer uit deze standaard stukken onvoldoende zekerheid blijkt om tot acceptatie van het dossier over te gaan worden aanvullende

dossierstukken opgevraagd. In de inkomensverklaring verklaart de financieel adviseur de inkomensbescheiden te bewaren. Ook

deze stukken kunnen worden opgevraagd. Daarnaast kan er voor verificatie van de inkomensverklaring contact worden opgenomen

met de klant(en).







163



werk geversverklaring

4 Bij het bruto salaris wordt uitgegaan van het maandsalaris of het vierwekensalaris. Dit inkomen kan gecontroleerd worden aan

de hand van een werkgeversverklaring en een salarisstrook




Pensioen
















4 Offerte levenslange lijfrente (banksparen minimale looptijd 20 jaar). Voor de uitgangspunten, zie uitleg hierboven.












Indien er sprake is van een zelfstandige, wordt er naast de inkomensverklaring standaard de IB-aangifte of een verklaring van het

afgelopen jaar opgevraagd. Bij twijfel kan het inkomen geverifieerd worden bij de klant(en). Zelfstandigen moeten minimaal één

jaar zelfstandig zijn om het inkomen mee te kunnen nemen. De maximale verstrekking voor zelfstandigen is 85% van de markt-

waarde.

Naast de financiële beoordeling van de aanvraag, is ook de sector waarin de aanvrager zijn of haar beroep uitoefent van belang.

Aanvragen van horecaondernemers in de ruimste zin van het woord zullen niet gehonoreerd worden.

Provisie




164


Eindejaarsuitkering




4 dit gemiddelde overwerk niet meer dan het overwerk van het laatste jaar (gebaseerd op 12x het maandsalaris of 13x het

vier wekensalaris) bedraagt;

4 het overwerk aangetoond kan worden over de afgelopen twee jaar.







- Zorg (ziekenhuizen, verpleeghuizen, zorgcentra, ambulancepersoneel)




Sociale uitkeringen

Bij de Souplesse Plus Hypotheek worden werkloosheidsuitkeringen en sociale uitkeringen niet meegenomen ter bepaling van het inkomen.

Alimentatie








VEB-toelage



30%-regeling








werkgever waaruit blijkt dat er sprake is van een onvoorwaardelijke inkomensverhoging.

5.2. Dienstverband






Het inkomen dient te worden aangetoond door middel van een inkomensverklaring ingevuld door de klante(en). Indien er aanleiding

toe bestaat, kan contact met de werkgever worden opgenomen.




165







Partner


van de marktwaarde


van de marktwaarde




van de marktwaarde

Het gemiddelde inkomen heeft een maximum van het huidige inkomen.





heden niet gewijzigd. Indien het rentepercentage voor de hypotheek lager is dan 3% dan wordt dat lagere percentage aan gehouden.



te verwachten zijn. De hoogte van het percentage voor deze inkomsten uit vermogen wordt door het CHF vastgesteld per 1 januari

van elk jaar en tijdig medegedeeld via een circulaire. Het percentage voor 2011 is vastgesteld op 3% van de waarde van het vermogen

en tot op heden niet gewijzigd.


Voorbeeld


€ 3.000,- op jaarbasis meetellen als toekomstig inkomen.



BKR-toetsing


(BKR). In het kader van de privacy wetgeving is de financieel adviseur gehouden de geldnemer ervan op de hoogte te stellen dat er

een BKR-toetsing uitgevoerd zal worden. Uit deze toetsing blijken mogelijke financiële verplichtingen uit hoofde van aflopende





166










maandlast van minimaal 1% van de kredietlimiet. Voor beide kredietsoorten geldt dat uit de meest recente aangifte inkomsten-
















door tussenkomst van het BKR in het desbetreffende land een opgave van de geregistreerde kredieten op te vragen. Dit is

voor België de Nationale Bank België (NBB-toetsing), voor Duitsland Bundesschufa (Schufa-toetsing), voor Oostenrijk bureau

KSV (KSV-toetsing) en voor Italië bureau CRIF (CRIF-toetsing).



Betalingsmoraliteit




geling. Uitzondering vormen (cijfer)coderingen met een juridische motivatie (bijvoorbeeld Dexia en Legio Lease) of aantoonbare





7. Toetsing

7.1. Algemeen


acceptatiegids zo goed mogelijk verwoord zijn. Het kan zijn dat een aanvraag bij een geldverstrekker voorgelegd moet worden

omdat deze buiten onze volmacht valt. Een dergelijke aanvraag zal langer duren dan gebruikelijk en er zal meer informatie opge-

vraagd worden.



7.2. Rente


Rentekortingen/disagio worden niet gegeven


De maximale leensom wordt vastgesteld op basis van de normen volgens de Gedragscode Hypothecaire Financieringen en de Minis-

teriële regeling hypothecair krediet.

167


De inkomenstoets voldoet aan de gedragscode, dat wil zeggen er vindt een berekening plaats op basis van de door het NIBUD vast -

gestelde woonquote en de toetsrente zoals deze voorgeschreven wordt. Bij de berekening van de financieringslast wordt uitgegaan van

de werkelijke looptijd. Bij meerdere deelleningen met verschillende looptijd wordt de berekening de maximale financiering per leningdeel

gedaan. Hierbij wordt rekening gehouden met de hoofdsom, toetsrente en looptijd per leningdeel. De hieruit voortvloeiende toegestane

woonlast wordt verminderd met de erfpacht op jaarbasis (indien van toepassing) en de financiële verplichtingen op jaarbasis.







- Standaard toetsen op : Looptijd 30 jaar & Actuele restantschuld









(Ann x K) x F

FN

Waarbij geldt:





Toetsrente




Bij een rentevasteperiode van tien jaar of langer wordt de bij die rentevastperiode behorende rente gehanteerd. Bij de bepaling van

de leencapaciteit wordt ongeacht de gekozen rentevastperiode uitgegaan van tenminste de lasten behorende bij een 30-jarige an-

nuïtaire lening.



van toepassing is dat behoort bij het hoogste toetsinkomen vermeerderd met 60% van het lagere toetsinkomen. Om te bepalen

welke financieringslastpercentage van toepassing is, kan het eerste inkomen met 60% van het tweede (lagere) inkomen worden

gebruikt.






Woonquotes

De woonquotes zoals jaarlijks door het NIBUD in opdracht van het Contactorgaan Hypothecair Financiers vastgesteld worden

gehanteerd. In de bijlage zijn de woonquote tabellen opgenomen.

168


Buitenlands inkomen – Woonquote bepaling




4 Indien de geldnemer over dit inkomen in Nederland belastingplichtig is: conform reguliere woonquote tabel


belastingplichtig is en derhalve geen renteaftrek geniet):


- Woonquote berekening voor consumptieve deelleningen indien dit inkomen het hoofdinkomen is of indien de partner

ook is vrijgesteld van Nederlandse belastingheffing

7.4. Geldigheidstermijnen van de acceptatieverklaring en offerte



Samen met de offerte worden de algemene voorwaarden, de ESIS (European Standard Information Sheet) en eventueel een

mededeling van verpanding verstrekt.

De acceptatietermijn van de definitieve offerte is twee weken. Geaccepteerde offertes die buiten de acceptatietermijn worden ont-

vangen, worden indien de rente is gestegen uitsluitend tegen de hogere rente geaccepteerd. Is de rente ongewijzigd, dan kan de

offerte eventueel verlengd worden.

Profijt voorwaarden

Een geaccepteerde offerte is drie maanden geldig, gerekend vanaf de eerste offertedatum. Verlenging is niet mogelijk.




Nadat het dossier finaal akkoord gegeven is, kan de notaris bij een tweede hypotheek de passeerdatum doorgeven met het formulier dat

hij bij de akte heeft ontvangen. Met de geldverstrekkers is afgesproken dat een passeerdatum minimaal drie werkdagen voor de daad-

werkelijke datum moet zijn doorgegeven. Is er (tevens) sprake van een overbrugging (de eigen middelen die in de huidige woning zitten)

dan is de volgorde van inbreng van middelen: eigen middelen, daarna de overbruggingsgelden en als laatste de hypotheekgelden.

Bouwdepot

Wanneer bij het passeren van de hypotheekakte het onderpand verbouwd moet worden, houdt Hypotrust de nog niet opgenomen

gelden in bouwdepot. De rentevergoeding over het bouwdepot is gelijk aan de te betalen hypotheekrente.

Bij een bouwdepot voor verbouw is de maximale looptijd negen maanden. De looptijd kan verlengd worden met zes maanden. Er

wordt dan echter geen rentevergoeding meer gegeven over het uitstaande saldo.


van de risicoklasse de marktwaarde voor verbouwing van toepassing is. Indien wel een bouwdepot wordt aangehouden, wordt ge-

rekend met de marktwaarde na verbouwing.



worden aangevraagd.




7.5. Verzekeringen

Schadeverzekeringen




Risicoverzekeringen

Bij de Souplesse Plus Hypotheek is het niet verplicht een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.

169


8. Hypotheekvormen







Lineaire hypotheek





behoeft niet altijd verpand te worden aan de geldverstrekker.






Levenhypotheek

Bij een traditionele levenhypotheek geldt dat er een maandelijkse betaling is van een gelijkblijvend bedrag aan rente, zolang

het rentepercentage niet wijzigt. Tevens is er een betaling van de premie voor de polis van levensverzekering aan de betreffende

verzekeringsmaatschappij.

De gemengde verzekering bij de traditionele levenhypotheek mag worden ondergebracht bij iedere verzekeringsmaatschappij, die

is ingeschreven in het levenregister in het kader van de Wet Toezicht Verzekeringsbedrijf van De Nederlandse Bank (www.DNB.nl).


Beleggershypotheek

Bij een beleggerhypotheek geldt dat er een maandelijkse betaling is van een gelijkblijvend bedrag aan rente, zolang het rente -

percentage niet wijzigt. Bij aanvang van de hypotheek wordt er een eerste hoge inleg gedaan al dan niet in combinatie met een

vervolginleg op een beleggingsrekening. Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek afgelost met de opgebouwde waarde

op de beleggers rekening.

Spaarhypotheek

Bij een spaarhypotheek is er sprake van een maandelijkse betaling van een gelijkblijvend bedrag aan rente aan Hypotrust en

een premie voor een spaarhypotheekverzekering. De hoogte van de spaarpremie is afhankelijk van de te betalen hypotheekrente:

hoe hoger de rente, des te lager de premie. Het rendement op de in te leggen premies is gelijk aan de te betalen hypotheekrente.

Een spaar hypotheekpremie is opgebouwd uit twee delen, te weten een deel om het eindkapitaal bij elkaar te sparen en een deel


OndernemersHypotheekde comfortabele optievoor ondernemers

171


2. Marktwaarde............................................................................................................................................ 172

3. Onderpand................................................................................................................................................ 174


3.2. Erfpacht............................................................................................................................................ 175


3.4. Taxatierapport.................................................................................................................................. 176

4. Geldnemer................................................................................................................................................ 178

5. Inkomen.................................................................................................................................................... 178


7. Toetsing.................................................................................................................................................... 181

7.1. Algemeen.......................................................................................................................................... 181

7.2. Rente................................................................................................................................................ 182




7.6. Verzekeringen.................................................................................................................................. 184


Ondernemershypotheek

172

VERHOGING BESTAANDE KLANT > ONDERNEMERSHYPOTHEEK






4 De Ondernemershypotheek kan niet gesloten worden in combinatie met Nationale Hypotheek Garantie

4 De maximale toetsing wordt uitgevoerd conform de normen en toetsing Gedragscode 2011

4 De maximale bevoorschotting van de Ondernemershypotheek is 101% van de marktwaarde








4 Het is niet mogelijk de Ondernemershypotheek te combineren met een andere productlijn binnen Hypotrust

2. Marktwaarde



4 De koop- en/of aannemingssom zoals blijkt uit een schriftelijke koop- en/of aanneemovereenkomst of uit een schriftelijke

begroting van een bouwbedrijf, waar van toepassing vermeerderd met de waarde of koopprijs van de grond, de kosten van

bouw, volumevergrotend meerwerk (100%) en regulier meerwerk (max. 20% van de koop-aanneemsom), bouwrente en

renteverlies tijdens de bouwperiode, en de af- en/of aansluiting op openbare nutsvoorzieningen (nieuwe definitie voor bepaling

marktwaarde nieuwbouwwoningen)


4 De marktwaarde is een door de hypothecair financier ter zake deskundig geachte taxateur, vastgestelde marktwaarde (eventueel

na verbouw), blijkend uit een recent taxatierapport. De taxatie is gebaseerd op de waarde exclusief roerende zaken






weer op te nemen wordt behandeld alsof er sprake is van een nieuwe hypotheekaanvraag. Het feit dat er een verhoogde inschrijving

is, houdt niet automatisch een akkoord in van de opname.





Bij een tweede hypotheek of verhoging wordt de marktwaarde bepaald aan de hand van een taxatierapport (zie definitie 3).

Voor een financieringsaanvraag voor het oversluiten van een huidige lening (met verhoging) waarbij de verhouding tussen het hypo-

theekbedrag en de beschikking WOZ 60% of minder is, wordt met de beschikking WOZ genoegen genomen. De WOZ-waarde wordt

gehanteerd als marktwaarde (definitie 2). Naast het overleggen van de WOZ-beschikking dient er ook een recente foto van de voor-

en achterzijde van de woning te worden overlegd evenals een kadastraal uittreksel van de woning (Kadastraal bericht object). Indien

de verhouding hoger is dan 60%, wordt als marktwaarde de taxatiewaarde (zie definitie 3) aangehouden.

173



Conform de Tijdelijke regeling hypothecair krediet is het verstrekkingspercentage gemaximeerd op 101% van de marktwaarde.






Nieuwbouw

Projectbouw (de grond en de woning wordt gekocht van een aannemer. Er wordt in project gebouwd).

De marktwaarde is gelijk aan de koop- en/of aanneemsom zoals blijkt uit een schriftelijke koop- en/of aanneemovereenkomst of

een separate koopovereenkomst voor de grond en een aannemingsovereenkomst vermeerderd het volumevergrotend meerwerk*

(100%) en regulier meerwerk/ energiebesparende voorzieningen (max. 20% van de koop-aanneemsom). De marktwaarde mag

worden verhoogd met meegefinancierd renteverlies tijdens de bouw (maximaal 4% van de koop-/aanneemsom vermeerderd met

het meerwerk/ energiebesparende voorzieningen).


(de grond wordt gekocht van de gemeente of een andere derde en de woning wordt gebouwd door een zelf gekozen aannemer. Er

wordt niet gebouwd in project).

De marktwaarde is gelijk aan de koopsom voor de grond en de aanneemsom zoals blijkt uit een schriftelijke koopovereenkomst voor

de grond en een aannemingsovereenkomst vermeerderd het volumevergrotend meerwerk* (100%) en regulier meerwerk/ energiebe-

sparende voorzieningen (max. 20% van de koop-aanneemsom). De marktwaarde mag worden verhoogd met meegefinancierd rente-

verlies tijdens de bouw (maximaal 4% van de koop-/aanneemsom vermeerderd met het meerwerk/ energiebesparende voorzieningen).

* Onder „volumevergrotend� meerwerk wordt verstaan een uitbouw van de nieuwbouwwoning, een garage, een serre of een

dakkapel. Uiteraard dient dit meerwerk uitgevoerd te worden door een aannemer (bij voorkeur door dezelfde aannemer als degene

die het gehele project verzorgt).

Zelfbouw (de klant gaat de woning zelf bouwen)





4 de legeskosten;

4 het architectenhonorarium;

4 de kosten van aansluiting op de nutsvoorzieningen.

De marktwaarde mag worden verhoogd met meegefinancierd renteverlies tijdens de bouw (maximaal 4% van de hierboven genoemde

kosten).




4 marktwaarde berekend zoals beschreven onder het hoofdstuk "Marktwaarde"

Bestaande bouw

Bij bestaande bouw wordt als marktwaarde de taxatiewaarde aangehouden (zie definitie 3).

Bestaand verbouw

Bij bestaand verbouw wordt als marktwaarde aangehouden: de door de hypothecair financier ter zake deskundig geachte taxateur,

vastgestelde marktwaarde na verbouw, blijkend uit een recent taxatierapport. De taxatie is gebaseerd op de waarde exclusief

roerende zaken (definitie 3).

174


3. Onderpand


4 De marktwaarde dient minimaal € 75.000,- te bedragen. Indien de marktwaarde lager is dan € 75.000,- gelden voor de

gegarandeerde leningen de gebruikelijke NHG-normen en voorwaarden. Indien een niet-gegarandeerde lening wordt aangevraagd,

zal bij een vrije verkoopwaarde tussen € 75.000,- en € 100.000,- een uitgebreide, individuele beoordeling plaatsvinden

Hierbij bestaat de mogelijkheid dat er aanvullende informatie opgevraagd zal worden.






4 Appartementen

4 Eengezinswoningen

4 Maisonnette


4 Herenhuizen

4 Villa’s

4 Bungalows




van 0,5% op de rente van toepassing zijn



De volgende onderpanden worden niet geaccepteerd:

4 Bedrijfspanden




4 Vliegtuigen




4 Beleggingspanden


4 Recht van opstal




Niet toegestaan is:





4 Bloot eigendom




Hypotrust voorwaarden. Vaak is verstrekking met NHG wel mogelijk


Daar de Ondernemershypotheek niet met Nationale Hypotheek Garantie mogelijk is, is de verstrekking van een koopconstructie niet mogelijk.

175


3.2. Erfpacht






Uit de erfpachtovereenkomst moet blijken of er sprake is van een uitgifte voor een bepaalde termijn en of het gaat om een uitgifte

en/of voorwaarden van voor 1992 of vanaf 1992. Daarnaast moet uit de erfpachtovereenkomst blijken wat de hoogte en duur van de

canon is.










4 Er moet een erfpachtopinie van de notaris of het NIvE (Nederlands Instituut voor Erfpacht) worden aangeleverd










4 Voor erfpachtrechten gevestigd op of na 01-07-2014 geldt dat deze moeten voldoen aan het model voor de vestiging van

nieuwe erfpachtrechten. Dit model is gebaseerd op de Bancaire richtlijn voor de financiering van nieuw te vestigen particulier

erfpacht. In artikel 19 van de erfpachtovereenkomst is vast te stellen of van het nieuwe model sprake is en/ of er afwijkingen

zijn. Als in het nieuwe model afwijkingen in artikel 19 opgenomen zijn die vragen oproepen, dan kan bij twijfel de erfpacht-

overeenkomst worden voorgelegd.



176





3.4. Taxatierapport



Wel taxatierapport








4 iValidatie

4 NWWI

4 Taxateursunie

4 TVI



het te taxeren onderpand van 10 kilometer;

Is er een VvE?




voldoende of goed?


voldoende of goed?

AkkoordExtra aan te




(punt G2b)?


(punt G2b)?


(punt G2b)?


(punt G2b)?







Akkoord Afwijzen

Afwijzen

Afwijzen

nee

ja

slapend actief

nee

nee ja neeja

nee ja nee nee

ja ja nee

ja

ja

177





zondering van de hierboven genoemde steden en gebieden).

De afstand wordt berekend tussen het onderpand en de vestigingslocatie (postcode vestigingsadres) van de taxateur. Bovendien

komt alleen de bij de brancheorganisatie aangemelde (hoofd)vestigingen in aanmerking als vestigingsadres. De taxateur mag maar

vanuit één vestigingslocatie taxeren.






Uitkering van de gelden gebeurt naar aanleiding van de originele bouwnota’s.





werkzaamheden in eigen beheer (via een aannemer)).

4 bouwtekeningen


4 specificatie van de overige kosten, zoals de legeskosten, het architectenhonorarium en de kosten van aansluiting op de nuts-

voorzieningen.






Geen taxatierapport

Bestaande bouw



als marktwaarde. Naast het overleggen van de WOZ-beschikking dient er ook een recente foto van de voor- en achterzijde van de

woning te worden overlegd evenals een kadastraal uittreksel van de woning (Kadastraal bericht object).


Nieuwbouw

Voor een financieringsaanvraag voor nieuwbouwwoningen met stichtingskosten tot € 750.000,- (in project) of tot € 350.000,-

(buiten project) hoeft geen taxatierapport overlegd te worden.

Hypotrust accepteert nieuwbouw aanvragen uitsluitend als er voor de nieuwbouwwoning een waarborgcertificaat is afgegeven

door een instelling aan wie de Stichting GarantieWoning haar keurmerk heeft verleend. De keurmerkhouders staan vermeld op:

www.garantiewoning.nl.








178


Bouwkundig rapport









4. Geldnemer








lijkheid van de partner niet gewenst is en de woning uitsluitend op naam van de geldnemer wordt gekocht. Een ontruimings verklaring dient



Identificatie



Nederlandse of Europese Identiteitskaart te overleggen. Originele identiteitsbewijzen dienen door de financieel adviseur te worden

gecontroleerd en de kopie dient door de financieel adviseur voor gezien ondertekend te zijn.













5. Inkomen


voorwaarden aan.


Om in aanmerking te komen voor de Ondernemershypotheek moet de aanvrager minimaal twee jaar zelfstandig zijn. Indien de klant(en)

korter dan drie jaar zelfstandig is, ontvangen wij graag een prognose van het lopende jaar. Indien de aanvrager(s) langer dan drie jaar

zelfstandig is, wordt het gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar genomen (met prognose wordt geen rekening gehouden).

179


Het inkomen moet aangetoond worden aan de hand van onderstaande tabel:

Soort zelfstandige Volledige jaarcijfers en Accountants- Aangiften en aanslagen IB

aangiften en aanslagen IB verklaring van afgelopen 3 jaar

van afgelopen 3 jaar

>10 jaar zelfstandig X X X

of vrije beroepsbeoefenaar

3 jaar zelfstandig X X

2 jaar zelfstandig X + prognose lopend boekjaar

Toelichting:

4 Indien >10 jaar zelfstandig of vrije beroepsbeoefenaar kan het inkomen aangetoond worden door middel van of een accoun-

tantsverklaring of aangiften en aanslagen IB van de afgelopen drie jaar of volledige jaarcijfers en aangiften en aanslagen IB

van de afgelopen drie jaar

4 Indien drie jaar zelfstandig kan het inkomen aangetoond worden door of een accountantsverklaring of de volledige jaarcijfers

en aangiften en aanslagen IB van de afgelopen drie jaar

4 Indien twee jaar zelfstandig dan moet het inkomen aangetoond worden door de volledige jaarcijfers en de aangiften en aan-

slagen IB van de afgelopen twee jaar en een prognose van het lopende jaar

4 De accountantsverklaring vormt een integraal onderdeel van de offerte. Indien ter bepaling van het inkomen gebruik gemaakt

wordt van de accountantsverklaring kan alleen dit model gebruikt worden



te overleggen stukken alsnog negatief uit, dan wordt de aanvraag alsnog afgewezen. In de offerte moet door de klant(en) aangegeven

worden welke stukken aangeleverd worden aan de hand waarvan het inkomen vastgesteld kan worden. In de offerte zullen vooralsnog

de normale op te vragen stukken vermeld staan. Uiteraard zullen die stukken aangepast worden naar de overlegde stukken.

Bepaling inkomen

Afhankelijk van de wijze waarop de aanvrager het inkomen aan kan tonen, wordt van de afgelopen drie jaar het gemiddelde

inkomen bepaald. Met het gemiddelde inkomen wordt de gebruikelijke inkomenstoets uitgevoerd.

Indien de aanvrager maar twee jaar zelfstandig is wordt het gemiddelde inkomen bepaald aan de hand van de inkomens van die

twee jaar waarbij het gemiddelde niet hoger kan zijn dan het inkomen in het laatste jaar. De prognose wordt niet meegenomen in

de bepaling van het gemiddelde inkomen. De prognose dient aangeleverd te worden middels een aparte verklaring.

Vrije beroepsbeoefenaren

De volgende beroepen kunnen worden gerekend tot de ‘vrije beroepsbeoefenaren’:

4 Advocaat

4 Accountant-administratieconsulent (indien dit ook de aanvrager en/of partner betreft, dient een extern kantoor de opstelling

van de cijfers of de accountantsverklaring op te maken)

4 Belastingconsulent

4 Bouwkundig architect

4 Dierenarts

4 Fysiotherapeut

4 Gerechtsdeurwaarder

4 Huidtherapeut

4 Huisarts

4 Interieurarchitect

4 Juridisch adviseur

4 Leraar

4 Logopedist

4 Medisch specialist

4 Notaris

4 Organisatieadviseur

4 Orthopedagoog

4 Psycholoog

4 Raadgevend adviseur

4 Registeraccountant (indien ook de aanvrager en/of partner betreft, dient een extern kantoor de opstelling van de cijfers of de

accountantsverklaring op te maken)

4 Tandarts

4 Verloskundige

180


Pensioen


met de verwachte inkomensvermindering, wanneer de klant binnen tien jaar na offertedatum de van toepassing zijnde AOW-leeftijd

bereikt. Naast de huidige inkomensstukken moeten de volgende documenten worden aangeleverd:




Voor de uitgestelde lijfrente gelden de volgende voorwaarden:






















bedragen blijken.






Alimentatie


van de alimentatie worden in mindering gebracht op het totale bruto-inkomen. De alimentatie-inkomsten kunnen worden meegenomen

ter bepaling van het inkomen zolang de alimentatie-inkomsten van toepassing zijn. Met de alimentatieverplichtingen ten laste van of

alimentatie-inkomsten ten behoeve van kinderen wordt geen rekening gehouden. Om de alimentatieverplichtingen of –inkomsten te

kunnen beoordelen dienen de echtscheidingsstukken overgelegd worden. Indien van toepassing worden hieronder verstaan het echt-

scheidingsconvenant, het echtscheidingsvonnis, een bewijs van inschrijving van de echtscheiding in de Burgerlijke Stand en indien van

toepassing een (concept)akte van levering.






181



BKR-toetsing
















maandlast van minimaal 1% van de kredietlimiet. Voor beide kredietsoorten geldt dat uit de meest recente aangifte inkomsten -





is van een extra aflossing op het leningbedrag en op basis daarvan een nieuwe maandannuïteit is overeengekomen











door tussenkomst van het BKR in het desbetreffende land een opgave van de geregistreerde kredieten op te vragen. Dit is voor

België de Nationale Bank België (NBB-toetsing), voor Duitsland Bundesschufa (Schufa-toetsing), voor Oostenrijk bureau KSV

(KSV-toetsing) en voor Italië bureau CRIF (CRIF-toetsing).



Betalingsmoraliteit



Dit geldt eveneens voor aanvragers geregistreerd met een saneringskrediet, een schuldbemiddeling of een preventieve betalingsregeling.

Uitzondering vormen(cijfer)coderingen met een juridische motivatie (bijvoorbeeld Dexia en Legio Lease) of aantoonbare foutieve BKR-

registraties. Wij behouden ons alsnog het recht voor de aanvraag af te wijzen.




7. Toetsing

7.1. Algemeen






182


7.2. Rente





De inkomenstoets voldoet aan de Gedragscode Hypothecaire Financieringen en de Tijdelijke regeling hypothecair krediet, dat wil zeggen

er vindt een berekening plaats op basis van de door het NIBUD vastgestelde financieringslasttabellen en de toetsrente zoals deze voor-

geschreven wordt.



Onderstaand de toepassing van de rekenmethoden per aflossingsvorm voor NHG & niet-NHG:





- Uitzondering wanneer de gevraagde financiering niet mogelijk is op basis van de standaardtoets en op uitdrukkelijk ver-








(Ann x K) x F

FN

Waarbij geldt:





Toetsrente














Voor aanvragen zonder NHG wordt de opslag van 3% standaard gehanteerd.

183


Buitenlands inkomen - Financierinsglastpercentage bepaling



















4 Wanneer de lasten van de beide leningen niet binnen de normen vallen en er is geen voorlopig koopcontract aanwezig, dan

moet worden aangetoond dat de aanvrager over voldoende financiële reserves beschikt om tijdelijk de lasten van beide leningen

te dragen gedurende de verwachte verkooptermijn. Naast een bewijs van de restantschuld van de lopende lening en de lasten

die hieruit voortkomen, moet in ieder geval één van de volgende documenten worden overlegd:


en de vraagprijs.

- Taxatierapport

- WOZ-beschikking






met eigen middelen




Samen met de offerte worden de algemene voorwaarden, de ESIS (European Standard Information Sheet) en eventueel een mededeling

van verpanding verstrekt.

De acceptatietermijn van de definitieve offerte is twee weken. Geaccepteerde offertes die buiten de acceptatietermijn worden ont-

vangen, worden indien de rente is gestegen uitsluitend tegen de hogere rente geaccepteerd. Is de rente ongewijzigd, dan kan de offerte

eventueel verlengd worden.

Standaard voorwaarden

Een geaccepteerde offerte is drie maanden geldig, gerekend vanaf de eerste offertedatum. Daarna kan de geldigheidsduur met drie

maanden worden verlengd tegen betaling van bereidstellingsprovisie.

Het verlengen gebeurt automatisch. De bereidstellingsprovisie bedraagt 0,25% per (gedeeltelijke) maand over de hoofdsom van de lening.

Deze bereidstellingsprovisie wordt alleen in rekening gebracht als de rente van soortgelijke leningen op de datum van passeren (de

dagrente) hoger is dan de geoffreerde rente.




184


Nadat het dossier finaal akkoord gegeven is kan de notaris bij een tweede hypotheek de passeerdatum doorgeven met het formulier

dat hij bij de akte heeft ontvangen. Met de geldverstrekkers is afgesproken dat een passeerdatum minimaal drie werkdagen voor de

daadwerkelijke datum moet zijn doorgegeven. Is er (tevens) sprake van een overbrugging (de eigen middelen die in de huidige woning

zitten) is de volgorde van inbreng van middelen: eigen middelen, daarna de overbruggingsgelden en als laatste de hypotheekgelden.

Bouwdepot

Wanneer bij het passeren van de hypotheekakte het onderpand nog (deels) gebouwd of verbouwd moet worden, houdt Hypotrust de nog

niet opgenomen gelden in bouwdepot. De rentevergoeding over het bouwdepot is gelijk aan de te betalen hypotheekrente. Het is mogelijk

om bij nieuwbouw de hypotheekrente die betaald moet worden gedurende de bouw mee te financieren en te betalen uit het bouwdepot.

Bij een spaarhypotheek in combinatie met een bouwdepot zal de geldnemer wel de verzekeringspremie moeten voldoen.










worden aangevraagd.




7.6. Verzekeringen

Schadeverzekeringen




Risicoverzekeringen

Wanneer er sprake is van een lening boven de koopsom, is de geldnemer verplicht om voor het gedeelte boven 77% van de marktwaarde

een overlijdensrisicoverzekering aan de geldverstrekker te verpanden. Dit minimumbedrag geldt voor iedere hypotheekvorm.






risicoverzekering.




185


8. Hypotheekvormen







Lineaire hypotheek




Naast de lineaire hypotheek kan op het leven van de geldnemers een (lineair dalende) risicoverzekering gesloten worden. Deze be-







geving.

Levenhypotheek

Bij een traditionele levenhypotheek geldt dat er een maandelijkse betaling is van een gelijkblijvend bedrag aan rente, zolang het

rentepercentage niet wijzigt. Tevens is er een betaling van de premie voor de polis van levensverzekering aan de betreffende





Beleggershypotheek

Bij een beleggerhypotheek geldt dat er een maandelijkse betaling is van een gelijkblijvend bedrag aan rente, zolang het renteper-

centage niet wijzigt. Bij aanvang van de hypotheek wordt er een eerste hoge inleg gedaan al dan niet in combinatie met een ver-

volginleg op een beleggingsrekening. Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek afgelost met de opgebouwde waarde op

de beleggers rekening.

Spaarhypotheek




spaarhypotheekpremie is opgebouwd uit twee delen, te weten een deel om het eindkapitaal bij elkaar te sparen en een deel


Wetenek

Zeker WHypothedat zit goed

187


2. Marktwaarde............................................................................................................................................ 188

3. Onderpand.............................................................................................................................................. 190


3.2. Erfpacht............................................................................................................................................ 191


3.4. Taxatierapport.................................................................................................................................. 192

4. Geldnemer................................................................................................................................................ 194

5. Inkomen.................................................................................................................................................... 194


5.2. Dienstverband ................................................................................................................................ 198


7. Toetsing.................................................................................................................................................. 200

7.1. Algemeen........................................................................................................................................ 200

7.2. Rente................................................................................................................................................ 200




7.6. Verzekeringen.................................................................................................................................. 202

8. Hypotheekvormen................................................................................................................................ 203

Zeker Weten Hypotheek

188

VERHOGING BESTAANDE KLANT > ZEKER WETEN HYPOTHEEK



4 Voor een tweede hypotheek geldt een minimum van € 12.500,-

4 De Startershulp die bij het Zeker Weten arrangement gesloten kon worden, was alleen mogelijk bij de eerste hypotheek en is

niet van toepassing bij een verhoging of een tweede hypotheek. Mocht de eerste hypotheek gesloten zijn met Startershulp en

een verhoging of tweede hypotheek is gewenst, zal aangetoond moeten worden dat de Starter op eigen huidige inkomen

zowel de eerste hypotheek als de verhoging kan dragen

4 De Spaarhypotheek wordt niet meer actief gevoerd in het assortiment. Om deze reden kan er niet verhoogd worden met een

spaarhypotheek. De aflosvormen aflossingsvrij, leven, annuïteiten en lineair zijn daarentegen wel mogelijk. Hiermee is ook de

verplichting vervallen dat er 50% van de hoofdsom met een spaardeel afgedekt hoeft te worden


4 Voor hypotheken met NHG geldt dat maximaal het bedrag dat mogelijk is conform de normen en toetsing Gedragscode 2011

en Tijdelijke regeling hypothecair krediet verstrekt wordt



4 De minimale aanvangsleeftijd van de geldnemer is 18 jaar. De maximale leeftijd is bij een levenhypotheek afhankelijk van de

verzekeringsmaatschappij




2. Marktwaarde



4 De koop- en/of aannemingssom zoals blijkt uit een schriftelijke koop- en/of aanneemovereenkomst of uit een schriftelijke begroting

van een bouwbedrijf, waar van toepassing vermeerderd met de waarde of koopprijs van de grond, de kosten van bouw, volume-

vergrotend meerwerk (100%) en regulier meerwerk (max. 20% van de koop-aanneemsom), bouwrente en renteverlies tijdens de

bouwperiode, en de af- en/of aansluiting op openbare nutsvoorzieningen (nieuwe definitie voor bepaling marktwaarde nieuw-

bouwwoningen)


4 De marktwaarde is een door de hypothecair financier ter zake deskundig geachte taxateur vastgestelde marktwaarde (eventueel








is houdt niet automatisch een akkoord in van de opname.

Voor het opnieuw opgenomen deel van de lening kan een andere aflossingsvorm binnen dezelfde productlijn van Hypotrust worden

gekozen.




Bij een tweede hypotheek of verhoging wordt de marktwaarde bepaald aan de hand van een taxatierapport (zie definitie 3).

Voor een financieringsaanvraag voor het oversluiten van een huidige lening (met verhoging) waarbij de verhouding tussen het hypo-

theekbedrag en de Beschikking WOZ 60% of minder is, wordt met de beschikking WOZ genoegen genomen. De WOZ-waarde

wordt gehanteerd als marktwaarde (definitie 2). Naast het overleggen van de WOZ-beschikking dient er ook een recente foto van

de voor- en achterzijde van de woning te worden overlegd evenals een kadastraal uittreksel van de woning (Kadastraal bericht

object). Indien de verhouding hoger is dan 60%, wordt als marktwaarde de taxatiewaarde (zie definitie 3) aangehouden.

189



Conform de Tijdelijke regeling hypothecair krediet is het verstrekkingspercentage gemaximeerd op 101% van de marktwaarde.






Nieuwbouw

Projectbouw (de grond en de woning wordt gekocht van een aannemer. Er wordt in project gebouwd).

De marktwaarde is gelijk aan de koop- en/of aanneemsom zoals blijkt uit een schriftelijke koop- en/of aanneemovereenkomst of

een separate koopovereenkomst voor de grond en een aannemingsovereenkomst vermeerderd het volumevergrotend meerwerk*

(100%) en regulier meerwerk/ energiebesparende voorzieningen (max. 20% van de koop-aanneemsom). De marktwaarde mag

worden verhoogd met meegefinancierd renteverlies tijdens de bouw (maximaal 4% van de koop-/aanneemsom vermeerderd met

het meerwerk/ energiebesparende voorzieningen).


(de grond wordt gekocht van de gemeente of een andere derde en de woning wordt gebouwd door een zelf gekozen aannemer. Er

wordt niet gebouwd in project).

De marktwaarde is gelijk aan de koopsom voor de grond en de aanneemsom zoals blijkt uit een schriftelijke koopovereenkomst voor de

grond en een aannemingsovereenkomst vermeerderd het volumevergrotend meerwerk* (100%) en regulier meerwerk/ energiebesparende

voorzieningen (max. 20% van de koop-aanneemsom). De marktwaarde mag worden verhoogd met meegefinancierd renteverlies tijdens

de bouw (maximaal 4% van de koop-/aanneemsom vermeerderd met het meerwerk/ energiebesparende voorzieningen).

* Onder „volumevergrotend� meerwerk wordt verstaan een uitbouw van de nieuwbouwwoning, een garage, een serre of een

dakkapel. Uiteraard dient dit meerwerk uitgevoerd te worden door een aannemer (bij voorkeur door dezelfde aannemer als degene

die het gehele project verzorgt).

Zelfbouw (de klant gaat de woning zelf bouwen)





4 de legeskosten;

4 het architectenhonorarium;

4 de kosten van aansluiting op de nutsvoorzieningen.

De marktwaarde mag worden verhoogd met meegefinancierd renteverlies tijdens de bouw (maximaal 4% van de hierboven genoemde

kosten).




4 marktwaarde berekend zoals beschreven onder het hoofdstuk "Marktwaarde"

Bestaande bouw

Bij bestaande bouw wordt als marktwaarde de taxatiewaarde (zie definitie 3).

Bestaand verbouw


vastgestelde marktwaarde na verbouw, blijkend uit een recent taxatierapport. De taxatie is gebaseerd op de waarde exclusief roerende

zaken (definitie 3).

190


3. Onderpand


4 De marktwaarde dient minimaal € 75.000,- te bedragen. Indien de marktwaarde lager is dan € 75.000,- gelden voor de

gegarandeerd leningen de gebruikelijke NHG-normen en voorwaarden. Indien een niet gegarandeerde lening wordt aange-

vraagd, zal bij een vrije verkoopwaarde tussen € 75.000,- en € 100.000,- een uitgebreide, individuele beoordeling plaats-

vinden. Hierbij bestaat de mogelijkheid dat er aanvullende informatie opgevraagd zal worden






4 Appartementen

4 Eengezinswoningen

4 Maisonnette


4 Herenhuizen

4 Villa’s

4 Bungalows




van 0,5% op de rente van toepassing zijn

Vanzelfsprekend maken de aard en de ligging van het onderpand onderdeel uit van de totale beoordeling van de aanvraag


4 Bedrijfspanden.




4 Vliegtuigen




4 Beleggingspanden


4 Recht van opstal




Niet toegestaan is:





4 Bloot eigendom




Hypotrust voorwaarden. Vaak is verstrekking met NHG wel mogelijk



4 Erfpacht:

1. Duokoop

2. De erfpachter

3. Verrassend Wonen


191



5. Koopgarant

6. Kopen naar Wens

7. Slimmer Kopen


9. IBBA 2.0 en IBBN

10. Koopstart


3.2. Erfpacht



























4 Voor erfpachtrechten gevestigd op of na 01-07-2014 geldt dat deze moeten voldoen aan het model voor de vestiging van

nieuwe erfpachtrechten. Dit model is gebaseerd op de Bancaire richtlijn voor de financiering van nieuw te vestigen particulier

erfpacht. In artikel 19 van de erfpachtovereenkomst is vast te stellen of van het nieuwe model sprake is en/ of er afwijkingen

zijn. Als in het nieuwe model afwijkingen in artikel 19 opgenomen zijn die vragen oproepen, dan kan bij twijfel de erfpacht-

overeenkomst worden voorgelegd.



192





3.4. Taxatierapport



Wel taxatierapport








4 iValidatie

4 NWWI

4 Taxateursunie

4 TVI



het te taxeren onderpand van 10 kilometer;

Is er een VvE?




voldoende of goed?


voldoende of goed?

AkkoordExtra aan te




(punt G2b)?


(punt G2b)?


(punt G2b)?


(punt G2b)?







Akkoord Afwijzen

Afwijzen

Afwijzen

nee

ja

slapend actief

nee

nee ja neeja

nee ja nee nee

ja ja nee

ja

ja

193




4 In alle overige situaties geldt een maximale afstand tussen taxateur en het te taxeren onderpand van 20 kilometer (met

uitzondering van de hierboven genoemde steden en gebieden).

De afstand wordt berekend tussen het onderpand en de vestigingslocatie (postcode vestigingsadres) van de taxateur. Bovendien

komt alleen de bij de brancheorganisatie aangemelde (hoofd)vestigingen in aanmerking als vestigingsadres. De taxateur mag maar

vanuit één vestigingslocatie taxeren.






Uitkering van de gelden gebeurt naar aanleiding van de originele bouwnota’s.





werkzaamheden in eigen beheer (via een aannemer))

4 bouwtekeningen


4 specificatie van de overige kosten, zoals de legeskosten, het architectenhonorarium en de kosten van aansluiting op de nuts-

voorzieningen






Geen taxatierapport

Bestaande bouw



als marktwaarde. Naast het overleggen van de WOZ-beschikking dient er ook een recente foto van de voor- en achterzijde van de

woning te worden overlegd evenals een kadastraal uittreksel van de woning (Kadastraal bericht object).


Nieuwbouw

Voor een financieringsaanvraag voor nieuwbouwwoningen met stichtingskosten tot € 750.000,- (in project) of tot € 350.000,- (buiten


Hypotrust accepteert nieuwbouw aanvragen met of zonder NHG uitsluitend als er voor de nieuwbouwwoning een waarborgcertificaat is

afgegeven door een instelling aan wie de Stichting GarantieWoning haar keurmerk heeft verleend. De keurmerkhouders staan vermeld

op: www.garantiewoning.nl.

In de aanhef of titel van de koop-/aannemingsovereenkomst dient de garantie- en waarborgregeling van de instelling aan wie de Stichting

GarantieWoning haar keurmerk heeft verleend te zijn opgenomen.






194


Bouwkundig rapport









4. Geldnemer











Identificatie














Als aan de bovenstaande voorwaarden van de verblijfsdocumenten voor niet-Nederlandse nationaliteiten is voldaan, kan het

huidige inkomen van de aanvrager meegenomen worden ter bepaling van het toetsinkomen. De aanvrager moet aantonen

dat hij/zij de laatste drie jaar een bestendig inkomen heeft genoten. Dit kan aangetoond worden door overlegging van (bij-

voorbeeld) jaaropgaven van de laatste drie jaar.

5. Inkomen

NHG:


Niet-NHG:


voorwaarden aan. Wordt de aanvraag met NHG aangevraagd, zijn de NHG-regels op het gebied van inkomen leidend.



195






4 De 13e of 14e maand dient vast te zijn en mag daarom niet resultaatafhankelijk zijn. Dit moet blijken uit de te overleggen werk-

geversverklaring

4 Bij het bruto salaris wordt uitgegaan van het maandsalaris of het vierwekensalaris. Dit inkomen kan gecontroleerd worden aan

de hand van een werkgeversverklaring en een salarisstrook




Pensioen


met de verwachte inkomensvermindering, wanneer de klant binnen tien jaar de van toepassing zijnde AOW-leeftijd bereikt.

Naast de huidige inkomensstukken moeten de volgende documenten worden aangeleverd:




Voor de uitgestelde lijfrente gelden de volgende voorwaarden:
























bedragen blijken.

Voor de lijfrente gelden de volgende voorwaarden:





196



NHG:


Niet-NHG:


drie kalenderjaren worden overlegd. Uit de jaarcijfers dient te blijken dat de solvabiliteit en de liquiditeit van het bedrijf op orde


Er moeten 3 kalenderjaren worden overlegd, maar het oudste jaar hoeft geen volledig kalenderjaar te zijn.



Er geldt een maximale bevoorschotting van 85% van de marktwaarde.

Het toetsinkomen van de zelfstandig ondernemer wordt vastgesteld middels een gewogen gemiddelde berekening: ( 1x inkomen 2

jaar oud + 2x inkomen 1 jaar oud + 3x inkomen afgelopen jaar) / 6.

Bij deze berekeningswijze weegt het meest recente jaar het zwaarst.











Provisie




Eindejaarsuitkering






4 het overwerk aangetoond kan worden over de afgelopen twee jaar;



op 12x het maandsalaris of 13x het vierwekensalaris) en


gelmatigheidstoeslag grondslag is voor het pensioengevend salaris en/of (deels) wordt doorbetaald bij ziekte en

4 danvrager een beroep uitoefent dat behoort tot de volgende beroepsgroepen:






Met ingang van 2006 is de WAO vervangen door de WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen). De WIA kent twee uit-

keringsmogelijkheden: een WGA-uitkering (regeling Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikte) en een IVA-uitkering (regeling

Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten). Daarnaast wordt bij zowel NHG als niet-NHG het inkomen vanuit PGB niet

meegenomen ter financiering van de woning.

197


WIA




van verzekeringen voor arbeidsongeschikt meegenomen worden. Uiteraard dient zowel van de IVA-uitkering als van de uitkering

van een verzekering een toekenningbesluit of een ander document waaruit de bestendigheid van uitkering blijkt overlegd worden.

WAO (geldt alleen voor niet-NHG)


Blijvende uitkering







Wajong


















4 Inkomensregeling: Aanvragers met deze uitkering ontvangen een Wajonguitkering van maximaal 75% van het wettelijk mini-

mumloon. Het inkomen uit deze uitkering mag als blijvend worden beschouwd.

4 Werkregeling: Dit betreft jonggehandicapten die gedeeltelijk werken en dus arbeidsvermogen hebben. Als de jonggehandicapte werk

heeft maar niet genoeg verdient, dan ontvangt hij vanaf 1 januari 2018 via het UWV een aanvulling op zijn loon tot 70% van het mini-

mumloon. Het inkomen (uitkering incl. loon) mag tot maximaal 70% van het wettelijk minimumloon als blijvend worden beschouwd.





Alimentatie








VEB-toelage

Een VEB-toelage kan, mits aangetoond via een salarisstrook en/of een werkgeversverklaring, volledig meegenomen worden ter be-

paling van het toetsinkomen indien de geldnemer werkzaam is in de sector ”Defensie”.

198


30%-regeling






Onvoorwaardelijke toekomstige inkomensstijgingen binnen zes maanden kunnen worden meegenomen voor het bepalen van de maxi-

male leencapaciteit. Er dient een opgave van de inkomensstijging overlegd te worden met een getekende verklaring van de werkgever

waaruit blijkt dat er sprake is van een onvoorwaardelijke inkomensverhoging, evenals een kopie van de arbeidsovereenkomst.

5.2. Dienstverband







een salarisstrook en eventueel een arbeidsovereenkomst of aanstellingsbrief. De werkgeversverklaring dient door de daarvoor be-

voegde werknemer van de werkgever ingevuld en ondertekend te worden. Indien er aanleiding toe bestaat, kan contact met de



Als de geldnemer een dienstverband voor bepaalde tijd heeft, dan moet dit blijken uit de werkgeversverklaring en de te overleggen

arbeidsovereenkomst. Het tijdelijke dienstverband mag niet opgevolgd worden door wederom een tijdelijk contract maar alleen door

een vaste aanstelling. De werkgever dient te verklaren dat het tijdelijke contract bij gelijkblijvend functioneren en ongewijzigde be-

drijfsomstandigheden wordt omgezet in een vast dienstverband voor onbepaalde tijd. Is dit zo dan wordt het inkomen van die aan-

vrager volledig meegenomen, mits de intentieverklaring is afgegeven drie maanden na indiensttreding.


NHG:

Conform voorwaarden NHG.

Niet-NHG:








Partner


van de marktwaarde


van de marktwaarde




van de marktwaarde

199










BKR-toetsing














rente is aftrekbaar in box 1) dan mag er in het geval van een persoonlijke lening rekening worden gehouden met de lagere

bruto werkelijke maandlast en in het geval van een doorlopend krediet mag er rekening worden gehouden met de lagere

bruto werkelijke maandlast van minimaal 1% van de kredietlimiet. Voor beide kredietsoorten geldt dat uit de meest recente

aangifte inkomsten belasting moet blijken dat de rente aftrekbaar is in box 1. Ook moet de lagere werkelijke bruto maandlast

blijken uit het contract.















door tussenkomst van het BKR in het desbetreffende land een opgave van de geregistreerde kredieten op te vragen. Dit is

voor België de Nationale Bank België (NBB-toetsing), voor Duitsland Bundesschufa (Schufa-toetsing), voor Oostenrijk bureau

KSV (KSV-toetsing) en voor Italië bureau CRIF (CRIF-toetsing).



Betalingsmoraliteit



Dit geldt eveneens voor aanvragers geregistreerd met een saneringskrediet, een schuldbemiddeling of een preventieve betalings -

regeling. Uitzondering vormen (cijfer)coderingen met een juridische motivatie (bijvoorbeeld Dexia en Legio Lease) of aantoonbare





200


7. Toetsing

7.1. Algemeen


acceptatiegids zo goed mogelijk verwoord zijn. Het kan zijn dat een aanvraag bij een geldverstrekker voorgelegd moet worden

omdat deze buiten onze volmacht valt. Een dergelijke aanvraag zal langer duren dan gebruikelijk en er zal meer informatie opge-

vraagd worden.



7.2. Rente


Rentekortingen/disagio worden niet gegeven



delijke regeling hypothecair krediet.


zeggen er vindt een berekening plaats op basis van de door het NIBUD vastgestelde financieringslasttabellen en de toetsrente zoals









- Uitzondering wanneer de gevraagde financiering niet mogelijk is op basis van de standaardtoets en op uitdrukkelijk ver-









(Ann x K) x F

FN

Waarbij geldt:





Toetsrente





201




van toepassing is dat behoort bij het hoogste toetsinkomen vermeerderd met 60% van het lagere toetsinkomen. Om te bepalen

welke financieringslastpercentage van toepassing is, kan het eerste inkomen met 60% het tweede (lagere) inkomen worden gebruikt.



4 Een alleenstaande aanvrager waarvan het toetsinkomen hoger is dann € 20.000,- en lager dann € 31.000,-.



Voor aanvragen met en zonder NHG wordt de opslag van 3% standaard gehanteerd (NHG volgend).

Buitenlands inkomen - Financieringslastpercentage bepaling
























en de vraagprijs

- Taxatierapport

- WOZ-beschikking






met eigen middelen.






De acceptatietermijn van de uitgebrachte offerte is twee weken. Geaccepteerde offertes die buiten de acceptatietermijn worden



202


Een geaccepteerde offerte is drie maanden geldig, daarna kan de offerte niet meer verlengd worden.

Nadat het dossier finaal akkoord gegeven is kan de notaris de passeerdatum doorgeven met het formulier dat hij bij de akte heeft

ontvangen. Met de geldverstrekkers is afgesproken dat een passeerdatum minimaal drie werkdagen voor de daadwerkelijke datum

moet zijn doorgegeven. Is er (tevens) sprake van een overbrugging (de eigen middelen die in de huidige woning zitten) is de volgorde

van inbreng van middelen: eigen middelen, daarna de overbruggingsgelden en als laatste de hypotheekgelden.

Bouwdepot

Wanneer bij het passeren van de hypotheekakte het onderpand nog (deels) gebouwd of verbouwd moet worden, houdt Hypotrust de

nog niet opgenomen gelden in bouwdepot. De rentevergoeding over het bouwdepot is gelijk aan de te betalen hypotheekrente. Het is

mogelijk om bij nieuwbouw de hypotheekrente die betaald moet worden gedurende de bouw mee te financieren en te betalen uit het

bouwdepot. Bij een spaarhypotheek in combinatie met een bouwdepot zal de geldnemer wel de verzekeringspremie moeten voldoen.










worden aangevraagd.




7.6. Verzekeringen

Schadeverzekeringen




Risicoverzekeringen



Bij een combinatiehypotheek wordt voor de hoogte van de overlijdensrisicoverzekering uitgegaan van de totale lening minus 77% van

de marktwaarde. Indien er een tweeverdienerhypotheek wordt gesloten dient er op beide levens voldoende overlijdensdekking te

worden gesloten om de lasten, bij het wegvallen van één van de aanvragers, te kunnen dragen.



risicoverzekering.




203


8. Hypotheekvormen







Lineaire hypotheek


aflossing is gelijk aan de hoofdsom van de (deel)lening gedeeld door het aantal maandtermijnen. De totale betaling per maand

daalt gelijkmatig gedurende de looptijd van de lening, zolang het rentepercentage niet wijzigt. Betalingen zijn verschuldigd per

maand achteraf.








geving.

Levenhypotheek

Bij een traditionele levenhypotheek geldt dat er een maandelijkse betaling is van een gelijkblijvend bedrag aan rente, zolang het

rentepercentage niet wijzigt. Tevens is er een betaling van de premie voor de polis van levensverzekering aan de betreffende ver-

zekeringsmaatschappij.




Beleggershypotheek

Bij een beleggerhypotheek geldt dat er een maandelijkse betaling is van een gelijkblijvend bedrag aan rente, zolang het renteper-

centage niet wijzigt. Bij aanvang van de hypotheek wordt er een eerste hoge inleg gedaan al dan niet in combinatie met een ver-

volginleg op een beleggingsrekening. Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek afgelost met de opgebouwde waarde op

de beleggers rekening.

Spaarhypotheek




spaarhypotheekpremie is opgebouwd uit twee delen, te weten een deel om het eindkapitaal bij elkaar te sparen en een deel


stHypotrusTrendals je erin past,zit je goed

205


2. Starterslening........................................................................................................................................ 206

3. Marktwaarde, executiewaarde en WOZ-waarde............................................................................ 206

3.1. Definitie marktwaarde.................................................................................................................... 206

3.2. Definitie “Berekende” executiewaarde........................................................................................ 208

4. Onderpand.............................................................................................................................................. 208

4.1. Koopconstructies............................................................................................................................ 209

4.2. Erfpacht.......................................................................................................................................... 209


4.4. Taxatierapport................................................................................................................................ 210

5. Geldnemer................................................................................................................................................ 211

6. Inkomen.................................................................................................................................................... 212


6.2. Dienstverband.................................................................................................................................. 214


8. Toetsing.................................................................................................................................................... 217

8.1. Algemeen.......................................................................................................................................... 217

8.2. Rente................................................................................................................................................ 217



8.5. Geldigheidstermijnen van de offerte............................................................................................ 219

8.6. Verzekeringen................................................................................................................................ 220

9. Hypotheekvormen................................................................................................................................ 220


Hypotrust Trend

206

VERHOGING BESTAANDE KLANT > HYPOTRUST TREND



4 De acceptatiecriteria gelden voor leningen tot € 750.000,-. Leningen boven € 500.000,- (inclusief overbrugging) dienen

voor gelegd te worden aan Hypotrust. Leningen boven de € 750.000,- worden niet verstrekt

4 Voor een tweede hypotheek of verhoging geldt een minimum van € 20.000,-. Een tweede hypotheek wordt via Hypotrust bij

dezelfde geldverstrekker gesloten als de eerste hypotheek

4 Indien de eerste hypotheek gesloten is onder NHG, zal de verhoging ook gesloten worden onder NHG

4 Hypotheekgevers kunnen alleen verhogen als ze op het moment van aanvragen geen betalingsachterstand hebben en niet als

wanbetaler geregistreerd staan in de BKR-database

4 Een verhoging is niet mogelijk, indien er een andere hypotheekverstrekker een hypothecaire inschrijving op het onderpand heeft

4 Een verhoging kan pas aangevraagd worden minimaal een jaar na passeren van de eerste hypotheek, tenzij:

- Er sprake is van een aantoonbare waardevermeerdering door middel van uitvoeringswerkzaamheden door derden, of

- De verhoging binnen de oorspronkelijke leencapaciteit (zowel op inkomen als op onderpand) ligt

4 De minimale looptijd van het hoofddeel is tien jaar. Onder het hoofddeel wordt verstaan het hypotheekdeel met het hoogste

bedrag (overbruggingskrediet wordt niet meegerekend)

4 Voor hypotheken met NHG geldt dat maximaal het bedrag dat mogelijk is conform de normen en toetsing Gedragscode 2011

en Ministeriële regeling hypothecair krediet verstrekt wordt


4 Hogere bevoorschotting in verband met energiebesparende middelen is niet mogelijk

4 De maximale looptijd van een hypotheek bedraagt dertig jaar. De maximale duur van de verhoging mag de restantduur van

de huidige lening niet overschrijden





4 Het aflossingsvrije hypotheekdeel mag niet meer bedragen dan 50% van de marktwaarde van de woning. Dit geldt ook in

geval van een aanvraag voor een verhoging. Voor bestaande leningen die opnieuw beoordeeld moeten worden in verband

met andere wijzigingen dan een verhoging of verhuizing geldt dat het aflossingsvrije deel niet mag toenemen zolang dit groter

is dan 50% van de marktwaarde van het onderpand

2. Starterslening

Een Starterslening kan worden afgesloten, mits aan alle voorwaarden wordt voldaan. Voor de voorwaarden van de Starterslening

wordt verwezen naar de website van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten: www.svn.nl. Een Starters-

lening is alleen mogelijk in combinatie met NHG.

3. Marktwaarde, executiewaarde en WOZ-waarde

3.1. Definitie marktwaarde


4 De marktwaarde is de koopprijs van de woning zoals blijkt uit een schriftelijke door de consument en de verkoper(s) onderte-

kende koopovereenkomst, een akte van levering of een veilingakte

4 De marktwaarde is de koop- en/of aanneemsom zoals blijkt uit een schriftelijke koop- en/of aanneemovereenkomst of uit

een schriftelijke begroting van een bouwbedrijf, waar van toepassing vermeerderd met de waarde of koopprijs van de grond,

de kosten van bouw, meerwerk, bouwrente en de af- en/of aansluiting op openbare nutsvoorzieningen (nieuwe definitie voor

bepaling marktwaarde nieuwbouwwoningen)


4 De marktwaarde is een door de hypothecair financier ter zake deskundig geachte taxateur vastgestelde marktwaarde (eventueel





207





is, houdt niet automatisch een akkoord in van de opname.


Het is mogelijk, onder voorwaarden, verschillende renteproducten te combineren.


Bij een tweede hypotheek of verhoging wordt de marktwaarde bepaald aan de hand van een taxatierapport (zie vierde definitie).

Indien er in het taxatierapport geen sprake meer is van een executiewaarde, zal deze berekend worden op 85% van de marktwaarde.

Voor een financieringsaanvraag voor het oversluiten van een huidige lening (met verhoging) waarbij de verhouding tussen het

hypotheekbedrag en de Beschikking WOZ 60% of minder is, wordt met de beschikking WOZ genoegen genomen. De WOZ-waarde

wordt gehanteerd als marktwaarde (zie derde definitie). Wel dienen foto’s van het onderpand te worden aangeleverd van voor- en

achterzijde (inclusief voordeur, en huisnummer), omgeving en alle vertrekken. Indien de verhouding hoger is dan 60% wordt als

marktwaarde de taxatiewaarde (zie vierde definitie) aangehouden.


Conform de Ministeriële regeling hypothecair krediet is het verstrekkingspercentage gemaximeerd op 101% van de marktwaarde.






Nieuwbouw

In geval van een nieuwbouw bedraagt de maximale lening 100% van de marktwaarde van het onderpand.

De marktwaarde van een nieuwbouwwoning is gelijk aan het minimum van de stichtingskosten en de marktwaarde volgens het

taxatierapport.

Onder stichtingskosten wordt verstaan het totaalbedrag van:

4 Koop- en/of aanneemsom

4 Meerwerk (maximaal 25% van de koopsom)

4 Renteverlies tijdens de bouw (aan te tonen en maximaal 5% van de koopsom plus meerwerk)

Onder renteverlies wordt verstaan de op het hypotheekbedrag aangegroeide rente tijdens de bouwperiode van de woning. Onder

meerwerk wordt verstaan alle aanpassingen aan de woning die niet door de (hoofd)aannemer of los van de aanneemovereenkomst

worden uitgevoerd.

De op deze wijze berekende marktwaarde is een maximum. Wanneer voor het verkrijgen van de lening taxatie van de woning

noodzakelijk is, wordt uitgegaan van de marktwaarde die gelijk is aan het laagste van de berekende marktwaarde en de getaxeerde

marktwaarde.

Voorbeeld 1

Een woning met een waarde van € 300.000,- met € 80.000,- extra bouwkosten:

Koopsom € 300.000,-

Meerwerk [Min (25% x 300.000,-; 80.000,-)] € 75.000,-

Renteverlies [Max. 5% van 375.000,-] € 18.750,-

€ 393.750,-

Marktwaarde / Stichtingskosten € 393.750,-

Maximale lening € 393.750,-

208


Voorbeeld 2

Een woning met een waarde van € 300.000,- met € 10.000,- meerwerk:

Koopsom € 300.000,-

Meerwerk [Min (25% x 300.000,-; 10.000,-)] € 10.000,-

Renteverlies [Max. 5% van 310.000,-] € 15.500,-

€ 325.500,-

Marktwaarde / Stichtingskosten € 325.500,-

Maximale lening € 325.500,-

Bestaande bouw

De marktwaarde wordt bepaald op basis van een taxatierapport. In geval van aankoop van een bestaande woning geldt dat de

marktwaarde de laagste is van de koopsom plus verbouwingskosten van het onderpand en de bepaalde getaxeerde marktwaarde.

3.2. Definitie “Berekende” executiewaarde

Vanaf 1 januari 2013 wordt er geen executiewaarde meer in het taxatierapport vermeld. De marktwaarde wordt de basis voor het

taxatierapport. Daar waar in het acceptatiekader wordt gesproken over de executiewaarde, zal met ingang van 1 januari 2013 worden

gewerkt met een berekende executiewaarde.

De berekende executiewaarde is gelijk aan 85% van de marktwaarde.

4. Onderpand

Alleen een stuk grond, gebouwen, het recht tot het bouwen van een woning of erfpacht kan in onderpand worden gegeven. Andere

rechten, zoals het recht op vruchtgebruik, kunnen niet in onderpand worden gegeven.


4 Het onderpand moet zich in Nederland bevinden

4 Het onderpand moet bedoeld en geschikt zijn voor permanente bewoning door de aanvrager(s) zelf

4 Het onderpand mag uitsluitend als woonhuis worden gebruikt

4 De aanvrager(s) moet(en) uiterlijk op de passeerdatum van de hypotheekakte betreffende de lening over alle rechten ten aan-

zien van het onderpand beschikken (economisch en juridisch eigendom, geen sociale verplichtingen, geen clausule die aan

het onroerend goed kan worden gekoppeld of andere beperkingen)


4 Recreatiewoningen, tenzij originele brief van gemeente waarin toestemming gegeven wordt voor permanente bewoning

4 Stacaravans, caravans of woonboten

4 Een onderpand dat zich op een locatie bevindt die vanwege bodemvervuiling niet geschikt is voor bewoning

4 Een onderpand dat zich in een te renoveren wijk of stadsvernieuwingsgebied bevindt

4 Een onderpand dat zich in een industriegebied en/of op een bedrijventerrein bevindt

4 Een onderpand dat bedoeld is voor medische zorg of gezondheidszorg

4 Een onderpand dat bedoeld is voor agrarisch gebruik

4 Een woning waarvoor de gemeente een sloop/handhavenafweging heeft gemaakt

4 Een onderpand dat geheel of gedeeltelijk verhuurd is

4 Een onderpand dat geheel of gedeeltelijk is ingericht voor verhuur

4 Een onderpand met commerciële of particuliere erfpacht

4 Een onderpand met een marktwaarde die lager is dan € 80.000,-

4 Bij nieuwbouw: alle woningen zonder insolventieverzekering conform NHG (alle overige afbouwgaranties dienen door Hypotrust

vooraf te worden beoordeeld)

4 Een onderpand met beslag en/of aanschrijvingen

4 Een onderpand met een andere bestemming dan alleen wonen

4 Houten Skeletbouw

Onderpanden die beperkt voor acceptatie in aanmerking komen:

4 Boerderijen

209


Boerderijen die op de offertedatum geen agrarische bestemming meer hebben en die uitsluitend als woning gebruikt kunnen worden

(dit moet door middel van een taxatierapport en een verklaring van de gemeente worden aangetoond), worden als onderpand ge-

accepteerd, mits uit een taxatierapport blijkt dat ze goed onderhouden zijn.


Indien er sprake is van een gegarandeerde lening (met NHG), kunnen de regels conform NHG wat betreft koopconstructies gevolgd

worden. Indien er geen sprake is van NHG, kan een koopconstructie voorgelegd worden bij de geldverstrekker. Dit zal per zaak be-

keken worden.

4.2. Erfpacht

De erfpachtcanon maakt deel uit van de financieringslast.

Indien sprake van een eeuwigdurende erfpacht (afgekocht en niet-afgekocht) kan financiering beoordeeld worden als gewone fi-

nancieringsaanvraag (gelijkgesteld aan volle eigendom).

Als een aanbieding van verlenging is gedaan zal de nieuwe canonverplichting worden meegeteld. In dit geval zal ook een obligatoire

overeenkomst moeten worden overlegd.

Indien de canon ieder jaar wordt aangepast wordt uitgegaan van de gemiddelde canon over de komende tien jaar (dit kan een aan-

name zijn als de hoogte niet expliciet in het erfpachtcontract genoemd wordt).

Financiering is bij de volgende punten mogelijk:

4 Als op het onderpand recht van erfpacht van toepassing is, mag de looptijd van de hypotheeklening maximaal tweemaal zo

lang zijn als de resterende looptijd van de erfpacht. Voor alle duidelijkheid: de looptijd van de erfpacht kan afwijken van de

looptijd dat de erfpachtcanon vaststaat

4 Indien sprake is van erfpachtvoorwaarden met bepaalde tijd, zijn de volgende punten relevant: uitgifte voorwaarden vóór 1992/na

1992 (bepaalde tijd voor 1 januari 1992: op uiterlijk de einddatum van het erfpachtrecht dient de gehele schuld te zijn afgelost;

bepaalde tijd vanaf 1 januari 1992: de resterende duur van het recht van erfpacht dient nog minimaal tien jaar te bedragen)

4 Indien de gemeente, provincie, waterschap/hoogheemraadschap de grond in erfpacht uitgeeft of indien de erfpacht eeuwig-

durend is afgekocht



Actieve VvE en onderhoudsfonds

Stand Onderhoudsfonds Voorbehoud Op te vragen Besluit

extra bescheiden

Negatief, kleiner dan €0,- Onderhoud dient op alle punten Onderhoudsplan Akkoord

voldoende tot goed te zijn

Negatief, kleiner dan €0,- Onderhoud matig en/of slecht Geen Niet akkoord

Positief, groter of gelijk €0,- Onderhoud dient op alle punten Geen Akkoord

voldoende tot goed te zijn

Positief, groter of gelijk €0,- Onderhoud matig en/of slecht. Onderhoudsplan Akkoord

Onderhoudsplan dient overeen te komen bouwkundig rapport

met direct en indirect noodzakelijk

onderhoud bouwkundig rapport

Wanneer er bij een nieuwbouwwoning sprake is van een VvE in oprichting dient in de koop- en/of aanneemovereenkomst naar

voren te komen dat VvE opgericht wordt na voltooiing.

210


4.4. Taxatierapport

De marktwaarde van het te financieren onderpand wordt vastgesteld op basis van een taxatierapport dat is opgesteld volgens het

meest recente model “Taxatierapport financiering woonruimte”. De taxateur dient aangesloten te zijn bij één van de volgende

brancheorganisaties:

4 Nederlandse Vereniging van Makelaars (NVM)

4 Vastgoed PRO

4 VBO Makelaar

Ten aanzien van taxatie wordt onderscheid gemaakt tussen nieuwbouw en bestaande woningen.

Taxatie is vereist tenzij er sprake is van nieuwbouw of als de lening niet langer dan één jaar geleden is afgesloten en de nieuwe

hoofdsom van de lening lager dan 95% van de eerder vastgestelde marktwaarde ligt.

Bij nieuwbouw wordt de marktwaarde berekend. Een taxatie is echter altijd vereist wanneer het meerwerk meer dan 15% van de

koopsom bedraagt. In dat geval geldt voor de marktwaarde dat de laagste waarde wordt gehanteerd van de berekende marktwaarde

en de getaxeerde marktwaarde.

Voorwaarden taxatierapport

Het taxatierapport moet aan de volgende eisen voldoen:

4 Het moet een origineel rapport zijn met de handtekening van de taxateur (of een elektronische versie door Hypotrust gedownload

van de server van de taxateur of validatie-instituut)

4 Uitgebracht door tussenkomst van een gecertificeerd validatie-instituut dat tevens een ‘aangeslotenen overeenkomst’ heeft gesloten

met Stichting Taxatie en Validatie. De certificering van het validatie-instituut dient te zijn geregistreerd bij Stichting Taxatie en Validatie

4 Het taxatierapport moet zijn opgesteld door een taxateur die aangesloten is bij een van de brancheorganisaties. De taxateur moet

werkzaam zijn in de regio *) waar het te taxeren onderpand zich bevindt

*) Met regio wordt bedoeld: wij conformeren ons aan de werkgebiedregeling van de StenV

4 De taxateur mag op geen enkele manier bij de aankoop, verkoop of financiële afhandeling van de transactie betrokken zijn,

waarbij het niet uitmaakt of dit te maken heeft met de aanvrager van de lening of met de verkoper

4 Het rapport mag op de offertedatum niet ouder zijn dan zes maanden, taxatierapporten die op de offertedatum tussen de zes

en twaalf maanden oud zijn, zijn acceptabel mits in combinatie met een aanvullende waardeverklaring van dezelfde taxateur

4 In het rapport moet de marktwaarde vermeld zijn

4 Het taxatierapport dient twee modelmatige rapporten van een woning te bevatten van Calcasa, NBWO, Midas of Ortax. Indien

modelwaarden ontbreken, dient duidelijk uit het taxatierapport te blijken dat alle modelwaarde instituten geraadpleegd zijn

4 Het taxatierapport dient minimaal zes foto’s van het onderpand te bevatten

Inhoud taxatierapport

Het taxatierapport moet aan de volgende eisen voldoen:

4 Als de woning wordt verbouwd, moet het taxatierapport de waarde voor en na de verbouwing vermelden. De aanvrager moet

een verbouwingsspecificatie overleggen

4 Ten aanzien van de staat van onderhoud moeten alle onderdelen van het gebouw als “goed” of “voldoende” gekwalificeerd zijn.

Wanneer bepaalde onderdelen als “slecht” zijn beoordeeld, kan toch een lening worden verstrekt, mits het bedrag dat nodig is

om de woning op het gewenste niveau te brengen in een bouwdepot wordt ondergebracht. Het benodigde bedrag wordt berekend

aan de hand van een gedetailleerde schatting gebaseerd op de verbeteringen die in het taxatierapport zijn aangegeven

4 De courantheid zoals bepaald in het taxatierapport mag maximaal twaalf maanden bedragen

4 Het taxatierapport dient een kadastraal uitreksel te bevatten

Modelwaarde rapport

Voor elk taxatierapport zal door Hypotrust een modelwaarde rapport worden opgevraagd. Zowel de verkoopprijs als de marktwaarde

zoals genoemd in het taxatierapport zal overeen moeten stemmen met de marktwaarde in het modelwaarde rapport.

Als de waarden meer dan 10% afwijken zal, als de betrouwbaarheidsfactor hoog is, de taxateur een verklaring moeten geven voor

het verschil. Zonder plausibele verklaring is het taxatierapport niet acceptabel.

In geval van een lage betrouwbaarheidsfactor zal een extra controle worden uitgevoerd via Kadaster en/of onroerend goed websites.

Als vergelijkbare objecten in hetzelfde gebied een vergelijkbare marktwaarde hebben, is de waarde genoemd in het modelwaarde

rapport acceptabel. Zo niet, dan zal de taxateur een verklaring moeten geven voor het verschil. Zonder plausibele verklaring is het

taxatierapport niet acceptabel.

211


In beide gevallen worden de volgende verklaringen plausibel geacht:

4 Uitbreiding (vergroting) van het onderpand

4 (Volledige) Renovatie

4 Toevoeging van een garage

Bouwkundig rapport



van huur en gebruik



De taxateur ziet aanleiding tot nader bouwkundig onderzoek. Er zijn specifieke risicofactoren waargenomen, zoals (bodem)verontrei-

niging. Dit bouwkundige rapport dient volgens NHG-model te worden opgemaakt door de Vereniging Eigen Huis of door een bouw-

kundig adviesbureau.

5. Geldnemer



Iedere eigenaar van het onderpand moet de hypotheekakte als hoofdelijk schuldenaar ondertekenen. Bovendien moet het als on-

derpand ingebrachte onroerend goed door beide eigenaren c.q. hoofdelijk schuldenaren bewoond worden.

Als een aanvrager van de lening in gemeenschap van goederen is gehuwd of met iemand samenwoont met een samenlevingscontract

dan wel een geregistreerd partnerschap heeft, moeten beide echtgenoten of partners de lening gezamenlijk aangaan. In overige

gevallen kan de lening aan slechts één persoon worden verstrekt wanneer:

4 Het inkomen van de aanvrager voldoende is

4 Het onroerend goed uitsluitend op zijn of haar naam staat

4 Andere inwonende personen een ontruimingsverklaring tekenen

Identificatie


Aanvragers met de Nederlandse nationaliteit dienen een kopie van een geldig paspoort dan wel een kopie van een geldige Neder-

landse of Europese Identiteitskaart te overleggen.


voor gezien ondertekend te zijn.







te overleggen

Als aan de bovenstaande voorwaarden van de verblijfsdocumenten voor niet-Nederlandse nationaliteiten is voldaan, kan het

huidige inkomen van de aanvrager meegenomen worden ter bepaling van het toetsinkomen. De aanvrager moet aantonen

dat hij/zij de laatste drie jaar een bestendig inkomen in Nederland heeft genoten. Dit kan aangetoond worden door overlegging

van (bijvoorbeeld) jaaropgaven van de laatste drie jaar

4 Hypotrust verstrekt bij de Hypotrust Trend geen leningen aan niet-Nederlandse diplomaten of internationale ambtenaren e.d.,

wanneer in het paspoort is vermeld dat hij of zij wordt beschermd door diplomatieke onschendbaarheid. Onder internationale

ambtenaren e.d. worden verstaan personen die werkzaam zijn voor EU organisaties, de Verenigde Naties (VN), de United Na-

tions Educational, Scientific and Cultural Organization (UNESCO) of het International Labor Office (ILO)

212


Woongroepen

Woongroepen/communes komen niet in aanmerking voor woninghypotheken van Hypotrust. Onder woongroepen wordt verstaan:

méér dan twee personen of twee of meer familieleden. Borgstellingen zijn daarom ook niet mogelijk.

Echtscheiding

Als een aanvrager bezig is met een (echt)scheiding of gescheiden is, kan de hypotheek pas passeren bij de notaris nadat de

(echt)scheiding gerealiseerd is.

In dat geval moet de aanvrager de volgende gegevens verstrekken:


4 Een getekend echtscheidingsconvenant of stukken waaruit blijkt op welke wijze de bezittingen zijn verdeeld evenals de ver-

plichtingen betreffende alimentatie en levensonderhoud van eventuele kinderen

4 Bewijs van inschrijving burgerlijke stand

4 De definitieve akte van scheiding en deling (akte van verdeling) of de conceptakte van deling in dit geval dient uiterlijk bij

transport van de hypotheekakte de definitieve akte van scheiding gepasseerd te worden

In geval van een scheiding van tafel en bed kan een aanvrager onroerend goed kopen zonder de andere echtgenoot. De aanvrager

kan echter geen gemeenschappelijk bezit in onderpand geven. Gemeenschappelijk bezit kan alleen in onderpand worden gegeven

met de schriftelijke toestemming van de echtgenoot of partner.

Faillissement

Een aanvrager die in staat van faillissement gesteld is of aan wie surseance van betaling is verleend komt niet in aanmerking voor

een lening. Ook een aanvrager die in het verleden gefailleerd is of aan wie ooit surseance van betaling is verleend komt niet in

aanmerking voor een lening.

6. Inkomen


voorwaarden aan. Wordt de aanvraag met NHG aangevraagd, zijn de NHG-regels op het gebied van inkomen leidend. Hierop zijn

de volgende uitzonderingen:

Onderwerp NHG Hypotrust Trend met NHG

Duur dienstverband geen norm Personen met een niet-Nederlandse nationaliteit dienen minimaal drie jaar

in Nederland werkzaam te zijn en inkomen uit arbeid in Nederland te hebben.

Proeftijd, dienstverband is mogelijk Klant dient minimaal drie maanden in dienst te zijn op datum finaal akkoord.

Diplomaten is mogelijk Financiering is niet mogelijk aan niet-Nederlandse of internationale diplomaten.

Internationale ambtenaren geen norm Toetsing inkomen internationale ambtenaren, 70%.

Flexwerk mogelijk Gemiddelde van de laatste drie jaar met een maximum van het huidige inkomen.

Werkgeversverklaring geen norm Werkgeversverklaring op twee pagina’s wordt niet geaccepteerd,

wij adviseren u de werkgeversverklaring van NHG aan te houden.

Als uit de loonstrook en/of de werkgeversverklaring blijkt dat door een overheidsinstelling of een schuldeiser (financiële instelling

etc.) loonbeslag of looncessie is gelegd, wordt de leningaanvraag zonder meer geweigerd.

213



Iedere salariscomponent dient op de werkgeversverklaring vermeld te worden. De volgende salariscomponenten kunnen worden meegenomen:

4 Bruto salaris of loon (exclusief overwerk)

4 Vakantiegeld

4 Vaste 13e maand of andere vaste extra uitkering, onafhankelijk van het bedrijfsresultaat

4 Vaste bonus (uitsluitend indien het een aantoonbare, persoonlijke bonus is)

4 Onregelmatigheidstoeslag

4 VEB-toelage

4 Provisie: het gemiddelde bedrag over de laatste twee kalenderjaren

4 Overuren: gemiddeld bedrag over de laatste twee kalenderjaren

Vaste componenten

De vaste componenten van het salaris worden volledig meegeteld. Deze componenten zijn:

4 Bruto salaris of loon

4 Vakantiegeld

4 Vaste 13e maand

4 Onregelmatigheidstoeslag

4 Vaste bonus zoals vastgelegd in de CAO

De som van deze componenten is het jaarlijkse basissalaris

Variabele componenten

Variabele componenten als provisie en overwerk worden alleen meegeteld als deze in de betreffende branche structureel en ge-

bruikelijk van aard zijn. Bovendien moet de aanvrager van de lening tenminste twaalf maanden in de betreffende functie en voor

hetzelfde bedrijf werkzaam zijn.

Pensioen

Uitkeringen uit een pensioen of VUT kunnen volledig worden meegenomen. Indien NHG, volgen we de NHG-regels. Indien geen

NHG, zie onderstaande:

Voor personen van 55 jaar of ouder dienen de volgende stukken aangeleverd te worden:

4 Pensioenopgave

4 Opgave AOW-uitkering (personen ouder dan 65 jaar)

4 Indien van toepassing opgave VUT-uitkering

Een aanvrager die binnen tien jaar met pensioen gaat moet ook na zijn pensionering in staat zijn aan de financiële verplichtingen

te voldoen. Daarom moet voor deze groep de leencapaciteit zowel voor als na het pensioen bepaald worden.

Wanneer de gewenste lening hoger is dan de maximale lening op basis van het inkomen van de schuldenaar na pensionering mag

de lening worden opgebouwd uit de volgende twee leningen:

4 Een lening met een looptijd van maximaal dertig jaar waarvan het maximale bedrag wordt berekend op basis van het inkomen

na pensionering

4 Een lening die loopt van de aanvangsdatum van de lening tot de datum van pensionering, waarvan de maximale hoogte wordt

berekend met een jaarannuïteit die gelijk is aan het verschil tussen de maximale jaarannuïteit op basis van het inkomen na

pensionering en de maximale jaarannuïteit op basis van het inkomen voor pensionering

Opmerking:

Deze methode van berekenen moet ook worden toegepast als de aanvrager een tijdelijk aanvullend pensioen heeft. De maximaal

toegestane lening is de som van (a) een lening met een looptijd van dertig jaar (of minder) gebaseerd op het inkomen nadat betaling

van het tijdelijke pensioen is gestopt en (b) een lening die loopt van de aanvangsdatum van de lening tot de einddatum van het

tijdelijke pensioen gebaseerd op het extra inkomen verkregen uit dat tijdelijke pensioen.

Lijfrente

Lijfrente wordt beschouwd als een stabiele bron van inkomsten, die volledig mag worden meegeteld wanneer deze tot de dood van

de begunstigde wordt betaald.

Wanneer er sprake is van een tijdelijke lijfrente, wordt deze alleen als inkomen meegeteld over de periode waarin uitbetaling vaststaat.

Wanneer de resterende inkomsten nadat de lijfrente gestopt is echter niet voldoende zijn om de verplichtingen te voldoen, moet het ge-

deelte van de lening dat niet langer gedragen kan worden, op de einddatum van de lijfrentebetalingen zijn afgelost. De looptijd van dit

leningdeel is gelijk aan de periode tussen de aanvang van de lening en de datum waarop de betaling van de lijfrente wordt beëindigd.

Lijfrente inkomsten worden altijd als bruto inkomsten meegenomen.

214



Het inkomen van zelfstandigen kan niet worden meegenomen. Indien de medeaanvrager een inkomen uit zelfstandig beroep of be-

drijf heeft dienen desondanks de jaarrapporten van de afgelopen drie kalenderjaren inclusief aangiften te worden overlegd om te

bekijken of het een gezond bedrijf betreft.

Provisie




Het bedrag dat wordt meegeteld, is gebaseerd op de gemiddelde provisie en/of overwerkvergoeding over de laatste twee kalender-

jaren. Indien de aanvrager minder dan twee jaar in de betreffende functie werkzaam is, wordt het gemiddelde, op basis van de be-

schikbare informatie, eveneens berekend over twee kalenderjaren.

Het bedrag dat aan provisie wordt meegeteld, bedraagt maximaal 20% van het basis jaarsalaris.

Eindejaarsuitkering

Een eindejaarsuitkering kan worden meegenomen mits deze vast is en onafhankelijk van het bedrijfsresultaat.





Het bedrag dat wordt meegeteld, is gebaseerd op de gemiddelde provisie en/of overwerkvergoeding over de laatste twee kalender-

jaren. Indien de aanvrager minder dan twee jaar in de betreffende functie werkzaam is, wordt het gemiddelde, op basis van de be-

schikbare informatie, eveneens berekend over twee kalenderjaren.

Het bedrag dat aan overwerk wordt meegeteld, bedraagt maximaal 20% van het basis jaarsalaris.

Sociale uitkeringen

Sociale uitkeringen of bijstandsuitkeringen kunnen niet worden meegenomen. Dit geldt ook voor kinderbijslag, maar niet voor AOW-

uitkeringen.

Alimentatie

Als de aanvrager alimentatie ontvangt van de ex-partner mag deze worden meegenomen over de periode waarvoor betaling van

alimentatie vaststaat, mits deze periode minimaal vijf jaar duurt. Alimentatie voor de kinderen of ouderbijdrage ten behoeve van

de kinderen wordt niet meegenomen. Omgekeerd moet de aan de ex-partner te betalen alimentatie in mindering worden gebracht

op het totale huishoudeninkomen.

Alimentatie mag als zelfstandig inkomen worden meegeteld, zonder inkomen uit arbeid.


Uitgegaan mag worden van een inkomensverhoging als er sprake is van een onvoorwaardelijke schriftelijke toezegging door de

werkgever en deze inkomstenstijging binnen zes maanden na dagtekening van deze toezegging wordt geëffectueerd. In dat geval

mogen de inkomsten verhoogd worden met het bedrag van die inkomstenstijging.

Huurinkomsten

Huurinkomsten kunnen niet worden meegenomen ter bepaling van het inkomen.

Als de aanvrager van de lening aangeeft dat hij huurinkomsten heeft, moet hij een verklaring overleggen waaruit blijkt dat het on-

roerend goed waaruit huur wordt verkregen niet met een hypotheek is belast en vrij is van retentierechten, of een hypotheekver-

klaring waaruit blijkt dat het saldo op nul staat. Als de lening niet geheel is afgelost en de resterende looptijd één jaar of langer is,

moeten de aflossingen van de lening worden meegenomen.

6.2. Dienstverband


Er wordt onderscheid gemaakt naar het soort arbeidscontract waaronder de aanvrager werkzaam is.

215


Voor iedere aanvrager geldt dat het dienstverband op de datum van finaal akkoord minimaal drie maanden oud moet zijn. Tevens

dient het dienstverband niet afhankelijk te zijn van opleidingsresultaten.





Vaste contracten

De aanvrager moet voor onbepaalde tijd in vaste dienst zijn bij een werkgever. Er mag bovendien geen sprake zijn van een proeftijd

en er mogen geen voornemens bestaan het dienstverband te beëindigen. In dit geval wordt het salaris voor 100% meegenomen,

behalve bij internationale ambtenaren (daarbij wordt het salaris voor 70% meegenomen).


Inkomen uit een tijdelijk arbeidscontract met een bepaalde looptijd wordt uitsluitend meegeteld voor de resterende looptijd van het

contract, gerekend vanaf het moment van offreren van de lening. Voor de resterende looptijd van de lening wordt uitgegaan van

het sociaal minimum (de huidige bijstandsuitkering) waarop recht bestaat voor het desbetreffende huishouden, mits voornoemd

inkomen niet de enige bron van inkomsten van het huishouden uit salaris of pensioen is.

Verder mag er geen sprake zijn van een proeftijd en mogen er geen voornemens bestaan het dienstverband te beëindigen.

Indien de “bepaalde looptijd” nog een beperkte duur heeft, kan het inkomen als flexwerk beoordeeld worden op basis van de laatste

drie kalenderjaren worden bepaald. Op basis van het gemiddelde salaris over de laatste drie kalenderjaren geldt een maximum van

het laatste jaar of het inkomen volgens de werkgeversverklaring indien dat lager is. De maanden waarin de aanvrager van de lening

niet gewerkt heeft, worden meegeteld als maanden waarin de aanvrager geen inkomsten had. Het aldus verkregen gemiddelde

wordt voor 70% meegenomen.


Inkomsten uit flexwerk, uitzendwerk of seizoensarbeid moeten worden aangetoond door middel van loonstroken en werkgevers -

ver klaringen.

In geval van flexwerk of uitzendwerk moet de aanvrager gedurende de laatste twaalf maanden onafgebroken voor dezelfde uitzend -

organisatie werkzaam zijn geweest. In geval van seizoensarbeid moet de aanvrager tenminste twee seizoenen voor dezelfde werk-

gever gewerkt hebben.

Het inkomen uit flexwerk, uitzendwerk of seizoensarbeid dat wordt meegeteld, is het gemiddelde salaris over de laatste drie kalen-

derjaren met een maximum van het laatste jaar of het inkomen volgens de werkgeversverklaring indien dat lager is. De maanden

waarin de aanvrager van de lening niet gewerkt heeft, worden meegeteld als maanden waarin de aanvrager geen inkomsten had.

Het aldus verkregen gemiddelde wordt voor 70% meegenomen.

Inkomen uit flexwerk, uitzendwerk of seizoensarbeid mag maximaal 50% van het totale inkomen van het huishouden uit salarissen

en pensioenen uitmaken. Huishoudens waarvan het inkomen uitsluitend wordt verkregen uit flexwerk, uitzendwerk of seizoensarbeid

komen niet in aanmerking voor een lening. Het toetsinkomen mag maximaal twee keer het inkomen vast dienstverband zijn.

Voorbeeld:

Salaris eerste aanvrager € 30.000,- flexwerk

Salaris tweede aanvrager € 20.000,- vast dienstverband

Uitwerking:

Het eerste salaris wordt gecorrigeerd met 70% in verband met het flexwerk = € 21.000,-.

Vervolgens wordt het minimum genomen van € 21.000,- en € 20.000,- omdat het inkomen uit flexwerk maximaal 50% van het

totale inkomen mag uitmaken.

Inkomen eerste aanvrager € 20.000,-

Inkomen tweede aanvrager € 20.000,- +

Te gebruiken inkomsten € 40.000,-

216



BKR-toetsing






De financiële verplichtingen van de aanvrager betreffende consumptieve kredieten en creditcards zoals vastgelegd bij de ‘Stichting

Bureau Krediet Registratie’ (‘BKR’) of vergelijkbaar buitenlands kredietregistratiebureau moeten in aanmerking worden genomen.

De lasten die voor de verschillende krediet¬typen zoals die bij het BKR geregistreerd staan worden hierna weergegeven.

Code Omschrijving Mee te nemen lasten

AK Aflopend Krediet Over het totaal aan saldi worden de maximaal uit de kredieten voort vloeiende

lasten meegenomen: hoogste van daadwerkelijke lasten en 24% van de

oorspronkelijke kredietsom wordt als jaarlijkse last meegenomen

RK Doorlopend Krediet Over het totaal aan saldi worden de maximaal uit de kredieten voort vloeiende

lasten meegenomen: hoogste van daadwerkelijke lasten en 24% van de

kredietlimiet wordt als jaarlijkse last meegenomen

VK Verzendhuiskrediet

SR Schuldregeling Bij deze registratie is altijd sprake van een negatieve registratie.

In dat geval kan geen lening worden verstrekt

HY Hypothecair Krediet

RO Overige Obligo’s

Als de aanvrager in de aanvraag verklaart dat de betreffende financiële verplichtingen afgelost zullen worden, moet voordat de hy-

potheekakte wordt getekend een aflossingsbewijs zijn overlegd. Als de aanvrager de kredieten of leningen uit eigen middelen kan

aflossen moet dit ter voorkoming van het aflossen van het ene krediet met het volgende worden aangetoond door middel van een

“bewijs van eigen middelen”. De notaris draagt zorg voor de aflossing van de financiële verplichtingen.

Belangrijk!

Aanvragers waarvan een patroon zichtbaar is binnen het BKR dat kredieten regelmatig worden overgesloten en verhoogd komen niet

in aanmerking voor een hypotheek van Hypotrust. Dit geldt ook indien de verwachting is dat een met de hypotheek af te lossen

krediet na passeren weer zal worden geactiveerd. Een aanvraag wordt gezien als schuldsanering indien er sprake is van een krediet

dat meer dan één keer is overgesloten en verhoogd. De toepassing van deze acceptatieregel is gebaseerd op informatie uit het BKR.

De lasten van niet bij BKR geregistreerde leningen bijvoorbeeld studieleningen, onderhandse leningen van de werkgever, onderhandse

leningen van familie etc. worden meegenomen voor de hoogste van de daadwerkelijke lasten en 24% op jaarbasis. Hierop gelden

de volgende uitzonderingen:

4 Het krediet wordt uiterlijk op de passeerdatum afgelost

4 Het betreft een studielening, in dat geval wordt rekening gehouden met 9% op jaarbasis van de oorspronkelijke studieschuld

Hypotrust verstrekt geen lening wanneer uit de BKR-toetsing een code 1 t/m 5, een “A-registratie” of een “H-registratie” blijkt.

217


8. Toetsing

8.1. Algemeen

Een aanvraag wordt beoordeeld aan de hand van de afspraken welke wij met de geldverstrekker hebben gemaakt en die zo goed

mogelijk verwoord zijn. Het kan zijn dat een aanvraag bij een geldverstrekker voorgelegd moet worden omdat deze buiten onze

volmacht valt. Een dergelijke aanvraag zal langer duren dan gebruikelijk en er zal meer informatie opgevraagd worden.



8.2. Rente


Rentekortingen worden niet gegeven. Bij wijze van uitzondering kan, na overleg met de geldverstrekker, een disagio gevraagd worden.

Ter zake een disagio geldt dat het bedrag van het disagio ten tijde van de passeerdatum ingehouden wordt.

Indien de rente bij passeren van de hypotheek lager is dan bij het offreren, wordt de hypotheek gepasseerd met deze lagere rente. Dit

is ook van toepassing indien het verlengingsvoorstel getekend wordt; is de rente op de datum van verlenging lager dan de offerterente,

zal de rente aangepast worden. Deze rente tijdens de verlenging zal gefixeerd worden.

De bereidstellingsprovisie wordt in rekening gebracht per de passeerdatum die genoemd staat in de hypotheekakte. Deze is onaf-

hankelijk van eventuele rentewijzigingen.

Indien de offerte geannuleerd wordt in de verlengingstermijn, vervallen de bereidstellingskosten. Wel is er dan sprake van 1% annu-

leringskosten.


Met ingang van 1 augustus 2011 is een nieuwe gedragscode van kracht. De belangrijkste wijziging betreft artikel zes van de

gedragscode, in dit artikel wordt de leencapaciteit bepaald. De maximale leensom wordt vastgesteld op basis van de normen volgens

de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF). Bij het berekenen van de maximale hypotheek wordt uitgegaan van de

Gedragscode Hypothecaire Financiering, zoals deze sinds 1 januari 2007 geldt (hierna; “de Code”).

De maximale financieringslast is dat gedeelte van het totale inkomen van het huishouden dat mag worden aangewend voor de bruto

lasten, voortvloeiend uit de financiering van de woning. De leencapaciteit wordt berekend op basis van de normen van de gedragscode.

De maximale financieringslast wordt berekend met behulp van de door het NIBUD vastgestelde financieringslastpercentages.

Gewogen gemiddelde debetrentevoet

Indien het hypothecair krediet bestaat uit verschillende kredietdelen met verschillende debetrentevoeten, berekent de aanbieder

van hypothecair krediet de debetrentevoet als een gewogen gemiddelde van deze debetrentevoeten, rekening houdend met de

hoofdsom en de resterende looptijd van de verschillende kredietdelen.

In geval van een NHG-aanvraag wordt uiteraard de NHG-toets uitgevoerd:






4 Opbouwproducten: Methode 2 – Looptijd 30 jaar & Actuele restantschuld






Standaard: Voor aanvragen met en zonder NHG wordt de opslag van 3% standaard gehanteerd. (NHG volgend)

218






(Ann x K) x F

FN

Waarbij geldt:





De aldus berekende financieringslast van het leningdeel waarvan de rente niet fiscaal aftrekbaar is, wordt in mindering gebracht op de

bij het inkomen behorende toegestane financieringslast. De maximale lening is in dit geval de lening die wordt berekend op basis van de

resterende toegestane financieringslast, vermeerderd met de hoofdsom van het leningdeel waarvan de rente niet fiscaal aftrekbaar is.

Toetsrente






Voor tweeverdieners geldt dat rekening wordt gehouden met het gezamenlijke toetsinkomen waarbij het financieringslastpercentage

van toepassing is dat behoort bij het hoogste toetsinkomen vermeerderd met 60% van het lagere toetsinkomen.

Woonquotes

De maximale financieringslast is dat gedeelte van het totale inkomen van het huishouden dat mag worden aangewend voor de bruto

lasten, voortvloeiend uit de financiering van de woning. De leencapaciteit wordt berekend op basis van de normen van de gedragscode.

De maximale financieringslast wordt berekend met behulp van de door het NIBUD vastgestelde financieringslastpercentages.

Buitenlands inkomen – Woonquote bepaling



Onder buitenlands inkomen wordt verstaan het inkomen uit een betrekking die in het buitenland wordt uitgeoefend. Buitenlands

inkomen kan alleen worden meegenomen indien dit inkomen afkomstig is uit een vast arbeidscontract met onbepaalde looptijd. Dit

inkomen wordt voor 70% meegenomen.

Inkomen dat verdiend wordt in een land dat geen lid van de EU is wordt niet meegenomen.


4 Indien de geldnemer over dit inkomen Nederland belastingplichtig is: conform reguliere woonquote tabel

4 Indien de geldnemer over dit inkomen vrijgesteld is van “Nederlandse” belastingheffing (in het desbetreffende (buitenland) be-

lastingplichtig is en daarom geen renteaftrek geniet):


- Inkomen dat verdiend wordt in een land dat geen lid is van de EU wordt niet meegenomen


De aanvrager van de lening moet verklaren of hij op dat moment andere hypotheken heeft lopen. De afbetaling van deze hypotheek

of hypotheken moet worden meegeteld. De lasten van de hypotheken die rusten op onderpanden die niet voor eigen bewoning

worden gebruikt worden meegeteld als verplichting. Voor dubbele lasten voortkomend uit een combinatie van bestaande hypotheek,

overbruggingskrediet en de nieuwe hypotheek gelden zijn de volgende situaties acceptabel:

4 De totale lasten van de bestaande hypotheek, de nieuwe hypotheek en het overbruggingskrediet passen binnen de maximale

financieringslast van de aanvrager(s)

219


4 De aanvrager(s) beschikken over voldoende (aantoonbare) spaargelden om de lasten van het overbruggingskrediet en de

hypotheek op de bestaande woning gedurende de gehele looptijd van het overbruggingskrediet te voldoen

4 De aanvrager(s) kunnen aantonen dat zij de totale lasten van de bestaande hypotheek, de nieuwe hypotheek en het over-

bruggingskrediet gedurende de overbruggingsperiode kunnen dragen door spaargeld aan te spreken in combinatie met een

aan te tonen overschot op de huishoudbegroting. Het overschot dient aangetoond te worden door middel van een zowel door

de klant als de financieel adviseur ondertekende uitdraai van het NIBUD persoonlijk budgetadvies. Dit budgetadvies dient voor

de klant specifiek ingevuld te worden waarbij voor de individuele posten minimaal het basisbedrag is ingevuld en voor de

hypotheeklasten het totaal aan lasten voor zowel de bestaande hypotheek, de nieuwe hypotheek en het overbruggingskrediet.

Een eventueel maandelijks tekort dient door middel van (aantoonbare) spaargelden gedekt te kunnen worden

Als de aanvrager van de lening aangeeft dat hij huurinkomsten heeft, moet hij een verklaring overleggen waaruit blijkt dat het

onroerend goed waaruit huur wordt verkregen niet met een hypotheek is belast en vrij is van retentierechten, of een hypotheek-

verklaring waaruit blijkt dat het saldo op nul staat. Als de lening niet geheel is afgelost en de resterende looptijd één jaar of langer

is, moeten de aflossingen van de lening worden meegenomen.

8.5. Geldigheidstermijnen van de offerte

Samen met de offerte worden de van toepassing zijnde clausulebladen en het EGI (Europees Gestandaardiseerd Informatieblad)

meegestuurd.

De acceptatietermijn van de uitgebrachte offerte is drie weken. Geaccepteerde offertes die buiten de acceptatietermijn worden



Een geaccepteerde offerte is twee maanden geldig, daarna kan de offerte met zes maanden verlengd worden. De eerste twee maan-

den zijn kosteloos, daarna wordt er een bereidstellingsprovisie in rekening gebracht van 0,25% van het leningbedrag. Dit wordt per

maand (of een gedeelte ervan) berekend. Indien er sprake is van variabele rente wordt geen bereidstellingsprovise berekend.

Nadat het dossier finaal akkoord gegeven is, kan de notaris de passeerdatum doorgeven met het formulier dat hij bij de akte heeft

ontvangen. Met de geldverstrekkers is afgesproken dat een passeerdatum minimaal drie werkdagen voor de daadwerkelijke datum

moet zijn doorgegeven. Is er (tevens) sprake van een overbrugging (de eigen middelen die in de huidige woning zitten) is de volgorde

van inbreng van middelen: eigen middelen, daarna de overbruggingsgelden en als laatste de hypotheekgelden.

Bouwdepot

Voor het in depot houden van de bedragen die in de loop van de tijd betaald moeten worden, wordt een bouwrekening gebruikt. Bij

nieuwbouw wordt altijd van een bouwdepot gebruik gemaakt, terwijl dit soms ook voor verbouw gebeurt. Als het saldo van het bouw-

depot te laag is om alle bouw-/verbouwkosten te kunnen betalen, moet de hypotheekgever het verschil uit eigen middelen betalen.

De minimale omvang van een bouwdepot is € 5.000,-.

Specificatie van meerwerk/aanvullende of verbouwwerkzaamheden

De aanvrager moet een door hem ondertekende gespecificeerde kostenraming verstrekken. De inhoud van de kostenraming moet

overeenstemmen met de inhoud van het taxatierapport. De verbouwingswerkzaamheden moeten aan het onderpand zelf plaats-

vinden. De inrichting kan hier geen onderdeel van uitmaken.

Nieuwbouw

Betalingen uit het bouwdepot vinden alleen plaats wanneer de hypotheekgever door hem ondertekende facturen indient tijdens de vordering

van de bouw. De facturen mogen uitsluitend betrekking hebben op de bouw van het onderpand. Betaling van de facturen vindt plaats aan

de hand van de kostenraming. De maximale duur van de rentevergoeding over de gelden in het bouwdepot is twaalf maanden.

Bestaande bouw

In geval van financiering van bestaande bouw kunnen de hypotheekgever en de hypotheekverstrekker overeenkomen dat een deel

van de lening wordt afgezonderd voor het uitvoeren van verbouwingen/verbeteringen aan de woning. De hoogte van het bouwdepot

wordt door Hypotrust bepaald en is in beginsel even groot als de verbouwingskosten. De maximale duur van de rentevergoeding

over de gelden in het bouwdepot is zes maanden.

Wanneer in het taxatierapport bepaalde onderdelen als “slecht” zijn gekwalificeerd, wordt altijd een bedrag in het bouwdepot opge-

nomen, ook als de gevraagde lening lager is dan 95% van de marktwaarde voor de verbouwing.

220


Renteberekening tijdens de bouwperiode

Indien de totale lening meerdere leningdelen omvat, wordt de rentevergoeding over het bouwdepot berekend op basis van de ge-

middelde rente van de afzonderlijke leningdelen. Dit gebeurt op de volgende manier:

Voorbeeld:

Totale lening: € 250.000,-

Leningdeel 1: € 100.000,- Rente: 6,20%




Gemiddelde rente:

100 / 250 x 6,20% = 2,48%

75 / 250 x 5,75% = 1,73%

25 / 250 x 4,90% = 0,49%

50 / 250 x 6,85% = 1,37%

Totaal 6,07%

De rentevergoeding over het niet opgenomen bedrag in het bouwdepot bedraagt in dit geval 6,07% - 1,00% = 5,07%.

Resterend bedrag

Als na de verbouw in het bouwdepot een bedrag resteert moet het ter aflossing van de lening worden gebruikt.

8.6. Verzekeringen

Schadeverzekeringen




Risicoverzekeringen

Iedere aanvrager van wie het inkomen wordt meegenomen voor het verkrijgen van de lening moet een overlijdensrisicoverzekering

aangaan voor tenminste het bedrag van de lening boven 75% van de executiewaarde.

Indien een losse overlijdensrisicoverzekering wordt gesloten mag deze dalend zijn indien de lening annuïtair of lineair is of indien de

kapitaalsopbouw een gegarandeerd rendement heeft (zoals bij een spaarhypotheek). In deze gevallen dient aangetoond wordt dat de

overlijdensrisicoverzekering over de gehele looptijd hoger is of gelijk aan de uitstaande lening verminderd met de gegarandeerde opbouw.

De verzekering mag bij iedere gerenommeerde Nederlandse verzekeraar worden gesloten.

9. Hypotheekvormen







Lineaire hypotheek






221







Levenhypotheek

Bij een traditionele levenhypotheek geldt dat er een maandelijkse betaling is van een gelijkblijvend bedrag aan rente, zolang

het rentepercentage niet wijzigt. Tevens is er een betaling van de premie voor de polis van levensverzekering aan de betreffende





Beleggershypotheek

Bij een beleggerhypotheek geldt dat er een maandelijkse betaling is van een gelijkblijvend bedrag aan rente, zolang het rente -

percentage niet wijzigt. Bij aanvang van de hypotheek wordt er een eerste hoge inleg gedaan al dan niet in combinatie met een

vervolginleg op een beleggingsrekening. Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek afgelost met de opgebouwde waarde

op de beleggers rekening.

Spaarhypotheek




spaar hypotheekpremie is opgebouwd uit twee delen, te weten een deel om het eindkapitaal bij elkaar te sparen en een deel



Algemeen




De nieuwe lening inclusief overbrugging zal opgenomen worden als een eerste of volgende hypothecaire inschrijving (tweede, derde

etc.) op het te verkopen pand (huidige woning).

Voorbeeld:

Hoofdsom hypotheek: € 100.000,-

Hoofdsom overbrugging: € 25.000,-










222








4 Renteoverbrugging

Inkomenstoets

De lasten van het overbruggingskrediet en de hypotheek op de bestaande en toekomstige woning worden in aanmerking genomen

bij de berekening van de leencapaciteit van de aanvrager(s). Hierbij moet uitgegaan worden van de verwachte verkoopperiode

waarbij voor een verkocht pand van de termijn tot verkoop uitgegaan mag worden.

De volgende drie mogelijke situaties zijn acceptabel:

4 De totale lasten van de bestaande hypotheek, de nieuwe hypotheek en het overbruggingskrediet passen binnen de maximale

financieringslast van de aanvrager(s)

4 De aanvrager(s) beschikken over voldoende (aantoonbare) spaargelden om de lasten van het overbruggingskrediet en de hy-

potheek op de bestaande woning gedurende de gehele looptijd van het overbruggingskrediet te voldoen

4 De aanvrager(s) kunnen aantonen dat zij de totale lasten van de bestaande hypotheek, de nieuwe hypotheek en het over-

bruggingskrediet gedurende de overbruggingsperiode kunnen dragen door spaargeld aan te spreken in combinatie met een

aan te tonen overschot op de huishoudbegroting. Het overschot dient aangetoond te worden door middel van een zowel door

de klant als de financieel adviseur ondertekende uitdraai van het NIBUD persoonlijk budget advies. Dit budgetadvies dient

voor de klant specifiek ingevuld te worden waarbij voor de individuele posten minimaal het basisbedrag is ingevuld en voor

de hypotheeklasten het totaal aan lasten voor zowel de bestaande hypotheek, de nieuwe hypotheek en het overbruggings-

krediet. Een eventueel maandelijks tekort dient door middel van (aantoonbare) spaargelden gedekt te kunnen worden


De looptijd van het overbruggingskrediet mag niet meer dan drie maanden bedragen en eindigt op de datum waarop de notariële

overdracht van het te verkopen onroerend goed plaatsvindt.

223


Bijlagen

BIJLAGEN

Algemene voorwaarden *

Bijlage I Algemene Voorwaarden 2002

Bijlage II Algemene Voorwaarden 2008

Bijlage III Garantiestelling

Clausulebladen *

Bijlage IV Overzicht profijt, standaard, budget

Financieringslasttabellen

Bijlage V Financieringslasttabellen NIBUD 2017

* Dit is slechts een aantal Algemene Voorwaarden en Clausulebladen. Bent u op zoek naar een ander document?

Laat het ons weten via een e-mail naar [email protected].

Inhoud

225

BIJLAGEN > BIJLAGE I ALGEMENE VOORWAARDEN 2002

Hoofdstuk I Definities en begrippen

Artikel 1 Definities en Begrippen1. In deze bepalingen wordt verstaan onder:

a. akte: de door geldnemer en geldverstrek-ker getekende offerte, de geldlening ofkredietovereenkomst, de onderhandse ofde notariële akte, al of niet met zeker-heidstelling, alsmede de in deze docu-menten van toepassing verklaardebepalingen, alsmede elk stuk waarin uit-drukkelijk aanvullingen en/of wijzigingenen/of uitwerkingen op of in vorenge-noemde stukken worden aangebrachtvoor zover daarmee uitdrukkelijk of stil-zwijgend door de geldnemer en uitdruk-kelijk door geldverstrekker is ingestemd;

b. algemene voorwaarden: deze algemenevoorwaarden;

c. clausule(blad)(en): een schriftelijke aanvul-ling / wijziging van de algemene voorwaar-den, waarin productspecifieke voor -waarden en bepalingen zijn opgenomen;

d. geldnemer: de natuurlijke persoon die(alleen of tezamen met een anderenatuurlijke persoon) van de geldverstrek-ker een lening heeft ontvangen, alsmede-voor zover de algemene voorwaarden ophem van toepassing (kunnen) zijn- dehypotheekgever, pandgever, de borg, dehoofdelijk schuldenaar en de rechtsopvol-ger(s) (onder algemene of bijzondere titel)van alle hier genoemden; geldverstrekkerkan op grond van door hem te bepalenbijzondere omstandigheden toestaan datgeldnemer een rechtspersoon of een(rechtspersonen) vennootschap is;

e. geldverstrekker: degene die door bemid-deling van Hypotrust, de (offerte voorde)geldlening aan de geldnemer (heeft)verstrekt, alsmede diens (opvolgende)rechtsopvolger(s) (onder algemene of bij-zondere titel);

f. geldlening: (de offerte voor) de (te sluitenof gesloten) overeenkomst van geldleningrespectievelijk (de offerte voor) de (tesluiten of gesloten) kredietovereenkomst;

g. Hypotrust: handelsnaam van de beslotenvennootschap QUION Hypotheekbemidde-ling BV (BV-nummer 431.850 / ingeschre-

ven in het Handelsregister Rotterdam ondernummer 24.197.361) die bemiddelt enkrachtens volmacht van de geldverstrekkerdeze vertegenwoordigt bij tot stand komenvan de geldlening tussen geldnemer engeldverstrekker, alsmede de geldverstrek-ker ter zake van de uitvoering van de geld-lening begeleidt en rapporteert;

h. lening, hoofdsom: het (de) door geldver-strekker aan geldnemer verstrekte of teverstrekken bedrag(en);

i. looptijd: het overeengekomen tijdvakwaarvoor de (restant) hoofdsom is ver-strekt; De looptijd wordt berekend vanafde eerste dag van de maand volgend opde maand waarin de hoofdsom is ver-strekt. Indien de hoofdsom wordt ver-strekt op de eerste dag van een maanddan vangt de looptijd aan op die dag;

j. marktrente: de door geldverstrekker voorhet offreren van een soortgelijke nieuwte verstrekken lening en bijbehorenderentevastperiode gehanteerde rente;geldverstrekker kan op grond van doorhem te bepalen bijzondere omstandighe-den naast de marktrente een afwijkendtarief hanteren dat niet gelijk is aan demarktrente;Indien geldverstrekker op enig moment (omwelke reden dan ook) geen soortgelijkenieuw te verstrekken lening offreert, wordtde marktrente vastgesteld op (naar keuzevan de geldverstrekker) hetzij het gemid-delde van door andere geldverstrekkers viaHypotrust aangeboden soortgelijke nieuw teverstrekken leningen hetzij de bij de betref-fende rentevastperiode (naast gelegen)behorende rente van obligaties uitgegevendoor de Staat der Nederlanden vermeerderdmet door Hypotrust te bepalen opslagen;

k. onderpand, zekerheid, zekerheden: deten behoeve van de geldverstrekker totzekerheid van het verschuldigde verbon-den (register)goederen;

l. rente: de (laatstelijk) tussen geldverstrek-ker en geldnemer overeengekomen rente;

m. rentevastperiode: het tijdvak waarin derente die over het verschuldigde door geld-nemer aan geldverstrekker verschuldigd is,ongewijzigd blijft. De rentevastperiode

wordt berekend vanaf de eerste dag vande maand volgend op de maand waarin dehoofdsom is verstrekt. Indien de hoofdsomwordt verstrekt op de eerste dag van eenmaand dan vangt de rentevastperiode aanop die dag. Een rentevastperiode eindigtin ieder geval op het moment dat de loop-tijd van de geldlening eindigt. De laatsterentevastperiode kan derhalve nimmer deresterende looptijd van de geldlening over-schrijden, zelfs niet, indien er ter zake vande geldlening namens de geldverstrekkereen aanbod voor een langere rentevastpe-riode is gedaan. De rente wordt alsdangelijk aan de marktrente voor de meestnabijgelegen rentevastperiode die door degeldverstrekker wordt aangeboden. Eendoor de geldnemer gemaakte keuze vooreen rentevastperiode die de (resterende)looptijd van de geldlening overschrijdt isderhalve ongeldig;

n. rentevervaldag: Indien de datum waaropde hoofdsom wordt verstrekt of de ren-tevastperiode eindigt, ligt voor of op dezestiende dag van een kalendermaand,dan is de rentevervaldag de eerste dagvan de volgende kalendermaand. Indiendeze datum ligt na de zestiende dag vande kalendermaand, dan is de renteverval-dag de eerste dag van de tweede daaropvolgende kalendermaand;

o. taxatie: (een rapport omtrent) de waardeen waardering van de woning, volgenseen door de geldverstrekker geaccepteerdmodel;

p. verschuldigde: al hetgeen de geldver-strekker van de geldnemer uit hoofde vande geldlening te vorderen heeft of teenige tijd te vorderen zal hebben, waar-onder is begrepen de (restant)(deel)lening met de renten en kosten,boeten en vergoedingen waartoe de geld-lening aanleiding mocht geven alsmedede door de geldverstrekker voor de geld-nemer gedane betalingen;

q. woning: dat deel van het als onderpandte verbinden registergoed daarondertevens begrepen de ondergrond, dan welhet grondwater, dat geschikt is voorgebruik en bewoning.

Bijlage I

Algemene Voorwaarden voor een hypothecaire lening en hypotheek Hypotrust

(AV2002)

Hoofdstuk I Definities en BegrippenArtikel 1 Definities en Begrippen

Hoofdstuk II Inleidende BepalingenArtikel 2 Toepasselijk RechtArtikel 3 Bewijskracht AdministratieArtikel 4 PersoonsregistratieArtikel 5 MededelingenArtikel 6 Afwijking Algemene VoorwaardenArtikel 7 Bijzondere Bepalingen

GarantieregelingenArtikel 8 Wijziging van WetsbepalingenArtikel 9 Keuze van de NotarisArtikel 10 GeldnemerArtikel 11 Informatieverplichtingen van

de GeldnemerArtikel 12 GeldverstrekkerArtikel 13 Gedragscode Hypothecaire FinancieringArtikel 14 Volmacht

Hoofdstuk III Bepalingen van GeldleningArtikel 15 GeldleningArtikel 16 LooptijdArtikel 17 (Vervroegde) AflossingArtikel 18 RenteArtikel 19 Aanpassing van de voorwaarden

van de GeldleningArtikel 20 Verhoging en Heropname LeningArtikel 21 KostenArtikel 22 Onjuiste en Onvolledige InformatieArtikel 23 Depot voor (Ver)Bouw(ing)Artikel 24 Kosten, Provisie en VergoedingenArtikel 25 BetalingsverplichtingenArtikel 26 Rente bij niet of niet-tijdige BetalingArtikel 27 Rente Over Voor Rekening van

de Geldnemer Betaalde BedragenArtikel 28 Toerekening van BetalingArtikel 29 Verzuim van RechtswegeArtikel 30 Betaling Verricht Namens GeldnemerArtikel 31 Jaaropgaven

Artikel 32 OpeisbaarheidArtikel 33 Overdracht en Overname van

de GeldleningArtikel 34 MeeneemregelingArtikel 35 Doorgeefregeling

Hoofdstuk IV Bepalingen inzake ZekerheidstellingArtikel 36 Zekerheden in het AlgemeenArtikel 37 Onderhoud, Niet-verandering en

Beheer van de woningArtikel 38 Verhuur en Bezwaring van de WoningArtikel 39 Verzekering van de WoningArtikel 40 PandrechtArtikel 41 Gedwongen VerkoopArtikel 42 ExecutieArtikel 43 Door Derden Verstrekte ZekerhedenArtikel 44 Opzegging van het Pand- /

Hypotheekrecht


2. In deze bepalingen wordt mede verstaan onder:a. erfpacht: het zakelijk recht van erfpacht,

vruchtgebruik, opstal en beklemming;b. borgtocht, borg, borgstelling: alle over-

eenkomstige begrippen bij garantie ofenige andere verbintenis jegens de geld-verstrekker van een ander dan de geld-nemer, daaronder begrepen de derde diegeldverstrekker zekerheid verschaft voorde verplichtingen van geldnemer (zoals dederdehypotheek-, -pand-, verschaffer);

c. huurovereenkomst, huurprijs, huurpen-ningen, huur, verhuur, huurder: alle over-eenkomstige begrippen bij huurkoop,pacht of leasing of enig al dan niet op eenovereenkomst gebaseerd ander gebruik.

3. Indien in deze bepalingen de woorden "daar-onder begrepen" zijn gebezigd, is de daaropvolgende opsomming niet limitatief.

4. Elke term welke in deze algemene voorwaar-den in enkelvoud is gesteld, dient -voor zovertoepasbaar- tevens als in het meervoudgesteld te worden gelezen.

Hoofdstuk II Inleidende bepalingen

Artikel 2 Toepasselijk Recht1. Op de algemene voorwaarden en de akte

waarop deze voorwaarden van toepassingzijn, is uitsluitend het Nederlands recht vantoepassing.

Artikel 3 Bewijskracht Administratie1. De administratie van geldverstrekker strekt

tot volledig bewijs, behoudens tegenbewijs,van het door de geldnemer aan geldverstrek-ker verschuldigde.

2. Ten aanzien van het verschuldigde is de geld-nemer gebonden aan de door de geldver-strekker overeenkomstig zijn boekenverstrekte opgave.

3. Indien de geldnemer door of namens de geld-verstrekker een opgave van het verschuldigdewordt toegezonden, is hij desgevraagd ver-plicht dit binnen dertig dagen na verzendingvoor akkoord getekend terug te zenden of bin-nen deze termijn schriftelijk onder opgaaf vanreden de juistheid van het saldo te betwisten.Indien geldnemer geen tijdige schriftelijkereactie geeft, wordt hij geacht in te stemmenmet de opgave van geldverstrekker.

Artikel 4 Persoonsregistratie1. De aan geldverstrekker bekende gegevens

van de geldnemer zullen worden opgenomenin een persoonsregistratie van geldverstrek-ker, welke persoonsregistratie door geldver-strekker en Hypotrust is aangemeld bij hetCollege Bescherming Persoonsgegevens. Eenafschrift van het formulier van aanmeldingligt ter inzage bij de geldverstrekker.

Artikel 5 Mededelingen1. De geldnemer kan slechts een beroep doen

op door de geldverstrekker gedane verklarin-gen met inbegrip van mededelingen, indiendeze uitdrukkelijk en schriftelijk zijn geschied.

2. Indien de geldverstrekker verhaal neemt opeen gedeelte van het onderpand, laat dat derechten van de geldverstrekker ten aanzienvan het overige onderpand onaangetast.

Artikel 6 Afwijking Algemene Voorwaarden1. Geldverstrekker kan uitsluitend schriftelijk

instemmen met een afwijking van de alge-mene voorwaarden.

2. Bij strijdigheid tussen de algemene voorwaar-den en een andere tussen partijen overeen-gekomen akte terzake de geldlening, is de

tekst van deze andere akte beslissend. 3. Bij strijdigheden tussen hetgeen is bepaald in

een clausuleblad en hetgeen is bepaald in dealgemene voorwaarden gaat het in het clau-suleblad bepaalde voor.

Artikel 7 Bijzondere Bepalingen Garantieregelingen 1. Voor zover in geval van een gemeentelijke

garantieregeling of in geval van een garantievan de Stichting Waarborgfonds EigenWoningen de bepalingen van de akte en/ofalgemene voorwaarden afwijken van de doorde betrokken gemeente respectievelijk deStichting Waarborgfonds Eigen Woningengehanteerde voorwaarden, zullen laatstge-noemde voorwaarden voorrang hebben.

2. In de akte wordt aangegeven of en in hoe-verre rekening is of zal worden gehouden metbijzondere overheidsvoorschriften.

Artikel 8 Wijziging van Wetsbepalingen1. Voor zover in de algemene voorwaarden is

verwezen naar wetsartikelen en deze doorwetswijziging vervangen worden, dient menin de plaats daarvan de nieuwe wetsartikelente lezen.

Artikel 9 Keuze van de Notaris1. Geldverstrekker is te allen tijde bevoegd om

een notaris aan te wijzen ten overstaan vanwie de notariële akte wordt gepasseerd,indien geldnemer zulks niet (tijdig) heeftgedaan, dan wel geldverstrekker de keuzevan geldnemer niet acceptabel acht.

Artikel 10 Geldnemer1. Indien twee of meer (natuurlijke) personen

zich als geldnemer (daaronder begrepen deborg) verbonden hebben, is ieder van henvoor het geheel hoofdelijk ten opzichte vande geldverstrekker aansprakelijk. De verbin-tenis(sen) van de geldnemer is (zijn) jegensde geldverstrekker ondeelbaar. Wanneerenige verplichting op twee of meer rechtsop-volgers overgaat, zijn deze voor de nakomingdaarvan hoofdelijk aansprakelijk.

2. Bij hoofdelijke verbondenheid jegens de geld-verstrekker houdt de ondertekening van deakte waarin de hoofdelijke verbondenheidwordt overeengekomen mede in verpandingaan de geldverstrekker van de rechten die degeldnemer ontleent aan het bepaalde in deartikelen 6:10 en 6:12 van het Burgerlijk Wet-boek jegens de medegeldnemers en derden,alsmede mededeling van deze verpanding aande bij de akte betrokken medegeldnemers ende bij de akte betrokken derden. Subrogatie inde zin van art. 6:13 van het Burgerlijk Wetboekvindt uitsluitend plaats nadat het verschuldigdevolledig aan geldverstrekker is voldaan.

3. Indien er meerdere geldnemers zijn en(rechts)gevolgen zijn verbonden aan het zichvoordoen van een omstandigheid de geldne-mer betreffende, geldt die omstandigheid ookindien die zich slechts ten aanzien van éénvan de geldnemers voordoet.

4. Afstand om niet, afstand om baat of uitstelvan betaling, alsmede een aanbod daartoe,door de geldverstrekker gedaan of verleendaan één van de geldnemers, betreft alleendie geldnemer. Op het bepaalde in artikel 6:9van het Burgerlijk Wetboek kan door geldne-mer geen beroep worden gedaan. Indien degeldnemer een borg is en een natuurlijke per-soon die niet handelt in de uitoefening vaneen beroep of bedrijf is het bepaalde in arti-kel 7:862 van het Burgerlijk Wetboek onver-kort van toepassing.

5. Mededeling aan geldnemer terzake van de(uitvoering van de) geldlening kunnen wor-den gedaan aan het door de geldnemer in de(notariële) akte gekozen domicilie.

Artikel 11 Informatieverplichtingen van de Geldnemer 1. De geldnemer is verplicht aan de geldverstrekker

binnen veertien dagen schriftelijk mee te delen:a. elke wijziging, beschadiging, vernietiging,

beperking, verontreiniging of aantastingdie (de eigendom dan wel de juridischegerechtigdheid tot) het onderpand of deverzekering daarvan ondergaat;

b. elke wijziging in het adres, feitelijke ver-blijfplaats of rechtstoestand van de geld-nemer en/of de borg;

c. (aangifte van en aanvraag tot) het faillis-sement van de geldnemer en/of borg;

d. aanvraag tot surséance van betaling vande geldnemer en/of de borg;

e. ontbinding van de huwelijksgoederenge-meenschap (dan wel het einde van hetgeregistreerd partnerschap) waarin degeldnemer en/of de borg mocht zijngehuwd (dan wel als geregistreerd part-ners mochten zijn geregistreerd); of

f. het bestaan van een of meer grondenvoor opeisbaarheid van het verschuldigdeals bedoeld in artikel 32 van de algemenevoorwaarden.

2. De geldnemer is gehouden op eerste verzoekvan de geldverstrekker de door de geldverstrek-ker op te geven bescheiden betreffende hetonderpand, binnen veertien dagen aan geldver-strekker te zenden. Geldnemer die rechten opderden in de plaats van het onderpand heeftverkregen krachtens de wet dan wel anders-zins, is gehouden om binnen acht dagen na hetontstaan van dergelijke rechten, geldverstrekkerdaarvan op de hoogte te stellen.

3. De geldnemer die een bedrijf of zelfstandigberoep uitoefent, dan wel in dienst is van eenbesloten of naamloze vennootschap waarinde geldnemer alleen of tezamen met zijn ofhaar echtgenoot direct of indirect beschiktover meer dan vijftig procent van de aande-len, is desgevraagd verplicht jaarlijks binnenzes maanden na afloop van het boekjaar ofterstond na eerder gereedkomen, de geldver-strekker de jaarrekening toe te zenden. Dezedient, indien een externe accountant bij hetopstellen was betrokken, van een oordeeldoor die accountant te zijn voorzien. De geld-nemer is verder verplicht met betrekking totde jaarrekening, op eerste verzoek van degeldverstrekker, de geldverstrekker allegewenste inlichtingen te verschaffen.

Artikel 12 Geldverstrekker1. De geldverstrekker heeft aan Hypotrust, als

bemiddelaar, een volmacht verleend terzakevan het tot stand komen en de uitvoering vande geldlening.

2. De geldnemer en/of borg is gehouden iederemededeling terzake de van de geldleningen/of borg aan de geldverstrekker recht-streeks aan Hypotrust te richten.

Artikel 13 Gedragscode Hypothecaire Financiering1. De geldverstrekker onderschrijft de Gedrags-

code Hypothecaire Financieringen zoals dezegeldt ten tijde van het uitbrengen van deofferte. De geldnemer is, indien de geldver-strekker de Gedragscode Hypothecaire Finan-cieringen niet naleeft, gerechtigd een klachtin te dienen bij de onafhankelijke commissievan toezicht. Eerst nadat de onafhankelijkecommissie van toezicht een uitspraak heeftgedaan, kan de geldnemer zich terzake vanhet niet naleven van de Gedragscode Hypo-thecaire Financieringen tot de gewone rechterwenden.

Artikel 14 Volmacht1. Geldnemer verleent bij de totstandkoming

van de geldlening aan geldverstrekker, daar-onder begrepen diens (opvolgende) rechtsop-


volger(s) (onder algemene of bijzondere titel),de navolgende volmachten:a. machtiging tot afschrijving van het ver-

schuldigde van een door hem aan te wij-zen (post)bankrekening; Geldnemerverplicht zich zonodig mee te werken aanvernieuwing van deze machtiging. Geld-nemer zal er zorg voor dragen dat hetsaldo op voormelde (post)bankrekeningsteeds voldoende is voor voldoening vanhet verschuldigde. Tot het tijdstip datgeldverstrekker anders bericht aan geld-nemer, zal de administratie van de(geld)lening worden gevoerd door Hypo-trust namens geldverstrekker. Geldnemerzal voor betalingen aan geldverstrekkergekweten zijn zodra geldverstrekker (ofdiens (opvolgende) rechtsopvolgers) opeen door zijn (hun) aangegeven(post)bankrekening onherroepelijk enonvoorwaardelijk de vrije beschikking overde desbetreffende gelden heeft verkre-gen;

b. tot het uitoefenen van de rechten vangeldnemer, die aan geldnemer toekomenin diens hoedanigheid van pand- of hypo-theekhouder of nevengerechtigde, dieverband houden met enig onderpand dattot zekerheid aan geldnemer zijn verstrektvoor een vordering die geldnemer op eenderde heeft en welke vordering op haarbeurt door geldnemer aan geldverstrekkeris verpand;

c. tot het verpanden aan geldverstrekkervan alle overige vorderingen die de geld-nemer terzake het onderpand heeft of zalhebben, krachtens welke titel en jegenswie dan ook;

d. tot het (doen) afkopen of premievrijmaken van een meeverbonden levens-verzekering, het wijzigen van de begun-stiging (met dien verstande dat de doorgeldnemer getroffen begunstiging ofdaarin door hem aangebrachte wijzigin-gen geldig zijn, indien en voorzover degeldverstrekker zich niet op deze verze-kering zal verhalen), het aanbrengen oftoestaan van enige andere wijziging in de(voorwaarden van de) verzekering;

e. tot het afwikkelen van de schaderegelingmet enige verzekeraar, geschillen terzakete onderwerpen aan arbitrage of bindendadvies, deskundigen te benoemen, vast-stellingsovereenkomsten aan te gaan enandere rechtsmaatregelen te verrichten,de uitkering van verzekeraar te innen endaarvoor kwijting te geven, zomede overdeze penningen te procederen;

f. tot het, bij het opeisbaar zijn van het ver-schuldigde, aan geldverstrekker (of eendoor deze aan te wijzen derde) (doen)verschaffen van de feitelijke macht overhet onderpand;

g. om op eerste vordering van geldverstrek-ker een recht van hypotheek en pan-drecht (daaronder begrepen eenpandrecht waarop van toepassing het-geen is bepaald artikel 3:254 van hetBurgerlijk Wetboek) te verlenen strek-kende tot zekerheid voor de terugbetalingvan al hetgeen geldnemer nu of te enigertijd, uit hoofde van de geldlening aangeldverstrekker verschuldigd is, vermeer-derd met renten, kosten –daaronderbegrepen de kosten van een dergelijkeverlening- , vergoedingen en boeten,welke renten, kosten, boeten en vergoe-dingen zullen worden begroot op vijftig(50 %) van het aldus verschuldigde, zulksop het hierna te vermelden aan de geld-nemer toebehorende woning en voorzover zulks niet al in de geldlening doorrecht van hypotheek of pandrecht zekeris gesteld. Het alsdan op eerste vordering

te vestigen recht van hypotheek en pan-drecht moeten direct in rang volgen ophet bij de totstandkoming van de geldle-ning te vestigen hypotheekrecht. Tenaanzien van gemelde hypotheek en ver-panding zullen gelden de bepalingenwelke alsdan gelden voor ten behoevevan geldverstrekker te vestigen hypothe-ken. De geldnemer geeft bij de totstand-koming van de geldlening aangeldverstrekker en zijn (opvolgende)rechtsopvolger(s) onder algemene en bij-zondere titel, ter uitvoering van hetvorenstaande, als essentieel onderdeelvan de geldlening onherroepelijk vol-macht, welke volmacht -voor zover dewet deze onherroepelijkheid toelaat - opgeen der wijzen vermeld in het BurgerlijkWetboek tenietgaat, om een notariëleakte te doen verlijden, waarin vorenbe-doeld hypotheekrecht en pandrechtgevestigd worden;

h. tot het verrichten van alle (rechts)hande-lingen namens geldnemer als bedoeld inde algemene voorwaarden en akte(n),daaronder begrepen het in ontvangstnemen van een mededeling aan de geld-nemer. Geldverstrekker zal geldnemerterzake (doen) informeren;

2. Een krachtens de akte aan geldverstrekkerverleend(e) recht of bevoegdheid houdttevens in een door de geldnemer aan geld-verstrekker verleende volmacht (met hetrecht van substitutie) om de betreffende(rechts)handelingen namens de geldnemer inen buiten rechte te (doen) verrichten zoalshet onderwerpen van geschillen aan het oor-deel van arbiters of bindend adviseurs, hetaangaan van schikkingen (vaststellingsover-eenkomsten) daaronder begrepen, het innenvan vorderingen en het geven van kwijting,alles voor rekening van geldnemer.

3. Het verlenen van een bevoegdheid aan degeldverstrekker houdt, tenzij de geldverstrek-ker schriftelijk anders bepaalt, voor de geld-nemer de verplichting in, zodanige eerder aaneen ander dan de geldverstrekker verleendebevoegdheden te herroepen.

4. Iedere door geldnemer aan geldverstrekkerverleende volmacht is onherroepelijk en ein-digt niet bij de dood, faillissement of onder-curatelestelling van geldnemer (dan wel deontbinding van de geldnemer die een rechts-persoon is), tenzij bij de volmachtengenoemd in artikel 14 lid 1 onder a., b., c., d.,f., g. en h. van de algemene voorwaarden devolmachtgever een natuurlijke persoon is dieniet handelt in de uitoefening van een beroepof bedrijf.Herroeping kan uitsluitend geschieden peraangetekend schrijven en gemotiveerdgericht aan geldverstrekker en Hypotrust.

5. Door herroeping dan wel enige andere wijzevan eindigen van enige volmacht van geldne-mer aan geldverstrekker is het verschuldigdeterstond en zonder ingebrekestelling opeis-baar.

6. De geldverstrekker is bevoegd de aan haarverleende volmacht aan een ander te ver-strekken. Deze ander is bevoegd de aan hemverleende volmacht aan een derde te ver-strekken. De geldverstrekker kan bij de uit-oefening van de volmacht tevens alswederpartij van de geldnemer optreden.

7. Ten gevolge van de overdracht door geldver-strekker aan een derde van de tussen geld-verstrekker en geldnemer bestaande (geheleof gedeeltelijke) rechtsverhouding(en) wordentevens de door geldnemer aan geldverstrek-ker verleende volmacht(en) overgedragen.Geldnemer verleent bij de totstandkomingvan de geldlening bij voorbaat toestemmingtot dergelijke contractsoverneming(en), welketoestemming bij de totstandkoming van de

geldlening door geldverstrekker (mede tenbehoeve van diens (opvolgende) rechtsopvol-ger(s)) wordt aanvaard.

8. Het gebruiken door (of namens) de geldver-strekker van enige bevoegdheid laat zijn ove-rige bevoegdheden onaangetast.

9. De geldverstrekker is nimmer verplicht gebruikte maken van de aan haar verleende bevoegd-heden (daaronder tevens begrepen volmach-ten) en is niet aansprakelijk voor schade dievoortvloeit uit het al dan niet (doen) gebruikenvan hem toekomende bevoegdheden, tenzij deschade een rechtstreeks gevolg is van eigenopzet of eigen grove schuld. De geldnemer vrij-waart geldverstrekker voor iedere aansprake-lijkheid en alle schade die zou kunnenvoortvloeien uit het gebruik van een bevoegd-heid (daaronder begrepen enige volmacht) vangeldverstrekker die door geldnemer aan geld-verstrekker is verleend.

10. Geldverstrekker aanvaardt bij de totstandko-ming van de geldlening mede namens diens(opvolgende) rechtsopvolger(s) (onder alge-mene of bijzondere titel) de aan haar te ver-lenen volmachten.

Hoofdstuk III Bepalingen van geldlening

Artikel 15 Geldlening1. Een lening kan bestaan uit verschillende

deelleningen. De looptijd, de rente en de ren-tevastperiode worden per deellening over-eengekomen.

2. De looptijd van de geldlening kan niet langerzijn dan de duur van een beperkt recht datop de woning gevestigd is of wordt, tenzij ophet moment van het verstrekken van delening onvoorwaardelijk en onherroepelijk hetrecht van verlenging van het beperkte rechtis verleend.

Artikel 16 Looptijd1. Het verschuldigde wordt, tenzij in de akte

anders is bepaald, na afloop van de laatstedag van de looptijd opeisbaar en dient alsdandoor geldnemer aan geldverstrekker te wor-den voldaan.

2. Indien de geldnemer de looptijd wenst te ver-lengen, dan dient geldverstrekker uiterlijkdertig dagen voor het einde van de looptijdvan geldnemer een schriftelijk verzoek totverlenging van de looptijd te hebben ontvan-gen. Geldverstrekker zal, indien geldverstrek-ker bereid is tot verlenging van de looptijd,daartoe uiterlijk veertien dagen voor heteinde van de looptijd, geldnemer een schrif-telijk voorstel doen. In het voorstel van geld-verstrekker is opgenomen: de nieuwelooptijd, de nieuwe rentevastperiode en devan toepassing zijnde rente. De looptijd -zode geldverstrekker een verlengingsvoorstelheeft uitgebracht- geldt als verlengd conformde bepalingen van dat verlengingsvoorstel,tenzij de geldnemer of, indien er meerderegeldnemers zijn, één van hen, de geldver-strekker vóór de datum van het overeenge-komen einde van de looptijd schriftelijk heeftmeegedeeld niet met de inhoud van het ver-lengingsvoorstel akkoord te gaan.

3. Indien bij het einde van de looptijd het ver-schuldigde ten onrechte niet geheel is vol-daan en er geen verlenging van de looptijd isovereengekomen ingevolge artikel 16 lid 2van de algemene voorwaarden, blijft het ver-schuldigde opeisbaar en is geldnemer overhet verschuldigde naar keuze van de geldver-strekker één van de volgende rentepercenta-ges verschuldigd:a. de laatst overeengekomen rente;b. de marktrente; ofc. de wettelijke rente; ofd. de rente voor direct opeisbare vorderingen.


Artikel 17 (Vervroegde) Aflossing1. De geldnemer is, met inachtneming van de

terzake geldende bepalingen, gerechtigd hetverschuldigde geheel of gedeeltelijk ver-vroegd af te lossen op een rentevervaldag,mits de geldnemer zulks schriftelijk tenminstedertig dagen van tevoren heeft meegedeeldaan de geldverstrekker, waarbij geldnemergeldverstrekker op de hoogte stelt van derentevervaldag waarop en het bedrag dat zalworden betaald.

2. Een aflossing zoals wordt bedoeld in artikel17 lid 1 van de algemene voorwaarden laatonverlet de verplichting van geldnemer omrente te betalen over het aldus afgeloste tothet moment waarop de aflossing wordt vol-daan.

3. Indien de geldverstrekker een vervroegdeaflossing aanvaardt ondanks het niet in achtnemen van artikel 17 lid 1 van de algemenevoorwaarden genoemde termijn dan is geld-nemer gehouden om rente aan geldverstrek-ker te voldoen over het verschuldigde tot éénmaand na ontvangst door de geldverstrekkervan de in artikel 17 lid 1 van de algemenevoorwaarden bedoelde schriftelijke medede-ling.

4. De in artikel 17 lid 1 van de algemene voor-waarden genoemde termijn behoeft niet inacht te worden genomen en de eventueleboete voor vervroegde aflossing is niet ver-schuldigd indien, tegelijk met het bedrag vande vervroegde aflossing, over dat bedrag derente wordt betaald tot het einde van de ren-tevastperiode.

5. De in artikel 17 lid 1 van de algemene voor-waarden genoemde schriftelijke mededelingvan een vervroegde aflossing wordt als nietgedaan aangemerkt, indien op de aangekon-digde datum het verschuldigde niet isbetaald.

6. Vervroegde aflossing kan uitsluitend zonderboete geschieden indien: a. de vervroegde aflossing in het lopende

kalenderjaar tenminste EUR 500,-bedraagt en niet hoger is dan tien procent(10%) van de oorspronkelijke hoofdsom;

b. deze geschiedt op de laatste dag van eenrentevastperiode;

c. het een restantsaldo van een bij de geld-verstrekker aangehouden bouwdepotbetreft;

d. het ontvangen van schadepenningenwegens geheel of gedeeltelijk tenietgaanvan de woning betreft;

e. geldnemer overlijdt, mits aflossing binnenzes maanden na het overlijden plaats-vindt;

f. het ontvangen van uitkering(en) uithoofde van een levensverzekering van degeldnemer bij zijn overlijden betreft, mitsde vervroegde aflossing plaatsvindt bin-nen een jaar na overlijden van de geldne-mer;

g. het verschuldigde volledig wordt voldaanwegens verkoop en juridische leveringdoor geldnemer aan een derde van dewoning;

h. de woning die door welke oorzaak danook tenietgaat, mits de vervroegde aflos-sing plaatsvindt binnen een jaar na hettenietgaan van de woning; of

i. de marktrente hoger is dan de rente. 7. De geldnemer is, tenzij het bepaalde in artikel

17 lid 6 van de algemene voorwaarden vantoepassing is, bij geheel of gedeeltelijke ver-vroegde aflossing van het verschuldigde, eenboete verschuldigd gelijk aan de contantewaarde van het renteverschil tussen de renteen de marktrente op het tijdstip van ont-vangst van de in artikel 17 lid 1 van de alge-mene voorwaarden bedoelde schriftelijkemededeling. Dit renteverschil wordt berekendover de periode vanaf de datum van ont-

vangst van de vervroegde aflossing tot heteinde van de rentevastperiode. De boetewordt berekend over:a. bij gehele vervroegde aflossing: de res-

tant hoofdsom;b. in geval aan de geldlening een (levens)ver-

zekering is verbonden, waarvan de spaar-premies worden belegd bij degeldverstrekker en die is verpand aan geld-verstrekker, wordt de restant hoofdsomverminderd met de afkoopwaarde van deverpande verzekering, vast te stellen ophet moment van ontvangst van de in arti-kel 17 lid 1 van de algemene voorwaardenbedoelde schriftelijke mededeling.De restant hoofdsom wordt voor de bere-kening van de boete bij algehele aflossingverminderd met de onder artikel 17 lid 6van de algemene voorwaarden genoemdevrijstelling van 10 %.

8. Tenzij tussen geldnemer en geldverstrekkeranders wordt afgesproken wordt het door degeldnemer te betalen periodieke bedrag her-zien:a. bij wijziging van de rente;b. na een extra aflossing op de lening; c. bij wijziging van aflossingsvorm; end. indien een periodieke aflossing is overeen-

gekomen en tijdens de looptijd blijkt, datdeze periodieke aflossing te laag is om hetverschuldigde binnen de looptijd af te los-sen.

9. Indien het verschuldigde vóór het verstrijkenvan de looptijd opeisbaar is (of wordt), isgeldnemer aan geldverstrekker additionelerente verschuldigd; deze rente wordt fictiefvastgesteld op drie maanden rente over hetverschuldigde op het moment van het opeis-baar worden; geldnemer is voorts gehoudende boete voor vervroegde aflossing te betalenzoals bedoeld in artikel 26.

10. Geldnemer is na voorafgaande schriftelijketoestemming van geldverstrekker gerechtigdom de overeengekomen aflossingsvorm tewijzigen.Geldverstrekker kan aan het verlenen vantoestemming voorwaarden verbinden, waar-onder het door de geldnemer aan de geldver-strekker betalen van een vergoeding.

11. Indien de lening (mede) is verstrekt ter finan-ciering van de bouw van de woning en ersprake is van een lineaire- of annuïtaire aflos-singsvorm is gedurende het eerste jaar vande looptijd van de geldlening geen aflossingverschuldigd. De nadien verschuldigde aflos-sing wordt berekend op basis van de reste-rende looptijd.

12. Indien de lening (mede) is verstrekt ter finan-ciering van (werkzaamheden terzake van) debouw, wijziging of uitbreiding van de woning,dan wel van meegefinancierd achterstalligonderhoud aan de woning en na ommekomstvan één jaar sinds de verstrekking ervan doorde geldverstrekker van deze lening zich noggelden bevinden in een door de geldverstrek-ker daartoe aangehouden depot, kunnendeze gelden worden aangewend voor aflos-sing (geheel boetevrij). Het in artikel 17 lid 7bepaalde is hierop niet van toepassing.

Artikel 18 Rente1. De rente is maandelijks achteraf verschuldigd,

betaalbaar en opeisbaar op de renteverval-dag. De rente wordt berekend over de (res-tant)(deel)lening per het einde van de maand(voor eventueel per die datum te verrichtenaflossingen). Bij de berekening van de rentewordt de maand op dertig dagen en het jaarop driehonderd zestig dagen gesteld.

2. Het in de offerte opgenomen effectieve ren-tepercentage is berekend op basis van de inde Gedragscode Hypothecaire Financieringenvermelde wijze.

3. De rente zal -te rekenen vanaf het einde van

de maand waarin de hoofdsom is verstrekt ofindien de hoofdsom wordt verstrekt op delaatste dag van de maand, te rekenen vanafdie dag- niet worden gewijzigd gedurende derentevastperiode. Eén maand voor het eindevan de rentevastperiode ontvangt de geldne-mer via Hypotrust namens de geldverstrekkereen aanbieding voor de volgende rentevast-periode. Indien geldverstrekker uiterlijk veer-tien dagen voor het einde van derentevastperiode geen schriftelijke reactie vande geldnemer heeft ontvangen, wordt degeldlening voortgezet en vangt een nieuwerentevastperiode aan tegen (één van) de ingenoemde aanbieding vermelde condities,naar keuze van de geldverstrekker, dan wel,indien dit korter is, de resterende looptijd vande geldlening.Indien geldverstrekker geen aanbieding heeftgedaan, wordt als rente verschuldigd demarktrente die geldt bij het einde op de laat-ste dag van de laatst geldende rentevastpe-riode voor een duur van de laatst geldenderentevastperiode.

4. Disagio: Indien door de geldverstrekkerafkoop van rente voor de eerste rentevastpe-riode wordt toegestaan, wordt het gehan-teerde afkooppercentage in de offertevermeld onder disagio. Het aan disagio tebetalen bedrag is (uiterlijk) op de datum vanhet passeren van de hypotheekakte verschul-digd.

5. Indien de rente(s) die uit hoofde van de geld-lening verschuldigd is (zijn), niet op de ren-tevervaldag is (zijn) voldaan, is geldnemer derente verschuldigd over de niet voldanerente(s)(rente op rente).

6. De geldnemer is, met inachtneming van deterzake geldende bepalingen, gerechtigd omgedurende een rentevastperiode een wijzi-ging van de rentevastperiode te verzoeken,ingaande op een rentevervaldag, mits degeldnemer zulks schriftelijk tenminste dertigdagen van tevoren heeft meegedeeld aan degeldverstrekker, waarbij geldnemer geldver-strekker op de hoogte stelt van de rentever-valdag waarop de wijziging in werking zoumoeten treden.

7. Geldnemer is bij toepassing van het bepaaldein artikel 18 lid 6 van de algemene voorwaar-den een boete aan de geldverstrekker ver-schuldigd. Deze boete is gelijk aan decontante waarde van het renteverschil tussende rente en de marktrente op het tijdstip vanontvangst van de in artikel 18.6 van de alge-mene voorwaarden bedoelde schriftelijkemededeling. Dit renteverschil wordt berekendover de periode vanaf de datum van ont-vangst van de vervroegde aflossing tot aanhet einde van de rentevastperiode. De boetewordt berekend over:a. de restant hoofdsom;b. in geval aan de geldlening een

(levens)verzekering is verbonden, waar-van de spaarpremies worden belegd bij degeldverstrekker en die is verpand aangeldverstrekker, wordt de restant hoofd-som verminderd met de afkoopwaardevan de verpande verzekering, vast te stel-len op het moment van ontvangst van devan de in artikel 17.6 van dealgemenevoorwaarden bedoelde schriftelijke mede-deling. De restant hoofdsom wordt voor de bere-kening van de boete bij algehele aflossingverminderd met de onder artikel 17 lid 6van de algemene voorwaarden genoemdevrijstelling van 10 %.

Artikel 19 Aanpassing van de voorwaarden van de Geldlening1. Geldnemer is gerechtigd om de geldverstrek-

ker te verzoeken om op een in de offertebepaalde termijn een vergelijking tussen het


verschuldigde en de executiewaarde van dewoning te laten plaatsvinden.

2. De executiewaarde van de woning zal in datgeval worden bepaald door middel van eentaxatie van een met instemming van geldver-strekker benoemde c.q. aangewezen taxateur.De geldnemer is gehouden aan deze taxatiemedewerking te verlenen en aan de taxateurvrij toegang te verlenen tot de woning. Hetbepaalde in artikel 37 lid 8 van de algemenevoorwaarden is van overeenkomstige toepas-sing.

3. De kosten van de taxatie komen voor reke-ning van geldnemer.

4. Op grond van de vergelijking tussen het ver-schuldigde en de getaxeerde executiewaardevan de woning is geldverstrekker gerechtigdom de voor het verschuldigde geldende renteaan te passen, dan wel (vervroegde) aflossingvan (een deel van) het verschuldigde te ver-langen.

5. De geldverstrekker heeft de mogelijkheid omeenzijdig de rente en verdere bepalingen vande geldlening te herzien –daaronder verstaanop te eisen-, indien geldnemer het verschul-digde niet volledig voldoet, bij het niet tijdigstellen, het wijzigen -anders dan tengevolgevan volledige betaling op de hoofdsom- hetbeëindigen, de afkoop, het royement of hetverval van de (gemengde) verzekering.

6. Hypotrust is namens de geldverstrekkergerechtigd om bij wijziging van de rentevast-periode dan wel wijziging / aanvulling van degeldlening, met uitsluiting van de tot dan toegehanteerde voorwaarden en met inachtne-ming van de geldende Gedragscode Hypothe-caire Financiering, steeds de dan geldendealgemene voorwaarden van toepassing teverklaren. Daarbij verstrekt de geldnemertevens de daarin opgenomen (aanvullende)volmachten.

Artikel 20 Verhoging en Heropname Lening1. Op schriftelijk verzoek van de geldnemer kan

de geldverstrekker, tot 2/3e van het in deakte genoemde totaalbedrag van de hypo-theekstelling, overgaan tot het verstrekkenvan een (aanvullende) lening, respectievelijktot het geheel of gedeeltelijk opnieuw alslening verstrekken van de op de lening ver-richte (vervroegde) aflossingen. Geldverstrek-ker zal voor de beoordeling van de vraag oftot het verstrekken van de (aanvullende)lening over zal worden gegaan, de op datmoment voor geldverstrekker geldende(acceptatie)normen hanteren.

2. De voorwaarden, waaronder het in het voor-gaande lid bedoelde zal geschieden, wordendoor de geldverstrekker vastgesteld.

3. Indien de geldnemer een (aanvullende) leningwenst aan te gaan die (alleen of tezamenmet het verschuldigde) het totaalbedrag (alsgenoemd in artikel 20 lid 1 van de algemenevoorwaarden) te boven gaat, zal hij aan degeldverstrekker –naar het oordeel van geld-verstrekker passend- onderpand verlenen,dat in rang direct moet volgen op het eerderaan de geldverstrekker verleende onderpand,dan wel het recht van hypotheek of pandeerste in rang op een nog niet verbondengoederen. Het bepaalde in de leden 1 en 2 isalsdan van overeenkomstige toepassing.

Artikel 21 Kosten1. Voor rekening van de geldnemer komen:

a. de kosten van al hetgeen nodig is voor detotstandkoming en instandhouding eneventuele verlenging of vernieuwing vande geldlening (en/of de vaststelling vaneen nieuwe rentevastperiode) en de tenbehoeve van de geldverstrekker overeen-gekomen zekerheden, daaronder begre-pen de kosten van de taxatie van enig

onderpand, de akte, de afschriften eneventuele grosse, de kosten van registra-tie, de kosten van vestiging, vernieuwing,verbetering, aanvulling, mededeling,afstand, opheffing of doorhaling vanzekerheden en de kosten van de beschei-den die de geldverstrekker terzake één ofander verlangt;

b. de kosten ter voldoening van een aange-gane overeenkomst of van enig bevel vande bevoegde autoriteiten betreffendeenig onderpand en de kosten verbondenaan de ontbinding of vernietiging vanenige terzake enig onderpand aangeganeovereenkomst welke in strijd is met hettussen de geldnemer en de geldverstrek-ker overeengekomene;

c. alle kosten die de geldverstrekker overi-gens maakt voor de uitoefening en bewa-ring van zijn rechten (daaronder begrepende kosten die geldverstrekker maakt inverband met het voor rekening van geld-nemer voldoen van verplichtingen) éénen ander in de meest uitgebreide zin,daaronder begrepen de kosten in gevalvan verkoop ingevolge artikel 41 of artikel42 van de algemene voorwaarden endaarenboven een vergoeding voor doorde geldverstrekker intern gemaakte kos-ten, forfaitair vastgesteld op twee en halfprocent (2,5%) van het ter zake van delening uitstaande bedrag, met een mini-mum van EUR 1.200 (éénduizend twee-honderd euro) en een maximum van EUR6.000 (zesduizend euro);

d. alle andere kosten die de geldverstrekkermaakt waartoe het met de geldverstrek-ker overeengekomene te eniger tijd aan-leiding kan geven, daaronder begrepen dekosten van kwiteren, incasso, aanmaning,ingebrekestelling, opzegging, opeising,betekening en ontruiming en die van allegerechtelijke en buitengerechtelijke han-delingen en (rechts)bijstand welke degeldverstrekker nodig acht tot handhavingen ter uitoefe¬ning van zijn rechten;

e. de kosten van kadastrale opmeting, split-sing of grensaanwijzing van het onder-pand; de kosten van bodemonderzoek,bodemsanering, waaronder begrepen dekosten van het isoleren van het vervuildeonderpand, de kosten verband houdendmet de door de geldverstrekker te nemenmaatregelen in het kader van de WetBodembescherming ter voorkoming vande waardevermindering van het onder-pand; de kosten verbonden aan het stel-len van garanties en het maken vanverrekenbedingen ten behoeve van dekoper wegens vermeende vervuiling vanhet onderpand;

f. alle belastingen, opcenten of andere las-ten welke ooit onder welke benaming ookterzake het onderpand, de (geld)lening ofover het verschuldigde mochten wordengeheven;

g. de kosten van controle als bedoeld inartikel 23 lid 5 van de algemene voor-waarden; en

h. de premies van verzekeringen als bedoeldin artikel 39 en 40 van de algemenevoorwaarden.

2. Geldnemer is (uiterlijk) op de datum waaropde (aanvullende) lening wordt verstrekt aangeldverstrekker verschuldigd een (afsluit)pro-visie terzake van het verstrekken van de(aanvullende) lening. De hoogte van de(afsluit)provisie wordt door de geldverstrekkerbepaald. Indien de geldnemer gebruikmaaktvan de verhuisregeling is de afsluitprovisieniet verschuldigd.

3. De geldverstrekker is bevoegd om, zodra hijdit wenst, de in artikel 21 van de algemenevoorwaarden bedoelde kosten voor rekening

van de geldnemer te betalen en te verhalenop geldnemer.

Artikel 22 Onjuiste en Onvolledige Informatie1. Indien voor of uiterlijk op de datum waarop

de lening wordt verstrekt (of de looptijd vande geldlening wordt verlengd), blijkt:a. van onvolledige (daaronder begrepen het

niet overleggen van de in de offertegenoemde te overleggen documenten) ofonjuiste opgave door of namens, of metbetrekking tot de geldnemer en/of deborg van (de aanwezigheid of het ontbre-ken) enig gegeven en/of enige omstan-digheid; of

b. dat niet voldaan is aan de normen envoorwaarden van de gemeentelijkegarantieregeling of de garantie van deStichting Waarborgfonds Eigen Woningen–indien en voor zover van toepassing-;kan geldverstrekker besluiten de leningniet te verstrekken (of de looptijd van degeldlening niet te verlengen) in welk gevalde offerte zijn geldigheid verliest. Geldne-mer kan in dat geval geen beroep doenop de offerte en/of de geldlening.

Artikel 23 Depot voor (Ver)Bouw(ing)1. Indien de lening (mede) is verstrekt ter finan-

ciering van (werkzaamheden terzake van) debouw, wijziging of uitbreiding van een woningdan wel van meegefinancierd achterstalligonderhoud aan deze woning dan:a. is de geldnemer desgevraagd terstond

verplicht aan de geldverstrekker te ver-schaffen de desbetreffende plannen,tekeningen en andere documenten, daar-onder begrepen reeds gemaakte of inbewerking zijnde tekeningen, bestekkenof technische omschrijvingen, begrotin-gen, rechten uit met (onder)aannemer(s)en/of leverancier(s) gesloten overeen-komsten, vergunningen en documentenof brieven, waarbij in enigerlei vorm over-heidssteun is aangevraagd of toegezegdof die daartoe van belang kunnen zijn;

b. is de geldverstrekker bevoegd recht-streeks voor rekening van de geldnemer(onder)aannemer(s) en/of leverancier(s)te betalen en, indien het verschuldigdeopeisbaar is, voorts bevoegd voor reke-ning van de geldnemer werkzaamhedente (doen) verrichten en het daartoe beno-digde aan te schaffen;

2. Indien de lening bestaat uit deelleningen kaner sprake zijn van meer dan één depot. Deover het saldo van een depot door geldver-strekker aan geldnemer te vergoeden rentewordt in de offerte opgenomen.

3. Indien er sprake is van een depot bij de geld-verstrekker, zal de vordering van de geldne-mer op de geldverstrekker uitsluitendopeisbaar zijn na ontvangst van door geldne-mer voor akkoord ondertekende originelebouwnota's en eventuele andere door geld-verstrekker te bepalen bescheiden. Een ver-zoek tot uitkering kan, tenzij het de laatsteuitkering uit het depot betreft, uitsluitendgeschieden voor bedragen tenminste grootEUR 750 (zevenhonderd vijftig euro).Er zal echter -tenzij nadrukkelijk anders is over-eengekomen- nooit meer worden uitbetaalddan benodigd is voor de voltooiing van de doorgeldnemer aan geldverstrekker meegedeeldewerkzaamheden alsmede de onder artikel 23van de algemene voorwaarden bedoelde werk-zaamheden. Voordat geldverstrekker de eersteuitkering uit het depot verricht, dient geldne-mer ten genoegen van geldverstrekker eerst deovereengekomen eigen middelen te hebbenbesteed.

4. Indien er meerdere geldnemers zijn, is iedervan hen bevoegd de geldverstrekker om


betaling uit het depot te verzoeken.5. De geldverstrekker is te allen tijde gerechtigd

de voortgang of voltooiing van de bouw/ver-bouwing op kosten van de geldnemer telaten controleren door een door de geldver-strekker aan te wijzen deskundige.

6. Het in de vorige leden van dit artikelbepaalde is van overeenkomstige toepassingindien de lening (mede) is verstrekt ter finan-ciering van de aanschaf (van delen) van hetoverige onderpand.

7. Vorderingen die de geldnemer heeft op degeldverstrekker terzake van in depot gehou-den gelden kunnen niet worden vervreemdof bezwaard, anders dan aan de geldverstrek-ker en diens (opvolgende) rechtsopvolgers.

Artikel 24 Kosten, Provisie en Vergoedingen1. De afsluitprovisie, bereidstellingsprovisie,

borgtochtprovisie, garantiekosten, disagio enandere in de akte omschreven (notaris)kostenof vergoedingen, zijn uiterlijk op de datumvan verstrekking van de lening verschuldigdaan geldverstrekker en opeisbaar.

2. Geldverstrekker is bevoegd om (elk onderdeelvan) het verschuldigde (al dan niet opeisbaarof onder voorwaarde), te verrekenen metenige schuld (al dan niet opeisbaar) die geld-verstrekker aan geldnemer mocht hebben uitwelke hoofde dan ook.Indien de vordering van de geldverstrekker opde geldnemer of de tegenvordering van degeldnemer op de geldverstrekker nog nietopeisbaar is, zal de geldverstrekker van haarverrekeningsbevoegdheid geen gebruikmaken tenzij op de vordering van de geldne-mer op geldverstrekker beslag wordt gelegdof daarop anderszins verhaal wordt gezocht,daarop een beperkt zakelijk recht wordtgevestigd of de geldnemer zijn vorderingonder bijzondere titel overdraagt.

3. Ieder beroep op verrekening of opschortingdoor geldnemer ten opzichte van geldver-strekker is uitgesloten.

Artikel 25 Betalingsverplichtingen1. Alle betalingen door geldnemer moeten

geschieden in gangbaar Nederlands wettigbetaalmiddel, zonder enige inhouding, kor-ting, kostenberekening of voorwaarde, tenkantore van de geldverstrekker, door stortingof overmaking op een (Post)bankrekening tenname van de geldverstrekker dan wel op eenandere door de geldverstrekker te bepalenwijze.Geldnemer is desgevraagd terstond verplichtom ten gunste van geldverstrekker een auto-matische incassovolmacht te verstrekken. Debetaling is eerst verricht indien en zodra hetbedrag onherroepelijk ter beschikking van degeldverstrekker is gekomen.

2. Indien in de geldlening een bepaalde aflos-singsvorm wordt genoemd, dan laat ditonverlet de verplichtingen van geldnemer inartikel 25 lid 1 van de algemene voorwaar-den.

Artikel 26 Rente bij niet of niet-tijdige Betaling1. Indien het verschuldigde niet of niet tijdig is

betaald, is de geldnemer, zonder dat eenvoorafgaande opgave of ingebrekestellingnodig is, gehouden per maand (of deel daar-van) een boete van vijf procent over hetgeenopeisbaar is te voldoen met een minimumvan EUR 12 (twaalf euro) te rekenen vanafde dag waarop het verschuldigde opeisbaar istot en met de dag van ontvangst van debetaling, onverminderd aan geldverstrekkertoekomende andere rechten.Voorts is over hetgeen opeisbaar is dat meerdan twee maanden te laat wordt betaald eenrente verschuldigd naar keuze van de geld-

verstrekker van één van de volgende rente-percentages:a. de laatst overeengekomen rente;b. de marktrente; ofc. de wettelijke rente; ofd. de rente voor direct opeisbare vorderin-

gen; te betalen op de eerste van elkemaand.

Artikel 27 Rente Over Voor Rekening van deGeldnemer Betaalde Bedragen1. Over door de geldverstrekker voor rekening

van de geldnemer betaalde bedragen, is degeldnemer aan de geldverstrekker rente ver-schuldigd van 1% (een procent) per maand(of deel daarvan), met een minimum vanEUR 5 (vijf euro).

Artikel 28 Toerekening van Betaling1. Alle door de geldverstrekker uit welken

hoofde ook van, namens of voor rekeningvan de geldnemer ontvangen gelden zullenongeacht de betalingsomschrijving strekkentot betaling in mindering op die bedragenwelke de geldverstrekker van de geldnemeral dan niet na opeising kan vorderen

2. De geldverstrekker kan de namens of voorrekening van de geldnemer aan hembetaalde gelden met inachtneming van dehierna opgesomde volgorde aanwenden alsbetaling door geldnemer van (een deel van)het verschuldigde: a. kosten (daaronder begrepen de door

geldverstrekker voor rekening en risicovan geldnemer betaalde bedragen);

b. boete(n);c. vergoedingen;d. renten:e. de hoofdsom.De geldverstrekker kan de ontvangen geldenook aanwenden voor het doen van betalin-gen waartoe de geldverstrekker krachtens hetmet de geldnemer overeengekomenebevoegd is of besluiten een andere volgordein acht te nemen.

Artikel 29 Verzuim van Rechtswege1. Bij niet-betaling van het verschuldigde op de

dag waarop het opeisbaar is of bij tekortko-ming in de nakoming van enige andere ver-bintenis jegens de geldverstrekker treedt hetverzuim in door het enkele niet betalen opdie dag of door het enkele feit van die tekort-koming, zonder dat ingebrekestelling of enigeandere formaliteit vereist is.

Artikel 30 Betaling Verricht Namens Geldnemer1. Indien de geldverstrekker of Hypotrust

(namens de geldverstrekker) enige betalingvoor rekening van de geldnemer verricht is degeldnemer het door geldverstrekker of Hypo-trust betaalde bedrag aan geldverstrekkerverschuldigd en opeisbaar per de datumwaarop het bedrag door geldverstrekker ofHypotrust wordt overgemaakt.

Artikel 31 Jaaropgaven1. Geldverstrekker zal de geldnemer jaarlijks een

opgave van het verschuldigde per een endertig december van het voorafgaande jaarzenden. Bij de bepaling van het verschuldigdezullen eventueel verschuldigde maar nietbetaalde rente, kosten en andere bedragenbij het verschuldigde worden geteld. Deopgave omvat tevens een verantwoordingvan de in het desbetreffende jaar ontvangenbedragen.

2. Indien de geldnemer binnen dertig dagen nade verzending van de opgave geen schriftelijkbezwaar aantekent bij de geldverstrekker,wordt hij geacht met de opgave in te stem-men.

3. Ten aanzien van het aan de geldverstrekker

verschuldigde zal de geldnemer zich houdenaan en genoegen nemen met de door degeldverstrekker overeenkomstig zijn boekenverstrekte opgave. De geldnemer heeft even-wel het recht om bij algehele voldoening ofverhaal van het verschuldigde terug te vorde-ren hetgeen hij mocht bewijzen minder ver-schuldigd te zijn geweest dan hem ten lastewerd gebracht.

Artikel 32 Opeisbaarheid1. Het verschuldigde is, onverminderd de ove-

rige rechten van de geldverstrekker, terstonden zonder ingebrekestelling opeisbaar indien: a. de looptijd verstreken is (zonder dat er

een verlenging van de looptijd overeen-gekomen is);

b. de rentevastperiode is verstreken, zonderdat een nieuwe rentevastperiode is over-eengekomen;

c. het verschuldigde niet op de overeenge-komen datum of binnen de door de geld-verstrekker gestelde termijn wordtbetaald;

d. niet is voldaan aan enige bijzonderebepaling of voorwaarden opgenomen inde offerte, of enig te overleggen docu-ment genoemd in de offerte niet is over-gelegd;

e. lasten, belastingen, heffingen, exploita-tiekosten, bijdragen of premies van in deakte of deze bepalingen bedoelde verze-keringen niet tijdig worden voldaan;

f. een andere (door de geldverstrekker ofeen derde) aan de geldnemer (en/of aandiens echtgeno(o)t(e)) verstrekte leningwordt opgeëist;

g. de geldnemer of de borg failleert, boedel-afstand doet, onder curatele wordtgesteld, zijn vermogen of een deel daar-van onder bewind wordt geplaatst of hemvoorlopige of definitieve surseance vanbetaling of moratorium wordt verleend;

h. de geldnemer of de borg overlijdt, ver-moedelijk overleden wordt verklaard,afwezig is zonder ten genoegen van degeldverstrekker orde op zaken metbetrekking tot het bestuur van zijn goe-deren te hebben gesteld of het vrijebeheer over zijn vermogen verliest;

i. de borgrechtspersoon en / of geldnemerzijn rechtspersoonlijkheid verliest, wordtnietig verklaard of ontbonden, fuseert ofsplitst, dan wel er wijziging komt in zijnstatuten, zijn reglement, de samenstellingvan zijn bestuur of de tenaamstelling vanéén of meer van zijn aandelen op naam;

j. (bij een lening -mede- verstrekt aan eenmaatschap, een vennootschap onderfirma of een commanditaire vennoot-schap of enige gemeenschap:) vennoten/ deelgenoten toe- of uittreden of demaat-, vennoot-, of deelgenootschapbe-palingen wijzigen;

k. het verstrekte onderpand -waaronderbegrepen een (gemengde) verzekering ofeen (door de Stichting WaarborgfondsEigen Woning afgegeven “NHG”) borgstel-ling- nietig, vernietigbaar of niet van devereiste rang is, of toegezegd onderpand-waaronder begrepen een (gemengde)verzekering of een borgstelling- niet tijdigis gesteld, is gewijzigd, beëindigd of voor-tijdig is (of geacht kan worden te zijn) ver-vallen;

l. blijkt van een publiekrechtelijke bestem-ming of van enig gebrek in eigendoms-of andere titels of van het bestaan vaneen overeenkomst, beperkt recht ofgebrek met betrekking tot enig onder-pand, waardoor naar het oordeel van degeldverstrekker de waarde van enigonderpand nadelig kan worden beïnvloedof zijn rechten kunnen worden verkort;


m. de juridische of economische gerechtig-heid tot enig onderpand wijziging onder-gaat, daaronder begrepen vervreemding,verdeling, toedeling, huurkoop, inbrengen het gaan behoren tot een huwelijks-of andere gemeenschap;

n. betreffende enig onderpand enig beperktrecht ontstaat of tenietgaat of de bestem-ming van de woning wordt gewijzigd, openig onderpand of op enig ander goedvan de geldnemer of de borg beslag wordtgelegd dan wel de executie van enigonderpand wordt bekend gemaakt ofaangezegd;

o. de woning (daaronder tevens verstaaneen deel daarvan) leeg staat, niet wordtgebruikt of is gekraakt dan wel is bescha-digd, wordt verontreinigd, tenietgaat ofwordt gesloopt, alsmede indien naar hetoordeel van de geldverstrekker de wonin-gernstige gebreken vertoont;

p. de huurprijs, het door de gewezen huur-der verschuldigde of de vergoedingwegens vordering van enig onderpandwordt verlaagd dan wel de (gewezen)huurder door de daartoe bevoegdeinstantie wordt gemachtigd tot verande-ring van de inrichting of gedaante vanenig onderpand;

q. (bij hypotheek op erfpacht:) indien deerfpacht eindigt, de erfpachtvoorwaardenwijzigen, de canon verandert, de erfpachtwordt opgezegd, beëindigd of vervallenverklaard of zulks naar het oordeel van degeldverstrekker dreigt te geschieden, deverplichtingen uit hoofde van de erfpachtniet stipt worden nagekomen, of de erf-pachter de zaak belast met erfpacht ver-krijgt zonder aan de geldverstrekker eenhypotheekrecht van gelijke rang op devolle eigendom te verschaffen;

r. (bij een woning bestaande uit een appar-tementsrecht:) een besluit of bevel totwijziging van de splitsing, het reglementtot opheffing van een splitsing of tot ont-binding van de vereniging van eigenaarswordt genomen of gegeven, de apparte-mentseigenaar, of de gebruiker van eenprivé-ruimte voorschriften of bepalingenniet nakomt of overtreedt, alsmede indienmet betrekking tot het desbetreffenderegistergoed of gebouw zich een omstan-digheid voordoet die in de algemene voor-waarden als opeisinggrond is omschreven;

s. een terzake van de woning van over-heidswege (voorlopig) toegezegde bij-drage, premie of subsidie vervalt;

t. de geldnemer of een huurder de bepalin-gen van de Wet Bodembeschermingovertreedt, voorzover deze betrekkinghebben op de woning dan wel een daar-toe bevoegde instantie een aanschrijvingdoet uitgaan of een besluit neemt waar-door naar het oordeel van de geldver-strekker onderhandse of openbareverkoop van de woning wordt bemoeilijkt,de waarde van de woning vermindert, dewoningdirect of indirect uit de macht vande geldnemer raakt of kan geraken of derechten van de geldverstrekker op eniger-lei andere wijze worden verkort, daaron-der begrepen aan¬schrijvingen ofbesluiten houdende onbewoonbaarver-klaring, vordering, verbod van bouw, ver-bouw of herbouw, aanwijzing totonteigening, plaatsing op een monumen-tenlijst, ontstaan van een wettelijk voor-keursrecht tot koop, opneming in eenruilverkaveling, een saneringsbevel ofpubliekrechtelijke bestemmingswijziging;

u. (bij een lening als bedoeld in artikel 23 vande algemene voorwaarden ) de uitvoeringvan de werkzaamheden of de aanschafniet geschiedt volgens de aan de geldver-

strekker kenbaar gemaakte plannen, ver-strekte tekeningen, bestekken of techni-sche omschrijvingen, of met de geldnemerovereengekomen bouwen/of betalings-schema’s dan wel de uitvoering van dewerkzaamheden of de aanschaf om welkereden ook, naar het oordeel van de geld-verstrekker geen of onvoldoende voort-gang vinden;

v. de geldnemer of de borg tekort schiet inde nakoming van enige verbintenis jegensde geldverstrekker;

w. het de geldverstrekker blijkt dat ten tijdevan het uitbrengen van de offerte danwel ten tijde van het verstrekken van delening (dan wel gedurende de looptijd vande geldlening) (door, namens of metbetrekking tot de) geldnemer en/of deborg onvolledige of onjuiste opgave heeft(of is) gedaan van (de aanwezigheid ofhet ontbreken van) enig gegeven en/ofenige omstandigheid;

x. een door de geldnemer of borg aan geld-verstrekker of Hypotrust gegeven vol-macht eindigt, vervalt, wordt ingetrokken,gewijzigd of herroepen;

y. geldnemer niet (tijdig) voldoet aan de inartikel 11 van de algemene voorwaardenopgenomen informatieverplichting.

2. In geval van opeising dient het verschuldigdeterstond te worden voldaan door geldnemeraan geldverstrekker. Het bepaalde in artikel17 van de algemene voorwaarden inzake devervroegde aflossing is van overeenkomstigetoepassing.

3. De geldverstrekker is gerechtigd om tebesluiten in een concreet geval en uitsluitendvoor dat concrete geval voor het verschul-digde (of een gedeelte daarvan) (herroepelijk)afstand te doen van het recht zich op dezebepaling te beroepen. Een dergelijke afstandvan recht laat al zijn andere rechten onver-let.

Artikel 33 Overdracht en Overname van de Geldlening1. Bij de totstandkoming van de geldlening

wordt (worden) door de geldnemer aan degeldverstrekker (daaronder tevens verstaandiens opvolgende rechtsopvolgers onder alge-mene of bijzondere titel) de bevoegdheid(bevoegdheden) verleend om de (dan)bestaande rechtsverhouding(en) geheel ofgedeeltelijk door middel van contractsoverne-ming, zoals bedoeld in art. 6:159 van hetBurgerlijk Wetboek, aan een derde over tedragen en de mededeling van deze over-dracht namens geldnemer in ontvangst te(doen) nemen.Onder een deel van de rechtsverhoudingwordt uitsluitend verstaan:a. (Een deel van) het verschuldigde; en/ofb. (Een deel van) de uit hoofde van de geld-

lening voortvloeiende mogelijkheid vanverhoging binnen het totaalbedrag vanten behoeve van de geldverstrekker (een)reeds ingeschreven hypotheekrecht(en);

c. (Een deel van) de uit hoofde van de uitde geldlening voortvloeiend mogelijkheidtot heropname van reeds afgeloste delenvan de lening;

d. (Een deel van) de uit hoofde van de geld-lening voortvloeiende depot(s) voor(ver)bouw(ing).

Een dergelijke contractsoverneming omvattevens de door geldnemer aan geldverstrek-ker verleende volmacht(en).

2. Ieder verzoek dat de geldnemer richt tot degeldverstrekker tot aanpassing van voorwaar-den van de geldlening behelst de uitdrukke-lijke toestemming van de geldnemer metgehele dan wel gedeeltelijke contractsover-neming aan een andere geldverstrekker diebinnen het Hypotrust-concept leningen ver-

strekt.3. Geldverstrekker is te allen tijde gerechtigd om

de rechtsverhoudingen (daaronder begrepenvorderingen uit hoofde van de geldlening)geheel of gedeeltelijk over te dragen aan eenderde.

4. Door de overdracht door geldverstrekker aaneen derde van een deel van de geldlening(ten gevolge van partiële contractsoverne-ming) dan wel van een deel van de rechtenuit hoofde van de geldlening (ten gevolge vanlevering daarvan), worden geldverstrekker endeze derde van rechtswege deelgenoot ineen gemeenschap met betrekking tot hetgehele onderpand. De respectievelijke aande-len van de geldverstrekker en deze derdeworden bepaald door de omvang van hunrespectievelijke vorderingen op de geldnemer.Iedere bevoegdheid (daaronder begrepen debevoegdheid tot het instellen van rechtsvor-deringen en het indienen van verzoekschrif-ten ter verkrijging van een rechterlijkeuitspraak ten behoeve van de gemeenschap)tot het genot, gebruik of beheer door eendeelgenoot van het aandeel aan dezegemeenschap zal uitsluitend geschieden metde uitdrukkelijke en schriftelijke instemmingvan de overige deelgenoten. Indien tussen de verschillende deelgenoten-verschil van mening ontstaat met betrekkingtot de uitoefening van een bepaaldebevoegdheid, zal Hypotrust de deelgenotenterzake bindend (doen) adviseren.

5. De deelgenoten in een gemeenschap diebestaan ten gevolge van de in artikel 33 lid4 beschreven rechtstoestand zijn vrij om metin achtneming van het in artikel 33 lidbepaalde over hun aandeel in de gemeen-schap te beschikken door de overdracht doorde deelgenoot aan een derde.

Artikel 34 Meeneemregeling en Verhuisregeling1. In geval geldnemer het verschuldigde volledig

heeft voldaan aan geldverstrekker tengevolge van de verkoop en juridische leveringaan een derde van de woning, is geldnemergerechtigd tot het verkrijgen van een nieuwelening van geldverstrekker tot ten hoogste derestanthoofdsom. De rente voor deze nieuwelening is (gedurende een periode die tenmin-ste gelijk is aan de resterende termijn van derentevastperiode van de oude lening minusde tijd die gelegen is tussen het moment vanvolledige aflossing van de oude lening en ver-strekking van de nieuwe lening) gelijk aan derente van de afgeloste lening ten tijde van deaflossing. De looptijd van de nieuwe geldle-ning is gelijk aan de resterende looptijd vande oorspronkelijk overeengekomen looptijd,tenzij geldnemer en geldverstrekker nadienanders mochten zijn overeengekomen.Geldnemer heeft dit recht uitsluitend indien:a. de geldnemer zulks schriftelijk tenminste

30 dagen voor de volledige betaling vande oude lening heeft meegedeeld aan degeldverstrekker;

b. tussen de volledige betaling van de oudelening en verstrekking van de nieuwelening, een periode van minder dan zeskalendermaanden is verstreken;

c. het conform de geldende voorwaardenvan de (levens)verzekering toegestaan isom de waarde opbouw van de aan degeldlening verbonden (levens)verzekeringwaarvan de spaarpremies worden belegdbij de geldverstrekker, ongewijzigd (danwel op door geldverstrekker schriftelijkgoedgekeurde gewijzigde condities) telaten doorlopen en zulks ook geschiedt;

d. geldnemer de nieuwe lening gebruikt omeen woning te verwerven dat als onder-pand zal dienen;

e. de verhouding tussen de executiewaarde


van de (nieuwe) woning en de hoofdsomvan de nieuwe lening in overeenstem-ming is met de alsdan geldende accepta-tienormen van geldverstrekker voorsoortgelijke nieuw te verstrekken lenin-gen, en

f. door geldnemer wordt voldaan aan de inde offerte voor de nieuwe geldlening gel-dende voorwaarden en bepalingen, alsook door geldverstrekker aan te wijzenvoorwaarden en bepalingen zoals dezegolden voor de oude geldlening.

2. In geval geldnemer in aanvulling op dat deelvan de nieuwe lening ter grootte van de res-tanthoofdsom, een aanvraag voor een aan-vullende lening bij geldverstrekker doet,beoordeelt geldverstrekker deze aanvraagnaar de alsdan geldende acceptatienormen.Geldverstrekker kan de aanvraag voor eenaanvullende lening accepteren waarbij derentecondities voor de nieuwe geldlening tergrootte van de restanthoofdsom kunnen wij-zigen.

3. Onder verhuisregeling wordt verstaan: hetafsluiten van een nieuwe geldlening door degeldnemer ten behoeve van de aanschaf vaneen nieuwe woning, waarbij de geldnemerten gevolge van de verkoop van de woninghet verschuldigde aan de geldverstrekker vol-ledig heeft voldaan of zal voldoen. De voor-waarden genoemd in lid 1 onder a tot en mete zijn overeenkomstig van toepassing.

Artikel 35 Doorgeefregeling1. Geldnemer is bij de verkoop en juridische

levering aan een derde van de woning,gerechtigd de geldverstrekker te verzoeken inte stemmen met de overneming door dederde via contractsoverneming van de rech-ten en verplichtingen van geldnemer voort-vloeiende uit de geldlening, dan wel viaschuldoverneming van de verplichtingen vangeldnemer terzake van het verschuldigde. Een dergelijke instemming dient vooraf teworden verzocht en kan uitsluitend schrifte-lijk door geldverstrekker worden gedaan.Geldverstrekker kan aan het verlenen van zijntoestemming voorwaarden verbinden.

Hoofdstuk IV Bepalingen inzake zekerheidstelling

Artikel 36 Zekerheden in het Algemeen1. Tot zekerheid voor de betaling door geldne-

mer van het verschuldigde heeft (dan wel zal)de geldnemer geldverstrekker onderpand(en)verstrekken, overeenkomstig het in de aktebepaalde. Geldnemer heeft (dan wel zal)geldverstrekker tenminste een recht vanhypotheek (eerste in rang) op de woning ver-strekken ten belope van 150% van de lening.Indien geldnemer de mogelijkheid wenst tehebben om zonder een aanvullende hypo-theekakte geldverstrekker te verzoeken eenadditionele lening te verstrekken, kan op ver-zoek van geldnemer een hogere inschrijvingworden afgesproken.

2. Geldnemer is gehouden op eerste schriftelijkverzoek van geldverstrekker aanvullend en/ofvervangend onderpand te verstrekken indienhet verstrekte onderpand naar het oordeelvan geldverstrekker geen of onvoldoendezekerheid (meer) biedt voor het verschul-digde. De omvang van het aanvullend en/ofvervangend onderpand dient in redelijke ver-houding te staan tot het verschuldigde.

3. Indien en zodra het verschuldigde volledig isafgelost, zullen onderpanden op verzoek envoor rekening van geldnemer worden vrijge-geven. Bij krediethypotheken zal in dat geval,ook al is door de geldnemer niets meer aande geldverstrekker verschuldigd, de vrijgaveniet zonder nadere voorwaarden gebeuren.

4. De geldverstrekker is bevoegd dat deel vanenig onderpand waarop ten gunste van hemeen pandrecht rust te herverpanden.

5. Geldverstrekker heeft het recht te allen tijde(plaatsen waar) het onderpand (zich bevindt)door (een) door hem aan te wijzen persoon /personen te doen opnemen en zich te over-tuigen of iets in strijd met de algemene voor-waarden is geschied of nagelaten. Degeldnemer is gehouden aan geldverstrekker(of een door hem aan te wijzen persoon) (aldan niet door verbreking) vrij toegang tot(plaatsen waar) het onderpand (zich bevindt)te verlenen en/of te doen verlenen en er zorgvoor te dragen dat al hetgeen waarop geld-verstrekker in de algemene voorwaardenrecht heeft wordt uitgevoerd. Indien degebruiker van het onderpand mocht weigerentoegang te verlenen dan zal dat tevens gel-den als weigering van de geldnemer. Bijonbeheerd zijn (plaatsen waar) het onder-pand (zich bevindt) is geldverstrekkerbevoegd zichzelf de toegang te (doen) ver-schaffen. Geldnemer is gehouden alle mede-werking te verlenen aan het beheer en hetonder zich nemen door geldverstrekker. Geld-verstrekker is zonder opgaaf van redenengerechtigd het beheer en het onder zich heb-ben te beëindigen.

6. De geldverstrekker is niet aansprakelijk vooreen tekortkoming in het voeren van beheeren de ontruiming.

Artikel 37 Onderhoud, Niet-verandering enBeheer van de woning1. woning moet ten genoegen van de geldver-

strekker in goede staat, behoorlijk en in over-eenstemming met de overheidsvoorschriftenworden gehouden en moet bij eventuelebeschadigingen met bekwame spoed wordenhersteld.

2. Geldnemer verklaart bij de totstandkomingvan de geldlening dat:a. hem niet bekend is dat de woning in

zodanige mate is verontreinigd met gif-tige, chemische en/of andere (gevaarlijke)stoffen, dat het aannemelijk is dat dezeverontreiniging ingevolge de op datmoment geldende milieuregelingen enverordeningen ongedaan gemaakt (zul-len) moeten worden; en

b. hem geen feiten bekend zijn waaruit vanverontreiniging als hiervoor bedoeld kanblijken.

3. De woning mag zonder voorafgaande schrif-telijke toestemming van de geldverstrekker,niet:a. van aard, bestemming, inrichting of

gedaante worden gewijzigd;b. in waarde worden verminderd ongeacht

de vraag of zulks wordt veroorzaakt,gedoogd of toegestaan;

c. voor zover ongebouwd- worden vergra-ven of afgegraven;

d. van heersende erfdienstbaarheden of vanandere rechten worden ontdaan, nochmag de aard van gebruik of exploitatieworden gewijzigd;

e. worden gebruikt voor de opslag of ver-koop van gevaarlijke of licht ontplofbareof brandbare stoffen, tenzij krachtens eenvan overheidswege verstrekte vergun-ning; en

f. op een dusdanige wijze worden gebruiktdat zulks milieurisico´s met zich brengt ofverontreiniging van de woning of haaromgeving met chemische, giftige of anderemilieu onvriendelijke stoffen kan veroorza-ken.

Geldverstrekker kan aan zijn schriftelijke toe-stemming voorwaarden verbinden.

4. Bestaande of toekomstige claims of vorderin-gen uit welken hoofde ook terzake dewoning, daaronder begrepen mijnen soort-

gelijke schaden, mogen zonder voorafgaandeschriftelijke toestemming van de geldver-strekker niet worden vastgesteld, overeenge-komen, afgekocht of ontvangen.

5. Zaken welke bij of na de verlening van pand-of hypotheekrecht bestanddeel van dewoning zijn (geworden), vermengd zijn metde woning of door de woning worden nage-trokken of duurzaam daarmee zijn verenigd,strekken mede tot onderpand en mogen nietworden weggenomen. De geldnemer doet afstand van de bevoegd-heid genoemd in artikel 3:266 van het Bur-gerlijk Wetboek.

6. De geldnemer is verplicht alle lasten enbelastingen betreffende de woning (daaron-der begrepen de exploitatiekosten en bijdra-gen alsmede alle premies van door degeldverstrekker bedongen verzekeringen)vóór of op de vervaldag te voldoen en debewijzen van betaling aan de geldverstrekkerover te leggen zodra hij dit verlangt. De geldverstrekker is bevoegd die lasten enbelastingen voor rekening van de geldnemerte betalen, indien de geldnemer daarmee inverzuim is. De geldverstrekker is, onverminderd zijn ove-rige rechten, bevoegd voor rekening van degeldnemer al datgene te verrichten, onge-daan te maken of te vernietigen wat in strijdmet het hiervoor in dit artikel van de alge-mene voorwaarden bepaalde is nagelaten ofgeschied. De geldverstrekker is voorts bevoegd om,indien geldnemer met betrekking tot enigelast of belasting in verzuim is, de toekomstigebetalingen voor rekening en risico van geld-nemer te voldoen. Geldverstrekker zal, indiengeldverstrekker daartoe overgaat, geldnemerschriftelijk op de hoogte stellen.

7. Overeenkomstig het bepaalde in de (hypo-theek)akte is geldverstrekker bevoegd om,indien de geldnemer (en/of de borg) in ernstigemate tekortschiet in zijn verplichtingen tegen-over de geldverstrekker, de woning in beheerte nemen en te houden (al dan niet onder hetaan de geldnemer in rekening brengen vanadministratieloon), na daartoe van de Presidentvan de Rechtbank verkregen machtiging.De geldverstrekker is overeenkomstig hetbepaalde in de (hypotheek)akte bevoegd dewoning onder zich te nemen en/of te verlan-gen dat ontruiming plaatsvindt, indien zulksmet het oog op de executie vereist is, enoverig onderpand, zodra de geldnemer in zijnverplichtingen tekortschiet of geldverstrekkergoede grond heeft te vrezen dat in die ver-plichtingen zal worden tekortgeschoten doorgeldnemer. Met betrekking tot het onder zichnemen is het bepaalde in artikel 37 lid 7 vande algemene voorwaarden van overeenkom-stige toepassing.

8. Onder beheer is onder meer begrepen het(doen) voeren van de exploitatie en admini-stratie, het onderhouden, herstellen of ver-nieuwen van de woning op door degeldverstrekker te bepalen wijze, het innenvan huurpenningen en het daarvoor kwijtinggeven, het uitoefenen van de overige rechtenvan geldnemer onder bestaande huurover-eenkomsten, het doen van alle benodigdebetalingen, ook inzake zekerheidsrechten,beslagen, lasten, belastingen en heffingen,het opzeggen of ontbinden van bestaandehuurovereenkomsten, zo nodig met gerech-telijke ontruiming, het treffen van maatrege-len ter voorkoming van kraken, het aangaanvan nieuwe huurovereenkomsten op door degeldverstrekker te bepalen wijze, en indien dewoning erfpacht of een appartementsrecht ofeen lidmaatschap van een coöperatie betreft,het uitoefenen van alle deswege aan de geld-nemer toekomende rechten.


Artikel 38 Verhuur en Bezwaring van de Woning1. Zonder voorafgaande schriftelijke toestem-

ming van de geldverstrekker mag de geldne-mer de woning niet geheel of gedeeltelijkverenigen, verdelen, vervreemden, (verder)(in appartementsrechten) splitsen, econo-misch overdragen, verhuren of verpachten inerfpacht geven, ten verkoop aanbieden of tenlaste van het onderpand een recht vangebruik en bewoning of opstal of vruchtge-bruik vestigen, belasten met kwalitatieve ver-bintenissen of anderszins over de woningbeschikken of deze bezwaren met anderebeperkte rechten. Voorts mag geen vernieu-wing, wijziging of verlenging van huur-,(erf)pacht-, vruchtgebruikovereenkomsten ofovereenkomst van economische overdracht,van het recht van gebruik en bewoning,opstal of appartement plaatsvinden, maggeen afstand worden gedaan of beschiktworden over huurof (erf)pachtpenningen ofuit huur-, of (erf)pachtovereenkomstenvoortvloeiende rechten, mogen huurof(erf)pachtpenningen en voormelde rechtenniet aan een ander dan de geldverstrekkerworden gecedeerd of verpand of op anderewijze worden bezwaard, mogen geen optiesworden verleend of vooruitbetaling van huurof (erf)pachtpenningen of andere vergoedin-gen voor langer dan drie maanden wordenbedongen of ontvangen en mag geen uitstelvan betaling worden gegeven.

2. Zonder voorafgaande schriftelijke toestem-ming van de geldverstrekker mag de woningniet geheel of gedeeltelijk door derden wor-den gebruikt of gebruik door derden wordengedoogd; op verzoek van geldverstrekker isgeldnemer verplicht ontruiming van dewoning te bewerkstelligen.

3. Indien door de geldverstrekker schriftelijketoestemming wordt gegeven voor (het aan-gaan, wijzigen of verlengen van) een pacht-of huurovereenkomst, is deze toestemmingverleend onder de opschortende voorwaarde,dat de geldverstrekker de enige pandhouder(eerste in rang) van de rechten voortvloeienduit de pacht- of huurovereenkomst is of zalblijven en geschiedt deze toestemming onderde ontbindende voorwaarde van beslag doorderden op zodanige rechten. Bij die ontbinding (of een vernietiging) is degeldverstrekker niet gehouden tot ongedaan-making van de reeds door hem ontvangenprestatie.

4. Akten, ontwerpen van akten en bewijzenbetreffende pacht of huur moeten aan degeldverstrekker worden overgelegd zodra hijdit verlangt.

5. Een zonder schriftelijke toestemming vangeldverstrekker aangegane, vernieuwde ofgewijzigde huurof pachtovereenkomst zal bijuitwinning van de woning door geldverstrek-ker (of de veilingkoper), zo nodig na verkre-gen toestemming van de President van deRechtbank worden vernietigd.

Artikel 39 Verzekering van de Woning1. De geldnemer is verplicht de woning op zijn

kosten te verzekeren en verzekerd te houdentegen alle schaden ten gevolge van brand,blikseminslag, storm, ontploffing, uit- eninstromend water, zomede tegen storm- envliegtuigschade en tegen alle zodanigeandere schaden en risico’s als de geldver-strekker nodig acht (daaronder begrepen diebedoeld in artikel 249 van het Wetboek vanKoophandel), en wel gebouwen, bouwwerkenen installaties naar herbouwwaarde en ove-rige goederen tot een door de geldverstrekkervoldoende geacht bedrag. Verzekering moetplaatshebben ten genoegen van de geldver-strekker bij een voor geldverstrekker accep-tabele maatschappij tot een door de

geldverstrekker voldoende geacht bedrag enonder door geldverstrekker goedgekeurdebepalingen. De geldnemer is verplicht het belang van degeldverstrekker bij de verzekering op duide-lijke wijze ter kennis van assuradeuren tebrengen en te bevorderen dat een desbetref-fende aantekening op het bewijs van de ver-zekering wordt gesteld.

2. geval de woning bestaat uit een apparte-mentsrecht en degene die krachtens hetreglement of de statuten tot verzekering ver-plicht is, niet of niet volledig voor verzekeringovereenkomstig het in artikel 39 van de alge-mene voorwaarden omschrevene heeft zorggedragen, is de geldnemer gehouden tenaanzien van de woning zodanige (aanvul-lende) verzekeringen te sluiten dat zijn belan-gen volgens de normen van artikel 39 van dealgemene voorwaarden van dit artikel zijngedekt.

3. De geldnemer is verplicht bij wijzigingen in deverzekeringstoestand dan wel de verzeke-ringspolis of ingeval van schade aan dewoning, de geldverstrekker hiervan zo spoe-dig mogelijk schriftelijk in kennis te stellen,doch in ieder geval binnen dezelfde termijnals de schade bij de verzekeringsmaatschappijmoet worden gemeld.

4. Bewijzen van verzekering moeten op verzoekvan de geldverstrekker binnen de door degeldverstrekker gestelde termijn onder zijnberusting worden gesteld. Indien de geldverstrekker het vorenbedoeldeverzoek deed uitgaan, is de geldnemer bijhernieuwing van de verzekering verplicht debewijzen van de nieuwe verzekering vóór deingangsdatum onder berusting van de geld-verstrekker te stellen.

5. De geldverstrekker heeft overeenkomstig hetbepaalde in artikel 3:229 van het BurgerlijkWetboek van rechtswege een recht van pandop alle vorderingen tot vergoeding die in deplaats van de woning treden, daaronderbegrepen vorderingen terzake waardevermin-dering van de woning. De ondertekening van de akte houdt medein verpanding door de geldnemer aan degeldverstrekker van alle overige vorderingendie de geldnemer terzake de woning heeft ofzal hebben, krachtens welke titel of jegenswie dan ook, alsmede de bevoegdheid vande geldverstrekker die vorderingen aan zich-zelf te verpanden. Onder deze vorderingen zijn onder meerbegrepen die wegens verhuur of vordering dewoning, die wegens beschadiging of teniet-gaan van de woning, die welke de geldnemergeldend kan maken in geval van maatrege-len, daden of verzuimen welke het gebruikvan de woning verhinderen of beperken, diewelke hij geldend kan maken in geval van hetinstellen door of tegen hem van een vorde-ring tot ontbinding of vernietiging van deovereenkomst waarbij hij de woning heeftverkregen, die welke de erfpachter tegen degrondeigenaar kan doen gelden, die welke degrondeigenaar tegen de erfpachter kan doengelden, die wegens ruilverkaveling, onteige-ning, aanwijzing als concessiegebied, plans-chade en bestuurscompensatie, die welkekunnen worden ontleend aan overheidssteun,subsidies, garanties en andere faciliteiten, diewelke de appartementseigenaar kan doengelden jegens de desbetreffende verenigingvan eigenaars, ook in geval van liquidatie vande vereniging.

6. Een eventuele schaderegeling door geldne-mer met verzekeraar(s) is eerst mogelijk navoorafgaande schriftelijke goedkeuring doorgeldverstrekker. Geldnemer is gehouden engeldverstrekker is gerechtigd om verzeke-raar(s) op de hoogte te stellen van hetbepaalde in de voorgaande volzin. Door

ondertekening van de (notariële) akte mach-tigt de geldnemer geldverstrekker -indiengeldverstrekker na een schade kenbaar heeftgemaakt dit te wensen- de schaderegelingmet de verzekeraar(s) af te wikkelen, geschil-len te onderwerpen aan arbitrage of bindendadvies, deskundigen te benoemen, vaststel-lingsovereenkomsten aan te gaan en andererechtshandelingen te verrichten, de uitkerin-gen van verzekeraar te innen en daarvoorkwijting te geven, zomede over deze pennin-gen te procederen.

7. Na inning van de uitkering van de verzeke-raar(s) door geldverstrekker is deze gerech-tigd om hetzij zich op de uitkering te verhalenter voldoening van het verschuldigde, hetzijde uitkering te doen strekken tot herbouwdan wel herstel van de woning dan wel aan-koop van vervangende goederen tot (nieuwe)woning op een door haar te bepalen wijze.Het vorenstaande laat het pandrecht vangeldverstrekker (als bedoeld in artikel 39 vande algemene voorwaarden) onverlet.

8. De premies van de in dit artikel bedoelde ver-zekeringen dienen vóór of op de desbetref-fende vervaldag te zijn voldaan, bij gebrekewaarvan de geldverstrekker tot betaling voorrekening van de geldnemer bevoegd is. Degeldnemer is, indien de, geldverstrekker ditverlangt, verplicht de bewijzen van betalingaan de geldverstrekker over te leggen.Geldverstrekker is voorts bevoegd om, indiengeldnemer met betrekking tot enige premiein verzuim is, de betaling van toekomstigepremies voor rekening en risico van geldne-mer te voldoen. Geldverstrekker zal, indiengeldverstrekker daartoe overgaat, geldnemerdaarvan schriftelijk op de hoogte stellen.

9. Wordt aan één of meer van de in artikel 39lid 1 tot en met 39 lid 6 van de algemenevoorwaarden opgenomen verplichtingen nietbinnen een door de geldverstrekker gesteldetermijn voldaan, dan is de geldverstrekkerbevoegd hetzij namens en voor rekening vande geldnemer een verzekering af te sluitenhetzij zelf een verzekering af te sluiten des-gewenst op eigen naam doch voor rekeningvan geldnemer.

Artikel 40 Pandrecht1. Voor een pandrecht ten behoeve van de

geldverstrekker gelden, ongeacht of dit pan-drecht van rechtswege bestaat of tenbehoeve van de geldverstrekker is gevestigden onverminderd de zelfstandige rechten dieaan de geldverstrekker als hypotheekhouderof pandhouder toekomen, onder meer de inde navolgende leden opgenomen bepalingen: a. De geldverstrekker is te allen tijde

bevoegd van een pandrecht en de daaruitvoortvloeiende bevoegdheden voor reke-ning van de geldnemer mededeling tedoen aan ieder die het aangaat, zodra zijnbelang dit naar zijn oordeel wenselijkmaakt. De geldverstrekker is bevoegd omhet door geldnemer aan hem verstrektepandrecht op goederen te herverpanden.

b. Zonder voorafgaande schriftelijke toe-stemming van de geldverstrekker mag degeldnemer het onderpand niet geheel ofgedeeltelijk verenigen, verdelen, ver-vreemden, (verder) splitsen, economischoverdragen, verhuren of verpachten, tenverkoop aanbieden of ten laste van hetonderpand een recht van gebruik ofvruchtgebruik of anderszins over hetonderpand beschikken of deze bezwarenmet andere beperkte rechten. Voorts maggeen vernieuwing, wijziging of verlengingvan huur-, pacht-, vruchtgebruikovereen-komsten of overeenkomst van economi-sche overdracht, van het recht vangebruik plaatsvinden, mag geen afstandworden gedaan of beschikt worden over


huurof pachtpenningen of uit huur-, ofpachtovereenkomsten voortvloeienderechten, mogen huurof pachtpenningenen voormelde rechten niet aan een anderdan de geldverstrekker worden gecedeerdof verpand of op andere wijze wordenbezwaard, mogen geen opties wordenverleend of vooruitbetaling van huur ofpachtpenningen of andere vergoedingenvoor langer dan drie maanden wordenbedongen of ontvangen en mag geen uit-stel van betaling worden gegeven;.

c. De verlening aan geldverstrekker vanzekerheid op zaken of rechten omvat,voor het geval dat nodig is om geldver-strekker in de betreffende rechten tedoen treden, mede verpanding -voorzover rechtens noodzakelijk bij voorbaat-aan geldverstrekker van alle rechten diede geldnemer terzake van het onderpandheeft of zal hebben krachtens welke titelen jegens wie dan ook. Tot dergelijkerechten behoren onder meer doch nietuitsluitend de vordering tot ontbindingvan een overeenkomst uit hoofde waar-van het onderpand werd verkregen, dietot vergoeding, welke in de plaats van hetonderpand treedt, die wegens onteige-ning, ruilverkaveling, aanwijzing als con-cessiegebied, planschade enbestuurscompensatie, die wegens verhuurof vordering, die wegens schade door enigtoeval, waartegen verzekerd is, die welkekunnen worden geldend gemaakt in gevalvan maatregelen, daden of verzuimen,welke het gebruik van het onderpand ver-hinderen of beperken, die welke jegensde erfpachter jegens eigenaar en deeigenaar jegens de erfpachter, ook na heteindigen van de erfpacht, kunnen doengelden, die welke kunnen worden ont-leend aan overheidssteun, subsidies,garanties en andere faciliteiten en diewelke de appartementseigenaar en/of hetlid van een vereniging of coöperatie kandoen gelden jegens de gezamenlijkeappartementseigenaars casu quo vereni-ging of coöperatie, ook na splitsing ofliquidatie van de vereniging of coöperatie,daaronder begrepen met name verzeke-ringsuitkeringen en het saldo van de ver-effening.

d. De geldnemer die tot het onderpandbehorende zaken (rechtstreeks of middel-lijk) onder zich heeft, moet deze zakenals een zorgvuldig geldnemer (laten) hou-den, (laten) gebruiken, (laten) beheren en(laten) onderhouden en daaraan allenodige reparaties (doen) verrichten, eenen ander voor rekening van de geldnemeren ten genoegen van de geldverstrekker.De geldverstrekker is bevoegd op kostenvan de geldnemer aan de verpande zakenalle zodanige reparaties of onderhouds-werkzaamheden te verrichten als hij wen-selijk oordeelt, door (op eigen naam of opnaam van geldnemer) voor rekening vangeldnemer overeenkomsten aan te gaan.

e. Tot het onderpand behorende zaken dieonbruikbaar worden of tenietgaan dienendoor de geldnemer op zijn kosten tengenoegen van de geldverstrekker doornieuwe zaken te worden vervangen. Dienieuwe zaken treden in de plaats van devervangen of tenietgegane zaken en wor-den door de geldnemer door onderteke-ning van de akte bij voorbaat aan degeldverstrekker verpand, met verleningaan de geldverstrekker van de bevoegd-heid (krachtens een herroepelijke vol-macht met de mogelijkheid voorgeldverstrekker om zelf als wederpartij opte treden) -voor zover rechtens noodza-kelijk- die zaken aan zichzelf te verpan-

den. De geldnemer moet het onbruikbaar wor-den en/of het tenietgaan, alsmede devervanging binnen veertien dagen gespe-cificeerd aan de geldverstrekker schrifte-lijk meedelen.

f. Verpanding van zaken omvat ook verpan-ding bij voorbaat van door zaakvormingontstane zaken, zaken die vermengd zijnmet verpande zaken en zaken die doorverpande zaken worden nagetrokken.

g. Geldnemer geeft geldverstrekker in de(notariële) akte een onherroepelijke vol-macht om de rechten van geldnemer alspand- of hypotheekhouder of nevenge-rechtigde uit te oefenen die verband hou-den met een vordering van geldnemer opeen derde die aan geldverstrekker is ver-pand.

h. Alleen de geldverstrekker is bevoegd inen buiten rechte nakoming van de ver-pande vordering te eisen, de betalingdaarvan in ontvangst te nemen en daar-voor te kwiteren, zodat de geldnemer zichanders dan op schriftelijk verzoek van degeldverstrekker van het uitoefenen vandie rechten zal onthouden.

i. De geldverstrekker is voorts bevoegd ter-zake de verpande vordering geheel naareigen goeddunken voor rekening van degeldnemer:

i. regelingen te treffen, vaststellingsover-eenkomsten aan te gaan en andererechtshandelingen te verrichten; ii. in uitgesproken beslissingen te berus-

ten of daartegen rechtsmiddelen aante wenden;

iii. een andere dan de oorspronkelijkverschuldigde prestatie in ontvangstte nemen;

iv. en verder alles te verrichten wat degeldverstrekker nodig acht, daaronderbegrepen het vast (laten) stellen vande verpande vordering en de indie-ning van deze in de boedel van dedebiteur daarvan in geval van faillis-sement, surseance van betaling,moratorium, of (buiten) gerechtelijkakkoord.

2. Voor pandrecht terzake rechten en vorderin-gen die worden ontleend aan een overeen-komst van levensverzekering geldt-onverminderd het hiervoor in dit artikelinzake pandrecht op vorderingen bepaalde-voorts het volgende: a. de verzekering moet ongewijzigd in stand

worden gehouden zolang het verschul-digde nog niet (volledig) is voldaan, depremies moeten stipt op de vervaldagenworden voldaan en het bewijs van beta-ling dient op verzoek van de geldverstrek-ker onver¬wijld aan hem ter inzage teworden verstrekt;

b. de originele polis zal totdat het pandrechtis tenietgegaan bij de geldverstrekkerberusten en moet terstond aan hem wor-den overhandigd;

c. de geldverstrekker is bevoegd achterstal-lige (risico en spaar)premie met eventuele(belenings)rente en verdere kosten voorrekening van de geldnemer te betalen;

d. de geldverstrekker is bevoegd zichzelf alseerste begunstigde, vóór de reeds aange-wezen begunstigde(n), aan te wijzen;voor zover de medewerking van de geld-nemer daartoe is vereist, is de geldnemertot die medewerking verplicht en de geld-verstrekker namens de geldnemer tot hetverlenen van die medewerking bevoegd;

e. in afwijking van de aanwijzing van degeldverstrekker als eerste begunstigdegeldt voor de overlijdensuitkering van deverzekering de oorspronkelijke begunsti-ging, mits de verzekeraar door die oor-

spronkelijk begunstigde is gemachtigd dieuitkering bij het opvorderbaar worden tevoldoen aan de geldverstrekker tot beta-ling in mindering op het door geldnemerkrachtens de akte aan de geldverstrekkerverschuldigde, en die machtiging leidt totrechtstreekse en rechtsgeldige betalingdoor de verzekeraar aan de geldverstrek-ker van dat verschuldigde;

f. indien de geldnemer in verzuim is in devoldoening van het verschuldigde en/ofde geldnemer in verzuim is terzake vande betaling van enig onder de verzekeringverschuldigd bedrag, is de geldverstrekkerbevoegd de verzekering tegen uitkeringvan de afkoopwaarde door opzegging tebeëindigen; de uitkering kan door degeldverstrekker worden aangewend als(deel)betaling van het verschuldigde;

g. zonder voorafgaande schriftelijke toe-stemming van de geldverstrekker kan degeldnemer geen rechten uit de verzeke-ring uitoefenen;

h. de geldverstrekker is bevoegd de verpan-ding, zijn aanwijzing als eerste begun-stigde en de aantekening van een enander op de polis mede namens de geld-nemer aan de verzekeraar mee te delenrespectievelijk te verzoeken;

i. de geldverstrekker is bevoegd tot het inontvangst nemen van enige uitkering ter-zake van de verzekering; het aldus ont-vangene kan door de geldverstrekkerworden aangewend als (deel)betaling vanhet verschuldigde.

Artikel 41 Gedwongen verkoop1. Indien de geldnemer in verzuim is met de

voldoening van het verschuldigde, is de geld-verstrekker, onverminderd zijn recht tot ver-haal van het verschuldigde op elke anderewijze, bevoegd tot executie van de woningop de in artikel 3:268 van het Burgerlijk Wet-boek omschreven wijze, hetzij in zijn geheel,hetzij in gedeelten, in zodanige kavels en opzodanige wijze en onder zodanige voorwaar-den en bepalingen, als de geldverstrekkergeraden acht. In het geval van executie van de woning ingedeelten is de geldverstrekker bevoegd aldie handelingen te verrichten die de geldver-strekker te dier zake geraden acht, daaronderbegrepen splitsing in appartementsrechten,uitgifte in erfpacht van (een gedeelte) vanhet onderpand, vestiging van erfdienstbaar-heden, beperkte of persoonlijke rechten enkwalitatieve en niet-kwalitatieve verplichtin-gen en het doen opmaken, doen passeren enondertekenen van de voor een en anderbenodigde akten en verdere bescheiden.

2. Met inachtneming van de voor een in artikel41 lid 1 van de algemene voorwaardenomschreven executie in het Wetboek vanBurgerlijke Rechtsvordering voorgeschrevenformaliteiten is de geldverstrekker bevoegdtot:a. vaststelling van de plaats waar, de dag en

het uur waarop, en de veilcondities waar-onder de verkoop plaats vindt;

b. ophouding, uitstel of hervatting op eenlater tijdstip van de verkoop in zijn geheelof in gedeelten;

c. het zonder opgaaf van redenen weigerenvan bieders als ook de woning toe te wij-zen aan iemand die een lager bod heeftgedaan;

d. voor de koopsom kwijting te verlenen enhet verkochte te leveren;

e. het, bij gebrek aan betaling van de koop-som of van het verder terzake van de ver-koop verschuldigde, treffen van al diemaatregelen en het verrichten van al diemaatregelen die de geldverstrekker inhaar belang acht;


f. al dan niet toewijzing van het verkochteen de overdracht daarvan, tot verkoopwederom, indien een koper tekort schietin de nakoming van de koopovereen-komst; en

g. het verrichten van alle handelingen welkede geldverstrekker in verband met hetvorenstaande geraden acht.

3. Zodra executie is aangekondigd, is de geld-nemer gehouden het te verkopen woningvolgens plaatselijk gebruik ter bezichtigingvan gegadigden te stellen. Bij verschil vanmening hoe het plaatselijk gebruik luidt of bijgebreke van een plaatselijk gebruik dient dieter bezichtiging stelling plaats te vinden opten minste twee door de geldverstrekker aante wijzen dagen per week, op de door degeldverstrekker te bepalen uren.

4. Nadat executie heeft plaatsgevonden, moetde geldnemer die de woning geheel ofgedeeltelijk zelf gebruikt, dit op de in de ver-koopvoorwaarden vastgestelde dag van aan-vaarding met al de zijnen en al het zijnehebben ontruimd, bij gebreke waarvan deontruiming voor rekening van de geldnemerkan plaatsvinden door de koper, krachtens degrosse van het proces-verbaal van toewijzingcasu quo de akte van levering, zonder enigerechterlijke tussenkomst.

5. Bij gebruikmaking door de geldverstrekker vanzijn recht de woning onder zich te nemen,moet de geldnemer die de woning geheel ofgedeeltelijk zelf gebruikt, dit op het door degeldverstrekker bepaalde tijdstip met al de zij-nen en al het zijne hebben ontruimd, bijgebreke waarvan de ontruiming door de geld-verstrekker voor rekening van de geldnemerkan plaatsvinden krachtens de grosse van deakte (al dan niet met de sterke arm). Na ontruiming is de geldverstrekker bevoegdal die handelingen te verrichten die de geld-verstrekker in het belang van de executieraadzaam acht, daaronder begrepen hetinstellen van bewaking, het aanbrengen vannieuwe sloten, het ter bezichtiging stellen aangegadigden, en het afvoeren en opslaan vandaarin aanwezige zaken, alles voor rekeningvan de geldnemer.

6. Indien na beëindiging van het gebruik van dewoning blijkt dat in de woning zaken zijn ach-tergelaten, wordt de geldnemer geachtafstand te hebben gedaan van deze zaken.Geldnemer staat er voor in dat hij geen zakenvan derden achter zal laten.

7. Indien de geldnemer door verkoop als bedoeldin artikel 41 lid 1 van de algemene voorwaardeneen boete verbeurt of een schadevergoedingmoet betalen ingevolge een bepaling opgeno-men in zijn titel van aankoop of welke anderetitel dan ook, zal hij de geldverstrekker nietaanspreken voor de schade welke hij daardoorlijdt en vrijwaart hij de geldverstrekker voor deschade welke deze zou lijden uit welke hoofdedan ook, daaronder te rekenen de schade diegeldverstrekker lijdt als de geldverstrekker zelfbedoelde boete zou verbeuren of bedoeldeschadevergoeding zou moeten betalen.

8. De geldnemer wordt, indien hij niet tenminstevijf dagen voor de executoriale verkoop inrechte tegen deze verkoop opkomt, geachtafstand te hebben gedaan van het recht omop welke grond dan ook vernietiging ofschorsing van de executoriale verkoop te vor-deren of te dier zake enige eis tot schadever-goeding in te stellen.

9. Indien geldnemer krachtens enige de woningbetrekking hebbende titel tengevolge van deexecutoriale verkoop een boete verbeurt ofschadevergoeding verschuldigd is, zal geldne-mer de geldverstrekker niet kunnen aanspre-ken voor de schade die hij terzake lijdt envrijwaart hij de geldverstrekker voor deschade die de geldverstrekker lijdt indien degeldverstrekker zelf de boete verbeurt of een

schadevergoeding verschuldigd is.

Artikel 42 Executie1. Indien de geldnemer in verzuim is met de

voldoening van het verschuldigde, is de geld-verstrekker, onverminderd zijn recht tot ver-haal van de vordering op elke andere wijze,bevoegd tot executie van het verpandeonderpand op de in artikel 3:250 van hetBurgerlijk Wetboek omschreven wijze, hetzijin zijn geheel, hetzij in gedeelten. Het voren-staande laat onverlet de bevoegdheid van degeldverstrekker aan de President van deRechtbank te verzoeken te bepalen dat enigonderpand zal worden verkocht op een vande vorige zin afwijkende wijze of te bepalendat enig onderpand voor een door die Presi-dent vast te stellen bedrag aan de geldver-strekker als koper zal verblijven.

2. De geldverstrekker is niet verplicht (het voor-nemen tot) de verkoop mee te delen aan degeldnemer, de borg, een pandgever, beperktgerechtigde of beslaglegger.

3. Indien de geldverstrekker besluit tot de in ditartikel bedoelde verkoop, heeft uitsluitend degeldverstrekker de bevoegdheid de orde teregelen volgens welke het verpande onder-pand wordt verkocht. De geldnemer is verplicht zijn volledigemedewerking aan die verkoop te verlenen endaartoe onder meer, indien het verpandeonderpand zaken of toonderpapier betreft,deze ter beschikking van de geldverstrekkerte (doen) stellen ter plaatse als door de geld-verstrekker zal worden vastgesteld. Bij niet nakoming van deze verplichtingen isde geldverstrekker indien het pandrechtgevestigd is bij notariële akte bevoegd zichtoegang te verschaffen tot die zaken en dezeonder zich te nemen, desnoods met behulpvan de sterke arm, onverschillig waar diezaken zich bevinden.

4. De geldverstrekker is bevoegd de in artikel3:254 van het Burgerlijk Wetboek vermeldezaken tezamen met de woning volgens devoor hypotheek geldende regels te execute-ren.

Artikel 43 Door Derden Verstrekte Zekerheden1. De borg (daaronder begrepen de derdever-

schaffer) zal door (mede)ondertekening vaneen akte afstand doen van het recht op ver-goeding van de kosten die hij ten behoevevan het onderpand heeft gemaakt, en indiende geldverstrekker tot executie overgaat, teverlangen dat ander onderpand mede in deverkoop wordt begrepen en / of het eerstwordt verkocht;

2. Subrogatie door de borg in de zin van artikel6:12 van het Burgerlijk Wetboek vindt uitslui-tend plaats indien het verschuldigde volledigaan geldverstrekker is voldaan.

3. De borg blijft volledig gebonden ook indiende looptijd wordt verlengd, de voorwaardenvan de geldlening worden gewijzigd, uitstelvan betaling of ontslag uit verbondenheidwordt verleend, afstand om baat of afstandom niet wordt gedaan en/of met een akkoordin welke vorm ook wordt ingestemd, tot welkeen en ander de geldverstrekker uitdrukkelijkbevoegd is, zonder daartoe de medewerkingof toestemming van de borg te behoeven.

4. Bij borgtocht (en overeenkomstige begrippenbij garantie of enige andere verbintenis)tenbehoeve van de geldverstrekker houdt deondertekening van de akte mede in: a. afstand door de borg van het recht om de

bevrijding van zijn aansprakelijkheid in teroepen indien de geldverstrekker eenbevoegdheid tot verrekening met eenschuld aan de geldnemer verloren heeftdoen gaan;

b. verpanding aan de geldverstrekker van

alle rechten die de borg ontleent aan hetbepaalde in artikel 7:866 juncto de arti-kelen 6:10 en 6:12 van het BurgerlijkWetboek jegens de geldnemer(s) enderde(n); en

c. het doen van mededeling van de onder b.bedoelde verpanding aan de bij de aktebetrokken geldnemer(s) en de bij de aktebetrokken derde(n).

5. Bij borgtocht wordt (worden) door de borgaan de geldverstrekker (daaronder tevensverstaan diens opvolgende rechtsopvolgersonder algemene of bijzondere titel) de onher-roepelijke bevoegdheid (bevoegdheden) ver-leend om de (dan) bestaanderechtsverhouding(en) geheel of gedeeltelijkdoor middel van contractsoverneming, zoalsbedoeld in art. 6:159 van het Burgerlijk Wet-boek, aan een derde over te dragen. Hetvoorts in artikel 33 van de algemene voor-waarden bepaalde, ten aanzien van de positievan de geldnemer en de geldlening is over-eenkomstig van toepassing op de borg res-pectievelijk de borgtocht.

6. Bij volledige betaling –of met toestemmingvan Hypotrust bij niet volledige betaling- dooreen derde van het verschuldigde, krachtenseen afspraak tussen de geldnemer en dederde waarvan geldverstrekker in kennis isgesteld, gaat de geldlening ingevolge hetbepaalde in art. 6:150 sub c. BW bij wijzevan subrogatie over op de derde. Bij niet-vol-ledige betaling gaat de geldlening niet over,tenzij –uitsluitend- Hypotrust namens geld-verstrekker en deze derde de volledige beta-ling (al dan niet door kwijting) alsnog verricht.Tussen deze betrokkenen zal deze betalingdan worden beschouwd als van aanvang afvolledig.

Artikel 44 Opzegging van het Pand- / Hypotheekrecht1. Bij vestiging van recht van pand en/of hypo-

theek houdt de ondertekening van de aktemede in toekenning aan de geldverstrekkervan de bevoegdheid dat beperkte recht dooropzegging geheel of gedeeltelijk te laten ein-digen.

Deze algemene voorwaarden (AV2002) zijn vast-gesteld door QUION Hypotheekbemiddeling BV(tot medio december 2002 Hypotrust BV) over-eenkomstig het model bij notariële akte verledenop 5 november 2002 voor Mr. M.R.E. Janowski,notaris te Rotterdam en zijn gedeponeerd tergriffie van de rechtbank te Rotterdam en deKamer van Koophandel en Fabrieken voor Rot-terdam.

BIJLAGEN > BIJLAGE II ALGEMENE VOORWAARDEN 2008

InleidingDeze Algemene Voorwaarden gelden voor alleonder de naam Hypotrust, een handelsnaam vanQuion Hypotheekbemiddeling B.V., met tussen-komst van een Tussenpersoon aangebodenLeningen van een Geldverstrekker en alle in ver-band daarmee aan de Geldverstrekker verstrekteHypotheken (waarbij elk met een hoofdletteraangeduid begrip dient te worden begrepen alshieronder in Artikel 1. gedefinieerd).

Bij de totstandkoming en uitvoering van een Lening-overeenkomst (als hieronder in Artikel 1. gedefini-eerd) zijn derhalve de volgende partijen betrokken:• De Geldverstrekker die de Lening verstrekt;• Uw Tussenpersoon die bemiddelt en eventu-

eel adviseert bij de totstandkoming van deLeningovereenkomst;

• Hypotrust die ten behoeve van de Geldver-strekker zorg draagt voor de begeleiding enrapportage en alle overige in verband met deuitvoering van de Leningovereenkomst te ver-richten werkzaamheden. Hypotrust is uitdruk-kelijk niet de verstrekker van de Lening. Nahet sluiten van de Leningovereenkomstbestaat de mogelijkheid dat (tevens) onder dehandelsnaam Quion (of Quion Hypotheekbe-middeling B.V.) met u wordt gecommuniceerd.

Wij wijzen u erop dat noch de Geldverstrekker,noch Hypotrust zijn toegerust om u te kunnenadviseren over de Lening of het verzekerings- ofbeleggingsproduct dat u in combinatie daarmeewordt aangeboden. Uw Tussenpersoon adviseertu daarover desgewenst echter graag.

Zowel Hypotrust als de Geldverstrekker is inge-schreven in het door de Autoriteit FinanciëleMarkten (AFM) gehouden register. U kunt ditregister raadplegen op www.afm.nl.

Vragen en verstrekken van informatieVoor alle vragen die u in verband met de Leningmocht hebben, dient u zich uitsluitend te wenden tot:

HypotrustPostbus 29363000 CX RotterdamTelefoonnummer 010 242 2100Faxnummer 010 242 2190of tot uw Tussenpersoon.

Alle documentatie en informatie die u volgenseen Leningdocument (als hieronder in Artikel 1.gedefinieerd) aan de Geldverstrekker dient teverstrekken en alle overige mededelingen die uvolgens een Leningdocument verplicht bent, danwel zelf wenst, te doen aan de Geldverstrekkerdienen uitsluitend aan Hypotrust te wordengericht, op het hiervoor genoemde adres.

Informatie over renteberekeningDe Geldverstrekker en Hypotrust streven ersteeds naar om u van heldere informatie te voor-zien, voor wat betreft hun dienstverlening aan u.Dit geldt vanzelfsprekend ook voor wat betreftrente en kosten die in verband met de Leningaan u in rekening worden gebracht.

Voor wat betreft de berekening van de vergoe-ding die u mogelijk verschuldigd bent ingeval vangedeeltelijke of algehele vervroegde aflossing vande Lening, treft u hieronder een tweetal reken-voorbeelden aan.

Wij wijzen u er volledigheidshalve op dat de

onderstaande voorbeelden slechts dienen alsrekenvoorbeeld ter verduidelijking. Het kan zo zijndat in uw geval op grond van het type Lening,afwijkende condities in met u overeengekomenLeningdocumenten of anderszins, een afwijkenderegeling geldt. Aan de onderstaande voorbeeldenkunnen door u dan ook geen rechten wordenontleend. Voor een volledig inzicht in een even-tueel door u te betalen vergoeding wegens ver-vroegd aflossen verwijzen wij u dan ook naar demet u overeengekomen Leningdocumenten.

Voorbeeld gedeeltelijke vervroegde aflossingDit voorbeeld is gebaseerd op een AflossingsvrijeHypotheek:- gedeeltelijke vervroegde aflossing:

EUR 25.000 per 1 september 2007- oorspronkelijk Lening: EUR 160.000- passeerdatum: 1 september 2001- Rentevastperiode: 10 jaar- renteherzieningsdatum: 1 september 2011- resterende duur Rentevastperiode: 4 jaar- vrijstelling 10% van EUR 160.000 = EUR

16.000- voor de betreffende Lening bedraagt de Rente

op het moment van extra aflossing: 5,55%- de Marktrente voor nieuwe soortgelijke lenin-

gen met een Rentevastperiode die gelijk is aande resterende duur van de vigerende Rente-vastperiode of de op dat moment gevoerdenaastkortere Rentevastperiode, bedraagt: 5,3%

- renteverschil 5,55% - 5,30% = 0,25%

De vergoeding wordt berekend over EUR 25.000minus het bedrag van de vrijstelling ter hoogtevan EUR 16.000, dus over EUR 9.000. De ver-goeding bedraagt EUR 81, zijnde de contantewaarde van het renteverschil gedurende 4 jaarover EUR 9.000.

Voorbeeld algehele vervroegde aflossingDit voorbeeld is gebaseerd op een AflossingsvrijeHypotheek:- algehele vervroegde aflossing:

EUR 160.000 per 1 september 2007- oorspronkelijk Lening: EUR 160.000- passeerdatum: 1 september 2001- Rentevastperiode: 10 jaar- renteherzieningsdatum: 1 september 2011- resterende duur Rentevastperiode: 4 jaar- vrijstelling 10% van EUR 160.000 = EUR

16.000- voor de betreffende Lening bedraagt de

Rente op het moment van aflossing: 5,55%- de Marktrente voor nieuwe soortgelijke lenin-

gen met een Rentevastperiode die gelijk is aande resterende duur van de vigerende Rente-vastperiode of de op dat moment gevoerdenaastkortere Rentevastperiode, bedraagt: 5,3%

- renteverschil 5,55% - 5,30% = 0,25%

De vergoeding wordt berekend over EUR160.000 minus het bedrag van de vrijstelling terhoogte van EUR 16.000, dus over EUR 144.000.De vergoeding bedraagt EUR 1.295, zijnde decontante waarde van het renteverschil gedurende4 jaar over EUR 144.000.

Opbouw van deze Algemene VoorwaardenMet het oog op de overzichtelijkheid is de inhoudvan de door de Geldverstrekker aan u gedaneOfferte(s) (als hieronder in Artikel 1. gedefini-eerd) kort en zakelijk gehouden. De verder vooreen Lening en in verband daarmee verstrekte

Hypotheek geldende regels en voorwaarden zijnopgenomen in de Hypotheekakte en deze Alge-mene Voorwaarden.

Deze Algemene Voorwaarden bestaan uit vieronderdelen:- in onderdeel I zijn de in de Leningdocumen-

ten gehanteerde definities opgenomen enwordt het gebruik van een aantal begrippennader uitgelegd;

- in onderdeel II wordt een aantal algemenebepalingen behandeld die voor iedere door deGeldverstrekker verstrekte Lening en in verbanddaarmee aan de Geldverstrekker verstrekteHypotheek en overige zekerheden gelden;

- in onderdeel III zijn nadere bepalingen opge-nomen die van toepassing zijn op iedereLening; en

- in onderdeel IV zijn nadere bepalingen opge-nomen die van toepassing zijn op iedere inverband met de Lening aan de Geldverstrekkerverstrekte Hypotheek en overige zekerheden.

Met behulp van de hierna opgenomen inhoudsop-gave kunt u deze Algemene Voorwaarden op een-voudige wijze als “gebruiksaanwijzing” hanteren.

KlachtenregelingDe Geldverstrekker en Hypotrust streven bij hundienstverlening steeds naar het leveren van opti-male kwaliteit. Indien u niettemin een klachtheeft in verband met een aan u verstrekteLening of onze diensten, dan vernemen wij datgraag schriftelijk op het volgende adres:

Hypotrust T.a.v. Afdeling Operational Support, o.v.v. KlachtPostbus 29363000 CX Rotterdam

Wij verzoeken u daarbij de volgende gegevens teverstrekken: - een omschrijving van uw klacht;- uw naam- en adresgegevens, telefoonnum-

mer en eventueel e-mailadres waarop u tebereiken bent;

- uw offerte- of leningovereenkomstnummer;- uitsluitend per gewone post een kopie van

alle documentatie en alle overige informatiedie relevant is voor uw klacht.

Na ontvangst van deze gegevens, wordt uw klachtin behandeling genomen en neemt een medewerkervan Quion, zo spoedig mogelijk contact met u op.

Gedragscode Hypothecaire FinancieringenDe Geldverstrekker en Hypotrust onderschrijvende Gedragscode Hypothecaire Financieringenzoals deze geldt ten tijde van het uitbrengen vande Offerte. U kunt een exemplaar van deze codeopvragen bij uw Tussenpersoon of Hypotrust.Indien een door u bij Hypotrust ingediende klachtniet tot een voor u bevredigende oplossingmocht leiden, bent u gerechtigd deze klacht voorte leggen aan de hierna genoemde erkendegeschilleninstantie:

Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD)T.a.v. de Ombudsman Financiële DienstverleningPostbus 932572509 AG Den HaagWebsite: www.kifid.nl.

Op deze website vindt u ook meer informatie overde wijze waarop en de voorwaarden waaronder ueen klacht aan het KiFiD kunt voorleggen.

Bijlage II


(AV2008)


I Definities en begrippen

1 BegripsbepalingenIn een Leningdocument (als hierondergedefinieerd) wordt verstaan onder:

(a) Algemene Voorwaarden: deze algemenevoorwaarden (inclusief de Inleiding daar-bij);

(b) Artikel: een artikel in de Algemene Voor-waarden;

(c) Bouwdepot: het gedeelte van de Leningdat de Geldnemer gehouden is om ter-stond na de verstrekking van de Lening indepot te geven aan de Geldverstrekker endat door de Geldnemer kan worden aan-gewend ter financiering van, door deGeldverstrekker goedgekeurde, inopdracht van de Geldnemer uit te voeren(werkzaamheden terzake) de (ver)bouw,onderhoud, wijziging of uitbreiding vanhet Onderpand;

(d) Clausuleblad: ieder van de Offerte deel-uitmakend clausuleblad en/of iedereschriftelijke aanvulling op en/of wijzigingvan de Offerte, waarin door Hypotrustontwikkelde productspecifieke voorwaar-den en bepalingen zijn opgenomen;

(e) Echtgenoot: degene met wie een Schul-denaar gehuwd is of een geregistreerdpartnerschap heeft;

(f) Geldnemer: degene die de Lening van deGeldverstrekker ontvangt;

(g) Geldverstrekker: degene die door debemiddeling van Hypotrust de Lening aande Geldnemer verstrekt;

(h) Hypotheek: ieder recht van hypotheekdat door de Hypotheekgever ten behoevevan de Geldverstrekker wordt gevestigdtot zekerheid voor de betaling van hetVerschuldigde;

(i) Hypotheekakte: iedere akte op grondwaarvan de Hypotheekgever een Hypo-theek vestigt en waarin nadere bepalin-gen terzake een Lening kunnen zijnopgenomen;

(j) Hypotheekgever: degene die een Hypo-theek vestigt;

(k) Lening: iedere door de Geldverstrekker opgrond van de Leningovereenkomst aan deGeldnemer verstrekte en/of te verstrek-ken (deel)lening, of de nog uitstaande

hoofdsom daarvan;(l) Leningdocumenten: de Offerte, de Hypo-

theekakte, het Leningoverzicht, iedereandere notariële of onderhandse akte ofovereenkomst die terzake de Lening is ofwordt aangegaan (waarvan uitdrukkelijkuitgezonderd elk verzekerings- en/ofbeleggingsproduct), iedere mededelingvan de Geldverstrekker of Quion aan eenSchuldenaar in verband met de hiervoorgenoemde documenten, alsmede dezeAlgemene Voorwaarden;

(m) Leningovereenkomst: iedere tussen deGeldverstrekker, Quion en de Geldnemer(en eventueel overige Schuldenaren enEchtgenoten) gesloten overeenkomst ter-zake de Lening, zoals die blijkt uit eenOfferte, een Hypotheekakte en dezeAlgemene Voorwaarden;

(n) Leningoverzicht: ieder overzicht waarinnadere bepalingen zijn opgenomen ter-zake een Lening;

(o) Looptijd: de tussen de Geldnemer en deGeldverstrekker overeengekomen periodewaarvoor de Lening wordt verstrekt;

(p) Marktrente: de door de Geldverstrekkergehanteerde rente voor het offreren vaneen soortgelijke nieuw te verstrekkenLening met een Rentevastperiode diegelijk is aan de resterende Rentevastperi-ode, tenzij sprake is van een van denavolgende uitzonderingen:(i) Ingeval van vervroegde aflossing als

bedoeld in Artikel 21.8 van een Leningmet een resterende Rentevastperiodevan minder dan 1 kalenderjaar wordtvoor de berekening van de in Artikel21.8 bedoelde vergoeding uitgegaanvan de Marktrente die op het tijdstipvan ontvangst van de in Artikel 21.1bedoelde schriftelijke mededeling goldvoor een Lening met een Rentevast-periode van 1 kalenderjaar;

(ii) Ingeval een Geldverstrekker aan heteinde van een lopende Rentevastperiodeeen aanbieding doet voor een volgendeRentevastperiode als bedoeld in Artikel22.3 gelden daarvoor de in genoemdeaanbieding vermelde condities;

(iii) Indien een Geldverstrekker aan heteinde van een lopende Rentevastperi-

ode geen aanbieding heeft gedaanvoor een volgende Rentevastperiodeals bedoeld in Artikel 22.3, wordt alsRente verschuldigd de Marktrente diegeldt op de laatste dag van de laatstgeldende Rentevastperiode, voor deduur van de laatst geldende Rente-vastperiode;

(iv)De Geldverstrekker heeft ingevolgeArtikel 22.8 het recht om op grondvan door hem te bepalen bijzondereomstandigheden naast de Marktrenteeen afwijkend tarief te hanteren, datniet gelijk is aan de Marktrente;

(v) De Geldverstrekker offreert op enigmoment om welke reden dan ookgeen soortgelijke nieuw te verstrek-ken lening(en), in welk geval deMarktrente wordt vastgesteld op dedoor de Geldverstrekker aangebodenmeest nabijgelegen kortere Rente-vastperiode, danwel, indien de Geld-verstrekker op enig moment (omwelke reden dan ook) in het geheelgeen nieuw te verstrekken lening(en)offreert, op de (naar keuze van deGeldverstrekker) hetzij het gemiddeldevan door andere geldverstrekkers viaQuion aangeboden soortgelijke nieuwte verstrekken leningen, hetzij de bijde betreffende Rentevastperiode(naast gelegen) behorende rente vanobligaties uitgegeven door de Staatder Nederlanden, vermeerderd metdoor Quion te bepalen opslagen;

(vi) Indien de laatste Rentevastperiode deresterende Looptijd van de Leningdreigt te overschrijden wordt de Renteingevolge Artikel 22.9 steeds gelijkaan de Marktrente voor de meestnabijgelegen binnen de Looptijd val-lende Rentevastperiode die door deGeldverstrekker wordt aangeboden.

(q) Offerte: iedere door Quion namens deGeldverstrekker en de Geldnemer (eneventueel overige Schuldenaren en Echt-genoten) overeengekomen (nadere) offerteterzake de Lening, met de eventueel daar-van deel uitmakende Clausulebladen;

(r) Onderpand: alle registergoederen die blij-kens de Hypotheekakte tot zekerheid


(AV2008)

I. Definities en begrippen1. Begripsbepalingen2. Uitleg van begrippen

II. Inleidende bepalingen3. Hoofdelijke aansprakelijkheid van Schuldenaren4. Geldverstrekker, Tussenpersoon en Hypotrust

/ Quion5. Persoonsregistratie6. Informatieverplichtingen van Schuldenaren 7. Mededelingen8. Volmacht 9. Keuze van notaris10. Bijzondere bepalingen garantieregelingen 11. Bewijskracht administratie12. Afwijking van Algemene Voorwaarden13. Wijziging van Leningdocumenten14. Partiële nietigheid15. Kosten 16. Verrekening

17. Overdracht18. Toepasselijk recht en woonplaatskeuze

III. Bepalingen van geldlening19. Lening, Geldnemer en Onderpand20. Looptijd21. (Vervroegde) aflossing22. Rente23. Aanpassing van de voorwaarden van de

Lening24. Verhoging en heropname Lening25. Onjuiste en onvolledige informatie26. Bouwdepot27. Betaling van kosten, provisie en vergoedingen28. Betalingsverplichtingen29. Rente bij niet of niet-tijdige betaling30. Voor rekening van de Geldnemer betaalde

bedragen31. Toerekening van betaling32. Jaaropgaven

33. Opeisbaarheid34. Meeneemregeling en Verhuisregeling35. Doorgeefregeling

IV. Bepalingen inzake zekerheidstelling36. Hypotheek37. Verpanding38. Bijzondere bepalingen met betrekking tot

verpanding rechten onder levensverzekering39. Derdenzekerheid40. Aanvullende zekerheid41. Instandhouding Onderpand42. Verzekering43. Verhuur44. Hertaxatie45. Executie46. Rechterlijke volmacht tot beheer en onder

zich nemen47. Beëindiging zekerheid


voor de betaling van het Verschuldigdedienen (inclusief eventuele veranderingenen/of toevoegingen die daarin of daaraanworden aangebracht) met alle zaken dievolgens de verkeersopvatting bestemdzijn of bestemd zullen zijn om die regis-tergoederen duurzaam te dienen en doorhun vorm als zodanig zijn te herkennen;

(s) Pandrecht: ieder recht van pand dat door deHypotheekgever ten behoeve van de Geld-verstrekker wordt gevestigd tot zekerheidvoor de betaling van het Verschuldigde;

(t) Quion: de besloten vennootschap metbeperkte aansprakelijkheid Quion Hypo-theekbemiddeling B.V., statutair gevestigd teRotterdam (postadres: Postbus 2936, 3000CX Rotterdam), ingeschreven in het handels-register van de Kamer van Koophandel voorRotterdam onder nummer 24197361;

(u) Rente: de (laatstelijk) tussen de Geldver-strekker en de Geldnemer overeengeko-men rente over het Verschuldigde;

(v) Rentevastperiode: de periode gedurendewelke de Rente ongewijzigd blijft;

(w) Rentevervaldag: indien de datum waaropde Lening wordt verstrekt of een Rente-vastperiode eindigt, ligt voor of op de zes-tiende dag van een kalendermaand, danis de Rentevervaldag de eerste dag vande volgende kalendermaand. Indien dezedatum ligt na de zestiende dag van dekalendermaand, dan is de Rentevervaldagde eerste dag van de tweede daarop vol-gende kalendermaand;

(x) Schuldenaar: iedere Geldnemer en/ofHypotheekgever, alsmede iedere overige(rechts)persoon die zich op enigerlei wijzevoor de terugbetaling van het Verschul-digde als borg, hoofdelijk schuldenaar ofanderszins verbindt en/of daarvoor eenHypotheek, Pandrecht of andere zeker-heid verstrekt;

(y) Tussenpersoon: degene die bemiddelten/of eventueel adviseert bij de totstand-koming van de Leningovereenkomst;

(z) Taxatie: (een rapport omtrent) de waardeen waardering van het Onderpand, vol-gens een na overleg tussen Quion en deGeldverstrekker geaccepteerd model;

(aa) Variabele Rente: een rente waarvoorgeen Rentevastperiode is overeengeko-men in een Leningdocument;

(bb) Verpande Goederen: alle roerende zakenen rechten, die blijkens de Leningdocu-menten tot zekerheid voor de betalingvan het Verschuldigde moeten dienen;

(cc) Verschuldigde: met inachtneming vanArtikel 2 onder (g):(i) de Lening; alsmede(ii) al hetgeen de Schuldenaren verder

onder of in verband met de Leningdo-cumenten in geld verschuldigd moch-ten zijn, daaronder begrepen alleonder of in verband met de Leningdo-cumenten verschuldigde rente, boete,kosten en vergoedingen;

(dd) Hypotrust : een handelsnaam van Quion.

2 Uitleg van begrippen(a) Een term die in een Leningdocument in

enkelvoud is gesteld, dient – voor zovertoepasbaar – tevens als in het meervoudgesteld te worden gelezen en omgekeerd.

(b) Tenzij de context anders aangeeft, dienen debegrippen Geldnemer(s), Hypotheekgever(s)en Schuldena(a)r(en) in een Leningdocu-ment, respectievelijk zowel alle Geldnemers,Hypotheekgevers en Schuldenaren, alsiedere Geldnemer, Hypotheekgever enSchuldenaar afzonderlijk te omvatten.

(c) Een term waarmee in een Leningdocu-ment een partij wordt aangeduid, wordtgeacht te verwijzen naar die partij inwelke hoedanigheid dan ook en (mede) te

verwijzen naar eventuele (opvolgende)rechtsopvolgers onder algemene of bijzon-dere titel van die partij. Voor het begripGeldverstrekker dient, tenzij uit de contextanders blijkt, (mede) te worden gelezen“Quion namens de Geldverstrekker”.

(d) Een term waarmee in een Leningdocu-ment een document wordt aangeduidwordt geacht te verwijzen naar zo eendocument zoals dat van tijd tot tijd, metuitdrukkelijke schriftelijke instemming vande Geldverstrekker (en voor zover vantoepassing: van Quion) en uitdrukkelijkeof stilzwijgende instemming van de Geld-nemer en, zonodig, overige Schuldenarenen/of Echtgenoten, wordt gewijzigd, ookindien zo een wijziging mocht leiden toteen verhoging van het Verschuldigdeen/of een nieuwe Lening.

(e) Een verwijzing in een Leningdocumentnaar bepaalde regelgeving dient te wordengelezen als een verwijzing naar die regel-geving zoals van tijd tot tijd gewijzigd.

(f) Indien in een Leningdocument wordt ver-wezen naar een “wijziging” van een docu-ment of regelgeving, dient daarondermede te worden begrepen een aanvullingen/of vervanging van het betreffendedocument of regelgeving.

(g) Het begrip Verschuldigde:(i) dient voor wat betreft iedere borg-

tocht van een natuurlijke persoon teworden geïnterpreteerd met inachtne-ming van het in de Offerte en deHypotheekakte genoemde totalemaximumbedrag waarvoor de Hypo-theek wordt verstrekt, tenzij in eenLeningdocument een afwijkend maxi-mum bedrag is overeengekomen;

(ii) omvat geen vorderingen voor zovereen door een Schuldenaar op zichgenomen hoofdelijke aansprakelijkheidof verstrekte zekerheid daardoor instrijd zou zijn met enige bepaling vandwingend recht;

(iii) omvat mede alle vorderingen die deGeldverstrekker op een Schuldenaarmocht hebben op grond van Artikel 3.4.

(h) Tenzij de context anders aangeeft, wor-den de begrippen “huurovereenkomst”,“huurprijs”, “huurpenningen”, “huur”,“verhuur”, “huurder” of variaties op dezebegrippen in een Leningdocument tevensgeacht te verwijzen naar alle overeen-komstige begrippen bij huurkoop, pacht,leasing of enig al dan niet op een over-eenkomst gebaseerd ander gebruik.

(i) Tenzij de context anders aangeeft, wordende begrippen “hoofdelijke aansprakelijk-heid”, “borgtocht”, “borg”, “borgstelling” ofvariaties op deze begrippen in een Lening-document tevens geacht te verwijzen naariedere vorm van persoonlijke of goederen-rechtelijke zekerheid die wordt verstrektdoor een ander dan de Geldnemer, waar-onder iedere borgtocht, garantie, hoofd-elijke aansprakelijkheid, derdenhypotheek-recht of derdenpandrecht.

(j) Behoudens voor zover zulks op grond vaneen bepaling van dwingend recht ontoe-laatbaar is, is iedere toestemming die in ofingevolge een Leningdocument wordt ver-strekt onherroepelijk en onvoorwaardelijk.

(k) Indien in een Leningdocument de woor-den “inclusief”, "daaronder begrepen" of“waaronder onder meer begrepen” ofwoorden van gelijke strekking wordengebruikt, is de daarop volgende opsom-ming niet limitatief.

(l) Voor zover Verpande Goederen niet aande Hypotheekgever maar aan een andereSchuldenaar toebehoren, dient onder hetbegrip Hypotheekgever in relatie tot enigaan de Geldverstrekker verstrekt pan-

drecht (mede) te worden verstaan debetreffende andere Schuldenaar die totde Verpande Goederen gerechtigd is.

(m) Opschriften boven bepalingen in eenLeningdocument dienen uitsluitend voorhet leesgemak en hebben geen zelfstan-dige betekenis bij de uitleg van die bepa-lingen.

(n) Indien sprake is van meerdere Schuldena-ren en (rechts)gevolgen zijn verbondenaan het zich voordoen van een omstan-digheid een Schuldenaar betreffende,geldt die omstandigheid ook indien dezezich slechts ten aanzien van één van deSchuldenaren voordoet.

II Inleidende bepalingen

3 Hoofdelijke aansprakelijkheid vanSchuldenaren

3.1 Indien sprake is van:(a) meerdere Geldnemers en/of Hypotheek-

gevers;(b) een Hypotheekgever die niet tevens de

Geldnemer is; en/of (c) andere Schuldenaren die naast een Geld-

nemer en/of Hypotheekgever in een metbetrekking tot de Lening getekendLeningdocument worden genoemd; dan is ieder van deze partijen tegenoverde Geldverstrekker hoofdelijk verbondenvoor het Verschuldigde, behoudens voorzover hiervan in een Leningdocument uit-drukkelijk is afgeweken.

3.2 De verbintenis(sen) van de Schuldenarenop grond van dit Artikel 3 jegens de Geld-verstrekker is (zijn) ondeelbaar. Indienenige verplichting van een Schuldenaarop grond van dit Artikel 3 op twee ofmeer rechtsopvolgers overgaat, zijn dezevoor de nakoming daarvan hoofdelijkaansprakelijk.

3.3 Met inachtneming van het in Artikel 2 onder(g) bepaalde, verbindt iedere Schuldenaarzich om op eerste verzoek van de Geldver-strekker waarin deze aangeeft dat eenSchuldenaar niet aan diens betalingsver-plichtingen tegenover hem heeft voldaan,onmiddellijk de in de kennisgevinggenoemde bedragen op de daarin vermeldewijze aan de Geldverstrekker te voldoen.

3.4 Iedere Schuldenaar verbindt zich tegen-over de Geldverstrekker om deze schade-loos te stellen voor het verlies dat doorde Geldverstrekker wordt geleden, ingeval een Leningdocument geheel ofgedeeltelijk niet afdwingbaar, ongeldig,onwettig, nietig of vernietigbaar is ofwordt. Het bedrag van dit verlies zal gelijkzijn aan het bedrag dat de Geldverstrek-ker zou hebben ontvangen als dieomstandigheid zich niet had voorgedaan.

3.5 Voor zover rechtens toegestaan, doetiedere Schuldenaar afstand van alle rech-ten en weren welke nu of in de toekomstop grond van de wet, overige regelgevingof rechtspraak met betrekking tot diensverplichtingen ingevolge dit Artikel 3en/of enig door hem ten behoeve van deGeldverstrekker verstrekt derdenhypo-theek- of derdenpandrecht aan hem zijnof zullen worden toegekend.

3.6 De in dit Artikel 3 neergelegde verplich-tingen en ieder ten behoeve van de Geld-verstrekker verstrekt zekerheidsrecht, zijnin aanvulling op en worden, voor zoverrechtens toegestaan, op geen enkelewijze aangetast door andere nu of in detoekomst aan de Geldverstrekker ver-leende of te verlenen zekerheidsrechtenof persoonlijke zekerheden, het doen vanafstand door de Geldverstrekker van enigrecht jegens een Schuldenaar, het verle-


nen van kwijtschelding en/of uitstel vanbetaling door de Geldverstrekker aan eenSchuldenaar, het verlengen van de Loop-tijd, het instemmen met enig akkoord inwelke vorm dan ook, het inroepen vanenig recht van verrekening en/of de wij-ziging van een Leningdocument, ookindien dit leidt tot een verhoging van hetVerschuldigde en/of het verhaalsrecht datde Geldverstrekker in verband met hetVerschuldigde op een Schuldenaar heeft.

3.7 Iedere Schuldenaar doet voor zover rech-tens toelaatbaar afstand van ieder rechttot subrogatie dat hij op enig momentjegens een andere Schuldenaar mochthebben. Deze afstand geschiedt onder deontbindende voorwaarde dat al het Ver-schuldigde onvoorwaardelijk en onherroe-pelijk aan de Geldverstrekker is voldaan.

4 Geldverstrekker, Tussenpersoon enHypotrust

4.1 De Schuldenaren verklaren ermee bekendte zijn dat:

(a) de Lening wordt verstrekt door de Geld-verstrekker;

(b) de Leningovereenkomst tot stand komtdoor bemiddeling van en eventueel advi-sering door de Tussenpersoon;

(c) voor de rapportage en begeleiding en alleoverige in verband met de uitvoering vande Leningovereenkomst te verrichtenwerkzaamheden (met uitzondering vanhet verstrekken van de Lening) zorgwordt gedragen door Hypotrust.

4.2 De Schuldenaren verklaren zich ervanbewust te zijn dat de verstrekking van deLening uitsluitend geschiedt door de Geld-verstrekker en niet door de Tussenpersoonen/of Hypotrust. Uitsluitend de Geldverstrek-ker is degene die aan de Geldnemers deLening en de daaruit voortvloeiende ver-plichtingen aanbiedt, zoals onder meerbedoeld in de zin van de Wet op het finan-cieel toezicht. Noch de Tussenpersoon, nochHypotrust is aansprakelijk voor enig handelenen/of nalaten van een Geldverstrekker inverband met diens aanbieding, tenzij dithandelen of nalaten het directe gevolg is vaneen handelen of nalaten van respectievelijkde Tussenpersoon of Hypotrust zelf.

4.3 De Schuldenaren verklaren zich ervanbewust te zijn dat alle advisering in ver-band met de Lening – en, indien van toe-passing, het verstrekken van eenfinanciële bijsluiter – geschiedt door uit-sluitend de Tussenpersoon en niet doorde Geldverstrekker en/of Hypotrust. Uit-sluitend de Tussenpersoon is degene dievoor Schuldenaren bemiddelt en eventu-eel adviseert, zoals onder meer bedoeldin de zin van de Wet op het financieeltoezicht. Noch de Geldverstrekker, nochHypotrust is aansprakelijk voor enig han-delen en/of nalaten van een Tussenper-soon in verband met diens bemiddeling bijde totstandkoming van en/of adviseringover een Lening, tenzij dit handelen ofnalaten het directe gevolg is van een han-delen of nalaten van respectievelijk deGeldverstrekker of Hypotrust zelf.

4.4 De Schuldenaren verklaren ermee bekendte zijn en ermee in te stemmen dat debegeleiding en rapportage in verband metde Lening en alles wat verder met de uit-voering van de Leningdocumenten temaken heeft (met uitzondering van hetverstrekken van de Lening) mede tenbehoeve van de Geldverstrekker uitslui-tend wordt verzorgd door Hypotrust dieop grond daarvan wordt aangemerkt als(mede)aanbieder in de zin van de Wet ophet financieel toezicht. Met het ooghierop, verplichten de Schuldenaren zich

om alle documentatie, informatie en/ofmededelingen die zij in verband met deLening en/of een Leningdocument aan deGeldverstrekker dienen of wensen tedoen, uitsluitend toe te zenden aanHypotrust naar diens in de inleiding bijdeze Algemene Voorwaarden aangegevenadres. Behoudens voor zover in Artikel4.6 of elders in de Leningdocumentenuitdrukkelijk anders is bepaald, handeltHypotrust bij alle handelingen die zij inverband met de Leningdocumenten ver-richt steeds uitsluitend ten behoeve vande Geldverstrekker voor wie Hypotrustoptreedt als diens privatieve lasthebberen gevolmachtigde.

4.5 Iedere Schuldenaar verklaart ermeebekend te zijn dat de Geldverstrekker,Hypotrust en de verzekeraar en/of debeleggingsinstelling die een verzekerings-en/of beleggingsproduct aanbiedt in com-binatie met de Lening, separate partijenzijn en dat ieder door de verzekeraar en/ofde beleggingsinstelling aangeboden verze-kerings- en/of beleggingsproduct eenafzonderlijke rechtsverhouding creëerttussen de Schuldenaar en de verzekeraaren/of de beleggingsinstelling. Uitsluitendde verzekeraar en/of de beleggingsinstel-ling is degene die aan de Geldnemer ditverzekerings- en/of beleggingsproductaanbiedt, zoals onder meer bedoeld in dezin van de Wet op het financieel toezicht.Noch de Geldverstrekker, noch de Tussen-persoon, noch Hypotrust is aansprakelijkvoor enig handelen en/of nalaten van deverzekeraar en/of de beleggingsinstellingin verband met diens aanbieding, tenzij dithandelen of nalaten het directe gevolg isvan een handelen of nalaten van respec-tievelijk de Geldverstrekker, de Tussenper-soon of Hypotrust zelf.

4.6 De in Hoofdstukken I en II opgenomenbepalingen worden door Quion uitdrukke-lijk niet alleen namens de Geldverstrek-ker, maar mede op eigen naam en voorzichzelf overeengekomen, tenzij hiervanuitdrukkelijk is afgeweken. Quion kan opdeze bepalingen derhalve als partij bij deLeningdocumenten rechtstreeks en zelf-standig een beroep doen. De in hoofd-stukken III en IV opgenomen bepalingenworden door Quion uitdrukkelijk niet voorzichzelf overeengekomen, tenzij hiervanuitdrukkelijk is afgeweken.

4.7 De in dit Artikel 4 opgenomen bepalingengelden voorts, bij wijze van derdenbeding,mede ten behoeve van de Tussenper-soon. De Tussenpersoon kan op dezebepalingen derhalve rechtstreeks en zelf-standig een beroep doen alsof hij zelfpartij is bij de Leningdocumenten.

5 Persoonsregistratie5.1 Iedere Schuldenaar stemt ermee in dat

door hem op enig moment in verband metde Lening aan de Geldverstrekker, Quion,en/of de Tussenpersoon verstrekte gege-vens met het oog op de uitvoering van deLeningdocumenten en om diens krediet-waardigheid, betaalgedrag en eventueleeerdere betrokkenheid bij fraude na tegaan, door de Geldverstrekker, Quion,en/of de Tussenpersoon worden:

(a) opgenomen in door de Geldverstrekker,Quion, en/of de Tussenpersoon gevoerderegistratiesystemen;

(b) doorgegeven voor controle en/of registratiebij het Bureau Krediet Registraties (BKR);

(c) opgenomen in en/of gebruikt voor controlein het Fraudetoetsing Systeem van de Stich-ting Fraudebestrijding Hypotheken (SFH).Indien enige betaling met betrekking tothet Verschuldigde niet tijdig wordt vol-

daan, hebben de Geldverstrekker enQuion het recht dit te melden bij het BKR.Aan het BKR gemelde gegevens kunnenook worden geraadpleegd door anderedeelnemers aan het door het BKR bijge-houden informatiesysteem dan de Geld-verstrekker en Quion voor dezelfdedoeleinden als hierboven aangegeven.Indien blijkt dat een Schuldenaar in welkevorm dan ook fraude pleegt of probeertte plegen, kunnen diens gegevens en,eventueel, die van overige betrokkenSchuldenaren, als een persoonsregistratieworden opgenomen in het FraudetoetsingSysteem van de SFH en in het interneregistratiesysteem van Quion. Aan de SFHgemelde gegevens kunnen ook wordengeraadpleegd door andere bij de SFHaangesloten leden dan de Geldverstrekkeren Quion met het oog op voorkoming vanfraude. De bij (a) genoemde registratie-systemen van Quion (op naam van QuionGroep B.V.) en van de Geldverstrekkerzijn aangemeld bij het College Bescher-ming Persoonsgegevens.

5.2 Iedere Schuldenaar verstrekt respectieve-lijk aan de Geldverstrekker, Quion, en/ofde Tussenpersoon hierbij een individuelevolmacht om onderling zodanige gege-vens over hem uit te wisselen als deGeldverstrekker, Quion, en/of de Tussen-persoon noodzakelijk of wenselijk acht inverband met de Lening.

5.3 Een Schuldenaar, heeft steeds het rechtom zich tot de Geldverstrekker, Quionen/of de Tussenpersoon te wenden meteen verzoek tot verbetering, aanvulling,verwijdering of afscherming van zijn per-soonsgegevens, indien deze feitelijkonjuist zijn of voor de doeleinden van deverwerking van die persoonsgegevensonvolledig of niet terzake dienend zijn,danwel in strijd met een wettelijk voor-schrift worden verwerkt.

5.4 Iedere Schuldenaar alsmede, indien vantoepassing, iedere Echtgenoot van dieSchuldenaar, geeft hierbij zijn toestemmingaan de Geldverstrekker om, ingeval deGeldverstrekker zijn vordering op de Geld-nemer (geheel of gedeeltelijk) aan eenander overdraagt, op een ander over doetgaan danwel aan een ander verpandt, depersoonsgegevens van de Schuldenaar, voorzover noodzakelijk voor de inning van devordering en de uitoefening door die andervan zijn rechten uit hoofde van de Lening,de Hypotheekakte of enig ander Leningdo-cument, aan die ander te verstrekken.

6 Informatieverplichtingen van Schuldenaren

6.1 Iedere Schuldenaar is verplicht Hypotrustbinnen 14 kalenderdagen schriftelijkmededeling te doen van:

(a) iedere wijziging, beschadiging, vernieti-ging, beperking, verontreiniging of aan-tasting die (de eigendom dan wel dejuridische gerechtigdheid tot) het Onder-pand, de Verpande Goederen, of de ver-zekering daarvan ondergaat;

(b) iedere wijziging in het adres, de feitelijkeverblijfplaats of de rechtstoestand vaneen Schuldenaar;

(c) een verzoek of aanvraag tot het faillisse-ment van een Schuldenaar;

(d) een aanvraag tot surséance van betalingof een schuldsaneringsregeling metbetrekking tot een Schuldenaar;

(e) een (verzoek tot) ontbinding van dehuwelijksgoederengemeenschap (dan welhet einde van het geregistreerd partner-schap) waarin een Schuldenaar mocht zijngehuwd (dan wel als geregistreerd part-ners mocht zijn geregistreerd); of


(f) het bestaan van één of meer grondenvoor opeisbaarheid van het Verschuldigdeals bedoeld in Artikel 33.

6.2 Iedere Schuldenaar is gehouden op eersteverzoek van de Geldverstrekker onver-wijld alle door de Geldverstrekker op tegeven bescheiden betreffende het Onder-pand en/of de Verpande Goederen binnen14 kalenderdagen aan de Geldverstrekkertoe te zenden.

6.3 Ieder Schuldenaar is gehouden op eersteverzoek van de Geldverstrekker onverwijld:

(a) een milieurapport waaruit blijkt dat hetOnderpand niet in zodanige mate is ver-ontreinigd met giftige, chemische en/ofandere (gevaarlijke) stoffen, dat het aan-nemelijk is dat deze verontreiniging inge-volge de op dat moment geldendemilieuregelingen en verordeningen onge-daan gemaakt (zullen) moeten worden; of

(b) een bouwkundig rapport ter zake van hetOnderpand, te overleggen dat tot genoe-gen is van Geldverstrekker.

6.4 Iedere Schuldenaar die in de plaats van hetOnderpand en/of de Verpande Goederenkrachtens de wet, of uit andere hoofde rech-ten op derden heeft verkregen, is gehoudenom de Geldverstrekker daarvan op dehoogte te stellen binnen 8 kalenderdagen nahet ontstaan van dergelijke rechten.

6.5 Iedere Schuldenaar die een bedrijf of zelf-standig beroep uitoefent, dan wel indienst is van een besloten of naamlozevennootschap waarin hij alleen of teza-men met zijn Echtgenoot direct of indirectover meer dan vijftig procent van de aan-delen beschikt, is verplicht om indien deGeldverstrekker daartoe verzoekt jaarlijksbinnen 6 kalendermaanden na afloop vanhet boekjaar of terstond na eerdergereedkomen, de Geldverstrekker de ophem, diens bedrijf danwel diens vennoot-schap betrekking hebbende jaarrekeningtoe te zenden. Deze dient, indien eenexterne accountant betrokken was bij hetopstellen daarvan, te zijn voorzien vaneen onvoorwaardelijke goedkeuring doordie accountant. De Schuldenaar is verderverplicht om de Geldverstrekker metbetrekking tot de jaarrekening, op dienseerste verzoek onverwijld alle gewensteinlichtingen te verschaffen.

7 Mededelingen7.1 Een Schuldenaar kan slechts een beroep

doen op een door de Geldverstrekker en/ofQuion gedane verklaring en/of anderemededeling, indien en voor zover deze uit-drukkelijk en schriftelijk is geschied.

7.2 Mededeling aan Schuldenaren in verbandmet de Leningdocumenten kunnen inieder geval worden gedaan aan de in deHypotheekakte door die Schuldenarengekozen woonplaats, zoals tevensomschreven in Artikel 18.2.

8 Volmacht8.1 Iedere Schuldenaar of, in geval van dit Arti-

kel 8.1 onder (a), de Geldnemer, verleentbij de totstandkoming van de Lening denavolgende individuele en zelfstandige vol-machten aan de Geldverstrekker en Quion:

(a) een machtiging tot afschrijving van hetVerschuldigde van een door hem aan tewijzen (post)bankrekening. De Geldnemerverplicht zich zonodig mee te werken aanvernieuwing van deze machtiging. DeGeldnemer zal er zorg voor dragen dat hetsaldo op voormelde (post)bankrekeningsteeds voldoende is voor voldoening vanhet opeisbaar Verschuldigde;

(b) een volmacht tot het uitoefenen van allerechten die aan de Schuldenaar nu of inde toekomst mochten toekomen in diens

hoedanigheid van pand- of hypotheek-houder of nevengerechtigde en die ver-band houden met enig Onderpand ofVerpand Goed waarop ten behoeve vande Schuldenaar een hypotheek- of pan-drecht is verstrekt tot zekerheid voor eenvordering die de Schuldenaar op eenderde heeft en die door de Schuldenaaraan de Geldverstrekker is verpand;

(c) een volmacht tot het verpanden aan deGeldverstrekker van alle roerende zakenen/of rechten (krachtens welke titel enjegens wie dan ook) waartoe de Schulde-naar in verband met het Onderpand en/ofde Lening gerechtigd is of in de toekomstmocht worden;

(d) een volmacht tot het (doen) afkopen of pre-mievrij maken van een meeverbondenlevensverzekering, het wijzigen van debegunstiging daarvan (met dien verstandedat de door de Schuldenaar getroffen begun-stiging of daarin door hem aangebrachte wij-zigingen geldig zijn, indien en voor zover deGeldverstrekker zich niet op deze verzekeringzal verhalen) en/of het aanbrengen of toe-staan van enige andere wijziging in de (voor-waarden van de) verzekering;

(e) een volmacht tot het afwikkelen vanenige schaderegeling met enige verzeke-raar, onderwerpen van klachten en/ofgeschillen met betrekking tot schade- ofverzekeringsgerelateerde klachten aanarbitrage of bindend advies, benoemenvan deskundigen, aangaan van vaststel-lingsovereenkomsten en/of nemen vanandere (rechts)maatregelen terzake,innen van enige uitkering van een verze-keraar en het geven van kwijting daar-voor, en/of het procederen daarover;

(f) een volmacht tot het, ingeval enig bedragvan het Verschuldigde opeisbaar is, (doen)verschaffen van de feitelijke macht overhet Onderpand en/of Verpande Goederenaan de Geldverstrekker of een derde;

(g) een volmacht om op eerste verzoek vande Geldverstrekker ten behoeve van deGeldverstrekker:(i) een (aanvullende) Hypotheek op het

Onderpand en een (aanvullend) Pan-drecht op Verpande Goederen te ves-tigen. In het geval in verband met hetvoorgaande een (aanvullende) Hypo-theek wordt gevestigd, zal het maxi-mumbedrag daarvan gelijk zijn aan hetop dat moment Verschuldigde met eenopslag voor renten, kosten – daaronderbegrepen de kosten van een dergelijkeverlening –, vergoedingen en boeten,welke opslag gelijk is aan 50% van hetop dat moment Verschuldigde; en

(ii) om een notariële akte te doen verlijden,waarin vorenbedoelde Hypotheek enPandrechten gevestigd worden, indienhet Onderpand en Verpande Goederennaar het oordeel van de Geldverstrekkerniet reeds voor een voldoende bedragof anderszins afdoende te zijnerbehoeve zijn verhypothekeerd en ver-pand. Het op eerste verzoek van deGeldverstrekker te vestigen recht vanHypotheek en Pandrecht moet in rangdirect volgen op het bij de totstandko-ming van de Lening te vestigen Hypo-theekrecht en Pandrecht. Ten aanzienvan de Hypotheek en het Pandrechtzullen gelden de bepalingen welke als-dan gelden voor ten behoeve van deGeldverstrekker te vestigen Hypothekenen Pandrechten;

(h) een volmacht tot het verrichten van alle(rechts)handelingen namens de Schulde-naar waartoe deze zich op grond van eenLeningdocument heeft verplicht, daaron-der begrepen het in ontvangst nemen van

enige mededeling aan de Schuldenaar.Indien de Geldverstrekker en/of Quiongebruik maakt van een op grond van eenLeningdocument aan hem verstrekte vol-macht (anders dan de in dit Artikel 8.1onder (a) genoemde machtiging terincasso) zal hij de betreffende Schulde-naar terzake (doen) informeren;

(i) een volmacht om alle mededelingen diede Geldverstrekker dient te doen in ver-band met een overdracht van rechten enverplichtingen als bedoeld in Artikel 17 inontvangst te (doen) nemen.

8.2 Iedere op grond van een Leningdocumentdoor een Schuldenaar aan de Geldverstrek-ker respectievelijk Quion verleend(e) rechtof bevoegdheid houdt tevens in een door deSchuldenaar aan de Geldverstrekker respec-tievelijk Quion verleende volmacht (met hetrecht van substitutie) om de betreffende(rechts)handelingen namens de Schuldenaarin en buiten rechte te (doen) verrichten,zoals het onderwerpen van klachten en/ofgeschillen aan het oordeel van arbiters ofbindend adviseurs en/of het aangaan vanschikkingen (vaststellingsovereenkomsten)daaronder begrepen, het innen van vorde-ringen en het geven van kwijting, alles voorrekening van de Schuldenaar.

8.3 Het verlenen van een bevoegdheid door eenSchuldenaar aan de Geldverstrekker respec-tievelijk Quion houdt, tenzij Quion schriftelijkanders bepaalt, voor de Schuldenaar de ver-plichting in, zodanige eerder aan een anderdan de Geldverstrekker respectievelijk Quionverleende bevoegdheden te herroepen.

8.4 Iedere door een Schuldenaar aan deGeldverstrekker verleende volmacht is,voor zover rechtens toegestaan:

(a) onherroepelijk; en(b) eindigt niet bij de dood of ondercuratele-

stelling van de Schuldenaar (dan wel deontbinding van een Schuldenaar die eenrechtspersoon is). Voor zover herroeping van een volmachtniettemin toegestaan mocht zijn, kan dezeuitsluitend worden gedaan middels eenschriftelijke en gemotiveerde mededelingaan zowel de Geldverstrekker als Quion.

8.5 De Geldverstrekker respectievelijk Quionis steeds bevoegd iedere door een Schul-denaar aan hem verleende volmacht aaneen ander te verstrekken. Deze ander isop zijn beurt steeds bevoegd de aan hemverleende volmacht aan een derde te ver-strekken. De Geldverstrekker respectieve-lijk Quion kan bij de uitoefening van devolmacht tevens als wederpartij van eenSchuldenaar optreden.

8.6 Ten gevolge van de (gehele of gedeelte-lijke) overdracht door de Geldverstrekkeraan een derde van de tussen de Geldver-strekker en Schuldenaren bestaanderechtsverhouding(en), worden tevens dedoor de Schuldenaren aan de Geldverstrek-ker verleende volmacht(en) overgedragen.

8.7 Het gebruiken door (of namens) de Geldver-strekker respectievelijk Quion van enigebevoegdheid laat overige bevoegdheden vande Geldverstrekker respectievelijk Quion opgrond van een Leningdocument onaangetast.

8.8 De Geldverstrekker respectievelijk Quion isnimmer verplicht gebruik te maken van aanhem verleende rechten, bevoegdhedenen/of volmachten en is niet aansprakelijkvoor schade die voortvloeit uit het al danniet (doen) gebruiken van hem toekomenderechten, bevoegdheden en/of volmachten,tenzij de schade een rechtstreeks gevolg isvan eigen opzet of eigen grove schuld vande Geldverstrekker respectievelijk Quion.

8.9 Iedere Schuldenaar vrijwaart de Geldver-strekker respectievelijk Quion voor iedereaansprakelijkheid en alle schade die zou


kunnen voortvloeien uit het uitoefenenvan een bevoegdheid, recht of volmacht,danwel het nalaten van de uitoefening vanzo een bevoegdheid, recht of volmachtdoor de Geldverstrekker respectievelijkQuion, die door een Schuldenaar aan hemis verleend, behoudens voor zover dieschade het directe gevolg is van opzettelijkverkeerd handelen of grove nalatigheid vande Geldverstrekker respectievelijk Quion.

8.10 De Geldverstrekker aanvaardt bij de tot-standkoming van de Lening medenamens diens (opvolgende) rechtsopvol-ger(s) (onder algemene of bijzondere titel)de aan hem of hen op grond van dit Arti-kel 8 verleende volmachten.

9 Keuze van notarisDe Geldverstrekker is te allen tijdebevoegd om een notaris aan te wijzen tenoverstaan van wie de Hypotheekaktewordt gepasseerd, indien:

(a) de Geldnemer zulks niet uiterlijk 3 werk-dagen voorafgaand aan de afgesprokendatum waarop de Hypotheekakte dient teworden gepasseerd, heeft gedaan; of

(b) de Geldverstrekker de keuze van de Geld-nemer niet acceptabel acht.

10 Bijzondere bepalingen garantieregelingen

10.1 Voor zover in geval van een garantie vande Stichting Waarborgfonds Eigen Wonin-gen of in geval van een andere garantie-regeling, de bepalingen in eenLeningdocument afwijken van de door deStichting Waarborgfonds Eigen Woningenof op basis van die andere garantieregelinggehanteerde voorwaarden, zullen laatst-genoemde voorwaarden prevaleren.

10.2 In de Hypotheekakte wordt aangegeven of enin hoeverre rekening is of zal worden gehou-den met bijzondere overheidsvoorschriften.

11 Bewijskracht administratie11.1 Behoudens door een Schuldenaar gele-

verd tegenbewijs en met inachtnemingvan het in Artikel 11.2 bepaalde:

(a) strekt de administratie van de Geldver-strekker tot volledig bewijs van het Ver-schuldigde; en

(b) is iedere Schuldenaar gebonden aan dedoor de Geldverstrekker overeenkomstigzijn boeken verstrekte opgave.

11.2 Indien een Schuldenaar door of namens deGeldverstrekker een opgave van het Ver-schuldigde wordt toegezonden, is hij desge-vraagd verplicht deze opgave binnen 30kalenderdagen na verzending te controlerenen voor akkoord getekend aan de Geldver-strekker terug te zenden of binnen deze ter-mijn schriftelijk, onder opgaaf van reden, dejuistheid van het daarin vermelde saldo tebetwisten. Indien een Schuldenaar nalaat omde Geldverstrekker zo spoedig mogelijk, dochin ieder geval binnen 12 kalendermaandennadat de opgave redelijkerwijs geacht kanworden hem te hebben bereikt schriftelijk inkennis te stellen van enige onjuistheid in eenhem toegezonden opgave, wordt hij geachtdaarmee in te stemmen.

12 Afwijking van Algemene Voorwaarden

12.1 In geval van onderlinge tegenstrijdigheidtussen een bepaling in deze AlgemeneVoorwaarden enerzijds en een bepaling ineen ander Leningdocument anderzijds,prevaleert hetgeen in het betreffendeandere Leningdocument is bepaald.

12.2 Ingeval een vertaling van deze AlgemeneVoorwaarden wordt gemaakt, prevaleertde Nederlandse tekst van deze AlgemeneVoorwaarden.

13 Wijziging van Leningdocumenten13.1 De Leningdocumenten worden geacht alle

tussen de Geldverstrekker en Hypotrustenerzijds en de Schuldenaren anderzijds inverband met de Lening gemaakte afspra-ken uitputtend weer te geven. De Geld-verstrekker dient steeds schriftelijk in testemmen met wijzigingen op hetgeen ineen Leningdocument is overeengekomen.

13.2 Door de Geldverstrekker doorgevoerde wij-zigingen op deze Algemene Voorwaardenworden geacht stilzwijgend door iedereSchuldenaar en, voor zover rechtens nood-zakelijk, hun Echtgenoten te zijn aanvaard,tenzij de betreffende Schuldenaar (of Echt-genoot) daartegen schriftelijk bezwaarheeft gemaakt bij de Geldverstrekker bin-nen 30 kalenderdagen, nadat hij van zoeen wijziging in kennis is gesteld.

13.3 Hypotrust is namens de Geldverstrekkergerechtigd om bij wijziging van de Rente-vastperiode of wijziging of aanvulling vanoverige voorwaarden van de Lening, metuitsluiting van de tot dan toe in deLeningdocumenten gehanteerde voor-waarden en met inachtneming van degeldende Gedragscode HypothecaireFinanciering, steeds de dan geldendeAlgemene Voorwaarden van toepassing teverklaren. Daarbij verstrekt iedere Schul-denaar tevens de daarin opgenomen(aanvullende) volmachten.

14 Partiële nietigheidMocht een bepaling in een Leningdocu-ment om enigerlei reden niet rechtsgeldigen/of afdwingbaar zijn jegens een Schul-denaar dan tast dit, tenzij zulks rechtensontoelaatbaar is, de rechtsgeldigheid enafdwingbaarheid van deze bepaling jegensoverige Schuldenaren en overige bepalin-gen in de Leningdocumenten niet aan.

15 Kosten15.1 Onverminderd hetgeen verder in de

Leningdocumenten is bepaald, komenvoor rekening van de Schuldenaren, allekosten die de Geldverstrekker en/of Hypo-trust mochten maken in verband met:

(a) de totstandkoming en instandhouding eneventuele verlenging of vernieuwing van deLening (en/of de vaststelling van een nieuweRentevastperiode) en de ten behoeve van deGeldverstrekker overeengekomen (goede-renrechtelijke of persoonlijke) zekerheden,daaronder begrepen de kosten van de Taxa-tie en/of taxatie van Verpande Goederen,het opmaken van de Leningdocumenten, deafschriften en eventuele grosse, het opma-ken en (doen) overleggen van bewijsstukkenvan de inschrijving van een Hypotheek, regi-stratie, vestiging, vernieuwing, verbetering,aanvulling, mededeling, afstand, opheffingof doorhaling van zekerheden en de kostenvan de bescheiden die de Geldverstrekkeren/of Hypotrust in verband met de Lening,het Onderpand en/of Verpande Goederenmochten verlangen;

(b) de nakoming van een overeenkomst ofvan enig bevel van bevoegde autoriteitenmet betrekking tot het Onderpand en/ofde Verpande Goederen:

(c) de ontbinding, vernietiging of andersoor-tige afwikkeling van enige met betrekkingtot het Onderpand en/of de VerpandeGoederen aangegane overeenkomst, die instrijd is met hetgeen in een Leningdocu-ment tussen een Schuldenaar, de Geldver-strekker en (voor zover van toepassing)Hypotrust is overeengekomen;

(d) de uitoefening en bewaring van rechtenvan de Geldverstrekker en/of Hypotrustonder of in verband met de Leningdocu-menten daaronder begrepen alle kosten:

(i) die de Geldverstrekker en/of Hypotrustmochten maken in verband met hetvoor rekening van een Schuldenaarvoldoen van kosten, premies of anderelasten in verband met het Onderpanden/of de Verpande Goederen;

(ii) van inspectie van het Onderpanden/of de Verpande Goederen;

(iii) van verkoop van het Onderpand en/ofde Verpande Goederen;

(iv) in beheer of onder zich nemen vanhet Onderpand en/of de VerpandeGoederen; en

(v) ontruiming van het Onderpand;(e) incasso van het Verschuldigde, waaronder

alle administratiekosten terzake van onder-meer de kosten van incasso, kwiteren,aanmaning, ingebrekestelling, opzegging,opeising, betekening, ontruiming alsmedealle voor toewijzing in aanmerkingkomende kosten van rechtsbijstand in ver-band met incasso van het Verschuldigdeen/of enige andere procedure die tussen deGeldverstrekker en/of Hypotrust en eenSchuldenaar gevoerd mocht worden;

(f) kadastrale opmeting, splitsing of grensaan-wijzing van het Onderpand; bodem- engrondwateronderzoek, bodem- en grond-watersanering, waaronder begrepen dekosten van het isoleren van vervuiling vanof door het Onderpand, de kosten verbandhoudend met de door de Geldverstrekkeren/of Hypotrust te nemen maatregelen inhet kader van de Wet Bodembeschermingter voorkoming van de waardeverminde-ring van het Onderpand; de kosten ver-bonden aan het stellen van garanties enhet maken van verrekenbedingen tenbehoeve van een koper wegens ver-meende vervuiling van het Onderpand;

(g) een controle van de voortgang of voltooi-ing van de bouw/verbouwing in de zinvan Artikel 26.6;

(h) alle belastingen, lasten en kosten, pre-mies, grondrenten, erfpachtcanons,opstalretributies en andere lasten of ver-plichtingen, die met betrekking tot hetOnderpand, Verpande Goederen en/of hetVerschuldigde verschuldigd mochten zijnen/of op het Onderpand mochten druk-ken, of daarop verhaalbaar zijn, ongeachthet tijdstip waarop deze zijn gemaakt ofverschuldigd zijn geworden.

15.2 Iedere Schuldenaar is verplicht alle bewij-zen of kwitanties van hetgeen hij terzakein dit Artikel 15 bedoelde bedragen heeftbetaald aan de Geldverstrekker en Hypo-trust over te leggen zodra de Geldver-strekker en/of Hypotrust dit verlangt.

15.3 Zowel de Geldverstrekker als Hypotrust isindividueel bevoegd om, zodra hij dit wenst,de in dit Artikel 15 bedoelde kosten voorrekening van de Schuldenaren te betalenen deze kosten te verhalen op de Schulde-naren, alsmede de Schuldenaren over allenaast de Lening door hem voorgeschotenbedragen een bij de Geldverstrekker gebrui-kelijke rente in rekening te brengen.

15.4 Voor wat betreft de in Artikel 15.1 onder(d) genoemde kosten zijn de Schuldena-ren aan Hypotrust tevens een vergoedingverschuldigd voor door Hypotrust interngemaakte kosten. Deze wordt forfaitairvastgesteld op 2,5% van de ter zake vande Lening uitstaande hoofdsom, met eenminimum van € 1.200,- en een maximumvan € 6.000,-. Deze forfaitaire vergoe-ding betreft uitsluitend de vergoeding vaninterne kosten in verband met omstandig-heden als in Artikel 15.1 onder (d) bedoelden doet niet af aan enig verder of anderrecht van de Geldverstrekker en/of Hypo-trust om kostenvergoeding op grond vaneen Leningdocument te vorderen.


16 Verrekening16.1 De Geldverstrekker is steeds gerechtigd om

het (al dan niet opeisbaar of onder voor-waarde) Verschuldigde, te verrekenen metenige schuld (al dan niet opeisbaar) die deGeldverstrekker aan een Schuldenaarmocht hebben uit welke hoofde dan ook.Indien de vordering van de Geldverstrekkerop een Schuldenaar of de tegenvorderingvan een Schuldenaar op de Geldverstrekkernog niet opeisbaar is, zal de Geldverstrek-ker van zijn verrekenings-bevoegdheidgeen gebruik maken, tenzij op de vorderingvan een Schuldenaar op de Geldverstrekkerbeslag wordt gelegd of daarop anderszinsverhaal wordt gezocht, daarop een beperktzakelijk recht wordt gevestigd of de Schul-denaar zijn vordering onder bijzondere titeloverdraagt of overweegt over te dragen.

16.2 De Geldverstrekker is bij het opeisbaarworden van het Verschuldigde gerechtigdzijn verplichting tot uitbetaling van het nogniet vrijgegeven gedeelte van het Bouw-depot, als hierna omschreven in Artikel26, te verrekenen met het Verschuldigde.

16.3 Ieder beroep op verrekening door eenSchuldenaar ten opzichte van de Geldver-strekker is, voor zover rechtens toelaat-baar, uitgesloten. Verrekening door eenSchuldenaar van enige schuld die hijmocht hebben aan de Geldverstrekker,Hypotrust , enige verzekeraar en/of beleg-gingsinstelling, een Tussenpersoon, Quionof enige andere betrokken partij met eenvordering van een van die partijen ofenige andere betrokken partij op hem isvoor zover dit al mogelijk zou zijn, uit-drukkelijk niet toegestaan.

17 Overdracht17.1 De Geldverstrekker heeft te allen tijde het

recht om zijn rechtsverhouding, rechtenen/of verplichtingen onder of in verbandmet een Leningdocument (tezamen metde in verband daarmee ten behoeve vanGeldverstrekker verstrekte (goederenrech-telijke of persoonlijke) zekerheden) doorcontractsoverneming of op andere wijzegeheel of gedeeltelijk aan een ander overte dragen, op een ander over te doen gaanof zodanige rechten (tezamen met de inverband daarmee ten behoeve van Geld-verstrekker verstrekte (goederenrechtelijkeof persoonlijke) zekerheden) aan een anderte verpanden. Voor zover nodig en rech-tens toelaatbaar, stemt iedere Schuldenaaren iedere Echtgenoot bij voorbaat in meten verleent iedere Schuldenaar bij voorbaatmedewerking aan zo een overdracht, over-gang of verpanding en het in stand blijvenvan door hem verstrekte (zakelijke of per-soonlijke) zekerheden in geval van zo eenoverdracht, overgang of verpanding.

17.2 Onder een gedeeltelijke overdracht, over-gang of verpanding als bedoeld in Artikel17.1 wordt uitsluitend verstaan:

(a) (een deel van) het Verschuldigde; en/of(b) (een deel van) de uit hoofde van de

Lening voortvloeiende mogelijkheid totverhoging binnen het totaalbedrag vaneen reeds ten behoeve van de Geldver-strekker ingeschreven Hypotheek; en/of

(c) (een deel van) de uit hoofde van de uitde Lening voortvloeiende mogelijkheid totheropname van reeds afgeloste delen vande Lening; en/of

(d) (een deel van) de uit hoofde van deLening voortvloeiende Bouwdepot(s).

17.3 Iedere gehele of gedeeltelijke overdracht,overgang of verpanding als bedoeld inArtikel 17.1 omvat (voor wat betreft hetovergedragen, overgegane of verpandedeel) tevens alle door de Schuldenaren aande Geldverstrekker verleende volmachten,

rechten, bevoegdheden en toestemmin-gen doch laat aan Quion verstrekte vol-machten, rechten, bevoegdheden entoestemmingen onverlet.

17.4 Door gedeeltelijke overdracht of overgangals bedoeld in Artikel 17.1 door de Geldver-strekker (daaronder mede begrepen eengedeeltelijke overdracht door de Geldver-strekker van een deel van diens rechtenonder of in verband met de Lening doorcessie), gaan in verband daarmee tenbehoeve van Geldverstrekker verstrekte(goederenrechtelijke of persoonlijke) zeker-heden naar rato mee over en worden deGeldverstrekker en diens betreffenderechtsopvolger deelgenoot in eengemeenschap met betrekking tot de Hypo-theek op het Onderpand en de Pandrech-ten op de Verpande Goederen. In dat gevalgeldt met betrekking tot een aldus ont-stane gemeenschap het volgende:

(a) de respectieve aandelen van de Geldver-strekker en de betreffende rechtsopvolgerworden bepaald naar rato van de omvangvan hun respectieve vorderingen op deGeldnemer;

(b) tenzij de Geldverstrekker en diens rechtsop-volger anders overeenkomen zal in dat gevaliedere bevoegdheid, daaronder begrepen debevoegdheid tot het instellen van rechtsvor-deringen en het indienen van verzoekschrif-ten ter verkrijging van een rechterlijkeuitspraak ten behoeve van de gemeen-schap, tot het genot, gebruik of beheer dooreen deelgenoot in een dergelijke gemeen-schap, uitsluitend kunnen worden uitgeoe-fend met voorafgaande schriftelijkeinstemming van de overige deelgenoten;

(c) indien tussen de verschillende deelgenotenverschil van mening ontstaat met betrek-king tot de uitoefening van een bepaaldebevoegdheid, zal Hypotrust de deelgeno-ten terzake bindend (doen) adviseren;

(d) iedere deelgenoot is vrij om met in acht-neming van het in dit Artikel 17 bepaaldeover zijn aandeel in de gemeenschap tebeschikken door dit aandeel aan eenander over te dragen.

18 Toepasselijk recht en woonplaatskeuze

18.1 Op de Leningdocumenten is uitsluitendhet Nederlandse recht van toepassing.

18.2 Iedere Schuldenaar kiest ten behoeve vanhet doen van in Artikel 7.2 bedoeldemededelingen aan zijn adres woonplaatsten kantore van de notaris die de Hypo-theekakte heeft gepasseerd.

III Bepalingen van geldlening

19 Lening, Geldnemer en Onderpand19.1 Een Lening kan bestaan uit verschillende

deelleningen. De Looptijd, de Rente en deRentevastperiode worden per deelleningovereengekomen.

19.2 Indien een Hypotheek wordt gevestigd opeen beperkt recht, kan de Looptijd van deLening niet langer zijn dan de duur vandat beperkte recht, tenzij op het momentvan het verstrekken van de Lening eenonvoorwaardelijk en onherroepelijk rechtvan verlenging van het beperkt recht isverleend.

19.3 De Geldnemer dient een natuurlijk per-soon te zijn. De Geldverstrekker kan ech-ter onder bijzondere omstandighedentoestaan dat de Geldnemer een rechts-persoon, maatschap, vennootschap onderfirma of commanditaire vennootschap is.

19.4 Het Onderpand dient door de Geldnemerzelf te worden bewoond, behoudens voorzover in enig Leningdocument uitdrukke-

lijk anders met de Geldverstrekker is over-eengekomen.

20 Looptijd20.1 Het Verschuldigde wordt, tenzij in het

Leningdocument anders is bepaald, naafloop van de laatste dag van de Looptijdopeisbaar en dient alsdan door de Geld-nemer aan de Geldverstrekker te wordenvoldaan. De looptijd van een Lening is tenhoogste 30 jaar, tenzij anders overeenge-komen in enig Leningdocument. De Loop-tijd wordt berekend vanaf de eerste dagvan de kalendermaand volgend op dekalendermaand waarin de Lening is ver-strekt. Indien de Lening wordt verstrekt opde eerste dag van een kalendermaand,dan vangt de Looptijd aan op die dag.

20.2 Indien de Geldnemer de Looptijd wenst teverlengen, dan dient de Geldverstrekkeruiterlijk 30 kalenderdagen voor het eindevan de Looptijd van de Geldnemer eenschriftelijk verzoek tot verlenging van deLooptijd te hebben ontvangen. De Geldver-strekker zal, indien de Geldverstrekkerbereid is tot verlenging van de Looptijd,daartoe uiterlijk 14 kalenderdagen voor heteinde van de Looptijd, de Geldnemer eenschriftelijk voorstel doen. In het voorstel vande Geldverstrekker is opgenomen: denieuwe Looptijd, (indien van toepassing) denieuwe Rentevastperiode en de van toepas-sing zijnde Rente. De Looptijd – zo de Geld-verstrekker een verlengingsvoorstel heeftuitgebracht – geldt als verlengd conform debepalingen van dat verlengingsvoorstel, ten-zij de Geldnemer of, indien er meerdereGeldnemers zijn, één van hen, de Geldver-strekker vóór de datum van het overeenge-komen einde van de Looptijd schriftelijkheeft meegedeeld niet met de inhoud vanhet verlengingsvoorstel akkoord te gaan.

20.3 Indien bij het einde van de Looptijd hetVerschuldigde niet geheel is voldaan, ener geen verlenging van de Looptijd isovereengekomen ingevolge Artikel 20.2,is het Verschuldigde direct opeisbaar en isde Geldnemer over het Verschuldigde naarkeuze van de Geldverstrekker één van devolgende rentepercentages verschuldigd:

(a) de laatst overeengekomen Rente;(b) de Marktrente; (c) de wettelijke rente; of(d) de door de Geldverstrekker gehanteerde

rente voor direct opeisbare vorderingen.

21 (Vervroegde) aflossing21.1 De Geldnemer is, met inachtneming van de

terzake in de Leningdocumenten overeen-gekomen bepalingen, gerechtigd het Ver-schuldigde geheel of gedeeltelijk vervroegdaf te lossen op een Rentevervaldag, mitsde Geldnemer zulks schriftelijk tenminste30 kalenderdagen van tevoren heeft mee-gedeeld aan de Geldverstrekker, waarbij deGeldnemer de Geldverstrekker op dehoogte stelt van de Rentevervaldag waaropen het bedrag dat zal worden betaald.

21.2 Een aflossing zoals wordt bedoeld in Arti-kel 21.1 laat onverlet de verplichting vande Geldnemer om Rente te betalen overhet aldus afgeloste tot het momentwaarop de aflossing wordt voldaan.

21.3 Indien de Geldverstrekker een vervroegdeaflossing aanvaardt ondanks het niet in achtnemen van Artikel 21.1 genoemde termijn, isde Geldnemer gehouden om Rente aan deGeldverstrekker te voldoen over het Ver-schuldigde tot 1 kalendermaand na ontvangstdoor de Geldverstrekker van de in Artikel 21.1bedoelde schriftelijke mededeling.

21.4 De in Artikel 21.1 genoemde termijnbehoeft niet in acht te worden genomenen de eventuele vergoeding voor ver-


vroegde aflossing is niet verschuldigdindien, tegelijk met het bedrag van de ver-vroegde aflossing, over dat bedrag deRente wordt betaald tot het einde van deRentevastperiode.

21.5 De in Artikel 21.1 genoemde schriftelijkemededeling van een vervroegde aflossingwordt als niet gedaan aangemerkt, indienop de aangekondigde datum het Ver-schuldigde niet is betaald.

21.6 Vervroegde aflossing kan uitsluitend zon-der vergoeding geschieden indien:

(a) de vervroegde aflossing in het lopendekalenderjaar tenminste EUR 500,-bedraagt en niet hoger is dan 10% van deoorspronkelijke hoofdsom van de Lening;

(b) deze geschiedt op de laatste dag van eenRentevastperiode;

(c) het een restantsaldo van een bij de Geldver-strekker aangehouden Bouwdepot betreft;

(d) het ontvangen schadepenningen wegensgeheel of gedeeltelijk tenietgaan van hetOnderpand betreft;

(e) de Geldnemer overlijdt, mits aflossing bin-nen 6 kalendermaanden na het overlijdenplaatsvindt;

(f) de Geldnemer overlijdt en de gehele Leningwordt afgelost met uitkering(en) die gedaanwordt in verband met dat overlijden;

(g) het Verschuldigde volledig wordt voldaanwegens vrijwillige verkoop en juridischelevering, gevolgd door verhuizing van deHypotheekgever;

(h) het Onderpand door welke oorzaak danook tenietgaat, mits de vervroegde aflos-sing plaatsvindt binnen 1 kalenderjaar nahet tenietgaan van het Onderpand;

(i) de Marktrente hoger is dan de Rente; of(j) het de vervroegde aflossing van een

Lening met een Variabele Rente betreft,tenzij een afwijkende regeling is overeen-gekomen in enig Leningdocument.

21.7 Bij een vervroegde aflossing als gevolg vaneen executoriale verkoop of een daarmeegelijk te stellen onderhandse verkoop vanhet Onderpand, zal de Geldverstrekkeralleen dan een vergoeding in rekeningbrengen, indien deze verkoop het gevolg isvan een handelen of nalaten dat redelijker-wijs aan de Geldnemer is te verwijten, metdien verstande dat de maximaal in reke-ning te brengen vergoeding gelijk is aan:

(a) 4 kalendermaanden Rente over het ver-vroegd af te lossen bedrag; of, ter keuzevan Quion;

(b) 3% van het vervroegd af te lossen bedrag.21.8 Geldnemer is, tenzij het bepaalde in Arti-

kel 21.6 of Artikel 21.7 van toepassing is,bij geheel of gedeeltelijke vervroegdeaflossing van het Verschuldigde, een ver-goeding verschuldigd gelijk aan de con-tante waarde van het renteverschil tussende Rente en de Marktrente op het tijdstipvan ontvangst van de in Artikel 21.1bedoelde schriftelijke mededeling. Dit ren-teverschil wordt berekend over de periodevanaf de datum van ontvangst van ver-vroegde aflossing tot het einde van deRentevastperiode. De vergoeding wordtberekend over het vervroegd afgelostebedrag van de Lening. In afwijking van hetvoorgaande wordt voor de berekening vande vergoeding bij een Lening met een res-terende Rentevastperiode van minder dan1 kalenderjaar, uitgegaan van de Markt-rente die op het tijdstip van ontvangst vande in Artikel 21.1 bedoelde schriftelijkemededeling gold voor een Lening met eenRentevastperiode van 1 kalenderjaar. Hetvervroegd afgeloste bedrag van de Leningwordt voor de berekening van deze ver-goeding verminderd met de in Artikel 21.6onder (a) genoemde vrijstelling. Uitsluitendindien sprake is van gehele aflossing en in

geval aan de Lening een (levens)verzeke-ring is verbonden, waarvan de spaarpre-mies volledig worden belegd bij deGeldverstrekker en die is verpand aan deGeldverstrekker, wordt het vervroegd afge-loste bedrag van de Lening voor het bere-kenen van deze vergoeding verminderdmet de afkoopwaarde van de verpandeverzekering, vast te stellen op het momentvan ontvangst van de in Artikel 21.1bedoelde schriftelijke mededeling.

21.9 Tenzij tussen de Geldnemer en de Geldver-strekker schriftelijk anders wordt overeen-gekomen, wordt het door de Geldnemer tebetalen periodieke bedrag herzien:

(a) bij wijziging van de Rente;(b) na een extra aflossing op de Lening; (c) bij wijziging van aflossingsvorm; en(d) indien een periodieke aflossing is overeenge-

komen en tijdens de Looptijd blijkt dat dezeperiodieke aflossing te laag is om het Ver-schuldigde binnen de Looptijd af te lossen.

21.10 Tenzij sprake is van een geval als bedoeldin Artikel 21.7 is de Geldnemer, indien hetVerschuldigde vóór het verstrijken van deLooptijd vervroegd wordt opgeëist door deGeldverstrekker op grond van Artikel 33,aan de Geldverstrekker additionele Renteverschuldigd. Deze Rente wordt fictiefvastgesteld op 3 kalendermaanden Renteover het Verschuldigde op het momentvan het opeisbaar worden. De Geldnemeris daarnaast gehouden een vergoedingvoor vervroegde aflossing te betalen con-form het bepaalde in Artikel 21.8.

21.11 De Geldnemer is na voorafgaande schrifte-lijke toestemming van de Geldverstrekkergerechtigd om de overeengekomen aflos-singsvorm te wijzigen. De Geldverstrekkerkan aan het verlenen van toestemmingvoorwaarden verbinden, waaronder hetdoor de Geldnemer aan de Geldverstrekkerbetalen van een vergoeding.

21.12 Indien de Lening (mede) is verstrekt terfinanciering van de bouw van het Onder-pand en er sprake is van een lineaire- ofannuïtaire aflossingsvorm is gedurendehet eerste kalenderjaar van de Looptijdvan de Lening geen aflossing verschul-digd. De nadien Verschuldigde aflossingwordt berekend op basis van de reste-rende Looptijd.

21.13 Indien de Lening (mede) is verstrekt terfinanciering van (werkzaamheden terzake)de (ver)bouw, onderhoud, wijziging of uit-breiding van het Onderpand en na omme-komst van 1 kalenderjaar sinds deverstrekking ervan door de Geldverstrekkervan deze Lening zich nog gelden bevindenin een door de Geldverstrekker daartoeaangehouden Bouwdepot, kunnen dezegelden worden aangewend voor een ver-goedingsvrije aflossing van de Lening.

22 Rente22.1 De Rente is maandelijks achteraf ver-

schuldigd, betaalbaar en opeisbaar op deRentevervaldag. De Rente wordt bere-kend over de Lening per het einde van demaand (vóór eventueel per die datum teverrichten aflossingen). Bij de berekeningvan de Rente wordt de kalendermaand op30 kalenderdagen en een kalenderjaar op360 kalenderdagen gesteld.

22.2 Het in enig Leningdocument opgenomeneffectieve rentepercentage is berekendop basis van de in de Gedragscode Hypo-thecaire Financieringen vermelde wijze.

22.3 De Rente zal gedurende de Rentevastpe-riode niet worden gewijzigd. Tenminste 1kalendermaand voor het einde van deRentevastperiode ontvangt de Geldnemervan Hypotrust namens de Geldverstrekkereen aanbieding voor de volgende Rente-

vastperiode. Indien de Geldverstrekkeruiterlijk 14 kalenderdagen voor het eindevan de Rentevastperiode geen schrifte-lijke reactie van de Geldnemer heeft ont-vangen, wordt de Lening voortgezet envangt een nieuwe Rentevastperiode aantegen (één van) de in genoemde aanbie-ding vermelde condities, naar keuze vande Geldverstrekker, dan wel, indien ditkorter is, de resterende Looptijd van deLening. Indien de Geldverstrekker geenaanbieding heeft gedaan, wordt als Renteverschuldigd de Marktrente die geldt opde laatste dag van de laatst geldendeRentevastperiode, voor de duur van delaatst geldende Rentevastperiode.

22.4 Indien door de Geldverstrekker afkoopvan Rente voor de eerste Rentevastperi-ode wordt toegestaan, wordt het gehan-teerde afkooppercentage in enigLeningdocument vermeld onder disagio.Het aan disagio te betalen bedrag is(uiterlijk) op de datum van het passerenvan de Hypotheekakte verschuldigd.

22.5 Indien vervallen Rente, waaronder medebegrepen eventuele ingevolge een Lening-document verschuldigde boete(rente), nietuiterlijk op de Rentevervaldag aan deGeldverstrekker is voldaan, is de Geldne-mer tevens Rente verschuldigd over deniet voldane Rente.

22.6 De Geldnemer is, met inachtneming vande terzake in de Leningdocumenten over-eengekomen bepalingen, gerechtigd omgedurende een Rentevastperiode een wij-ziging van de Rentevastperiode te verzoe-ken, ingaande op een Rentevervaldag,mits de Geldnemer zulks schriftelijk ten-minste 30 kalenderdagen van tevorenheeft meegedeeld aan de Geldverstrek-ker, waarbij de Geldnemer de Geldver-strekker op de hoogte stelt van deRentevervaldag waarop de wijziging inwerking zou moeten treden.

22.7 De Geldnemer is bij toepassing van hetbepaalde in Artikel 22.6 een vergoedingaan de Geldverstrekker verschuldigd. Dezevergoeding is gelijk aan de contantewaarde van het renteverschil tussen deRente en de Marktrente op het tijdstip vanontvangst van de in Artikel 22.6 bedoeldeschriftelijke mededeling. Dit renteverschilwordt berekend over de periode vanaf dedan afgesproken datum van de ontvangstvan de betaling van deze vergoeding tothet einde van de Rentevastperiode. De ver-goeding wordt berekend over de Lening.Uitsluitend in geval aan de Lening een(levens)verzekering is verbonden, waarvande spaarpremies volledig worden belegd bijde Geldverstrekker en die is verpand aande Geldverstrekker, wordt de Lening voorhet berekenen van deze vergoeding ver-minderd met de afkoopwaarde van de ver-pande verzekering, vast te stellen op hetmoment van ontvangst van de in Artikel22.6 bedoelde schriftelijke mededeling. DeLening wordt voor de berekening van dezevergoeding verminderd met de in Artikel21.6 onder (a) genoemde vrijstelling.

22.8 De Geldverstrekker kan op grond van doorhem te bepalen bijzondere omstandighe-den naast de Marktrente een afwijkendtarief hanteren dat niet gelijk is aan deMarktrente. Indien de Geldverstrekker openig moment om welke reden dan ookgeen soortgelijke nieuw te verstrekkenlening(en) offreert, wordt de Marktrentevastgesteld op de door de Geldverstrekkeraangeboden meest nabijgelegen kortereRentevastperiode. Indien de Geldverstrek-ker op enig moment (om welke reden danook) in het geheel geen nieuw te verstrek-ken lening(en) offreert, wordt de Markt-


rente vastgesteld op de (naar keuze van deGeldverstrekker) hetzij het gemiddelde vandoor andere geldverstrekkers via Quionaangeboden soortgelijke nieuw te verstrek-ken leningen, hetzij de bij de betreffendeRentevastperiode (naast gelegen) beho-rende rente van obligaties uitgegeven doorde Staat der Nederlanden vermeerderd metdoor Quion te bepalen opslagen.

22.9 Een Rentevastperiode wordt berekendvanaf de eerste dag van de kalendermaandvolgend op de kalendermaand waarin deLening is verstrekt. Indien de Lening wordtverstrekt op de eerste dag van een kalen-dermaand dan vangt de Rentevastperiodeaan op die dag. Een Rentevastperiode ein-digt in ieder geval op het moment dat deLooptijd van de Lening eindigt. De laatsteRentevastperiode kan derhalve nimmer deresterende Looptijd van de Lening over-schrijden, ook niet, indien er ter zake vande Lening namens de Geldverstrekker eenaanbod voor een langere Rentevastperiodeis gedaan. De Rente wordt alsdan gelijkaan de Marktrente voor de meest nabijge-legen binnen de Looptijd vallende Rente-vastperiode die door de Geldverstrekkerwordt aangeboden. Een door de Geldne-mer gemaakte keuze voor een Rentevast-periode die de (resterende) Looptijd van deLening overschrijdt is ongeldig.

23 Aanpassing van de voorwaarden vande Lening

23.1 De Geldnemer is gerechtigd om de Geld-verstrekker te verzoeken om op een in deOfferte of in enig ander Leningdocumentbepaalde termijn een vergelijking tussenhet Verschuldigde en de executiewaardevan het Onderpand te laten plaatsvinden.

23.2 De executiewaarde van het Onderpand zalin dat geval worden bepaald door middelvan een Taxatie van een met instemmingvan de Geldverstrekker en Hypotrustbenoemde taxateur. De Geldnemer isgehouden aan deze Taxatie medewerkingte verlenen en aan de taxateur vrij toe-gang te verlenen tot het Onderpand.

23.3 Op grond van de vergelijking tussen het Ver-schuldigde en de getaxeerde executiewaardevan het Onderpand is de Geldverstrekkergerechtigd om de voor het Verschuldigdegeldende Rente aan te passen, dan wel (ver-vroegde) aflossing van (een deel van) hetVerschuldigde te verlangen.

23.4 De Geldverstrekker heeft de mogelijkheidom eenzijdig de Rente en verdere bepa-lingen van de Lening te herzien - daar-onder verstaan op te eisen -, indien deGeldnemer het opeisbaar Verschuldigdeniet volledig voldoet of enige andere ver-plichting onder een Leningdocument niettijdig of behoorlijk nakomt, of bij het niettijdig stellen, wijzigen - anders dan ten-gevolge van volledige betaling op dehoofdsom - beëindigen, afkoop, royementof verval van enige in verband met deLening gesloten (gemengde) verzekering.

24 Verhoging en heropname Lening24.1 Op schriftelijk verzoek van de Geldnemer

kan de Geldverstrekker, tot tweederdevan het in de Hypotheekakte genoemdetotaalbedrag van de hypotheekstelling,overgaan tot het verstrekken van een(additionele) Lening, respectievelijk tothet geheel of gedeeltelijk opnieuw alsLening verstrekken van de op de Leningverrichte (vervroegde) aflossingen. DeGeldverstrekker zal voor de beoordelingvan de vraag of tot het verstrekken vande (additionele) Lening over zal wordengegaan, de op dat moment voor de Geld-verstrekker geldende (acceptatie)normen

hanteren. 24.2 De voorwaarden, waaronder het in het

voorgaande lid bedoelde zal geschieden,worden door de Geldverstrekker en Hypo-trust vastgesteld.

24.3 Indien de Geldnemer een (additionele)Lening wenst aan te gaan die (alleen oftezamen met het Verschuldigde) het totaal-bedrag (als genoemd in Artikel 24.1) teboven gaat, zal hij aan de Geldverstrekker–naar het oordeel van de Geldverstrekkerpassend- Onderpand verlenen, dat in rangdirect moet volgen op het eerder aan deGeldverstrekker verleende Onderpand, danwel een Hypotheek of Pandrecht eerste inrang op een nog niet verbonden Onderpandrespectievelijk Verpand Goed. Het bepaaldein de leden 1 en 2 van dit Artikel 24 is alsdan van overeenkomstige toepassing.

25 Onjuiste en onvolledige informatieIndien voor of uiterlijk op de datum waaropde Lening wordt verstrekt (of de Looptijdvan de Lening wordt verlengd), blijkt:

(a) van onvolledige (daaronder begrepen hetniet overleggen van de in de Offertegenoemde te overleggen documenten) ofonjuiste opgave door of namens, of metbetrekking tot een Schuldenaar van (deaanwezigheid of het ontbreken) eniggegeven en/of enige omstandigheid; of

(b) dat niet voldaan is aan de normen en voor-waarden van de gemeentelijke garantiere-geling of de garantie van de StichtingWaarborgfonds Eigen Woningen – indienen voor zover van toepassing, kan de Geld-verstrekker besluiten de Lening niet te ver-strekken (of de Looptijd van de Lening niette verlengen) in welk geval de Offerte zijngeldigheid verliest. De Geldnemer kan indat geval geen beroep doen op de Offerteen geen aanspraak maken op de Lening.

26 Bouwdepot26.1 Indien de Lening (deels) is verstrekt in de

vorm van een Bouwdepot dan:(a) is de Geldnemer desgevraagd terstond ver-

plicht aan de Geldverstrekker te verschaffende desbetreffende plannen, tekeningen enandere documenten, daaronder begrepenreeds gemaakte of in bewerking zijnde teke-ningen, bestekken of technische omschrijvin-gen, begrotingen, rechten uit met(onder-)aannemer(s), constructeur(s), archi-tect(en), installateur(s) en/of leverancier(s)gesloten overeenkomsten, vergunningen endocumenten of brieven, waarbij in enigerleivorm overheidssteun is aangevraagd of toe-gezegd of die daartoe van belang kunnen zijn;

(b) is de Geldverstrekker bevoegd recht-streeks voor rekening van de Geldnemer(onder)aannemer(s), constructeur(s),architect(en), installateur(s) en/of leve-rancier(s) te betalen en, indien het Ver-schuldigde opeisbaar is, voorts bevoegdvoor rekening van de Geldnemer werk-zaamheden te (doen) verrichten en hetdaartoe benodigde aan te schaffen.

26.2 Een Bouwdepot zal door de Geldverstrek-ker ten gunste van de Geldnemer wordengeboekt op een daartoe te openen afzon-derlijke administratieve rekening tenname van de Geldnemer.

26.3 Indien de Lening bestaat uit deelleningenkan er sprake zijn van meer dan éénBouwdepot. Over het saldo van eendepot door Geldverstrekker aan Geldne-mer te vergoeden rente en daarop vantoepassing zijnde Rentevastperiode wordtin de Offerte, de Hypotheekakte, hetLeningoverzicht en/of enig ander Lening-document opgenomen.

26.4 Terzake een Bouwdepot gelden de vol-gende bepalingen:

(a) de Geldverstrekker zal een Bouwdepotuitkeren in ten hoogste 10 termijnen;

(b) de vordering van de Geldnemer op deGeldverstrekker in het kader van eenBouwdepot zal uitsluitend opeisbaar zijntegen overlegging van ten genoegen vande Geldverstrekker goedgekeurde bouw-nota’s en eventuele andere door de Geld-verstrekker in de Leningovereenkomst tebepalen bescheiden en op voorwaardedat geen sprake is van een geval van ver-zuim als bedoeld in Artikel 33;

(c) een verzoek tot uitkering uit een Bouw-depot kan, tenzij het de laatste uitkeringuit dat Bouwdepot betreft, uitsluitendgeschieden voor bedragen tenminstegroot € 750. Onverminderd het voor-gaande, zal er echter – tenzij nadrukkelijkanders is overeengekomen – nooit meerworden uitbetaald dan benodigd is voorde voltooiing van de door de Geldnemeraan de Geldverstrekker meegedeeldewerkzaamheden alsmede de onder ditArtikel 26 bedoelde door de Geldverstrek-ker goedgekeurde werkzaamheden;

(d) voordat de Geldverstrekker de eerste uit-kering uit een Bouwdepot verricht, dientde Geldnemer ten genoegen van de Geld-verstrekker eerst de overeengekomeneigen middelen te hebben besteed;

(e) een Bouwdepot dient uiterlijk binnen dein de Offerte, de Hypotheekakte, hetLeningoverzicht en/of enig ander Lening-document genoemde periode in zijngeheel te zijn opgenomen. Indien eenbouwdepot niet binnen de in de vorige zinbedoelde periode is opgenomen zal hetbedrag van het Bouwdepot worden ver-rekend met het Verschuldigde;

(f) tenzij hierover in enig Leningdocument eenafwijkende afspraak is gemaakt, dient deGeldverstrekker over het niet vrijgegevengedeelte van een Bouwdepot aan de Geld-nemer een rente te vergoeden gelijk aande hoogte van het rentepercentage van dein de Leningovereenkomst bedoelde Leningwaarop het Bouwdepot betrekking heeft.Indien in de Offerte, de Hypotheekakte,het Leningoverzicht en/of enig anderLeningdocument melding wordt gemaaktvan een “Lening overbrugging”, wordt dezeals eerste onttrokken aan het Bouwdepot.Voor wat betreft overige Leningen geldt datde Lening met de in de Hypotheekaktevermelde rente (na een eventuele Leningoverbrugging) het eerst wordt onttrokkenaan het Bouwdepot. De door de Geldver-strekker over het Bouwdepot aan de Geld-nemer te vergoeden rente zal door deGeldverstrekker verrekend worden met dedoor de Geldnemer ter zake de Lening ver-schuldigde Rente. Na het verstrijken van dehiervoor onder (e) vermelde looptijd is deGeldverstrekker geen rente meer verschul-digd over het Bouwdepot.

26.5 Indien er meerdere Geldnemers zijn, is iedervan hen bevoegd de Geldverstrekker ombetaling uit het Bouwdepot te verzoeken.

26.6 De Geldverstrekker is te allen tijdegerechtigd de voortgang of voltooiing vande bouw/verbouwing op kosten van deGeldnemer te laten controleren door eendoor de Geldverstrekker of Hypotrust aante wijzen deskundige.

26.7 Het in de vorige leden van dit Artikel 26bepaalde is van overeenkomstige toepas-sing indien de Lening (mede) is verstrektter financiering van de aanschaf (vandelen) van overig Onderpand.

26.8 Vorderingen die de Geldnemer heeft opde Geldverstrekker terzake in een Bouw-depot gehouden gelden kunnen niet wor-den vervreemd of bezwaard, anders danaan de Geldverstrekker.


27 Betaling van kosten, provisie en ver-goedingenDe afsluitprovisie, bereidstellingsprovisie,borgtochtprovisie, garantiekosten, disagioen andere in het Leningdocumentomschreven (notaris)kosten of vergoedin-gen van voorafgaand aan verstrekking vande Lening gemaakte kosten, zijn uiterlijkop de datum van verstrekking van deLening opeisbaar verschuldigd aan deGeldverstrekker.

28 Betalingsverplichtingen28.1 Alle betalingen door de Geldnemer moeten

geschieden in een gangbaar Nederlandswettig betaalmiddel, zonder enige inhou-ding, korting, kostenberekening of voor-waarde aan de Geldverstrekker, doorstorting of overmaking op een (Post)bank-rekening ten name van de Geldverstrekkerdan wel op een andere door de Geldver-strekker te bepalen wijze. De Geldnemer isdesgevraagd terstond verplicht om ten gun-ste van de Geldverstrekker een automati-sche incassovolmacht te verstrekken. EenSchuldenaar zal voor betalingen aan deGeldverstrekker pas gekweten zijn, zodra deGeldverstrekker op een door hem aange-geven (post)bankrekening onherroepelijk enonvoorwaardelijk de vrije beschikking overde desbetreffende gelden heeft verkregen.

28.2 Indien in de Lening een bepaalde aflos-singsvorm wordt genoemd, dan laat ditde verplichtingen van de Geldnemer inge-volge Artikel 28.1 onverlet.

29 Rente bij niet of niet-tijdige betaling29.1 Indien het Verschuldigde niet of niet tijdig

is betaald, is de Geldnemer, zonder dateen voorafgaande opgave of ingebreke-stelling nodig is, gehouden bovenop deRente een direct opeisbare boeterentevan 5% (op maandbasis) te voldoen overdat gedeelte van het Verschuldigde dathad moeten worden betaald, met eenminimum van € 12,- te rekenen vanaf dedag waarop het Verschuldigde opeisbaaris tot en met de dag van ontvangst vande betaling, onverminderd aan de Geld-verstrekker toekomende andere rechten.

29.2 Voorts is over hetgeen opeisbaar is datmeer dan 2 kalendermaanden te laatwordt betaald een Rente verschuldigdnaar keuze van de Geldverstrekker vanéén van de volgende rentepercentages:

(a) de laatst overeengekomen Rente;(b) de Marktrente; of(c) de wettelijke Rente; of(d) de Rente voor direct opeisbare vorderingen;

te betalen op de eerste dag van elkekalendermaand.

29.3 Bij een vervroegde aflossing als gevolgvan een executoriale verkoop of een daar-mee gelijk te stellen onderhandse verkoopvan het Onderpand, geldt in afwijking vandit Artikel 29, het in Artikel 21.7 bepaalde.

30 Voor rekening van de Geldnemerbetaalde bedragen

30.1 Indien de Geldverstrekker enige betalingvoor rekening van de Geldnemer verrichtis de Geldnemer het door de Geldver-strekker betaalde bedrag aan de Geldver-strekker verschuldigd en opeisbaar per dedatum waarop het bedrag door de Geld-verstrekker wordt voldaan.

30.2 Over door de Geldverstrekker voor rekeningvan de Geldnemer betaalde bedragen,anders dan uit hoofde van de Lening, is deGeldnemer aan de Geldverstrekker in aan-vulling op de Rente een additionele renteverschuldigd van 1% per kalendermaand (ofdeel daarvan), met een minimum van € 5,-

31 Toerekening van betaling31.1 Alle door de Geldverstrekker uit welken

hoofde ook van, namens of voor rekeningvan een Schuldenaar ontvangen geldenzullen ongeacht de betalingsomschrijvingstrekken tot betaling in mindering op diebedragen welke de Geldverstrekker al danniet na opeising van hem kan vorderen.

31.2 De Geldverstrekker kan de namens ofvoor rekening van een Schuldenaar aanhem betaalde gelden met inachtnemingvan de hierna opgesomde volgorde aan-wenden als betaling door de Geldnemervan (een deel van) het Verschuldigde:

(a) aan de Geldverstrekker volgens enigLeningdocument te vergoeden kosten(daaronder begrepen de door de Geldver-strekker voor rekening en risico van deGeldnemer betaalde bedragen);

(b) aan de Geldverstrekker volgens enigLeningdocument verschuldigde vergoedin-gen wegens vervroegd aflossen of wijzigenvan een Rentevastperiode of boete(n);

(c) overige vergoedingen waartoe de Geld-verstrekker in verband met enig Lening-document gerechtigd mocht zijn;

(d) Rente;(e) de Lening.

De Geldverstrekker kan de ontvangen gel-den ook aanwenden voor het doen vanbetalingen waartoe de Geldverstrekkerkrachtens het met de Geldnemer over-eengekomene bevoegd is of besluiteneen andere volgorde in acht te nemen.

32 Jaaropgaven32.1 De Geldverstrekker zal de Geldnemer

jaarlijks een opgave van het Verschul-digde per 31 december van het vooraf-gaande kalenderjaar zenden. Bij debepaling van het Verschuldigde zulleneventueel verschuldigde maar nietbetaalde Rente, kosten en andere bedra-gen bij het Verschuldigde worden geteld.De opgave omvat tevens een verantwoor-ding van de in het desbetreffende kalen-derjaar ontvangen bedragen.

32.2 Indien de Geldnemer binnen 30 kalender-dagen na de verzending van de opgavegeen schriftelijk bezwaar aantekent bij deGeldverstrekker, wordt hij geacht met deopgave in te stemmen.

32.3 Ten aanzien van het aan de Geldverstrek-ker Verschuldigde zal de Geldnemer zichhouden aan en genoegen nemen met dedoor de Geldverstrekker overeenkomstigzijn boeken verstrekte opgave. De Geldne-mer heeft evenwel het recht om bij alge-hele voldoening of verhaal van hetVerschuldigde terug te vorderen hetgeen hijmocht bewijzen minder verschuldigd te zijngeweest dan hem ten laste werd gebracht.

33 Opeisbaarheid33.1 De Geldnemer is direct in verzuim en het

Verschuldigde is, onverminderd de overigerechten van de Geldverstrekker, zonderingebrekestelling of enige andere forma-liteit terstond opeisbaar indien:

(a) de Looptijd verstreken is (zonder dat ereen verlenging van de Looptijd overeen-gekomen is);

(b) de Rentevastperiode is verstreken, zonderdat een nieuwe Rentevastperiode is over-eengekomen;

(c) het Verschuldigde niet op de overeenge-komen datum of binnen de door de Geld-verstrekker gestelde termijn wordt betaald;

(d) niet is voldaan aan enige bepaling ofvoorwaarde opgenomen in een Leningdo-cument of enig ingevolge een Leningdo-cument te overleggen document niettijdig tot genoegen van de Geldverstrek-ker is overgelegd;

(e) lasten, belastingen, heffingen, exploitatiekos-ten, bijdragen of premies van in een Lening-document of deze bepalingen bedoeldeverzekeringen niet tijdig worden voldaan;

(f) een andere (door de Geldverstrekker ofeen derde) aan de Schuldenaar en/ofdiens Echtgenoot verstrekte lening wordtopgeëist;

(g) een Schuldenaar en/of diens Echtgenootfailleert, boedelafstand doet, onder cura-tele wordt gesteld, zijn vermogen of eendeel daarvan onder bewind wordtgeplaatst of hem voorlopige of definitievesurséance van betaling of moratoriumwordt verleend, danwel, indien eenSchuldenaar een natuurlijke persoon is,deze een verzoek indient tot schuldsane-ring als bedoeld in artikel 284 Faillisse-mentswet (verzoek tot toepassingschuldsaneringsregeling);

(h) een Schuldenaar en/of diens Echtgenootoverlijdt, vermoedelijk overleden wordtverklaard, afwezig is zonder ten genoegenvan de Geldverstrekker orde op zakenmet betrekking tot het bestuur van zijngoederen te hebben gesteld of het vrijebeheer over zijn vermogen verliest;

(i) een Schuldenaar die een rechtspersoonis, zijn rechtspersoonlijkheid verliest, nie-tig wordt verklaard of wordt ontbonden,fuseert of splitst, dan wel er wijzigingkomt in zijn statuten, zijn reglement, desamenstelling van zijn bestuur of detenaamstelling van één of meer van zijnaandelen op naam;

(j) bij een Schuldenaar die een personenven-nootschap of gemeenschap is, vennoten ofdeelgenoten toe- of uittreden of de maat-, vennoot-, of deelgenootschapbepalingenwijzigen, de personenvennootschap ofgemeenschap nietig wordt verklaard ofwordt ontbonden, dan wel er wijzigingkomt in de samenstelling van zijn bestuur;

(k) enige zekerheid die voor het Verschuldigdeis verstrekt – waaronder begrepen een(gemengde) verzekering of een (door deStichting Waarborgfonds Eigen Woning – inde vorm van de Nationale HypotheekGarantie – afgegeven) borgstelling - nietig,vernietigbaar of niet van de vereiste rangis, of enige toegezegde zekerheid voor hetVerschuldigde – waaronder begrepen een(gemengde) verzekering of een borgstelling– niet tijdig is gesteld, is gewijzigd, beëin-digd of voortijdig is (of geacht kan wordente zijn) vervallen;

(l) blijkt van een publiekrechtelijke bestem-ming of van enig gebrek in eigendoms-of andere titels of van het bestaan vaneen overeenkomst, beperkt recht ofgebrek met betrekking tot het Onder-pand, waardoor naar het oordeel van deGeldverstrekker de waarde van hetOnderpand nadelig kan worden beïnvloedof zijn rechten kunnen worden verkort;

(m) de juridische of economische gerechtig-heid tot of het gebruik van het Onderpandwijziging ondergaat, daaronder begrepenvervreemding, verdeling, toedeling, huur-koop, verhuur, medegebruik, samenwo-ning, inbreng en het gaan behoren tot eenhuwelijks- of andere gemeenschap;

(n) betreffende het Onderpand enig beperktrecht ontstaat of tenietgaat of de bestem-ming van het Onderpand wordt gewijzigd,op het Onderpand of op enig ander goedvan een Schuldenaar beslag wordt gelegddan wel de executie van het Onderpandwordt bekend gemaakt of aangezegd;

(o) het Onderpand (daaronder tevens verstaaneen deel daarvan) leeg staat, niet wordtgebruikt of is gekraakt dan wel is bescha-digd, wordt verontreinigd, tenietgaat ofwordt gesloopt, alsmede indien naar het


oordeel van de Geldverstrekker het Onder-pand ernstige gebreken vertoont;

(p) de huurprijs, het door de gewezen huurderverschuldigde of de vergoeding wegensvordering van het Onderpand wordt ver-laagd dan wel de (gewezen) huurder doorde daartoe bevoegde instantie wordtgemachtigd tot verandering van de inrich-ting of gedaante van het Onderpand;

(q) sprake is van een Hypotheek op eenbeperkt recht en het beperkt recht eindigt,de voorwaarden daarvan wijzigen, eencanon of andere vergoeding daarvoor –anders dan aan de Geldverstrekker bij hetverstrekken van de Lening schriftelijkmedegedeeld – verandert, het beperktrecht wordt opgezegd, beëindigd of verval-len verklaard of zulks naar het oordeel vande Geldverstrekker dreigt te geschieden, deverplichtingen uit hoofde van het beperktrecht niet stipt worden nagekomen, of debeperkt gerechtigde de blote eigendomvan het Onderpand verkrijgt zonder aan deGeldverstrekker een Hypotheek van gelijkerang op de volle eigendom te verschaffen;

(r) sprake is van een Onderpand bestaandeuit een appartementsrecht en een besluitof bevel tot wijziging van de splitsing, hetreglement, tot opheffing van een splitsingof tot ontbinding van de vereniging vaneigenaars wordt genomen of gegeven, deappartementseigenaar, of de gebruikervan een privé-ruimte voorschriften ofbepalingen niet nakomt of overtreedt,alsmede indien met betrekking tot hetdesbetreffende registergoed of gebouwzich een omstandigheid voordoet die indeze Algemene Voorwaarden als opei-singgrond is omschreven;

(s) een in verband met het Onderpand vanoverheidswege (voorlopig) toegezegdebijdrage, premie of subsidie vervalt;

(t) de Hypotheekgever of een huurder debepalingen van de Wet Bodembeschermingovertreedt, voor zover deze betrekkinghebben op het Onderpand dan wel eendaartoe bevoegde instantie een aanschrij-ving doet uitgaan of een besluit neemtwaardoor naar het oordeel van de Geldver-strekker onderhandse of openbare verkoopvan het Onderpand wordt bemoeilijkt, dewaarde van het Onderpand vermindert, hetOnderpand direct of indirect uit de machtvan de Geldnemer raakt of kan geraken ofde rechten van de Geldverstrekker op eni-gerlei andere wijze worden verkort ofgeschaad, daaronder begrepen aanschrij-vingen of besluiten houdende onbewoon-baarverklaring, vordering, verbod vanbouw, verbouw of herbouw, aanwijzing totonteigening, plaatsing op een monumen-tenlijst, ontstaan van een wettelijk voor-keursrecht tot koop, opneming in eenruilverkaveling, een saneringsbevel ofpubliekrechtelijke bestemmingswijziging;

(u) bij een Lening als bedoeld in Artikel 26,de uitvoering van de werkzaamheden ofde aanschaf niet geschiedt volgens de aande Geldverstrekker kenbaar gemaakteplannen, verstrekte tekeningen, bestek-ken of technische omschrijvingen, of metde Geldnemer overeengekomen bouw-en/of betalingsschema’s dan wel de uit-voering van de werkzaamheden of deaanschaf om welke reden ook, naar hetoordeel van de Geldverstrekker geen ofonvoldoende voortgang vinden;

(v) het de Geldverstrekker blijkt dat ten tijdevan het uitbrengen van de Offerte dan welten tijde van het verstrekken van de Lening(dan wel gedurende de Looptijd van deLening) (door, namens of met betrekkingtot) een Schuldenaar onvolledige ofonjuiste opgave heeft (of is) gedaan van

(de aanwezigheid of het ontbreken van)enig gegeven en/of enige omstandigheid;

(w) een door een Schuldenaar aan de Geld-verstrekker respectievelijk Hypotrust gege-ven bevoegdheid en/of volmacht eindigt,vervalt, wordt ingetrokken, gewijzigd ofherroepen;

(x) een Schuldenaar niet tijdig voldoet aan dein Artikel 6 opgenomen informatiever-plichting;

(y) voortzetting van de (krediet)relatie meteen Schuldenaar naar het oordeel van deGeldverstrekker mogelijke schade aan dereputatie van de Geldverstrekker zoukunnen toebrengen; of

(z) de Schuldenaar in strijd handelt met ofniet voldoet aan een voor hem en/of hetOnderpand geldende verplichting dievoortvloeit uit wet- of regelgeving, regle-ment of overeenkomst.

33.2 In geval van opeising dient het Verschul-digde terstond door de Geldnemer aan deGeldverstrekker te worden voldaan. Hetbepaalde in Artikel 21 inzake de ver-vroegde aflossing is van overeenkomstigetoepassing.

33.3 De Geldverstrekker is gerechtigd om tebesluiten om zich in een concreet gevalen uitsluitend voor dat concrete geval (aldan niet tijdelijk en/of voor een deel vanhet Verschuldigde) niet op dit Artikel 33te beroepen. Indien de Geldverstrekker ditdoet, laat dit alle overige rechten van deGeldverstrekker onverlet.

34 Meeneemregeling en Verhuisregeling

34.1 In geval de Geldnemer het Verschuldigdevolledig heeft voldaan aan de Geldverstrek-ker ten gevolge van de verkoop en juridi-sche levering aan een derde van hetOnderpand, is de Geldnemer gerechtigd tothet verkrijgen van een nieuwe Lening vande Geldverstrekker tot ten hoogste (het res-tant van de hoofdsom, direct voorafgaandaan het moment van volledige aflossingvan) de oude Lening. De Rente voor dezenieuwe Lening is (gedurende een periodedie tenminste gelijk is aan de resterendetermijn van de Rentevastperiode van deoude Lening minus de tijd die gelegen istussen het moment van volledige aflossingvan de oude Lening en verstrekking van denieuwe Lening) gelijk aan de Rente van deafgeloste Lening ten tijde van de aflossing.De Looptijd van de nieuwe Lening is gelijkaan de resterende Looptijd van de oorspron-kelijk overeengekomen Looptijd, tenzij deGeldnemer en de Geldverstrekker nadienanders mochten zijn overeengekomen. DeGeldnemer heeft dit recht uitsluitend indien:

(a) de Geldnemer zulks schriftelijk tenminste30 kalenderdagen voor de volledige beta-ling van de oude Lening heeft meege-deeld aan de Geldverstrekker;

(b) tussen de volledige betaling van de oudeLening en verstrekking van de nieuweLening, een periode van minder dan 6kalendermaanden is verstreken;

(c) het conform de geldende voorwaardenvan de (levens)verzekering toegestaan isom de waarde opbouw van de aan deLening verbonden (levens)verzekeringwaarvan de spaarpremies worden belegdbij de Geldverstrekker, ongewijzigd (danwel op door de Geldverstrekker schriftelijkgoedgekeurde gewijzigde condities) telaten doorlopen en zulks ook geschiedt;

(d) de Geldnemer de nieuwe Lening gebruiktom een woning te verwerven dat alsOnderpand zal dienen;

(e) de verhouding tussen de executiewaardevan het (nieuwe) Onderpand en de hoofd-som van de nieuwe Lening in overeenstem-

ming is met de alsdan geldende acceptatie-normen van de Geldverstrekker voor soort-gelijke nieuw te verstrekken leningen; en

(f) door de Geldnemer wordt voldaan aan dein de Offerte voor de nieuwe Lening gel-dende voorwaarden en bepalingen, alsook door de Geldverstrekker aan te wij-zen voorwaarden en bepalingen zoalsdeze golden voor de oude Lening.

34.2 In geval de Geldnemer in aanvulling op dein het voorgaande lid bedoelde nieuweLening een aanvraag voor een additioneleLening bij de Geldverstrekker doet,beoordeelt de Geldverstrekker deze aan-vraag naar de alsdan geldende accepta-tienormen. De Geldverstrekker kan deaanvraag voor een additionele Leningaccepteren waarbij de rentecondities voorbedoelde nieuwe Lening kunnen wijzigen.

34.3 Onder verhuisregeling wordt verstaan: hetafsluiten van een nieuwe Lening door deGeldnemer ten behoeve van de aanschafvan een nieuwe woning, waarbij de Geld-nemer ten gevolge van de verkoop vanhet Onderpand het Verschuldigde aan deGeldverstrekker volledig heeft voldaan ofzal voldoen. De voorwaarden genoemd inArtikel 34.1(a) tot en met (e) zijn over-eenkomstig van toepassing.

35 Doorgeefregeling35.1 De Geldnemer is bij de verkoop en juridi-

sche levering aan een derde van hetOnderpand, gerechtigd de Geldverstrekkerte verzoeken in te stemmen met de over-neming door de derde door contractsover-neming van de rechten en verplichtingenvan de Geldnemer voortvloeiende uit deLening, dan wel via schuldoverneming vande verplichtingen van de Geldnemer ter-zake van het Verschuldigde.

35.2 Een dergelijke instemming dient voorafschriftelijk te worden verkregen, op basisvan een schriftelijk verzoek dat mededient te zijn ondertekend door iedereoverige Schuldenaar. De Geldverstrekkerkan aan het verlenen van zijn toestem-ming voorwaarden verbinden.

IV Bepalingen inzake zekerheidstelling

36 Hypotheek36.1 De Hypotheekgever verplicht zich om tot

zekerheid voor de betaling van het Ver-schuldigde ten behoeve van de Geldver-strekker een Hypotheek op het Onderpandte vestigen op de voorwaarden als in deHypotheekakte bepaald voor een maxi-mumbedrag gelijk aan 150% van de oor-spronkelijke hoofdsom van de Lening.Indien de Geldnemer echter de mogelijk-heid wenst te hebben om de Geldverstrek-ker in de toekomst te verzoeken hem eenadditionele Lening te verstrekken, zonderdat daarvoor door de Geldverstrekker eenaanvullende Hypotheek zal worden ver-langd, kan op verzoek van de Geldnemeren de Hypotheekgever, indien deze eenander mocht zijn dan de Geldnemer, eenhogere inschrijving worden afgesproken.

36.2 De Hypotheekgever garandeert aan deGeldverstrekker dat:

(a) het Onderpand hem volledig en exclusieftoebehoort;

(b) het Onderpand niet is belast met (conser-vatoire of executoriale) beslagen of rech-ten van hypotheek of inschrijvingendaarvan, tenzij anders vermeld in deHypotheekakte;

(c) het Onderpand niet is belast met anderebeperkte rechten en/of kwalitatieve ver-plichtingen, behoudens in de Hypotheek-akte vermelde erfdienstbaarheden en/of


kwalitatieve verplichtingen van niet waar-dedrukkende aard;

(d) het Onderpand niet is verhuurd en/ofanderszins in gebruik is bij derden,behoudens voor zover in een Leningdo-cument anders is overeengekomen metde Geldverstrekker;

(e) de op het Onderpand gevestigde Hypo-theek voorrang heeft boven alle aanspra-ken van anderen op het Onderpand;

(f) het Onderpand niet is verontreinigd metgiftige, chemische en/of andere (gevaar-lijke) stoffen, in zodanige mate dat hetaannemelijk is dat deze verontreinigingingevolge de op dat moment geldendemilieuregelingen en verordeningen onge-daan gemaakt (zal) moet(en) worden;

(g) er geen sprake is van schending van enigewet- of regelgeving die van invloed zou kun-nen zijn op de waarde van het Onderpand.

36.3 De Hypotheek omvat mede alle zaken diedoor natrekking onderdeel uit zijn gaanmaken van het Onderpand.

37 Verpanding37.1 Tot zekerheid voor de betaling van het

Verschuldigde verplicht de Hypotheekge-ver zich te verstrekken en verstrekt hij bijde Hypotheekakte, een Pandrecht op devolgende goederen:

(a) alle huidige en, voor zover rechtens toe-gestaan, toekomstige rechten:(i) uit hoofde van of in verband met bescha-

diging of tenietgaan van het Onderpanden/of de Verpande Goederen;

(ii) onder of in verband met iedere huur-overeenkomst, koopovereenkomst, verzekeringsovereenkomst, aanne-mingsovereenkomst of andere overeen-komst of huurof andere garantie, diein verband met het Onderpand en/of deLening door hem is of wordt aange-gaan, of afgegeven wegens beschadi-ging of tenietgaan van het Onderpanden/of de Verpande Goederen;

(iii) die hij geldend kan maken in gevalvan maatregelen, daden of verzuimenwelke het gebruik van het Onderpandverhinderen of beperken;

(iv)die hij geldend kan maken in gevalvan het instellen door of tegen hemvan een vordering tot ontbinding ofvernietiging van de overeenkomstwaarbij hij het Onderpand en/of deVerpande Goederen heeft verkregen;

(v) die hij als beperkt gerechtigde tegende eigenaar kan doen gelden of alseigenaar tegen de beperkt gerech-tigde kan doen gelden;

(vi)waarop hij wegens vordering, ruilver-kaveling, onteigening, aanwijzing alsconcessiegebied van het Onderpanden/of planschade en bestuurscom-pensatie in verband met het Onder-pand recht mocht hebben;

(vii) die door hem kunnen worden ont-leend aan overheidssteun, subsidies,garanties en andere faciliteiten inverband met het Onderpand;

(viii)die hij kan doen gelden als lid vaneen vereniging van eigenaren ofandere vereniging of een coöperatiein verband met het Onderpand,jegens de gezamenlijke apparte-mentseigenaren, de vereniging ofcoöperatie, ook na fusie, splitsing ofliquidatie van de vereniging of coöpe-ratie, daaronder begrepen met nameverzekeringsuitkeringen en het saldovan de vereffening van de verenigingof coöperatie;

(ix)die hij op grond van subrogatie, regresof uit welke andere hoofde dan ookjegens een andere Schuldenaar mocht

hebben;(x) die hij mocht hebben in verband met

een (bankrekening waarop) eenBouwdepot (wordt aangehouden);

(xi) die hij mocht hebben in verband meteen beleggings-, spaar- of andersoor-tige rekening of levens- of andersoor-tige verzekering die in verband met deLening wordt aangehouden; of die uit hoofde van welke ander-soortige rechtsverhouding die hij inverband met het Onderpand en/of deLening ook mocht hebben mochtenontstaan jegens wie dan ook;

(b) alle huidige en toekomstige roerendezaken die hij heeft of in de toekomstmocht verkrijgen en die bestemd zijn hetOnderpand te dienen.

37.2 Indien en zodra de Hypotheekgever nadatum van de Hypotheekakte in verbandmet het Onderpand en/of de Lening:

(a) een nieuwe huurovereenkomst, koop-overeenkomst, verzekeringsovereen-komst, aannemingsovereenkomst ofandere overeenkomst sluit;

(b) een huurof andere garantie ontvangt; (c) bekend raakt met een andersoortige

rechtsverhouding waaruit voor hem rech-ten zouden kunnen voortvloeien jegenswie dan ook, dient de Hypotheekgeverhiervan direct mededeling te doen aan deGeldverstrekker en ervoor zorg te dragendat de hieruit voortvloeiende rechten directworden verpand aan de Geldverstrekkerdoor middel van aanvullende pandakten.

37.3 Onder (verpande of te verpanden) rechtenals bedoeld in dit Artikel 37 dienen te wor-den begrepen ieder recht, claim of vorde-ring, al dan niet ter voldoening van eengeldbedrag, alsmede, in het geval van ver-strekking van een garantie, het recht der-gelijke garanties in te roepen of anderszinseen vordering met betrekking daartoe (aldan niet in rechte) in te stellen. Verpan-ding van zaken omvat ook verpanding bijvoorbaat van door zaakvorming ontstanezaken, zaken die vermengd zijn met ver-pande zaken en zaken die door verpandezaken worden nagetrokken.

37.4 De Geldverstrekker draagt zorg voor regi-stratie van de in dit Artikel 37 bedoeldeaanvullende pandakten en pandlijsten bijde Afdeling Registratie van de Belasting-dienst. Ondertekening door een Schulde-naar van enig Leningdocument houdtmede in een mededeling aan die Schulde-naar van het in Artikel 37.1(a)(ix) bedoeldePandrecht.

37.5 De Hypotheekgever dient er zorg voor tedragen dat de Geldverstrekker onder allemet betrekking tot het Onderpand af tesluiten verzekeringsovereenkomsten alseerste begunstigde wordt aangewezen endat dit op de betreffende polis wordt aan-getekend en verplicht zich om op eersteverzoek van de Geldverstrekker mee tewerken aan een wijziging van begun-stigde onder zo een polis, indien de Geld-verstrekker dit, in verband met eenoverdracht door hem van zijn rechtenonder de Leningdocumenten of om enigeandere reden, wenselijk acht.

37.6 De Hypotheekgever garandeert aan deGeldverstrekker dat:

(a) de Verpande Goederen hem volledig enexclusief toekomen;

(b) de Verpande Goederen niet belast zijnmet (conservatoire of executoriale) besla-gen of pandrechten, tenzij anders vermeldin de Hypotheekakte;

(c) de Verpande Goederen niet zijn belastmet andere beperkte rechten;

(d) ieder Pandrecht voorrang heeft boven alleaanspraken van anderen op een Verpand

Goed;(e) alle tot de Verpande Goederen behorende

rechten rechtsgeldig en afdwingbaar zijnen hij niet in gebreke is met enige ver-plichting onder een overeenkomst waaruitzo een recht voortvloeit;

(f) met betrekking tot de Verpande Goederener geen restrictie van toepassing is opoverdracht daarvan en/of vestiging vaneen Pandrecht daarop;

(g) er geen sprake is van schending van enigewet- of regelgeving die van invloed zoukunnen zijn op de waarde van enig Ver-pand Goed.

37.7 De in Artikel 37.6 opgenomen garantiesvan de Hypotheekgever worden door hemafgegeven:

(a) voor wat betreft de onder Artikel 37.1Verpande Goederen op de dag van verlij-den van de Hypotheekakte;

(b) voor wat betreft de ingevolge Artikel 37.2Verpande Goederen op de dag van deondertekening van de aanvullende pan-dakte en/of pandlijst op grond waarvandeze goederen worden verpand.

37.8 De Geldverstrekker heeft te allen tijde hetrecht om mededeling te doen van zijnPandrecht aan een debiteur van een totde Verpande Goederen behorend recht ofaan een derde die aanspraak maakt opeen Verpand Goed, zodra zijn belang ditnaar zijn oordeel wenselijk maakt.

37.9 Alleen de Geldverstrekker is bevoegd totde Verpande Goederen behorende vorde-ringen te innen, in en buiten rechte nako-ming daarvan te eisen, de betalingdaarvan in ontvangst te nemen en daar-voor te kwiteren. De Hypotheekgever zalzich anders dan op schriftelijk verzoekvan de Geldverstrekker van het uitoefe-nen van die rechten onthouden.

37.10 De Geldverstrekker is voorts bevoegd ter-zake de tot de Verpande Goederen beho-rende vorderingen, naar eigen goeddunkenvoor rekening van de Hypotheekgever:

(a) regelingen te treffen, vaststellingsover-eenkomsten aan te gaan en andererechtshandelingen te verrichten;

(b) in uitgesproken beslissingen te berusten ofdaartegen rechtsmiddelen aan te wenden;

(c) een andere dan de oorspronkelijk verschul-digde prestatie in ontvangst te nemen;

(d) verder alles te verrichten wat de Geldver-strekker nodig acht, daaronder begrepenhet vast (laten) stellen van enige tot deVerpande Goederen behorende vorderingen de indiening van deze in de boedelvan de debiteur daarvan in geval van fail-lissement, surséance van betaling, mora-torium, of (buiten) gerechtelijk akkoord.

37.11 De Geldverstrekker is te allen tijdebevoegd tot herverpanding van een Ver-pand Goed.

38 Bijzondere bepalingen met betrekkingtot verpanding rechten onder levens-verzekeringVoor Pandrecht terzake rechten en vorde-ringen voortvloeiende uit een overeen-komst van levensverzekering geldt,onverminderd het elders in deze AlgemeneVoorwaarden bepaalde, het volgende:

(a) de verzekering moet ongewijzigd in standworden gehouden zolang het Verschul-digde nog niet (volledig) is voldaan, depremies moeten stipt op de vervaldagenworden voldaan en het bewijs van beta-ling dient op verzoek van de Geldver-strekker onverwijld aan hem ter inzage teworden verstrekt;

(b) de originele polis zal totdat het Pandrechtis tenietgegaan bij de Geldverstrekkerberusten en moet terstond aan hem wor-den overhandigd;


(c) de Geldverstrekker is bevoegd achterstal-lige (risico- en spaar)premie met eventuele(belenings)rente en verdere kosten voorrekening van de Geldnemer te betalen;

(d) de Geldverstrekker is bevoegd zichzelf alseerste begunstigde, vóór de reeds aange-wezen begunstigde(n), aan te wijzen;voor zover de medewerking van de Geld-nemer daartoe is vereist, is de Geldnemertot die medewerking verplicht en de Geld-verstrekker namens de Geldnemer tot hetverlenen van die medewerking bevoegd;

(e) in afwijking van de aanwijzing van de Geld-verstrekker als eerste begunstigde geldtvoor de overlijdensuitkering van de verze-kering de oorspronkelijke begunstiging, mitsde verzekeraar door die oorspronkelijkbegunstigde is gemachtigd die uitkering bijhet opvorderbaar worden te voldoen aan deGeldverstrekker tot betaling, in minderingop het door de Geldnemer aan de Geldver-strekker Verschuldigde, en die machtigingleidt tot rechtstreekse en rechtsgeldigebetaling door de verzekeraar aan de Geld-verstrekker van dat Verschuldigde;

(f) indien de Schuldenaar in verzuim is metde voldoening van het Verschuldigdeen/of de Geldnemer in verzuim is terzakede betaling van enig onder de verzekeringverschuldigd bedrag, is de Geldverstrekkerbevoegd de verzekering tegen uitkeringvan de afkoopwaarde door opzegging tebeëindigen; de uitkering kan door deGeldverstrekker worden aangewend als(deel)betaling van het Verschuldigde;

(g) zonder voorafgaande schriftelijke toe-stemming van de Geldverstrekker kan deGeldnemer geen rechten uit de verzeke-ring uitoefenen;

(h) de Geldverstrekker is bevoegd de verpan-ding, zijn aanwijzing als eerste begun-stigde en de aantekening van een enander op de polis mede namens de Geld-nemer aan de verzekeraar mee te delenrespectievelijk te verzoeken;

(i) de Geldverstrekker is bevoegd tot het inontvangst nemen van enige uitkering ter-zake de verzekering; het aldus ontvan-gene kan door de Geldverstrekker wordenaangewend als (deel)betaling van het Ver-schuldigde.

39 Derdenzekerheid39.1 Iedere Schuldenaar doet door

(mede)ondertekening van een Leningdo-cument, voor zover rechtens toegestaan,afstand van het recht:

(a) op vergoeding van de kosten die hij tenbehoeve van het Onderpand en/of deVerpande Goederen heeft gemaakt;

(b) om, indien de Geldverstrekker tot execu-tie overgaat, te verlangen dat anderOnderpand en/of Verpande Goederenmede in de verkoop wordt begrepenen/of het eerst wordt verkocht.

39.2 Voorts gelden met betrekking tot dezederdenzekerheid de in Artikel 3 opgeno-men bepalingen.

40 Aanvullende zekerheidIedere Schuldenaar is verplicht voldoendezekerheid te stellen voor de betaling vanhet Verschuldigde. Is een gestelde zeker-heid naar het oordeel van de Geldver-strekker onvoldoende geworden, dan isiedere Schuldenaar verplicht die zekerheidop eerste verzoek van de Geldverstrekkeraan te vullen of te vervangen. Een ver-zoek als hiervoor bedoeld dient schriftelijkte geschieden en de reden van het ver-zoek te vermelden. De omvang van dedoor de Geldverstrekker gevraagde zeker-heid dient in redelijke verhouding te staantot het beloop van het Verschuldigde.

41 Instandhouding Onderpand41.1 De Hypotheekgever zal het Onderpand in

goede staat en in overeenstemming metalle van toepassing zijnde milieu- enandere regelingen onderhouden, houdenen naar behoren gebruiken. Eventueleschade aan het Onderpand of tot hetOnderpand behorende roerende zakendient door de Hypotheekgever steeds metbekwame spoed te worden hersteld. Tothet Onderpand behorende zaken dieonbruikbaar worden of tenietgaan dienendoor de Hypotheekgever op zijn kostenten genoegen van de Geldverstrekkerdoor nieuwe zaken te worden vervangen.

41.2 Zonder voorafgaande schriftelijke toestem-ming van de Geldverstrekker, al dan nietmet daaraan verbonden voorwaarden magde Hypotheekgever het Onderpand niet(hetzij door toedoen hetzij door louter gedo-gen of nalaten) (geheel of gedeeltelijk):

(a) (laten) afbreken; (b) (laten) vergraven of afgraven;(c) verdelen, splitsen, verenigen, verkopen of

anderszins te vervreemden (in juridischeof economische zin) danwel anderszinsover het Onderpand te beschikken;

(d) van heersende erfdienstbaarheden ofandere rechten ontdoen;

(e) bezwaren met enig beperkt recht;(f) belasten met een kwalitatieve verbintenis;(g) van aard, inrichting, gedaante of bestem-

ming wijzigen;(h) van gebruik of exploitatie doen wijzigen;(i) in (mede)gebruik of (mede)genot afstaan

anders dan voor ten hoogste 3 kalender-maanden; of

(j) op enige andere wijze in waarde (doen)verminderen.

41.3 Zonder voorafgaande schriftelijke toestem-ming van de Geldverstrekker mag deHypotheekgever niet instemmen met enigeregeling op grond waarvan bestaande oftoekomstige schade of andere claims ofvorderingen in verband met het Onderpandworden vastgesteld, overeengekomen,ontvangen of afgekocht en mag geen beë-indiging, vernieuwing, wijziging of verlen-ging van overeenkomsten ter zake enigbeperkt recht plaatsvinden en mag geenbeëindiging, vernieuwing, wijziging of ver-lenging van enige medegerechtigdheidsre-geling, waaronder splitsingen inappartementsrechten plaatsvinden.

41.4 Het Onderpand mag niet worden gebruiktvoor de opslag of verkoop van gevaarlijkeof ontplofbare of brandbare stoffen, tenzijdit geschiedt krachtens een van over-heidswege verstrekte vergunning, of opeen dusdanige wijze worden gebruikt datzulks milieurisico’s met zich brengt of ver-ontreiniging van het Onderpand of zijnomgeving met chemische, giftige ofandere milieu onvriendelijke stoffen kanveroorzaken.

41.5 Bestanddelen van het Onderpand en wer-ken die duurzaam met het Onderpandzijn verenigd mogen niet zonder schrifte-lijke toestemming van de Geldverstrekkerdoor afscheiding roerend wordengemaakt, onverschillig of deze bestand-deelvorming of vereniging voor of na ver-lening van de Hypotheek heeftplaatsgevonden. Tot de Verpande Goede-ren behorende zaken die onbruikbaarworden of tenietgaan dienen door een deHypotheekgever op zijn kosten tengenoegen van de Geldverstrekker doornieuwe zaken te worden vervangen.

41.6 Alle veranderingen en toevoegingen aanhet Onderpand na de vestiging van Hypo-theek strekken (mede) tot zekerheid voorhet Verschuldigde en kunnen niet wordenweggenomen. Dit geldt ook voor alle roe-

rende zaken die bestemd zijn om tot blij-vend gebruik van het Onderpand te dienen.

41.7 De Geldverstrekker heeft het recht voorrekening van de Hypotheekgever metbetrekking tot het Onderpand al datgenete verrichten, ongedaan te maken of tedoen vernietigen dat in strijd met het indit Artikel 41 bepaalde is nagelaten ofgedaan.

41.8 De Hypotheekgever is verplicht alle lastenen belastingen betreffende het Onder-pand (daaronder begrepen de exploitatie-kosten en bijdragen alsmede alle premiesvan door de Geldverstrekker bedongenverzekeringen) vóór of op de vervaldag tevoldoen en de bewijzen van betaling aande Geldverstrekker over te leggen zodrahij dit verlangt. De Geldverstrekker is bevoegd die lastenen belastingen voor rekening van deHypotheekgever te betalen, indien deHypotheekgever daarmee in verzuim is.De Geldverstrekker is, onverminderd zijnoverige rechten, bevoegd voor rekeningvan de Geldnemer al datgene te verrich-ten, ongedaan te maken of te vernietigenwat in strijd met het hiervoor in dit Artikelbepaalde is nagelaten of geschied. DeGeldverstrekker is voorts bevoegd om,indien de Hypotheekgever met betrekkingtot enige last of belasting in verzuim is,de toekomstige terzake verschuldigdebetalingen voor rekening en risico van deHypotheekgever te voldoen. De Geldver-strekker zal, indien Geldverstrekker daar-toe overgaat, de Hypotheekgever daarvanschriftelijk op de hoogte stellen.

41.9 De Geldverstrekker heeft het recht om hetOnderpand te allen tijde door een doorhem aan te wijzen persoon te doeninspecteren, om zich ervan te overtuigenof iets in strijd met een Leningdocument isgedaan, nagelaten of geschied. De Hypo-theekgever is verplicht aan de Geldver-strekker vrije toegang tot het Onderpand teverlenen en/of te doen verlenen en er zorgvoor te dragen dat al hetgeen waarop deGeldverstrekker op grond van het bepaaldein een Leningdocument recht heeft, naarbehoren wordt uitgevoerd. Bij onbeheerdzijn van het Onderpand is de Geldverstrek-ker bevoegd zichzelf de toegang te ver-schaffen. Indien een derde-gebruiker vanhet Onderpand mocht weigeren toegang teverlenen, dan zal dat tevens gelden alsweigering van de Geldnemer en als opei-singsgrond. Geldnemer is gehouden allemedewerking te verlenen aan het beheeren het onder zich nemen door Geldver-strekker. Geldverstrekker is zonder opgaafvan redenen gerechtigd het beheer en hetonder zich hebben te beëindigen.

41.10 Op eerste verzoek van de Geldverstrekkeris de Geldnemer verplicht ontruiming vanhet Onderpand te bewerkstelligen, indienzonder voorafgaande toestemming van deGeldverstrekker het Onderpand geheel ofgedeeltelijk door derden wordt gebruikt, ofdat gebruik door derden wordt gedoogd.

42 Verzekering42.1 De Hypotheekgever is verplicht het Onder-

pand, waaronder mede begrepen alledaarop nog te bouwen zaken, op zijn kos-ten met een uitgebreide opstalverzekeringnaar herbouwwaarde te verzekeren en ver-zekerd te houden, tenminste tegen alleschade ten gevolge van brand, bliksemin-slag, ontploffing, uit- en instromend water,alsmede tegen storm en vliegtuigschadeen tegen alle zodanige andere schaden enrisico’s als de Geldverstrekker nodig acht.De verzekering moet plaats hebben bij eensolide maatschappij ten genoegen van de


Geldverstrekker en onder door hem goed-gekeurde voorwaarden, voor wat betreftgebouwen, bouwwerken en installatiesnaar herbouwwaarde en voor wat betreftoverige goederen tot een door de Geldver-strekker voldoende geacht bedrag. DeHypotheekgever zal een verzekering nietzonder toestemming van de Geldverstrek-ker beëindigen, wijzigen en/of vervangen.Als een van de voorwaarden, bedoeld in ditArtikel 42.1 wordt in ieder geval gesteld,dat de Hypotheekgever in de overeen-komst met een verzekeraar bedingt datlaatstgenoemde de Geldverstrekker vaneen voorgenomen royement van de verze-kering van het Onderpand tijdig op dehoogte stelt. Indien een royement van deverzekering of een vermindering van deomvang van de verzekering, dan wel vanhet verzekerde bedrag, het gevolg is vaneen besluit van een vereniging van eige-naren, zal de Hypotheekgever de Geldver-strekker onmiddellijk van een dergelijkbesluit in kennis stellen.

42.2 In geval het Onderpand bestaat uit eenappartementsrecht en degene die krach-tens het reglement of de statuten tot ver-zekering verplicht is, niet of niet volledigvoor verzekering overeenkomstig het in ditArtikel 42 bepaalde zorg heeft gedragen,is de Hypotheekgever gehouden ten aan-zien van het Onderpand en de VerpandeGoederen zodanige (aanvullende) verzeke-ringen te sluiten dat zijn belangen volgensde normen van dit Artikel 42 zijn gedekt.

42.3 De Hypotheekgever is verplicht alle inverband met een met betrekking tot hetOnderpand afgesloten verzekering ver-schuldigde premies uiterlijk op de verval-dagen te voldoen en dient daarvan,indien de Geldverstrekker dit verlangt,direct bewijzen van betaling aan de Geld-verstrekker over te leggen.

42.4 De Hypotheekgever is verplicht bij iedereschade aan het Onderpand de Geldver-strekker hiervan in kennis te stellen binnendezelfde termijn als de schade bij de betref-fende verzekeraar moet worden gemeld.

42.5 Bij schade aan het Onderpand treden alleals gevolg daarvan ontstane vorderingentot vergoeding, waaronder verzekerings-penningen, tot het beloop van het Ver-schuldigde als onderpand in de plaats vanhet Onderpand, onverminderd de Hypo-theek op het overgebleven (deel van) hetOnderpand. Onverminderd het voorgaandeblijft de Hypotheekgever aansprakelijk voorde gevolgen van eventuele onvoldoendeverzekering van het Onderpand.

42.6 De Hypotheekgever is verplicht om vooriedere schaderegeling met een verzeke-raar bij wie met betrekking tot het Onder-pand een verzekering is afgesloten devoorafgaande schriftelijke goedkeuringvan de Geldverstrekker te verkrijgen.

42.7 De Geldverstrekker is bij uitsluiting innings-bevoegd met betrekking tot in verbandmet het Onderpand uit te keren verzeke-ringspenningen. Na inning van de verze-keringspenningen door de Geldverstrekkerin verband met het Onderpand is dezegerechtigd deze penningen te doen strek-ken tot betaling van het Verschuldigde, totherbouw of herstel van het Onderpand,danwel aankoop van vervangende goede-ren, onder door hem te stellen voorwaar-den. Zodra het Onderpand ten genoegenvan de Geldverstrekker is herbouwd of eenontstane schade is hersteld, dan wel naarhet oordeel van de Geldverstrekker vol-doende andere of aanvullende zekerheid isgegeven, zal de Geldverstrekker eventueleresterende verzekeringspenningen uitkerenaan de rechthebbende.

42.8 De Hypotheekgever is verplicht om deGeldverstrekker direct nadat hij daarvankennis heeft genomen op de hoogte testellen van ieder voorgenomen royement,wijziging of vermindering van een verzeke-ring met de betrekking tot het Onderpand.

42.9 Wordt aan één of meer van de in dit Arti-kel 42 vermelde bepalingen niet of nietbinnen een eventueel door de Geldver-strekker gestelde termijn voldaan, danheeft de Geldverstrekker het recht hetzijnamens en voor rekening van de Hypo-theekgever het (toekomstig) verschul-digde te betalen, hetzij zelf eenverzekering af te sluiten desgewenst opeigen naam, doch voor rekening van deHypotheekgever.

42.10 De Hypotheekgever is verplicht om naverzoek daartoe, de Geldverstrekkerdirect inzage te geven in alle met betrek-king tot het Onderpand en/of de Leninggesloten verzekeringen en de daaropbetrekking hebbende polissen desver-zocht aan de Geldverstrekker over te leg-gen. Indien de Geldverstrekker hetvorenbedoelde verzoek deed uitgaan, isde Hypotheekgever bij hernieuwing vande verzekering verplicht de bewijzen vande nieuwe verzekering vóór de ingangs-datum van de verzekering aan de Geld-verstrekker over te leggen.

42.11 Indien door de Geldverstrekker schrifte-lijke toestemming wordt gegeven voorhet wijzigen of vervangen van een verze-keringsovereenkomst, is deze toestem-ming verleend onder de opschortendevoorwaarde, dat de Geldverstrekker deenige pandhouder (eerste in rang) van derechten voortvloeiend uit de verzeke-ringsovereenkomst is of zal blijven engeschiedt deze toestemming onder deontbindende voorwaarde van beslag doorderden op zodanige rechten voordat aanhaar zo een Pandrecht is verstrekt.

43 Verhuur43.1 De Hypotheekgever mag het Onderpand

zonder voorafgaande schriftelijke toestem-ming van de Geldverstrekker niet geheelof gedeeltelijk verhuren. Bij het aangaanvan de Lening reeds bestaande, of gedu-rende de Lening met toestemming van deGeldverstrekker aangegane huurovereen-komst mag zonder toestemming van deGeldverstrekker niet tegen met het oog opde belangen van voor de Geldverstrekkermeer bezwarende en/of minder voordeligevoorwaarden worden vernieuwd, gewij-zigd, verlengd of beëindigd. Bij uitwinningvan het Onderpand zal door de Geldver-strekker of een koper een beroep op dezebepaling kunnen worden gedaan.

43.2 De Hypotheekgever mag, zonder vooraf-gaande schriftelijke toestemming van deGeldverstrekker geen:

(a) vooruitbetaling van huurpenningen bedin-gen en/of ontvangen over een periode dielanger is dan 3 kalendermaanden;

(b) afstand doen van of beschikken overhuurpenningen en/of andere uit huur-overeenkomsten voortvloeiende rechten,door deze te cederen, verpanden, daaropopties te verlenen of anderszins over tedragen of te bezwaren;

(c) uitstel van betaling geven terzake vanaan de Hypotheekgever verschuldigdehuurpenningen;

(d) overeenkomsten tot cessie, verpanding ofbezwaring aangaan op de rechten voort-vloeiende uit die huurovereenkomsten,anders dan aan de Geldverstrekker;onder of in verband met door hem metbetrekking tot het Onderpand geslotenhuurovereenkomsten.

43.3 Indien door de Geldverstrekker schriftelijketoestemming wordt gegeven voor (hetaangaan, wijzigen of verlengen van) eenhuurovereenkomst, is deze toestemmingverleend onder de opschortende voor-waarde, dat de Geldverstrekker de enigepandhouder (eerste in rang) van de rech-ten voortvloeiend uit de huurovereen-komst is of zal blijven en geschiedt dezetoestemming onder de ontbindende voor-waarde van beslag door derden op zoda-nige rechten voordat aan haar zo eenPandrecht is verstrekt. In vervulling gaanvan zo een voorwaarde laat reeds aan deGeldverstrekker verstrekte (goederenrech-telijke of persoonlijke) zekerheden (voorzover rechtens toegestaan) onverlet.

43.4 De Hypotheekgever is verplicht om naverzoek daartoe, de Geldverstrekker directinzage te geven in alle met betrekking tothet Onderpand gesloten huurcontractenen daarvan desverzocht een exemplaaraan de Geldverstrekker te verschaffen.

44 Hertaxatie44.1 De Geldverstrekker is te allen tijde gerech-

tigd het Onderpand te bezichtigen en de(executie)waarde van het Onderpand tedoen taxeren. De executiewaarde zal indat geval worden bepaald door middel vantaxatie door een door de Geldverstrekkerte benoemen beëdigde taxateur.De Hypotheekgever is verplicht aan dezetaxatie zijn volledige medewerking te ver-lenen en aan de met de taxatie belastetaxateur vrije toegang tot het Onderpandte verlenen en/of te doen verlenen. Eenweigering van derden om toegang te ver-lenen zal in dit verband worden beschouwdals een weigering van de Hypotheekgever.De Hypotheekgever zal er daarbij zorg voordragen, dat de taxateur al hetgeen kanverrichten, dat hij met het oog op de doorhem te maken taxatie noodzakelijk acht.De kosten van de taxatie komen voor reke-ning van de Hypotheekgever.

44.2 De Geldverstrekker is gerechtigd omindien zich een voor zijn zekerheidspositienadelige ontwikkeling in de verhoudingtussen het Verschuldigde en degetaxeerde executiewaarde van hetOnderpand heeft voorgedaan, het voor deLening geldende rentepercentage aan tepassen, vervroegde aflossing van (eendeel van) het Verschuldigde en/of aanvul-ling van de daarvoor gestelde (goederen-rechtelijke of persoonlijke) zekerheden teverlangen.

45 Executie45.1 Indien en zodra enig in verband met het

Verschuldigde aan de Geldverstrekker ver-schuldigd bedrag niet volledig en/of nietbinnen de daarvoor geldende termijnwordt voldaan, is de Geldverstrekkergerechtigd, onverminderd alle overige wet-telijke rechten die hem mochten toeko-men en onder zodanige voorwaarden alshij geraden acht, met inachtneming van dein het Wetboek van Burgerlijke Rechtsvor-dering voorgeschreven formaliteiten:

(a) het Onderpand openbaar of, met toe-stemming van de voorzieningenrechtervan de rechtbank of in overleg met deHypotheekgever, (geheel of gedeeltelijk)onderhands te verkopen, al dan niet teza-men met de tot de Verpande Goederenbehorende roerende zaken, conform hetbepaalde in artikel 3:254 Burgerlijk Wet-boek; i) de tijd, plaats, wijze en voorwaarden

van de veiling te regelen; (ii) het bedrag voor de door de koper te

betalen veilingkosten vast te stellen;


(iii) de veiling op te houden en later weer(geheel of gedeeltelijk) te doen her-vatten;

(b) het Onderpand, in zodanig kavels en opzodanig wijze en onder zodanige voorwaar-den en bepalingen, als de Geldverstrekkergeraden acht (geheel of gedeeltelijk) teverkopen conform het bepaalde in artikel3:268 Burgerlijk Wetboek;

(c) de Verpande Goederen (geheel of gedeel-telijk) te verkopen conform het bepaaldein artikel 3:250 Burgerlijk Wetboek. Ditlaat onverlet de bevoegdheid van de Geld-verstrekker aan de voorzieningenrechtervan de rechtbank te verzoeken te bepalendat de Verpande Goederen (of enig deeldaarvan) zullen worden verkocht op eenvan de vorige zin afwijkende wijze of tebepalen dat de Verpande Goederen (ofenig deel daarvan) voor een door dievoorzieningenrechter vast te stellenbedrag aan de Geldverstrekker als koperzullen verblijven;

(d) al dan niet tot toewijzing van het Onder-pand te besluiten, de datum van aanvaar-ding vast te stellen, het verkochte televeren en daarbij zodanige voorwaardente stellen als hem goeddunkt en de koperhet recht te verlenen het Onderpand perdatum van aanvaarding te doen ontruimenen/of in bezit te nemen, desnoods metbehulp van de sterke arm, zulks uitsluitendop grond van de grosse van de veiling;

(e) het zonder opgaaf van redenen weigerenvan bieders alsook om het Onderpand toete wijzen aan iemand die een lager bodheeft gedaan;

(f) uit de ingevolge artikel 3:270 BurgerlijkWetboek in handen van de notaris vol-dane koopprijs betaling te ontvangen endaarvoor kwijting te verlenen, onderaflegging van rekening en verantwoordingals bedoeld in artikel 3:272 BurgerlijkWetboek;

(g) de koop, zonodig gerechtelijk, te doenontbinden, indien de koper verzuimt opde daarvoor vastgestelde datum aan zijnverplichtingen te voldoen en het, bijgebrek aan betaling van de koopprijs ofvan het verder terzake de verkoop ver-schuldigde, treffen van alle overige maat-regelen en het verrichten van al diemaatregelen die de Geldverstrekker inhaar belang acht, waaronder een nieuweverkoop.

45.2 De Hypotheekgever is verplicht aan demet de verkoop belaste notaris tijdig allegewenste inlichtingen en gegevens betref-fende het Onderpand te verstrekken.

45.3 Alvorens van zijn recht tot openbare ver-koop gebruik te maken, is de Geldver-strekker bevoegd al die handelingen teverrichten die hij geraden acht, daaronderbegrepen verkaveling, splitsing in appar-tementsrechten, feitelijke handelingenzoals (ver)bouw, sloop, vestiging of ver-lening van beperkte of persoonlijke rech-ten en kwalitatieve en niet-kwalitatieveverplichtingen en het doen opmaken,doen passeren en ondertekenen van devoor een en ander benodigde akten enverdere bescheiden.

45.4 De Hypotheekgever draagt er zorg voor datalle gegadigden het Onderpand kunnenbezichtigen gedurende de tijd dat het tekoop staat. Voor de bezichtiging geldt hetplaatselijk gebruik. Als daarover verschil vanmening is of als dat niet bekend is, zal debezichtiging plaatsvinden gedurende eenaaneengesloten periode van 3 weken optenminste 2 kalenderdagen per week gedu-rende telkens 4 uren. Als het Onderpandonbeheerd is zal de Geldverstrekker zich detoegang daartoe mogen verschaffen.

45.5 Verkoop van een gedeelte van het Onder-pand sluit de bevoegdheid tot verkoopvan het overige gedeelte niet uit. DeHypotheekgever zal het verkochte uiterlijkop de dag van de feitelijke levering moe-ten hebben ontruimd, tenzij het met toe-stemming van de Geldverstrekker ingebruik blijft bij derden. Indien het Onder-pand niet is ontruimd, zijn de kosten vanontruiming, waaronder begrepen die vangerechtelijke maatregelen, voor rekeningvan de Hypotheekgever. Na ontruiming isde Geldverstrekker bevoegd al die hande-lingen te verrichten die de Geldverstrek-ker in het belang van de executieraadzaam acht, daaronder begrepen hetinstellen van bewaking, het aanbrengenvan nieuwe sloten, het ter bezichtigingstellen aan gegadigden, en het afvoerenen opslaan van daarin aanwezige zaken,alles voor rekening van de Hypotheekge-ver. Indien na beëindiging van het gebruikvan het Onderpand blijkt dat in hetOnderpand zaken zijn achtergelaten,wordt de Geldnemer geacht afstand tehebben gedaan van deze zaken. De Geld-nemer staat er voor in dat geen zakenvan derden zullen worden achtergelaten.

45.6 De Hypotheekgever wordt, indien hij niettenminste 5 kalenderdagen voor de exe-cutoriale verkoop in rechte tegen dezeverkoop opkomt, geacht afstand te heb-ben gedaan van het recht om op welkegrond dan ook vernietiging of schorsingvan de executoriale verkoop te vorderenof te dier zake enige eis tot schadever-goeding in te stellen.

45.7 Indien de Hypotheekgever door verkoopals bedoeld in dit Artikel 45 een boete ver-beurt of een schadevergoeding moet beta-len ingevolge een bepaling opgenomen inzijn titel van aankoop of welke andere titeldan ook, zal hij de Geldverstrekker nietaanspreken voor de schade welke hij daar-door lijdt en vrijwaart hij de Geldverstrek-ker voor de schade welke deze zou lijdenuit welke hoofde dan ook, daaronder terekenen de schade die Geldverstrekker lijdtals de Geldverstrekker zelf bedoelde boetezou verbeuren of bedoelde schadevergoe-ding zou moeten betalen.

45.8 De Geldverstrekker is niet verplicht van(enig voornemen tot) verkoop van hetOnderpand en/of Verpande Goederenmededeling te doen aan enige Schulde-naar, of aan een beperkt gerechtigde ofbeslaglegger. Indien de Geldverstrekkerverhaal neemt op een gedeelte van hetOnderpand en/of Verpande goederen, laatdat de rechten van de Geldverstrekker tenaanzien van overige Onderpanden en/ofVerpande Goederen onverlet.

45.9 De Hypotheekgever doet afstand van zijnbevoegdheid ingevolge het bepaalde inde artikelen 3:251 lid 1 Burgerlijk Wet-boek en 3:268, lid 2 tot en met lid 4 Bur-gerlijk Wetboek.

46 Rechterlijke volmacht tot beheer enonder zich nemen

46.1 Indien een Schuldenaar in ernstige matetekort schiet in zijn verplichtingen tegen-over de Geldverstrekker, is de Geldver-strekker bevoegd om het Onderpand,zonodig met machtiging van de voorzie-ningenrechter van de rechtbank, in beheerte (doen) nemen en te houden. Onderbeheer is onder meer begrepen het (doen)voeren van de exploitatie en administratie,het onderhouden, herstellen of vernieu-wen van het Onderpand op door de Geld-verstrekker te bepalen wijze, het innenvan huurpenningen en het daarvoor kwij-ting geven, het uitoefenen van de overige

rechten van de Hypotheekgever onderbestaande huurovereenkomsten, het doenvan alle benodigde betalingen, ook inzakezekerheidsrechten, beslagen, lasten,belastingen en heffingen, het opzeggen ofontbinden van bestaande huurovereen -komsten, zo nodig met gerechtelijke ont-ruiming, het treffen van maatregelen tervoorkoming van kraken, het aangaan vannieuwe huurovereenkomsten op door deGeldverstrekker te bepalen wijze, en,indien het Onderpand een beperkt recht,een appartementsrecht of een lidmaat-schap van een coöperatie betreft, het uit-oefenen van alle deswege aan deHypotheekgever toekomende rechten.

46.2 Indien zulks met het oog op een executievan het Onderpand en/of Verpande Goe-deren vereist of dringend gewenst is, isde Geldverstrekker bevoegd deze onderzich te nemen en/of te verlangen dat,voor zover nodig met toestemming vande voorzieningenrechter van de recht-bank, ontruiming van het Onderpandplaatsvindt, zodra de Geldnemer in zijnverplichtingen tekortschiet of de Geldver-strekker goede grond heeft te vrezen datdit het geval zal zijn.

46.3 In een geval als bedoeld in Artikelen 46.1en 46.2, is de Geldverstrekker gerechtigdom al datgene te doen, dat de Geldver-strekker noodzakelijk of wenselijk acht,alles met het recht van substitutie en methet recht van de Geldverstrekker om deuitvoering van dergelijke handelingen uitte besteden aan zodanige personen als hijgeraden mocht achten.

46.4 Alle kosten die de Geldverstrekker in ver-band met een in beheer neming, onderzich nemen en/of ontruiming als bedoeldin Artikelen 46.1 en 46.2 mocht makenzijn voor rekening van de Hypotheekge-ver. De Geldverstrekker is niet aansprake-lijk voor een tekortkoming in het voerenvan beheer en de ontruiming, behoudensvoor zover enige daardoor door de Hypo-theekgever geleden schade het gevolg isvan opzet of grove nalatigheid van deGeldverstrekker.

46.5 De Geldverstrekker is steeds gerechtigdom zonder opgaaf van redenen hetbeheer of het onder zich hebben van hetOnderpand te beëindigen. De Geldnemeris gehouden hieraan volledige medewer-king te (doen) verlenen.

47 Beëindiging zekerheid47.1 Wanneer het Verschuldigde onherroepelijk

en onvoorwaardelijk geheel is voldaan, zalde Geldverstrekker, op verzoek van envoor rekening van de Hypotheekgever, alhet benodigde doen om de Hypotheek ende Pandrechten vrij te geven.

47.2 De Geldverstrekker kan te allen tijde deHypotheek en/of een Pandrecht geheel ofgedeeltelijk opzeggen door een enkeleschriftelijke kennisgeving aan de Hypo-theekgever. In zo een kennisgeving kanook worden bepaald dat de Hypotheeken/of Pandrechten nog slechts een deelvan het oorspronkelijk daardoor verze-kerde Verschuldigde zullen verzekeren.

Deze Algemene Voorwaarden voor een hypothe-caire lening en hypotheek (AV2008) zijn doorQuion vastgesteld voor alle onder de verschillendehandelsnamen van Quion aangeboden Leningenvan een Geldverstrekker en alle in verband daar-mee aan de Geldverstrekker verstrekte Hypothe-ken bij akte op 4 maart 2008 verleden voor Mr.A.A. van Velten notaris met plaats van vestigingAmsterdam en zijn gedeponeerd ter griffie van dearrondissementsrechtbank te Rotterdam.

BIJLAGEN > BIJLAGE III GARANTIESTELLING

Algemene VoorwaardenU hebt bij ons een garantiestelling afgesloten. Wanneer moeten wij hetgarantiebedrag aan de notaris betalen? Wanneer betaalt u het garantiebe-drag terug? Hoe betaalt u de premie? En kunt u de garantiestelling verlen-gen?De antwoorden op deze vragen en andere vragen leest u in deze algemenevoorwaarden.

Artikel 1: Wat betekenen bepaalde begrippen?Artikel 2: Waarvoor kan ik de garantiestelling aanvragen?Artikel 3: Waarvoor kan ik de garantiestelling niet aanvragen?Artikel 4: Wat is de basis van de garantiestelling?Artikel 5: Wanneer betaalt de verzekeraar het garantiebedrag?Artikel 6: Aan wie betaalt de verzekeraar het garantiebedrag?Artikel 7: Wanneer moet ik het garantiebedrag terugbetalen?Artikel 8: Wanneer moet ik het garantiebedrag niet terugbetalen?Artikel 9: Kan ik de garantiestelling stoppen?Artikel 10: Hoe betaal ik de premie?Artikel 11: Kan ik de garantiestelling verlengen? Artikel 12: Hoe zit het met rente en kosten?Artikel 13: Hoe gaat de verzekeraar om met mijn informatie?Artikel 14: Wat doe ik als ik een klacht heb?Artikel 15: Toepasselijk recht en welke rechter is bevoegd?

Artikel 1: Wat betekenen bepaalde begrippen?a. Verzekeraar / WijWij zijn de verzekeraar. Wij zijn:BNP Paribas Cardif Schadeverzekeringen N.V. Hoevestein 284903 SC OosterhoutPostbus 40064900 CA Oosterhoutwww.bnpparibascardif.nlWij zijn ingeschreven bij de Autoriteit Financiële Markten in het Wft-ver-gunningenregister onder dit nummer: 1280709. Wij zijn ingeschreven bij de Kamer van Koophandel onder dit nummer:20100172.

b. Koper / UU bent de koper. Dat bent u alleen of samen met iemand anders. U woontin Nederland, België, Duitsland, het Verenigd Koninkrijk, Frankrijk, Spanje,Oostenrijk, Zwitserland, Luxemburg, Denemarken, Zweden, Noorwegen ofFinland en u hebt:- een garantiestelling bij ons afgesloten;- met de verkoper een koopovereenkomst afgesloten om de woning tekopen.

c. VerkoperDe persoon of personen van wie u de woning koopt. Zij hebben met u eenkoopovereenkomst.

d. WoningDit is de woning die door u gekocht wordt. De woning staat in Nederlanden staat vermeld op de aanvraag garantiestelling en contragarantie.

e. AdviseurEen adviseur is iemand via wie u de garantiestelling hebt afgesloten. Ditkan een ‘rechtspersoon’ of ‘natuurlijk’ persoon zijn. Een rechtspersoon iseen organisatie.

f. Aanvraag garantiestelling U vraagt ons garant te staan voor het garantiebedrag. Dat doet u met deaanvraag garantiestelling en contragarantie. U vindt het goed dat wij hetgarantiebedrag betalen als de notaris daar om vraagt. Koopt u de woningmet een partner? Dan vraagt u allebei de garantie aan. Wij besluiten u welof geen garantie te geven.

g. ContragarantieMoeten wij het garantiebedrag aan de notaris betalen? Dan betaalt u hetgarantiebedrag aan ons terug. Dat doet u binnen 30 dagen nadat wij hetgarantiebedrag aan de notaris hebben betaald. Met de contragarantiebelooft u dit te doen.

h. GarantiestellingDit is de overeenkomst tussen u en ons. Wij maken daarbij afspraken. Dezestaan onder andere in:

1. de aanvraag garantiestelling en contragarantie;2. de algemene voorwaarden; 3. de Garantiestelling waarborgsom.

i. Garantiestelling waarborgsomDit is het bewijs van de garantiestelling. Dit sturen wij naar de notaris.

j. FraudeU benadeelt ons met opzet. Dat doet u om er zelf beter van te worden. Ofom iemand anders daar beter van te laten worden. Pleegt u fraude? Dandoen wij aangifte bij de politie. Wij geven de fraude ook door aan de stich-ting CIS. Andere verzekeraars doen dat ook.

k. LooptijdDe looptijd van de garantiestelling is de tijd tussen de ingangsdatum en deeinddatum van de garantiestelling. Deze data leest u op de Garantiestellingwaarborgsom. De looptijd is nooit langer dan 365 dagen.

Artikel 2: Waarvoor kan ik de garantiestelling aanvragen?U kunt de garantiestelling alleen aanvragen voor het kopen van een woning.

Artikel 3: Waarvoor kan ik de garantiestelling niet aanvragen?U kunt de garantiestelling niet aanvragen voor:a. Een verbouwing waarbij de aannemer om een garantiestelling vraagt;b. Panden die niet als woning dienen, bijvoorbeeld een garagebox of win-

kelpand; c. Een woning die gebouwd wordt in een Collectief Particulier Opdracht-

geverschap;d. Een zelfbouwproject waarbij u de grond en de woning los van elkaar

aankoopt (de woning maakt geen deel uit van een bouwproject).

Artikel 4: Wat is de basis van de garantiestelling?a. U hebt een garantiestelling bij ons aangevraagd.b. U hebt de contragarantie ondertekend.c. Wij hebben uw aanvraag geaccepteerd. Wij geven de Garantiestelling

waarborgsom af.

Artikel 5: Wanneer betaalt de verzekeraar het garantiebedrag?a. De notaris stuurt ons een brief. Hierin vraagt hij ons om het garantie-

bedrag te betalen. Wij vragen geen bewijs dat u dit bedrag echt aan deverkoper moet betalen.

b. Dit vraagt de notaris ons tijdens de looptijd van de garantiestelling. Delooptijd van de garantiestelling is de tijd tussen de ingangsdatum en deeinddatum van de garantie. Deze data leest u op de Garantiestellingwaarborgsom.

Artikel 6: Aan wie betaalt de verzekeraar het garantiebedrag?Wij betalen het garantiebedrag aan de notaris. De notaris bepaalt of hij hetbedrag aan de verkoper betaalt. En wanneer hij dat doet.

Artikel 7: Wanneer moet ik het garantiebedrag terugbetalen?Hebben wij het garantiebedrag aan de notaris betaald? Dan betaalt u hetgarantiebedrag binnen 30 dagen aan ons terug.

Artikel 8: Wanneer moet ik het garantiebedrag niet terugbetalen?a. U hoeft het garantiebedrag tot € 40.000,- niet terug te betalen als u

aan één van de volgende situaties voldoet:

1. U wordt werkloosMaar dan is de situatie wel zoals u hieronder leest:

- U wordt werkloos doordat uw werkgever de arbeidsovereenkomst stopt.Uw werkgever neemt hiervoor het initiatief. Dit is u niet te verwijten. Umag dus bijvoorbeeld niet zelf ontslag nemen;

- U raakt werkloos gedurende de looptijd van de garantiestelling. De loop-tijd is de periode tussen de ingangsdatum en einddatum. Deze leest uop de garantiestelling waarborgsom;

- U wist niet dat u werkloos zou worden toen u de garantiestelling aan-vroeg. U wist ook niet dat dit misschien zou gebeuren;

- U hebt niets gestolen. U hebt geen fraude gepleegd. U hebt zich nietmisdragen op een manier waarvan u wist dat u dan ontslag zou krijgen;

- U wordt niet werkloos omdat uw contract voor bepaalde tijd afloopt. Enuw werkgever dit contract niet verlengt; en u wordt niet werkloos doordatuw contract met een uitzendbureau is beëindigd. Dit gebeurde van rechts-wege. Bijvoorbeeld als er beroep wordt gedaan op een uitzendbeding.

Bijlage III

Hypotrust Garantiestelling

Algemene voorwaarden GSCGD0816

BIJLAGEN > BIJLAGE III GARANTIESTELLING

2. U wordt door uw werkgever overgeplaatstDan is de situatie wel zoals u hieronder leest:

- Uw werkgever plaatst u over naar een andere vestiging. U moet daar-mee akkoord gaan. Dit gebeurt tijdens de looptijd van de garantie. Delooptijd van de garantie vindt u op de aanvraag garantiestelling en con-tragarantie;

- De vestiging waar u gaat werken is verder dan 50 kilometer van dewoning waarvoor we de garantiestelling geven;

- Op het moment dat u de garantiestelling aanvroeg, wist u niet dat uwerd overgeplaatst; en

- U bent geen militair.

3. U overlijdtDan is de situatie wel zoals u hieronder leest:

- U overlijdt niet door zelfmoord. En ook niet doordat u zich roekeloosgedraagt.

- U overlijdt tijdens de looptijd van de garantiestelling.

4. Uw bank of andere geldverstrekker leent u geen geldDan is de situatie wel zoals u hieronder leest:

- Uw bank of andere geldverstrekker leent u geen geld om de woning tekopen;

- Uw bank of andere geldverstrekker doet dit meer dan 4 weken nadathij uw volledige hypotheekdossier heeft gekregen. Dit gebeurt tijdensde looptijd van de garantiestelling. Uw bank of andere geldverstrekkerwijst de financiering niet af doordat u bij het Bureau Krediet Registratiestaat geregistreerd of omdat u ergens anders geld leent;

- U hebt niet gefraudeerd toen u de financiering aanvroeg.

b. Het deel van uw garantiegedrag dat groter is dan € 40.000,- moet ualtijd terugbetalen.

Artikel 9: Kan ik de garantiestelling stoppen?a. Dat kan als wij de Garantiestelling waarborgsom nog niet aan de notaris

hebben gegeven. U hebt dan ook geen toestemming nodig van de ver-koper en notaris om de garantiestelling te stoppen.

b. Dat kan als wij de Garantiestelling waarborgsom wel aan de notaris heb-ben gegeven. Maar u hebt dan wel toestemming van de verkoper ennotaris nodig om de garantiestelling te stoppen.

Stopt u de garantiestelling maximaal twee dagen na de acceptatiedatum envoor de ingangsdatum? Dan hoeft u geen premie te betalen.

Artikel 10: Hoe betaal ik de premie?Eerst accepteren wij de aanvraag garantiestelling en contragarantie. Danversturen wij de Garantiestelling waarborgsom naar de notaris. Wij sturende notaris ook een rekening voor uw premie. Deze kunt u op 2 manierenbetalen: a. uw notaris betaalt de rekening aan ons. Dat doet hij als u de hypotheek-

akte tekent, of;b. u betaalt de premie zelf aan ons. Dat doet u binnen 8 dagen na de eind-

datum van de garantiestelling. Dit doet u op IBAN NL66ABNA0456517553Noemt u daarbij:1. uw garantiestellingnummer2. uw naam

Artikel 11: Kan ik de garantiestelling verlengen? Soms kan dat. Het kan zijn dat u hiervoor extra premie betaalt. Uw adviseurvertelt u graag meer.

Artikel 12: Hoe zit het met rente en kosten? Hebt u het garantiebedrag niet terugbetaald na 30 dagen? Dan betaalt u vanaf dat moment rente en (buiten)gerechtelijke kosten. Wijberekenen de buitengerechtelijke kosten aan de hand van de staffel bui-tengerechtelijke incassokosten (BIK). Kijk voor informatie over deze staffel op: www.rechtspraak.nl.

Artikel 13: Hoe gaat de verzekeraar om met mijn informatie? Vraagt u een garantiestelling aan? Dan vragen wij naar uw persoonlijke informatie. Deze informatie gebruiken wij:a. om te kijken of u de garantiestelling kunt krijgen; b. om de garantiestelling voor u af te sluiten;c. om de garantiestelling goed te laten verlopen;d. voor statistische analyses;e. voor marketingdoelen;f. om te kunnen voldoen aan wettelijke verplichtingen in het kader van

veiligheid en integriteit van de financiële sector.

Wij gaan zorgvuldig om met uw informatie.Dat zijn wij verplicht volgens de Wet bescherming persoonsgegevens en deGedragscode Verwerking Persoonsgegevens Financiële Instellingen van hetVerbond van Verzekeraars. Kijk voor de gedragscode op: www.verzeke-raars.nl. Of vraag de tekst op bij:

Verbond van VerzekeraarsPostbus 934502509 AL Den Haag

BNP Paribas Cardif Schadeverzekeringen N.V. als verantwoordelijke voor deverwerking van persoonsgegevens is aangemeld bij de Autoriteit Persoons-gegevens. Deze meldingen zijn onder de meldingsnummers 1280709,1535090 en 1506647 opgenomen in het openbaar register op de websitevan de Autoriteit Persoonsgegevens: www.autoriteitpersoonsgegevens.nl.

Wij kunnen uw informatie vastleggenWij kunnen informatie van u vastleggen bij de Stichting Centraal InformatieSysteem (CIS). Of informatie opvragen bij Stichting CIS. Dat doen we onderstrikte voorwaarden. Het doel van Stichting CIS is om risico’s te beheersenen verzekeringscriminaliteit tegen te gaan. Lees meer op: www.stichtingcis.nl.

Artikel 14: Wat doe ik als ik een klacht heb? Hebt u een klacht over uw garantiestelling? Dan meldt u dit via www.cardif.nl.Of u stuurt een brief naar ons Klachtenbureau:BNP Paribas Cardif KlachtenbureauPostbus 40064900 CA Oosterhout

Komen wij er samen niet uit? Dan kunt u een brief sturen naar:Klachteninstituut Financiële Dienstverlening Postbus 932572509 AG Den HaagKijk voor meer informatie over het klachteninstituut op: www.kifid.nl.

Artikel 15: Toepasselijk recht en welke rechter is bevoegd? Voor deze garantiestelling gelden de regels van het Nederlands recht. Leidteen geschil tot een procedure bij een rechter? Dan wordt het geschil voor-gelegd aan een rechter in Nederland.

BIJLAGEN > BIJLAGE IV OVERZICHT PROFIJT, STANDAARD, BUDGET

Bijlage IV

Hypotrust Rentevarianten

BudgetRente

Extra lage rente

Garantieverklaring 3 maanden geldig

Verlengen tot max. 6 maanden

(0,25% per maand)

Offerterente is passeerrente

1, 3, 5, 6, 7, 10, 15 en 20 jaar vast

1% annuleringskosten, nadat offerte

is getekend

Nieuwbouw, bestaande bouw en

oversluiten

3% boete bij verkoop woning

Verbouwdepot is kosteloos

Meeneem-, verhuis-, en doorgeef -

regeling van toepassing

ProfijtRente

Lage rente


Verlengen niet mogelijk

Offerterente is passeerrente

1, 2, 3, 5, 6, 7, 10, 12, 15 en

20 jaar vast


Bestaande bouw en oversluiten

Geen 3% boete bij verkoop woning


Meeneemregeling is van toepassing

StandaardRente

Dagrentegarantie


Verlengen tot maximaal 6 maanden

(0,25% per maand)

Offerterente of passeerrente

Variabel 1, 2, 3, 5, 6, 7, 10, 12, 15 en

20 jaar vast


Nieuwbouw, bestaande bouw en

oversluiten

Geen 3% boete bij verkoop woning


Meeneem- en doorgeef regeling

van toepassing

Hypotrust kent meerdere rentevarianten.

BIJLAGEN > BIJLAGE IV OVERZICHT PROFIJT, STANDAARD, BUDGET

In onderstaand overzicht staan de belangrijkste voorwaarden per rentevariant.

Verstrekking BudgetRente ProfijtRente StandaardRente

3 weken acceptatietermijn garantieverklaring 4 4 4

3 maanden passeertermijn 4 4 4

3 maanden verlenging mogelijk 4 4

Dagrentegarantie 4

Offerterentegarantie 4 4

Nieuwbouw 4 4 4

Gratis bouwdepot 4 4 4

Boetevrij aflossen bij verkoop 4 4

Boetevrij aflossen bij verkoop als direct gebruik 4 4 4

gemaakt wordt van de meeneemregeling

3% boete bij verkoop woning 4

Boetevrij aflossen op de laatste dag van een 4 4 4

rentevastperiode of bij overlijden geldnemer

Vrijheid in keuze bijverband 4 4 4

Meeneem- en verhuisregeling 4 4 4

Doorgeefregeling 4 4

1% annuleringskosten 4

Rentevastperiodes 1, 3, 5, 6, 7, 1, 2, 5, 6, 7 Variabel 1, 2*,

10, 15 en 10, 15 en 3, 5, 6, 7, 10

20 jaar vast 20 jaar vast 15 en 20 jaar vast

* Afhankelijk van de productlijn

Deze productkaart is bedoeld ter ondersteuning van het advies van de financieel adviseur en is een samenvatting van Handleiding

Financieel Adviseur en de Algemene Voorwaarden 2008.

Hoewel zorgvuldig samengesteld, kunnen aan de inhoud van deze productkaart geen rechten worden ontleend. Wijzigingen voorbehouden.

Meer informatie over Hypotrust kunt u vinden op het Extranet. Extranet.hypotrust.nl.

*

BIJLAGEN > BIJLAGE V FINANCIERINGSLASTTABEL NIBUD 2017

Bijlage V

Financieringslasttabel NIBUD 2017 - Geen AOW

Financieringslastpercentages

Toetsrente <=1,000% 1,001- 1,501- 2,001- 2,501- 3,001- 3,501- 4,001- 4,501- 5,001- 5,501- >=6,001%1,500% 2,000% 2,500% 3,000% 3,500% 4,000% 4,500% 5,000% 5,500% 6,000%

bruto inkomen- 10,0% 10,5% 11,0% 11,5% 12,0% 12,5% 13,0% 13,0% 13,5% 14,0% 14,5% 14,5%20.000 10,0% 10,5% 11,0% 11,5% 12,0% 12,5% 13,0% 13,0% 13,5% 14,0% 14,5% 14,5%20.500 11,0% 11,5% 12,0% 12,5% 13,0% 13,5% 14,0% 14,5% 15,0% 15,5% 15,5% 16,0%21.000 11,5% 12,0% 12,5% 13,5% 14,0% 14,5% 15,0% 15,5% 16,0% 16,5% 17,0% 17,0%21.500 11,5% 12,0% 13,0% 14,0% 14,5% 15,5% 16,0% 16,5% 17,0% 17,5% 18,0% 18,5%22.000 12,0% 12,5% 13,5% 14,5% 15,5% 16,0% 17,0% 17,5% 18,0% 18,5% 19,0% 19,5%22.500 12,5% 13,5% 14,0% 15,0% 16,0% 17,0% 17,5% 18,5% 19,0% 19,5% 20,0% 20,5%23.000 13,0% 13,5% 14,5% 15,5% 16,5% 17,5% 18,5% 19,0% 20,0% 20,5% 21,0% 21,5%23.500 13,5% 14,0% 15,0% 16,0% 17,0% 18,0% 19,0% 20,0% 20,5% 21,5% 22,0% 22,5%24.000 14,0% 14,5% 15,5% 16,5% 17,5% 18,5% 19,5% 20,5% 21,5% 22,0% 23,0% 23,5%24.500 14,0% 15,0% 16,0% 17,0% 18,0% 19,0% 20,0% 21,0% 22,0% 23,0% 23,5% 24,0%25.000 14,5% 15,5% 16,5% 17,5% 18,5% 19,5% 20,5% 21,5% 22,5% 23,5% 24,0% 25,0%26.000 15,0% 16,0% 17,0% 18,0% 19,0% 20,0% 21,0% 22,0% 23,0% 24,0% 25,0% 25,5%27.000 15,5% 16,5% 17,5% 18,5% 19,5% 20,5% 21,5% 22,5% 23,5% 24,5% 25,5% 26,5%28.000 16,0% 17,0% 18,0% 19,0% 20,0% 21,0% 22,0% 23,0% 24,0% 25,0% 26,0% 27,0%29.000 16,0% 17,5% 18,5% 19,5% 20,5% 21,5% 22,5% 23,5% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5%30.000 16,5% 17,5% 18,5% 19,5% 21,0% 22,0% 23,5% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5%31.000 17,0% 18,0% 19,5% 20,5% 22,0% 23,0% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5%32.000 17,5% 18,5% 19,5% 21,0% 22,0% 23,0% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5%33.000 17,5% 18,5% 19,5% 21,0% 22,0% 23,0% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5%34.000 17,5% 18,5% 19,5% 21,0% 22,0% 23,0% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5%35.000 17,5% 18,5% 19,5% 21,0% 22,0% 23,0% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5%36.000 17,5% 18,5% 19,5% 21,0% 22,0% 23,0% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5%37.000 17,5% 18,5% 19,5% 21,0% 22,0% 23,0% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5%38.000 17,5% 18,5% 19,5% 21,0% 22,0% 23,0% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5%39.000 17,5% 18,5% 19,5% 21,0% 22,0% 23,0% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5%40.000 17,5% 18,5% 19,5% 21,0% 22,0% 23,0% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5%41.000 17,5% 18,5% 19,5% 21,0% 22,0% 23,0% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5%42.000 17,5% 18,5% 19,5% 21,0% 22,0% 23,0% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5%43.000 17,5% 18,5% 19,5% 21,0% 22,0% 23,0% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5%44.000 18,0% 19,0% 20,0% 21,0% 22,0% 23,0% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5%45.000 18,0% 19,0% 20,0% 21,0% 22,0% 23,0% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5%46.000 18,0% 19,0% 20,0% 21,0% 22,0% 23,0% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5%47.000 18,0% 19,0% 20,0% 21,0% 22,0% 23,0% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5%48.000 18,0% 19,0% 20,0% 21,0% 22,5% 23,5% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5%49.000 18,0% 19,0% 20,0% 21,5% 22,5% 23,5% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5%50.000 18,5% 19,5% 20,5% 21,5% 22,5% 23,5% 24,5% 26,0% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5%51.000 18,5% 19,5% 20,5% 21,5% 22,5% 23,5% 24,5% 26,0% 27,0% 27,5% 28,5% 29,5%52.000 18,5% 19,5% 20,5% 21,5% 22,5% 23,5% 24,5% 26,0% 27,0% 28,0% 28,5% 29,5%53.000 18,5% 19,5% 20,5% 21,5% 22,5% 23,5% 24,5% 26,0% 27,0% 28,0% 28,5% 29,5%54.000 18,5% 19,5% 20,5% 21,5% 23,0% 24,0% 25,0% 26,0% 27,0% 28,0% 28,5% 29,5%55.000 18,5% 19,5% 20,5% 22,0% 23,0% 24,0% 25,0% 26,0% 27,0% 28,0% 29,0% 29,5%56.000 19,0% 20,0% 21,0% 22,0% 23,0% 24,0% 25,0% 26,0% 27,0% 28,0% 29,0% 30,0%57.000 19,0% 20,0% 21,0% 22,0% 23,0% 24,0% 25,0% 26,0% 27,0% 28,0% 29,0% 30,0%58.000 19,0% 20,0% 21,0% 22,0% 23,0% 24,0% 25,0% 26,0% 27,0% 28,0% 29,0% 30,0%59.000 19,5% 20,5% 21,5% 22,5% 23,5% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5% 30,5%60.000 19,5% 20,5% 21,5% 22,5% 23,5% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 30,0% 30,5%61.000 20,0% 21,0% 22,0% 23,0% 24,0% 25,0% 26,0% 27,0% 28,0% 29,0% 30,0% 31,0%62.000 20,0% 21,0% 22,0% 23,0% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5% 30,5% 31,5%63.000 20,0% 21,0% 22,0% 23,5% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5% 30,5% 31,5%64.000 20,0% 21,0% 22,5% 23,5% 25,0% 26,0% 27,0% 28,0% 29,0% 30,0% 31,0% 32,0%65.000 20,0% 21,0% 22,5% 23,5% 25,0% 26,0% 27,0% 28,0% 29,0% 30,0% 31,0% 32,0%66.000 20,0% 21,0% 22,5% 24,0% 25,0% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5% 30,5% 31,5% 32,0%67.000 20,0% 21,0% 22,5% 24,0% 25,0% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5% 30,5% 31,5% 32,5%68.000 20,0% 21,0% 22,5% 24,0% 25,5% 26,5% 28,0% 29,0% 30,0% 31,0% 32,0% 32,5%69.000 20,5% 21,5% 22,5% 24,0% 25,5% 26,5% 28,0% 29,0% 30,0% 31,0% 32,0% 33,0%70.000 20,5% 21,5% 23,0% 24,0% 25,5% 27,0% 28,0% 29,0% 30,0% 31,5% 32,0% 33,0%71.000 20,5% 21,5% 23,0% 24,0% 25,5% 27,0% 28,0% 29,5% 30,5% 31,5% 32,5% 33,5%72.000 20,5% 21,5% 23,0% 24,5% 25,5% 27,0% 28,5% 29,5% 30,5% 31,5% 32,5% 33,5%73.000 20,5% 21,5% 23,0% 24,5% 25,5% 27,0% 28,5% 29,5% 31,0% 32,0% 32,5% 33,5%74.000 20,5% 21,5% 23,0% 24,5% 26,0% 27,0% 28,5% 30,0% 31,0% 32,0% 33,0% 34,0%75.000 20,5% 21,5% 23,0% 24,5% 26,0% 27,0% 28,5% 30,0% 31,0% 32,0% 33,0% 34,0%76.000 20,5% 22,0% 23,0% 24,5% 26,0% 27,5% 28,5% 30,0% 31,0% 32,5% 33,5% 34,0%77.000 20,5% 22,0% 23,5% 24,5% 26,0% 27,5% 28,5% 30,0% 31,0% 32,5% 33,5% 34,5%78.000 20,5% 22,0% 23,5% 25,0% 26,0% 27,5% 29,0% 30,0% 31,5% 32,5% 33,5% 34,5%79.000 20,5% 22,0% 23,5% 25,0% 26,0% 27,5% 29,0% 30,0% 31,5% 32,5% 33,5% 34,5%80.000 20,5% 22,0% 23,5% 25,0% 26,5% 27,5% 29,0% 30,0% 31,5% 32,5% 34,0% 35,0%81.000 20,5% 22,0% 23,5% 25,0% 26,5% 27,5% 29,0% 30,5% 31,5% 32,5% 34,0% 35,0%82.000 20,5% 22,0% 23,5% 25,0% 26,5% 28,0% 29,0% 30,5% 31,5% 33,0% 34,0% 35,0%83.000 20,5% 22,0% 23,5% 25,0% 26,5% 28,0% 29,0% 30,5% 31,5% 33,0% 34,0% 35,0%84.000 21,0% 22,0% 23,5% 25,0% 26,5% 28,0% 29,5% 30,5% 32,0% 33,0% 34,0% 35,0%85.000 21,0% 22,5% 23,5% 25,0% 26,5% 28,0% 29,5% 30,5% 32,0% 33,0% 34,0% 35,5%86.000 21,0% 22,5% 24,0% 25,0% 26,5% 28,0% 29,5% 30,5% 32,0% 33,0% 34,5% 35,5%87.000 21,0% 22,5% 24,0% 25,5% 26,5% 28,0% 29,5% 31,0% 32,0% 33,0% 34,5% 35,5%


Bijlage V

Financieringslasttabel NIBUD 2017 - Geen AOW

Vervolg

Toetsrente <=1,000% 1,001- 1,501- 2,001- 2,501- 3,001- 3,501- 4,001- 4,501- 5,001- 5,501- >=6,001%1,500% 2,000% 2,500% 3,000% 3,500% 4,000% 4,500% 5,000% 5,500% 6,000%

bruto inkomen88.000 21,0% 22,5% 24,0% 25,5% 27,0% 28,0% 29,5% 31,0% 32,0% 33,5% 34,5% 35,5%89.000 21,0% 22,5% 24,0% 25,5% 27,0% 28,0% 29,5% 31,0% 32,0% 33,5% 34,5% 35,5%90.000 21,0% 22,5% 24,0% 25,5% 27,0% 28,5% 29,5% 31,0% 32,5% 33,5% 34,5% 35,5%91.000 21,0% 22,5% 24,0% 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,0% 32,5% 33,5% 34,5% 36,0%92.000 21,0% 22,5% 24,0% 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,0% 32,5% 33,5% 35,0% 36,0%93.000 21,0% 22,5% 24,0% 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,0% 32,5% 33,5% 35,0% 36,0%94.000 21,0% 22,5% 24,0% 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,5% 32,5% 34,0% 35,0% 36,0%95.000 21,5% 22,5% 24,0% 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,5% 32,5% 34,0% 35,0% 36,0%96.000 21,5% 23,0% 24,5% 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,5% 32,5% 34,0% 35,0% 36,0%97.000 21,5% 23,0% 24,5% 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,5% 32,5% 34,0% 35,0% 36,0%98.000 21,5% 23,0% 24,5% 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,5% 32,5% 34,0% 35,0% 36,0%99.000 21,5% 23,0% 24,5% 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,5% 32,5% 34,0% 35,0% 36,0%100.000 21,5% 23,0% 24,5% 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,5% 32,5% 34,0% 35,0% 36,0%101.000 21,5% 23,0% 24,5% 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,5% 32,5% 34,0% 35,0% 36,0%102.000 21,5% 23,0% 24,5% 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,5% 32,5% 34,0% 35,0% 36,0%103.000 21,5% 23,0% 24,5% 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,5% 32,5% 34,0% 35,0% 36,0%104.000 21,5% 23,0% 24,5% 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,5% 32,5% 34,0% 35,0% 36,0%105.000 21,5% 23,0% 24,5% 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,5% 32,5% 34,0% 35,0% 36,0%106.000 21,5% 23,0% 24,5% 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,5% 32,5% 34,0% 35,0% 36,0%107.000 21,5% 23,0% 24,5% 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,5% 32,5% 34,0% 35,0% 36,0%108.000 21,5% 23,0% 24,5% 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,5% 32,5% 34,0% 35,0% 36,0%109.000 21,5% 23,0% 24,5% 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,5% 32,5% 34,0% 35,0% 36,0%110.000 21,5% 23,0% 24,5% 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,5% 32,5% 34,0% 35,0% 36,0%


Financieringslasttabel NIBUD 2017 – Wel AOW


Toetsrente <=1,000% 1,001- 1,501- 2,001- 2,501- 3,001- 3,501- 4,001- 4,501- 5,001- 5,501- >=6,001%1,500% 2,000% 2,500% 3,000% 3,500% 4,000% 4,500% 5,000% 5,500% 6,000%

bruto inkomen- 12,5% 13,0% 13,5% 13,5% 14,0% 14,0% 14,5% 14,5% 14,5% 15,0% 15,0% 15,0%20.500 12,5% 13,0% 13,5% 13,5% 14,0% 14,0% 14,5% 14,5% 14,5% 15,0% 15,0% 15,0%21.000 14,0% 14,0% 14,5% 15,0% 15,5% 15,5% 16,0% 16,0% 16,0% 16,5% 16,5% 16,5%21.500 15,0% 15,5% 16,0% 16,0% 16,5% 17,0% 17,0% 17,5% 17,5% 18,0% 18,0% 18,0%22.000 16,0% 16,5% 17,0% 17,5% 17,5% 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5%22.500 17,0% 17,5% 18,0% 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 20,0% 20,0% 20,5% 20,5% 21,0%23.000 17,5% 18,5% 19,0% 19,5% 20,0% 20,5% 20,5% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,0%23.500 18,0% 19,0% 20,0% 20,5% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5%24.000 18,5% 19,5% 20,5% 21,0% 22,0% 22,0% 22,5% 23,0% 23,5% 24,0% 24,5% 24,5%24.500 19,0% 20,0% 21,0% 22,0% 22,5% 23,5% 24,0% 24,5% 25,0% 25,0% 25,5% 26,0%25.000 19,5% 20,5% 21,0% 22,0% 23,0% 23,5% 24,5% 25,0% 25,5% 26,0% 26,0% 26,5%26.000 19,5% 20,5% 21,5% 22,5% 23,0% 24,0% 25,0% 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,5%27.000 20,0% 21,0% 21,5% 22,5% 23,5% 24,5% 25,0% 26,0% 26,5% 27,0% 27,5% 28,0%28.000 20,0% 21,0% 22,0% 23,0% 23,5% 24,5% 25,5% 26,0% 26,5% 27,5% 28,0% 28,5%29.000 20,0% 21,0% 22,0% 23,0% 24,0% 25,0% 25,5% 26,5% 27,0% 27,5% 28,0% 29,0%30.000 20,5% 21,5% 22,5% 23,0% 24,0% 25,0% 26,0% 26,5% 27,0% 28,0% 28,5% 29,0%31.000 21,5% 22,5% 23,5% 24,5% 25,5% 26,5% 27,0% 28,0% 28,5% 29,5% 30,0% 30,5%32.000 21,5% 22,5% 23,5% 25,0% 25,5% 26,5% 27,5% 28,0% 29,0% 29,5% 30,5% 31,0%33.000 21,5% 22,5% 24,0% 25,0% 26,0% 27,0% 27,5% 28,5% 29,0% 30,0% 30,5% 31,0%34.000 21,5% 22,5% 24,0% 25,0% 26,0% 27,0% 28,0% 28,5% 29,5% 30,0% 30,5% 31,5%35.000 21,5% 22,5% 24,0% 25,0% 26,0% 27,0% 28,0% 29,0% 29,5% 30,0% 31,0% 31,5%36.000 22,0% 23,0% 24,0% 25,0% 26,0% 27,0% 28,0% 29,0% 29,5% 30,5% 31,0% 31,5%37.000 22,0% 23,0% 24,0% 25,0% 26,0% 27,0% 28,0% 29,0% 30,0% 30,5% 31,5% 32,0%38.000 22,5% 23,5% 24,5% 25,5% 26,0% 27,0% 28,0% 29,0% 30,0% 31,0% 31,5% 32,0%39.000 22,5% 23,5% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,0% 29,0% 30,0% 31,0% 31,5% 32,5%40.000 22,5% 23,5% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,0% 30,0% 31,0% 31,5% 32,5%41.000 23,0% 24,0% 25,0% 26,0% 26,5% 27,5% 28,5% 29,5% 30,0% 31,0% 31,5% 32,5%42.000 23,0% 24,0% 25,0% 26,0% 27,0% 28,0% 28,5% 29,5% 30,0% 31,0% 31,5% 32,5%43.000 23,0% 24,0% 25,0% 26,0% 27,0% 28,0% 29,0% 29,5% 30,5% 31,0% 32,0% 32,5%44.000 23,0% 24,5% 25,5% 26,5% 27,5% 28,5% 29,0% 30,0% 30,5% 31,5% 32,0% 33,0%45.000 23,0% 24,5% 26,0% 27,0% 28,0% 29,0% 29,5% 30,5% 31,0% 32,0% 32,5% 33,5%46.000 23,0% 24,5% 26,0% 27,5% 28,5% 29,5% 30,5% 31,5% 32,0% 33,0% 33,5% 34,5%47.000 23,0% 24,5% 26,5% 28,0% 29,0% 30,0% 31,0% 32,0% 32,5% 33,5% 34,0% 34,5%48.000 23,0% 24,5% 26,5% 28,0% 29,5% 30,5% 31,5% 32,0% 33,0% 34,0% 34,5% 35,0%49.000 23,0% 24,5% 26,5% 28,0% 29,5% 31,0% 32,0% 32,5% 33,5% 34,0% 35,0% 35,5%50.000 23,0% 24,5% 26,5% 28,0% 29,5% 31,0% 32,0% 33,0% 34,0% 34,5% 35,5% 36,0%51.000 23,5% 25,0% 26,5% 28,0% 29,5% 31,0% 32,5% 33,5% 34,5% 35,0% 36,0% 36,5%52.000 23,5% 25,0% 26,5% 28,0% 29,5% 31,0% 32,5% 34,0% 34,5% 35,5% 36,0% 37,0%53.000 23,5% 25,0% 26,5% 28,0% 29,5% 31,0% 32,5% 34,0% 35,0% 36,0% 36,5% 37,5%54.000 23,5% 25,5% 26,5% 28,0% 29,5% 31,0% 32,5% 34,5% 35,5% 36,0% 37,0% 37,5%55.000 23,5% 25,5% 26,5% 28,0% 29,5% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 36,5% 37,5% 38,0%56.000 24,0% 25,5% 27,0% 28,5% 29,5% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,0% 37,5% 38,5%57.000 24,0% 25,5% 27,0% 28,5% 29,5% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 38,0% 38,5%58.000 24,0% 25,5% 27,0% 28,5% 29,5% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 38,5% 39,0%59.000 24,0% 25,5% 27,0% 28,5% 29,5% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 38,5% 39,5%60.000 24,5% 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,5% 33,0% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 39,5%61.000 24,5% 26,0% 27,5% 29,0% 30,5% 32,0% 33,0% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,0%62.000 24,5% 26,0% 27,5% 29,0% 30,5% 32,0% 33,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5%63.000 24,5% 26,0% 27,5% 29,0% 30,5% 32,0% 33,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5%64.000 25,0% 26,5% 28,0% 29,0% 30,5% 32,0% 33,5% 35,0% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5%65.000 25,0% 26,5% 28,0% 29,5% 31,0% 32,0% 33,5% 35,0% 36,5% 37,5% 39,0% 40,5%66.000 25,0% 26,5% 28,0% 29,5% 31,0% 32,5% 33,5% 35,0% 36,5% 37,5% 39,0% 40,5%67.000 25,0% 27,0% 28,5% 30,0% 31,0% 32,5% 34,0% 35,0% 36,5% 38,0% 39,0% 40,5%68.000 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,5% 33,0% 34,0% 35,5% 36,5% 38,0% 39,0% 40,5%69.000 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,5% 33,0% 34,5% 35,5% 37,0% 38,0% 39,0% 40,5%70.000 25,5% 27,0% 28,5% 30,0% 31,5% 33,0% 34,5% 36,0% 37,0% 38,0% 39,5% 40,5%71.000 25,5% 27,0% 29,0% 30,5% 32,0% 33,5% 34,5% 36,0% 37,0% 38,5% 39,5% 40,5%72.000 25,5% 27,0% 29,0% 30,5% 32,0% 33,5% 35,0% 36,0% 37,5% 38,5% 39,5% 40,5%73.000 25,5% 27,5% 29,0% 30,5% 32,0% 33,5% 35,0% 36,5% 37,5% 39,0% 40,0% 41,0%74.000 25,5% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,0% 35,0% 36,5% 37,5% 39,0% 40,0% 41,0%75.000 25,5% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,0% 35,5% 36,5% 38,0% 39,0% 40,0% 41,5%76.000 25,5% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,0% 35,5% 37,0% 38,0% 39,5% 40,5% 41,5%77.000 25,5% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,0% 35,5% 37,0% 38,0% 39,5% 40,5% 41,5%78.000 25,5% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 35,5% 37,0% 38,5% 39,5% 40,5% 42,0%79.000 25,5% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,0% 38,5% 39,5% 41,0% 42,0%80.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 38,5% 40,0% 41,0% 42,0%81.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 38,5% 40,0% 41,0% 42,0%82.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,0% 41,0% 42,5%83.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,0% 41,0% 42,5%84.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,0% 41,5% 42,5%85.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,0% 41,5% 42,5%86.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,0% 41,5% 42,5%87.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,0% 41,5% 42,5%88.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,0% 41,5% 42,5%


Financieringslasttabel NIBUD 2017 – Wel AOW

Vervolg

Toetsrente <=1,000% 1,001- 1,501- 2,001- 2,501- 3,001- 3,501- 4,001- 4,501- 5,001- 5,501- >=6,001%1,500% 2,000% 2,500% 3,000% 3,500% 4,000% 4,500% 5,000% 5,500% 6,000%

bruto inkomen 89.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 41,5% 42,5% 90.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 41,5% 42,5%91.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 41,5% 42,5%92.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 41,5% 42,5%93.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 41,5% 42,5%94.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 41,5% 42,5%95.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 41,5% 42,5%96.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 41,5% 43,0%97.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 41,5% 43,0%98.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 41,5% 43,0%99.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 41,5% 43,0%100.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 41,5% 43,0%101.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 42,0% 43,0%102.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 32,5% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 42,0% 43,0%103.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 33,0% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 42,0% 43,0%104.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 33,0% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 42,0% 43,0%105.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 33,0% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 42,0% 43,0%106.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 33,0% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 42,0% 43,5%107.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 33,0% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 42,0% 43,5%108.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 33,0% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 42,0% 43,5%109.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 33,0% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 42,0% 43,5%110.000 26,0% 27,5% 29,0% 31,0% 33,0% 34,5% 36,0% 37,5% 39,0% 40,5% 42,0% 43,5%

Toetsrente <=1,000% 1,001- 1,501- 2,001- 2,501- 3,001- 3,501- 4,001- 4,501- 5,001- 5,501- >=6,001%1,500% 2,000% 2,500% 3,000% 3,500% 4,000% 4,500% 5,000% 5,500% 6,000%

bruto inkomen- 9,5% 9,5% 10,0% 10,0% 10,0% 10,5% 10,5% 10,5% 10,5% 10,5% 11,0% 11,0%20.000 9,5% 9,5% 10,0% 10,0% 10,0% 10,5% 10,5% 10,5% 10,5% 10,5% 11,0% 11,0%20.500 10,0% 10,5% 10,5% 10,5% 11,0% 11,0% 11,0% 11,0% 11,5% 11,5% 11,5% 11,5%21.000 10,5% 11,0% 11,0% 11,0% 11,5% 11,5% 11,5% 12,0% 12,0% 12,0% 12,0% 12,0%21.500 11,0% 11,5% 11,5% 11,5% 12,0% 12,0% 12,0% 12,5% 12,5% 12,5% 12,5% 13,0%22.000 11,5% 12,0% 12,0% 12,0% 12,5% 12,5% 12,5% 13,0% 13,0% 13,0% 13,0% 13,5%22.500 12,0% 12,5% 12,5% 12,5% 13,0% 13,0% 13,0% 13,5% 13,5% 13,5% 13,5% 14,0%23.000 12,5% 12,5% 13,0% 13,0% 13,5% 13,5% 13,5% 13,5% 14,0% 14,0% 14,0% 14,5%23.500 13,0% 13,0% 13,5% 13,5% 13,5% 14,0% 14,0% 14,0% 14,5% 14,5% 14,5% 14,5%24.000 13,5% 13,5% 13,5% 14,0% 14,0% 14,5% 14,5% 14,5% 14,5% 15,0% 15,0% 15,0%24.500 13,5% 14,0% 14,0% 14,5% 14,5% 14,5% 15,0% 15,0% 15,0% 15,5% 15,5% 15,5%25.000 14,0% 14,5% 14,5% 15,0% 15,0% 15,0% 15,5% 15,5% 15,5% 16,0% 16,0% 16,0%26.000 14,5% 14,5% 15,0% 15,0% 15,5% 15,5% 15,5% 16,0% 16,0% 16,5% 16,5% 16,5%27.000 15,0% 15,0% 15,5% 15,5% 16,0% 16,0% 16,5% 16,5% 16,5% 16,5% 17,0% 17,0%28.000 15,0% 15,5% 16,0% 16,0% 16,5% 16,5% 16,5% 17,0% 17,0% 17,0% 17,5% 17,5%29.000 15,5% 16,0% 16,0% 16,5% 16,5% 17,0% 17,0% 17,0% 17,5% 17,5% 18,0% 18,0%30.000 16,0% 16,0% 16,5% 16,5% 17,0% 17,0% 17,5% 17,5% 17,5% 18,0% 18,0% 18,0%31.000 16,5% 17,0% 17,0% 17,5% 17,5% 18,0% 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,0% 19,0%32.000 16,5% 17,0% 17,5% 17,5% 18,0% 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,0% 19,0% 19,5%33.000 17,0% 17,0% 17,5% 17,5% 18,0% 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5%34.000 17,0% 17,0% 17,5% 17,5% 18,0% 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5%35.000 17,0% 17,0% 17,5% 18,0% 18,0% 18,5% 18,5% 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5%36.000 17,0% 17,0% 17,5% 18,0% 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5%37.000 17,0% 17,0% 17,5% 18,0% 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5%38.000 17,0% 17,5% 17,5% 18,0% 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5% 19,5%39.000 17,0% 17,5% 17,5% 18,0% 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5% 19,5%40.000 17,0% 17,5% 17,5% 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5% 20,0%41.000 17,0% 17,5% 18,0% 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5% 19,5% 20,0%42.000 17,0% 17,5% 18,0% 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5% 19,5% 20,0%43.000 17,0% 17,5% 18,0% 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5% 20,0% 20,0%44.000 17,5% 17,5% 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5% 20,0% 20,0%45.000 17,5% 17,5% 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5% 20,0% 20,0% 20,0%46.000 17,5% 18,0% 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5% 20,0% 20,0% 20,5%47.000 17,5% 18,0% 18,0% 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5% 20,0% 20,0% 20,0% 20,5%48.000 17,5% 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5% 20,0% 20,0% 20,5% 20,5%49.000 17,5% 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,5% 19,5% 20,0% 20,0% 20,0% 20,5% 20,5%50.000 18,0% 18,0% 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5% 20,0% 20,0% 20,0% 20,5% 20,5%51.000 18,0% 18,0% 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5% 20,0% 20,0% 20,5% 20,5% 20,5%52.000 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 20,0% 20,0% 20,0% 20,5% 20,5% 21,0%53.000 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,5% 19,5% 20,0% 20,0% 20,5% 20,5% 20,5% 21,0%54.000 18,0% 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5% 20,0% 20,0% 20,5% 20,5% 21,0% 21,0%55.000 18,0% 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5% 20,0% 20,0% 20,5% 20,5% 21,0% 21,0%56.000 18,5% 18,5% 19,0% 19,5% 19,5% 20,0% 20,0% 20,5% 20,5% 21,0% 21,0% 21,5%57.000 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 20,0% 20,0% 20,5% 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 21,5%58.000 18,5% 19,0% 19,5% 19,5% 20,0% 20,5% 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 21,5% 21,5%59.000 19,0% 19,0% 19,5% 20,0% 20,0% 20,5% 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0%60.000 19,0% 19,5% 19,5% 20,0% 20,5% 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,0%61.000 19,0% 19,5% 20,0% 20,0% 20,5% 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,0%62.000 19,0% 19,5% 20,0% 20,5% 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,0% 22,0%63.000 19,5% 19,5% 20,0% 20,5% 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5%64.000 19,5% 19,5% 20,0% 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,0% 22,0% 22,5%65.000 19,5% 20,0% 20,0% 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 22,5%66.000 19,5% 20,0% 20,5% 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 22,0% 22,0% 22,0% 22,5% 22,5%67.000 19,5% 20,0% 20,5% 20,5% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 22,5% 22,5%68.000 19,5% 20,0% 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0%69.000 20,0% 20,0% 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 22,5% 22,5% 23,0%70.000 20,0% 20,0% 20,5% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,0%71.000 20,0% 20,5% 20,5% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,0%72.000 20,0% 20,5% 20,5% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 22,5% 23,0% 23,0%73.000 20,0% 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,0% 23,0%74.000 20,0% 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5%75.000 20,0% 20,5% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5%76.000 20,0% 20,5% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 23,0% 23,0% 23,0% 23,5%77.000 20,5% 20,5% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 23,5%78.000 20,5% 20,5% 21,0% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 23,5%79.000 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 23,5%80.000 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 23,5% 23,5%81.000 20,5% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0%82.000 20,5% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0%83.000 20,5% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0%84.000 20,5% 21,0% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0%85.000 20,5% 21,0% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0%86.000 21,0% 21,0% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0%87.000 21,0% 21,0% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0%


Financieringslasttabel NIBUD 2017 – Geen AOW Box 3


Toetsrente <=1,000% 1,001- 1,501- 2,001- 2,501- 3,001- 3,501- 4,001- 4,501- 5,001- 5,501- >=6,001%1,500% 2,000% 2,500% 3,000% 3,500% 4,000% 4,500% 5,000% 5,500% 6,000%

bruto inkomen 88.000 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 89.000 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 24,0% 24,0% 24,0%90.000 21,0% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,0%91.000 21,0% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5%92.000 21,0% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5%93.000 21,0% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5%94.000 21,0% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 24,0% 24,0% 24,0% 24,5%95.000 21,0% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 24,5%96.000 21,0% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 24,5%97.000 21,0% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 24,5%98.000 21,0% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 24,5%99.000 21,0% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 24,5%100.000 21,0% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 24,5%101.000 21,0% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 24,5%102.000 21,0% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 24,5%103.000 21,0% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 24,5%104.000 21,0% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 24,5%105.000 21,0% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 24,5%106.000 21,0% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 24,5%107.000 21,0% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 24,5%108.000 21,0% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 24,5%109.000 21,0% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 24,5%110.000 21,0% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 24,5%


Toetsrente <=1,000% 1,001- 1,501- 2,001- 2,501- 3,001- 3,501- 4,001- 4,501- 5,001- 5,501- >=6,001%1,500% 2,000% 2,500% 3,000% 3,500% 4,000% 4,500% 5,000% 5,500% 6,000%

bruto inkomen- 12,5% 13,0% 13,0% 13,5% 13,5% 14,0% 14,0% 14,0% 14,5% 14,5% 14,5% 14,5%20.500 12,5% 13,0% 13,0% 13,5% 13,5% 14,0% 14,0% 14,0% 14,5% 14,5% 14,5% 14,5%21.000 14,0% 14,0% 14,5% 14,5% 15,0% 15,0% 15,0% 15,5% 15,5% 15,5% 16,0% 16,0%21.500 15,0% 15,0% 15,5% 15,5% 16,0% 16,0% 16,5% 16,5% 16,5% 17,0% 17,0% 17,0%22.000 16,0% 16,0% 16,5% 16,5% 17,0% 17,0% 17,5% 17,5% 18,0% 18,0% 18,0% 18,5%22.500 17,0% 17,0% 17,5% 17,5% 18,0% 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5%23.000 17,5% 18,0% 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,0% 19,5% 19,5% 20,0% 20,0% 20,0%23.500 18,0% 18,5% 18,5% 19,0% 19,5% 19,5% 20,0% 20,0% 20,5% 20,5% 20,5% 21,0%24.000 18,5% 19,0% 19,5% 19,5% 20,0% 20,0% 20,5% 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 21,5%24.500 19,0% 19,5% 20,0% 20,0% 20,5% 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,0%25.000 19,5% 19,5% 20,0% 20,5% 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5%26.000 19,5% 20,0% 20,5% 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 22,5%27.000 19,5% 20,0% 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0%28.000 20,0% 20,5% 20,5% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,0%29.000 20,0% 20,5% 21,0% 21,0% 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5%30.000 20,0% 20,5% 21,0% 21,5% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,0% 23,0% 23,5%31.000 21,5% 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 24,5%32.000 21,5% 21,5% 22,0% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 24,5%33.000 21,5% 22,0% 22,0% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 24,5% 24,5%34.000 21,5% 22,0% 22,5% 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 24,5% 25,0%35.000 21,5% 22,0% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,5% 24,5% 25,0% 25,0%36.000 22,0% 22,0% 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 25,0% 25,0% 25,0%37.000 22,0% 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 24,5% 25,0% 25,0% 25,5%38.000 22,0% 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,5% 24,5% 25,0% 25,0% 25,5% 25,5%39.000 22,5% 23,0% 23,0% 23,5% 24,0% 24,5% 24,5% 25,0% 25,0% 25,5% 25,5% 26,0%40.000 22,5% 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,5% 25,0% 25,0% 25,5% 25,5% 26,0% 26,0%41.000 22,5% 23,0% 23,5% 24,0% 24,5% 24,5% 25,0% 25,5% 25,5% 26,0% 26,0% 26,0%42.000 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,5% 25,0% 25,0% 25,5% 25,5% 26,0% 26,0% 26,5%43.000 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,5% 25,0% 25,0% 25,5% 25,5% 26,0% 26,0% 26,5%44.000 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,5% 25,0% 25,0% 25,5% 25,5% 26,0% 26,0% 26,5%45.000 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,5% 25,0% 25,0% 25,5% 25,5% 26,0% 26,0% 26,5%46.000 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,5% 25,0% 25,0% 25,5% 25,5% 26,0% 26,0% 26,5%47.000 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,5% 25,0% 25,0% 25,5% 25,5% 26,0% 26,0% 26,5%48.000 23,0% 23,5% 23,5% 24,0% 24,5% 25,0% 25,0% 25,5% 25,5% 26,0% 26,0% 26,5%49.000 23,0% 23,5% 24,0% 24,5% 24,5% 25,0% 25,5% 25,5% 26,0% 26,0% 26,5% 26,5%50.000 23,0% 23,5% 24,0% 24,5% 25,0% 25,0% 25,5% 26,0% 26,0% 26,5% 26,5% 27,0%51.000 23,5% 23,5% 24,0% 24,5% 25,0% 25,5% 25,5% 26,0% 26,0% 26,5% 26,5% 27,0%52.000 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 25,0% 25,5% 25,5% 26,0% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0%53.000 23,5% 24,0% 24,0% 24,5% 25,0% 25,5% 25,5% 26,0% 26,5% 26,5% 27,0% 27,0%54.000 23,5% 24,0% 24,5% 24,5% 25,0% 25,5% 26,0% 26,0% 26,5% 26,5% 27,0% 27,0%55.000 23,5% 24,0% 24,5% 25,0% 25,0% 25,5% 26,0% 26,5% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5%56.000 23,5% 24,0% 24,5% 25,0% 25,5% 25,5% 26,0% 26,5% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5%57.000 24,0% 24,5% 24,5% 25,0% 25,5% 26,0% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 27,5%58.000 24,0% 24,5% 25,0% 25,0% 25,5% 26,0% 26,5% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 27,5%59.000 24,0% 24,5% 25,0% 25,5% 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 27,5% 28,0%60.000 24,0% 24,5% 25,0% 25,5% 26,0% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 27,5% 28,0%61.000 24,0% 24,5% 25,0% 25,5% 26,0% 26,5% 26,5% 27,0% 27,5% 27,5% 28,0% 28,0%62.000 24,5% 25,0% 25,5% 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 27,5% 28,0% 28,0%63.000 24,5% 25,0% 25,5% 26,0% 26,0% 26,5% 27,0% 27,5% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5%64.000 24,5% 25,0% 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 27,5% 28,0% 28,5% 28,5%65.000 25,0% 25,5% 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 28,5%66.000 25,0% 25,5% 26,0% 26,0% 26,5% 27,0% 27,5% 27,5% 28,0% 28,5% 28,5% 29,0%67.000 25,0% 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 28,5% 29,0%68.000 25,0% 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 28,5% 29,0%69.000 25,0% 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,5% 27,5% 28,0% 28,5% 28,5% 29,0% 29,0%70.000 25,0% 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,5% 27,5% 28,0% 28,5% 28,5% 29,0% 29,0%71.000 25,5% 26,0% 26,0% 26,5% 27,0% 27,5% 27,5% 28,0% 28,5% 28,5% 29,0% 29,0%72.000 25,5% 26,0% 26,5% 26,5% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 28,5% 29,0% 29,5%73.000 25,5% 26,0% 26,5% 26,5% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%74.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%75.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%76.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%77.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%78.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%79.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%80.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%81.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%82.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%83.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%84.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%85.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%86.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%87.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%88.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%


Financieringslasttabel NIBUD 2017 – Wel AOW Box 3


Toetsrente <=1,000% 1,001- 1,501- 2,001- 2,501- 3,001- 3,501- 4,001- 4,501- 5,001- 5,501- >=6,001%1,500% 2,000% 2,500% 3,000% 3,500% 4,000% 4,500% 5,000% 5,500% 6,000%

bruto inkomen 89.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5% 90.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%91.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%92.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%93.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%94.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%95.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,5% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%96.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,0% 27,5% 28,0% 28,5% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%97.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,5% 27,5% 28,0% 28,5% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%98.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,5% 27,5% 28,0% 28,5% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%99.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,5% 27,5% 28,0% 28,5% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%100.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,5% 27,5% 28,0% 28,5% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%101.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,5% 27,5% 28,0% 28,5% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5%102.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,5% 27,5% 28,0% 28,5% 28,5% 29,0% 29,5% 29,5%103.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 28,5% 29,0% 29,5% 29,5%104.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5% 29,5%105.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5% 29,5%106.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5% 29,5%107.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5% 29,5%108.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5% 29,5%109.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5% 29,5%110.000 25,5% 26,0% 26,5% 27,0% 27,5% 28,0% 28,0% 28,5% 29,0% 29,0% 29,5% 29,5%


Handleid ding Financieel Adviseurr - We AssistHypotheek, de Goede Start Hypotheek en de Hypotrust OK...

Documents

Transcript of Handleid ding Financieel Adviseurr - We AssistHypotheek, de Goede Start Hypotheek en de Hypotrust OK...