Eigenrisicodragerschap WGA verzekering€¦ · lening. Hiervoor sluit u een overeenkomst met een...

VSZ ASSURADEUREN Informatie voor de werkgever

Eigenrisicodragerschap WGA verzekeringOptimale schadelastbeheersing, inclusief uw nieuwe flexrisico’s

Inhoud

Maximale grip op de kosten van arbeidsongeschiktheid 3

Risico’s en kosten binnen de nieuwe Ziektewet en WGA 5

Neem zelf de regie! 7

Onze WGA Eigenrisicodragerschapverzekering 9

Onze Ziektewet Eigenrisicodragerschapverzekering 12

De beste uitvoering, vanaf dag één 16

Alles nog eens op een rijtje: dit houdt deze verzekeringsoplossing in 17

Innovatieve oplossingen voor sociale zekerheidVSZ Assuradeuren 19

TransparantNo-nonsenseOplossingsgerichtInnovatief

Eigenrisicodragerschap WGA verzekering • 3

Maximale grip op de kosten van arbeidsongeschiktheid

Door de modernisering van de Ziektewet bent u tegenwoordig twaalf jaar financieel verantwoordelijk voor ziekte en arbeidsongeschiktheid van al uw personeel. Bij werknemers met een vast contract heeft u hierbij gedurende twee jaar loon-doorbetaling zelf invloed op de schadelast, daarna vallen ze onder de verantwoor-delijkheid van UWV. Werknemers met een flexibele arbeidsovereenkomst komen al eerder bij deze instantie terecht, zodra ze in instromen in de Ziektewet. UWV levert in beide gevallen geen optimale prestaties, terwijl de kosten voor u zijn.

VSZ Assuradeuren biedt u een combinatie van verzekeringen en uitvoering voor eigenrisicodragerschap Ziektewet en WGA. Hiermee neemt u zelf de regie en bent u verzekerd van optimale schadelastbeheersing, ongeacht de aard van het vooraf-gaande dienstverband


4 • Eigenrisicodragerschap WGA verzekering

VSZ daagt de werkgever uit verantwoordelijkheid te

nemen door de sociale zekerheid binnen zijn onderneming

te organiseren

“ “


Risico’s en kosten binnen de nieuwe Ziektewet en WGA

Ziekte en arbeidsongeschiktheid vormen vanouds forse bedrijfsrisico’s. Onlangs zijn die echter nog aanzienlijk vergroot. Bij vaste werknemers had de werkgever al te maken met twee jaar loondoorbetaling en daarna tot tien jaar een hogere WGA-premie. Door de modernisering Ziektewet bent u nu ook financieel verant-woordelijk voor tijdelijke krachten die uw bedrijf binnen de eerste twee ziektejaren verlaten. Voor zowel de Ziektewet als de WGA betaalt u bij publieke verzekering een premie aan UWV. Deze instantie is er echter niet op ingericht om ZW’ers en WGA’ers snel weer aan het werk te krijgen. U betaalt dus wel de rekening, maar heeft geen invloed op de hoogte ervan.

Kostenrisico’s rond WIA-instroomWordt een van uw werknemers ziek, dan bent u verplicht om gedurende twee jaar het loon door te betalen en alles te doen om hem weer aan de slag te krijgen. Slaagt u daar niet in, dan volgt een WIA-keuring. Komt zo’n werknemer vervolgens in de WGA terecht, dan neemt UWV de re-integratie van u over en krijgt u tot tien jaar te maken met een verhoogde WGA-premie.

Kostenrisico’s bij Ziektewet-instroomDoor de modernisering van de Ziektewet bent u nu ook financieel aansprakelijk als een werknemer uw bedrijf binnen de twee eerste ziektejaren verlaat. Sinds 1 januari 2014 stijgt uw Ziektewetpremie als zulke werknemers instromen in de Ziektewet. En stromen zij daarna door naar de WGA, dan betaalt u vanaf 1 januari 2016 voor hen tot tien jaar een hogere premie voor de WGA-flex. Dit geldt voor werknemers:

• van wie het tijdelijke contract tijdens ziekte afloopt;

• die zich tot vier weken na het aflopen van hun tijdelijke contract ziek melden;

• met een beëindigings- of vaststellingsovereenkomst die zich binnen 28 dagen ziek melden;

• met een bijzondere arbeidsovereenkomst, zoals thuiswerkers of stagiaires.


Situatie werknemer

Kosten voor werkgever

Voorbeeldsituatie bij UWV: werknemer met een jaarcontract die na 8 maanden ziek wordt.

8 maanden in dienst

4 maanden loon-

doorbetaling

20 maandenZiektewet

WIA (WGA/IVA = arbeidsongeschiktheidsuitkering)

Aanvang jaar-contract

Einddatumjaarcontract

104 weken ziek 104 weken + max. 10 jaar

AOW-leeftijd

1e ziekte-dag

Loondoorbetaling bij ziekte door

de werkgever

Ziektewetuitkering voor de ex-werknemer wordt door-belast aan de werkgever in de Ziektewetpremie

WGA-uitkering voor de ex-werknemer wordt

doorbelast aan de werk-gever in de WGA-premie

Kost

en w

erkg

ever Maximale

duur kosten voor werkgever

UWV is niet ingericht op snelle re-integratieHet probleem is dat UWV er helemaal niet op is ingericht om ZW’ers en WGA’ers snel weer aan het werk te krijgen. De cijfers spreken hier voor zich:• Meer dan de helft (52%) van de WGA-instroom bestaat uit mensen die door-

stromen van de Ziektewet naar de WGA. Het lukt UWV kennelijk niet om deze mensen te re-integreren.

• Van de WGA’ers die in 2010 onder begeleiding van UWV aan een re-integratie-traject begonnen, had na afronding daarvan slechts 37% werk gevonden. Voor de jaren daarna lag dit op 32% (2011), 17% (2012) en 4% (2013). De cijfers over de laatste drie jaren kunnen nog stijgen omdat het vaak om meerjarige trajecten gaat. Maar de streefnorm is slechts 31%.

U bent afhankelijk van UWVU heeft er groot belang bij om zowel de instroom als de duur van het verblijf in de Ziektewet en de WGA te beperken. Maar zolang u voor deze wetten publiek verzekerd bent, is UWV verantwoordelijk voor de begeleiding van de ex-werknemer. Voor de omvang van uw financiële lasten bent u dan volledig van deze instantie afhankelijk. Heeft de begeleiding door UWV geen effect, dan betaalt u langer een verhoogde Ziektewet- of WGA-premie.


Neem zelf de regie!

Door de modernisering van de Ziektewet bent u gedurende twaalf jaar financieel verantwoordelijk voor ziekte en arbeidsongeschiktheid van al uw personeel. Hierbij verzorgt UWV een groot deel van de ziektebegeleiding en re-integratie, maar krijgt u geen waar voor uw geld. Dit vraagt om een alternatieve verzekeringsoplossing. VSZ biedt u een combinatie van verzekeringen en uitvoering voor eigenrisicodragerschap Ziektewet en WGA. Hiermee bent u verzekerd van optimale schade-lastbeheersing, ongeacht de aard van het voorafgaande dienstverband.

Vertrekken vanuit de uitvoeringDe oplossingen die VSZ ontwikkelt, hebben één gemeenschappelijk kenmerk: ze regelen zowel het dragen (verzekeren) als beheersen van het risico (schadelast- en re-integratiedienstverlening).

• Hierbij vertrekken we vanuit de uitvoering, niet vanuit de verzekering. Want het begint met risicobeheersing: zolang die niet goed geregeld is, kan er van effectieve beheersing van de schadelast geen sprake zijn.

• Verder beschouwen we de uitbetaling van uitkeringen altijd als een onderdeel van de uitvoering. Wij zijn ervan overtuigd dat een directe relatie tussen de werknemer en de uitvoerder de beste kansen schept op reactivering en het creëren van loonwaarde.

Onderneem nú actieBij de WGA-flex kan eigenrisicodragen pas vanaf 1 januari 2016. Toch is het zaak om nu al actie te ondernemen. Voor de Ziektewet is eigenrisicodragen al mogelijk, en het is cruciaal om nú langs die weg integrale schadelastbeheersing te organiseren:

• Meer dan de helft van de WGA-instroom komt voort uit de Ziektewet, en vanaf 2016 gaat deze instroom meetellen in uw premie voor de WGA-flex. De kraan staat dus wijd open.

• Bent u nu al eigenrisicodrager WGA of overweegt u om het te worden, dan krijgt u in 2016 hoe dan ook met het flexrisico te maken. Eigenrisicodragen WGA kan dan uitsluitend nog voor de WGA-vast en de WGA-flex samen. U kunt dus maar beter nú ervaring opdoen.


“ “Al uw risico’s in de eerste twee ziektejaren zijn gedekt

Zorg dat u klaar bent voor 2016Met de gecombineerde verzekering voor eigenrisicodragen WGA en Ziektewet van VSZ Assuradeuren bent u klaar voor 2016: • Naast uw kosten voor de WGA zijn ook die voor de Ziektewet ge-dekt.• U beheerst niet alleen de risico’s bij vaste werknemers, maar ook die

bij tijdelijke krachten: u beperkt instroom in de Ziektewet en door-stroom vanuit deze wet naar de WGA.

• U bent verzekerd van optimale schadelastbeheersing. Een bewezen effectieve uitvoerder gaat direct na uw melding met de zieke of arbeidsongeschikte aan de slag.


Onze WGA Eigenrisicodragerschapverzekering

VSZ Assuradeuren biedt u een WGA Eigenrisicodragerschapverzekering waarbij de kosten van uitvoering zijn gedekt. Hierbij wordt u maximaal ondersteund door een gespecialiseerde en bewezen effectieve uitvoerder. Die neemt niet alleen de ziektebegeleiding en het casemanagement op zich, maar ook het verstrekken van WGA-uitkeringen aan de werknemer. Een unieke oplossing, waarbij de werknemer een directe relatie heeft met de uitvoerder. Zo blijft het contact met de werkgever behouden en zijn de kansen op reactivering en het creëren van loonwaarde optimaal.

Combinatie met verzekering eigenrisicodragerschap ZiektewetU kunt deze verzekering combineren met de verzekering eigenrisicodragerschap Ziektewet, maar dit is niet verplicht. U kunt beide verzekeringen ook afzonderlijk afsluiten.

Dekking WGA-kostenAls eigenrisicodrager WGA betaalt u maximaal tien jaar zelf de uitkering aan gedeeltelijk arbeidsongeschikte en volledig maar niet duurzaam arbeidsongeschikte (ex-) werknemers. Het kan hierbij zowel gaan om loongerelateerde uitkeringen als om vervolguitkeringen.

• De verzekering eigenrisicodragerschap WGA vergoedt in beide gevallen de kosten.

• Hierbij heeft u geen omkijken naar de betaling van de uitkeringen. Die regelen wij voor u, inclusief correcte afdracht van werkgeverspremies, afgifte van de uitkeringsspecificatie en alle administratie.

Eén centrale melding volstaatU meldt instroom heel eenvoudig via een webportaal of een App. Wij zorgen daarna voor de rest.

Ondersteuning bij uw verantwoordelijkhedenAls eigenrisicodrager bent u verantwoordelijk voor de begeleiding en de re-integratie – inclusief het vertalen van WIA-beschikkingen naar re-integratie- mogelijkheden en het opleggen van sancties als de ex-werknemer onvoldoende meewerkt. Wij bieden u volledige ondersteuning bij deze taken door specialisten. Ook maken wij bezwaar als wij het niet eens zijn met een WIA-beschikking.


Maximale invloed op uw schadelastU krijgt ook ondersteuning bij het verkorten en voorkomen van de uitkeringsduur, door actief casemanagement, actieve re-integratie, preventie en juridische dienstver-lening. Hiervoor sluit u een overeenkomst met een door ons geselecteerde, bewe-zen effectieve uitvoerder. Die is gemachtigd om namens de werkgever te acteren. Zo kan hij snel schakelen, zonder dat er eerst allerlei overleg hoeft te worden gevoerd.


Eigenrisicodragerschap WGA aan-vragen: wij zijn u graag van dienstU kunt eigenrisicodrager worden zodra u voor het eerst iemand in dienst neemt. Dit zijn de spelregels:

• Eigenrisicodrager worden voor de WGA kan twee keer per jaar: per 1 januari en per 1 juli.

• Bent u al eerder eigenrisicodrager voor de WGA geweest, dan kunt u dit pas opnieuw worden na drie jaar publieke verzekering.

• Uw aanvraagformulier voor het eigenrisi-codragerschap moet minimaal 13 weken vóór een van de bovengenoemde dead-lines binnen zijn bij de Belastingdienst.

• Uw aanvraag moet vergezeld gaan van een garantieverklaring van een erkende kredietinstelling of verzekeraar.

Als u kiest voor de WGA Eigenrisicodrager-schapverzekering van VSZ Assuradeuren, versturen wij desgewenst uw aanvraag naar de Belastingdienst. Ook leveren wij dan de verplichte garantiestelling. Bent u al eigen-risicodrager bij een andere verzekeraar en wilt u overstappen naar VSZ Assuradeuren? Dan kunt u uw huidige verzekering opzeg-gen volgens de voorwaarden die voor die verzekering gelden.


Onze Ziektewet Eigenrisicodragerschapverzekering

VSZ Assuradeuren biedt u een Ziektewet Eigenrisicodragerschapverzekering waarbij al uw Ziektewetkosten zijn gedekt. Deze verzekering vormt de ideale koppeling met uw WGA Eigenrisicodragerschapverzekering. U krijgt grip op al uw arbeidsongeschiktheidsrisico’s, inclusief de gevaren van instroom in de Ziektewet en doorstroom vanuit deze regeling naar de WGA.

Combinatie met WGA EigenrisicodragerschapverzekeringU kunt deze verzekering combineren met de WGA Eigenrisicodragerschap- verzekering, maar dit is niet verplicht. U kunt beide verzekeringen ook afzonderlijk afsluiten.

Dekking Ziektewet-kostenAls eigenrisicodrager voor de Ziektewet bekostigt u zelf de uitkering aan zieke ex-werknemers. De verzekering eigenrisicodragen Ziektewet vergoedt deze kosten. Hierbij heeft u geen omkijken naar de betaling van de uitkeringen: die regelen wij voor u, inclusief alle administratie.

Eén totaalpremie voor verzekering en alle dienstverleningU betaalt één totaalpremie voor de verzekering en alle bijbehorende dienstverlening, zonder verrassingen in de vorm van extra kosten. • Elk jaar ontvangt u een nota met een voorschotpremie. Deze betaalt u

vooraf, door middel van automatische incasso of een overschrijving, voor de verwachte loonsom voor het komend jaar. Na het eind van het jaar vindt de definitieve afrekening plaats.

• De premie hangt onder andere af van de sector waarin u actief bent, uw percentage medewerkers met een tijdelijk of bijzonder dienstverband en de verhouding tussen het loon van deze medewerkers en uw totale loonsom. Uw assurantieadviseur regelt voor u graag een aanbieding die aansluit op uw situatie.

Eén centrale melding volstaatU meldt instroom heel eenvoudig via een webportaal of een App. Wij zorgen daarna voor de rest.

Ondersteuning bij uw verantwoordelijkhedenAls eigenrisicodrager bent u verantwoordelijk voor ziektebeoordeling, de begeleiding en de re-integratie – inclusief het opleggen van sancties als de ex-werknemer onvoldoende meewerkt. Wij zorgen voor volledige ondersteuning bij deze taken door specialisten.

Maximale invloed op uw schadelastU krijgt ook ondersteuning bij het verkorten en voorkomen van de uitkeringsduur, door actief casemanagement, actieve re-integratie, preventie en juridische dienstverlening. Hiervoor sluit u een overeenkomst met een door ons geselecteerde, bewezen effectieve uitvoerder. Die is gemachtigd om namens de werkgever te acteren. Zo kan hij snel schakelen, zonder dat er eerst allerlei overleg hoeft te worden gevoerd.


Eigenrisicodragerschap Ziektewet aanvragen: wij zijn u graag van dienstU kunt eigenrisicodrager worden zodra u voor het eerst iemand in dienst neemt. Dit zijn de spelregels:

• Eigenrisicodrager worden voor de Ziektewet kan twee keer per jaar: per 1 januari en per 1 juli.

• Bent u al eerder eigenrisicodrager voor de Ziektewet geweest, dan kunt u dit pas opnieuw worden na drie jaar publieke verzekering.

• Verder stelt UWV de voorwaarde dat u voor de begeleiding van zieke ex-werknemers samenwerkt met een deskundige persoon of organisatie.

• Uw aanvraagformulier voor het eigenrisicodragerschap moet minimaal 13 weken voor een van de bovenge-noemde deadlines binnen zijn bij de Belastingdienst.

• Uw aanvraag moet vergezeld gaan van een bewijs van samenwerking met een deskundige verzuimbegeleider (een overeenkomst met een BIG-geregistreerde bedrijfsarts).

Als u kiest voor de Ziektewet Eigenrisicodragerschap- verzekering van VSZ Assuradeuren, versturen wij desgewenst uw aanvraag naar de Belastingdienst. Ook leveren wij dan het bewijs van deskundige verzuimbegeleiding. Bent u al eigenrisicodrager bij een andere verzekeraar en wilt u overstappen naar VSZ Assuradeuren? Dan kunt u uw huidige verzekering opzeggen volgens de voorwaarden die voor die verzekering gelden.

Wij bieden u een verzekering waarbij uw verzuimkosten zijn

gedekt, en een bewezen effectieve uitvoerder vanaf dag één aan de slag gaat

“ “


De beste uitvoering, vanaf dag één

Wij zijn ervan overtuigd dat u uw risico’s en kosten kunt beperken door de sociale zekerheid van uw personeel zelf te organiseren. Effectieve uitvoering en schadelastbeheersing vanaf dag één zijn hierbij cruciaal. Daarom hebben we ervoor gezorgd dat u voor de begeleiding van uw zieke en arbeidsongeschikte (ex-)werknemers kunt beschikken over de expertise en ziektebegeleiding van Acture, de beste private uitvoerder die er op dit terrein bestaat.

Volledig Ziektewet- en WGA-managementBij uitvoering van zowel de WGA als de Ziektewet neemt Acture u op het gebied van eigenrisicodragen alle zorgen uit handen. U machtigt Acture om de rechten en plichten van de werkgever over te nemen en alle taken uit te voeren die bij het eigenrisicodragerschap horen. Zo kunnen de specialisten van dit bedrijf maximaal effectief opereren.

Acture: bewezen effectiever dan UWV

Acture is marktleider private uitvoering sociale zekerheid en kan – als enige – bogen op rapportcijfers die onomstotelijk aantonen dat zijn dienstverlening voor de Ziektewet effectiever is dan die van UWV. Een absolute succesgarantie!• Acture legt binnen twee dagen contact met 97% van de ziekmelders.

Bij UWV ligt dit op 85%. • Na twee dagen realiseert UWV een uitstroompercentage van 27,2%.

Bij Acture is dat 51,6%.• Bij Acture herstelt 80% van de werknemers binnen één week, bij UWV

ligt dat op 71%.• Het valt niet te verwachten dat UWV deze verschillen snel zal inlopen,

want de wetgeving belemmert deze instantie sneller in te grijpen. Volgens de wet hebben werkgevers bij UWV maximaal vier dagen de tijd om een ziekmelding te doen.

• OokopdelangeretermijnscoortActuresignificantbeterdanUWV.Na twee jaar blijven bij UWV liefst drie keer zoveel mensen in de Ziektewet achter als bij Acture. Bij Acture is het gevaar van voor u uiterst kostbare doorstroom naar de WGA dus drie keer lager.

Bronnen: AStri, Nadere vergelijking van de ziekteverzuimduur van uitzendkrachten (maart 2014);

AStri, Onderzoek evaluatie WIA (2011).


Alles nog eens op een rijtje: dit houdt deze verzekeringsoplossing in

VSZ biedt u een combinatie van verzekeringen voor eigenrisicodragerschap Ziektewet en WGA. Hiermee neemt u zelf de regie en bent u verzekerd van optimale schadelastbeheersing. Voor de volledige periode van maximaal twaalf jaar waarin u financieel verantwoordelijk bent, en ongeacht de aard van het voorafgaande dienstverband.

WGA Eigenrisicodragerschapverzekering• De WGA Eigenrisicodragerschapverzekering vergoedt de WGA-uitkeringen

die u als eigenrisicodrager moet betalen aan gedeeltelijk arbeidsongeschikte én volledig maar niet duurzaam arbeidsongeschikte (ex-)werknemers.

• U kunt deze verzekering combineren met de Ziektewet Eigenrisicodrager-schapverzekering, maar dit is niet verplicht. U kunt beide verzekeringen ook afzonderlijk afsluiten.

Ziektewet Eigenrisicodragerschapverzekering• De Ziektewet Eigenrisicodragerschapverzekering vergoedt de Ziektewet-

uitkeringen die u als eigenrisicodrager moet betalen aan zieke ex-medewerkers.• U betaalt één totaalpremie voor de verzekering en alle bijbehorende

dienstverlening, zonder verrassingen in de vorm van extra kosten. • Elk jaar ontvangt u een nota met een voorschotpremie. Deze betaalt u vooraf

voor de verwachte loonsom voor het komend jaar. Na het eind van het jaar vindt de definitieve afrekening plaats.

• De premie varieert per werkgever. Uw assurantieadviseur regelt voor u graag een aanbieding die aansluit op uw situatie.

• U kunt deze verzekering combineren met de verzekering eigenrisicodragerschap WGA, maar dit is niet verplicht. U kunt beide verzekeringen ook afzonderlijk afsluiten.

Bij beide verzekeringen:


Maximale ondersteuning door specialisten• Bij beide verzekeringen krijgt u maximale ondersteuning bij het verkorten

en voorkomen van de loondoorbetalings- of uitkeringsduur door actief casemanagement en actieve re-integratie, preventie en juridische dienstverlening.

• Hiervoor sluit u een overeenkomst met Acture. U machtigt dit bedrijf om in uw naam te acteren.

• Ziekte meldt u eenvoudig via een webportaal of App.

Wie kan deze verzekeringen afsluiten?• De Ziektewet Eigenrisicodragerschapverzekering is beschikbaar voor alle

werkgevers. Bij een loonsom tot € 10 miljoen gaat het hierbij altijd om de combinatie van uitvoeren en verzekeren; bij een hogere loonsom kunt u desgewenst ook alleen de uitvoering afnemen.

• De WGA Eigenrisicodragerschapverzekering is specifiek ontwikkeld voor werkgevers met een loonsom van € 10 miljoen of hoger.


Meer weten?Lees voor u een verzekering afsluit altijd goed de polisvoorwaarden door. Daarin staan belangrijke gegevens over wat wel en niet verzekerd is. Wilt u meer weten over de verzekering, of een advies over de beste keuze in uw situatie? Dan helpt uw assurantieadviseur u graag verder.

Innovatieve oplossingen voor sociale zekerheidVSZ Assuradeuren

VSZ Assuradeuren is specialist in het aanbieden van verzekeringsoplossingen binnen de niche van sociale zekerheid. Dit bedrijf en de aangesloten assurantie-adviseurs dagen werkgevers uit verantwoordelijkheid te nemen in het organiseren van sociale zekerheid binnen hun onderneming. Risico dragen én beheersenDe oplossingen die VSZ ontwikkelt, hebben één gemeenschappelijk kenmerk: ze regelen zowel het dragen (verzekeren) als beheersen van het risico (schadelast- en re-integratiedienstverlening). In de overtuiging van VSZ zijn deze twee activiteiten bepalend voor een continue beheersing van de schadelast. Het een kan niet effectief zijn zonder het ander.

Adequaat verzekeren, effectief re-integrerenBij eigenrisicodragen voor de WGA en de Ziektewet neemt VSZ Assuradeuren zo-wel de uitbetaling als de re-integratie van ex-werknemers over van UWV. Zo biedt VSZ werkgevers een complete oplossing die bestaat uit een combinatie van ade-quaat verzekeren en effectief re-integreren. Wij helpen werknemers en ex-werk-nemers sneller te herstellen. Maar we weten als geen ander dat alleen duurzaam resultaat telt. Daarom stimuleren we mensen op een positieve manier om zo snel mogelijk weer aan het werk te gaan. En daarom werken we nauw samen met diver-se gerenommeerde partijen, zoals Acture, de marktleider private uitvoering van de sociale zekerheid.

[email protected]

Van Heuven Goedhartlaan 935-B,1181 LD Amstelveen

Postbus 704, 1180 AS Amstelveen

ING Bank NL07 INGB 0006 5687 34 | KvK 33255967 | AFM vergunningnummer 12042328


Voor meer informatie bel met VSZ Assuradeuren: 020-2602420

Eigenrisicodragerschap WGA verzekering€¦ · lening. Hiervoor sluit u een overeenkomst met een...

Documents

Transcript of Eigenrisicodragerschap WGA verzekering€¦ · lening. Hiervoor sluit u een overeenkomst met een...